個人消費貸款風險的基本原則

A. 求《中國銀監會辦公廳關於個人消費貸款風險提示的通知》這個文件

中國銀監會辦公廳關於汽車貸款風險提示的通知 銀監辦發〔2008〕4號 各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、中國郵政儲蓄銀行，銀監會直接監管的信託公司、財務公司、金融租賃公司：近幾年，銀行業金融機構汽車貸款業務發展較快，對推動我國汽車產業發展，活躍和擴大汽車消費，改善自身資產負債結構發揮了重要作用。但受我國徵信體系不完善、市場競爭不規范、汽車價格波動等因素影響，汽車貸款風險孕育較大風險，各級法院陸續受理了大量銀行業金融機構起訴汽車貸款借款人及經銷商的汽車貸款合同糾紛案，審理發現一些銀行業金融機構在簽訂汽車貸款合同時審核不嚴、管理不力，問題突出。為規范汽車貸款業務管理，防範貸款風險，維護各方合法權益。現就有關事項通知如下：一、加強貸款空白合同管理。各銀行業金融機構空白汽車貸款合同必須由銀行控制，嚴禁由經銷商掌握；在發放汽車貸款時，必須要與借款人本人面簽合同，由借款人本人填寫合同約定的貸款金額、還款金額等重要事項，不準由經銷商代替，避免合同將來產生訴訟爭議。二、加強對經銷商擔保能力審核。各銀行業金融機構要嚴格審查經銷商即擔保人誠信狀況、擔保能力，嚴禁經銷商超能力擔保，防範擔保人在銀行業金融機構起訴時下落不明，銀行業金融機構權益不能得到有效保護問題。對經銷商的授信要嚴格按照公司業務程序辦理，不得將其歸入零售業務進行操作與管理。三、加強貸前調查。各銀行業金融機構要加強對借款人提交申請資料的審核，重點審核借款人的信譽程度、收入證明、償還能力的真實性。要科學制定個人資信評估標准和識別業務真實性的貸前審查制度，實行雙人調查。要藉助個人徵信管理系統和信息系統，了解審查借款人的基本信息、信用程度、誠信狀況；必須要與借款人進行見客談話，實地調查借款人真實居住地、核實貸款抵押真實性，了解抵押物所有權、變現能力等情況。四、嚴格貸中審查和貸後管理。各銀行業金融機構要嚴格審批程序，認真審核貸款資料的真實性、可靠性，尤其是對借款人和經銷商誠信、還款能力等事項要進行嚴格和獨立的審查。在貸款發放後，要加強貸款用途的管理，防止貸款挪作他用，密切檢查和監控借款人還款能力變化和還款意願，一旦發現不良還款記錄，要及時督促借款人和擔保人履約還款，必要時依法及時提起訴訟或申請仲裁。五、規范賬戶管理。各銀行業金融機構要加強對貸款賬戶管理，借款人還款賬戶要由其本人持有效證件開立，避免經銷商直接控制貸款，甚至挪作他用。六、實施嚴格問責制。各銀監局、各銀行業金融機構要堅決查處汽車貸款業務中的違法違規行為，對「假車貸」較多、存在嚴重違規問題的分支機構，要停辦相關業務。對授信工作不盡職等違規行為實施嚴格問責，涉嫌犯罪的，及時移送司法機關處理。 請各銀監局將本通知轉發至轄內相關銀行業金融機構。 二○○八年一月三日

B. 辦理個人消費貸款應遵循哪些原則

您好，消費貸款申請是需要您提供具體的資金用途證明辦理，一般是通過抵押貸款辦理。

C. 申請個人消費貸款，需要注意哪些問題

首先、選擇個人消費貸款需要看清自己適不適合
對於那些經濟收入不是很好的上班族，在申請貸款前需要衡量自己的還款能力，適不適合貸款。申請貸款之後需要做一個合理的消費計劃，哪些消費是必須用的，哪些消費需要消減，只有合理的消費才能夠讓自己按時還款，不至於產生不良貸款。

其次、根據實際情況確定個人消費貸款期限、額度

申請個人消費貸款前，借款人應根據自己的收入情況來確定貸款期限、額度。一般來說，期限越長、利率越高，支付的利息也就越多，所以這是借款人在貸款前必須要考慮的一點。

最後、如果有閑置資金 可以考慮提前還款

個人消費貸款相比較於房貸，貸款利率會比較高，所以期限越長，產生的利息多。如果申請人身上有閑置的資金，而且又沒有其他的收益更高的投資理財計劃，那麼最好提前還款。即便不能全部提前還款，也可以提前還部分款，縮短貸款期限，能夠節省不少利息。

D. 個人消費貸款管理辦法

您好，現在能夠提供借貸業務的平台那麼多，您可以通過抵押申請銀行貸款，更方便的方式是申請個人信用貸款，建議您申請貸款時選擇正規平台，更好地保障您的個人利益及信息安全。

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E. 如何控制消費信貸的風險

一、我國商業銀行消費信貸風險的表現
（一）作為優質資產的住房業務現在正承受著更多的潛在風險
近十年我國經濟進入上升期，作為國家支柱的房地產業發展發展迅速，帶動住房價格上漲。在消費信貸業務中佔比最大的個人住房業務都是在重復著這樣一種循環:每次我國實行房地產調控政策後，消費者持觀望態度，房產交易減少，個人住房貸款業務隨之收縮。等調控政策被市場消化後，市場進入穩定期，個人住房貸款再次進入擴張期。商業銀行也因此承擔了更多的政策風險。
（二）銀行消費信貸業務被借款人用作投資的資金來源
相當一部分投資客戶看中了銀行消費信貸業務還款靈活、利率低的特點，通過提供假交易合同、假收款方資料向商業銀行申請個人綜合消費貸款，套取商業銀行信貸資金用於投資資本市場、樓市，一旦碰上投資失利，樓價下跌，商業銀行的信貸資金回收將失去保障。
（三）間接貸款為主的業務模式使房地產中介機構向商業銀行轉嫁業務風險
房地產市場的分工使我國商業銀行對中介機構的依賴程度日益增加。大多數銀行只負責消費信貸業務的審批環節，其他環節則由中介機構代辦。由於目前我國對房地產中介的監管立法存在缺失，無法對房地產中介機構的行為進行多方面約束，使房地產中介很容易將業務風險轉嫁給商業銀行。房地產中介有的故意隱瞞重要信息，發布虛假廣告招攬客戶，損害當事人的利益;有的參與炒房，扭曲了市場價格;有的違反了國家的稅收制度，協助交易當事人簽訂陰陽合同，幫助客戶逃稅，種種行為都有可能造成商業銀行的信譽、利益受損，嚴重的還會影響貸款的收回。
（四）虛假交易現象頻繁出現
在樓市低迷時，「假按揭」是開發商套取銀行資金的一種常見手段。現在全國樓價上漲，「假按揭」則有雙重含義。一種方式是借款人找知情者出面申請貸款，自己每月還款。實質是借款人為了爭取低利率貸款或想利用銀行資金投資炒房。另一種方式是通過借款人聯合中介公司或按揭公司一起造假通過虛構購房者的形式，採用欺騙或偽造手段，製造虛假貸款申報資料向銀行申請貸款，使銀行蒙受資金損失。
二、我國商業銀行消費信貸風險的成因分析
（一）制度因素
1．法律法規不健全
個人消費信貸業務的發展依賴我國個人信用制度的建立。有了良好的法律環境保護，消費信貸業務才能良好的發展。但我國現行法律體系涉及個人信用方面的規定較少，且對於個人失信行為也沒有明確規定具體的懲罰措施，尤其是抵押變現難的問題一直難以解決。在配套政策方面，目前我國個人破產制度，社會保障等制度不完善，導致個人信用行為徵信困難，隱藏著嚴重的法律與道德風險。
2．缺乏成熟完善的個人信用徵信機構和個人信用評估體系
在我國，民眾信用觀念匱乏、個人的信用信息披露不夠，信用信息資源缺乏共享。造成銀行與消費貸款者之間信息不對稱，致使消費者發生惡意騙貸和行為，商業銀行提供的消費信貸「門檻高」和「手續繁」，消費信貸風險增大。總之，個人信用制度缺失是造成消費信貸風險根本原因。
3．消費信貸風險轉移機制不完善
（1）消費信貸的商業保險制度發展滯後
為了使銀行和消費者雙方利益都能獲得安全保障，國外都建有與之相適應的保險制度。如法國住房貸款保險模式，義大利、西班牙採用團體保險模式對住房貸款進行保障，美國在汽車貸款中要求借款人擁有足額的人身保險，駕駛責任保險和對新購汽車的汽車保險，有的國家還要求消費者對其作為擔保的抵押物辦理火災保險等。而我國目前消費信貸的商業保險發展較為緩慢。
（2）消費信貸證券化發展不夠成熟
消費信貸證券化作為資產證券化發展的一個重要方面，對解決消費信貸的流動性風險，實現抵押貸款資金的良性循環，優化消費信貸資產起著重要的作用。一方面，開展住房抵押貸款證券化業務後，商業銀行可以將長期的抵押貸款債權通過包裝上市轉化為證券，並相應地將證券化後的貸款資產轉移到資產負債表外，以達到合理降低銀行風險資產總額，減少資產規模，提高資本充足率的目的；另一方面，通過住房抵押貸款證券化運作，抵押銀行將持有的抵押貸款轉化為證券在市場上交易，這樣就把原來由銀行獨家承擔的借貸風險分散給多家投資者承擔，實現了風險的分散。
（二）銀行方面原因
1.銀行貸款設計不夠合理
部分貸款種類自身存在嚴重缺陷，導致貸款風險天然存在。如「零首付」個人住房貸款和「零首付」汽車貸款，貸前有可能出現假的單位收入證明的風險；以汽車作為抵押品亦存在較大的風險。目前汽車貸款大多以汽車作為抵押品，這種方法簡單而又直接，但是與房地產等不動產相比，汽車的折舊、降價速度快，二手車的變現也相對困難。
2.銀行操作中存在違規現象
銀行為了市場份額與盈利，違規操作是從銀行內部形成資產風險最主要的原因。部分工作人員自身業務素質或思想素質不高、控制風險意識差，貸前審核不嚴格及貸後監管不及時。貸款發放前審批程序流於形式，貸款發放後，銀行監控催收不力造成借款人賴帳或拖欠等行為。
（三）消費者方面原因
消費者方面的原因主觀性強且隨意。不確定性導致的風險屬於信用風險的范疇。
1．消費者行為的不確定性
現階段借款人與貸款人之間存在信息不對稱，致使消費者惡意騙貸或拖欠的情況屢見不鮮。因此，明確借款人行為十分必要。
2．消費者償還能力的不確定性
消費者收入的可靠性、職業的穩定性、家庭結構的變化等和意外事件等因素，在貸款期內有可能發生不利的變化，其中任何一個因素的變化都會影響到消費者的償還能力，可見消費者的償還能力具有相當大的不確定性。如果消費者的償還能力波動到不足以償付應償付貸款額時，損失就會轉嫁給貸款人。因此，正確分析消費者償還能力和採取措施彌補消費者償還能力的不足，是消費信貸風險控制的關鍵環節之一。
三、加強我國商業銀行消費信貸風險控制的對策與建議
針對以上提出的消費信貸風險的形成原因，制定合理的控制消費信貸風險的政策、建議並協助政府和社會完善制度環境等措施來防範和化解消費信貸風險，提高消費信貸質量，將損失減少到最小的程度。
1、營造有利於消費信貸風險控制的外部環境
完善的法律法規制度是有效進行個人信貸風險管理的有力保障，是控制消費信貸風險管理中懲戒制度的有力保證。而當下我國在消費信貸方面的立法還不是很完善，許多配套的法律法規的缺失使得大量債權得不到有效保障。政府應將控制消費信貸風險列為亟待立法完善的課題。應盡快制訂一部綜合性的《消費信貸法》，規范有關問題的流程、制度，從而引導我國商業銀行順利開展消費信貸業務。
2、建立消費信貸的擔保保證制度
擔保是為社會化風險轉移機制。擔保分為物的擔保和人的擔保。物的擔保是消費者以自己擁有的不動產、動產和有形資產為抵押和質押擔保債務償還，如到期不能履行其義務，銀行可以行使其對擔保物的權力來滿足自己的債權。人的擔保是獨立的第三方作為擔保人，以法律協議形式做出承諾，在消費者不能按期償還其債務時，擔保人將承擔其償債義務。
3、規范商業銀行消費信貸流程
要規范信貸流程，必須從源頭加以控制，層層落實。要建立健全貸款管理責任制度，該文原載於中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環球市場信息導報》雜志總第491期2013年第05期-----轉載須注名來源審貸分離制度和貸款檢查制度。個人消費信貸風險管理的流程包括產品的設計與影響、貸前審批、貸後管理以及清貸管理幾個步驟。從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款後的定期或不定期跟蹤監控，從而從流程上有效規避消費信貸風險。

F. 個人消費貸款的定價都有哪些基本原則

個人消費貸款定價的基本原則
目前，我國商業銀行對於不同品種的個人消費貸款採取不同的定價標准，但總體定價策略和定價方法是一致的，但據匯小貸了解，
一般來說遵循以下三個原則:
1、兼顧"安全性、流動性、盈利性"原則個人消費貸款定價既要覆蓋風險、補償各項成本和預期損失，又要讓銀行獲得必要的收益，所以，這個價格應該是一個兼顧三性的均衡價格，最終實現共贏。
2、以"貸款風險"作為定價核心個人消費貸款作為一種有別於傳統商品的特殊產品，其轉讓的只是資金的使用權,非所有權，因此，從貸款發放開始銀行就面臨遭受資金損失的各種風險，如利率風險、市場風險、信用風險、操作風險等。其中以信用風險最為重要，因此對借款人信用風險的度量是確定個人消費貸款定價的核心。
3、以"貸款成本"作為價格下限銀行在個人消費貸款方面的主要收入就是利差收入，因此個人消費貸款的利率定價是其獲取收益的唯一來源。商業銀行要獲取利差收入，首先就要彌補貸款成本支出，因此，個人消費貸款的定價應以此為下限，覆蓋貸款的費用支出、平均風險和資金成本，保證基本的成本收益均衡，實現銀行的經營效益。
4、以"風險差異"作為價格浮動依據個人消費貸款產品因用途、客戶群體、貸款方式、貸款期限的不同而有不同的風險。一方面不同信用等級的客戶存在不同程度的違約風險，另一方面不同貸款品種也因產品特點的不同存在不同程度的風險差異。因此，這就需要這對不同種類的個人消費貸款產品和不同信用等級的客戶所存在的風險差異確定不同的利率浮動空間。

G. 商業銀行個人消費信貸風險有哪些

你好，商業銀行個人消費信貸風險有：
1、個人徵信系統不健全。 
個人消費信貸風險主要來自借款人的還款能力與個人信用風險,也即個人收入的波動幅度和道德品質修養水平,其中個人信用狀況還與整個社會的信用環境密切相關。在收入水平較為穩定的前提下,商業銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的發展程度。當前,我國尚未建立起一套完備有效的個人信用制度,人民銀行的個人徵信系統尚在運行初期,可利用資源儲備不足,商業銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段,加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善,以及其它徵信部門的系統資源不相互共享,銀行難以對借款人的自有凈資產、個人收入的完整性、穩定性和還款意願等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中,各種惡意欺詐行為時有發生,銀行採用詢問或實地察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。 
2、商業銀行自身管理存在缺陷,致使潛在風險增大。 
目前,國內商業銀行雖然不斷加強制度建設,但整體管理水平依然不高,難以跳出「一放就亂,一抓就死」的怪圈。由於個人消費信貸業務在我國開辦時間不長,所以在這方面更缺乏先進的管理經驗。通常,商業銀行信貸人員僅僅憑貸款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策,對個人的信用調查基本上依賴於借款人的自報及其就職單位的說明,對借款人的資產負債狀況、社會活動及最為重要的有無違法紀錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢,導致銀行和客戶之間的信息不對稱。銀行內部在責任界定上也往往依據書面上反映的問題進行處理,使得就材料而談貸款的問題更為嚴重。同時在貸款發放上,重放輕管的問題相當突出。由於在放貸時對客戶的實際情況就只停留在資料上,因而發放後更是沒有一套相應的管理措施跟上。有的是一些籠統的管理制度,內容泛泛,面面俱到,針對性和可操作性差,使管理客戶的信貸員無法按部就班,致使有些貸款實際上長期處在無人管理的狀態下。 
3、相關的法律法規不健全。 
我國目前還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。現行法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有針對消費性個人貸款的條款,對失信、違約的懲處辦法不具體。即使有,也似乎存在維護債務人權益的傾向。不少新法律法規的實施直接使得借款合同及相關合同存在法律方面的缺陷和問題。這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障,對出現的問題往往無所適從。由於消費信貸業務的客戶比較分散,均是消費者個人,並且貸款金額小、筆數多,保護銀行債權的法規又不健全,特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范,銀行執行債權成本較高,投入的人力物力較大,致使風險控制難以落實。當前城鄉消費信貸業務的迅速發展,呼喚我國消費信貸法盡快出台。 
4、抵押物難以變現。 
當前的經濟環境下,抵押物變現渠道窄、成本高,貸款擔保往往形同虛設。借款人不能按時歸還貸款本息時,銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源,而抵押物能否順利、足額、合法地變現,就成為銀行化解資產風險的重要環節。由於我國消費品二級市場尚處於起步初創階段,交易秩序尚不規范,交易法規也不完善,各種手續十分繁瑣,交易費用偏高,導致銀行難以將抵押物變現,影響了銀行消費貸款的健康發展。同時,由於執行上的不規范,引發了大量的道德風險存在,進一步加大銀行的損失。隨著消費貸款規模的擴大和抵押貸款的增加,這類問題將會變得更加突出。現階段,我國住房一、二級市場很不完善,政策上要求對大量非商品房產進行商業信貸支持,而一旦購房人無力還貸,這些非商品房產抵押又無法進行過戶轉讓,銀行很難得到充分的處置權,貸款抵押形同虛設。 
5、盲目營銷,無規劃發放消費信貸,形成巨大的風險隱患。 
近年來,為擴大盈利水平,搶占市場份額,各家商業銀行紛紛鼓勵分支機構大力發展個人消費信貸業務。在具體實施過程中,出現了不少違規操作現象,一些商業銀行為了擴大消費信貸規模,對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標准和擔保條件,對高風險、低信用的客戶提供消費貸款,一些地區的基層行甚至為了完成貸款任務,給每個員工下達一定額度的消費信貸任務。不少員工為完成任務,盲目放貸,甚至自己使用貸款進行高風險投資或炒股。這種現象的蔓延將造成新一輪的風險積聚,不利於消費信貸業務的健康發展。 

H. 什麼是個人消費貸款，消費貸款基本知識點講解

個人消費貸款是指銀行向個人客戶發放的有指定消費用途的人民幣貸款業務，其主要用於個人住房、汽車、一般助學貸款等消費性個人貸款。個人消費貸款的貸款期限最長不超過20年。

個人消費貸款申請條件包括這些：借貸人必須是具有完全民事行為能力的自然人，年齡須滿18周歲且一般不超過 55周歲;借貸人要有貸款行所在地的城鎮常住戶口或有效居住身份;有合法、穩定經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;貸款用途需正規
申請個人消費貸款需要提供有效身份證件和戶籍證明、婚姻狀況證明、個人收入證明。還要有確認消費行為的相應資料或文件，包括銷售合同、協議或其他的有效文件。此外，還要提供從申請行銷售網點獲得的個人消費貸款申請表。當然，不同的銀行要求提供的材料略有不同。

I. 個人消費貸款的基本特點及作用有哪些

消費貸款的用途並不指所有的消費都可以申請貸款，最常見的購置房產，雖然也是一種消費行為，但是並不能申請消費貸款。消費貸款用途大致有以下三種。

第一，購買大額耐用品或者奢侈品。例如購買汽車、家電、珠寶或者黃金等等。這一類產品都可以長期保值或者使用，通常可以申請消費貸款。

第二，留學或者旅遊。隨著生活水平的提高，越來越多的朋友選擇留學或者國外旅遊。這些情況都是可以申請個人消費貸款的。

第三，經營需要。目前不少微小企業想要申請企業貸款，但是又無法達到貸款機構的要求。那麼可以選擇申請個人消費貸款，這也是可以的。

(9)個人消費貸款風險的基本原則擴展閱讀：

申辦流程：

1、借款人持有效身份證件、質押、抵押、保證人擔保的證明文件到貸款經辦網點填寫申請表。銀行對借款人擔保，信用等情況進行調查後，在15日內答復借款人。

2、借款人的申請獲得批准後，與銀行簽訂借款合同和相應的擔保合同。

3、借款人在額度有效期內，在可用額度范圍內，可以隨時支用，支用時填寫貸款支用單支用貸款。銀行將貸款資金劃轉至合同約定的帳戶中。

4、借款人在額度有效期滿前，應償清額度項下貸款全部本息，並在償清貸款本息後20日內到銀行辦理抵押、質押登記注銷手續，借款人與銀行簽訂的《借款合同》自行終止。

J. 個人消費信貸的加強防範

加強個人消費信貸管理
是實現信貸資金安全性、流動性與盈利性的需要。 實現信貸資金的安全性、流動性和盈利性，是商業銀行和其他金融機構貸款的重要原則，要想實現這三項原則，必須加強信貸管理。銀行發放個人消費貸款，必須以貸款能夠安全收回為前提，貸款風險的高低，直接影響到貸款的安全，貸款的風險越高，安全性就越低；反之，貸款的風險越低，安全性則越高。所以，為提高個人消費貸款的安全性，就必須加強管理，特別是貸款的風險管理，努力降低個人消費信貸的風險。流動性是銀行發放貸款的又一重要原則。為使信貸資金具有一定的流動性，這就要求商業銀行合理配置信貸資金，加強貸款管理，保障信貸資金按期流回銀行，以滿足客戶及時提取存款和發放必要貸款的需要。個人消費信貸資金是銀行信貸資金的重要組成部分，西方發達國家個人消費貸款在銀行貸款總額中佔比一般都在35%以上，我國現階段個人消費貸款占銀行信貸資金的比重雖然不大，但隨著此項業務不斷發展，佔比將會越來越大。如果個人消費信貸資金的流動緩慢，勢必影響到銀行信貸資金的流動，嚴重時甚至會使銀行出現支付危機。盈利性是商業銀行的經營目標，是商業銀行發展的根本動力。如不加強貸款管理出現風險甚至損失，盈利性就無從談起，商業銀行的正常發展必將受到影響。
加強消費信貸管理和風險范防
是提高銀行競爭能力的需要。隨著社會主義市場經濟的建立，改革開放的不斷深入和金融體制改革的逐步深化，特別是我國將要加入世貿組織，外資銀行即將大量湧入，金融行業將從國內專業銀行的分工壟斷經營轉化為中外銀行全面競爭的經營。如果那一家銀行信貸資金不能正常周轉，其競爭就無從談起。要保證個人消費信貸資金正常周轉，就必須減少或消除貸款沉澱，貸款沉澱越少，信貸資金周轉就越快，銀行贏利就越多。雖說貸款沉澱並不一定表示貸款已發生損失，但卻意味著風險，沉澱越多、沉澱的時間越長，貸款的風險就越大。如果貸款進一步轉化為壞帳，風險即轉變為實際損失。所以，為防止貸款沉澱，加速信貸資金周轉，保證信貸資金不遭受損實，提高商業銀行的競爭力，必須加強個個人消費信貸的管理。
加強個人消費信貸管理是銀行業務發展的需要
商業零售業務從單純辦理居民個人儲蓄存款到開辦存款、個人結算、代收、代付等中間業務和個人消費貸款，業務發展很快。業務的高速發展，要求商業銀行必須加強管理，保證業務的健康發展。要保證商業銀行整體業務的發展，必須加強個人消費貸款的管理，防範消費信貸風險。只有加強個消費信貸的管理，才能防止個人消費信貸風險轉為實際損實，防範內部經濟案件的發生，才能使個人消費信貸這一創新業務健康發展，從而保證銀行整體業務的全面發展。