美國消費貸款法律制度

⑴ 個人消費貸款管理辦法

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⑵ 根據美國的信用制度談談對中國的啟示

美國的個人信用制度及其啟示

發布時間：2006-9-5 15:02:17 http://pyx.china315.com

一、個人信用制度簡介
美國是世界上消費信貸最成熟的國家之一，有一整套完善的個人信用制度。由信用局負責收集整理消費者信用數據,提供個人信用報告，應用信用分模型計算個人的信用分，以相關的法律規范個人信用數據的操作和使用。
1、影響美國個人信用制度的兩個關鍵因素——文化傳統和法律環境美國公眾堅持這樣一個理念，獲得消費信貸是所有公民的平等權利，而不是少數人的私有特權。美國人普遍接受「先買後付」的觀念。然而這種文化的認同也需要付出一定的代價,即美國公民同意並且樂意，為了得到金融機構的無擔保的消費信貸，信貸的給予者有權得到消費者償還消費信貸的能力以及償還以往債務的歷史數據。這是一種交換，也就是說，放棄個人消費數據的私有性,去換取使用消費信貸購買商品和享受服務的機會。
美國法律一直鼓勵消費者信息的自由流動。公司可以收集整理消費者的信息，以便向市場上不同的消費者群體提供所需的產品和服務。這是市場驅動型經濟獲得發展的基矗美國法律一般也不妨礙各種利益集團之間交流消費者信息。信貸發放者可以分享這些信息，迅速正確地作出是否向消費者發放信用卡或貸款的決策，以便在激烈的市場上占據競爭優勢。
2、美國的信用局和信用報告制度
大約100年前，芝加哥的零售商西爾斯首創消費信貸時，零售商們只是在各自熟悉的客戶群中開展賒銷業務。當商品經濟發達以後，他們迅速地認識到，為了把業務拓展到不熟悉的客戶群，他們必須共享彼此的消費者信息，保持判斷的准確性，防範可能的風險，從而擴大優良客戶群。起初，一些地方的商人相互交流本地消費者的信用信息。後來,這種臨時聚會逐漸演變成一種固定的機構。於是，獨立、公正和平等的第三者——信用報告署或者信用局應運而生。初創期間的信用報告機構是商人擁有的合作組織，常常是非盈利的機構，主要採用手工操作的方式，整理數據卡片。
20世紀70年代，信息技術開始用於個人信用數據的收集整理和信用報告的編制。隨著美國市場的擴大和消費者流動性的加強，消費信貸的業務擴展到全美國，地區性的小公司已經無力收集整理全國消費者的信用數據並且迅速及時提供給全國的金融機構。遍布全美國的2250多家信用報告機構通過合作、兼並和收購，逐漸形成幾家全國性的大公司，以及1000多家與其合作的小公司。與此同時，公司的性質也從非盈利的私人合作機構演變成盈利的股份公司。20世紀90年代中期以來，Internet的崛起，給信用局提供了更加先進的技術，從而使信用局可以用更加低廉的成本，收集整理更多消費者的信用數據，以更快的速度向社會提供個人信用的資料。
今天，美國的信用局已經形成了一個巨大的產業和覆蓋全國以及海外的分支機構。三大信用局Equifax、 Experian和 Trans Union形成鼎立之勢，聯合分布全美國的1000多家地方信用局，收集了美國1.8億成年人的信用資料，每年出售6億多份消費者信用報告，每月進行20多億份信用數據的處理工作。他們是美國私營部門中數據處理最密集的行業，每年的營業額超過百億。美國的信用局不滿足僅在美國本土開展業務。他們早已佔領加拿大的信用報告業務市場，並且在歐洲、南美的主要國家拓展業務。隨著中國經濟融入國際大市場，美國的信用局和我國的合作也在加強。
1912年成立的聯合信用局（Associated Credit Bureau）是美國信用報告的行業組織，擁有團體會員591個。聯合信用局負責各個信用局的協調工作，並且還向組織成員提供培訓等服務。信用局收集的主要數據是消費者償還貸款的數據。每個消費者的信用貸款的所有數據每月從貸款的發放者那裡傳送到當地的信用局，轉而匯集到全國的三大信用局的資料庫中。這種傳送工作是無償和自願的，國家並沒有法律規定這些數據必須傳送到信用局。唯一的驅動杠桿是發放消費信貸的金融機構認識到，消費者信用歷史資料的完全交流，將創造新的市嘗新的服務和新的發展機會。如果大家都自覺地貢獻數據，每個成員將從整個系統獲得更大的收益，這是一個乘法效應。信用局同時還從僱主那裡獲得消費者工作情況的數據，從法庭的公告中獲得破產、司法訴訟的資料。
信用局向消費者本人或者法律規定的合法機構和個人提供信用報告。信用報告包括四個方面的內容:1個人識別信息，除通常的個人信息外，還包括社會保險號、工作、職務以及僱主信息。2公共記錄信息，包括個人破產記錄、法院訴訟判決記錄、稅務扣押記錄和財產判決記錄。3個人信用信息，包括每個信用帳戶的開始日期，信用額度和貸款數量、余額，每月償還額，以及過去7年的貸款償還情況。4查詢記錄，包括查詢人的名字以及查詢目的。
信用局提供信用報告，是有償服務。單獨的一份信用報告收費8美元，三大信用局合並的信用報告收費29.95美元。如果你要每季度得到一份個人信用情況變動的報告，就要付出49.95美元。
信用局收集的消費者信用資料屬於個人隱私，美國法律嚴格規定了信用資料的披露制度。只有消費者本人或者法律規定的合法身份的機構和個人，根據法律許可的目的，一般需要得到消費者本人的書面同意，才可以向信用局索取信用報告。如果信用報告被用作對當事人不利決定的依據，決策人必須向當事人通報提供信用報告的信用局的名稱和地址，當事人有權免費向有關信用局查詢。信用局接到有關當事人的請求後，必須向當事人透露報告的內容和性質。比如說，參考信用報告來招工,那麼，僱主必須提前三天通知應聘人，並得到應聘人的書面同意，才可以向信用局索取信用報告。如果審查的結果是拒絕，那麼，僱主必須向應聘人提供信用報告的復印件以及美國商業部印製的《公平信貸報告法規定的落聘人權利摘要》。
如果當事人對信用報告的內容有異議，可以向有關當局申訴。信用局收到申訴後，必須重新調查有爭議的內容。當事人如果在30天內無法證明爭議的內容，就必須改正。如果重新調查沒有解決爭議，應當把當事人提出的解釋材料存入當事人的信用檔案和以後的信用報告。信用局應當通知當事人最近的信用報告的查詢人，以及可能的修改。對當事人的不利材料超過7年，信用局應當及時清除，破產記錄則要保存10年。
二、個人信用評估
信用局是美國成人的信用資料的檔案庫和清算所。他們只是在金融機構審查信貸申請時，及時提供資料。信用局本身並不進行資料的評估，更不參與信貸的決策。因此金融機構還必須有一整套個人信用的評估機制。在信用報告的基礎上，對借款人的還款意願（Willingness to Pay）和還款能力（Ability to Pay）進行風險評估，換句話說，評估借款人的「三C」，品德(Character)、能力(Capacity)以及抵押(Collateral)。美國個人信用評估的核心是信用分的評定，即信用評分。
今天的美國成年人都伴隨著一個三位的數字，它可以是圍繞在聖徒頭項上的金色光環，也可以是作姦犯科者臉上的紅色烙櫻當美國人試圖到銀行開立個人帳戶、安裝電話、簽發個人支票、申請信用卡、購買汽車或房產、尋找工作或者提升職務時，在計算機里根據專門的信用模型，將支持和反對他的資料折算出一個數字——信用分。信用分不僅決定他是否如願以償，而且還會決定他要付出的代價。信用分越高，表示他的風險越低，享受的利率也就越優惠。信用分是動態的數字，實質上是消費者在某一特定時刻信用風險的寫照。當個人的經濟狀況、社會地位和信用發生變化，相應的材料就會存入信用局的資料庫，並在個人的信用報告中得到反映，個人的信用分也就隨之改變。
為了評估消費者的個人信用情況，估計消費者償還信貸的可能性，信用分模型著重信用違約行為，它從三個角度來衡量信用違約行為對信用分的影響。 (1)時間：違約的發生時間，違約事件越近對信用分的影響越大。(2)程度：違約的嚴重程度，拖欠債務90天比拖欠60天的後果嚴重。(3)頻率：違約的發生次數，次數越多，扣分越多。
信用評分根據信用報告和申請書以及社會公共記錄的材料，根據借款人的信用歷史。信用評分使用的五類信用資料，按重要程度依次排列為：a.個人破產記錄、扣押抵押品、拖欠債務、遲付借款。b.未償還債務。c.信用歷史的長短。d.一年來新貸款申請的查詢次數。e.使用的信貸類型。信用分的計算根據消費者個人的整個信用狀況，不是由一個或幾個因素決定的。信用分是由有利材料和不利記錄共同決定的。信用評分給各種指標賦予不同的值，經過加權合計而成。美國法律還規定，種族、宗教、性別、婚姻和國籍不可作為信用分的計算依據。
目前美國有多種信用分的計算方法。可以從不同的角度劃分信用分的種類，或者根據用途，或者根據主要數據來源。一般把信用分分三種：信用局信用分、普通信用分、定製信用分。
FICO信用分是最常用的一種普通信用分。由於美國三大信用局都使用FICO信用分，每一份信用報告上都附有FICO信用分，以致FICO信用分成為信用分的代名詞。20世紀50年代一位工程師Bill Fair和一位數學家Earl Isaac發明了一個信用分的統計模型，80年代開始在美國流行。如今它是美國 FairIsaac＆ Company的專有產品，FICO信用分由此得名。FICO信用分模型利用高達100萬的大樣本的數據，首先確定刻畫消費者的信用、品德，以及支付能力的指標，再把各個指標分成若干個檔次以及各個檔次的得分，然後計算每個指標的加權，最後得到消費者的總得分。FICO信用分的打分范圍是325～900。雖然在審查各種信用貸款申請時，每個金融機構都有各自的方法和分數線，FICO信用分可以幫助他們決策。然而信用分雖然可以作為發放貸款的決策工具，但不應當成為決策的惟一依據，更不能代替人的決策。美國的法律禁止信用分作為拒絕消費貸款的惟一理由。一般地說，如果借款人的信用分達到680分以上，金融機構就可以認為借款人的信用卓著，可以毫不遲疑地同意發放貸款。如果借款人的信用分低於620分，金融機構或者要求借款人增加擔保，或者乾脆尋找各種理由拒絕貸款。如果借款人的信用分介於620～680分之間，金融機構就要作進一步的調查核實，採用其它的信用分析工具，作個案處理。FICO信用分的計算方法至今未向社會完全公開。為了平息人們對它的疑問，FairIsaac公布了一小部分FICO信用分的打分方法,如表1所示。住房自有租賃其他無信息25 15 10 17現地址居住時間（年） <0.5 0.5-2.49 2.5-6.49 6.5-10.49 >10.49無信息12 10 15 19 23 13職務專業人員半專業管理人員辦公室藍領退休其他無信息50 40 31 28 25 31 22 27工齡 <0.5 0.5-1.49 1.5-2.49 2.5-5.49 5.5-12.49 >12.5退休無信息2 8 19 25 30 39 43 20信用卡無非銀行信用卡主要貸記卡兩者都有無回答無信息0 11 16 27 10 12銀行開戶情況個人支票儲蓄帳戶兩者都有其他無信息5 10 20 11 9債務收入比例 <15% 15%-20% 26%-35% 36%-49% >50%無信息22 15 12 5 0 13一年以內查詢次數 0 1 2 3 4 5-9無記錄3 11 3 -7 -7 -20 0信用檔案年限 <0.5 1-2 3-4 5-7 >70 5 15 30 40循環信用透支帳戶個數 0 1-2 3-5 >55 12 8 -4信用額度利用率 0-15% 16%-30% 31%-40% 41%-50% >50%15 5 -3 -10 -18毀譽記錄無記錄有記錄輕微毀譽第一滿意線第二滿意線第三滿意線0 -29 -14 17 24 29FairIsaac沒有公布年齡的具體打分方法。實際上，年齡也是FICO信用分的主要指標,其中50歲的得分最高。FICO信用分計算的基本思想上把借款人過去的信用歷史資料與資料庫中的全體借款人的信用習慣相比較，檢查借款人的發展趨勢是否跟經常違約、隨意透支、甚至申請破產等各種陷入財務困境的借款人的發展趨勢是否相似。美國各種信用分的計算方法中，FICO信用分的正確性最高。據一項統計顯示，信用分低於600分，借款人違約的比例是1/8，信用分介於700～800分，違約率為1/123，信用分高於800分，違約率為1/1292。因此美國商務部要求在半官方的抵押住房業務審查中使用FICO信用分。信用分根據借款人過去的信用歷史預測將來的還款可能，給貸款人提供了一個客觀和一致的評估方法。信用分採用客觀的評分方法，由計算機自動完成評估工作，有助於克服人為因素的干擾，防止片面性，更好地遵守國家的法律和法規。信用分可以精確估計消費信貸的風險，給貸款人提供了一個可靠的技術手段，避免不良貸款，控制債務拖欠和清償。信用分可以使貸款人更加精確地界定可以接受的消費信貸的風險，擴大消費信貸的發放。信用分及其自動化的操作加速了整個信貸決策過程，申請人可以更加迅速地得到答復，提高了操作的效率。據了解，使用信用分之後，信用卡的審批只要一兩分鍾，甚至幾秒鍾，20％～80％的抵押貸款可以在兩天之內批復，其中不少貸款項目在4～6小時內完成審批。據美國消費銀行協會的最新一份資料，以前不使用信用分，小額消費信貸的審批平均需要12小時，如今使用信用分和自動處理程序，這類貸款的審批縮短到15分鍾。使用信用分後，60％的汽車貸款的審批可以在1小時內完成。
三、公眾對個人信用制度的不同聲音
盡管美國的個人信用制度已有約100年的歷史，然而發展成如今這樣流行程度，幾乎主宰了大多數美國人的日常生活，也只是最近六七年來的事情。世界上沒有十全十美的好事，「每件事情都有代價」，個人信用制度也是如此。個人信用制度越流行，其陰暗面也就越暴露。最直接的負面結果是，消費信貸的壞帳急劇上升，遠遠高於其它信貸的壞帳率。另外，申請破產的美國人越來越多。繼1996年首次突破100萬大關後，1997年的破產申請達到1 335 053件，1999年的破產申請接近1 500 000件,平均100戶美國家庭中有一戶申請破產，美國公司為此沖銷了80億美元的債務。
據美國公共利益研究小組的一份研究報告透露，「29％的信用報告含有嚴重錯誤，70％的信用報告含有一般錯誤，41％的個人戶籍資料不正確」，因此，「許多含有不正確材料的信用報告就象滴答作響的定期炸彈，無時不在傷害消費者的財務健康」，「數據商人正在出售充滿謬誤的信用報告，而無辜的消費者卻為此付出代價」。有些美國人認為，「信用行業是一個陰暗的世界，它幾乎超越法律，當然凌駕在消費者之上」，消費者「不是他們的顧客，只是它們的產品」。
信用分的計算方法沒有得到美國法律的認可，面對各種利益集團的反對意見，一向支持信用分的美國商業部不得不在1999年7月22日召開了一次信用分會議，公開徵求社會各界的不同意見。與會的美國聯邦儲備委員會的代表扮演了反對派的主角。他們認為，FICO信用分的計算方法沒有向外公開，因而它的精確性、公平性和合法性是完全無法調查、無法驗證和不規則的。
四、美國個人信用制度對我國的啟示
1、建立一個准確公正的個人信用檔案
信息的首要和基本的要素是信息的准確性。個人信用資料收集范圍廣，來源渠道多，持續時間長，內容變化快，保持和維護個人信用資料的准確性就一直是困擾美國個人信用制度的難題。因此，在我國嘗試建立個人信用檔案，從一開始就要把保持和維護個人信用資料的准確性放在首位。不然的話，垃圾進、垃圾出，個人信用檔案就會變成一堆廢物。
美國個人信用制度的另一個頗有爭議的問題是信用資料的公正性。具體地說，當毀譽記錄進入檔案時，當事人是否要有知情權。有些美國人平時不注意信用局保存的自己的信用記錄，當他們申請貸款或尋找工作受挫時，才發現一些對他不利甚至錯誤的信用材料在本人毫不知曉的情況下已經收集到他的信用檔案，而此時改正已為時過晚。從情理上講，消費者應該有知情權。從實踐上講，知情權很難操作。要知道，美國的信用局每月進行20多億份信用數據的處理工作。如果其中有1／10的信用數據需要通知本人，那麼在短短的一個月內完成如此巨大的工作量是不可思議的。美國國會多次辯論信用材料的知情權問題，始終未能找到合適的解決方案。
同樣的問題也會出現在中國。如果消費者沒有知情權，信用檔案會不會成為又一個整人的「黑材料」，經歷過「十年浩劫」的中國人對「黑材料」記憶猶新，免不了心有餘悸，不寒而慄。
2、設計一個科學透明的信用分模型
設計一個科學的信用分模型，用定量分析的方法預測消費者償還貸款的可能性，這主要是數學家的任務。然而，數學模型不屬於專利保護的范疇。計算機軟體也不受專利保護，它們屬於版權法保護的范疇。為了保護自己的知識產權，美國FairIsaac公司採用保密的方法，這就免不了使人對FICO信用分的精確性、公平性和合法性產生猜疑，從而招致廣泛的批評。
為了在中國克服這個弊端，最好的辦法是由國家出面招標開發信用分模型，產權歸國家所有，無償提供給社會使用。信用分模型的公開透明，既便於社會公眾調查和驗證其精確性和公平性，又可以使社會公眾以信用分模型規范自己的行為，養成遵紀守法、恪守信用的社會風氣。
3、儲蓄不是個人信用的關鍵因素
2000年4月，我國正式實行儲蓄實名制，不少人都把它當作建立個人信用制度的重要舉措。其實，在美國個人信用制度中，儲蓄只是一項很次要的指標，僅佔10分，而且只看帳號不管存款多少。首先，個人信用評估主要根據信用歷史看品德，其次看能力。存款是過去財產的積累。然而存款多不等於信用好。應該承認，改革開放以來，一部分人勤勞致富,同樣也應該看到，還有一部分人非法斂財為富不仁，如果因為存款多而給他們戴上「信用卓著」的桂冠，不僅是對「信用」的褻瀆，而且還為他們繼續詐騙披上新偽裝。其次，據有關資料，我國大部分存款掌握在少數人手中。如果把存款多少作為個人信用評估的主要指標，就等於把大多數的居民排斥在消費信貸之外，少數擁有大額存款的居民也不會放著利息低的存款不用，反而去借利息高的貸款。需要指出的是，如果為了建立個人信用制度而把全國銀行儲蓄業務聯網，這相當於把全國的雞蛋放到一個籃子里，有關部門要慎重考慮其中蘊藏的巨大風險。
4、建立我國個人信用制度需要國家的組織和協調建立個人信用制度是一項非常龐大的系統工程，需要政府各有關部門、中央銀行、商業銀行、個人信用中介公司等機構密切合作、協調配合。這里不僅涉及個人的隱私和權利，而且包括各方面的利益關系。因此應該由國家出台有關個人信用制度的政策，落實相關的配套措施，明確各部門所負的職責，合理分工，通力合作。尤其要防止各部門之間為了局部利益，推委扯皮，甚至象美國商業部和美國聯邦儲備委員會那樣互相攻擊，爭權奪利。個人信用檔案的建立與管理應該是政府支持、人民銀行管理、各大商業銀行實施。經辦機構可以是由人民銀行牽頭的金融同業協會，也可以是私營的中介公司。就目前條件而言，最好是非盈利的行業協會。等到各方面的條件成熟了，再逐步轉化為盈利的中介公司。
5、建立我國個人信用制度需要法律的保障個人信用檔案收集的個人信用資料屬於個人隱私，國家應當對個人信用數據的收集、個人信用分的評定、個人信用數據的使用和披露作出明確的規定，對於各種違規以及破壞公民隱私的行為，規定製裁措施。由於個人信用檔案收集的個人戶籍資料和稅務資料屬於國家機密,國家也應當對這些機密的保護和使用作出明確的規定。總之，我國個人信用制度的建立從一開始就應在法律的框架范圍內合理運行、規范操作、健康發展。
來源：中國財經報

⑶ 美國的法律體制是什麼

美國主要有以下的法律：
一，國會法案（Act of Congress）
由美國憲法授權美國政府所制定頒布的成文法。當議案在國會兩院以簡單多數的得票通過，接著再由總統簽署後即完成立法，並正式成為聯邦法律。在頒布成為聯邦法律之前，議案必須通過參眾兩院的半數投票同意後，再經總統簽署。
二，憲法
按三權分立和制衡原則建立總統制的資產階級民主政體。國會分參眾兩院，為最高立法機關。兩者現在都由各州選民直接選舉產生。參議員為100名，各州不論大小，一律兩名；任期6年，每2年改選三分之一。眾議員按人口比例選舉產生，現固定為435名。法律須經兩院通過，有分歧時組成兩院聯席會議解決。國會主要職權為立法、修改憲法和進行彈勁等，以及專由參議院行使的批准條約和審議重要官員的任命。總統任期4年，主要由民主黨和共和黨兩大黨提名候選人，經普選產生的選舉人間接選舉產生。總統兼為國家元首、政府首腦和三軍統帥。國會只能按彈劾程序，由最高法院首席法官主持參議院審理通過，方得罷免總統。總統有否決兩院通過的法案的權力；但如兩院再以三分之二多數通過，法律即有效。美國最高法院由總統提名並經參議院同意任命的9名終身法官組成，審判獨立。
三，民法
包括的范圍很廣，除若干州有單獨的民法典外，一般包括許多有關契約、侵權、財產、繼承和婚姻家庭方面的制定法和判例，統稱為私法。多數州援照英國舊法，胎兒即享有民事權利能力，但應為其設財產管理人。多數州規定年滿18歲的公民即享有行為能力，未及此年齡者可就生活必需訂立契約，成年時可單方加以解除。
四，契約法
主要是判例法。19世紀末才開始制定某些統一的成文法，主要是商業方面。例如，適用於37州的《統一買賣法》(1906)，適用於各州的《統一流通票據法》(1896)。20世紀50年代，有關契約的制定法陸續增加，其中最重要的是《統一商法典》(第2篇)和《消費者信貸保護法》(1968)等。美國沒有分章羅列各種契約關系的契約法，只有關於契約訂立、解除、無效和契約的內容、形式等一般原則的規定；不過，在部分法典內有專門適用於某種契約，如保險、代理、承攬等的特殊規定。
五，侵權法
沿襲自英國法，即民事侵權行為的受害人得提起損害賠償之訴。美國關於侵權的成文規定主要見諸州法，聯邦並無統一立法。故意侵權行為除保留英國法原有的傷害、侵佔財產、非法拘禁等外，增加了一些新項目，如干預隱私(竊聽、擅自使用他人照片等)以及生產危險商品等。過失侵權必須過失與損害有因果關系才負賠償責任，過失又必須是有違照管義務，其大小視行為人專業資格而定。例如工程建築師的義務高於建築工人。
六，財產法
是美國法中較復雜的法律之一。來源於英國封建時期地產法的一些概念與原則，與現代資本主義的一些財產原則相結合，所有權、抵押權、典質權和留置權等又相交錯，形成比較復雜的法律規定。與英國法相比較，其地產購置的登記程序比較復雜，產權的取得往往需要經過許多法律手續，因而，出現了產權保險制度。擔保利益包括不動產抵押和動產典質。
七，繼承法
是美國法中比較發達的一部分。規定有嚴格的遺產管理制度：動產在分配給繼承人以前，必須交由遺產管理人管理；不動產在理論上可直接移交繼承人，但實際上也經過一段管理。管理人的指定、許可權和報酬等都有詳細規定。不動產的繼承依財產所在地法，動產的繼承依被繼承人最後住所地法，因而遺產處理往往涉及不同州的法律。法定繼承的順序和份額，有些州作了明確的規定。
八，婚姻法
或稱家事法，各州有其不同規定。目前多數州規定廢除所謂「普通法婚姻」；而且不承認婚約的法律拘束力。各州一般都列舉可以要求離婚的理由。原來實行一方過失原則，1970年加利福尼亞州頒布新離婚法以後，許多州陸續仿效，改采感情破裂原則，進一步擴大了離婚的可能。離婚管轄比較復雜。各州對離婚前的住所要件規定不一，財產處理原則也不盡一致，所以在不同州起訴，結果往往相異。而且，離婚訴訟一般為屬事管轄，而扶養訴訟則為屬人管轄，所以往往不能同案解決，並經常需要在不同的州審決。
九，商法
與民法並無嚴格界限，如契約法、財產法等均兼屬民法與商法，《統一商法典》對商事關系作了較全面的規定。
十，公司法
規定頗為詳細，其特點為：在合夥與公司之間劃分出一類所謂聯營，指不同行業的聯營。公司本身不作分類，但區分非營利社團與盈利企業非營利社團如政治團體、科學團體、學校、宗教團體、體育俱樂部和農業實驗站等，參加者稱成員，不分紅，其法人權利義務和稅收等有別於盈利企業。盈利企業的成立、資金、經營和管理等均有較嚴格規定。董事會與理事會在法律上無嚴格區別。公司之成立依成立地法，公司之經營依公司所在地法。國家對跨國公司、母子公司、跨行業聯營公司有一定的干預，也有一定的支持。
十一，刑法
至今沒有制定統一的刑法典，只是在1962年公布了一部《標准刑法典》草案，供各州立法參考，但未正式生效。有的州在英國法的基礎上制定本州刑法典。到80年代，還有一半的州承認普通法中的罪名，即使有法典的也往往以普通法來解釋其中的規定。因而罪名和定義很不一致，刑罰也輕重不一。
十二，訴訟法
民事訴訟程序 與英國法無多大區別，採取辯論制，獨任審理，部分訴訟、特別是侵權訴訟等由陪審團裁斷，法官作判決。 刑事訴訟程序與英國法差別較多，舉其大者有：①被告人訴訟權利的保障上升為憲法原則。②若干州保留大陪審團審查重 罪起訴的制度。②非法取得的證據不得採納。④認可並大規模使用所謂「答辯交易」(Plea bargaining)方式。
十三，殘疾人法
據美國人口普查局(United States Census Bureau)的報告，美國人口中有5100多萬人(占總人口約18%)有某種形式的殘疾，其中約3250萬人有嚴重殘疾。《美國殘疾人法案》（Americans with Disabilities Act，簡稱ADA）於1990年7月26號簽署生效。這項立法被視為保護殘障美國人民權的一個重大勝利，在使用社會服務設施，出入公共場所和就業等方面給殘疾人提供了更大的便利條件。殘疾人法案因而改變了千百萬人的生活。

⑷ 請簡述美國法律制度

美國法律體系：
1.美國成文法基本上是州一級的法律。
2.除了民事訴訟課程是聯邦法，美國法學院第一年的課程幾乎都是州法律。
3.陪審團制度是美國法律的一個特徵，它是美國法不僅區別於大陸法系甚至區別於英國普通法。
4.兩套平行的系統：州法院適用州法律，聯邦法院適用聯邦法律。州法院有權力適用州法律，包括州憲法。所有聯邦法院都適用州法律。
5.只有當案件上升到聯邦問題的程度，或考慮到某案涉及公民的異籍身份問題，聯邦法院才介入。
6.美國法官走的是全方位路線，大陸法系法官走的是專業化路線。
7.美國的司法審判中，實行當事人主義，法官不需要對爭議事實進行認證和裁決。
8.美國法律系統的權力是分散的，它的運行依靠的是各個平等權力主體之間的相互協調。
9.上訴案件原則上都是法律審，很少涉及事實審 。
10.美國法學院的教育以培養律師為目的 。
11.案件記錄是美國法學院的授課內容之一。
12.實用主義哲學影響深遠,現實精神和經驗分析是美國法律思想的基本特徵。

⑸ 美國消費信貸的實踐及其立法有哪些特點

1．消費信貸法配套有完善的法律制度體系。消費信貸法主要調整三種信用關系：一是金融機構與消費者之間的貸款信用關系。這種信用是一種銀行信用，具體 表現為用於個人或家庭目的的個人貸款、透支信貸等。二是銷售商與消費者之間的銷售信用關系。這種信用關系是一種商業信用關系，具體表現為分期付款銷售、耐 用消費品的租賃等。
三是消費者、金融機構與銷售者三者之問的信用關系，通常叫做「債務人一債權人一供應商協議關系」，具體表現為限制性貸款、循環費用賬 戶、支票交易等。為了規制消費信貸行為，促進其健康發展，不斷完善相關法律制度體系，對消費信貸的擔保條款、消費者違約行為的處罰、貸款人貸款性的限定等 方面進行了法律上的規定，使消費信貸市場能夠在低成本、高效率的框架內健康地運行。

2．為減少貸款過度發放而導致銀行風險加大，合理限制貸款規模。為防止銀行和消費者因不真實的信用報告而遭受損害，美國國會於1970年通過了《公平 信用報告法》，要求信用報告機構發布准確的信用消息，違反本法的信用報告機構應賠償受害人因此遭受的實際損失。隨著消費信貸業務風險的顯現，1980年， 美國制定了《消費信貸限制計劃》，從法律上對銀行的貸款行為加以限定，迫使銀行不得不對其政策及貸款組合進行修正。此聯邦計劃的初衷是限制過高的消費貸款 需求，特別是信用卡等無擔保貸款業務的過度擴張，防止因貸款過度發放而導致銀行風險加大。

⑹ 美國金融危機爆發以來，美國政府總共依次出台了幾部相關的法律或是行政措施

為防止金融危機失控對經濟造成重創，美國政府採取了一系列救市措施，以恢復系統流動性和市場信心，重建金融機構的資產負債平衡表，從而化解住房市場調整給美國金融市場帶來的挑戰。其規模之大為歷史上所罕見 一是政府出手直接救市，恢復市場信心，防止金融系統崩潰。首先，9月初，美國政府宣布接管房地美和房利美兩家住房抵押貸款巨擘，以消除「兩房」給美國金融系統和經濟可能帶來的系統性風險。其次，提供850億美元貸款，幫助美國國際集團擺脫困境。10月份，美國政府又增加了378億美元救助額度。11月10日，再次將救助額度提高到1500億美元。第三，10月份推出了7000億美元的問題資產救助計劃（TARP），用於購買低流動性抵押貸款或問題資產。近日，美國政府又將救助TARP計劃的重點放在救助消費者身上，以期啟動一個支持消費貸款的安全采購計劃，並考慮將覆蓋范圍擴大到其他金融機構。

二是推出新的政策工具，提高市場流動性。首先，美聯儲創立了短期貸款拍賣機制，為商業銀行提供從央行獲得短期貸款的新途徑。其次，設立國債招標拍賣機制，為投資公司從美聯儲獲得緊急融資提供平台。第三，從貨幣市場共同基金購買商業票據，改善短期債券市場流動性狀況。

三是降息退稅，刺激消費與投資。美國政府通過降息恢復市場流動性，鼓勵銀行放貸，同時刺激消費。1.3億美國家庭可望從明年2月出台的1680億美元退稅經濟刺激計劃中受益。目前，美國國會考慮出台第二份刺激方案，增加聯邦政府在基礎設施、失業保險以及醫療保健等方面的開支。該方案得到新當選總統奧巴馬的支持。

四是藉助國際合作應對危機。首先，美國多次與世界其他主要央行聯手注資金融系統。其次，提高與其他主要央行之間的臨時性互換貨幣協議的額度。第三，與西方央行協調行動，同時降息。第四，11月中旬二十國集團領導人金融市場和世界經濟峰會上，主要發達國家和發展中國家領導人聚集華盛頓，探討金融危機產生的原因、評估應對金融危機取得的進展，並討論國際金融領域監管規范和金融體制改革等問題。

這場金融危機發生後，全球金融市場變得比過去更加謹慎。隨著形勢的發展和新問題的出現，美國政府在一些領域中，從制度的設立，到規章的調整，再到救市的方式方法，還會有很多後續動作和調整。

【來源：中國經濟網】 (責任編輯：和訊網站

⑺ 美國人貸款主要做什麼

美國人喜歡超前消費、借貸消費在世界上是出了名的，其主要原因在於美國人長期對未來收入預期看好，消費信心居高不下。
美國人的富裕水平究竟如何呢？人均GDP是衡量一個國家富裕程度的重要標志之一。依據2004年世界銀行人均GDP(美元)排名，美國以人均37，610美元位居世界第四。如果乘上近3億人口的基數，這個國家的財力十分驚人，差不多是中國的10倍。去年鳳凰衛視曾報道，全世界擁有百萬美元以上金融資產的富裕階層人數2003年已經達到770萬人，其中美國有227萬。在美國國民中，每125人中就有一人是「百萬富翁」。
有人總結，美國人是掙錢投資，借錢消費。美國人的消費觀和投資觀與其家庭的資產結構和收入結構不無關系。在私人資本的分布中，美國國民在金融機構的存款僅占個人金融服務產品的15%，而股票、共同基金、債券、人壽保險產品和其他投資，則佔了個人金融資產的85%。在美國家庭的收入中，工薪等勞動收入與投資收入平分秋色，各佔50%左右。美國股市漲跌在很大程度上影響了很多家庭的資產總額和消費信心。
同樣激發美國人信心的還有美國房地產市場。統計資料表明，美國整體房價自1995年起至今已上升51%，比同期的通脹率高出32%，個別地區升值更為顯著，如波士頓自1996年起房價升了110%。對於擁有房產的美國人來說，過去兩年中，房價的增長率是收入增長率的3倍多。因房價上漲而帶來人均財富的增加比老闆加薪更能鼓舞美國人的消費信心。
發達國家的數據顯示，任何一個國家的消費都是靠廣大的中低收入階層支撐的。而美國社會階層結構顯然是有利於支撐消費的。在美國，戶均收入3萬美元的中產階層占總人口的80%。整個美國社會階層分布是橄欖形的，兩頭小中間大。強大的中產階層是美國消費旺盛的堅實基礎

⑻ 求中美消費信貸的開題報告

資本縱橫
中美消費信貸比較研究
苗麗娜
(武漢理工大學 湖北 武漢430070)
摘要近年來，消費信貸已經成為我國各商業銀行競相搶占的信貸業務之一。但是我國商業銀行消費信
貸存在種種問題和發展的制約因素。美國是世界上消費信貸最發達的國家，通過運用比較分析法． 對中關之間的
消費信貸政策、信貸機構、信貸業務及信用制度體系進行比較，剖析了我國消費信貸發展中存在的問題
． 並相應
提出了完善我國消費信貸市場的政策建議
關鍵詞 中國 美國 消費信貸 比較分析
中圖分類號 F830．4 文獻標識碼 A
1998年，為應對亞洲金融危機可能對
我國經濟增長造成的負面影響，中國人民
銀行(以下簡稱央行)推出了擴大內需為目
標的消費信貸政策。這些政策的出台．增加
了我國有效需求，拉動了經濟增長 實踐證
明，消費信貸政策是擴大消費、增加有效需
求行之有效的手段。我國消費信貸發展時
間短，法律政策制度不健全，市場不夠成熟
和完善，但發展速度快，潛力大。比較並借
鑒美國消費信貸市場發展的經驗。對保證
我國消費信貸健康發展，促進經濟增長有
著重要的意義
l 中美消費信貸政策比較分析
1．1 美國消費信貸法律體系的歷史演變
分析
美國政府通過法律的制定和監管的執
行，為其消費信貸的長足發展提供了制度
上的保障。作為消費信貸最發達的國家，美
國有關消費信貸的立法也是最先進、最完
善的。
《公信信貸法》(TILA)是消費信貸法案
中最早出台的法案，也是最根本的大法，它
對貸方向消費者提供的信息披露(包括廣
告)的內容、格式、語言都做出了嚴格的規
定。在TILA的基礎上，1971年開始實施的
《公平信用報告法》(FCRA)對信用報告代
理機構徵集信用信息和使用者使用信用信
息的行為進行規范．防止信用報告代理機
構和使用者超出適用范圍濫用信用報告，
同時賦予報告對象有核實徵信內容等權
利。其後為了解決信用卡結賬糾紛的問題，
美國國會在1974年專門出台了《公平信貸
結賬法》(FCBA)．確立了借貸雙方在信用
卡信貸市場上的互動關系，而後又出台了
收稿日期：2oo7—0L4—15
《電子資金轉賬法》(EFTA)以解決代幣卡、
ATM 卡、儲值卡等其他電子付賬工具在結
賬過程中出現的問題。伴隨著信用卡的日
益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種
基本權利，為了保障這一權力的公平實施．
美國國會於1975年通過了《平等信貸機會
法案》，禁止在審批信貸過程中由於種族、
性別、國別、婚姻狀況等因素產生的歧視。
此外，1977年頒布的《社會再投資法案》
(CRA)也使銀行業務不能避開那些經濟不
發達的貧困地區，而1978年實施的《公平
崔收行為法》(FDCPA)則是用於規范貸方
或崔收機構與消費者之間的關系。至此，美
國的消費信貸法律體系基本完成。
1．2 我國消費信貸政策的歷史演變及存
在的問題分析
20世紀90年代中期以來，我國總體
經濟環境由供給約束型向需求約束型轉
變，經濟增長動力由投資拉動逐步向需求
拉動轉變。1994年12月12日，中央銀行
發布了《個人定期儲蓄存款存單小額抵押
貸款辦法》，允許儲蓄機構(自辦所、聯辦
所)經中國人民銀行或其分支機構批准後，
可辦理小額抵押貸款業務。1998年以前，
央行先後頒布了《政策性住房信貸業務管
理暫行規定》、《商業銀行自營住房管理暫
行辦法》和《個人住房擔保貸款管理試行辦
法》，這幾個辦法的出台，標志著以商業銀
行自營性住房信貸業務和委託性住房存貸
款業務並存的住房信貸模式基本確立。
1996年，央行發布了《信用卡業務管理辦
法》，並於4月1日起執行，規定了信用卡
的業務管理規則、信用卡的使用和銷毀，以
及法律責任等。1998年5月9日，央行頒
布了《個人住房貸款管理辦法》，允許經央
行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開
展個人住房貸款業務。1998年10月．央行
下發《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有
獨資商業銀行試點開展汽車消費貸款業
務，同年，央行頒布《企業集團財務公司管
理辦法》，國內汽車企業集團財務公司獲准
為本集團汽車用戶提供買方信貸。1999年
2月，央行發布《關於開展個人消費信貸的
指導意見》，對境內中資商業銀行開展個人
消費信貸的重要意義、業務領域、職能機
構、期限利率和相關服務管理工作第一次
進行了全面闡述，明確提出「從1999年起，
允許所有中資商業銀行開辦消費信貸業
務」 20o3年10月3日，中國銀行業監督
管理委員會頒布並開始實施《汽車金融公
司管理辦法實施細則》，對汽車金融業務、
機構、從業人員、市場准人及金融監管作了
具體規定。作為對1998年《汽車貸款管理
辦法》的修正和完善，2004年8月17日，
央行和中國銀監會聯合頒布的新《汽車貸
款管理辦法》，已於2004年10月1日開始
實施。
自1998年央行出台消費信貸政策以
來．我國的消費信貸已經有了很大程度的
發展，盡管近年來增速呈現逐漸放緩的趨
勢．但1999～2005年年均增長率仍然達到
了67-3％ 。特別是近兩年各大銀行紛紛推
出種類繁多的信用卡業務，信用卡的普及
程度大大增加。與此相對應的是，我國相關
的法律建設幾乎一片空白． 目前還沒有一
部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸
關系的全國性法律。當前，我國調整消費信
貸的規范性文件層次較低，都是以行業規
范的面目出現，沒有上升到法律層次，缺乏
法律約束力，難以有效保護借貸雙方的合
Pl0NEERlNG W ITH SClENCE ＆ TECHNOLOGY M ONTHLY NO．8 2007 31
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法權益．不利於消費信貸的長遠發展。
2 中美消費信貸機構比較分析
美國消費信貸的主要提供者有商業銀
行、財務公司、儲蓄機構、信用社以及非金
融機構等。眾多的消費信貸提供者為消費
者提供了更多的選擇。授信機構通過高科
技，許多消費信貸決策在幾秒內做出，較復
雜的家庭資產抵押決策一般在幾小時內就
可做出，為消費者提供高效優質服務。具體
見表1。
表1 2005年各類金融機構在美國消費信
貸中所佔比重
總額(億美元)比重(％)
2．1 商業銀行
根據美聯儲統計．自1946年起美國的
商業銀行就攫取了全美消費信用市場的絕
大部分市場份額。截至2005年底，商業銀
行持有30．4％ 的總消費信用貸款。但近幾
年來，商業銀行在美國總消費信用貸款總
額中的比重有所下降。
2．2 財務公司
美國的財務公司大致可分為以下幾
種：附屬於大型企業的財務公司、由商業銀
行持有的財務公司以及獨立的財務或私人
貸款公司。比較著名的大型企業附屬財務
公司主要有：通用汽車承兌公司、克勤汽車
信用公司、通用電器資本公司及福特汽車
信用公司。其中，福特汽車信用公司和通用
電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供
者。
2．3 儲蓄機構
在1980年之前，美國的儲蓄機構和互
助儲蓄銀行只允許將其小部分資產投放在
消費貸款中，這一限制大大制約了儲蓄機
構的消費業務。隨著法規監管的放鬆．儲貸
機構迅速成為消費信用市場中增長速度最
快的行業。其市場份額從1979年底的
3．7％達到了1987年的頂峰9．8％。不過到
了1998年，其市場份額又跌落至4％ ．但到
2005年底．叉漲回到9．8％。
此外，美國的信用社、某些非金融企
業，諸如零售商、加油站等也從事一部分消
費信貸業務。
與美國相比之下，我國消費信貸的供
32 科技創業月刊2007年第8期
給方面貸款主體單一。1998年，央行頒布
的《個人住房貸款管理辦法》，只允許經央
行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開
展個人住房貸款業務。就汽車信貸來講，
1998年頒布的《汽車貸款管理辦法》只允
許四家國有獨資商業銀行試點開辦消費貸
款業務。1999年央行發布《關於開展個人
消費信貸的指導意見》，允許所有中資商業
銀行全面開展汽車消費貸款業務。20o4年
10月3日．中國銀行業監督管理委員會頒
布並開始實施《汽車金融機構管理辦法》規
定：在中國境內設立的、經中國銀監會及其
派出機構批准經營人民幣貸款業務的商業
銀行、城鄉信用社及獲准經營汽車貸款業
務的非銀行金融機構都可以發放汽車貸
款。可見，我國開辦汽車消費貸款業務的主
要機構是國內商業銀行，其貸款規模占整
個市場的95％以上，而汽車集團財務公司
等專業汽車金融機構的融資業務剛剛起
步，業務量微乎其微。
3 中美消費信貸業務比較分析
在美國，消費信貸有狹義和廣義兩種
概念的區分。狹義的消費信貸包括：個人信
貸額度、無抵押個人貸款、個人資金周轉貸
款、房屋整修貸款、學生貸款、耐用消費品
貸款、個人債務重組貸款、汽車貸款、住房
抵押貸款等：廣義的消費信貸除了上述類
型外，還包括房地產抵押信貸。美國消費信
貸品種豐富、全面、靈活，並且不斷創新。美
國消費業務的多樣化有利於消費信貸機構
分散風險，增強盈利性，促進消費信貸的穩
步增長。
盡管我國的消費活動有了很大的發
展．但是我國的消費信貸業務和美國這樣
的發達國家還存在很大的差距。商業銀行
是我國消費信貸業務的主要提供者，消費
信貸業務所佔比重小。品種少。我國消費信
貸占銀行貸款額的比例還不到5％，而美國
已經達到了60％ 。並且，我國消費信貸業務
品種少，品種功能單一，住宅、教育等少量
品種的信貸業務起步晚，差距大。同時，貸
款程序繁瑣，利率機制比較僵化，缺乏多樣
的消費信貸產品，難以滿足市場需求。
4 中美信用制度體系及風險管理
比較分析
規范的個人誠信體系是美國消費信貸
的基石。美國擁有專門的信用報告機構，主
要有兩種形式：消費信貸報告機構及調查
性的信貸報告公司。消費信用報告機構擁
有獨立的計算機資料庫，涵蓋整個北美洲
近1 000萬個信貸消費者的檔案．保持著6
億以上的賬目．資料庫近10億位元組的資
料．每天約有200萬信用報告產生，約有1
萬起消費者查詢。這種機構在美國主要有
三家．即Experian信息服務公司、Trans聯
合公司及Equifax公司。調查性的信用主要
提供包括消費者性格、聲譽、生活方式及其
他個人特性的調查性的信用報告，其資料
通常來自於面試調查和其他傳統方式。
美國的消費信貸機構具有一套嚴密的
風險管理程序。美國消費信貸的風險管理
有以下幾個特點：①有效利用信用局的個
人信用資料，嚴格把好消費信貸人口關；②
充分運用定量分析方法，及時監測消費信
貸資產質量；③強調風險審核與風險組合
控制．實現信貸管理的橫向制約；④重視信
貸文化和風險控制文化的建立與培養，從
業務拓展的源頭控制風險；⑤實行消費信
貸的精細化管理，有針對性地防範各類風
險；⑥ 建立業務自我評估體系，對貸款風險
進行預先警示；⑦充分發揮信貸管理委員
會的作用，從整體上把握風險的控制與防
范；⑧講究消費信貸風險控制與防範的操
作技巧，在具體操作程序上控制風險；⑨ 采
取有效措施，及時清收不良貸款。
與美國相比．我國消費信貸市場面臨
的最大問題是社會信用體系的缺失．消費
信貸具有貸款規模小、筆數多的特點，在國
內個人和企業金融信用體系沒有建立和完
善的情況下．銀行只能逐個審查借款人的
收入信用狀況，加上法律體系對失信者的
懲戒機制不到位，銀行風險管理成本高。就
我國汽車消費信貸來說，目前，銀行和經銷
商的消費信貸業務主要依靠保險公司提供
的信用保證保險來實現風險的控制和管
理．信用調查往往流於形式。更為重要的是
汽車屬貶值型動產，折舊率高，易於隱匿和
移動，作為抵押物品較難保全．加上我國二
手車市場發展落後． 回收車輛的處理變現
困難．在目前國內汽車價格不斷下調的情
況下，貸款汽車的現實市值往往低於貸款
余額，消費者往往以車抵貸，逃避還款。實
際上，沒有完善的個人信用體系，無論怎麼
對高危群體索要高額保費，道德風險都難
以得到有效控制。
參考文獻
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國際金融研究，1999(5)
2 楊麗，劉從軍．美國的消費信貸立法及其啟示
【J】．北方經濟，2006(7)
3 張先鋒． 李偉．中美汽車消費信貸比較研究
． 華東經濟管理，2003(3)
(責任編輯林洪秋實)
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⑼ 日本和美國的消費後悔權的法律是怎樣的

只知道日本的クーリングオフ

クーリングオフ（cooling off 和制英語）、指在一定期間、可以無條件撤回申請或解除契約法律制度。

一般在拿到契約書8天之內可提出解除。10到20天的情況也有。

⑽ 關於美國汽車消費信貸研究的問題

美國消費信貸的主要提供者有商業銀行、財務公司、儲蓄機構、信用社以及非金融機構等。眾多的消費信貸提供者為消費者提供了更多的選擇。授信機構通過高科技手段，使許多消費信貸決策可以在幾秒內做出，較復雜的家庭資產抵押決策一般在幾小時內就可做出，為消費者提供高效優質服務。

商業銀行。根據美聯儲統計，自1946年起美國的商業銀行就攫取了全美消費信用市場的絕大部分市場份額。截至2007年底，商業銀行持有31.5%的總消費信用貸款。

財務公司。美國的財務公司大致可分為以下幾種：附屬於大型企業的財務公司、由商業銀行持有的財務公司以及獨立的財務或私人貸款公司。比較著名的大型企業附屬財務公司主要有：通用汽車承兌公司、克勤汽車信用公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司。其中，福特汽車信用公司和通用電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供者。

信用合作社。信用合作社，由會員將各自的資金集中起來並以相對較低的利率相互提供貸款，貸款業務主要包括小汽車、卡車貸款，船隻、娛樂、車輛貸款，助學貸款，住宅裝修貸款，住宅權益貸款，住宅支票信用額度，首次住宅貸款和二次住宅貸款，壽險和傷殘險信用，循環信用（ 開放性） 等。

儲蓄機構。在1980年之前，美國的儲蓄機構和互助儲蓄銀行只允許將其小部分資產投放在消費貸款中，這一限制大大制約了儲蓄機構的消費業務。隨著法規監管的放鬆，儲貸機構迅速成為消費信用市場中增長速度最快的行業。其市場份額從1979年底的3.7%達到了1987年和2005年的頂峰9.8%。不過隨著資產證券化的發展，到了2007年，儲蓄機構的市場份額又跌落至3.56%。

證券化資產組合。證券化資產組合就是將缺乏流動性、但具有可預期收入的資產，通過在資本市場上發行證券的方式予以出售，以獲取融資，以最大化提高資產的流動性。目前美國3/4以上的汽車貸款靠發行資產證券提供。

此外，美國的一些非金融企業，諸如大型零售商、石油公司（加油站）等也可以通過發行信用卡開展消費信貸業務。多元化的消費信貸機構不僅有效促進了市場競爭，也使消費者有更加充分的選擇。

與美國相比，我國消費信貸的供給方面貸款主體單一。1998年，央行頒布的《個人住房貸款管理辦法》，只允許經央行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開展個人住房貸款業務。就汽車信貸來講,我國開辦汽車消費貸款業務的主要機構是國內商業銀行，其貸款規模占整個市場的95%以上，而汽車集團財務公司等專業汽車金融機構的融資業務剛剛起步，業務量微乎其微。

三、消費信貸業務

在美國，消費信貸有狹義和廣義兩種概念的區分。狹義的消費信貸包括：個人信貸額度、無抵押個人貸款、個人資金周轉貸款、房屋整修貸款、學生助學貸款、耐用消費品貸款、個人債務重組貸款、汽車貸款、住房抵押貸款等; 廣義的消費信貸除了上述類型外，還包括房地產抵押信貸。美國消費信貸品種豐富、全面、靈活，並且不斷創新。特別是通過消費信貸證券化的作法使得消費信貸機構可以通過資本市場提高流動性、增強盈利性和分散金融風險,進一步促進了消費信貸的快速增長。

盡管我國的消費信貸近年有了長足的發展，但和美國等發達國家相比還存在很大的差距。商業銀行仍是我國消費信貸業務的主要提供者，消費信貸業務所佔比重很小。目前我國消費信貸占銀行貸款額的比例還不到5%，而美國已經達到了60% 。並且消費信貸品種單一。貸款程序繁瑣，利率機制比較僵化，難以滿足居民日益增長的消費需求。

四、信用制度體系及風險管理

美國擁有專門的信用報告機構，主要有兩種形式：消費信用報告機構及信用調查機構。消費信用報告機構擁有獨立的計算機資料庫，涵蓋整個北美洲近1000萬個信貸消費者的檔案，保持著6億以上的賬目，資料庫近10億位元組的資料，每天約有200萬信用報告產生，接受上萬起消費者查詢。這種機構在美國主要有3家，即Experian信息服務公司、Trans聯合公司及Equifax公司。信用調查機構主要提供包括消費者性格、聲譽、生活方式及其他個人特徵的調查性信用報告，其資料通常來自於面試調查和其他傳統方式。

美國的消費信貸機構具有一套比較嚴密的風險管理程序，主要有以下幾個特點:

一是有效利用信用機構的個人信用資料，嚴格把好消費信貸入口關；二是充分運用定量分析方法，及時監測消費信貸資產質量；三是強調風險審核與風險組合控制，實現信貸管理的橫向制約；四是重視信貸文化和風險控制文化的建立與培養，從業務拓展的源頭控制風險；五是實行消費信貸的精細化管理，有針對性地防範各類風險；六是建立業務自我評估體系，對貸款風險進行預先警示；七是充分發揮信貸管理委員會的作用，從整體上把握風險的控制與防範；八是講究消費信貸風險控制與防範的操作技巧，在具體操作程序上控制風險；九是採取有效措施，及時清收不良貸款。

與美國相比，我國消費信貸市場發展中面臨的最大問題是社會信用體系的缺失。消費信貸具有貸款規模小、筆數多的特點，在國內個人和企業金融信用體系沒有建立和不完善的情況下，銀行只能逐個審查借款人的收入信用狀況，加上法律體系對失信者的懲戒機制不到位，貸款機構的風險管理成本很高。就我國汽車消費信貸來說，目前，銀行和經銷商的消費信貸業務主要依靠保險公司提供的信用保證保險來實現風險的控制和管理，信用調查往往流於形式。更為重要的是汽車屬貶值型動產，折舊率高，易於隱匿和移動，作為抵押物品較難保全，加上我國二手車市場發展緩慢，回收車輛的處理變現困難，在目前國內汽車價格不斷下調的情況下，貸款汽車的現實市值往往低於貸款余額，誘發消費者以車抵貸，逃避還款的情況。實際上，沒有完善的個人信用體系，無論怎麼提高擔保費率，都難以有效控制道德風險。

五、消費信貸過度發展的負面教訓

20世紀80年代以來，伴隨著相關制度建設和金融創新，美國消費信貸業務進入大規模發展階段，在大幅提升居民消費能力，帶動美國經濟持續繁榮的同時，也造成了信用膨脹和金融風險的積累。當前的金融危機在一定意義上就是消費信用過度膨脹的結果，值得我們從中汲取教訓。

（一）在刺激居民消費的同時防止出現信用消費的過度膨脹

美國自20世紀80年代以來，消費需求不斷膨脹，無論房地產抵押貸款還是普通消費信貸增長都達到空前水平。以信用卡為例，債務總額從1980年代的548億美元增加到近年的8000多億美元，占個人收入比重從2.7%提高到8.9%。同時，美國家庭儲蓄率一路下滑，從10%降到近年的負值。長期的過度消費和債務積累使得美國經濟增長逐漸偏離了可持續的軌道。

（二）在鼓勵消費信貸金融創新的同時注意防範金融風險

依據美國的發展經驗，消費信貸業務一般具有3—8年的風險滯後期。經濟景氣時，資產價格上漲的財富效應和普遍的樂觀情緒，使人們更容易忽視風險，消費信貸業務快速膨脹和大規模消費債務證券化往往會導致金融風險的快速積累和擴散。一旦經濟進入景氣下行周期，資產價格下降、失業率上升，會明顯縮減消費者的支付能力，經濟繁榮期積累的高負債導致的巨大市場風險，容易引發嚴重的金融和經濟危機。

可見，我們在關注消費信貸對經濟增長的積極作用的同時，絕對不能忽視其可能帶來的負面影響。特別要加強對消費信貸的風險控制，防止其對資本市場的巨大沖擊