我國網路消費貸款的發展歷程

Ⅰ 我國的個人消費信貸發展歷史是什麼謝謝謝謝

個人消費信貸是以刺激消費、提高居民生活水平為目的,用居民個人未來收入作擔保,由金融機構向消費者提供的以特定的商品為對象的貸款。具體而言，它包括如下幾層含義:
1．從性質上說,消費信貸是信用消費的一種形式。一般而言,凡是以借款或延期付款的形式進行的消費均稱為信用消費。信用消費的形式很多,如通過親朋好友、高利貸者和銀行等借款消費及賒銷消費等。消費信貸只是信用消費的一種,它是由金融機構向居民個人發放的、用於居民購買特定消費品的貸款。消費信貸是一個歷史性的范疇，它是市場經濟發展到較高程度時的一種經濟現象。
2．消費信貸的目的是刺激消費,擴大商品銷售,加速商品周轉,提高消費者生活水平。因此有人形象地說，消費信貸的目的和作用就是幫助消費者實現「用明天的錢圓今天的夢」的理想。

Ⅱ 何為消費金融政策消費金融政策發展歷程是什麼

消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。無論從金融產品創新還是擴大內需角度看，消費金融試點都具有積極意義。在我國當前的宏觀經濟形勢下，我國消費金融政策，經歷過主要三個時期，適時地出台相關政策是適應客觀經濟形勢的趨勢和需要。

Ⅲ 我國互聯網的發展歷程

我國Internet的發展，經歷了1994年開始的科研教育上網，1996年的百姓上網，到1999年的政府上網，2000年的企業上網。它在中國的發展歷程，按其應用性質來分，大致可以分為四個階段：1986～1993為第一個階段，是電子郵件使用階段；1994～1995為第二個階段，是教育科研應用階段；1996～1997為第三階段，是商業應用階段；1998～2000為第四階段，是普及階段。按時間順序來分可分為三個歷史時期：第一階段為萌芽時期，第二階段是初創時期，第三、第四階段為發展時期。其中，第三階段為低速發展時期，第四階段為高速發展時期。

一、電子郵件使用階段：1986～1993

這一階段是從1986年到1993年底，它又分為兩個小過渡階段，即直接利用國外Internet階段和國外為中國代理網點階段。

1.直接利用國外的Internet階段：我國最早使用Internet是從1986年開始的。當時國內的一些科研單位，通過長途電話撥號到歐洲的一些國家進行聯機資料庫檢索。不久，通過撥號上網與這些國家的Internet聯系，進行E－mail通信。1988年，清華大學校園網通過X.25網與加拿大UBC大學聯接，開通了電子郵件應用。與此同時，中科院高能物理研究所DECNET成為西歐中心DECNET的延伸，實現了計算機國際遠程聯網及與歐洲和北美地區的電子郵件通信。1989年5月，中國研究網(CRN)也通過X.25試驗網實現了與德國研究網(DFN)的互聯。

2.國外網點代理階段：從1990年開始，利用歐洲國家的計算機作為網點，在X.25網與Internet之間進行轉接，我國CNPAC科技用戶實現了與Internet用戶的E－mail通信。10月注冊登記了我國的頂級域名CN，並且從此開通了使用中國頂級域名CN的國際電子郵件服務。由於當時中國還未能正式聯入Internet，所以委託德國卡爾斯魯厄大學運行CN域名伺服器。1991年，中科院高能物理研究所採用DECNET協議，以X.25方式聯入美國斯坦福線性加速器中心(SLAC)的LIVEMORE實驗室，開通了電子郵件通信。1993年3月，中科院高能物理研究所開通了一條64Kbps國際數據信息線路，聯接中科院高能所和美國斯坦福線性加速器中心(SLAC)，運行DECNET協議，這時還不能提供完全的Internet功能，但經SLAC中心的轉接，可以與Internet進行E－mail通信。有了這條專線後，通信能力大大提高，通信費用大為降低，促進了Internet的部分功能在中國的應用。

3.互聯網路建設開始啟動：早在1989年9月，原國家計委就組織對世界銀行貸款項目中關村地區教育與科研示範網路(NCFC)工程招標。經過3年的建設到1992年，NCFC工程的院校網，即中科院院網(CASNET)，連接了中關村地區30多個研究所及中科院院部，清華大學校園網(TUNET)、北京大學校園網(PUNET)全部完成建設，1993年8月國家啟動金橋工程前期建設。

二、教育科研應用階段：1994～1995

這一階段已正式與Internet聯接，能夠提供Internet的全部功能和服務。主要是為教育和科研服務。

1.正式接入Internet：1994年4月20日通過美國Sprint公司接入Internet，開通了一條64K國際專線，通過TCP/IP聯接實現了與Internet全部功能的對接。從此，我國被國際上正式承認有Internet的國家。1994年5月15日，中科院高能物理研究所設立了國內第一個Web伺服器，推出第一套網頁。到此為止，中國的Internet建設事業還只是在北京地區的高校和科研單位中點點滴滴地邊使用、邊建設、邊發展，還沒有向外輻射發展。1995年3月是Internet建設事業從北京向外輻射發展的時期。當時中科院完成了上海、合肥、武漢、南京4個分院的聯接，邁出了Internet向全國擴展的第一步。

2.四大網路的產生和發展

(1)CSTNET(中國科學技術網)的產生和發展：1995年4月，中科院啟動了京外單位聯網工程，也就是「百所聯網工程」。它聯接了全國12個分院，100多個研究所，用戶超過1萬人。CSTNET成為中科院的主幹網，在中國科研領域發揮了重大作用。

(2)CERNET(中國教育和科研網)的產生和發展：1993年12月開始立項，1995年12月實現與Internet連接。網路分成主幹網、地區網和校園網三級。除了清華大學的網路中心及北京大學外，還包括上海、南京、廣州、武漢、西安、成都和沈陽等八大城市10所大學，分別用DDN在線相互聯通，構成CERNET的10個骨幹結點，進而推進「百校聯網」計劃。CRENET的服務對象包括全國1000多所大學，300多萬教師、研究生和在校生，還有4萬所中學的550萬名師生和16萬所小學的1�2億師生。

(3)CHINANET(中國公用計算機網)的產生和發展：CHINANET是郵電部門經營管理的中國公用Internet網，是中國Internet骨幹網。1994年9月開始啟動建設。用戶可以通過CHINANET的靈活接入方式，方便地接入全球Internet。它已經覆蓋了全國31個省、自治區、直轄市，200多個城市的接入網已經建成。1995年6月完成一期工程並正式向用戶提供服務。全國各地用戶可通過公用電話網、中國公用分組交換數據網、中國數字數據網等線路以電話撥號入網，通過幀中繼入網、專線入網等方式聯接，接受Internet服務。

(4)CHINAGBN(中國金橋信息網)的產生和發展：1996年9月6日正式宣布開通並提供服務是國家公用經濟信息通信網。服務對象的側重點是公司、企業，主要提供專線集團用戶的接入服務和個人用戶的單點上網服務。

三、商業應用階段：1996～1997

1.四大網路全面開通並全面提供Internet服務：1996年1月，中國公用計算機網(CHINANET)全國骨幹網建成正式開通，全國范圍內的公用計算機互聯網開始提供服務。CHINANET作為商用網向社會公眾提供Internet服務，標志著中國Internet的發展進入商用階段。從此，Internet這一新生事物以其強大的生命力如一股狂飆風席捲中國大地。CHINANET在全國范圍內熱火朝天地建設骨幹網，陸續在各大城市開通業務。1996年9月，中國金橋信息網(CHINAGBN)聯入美國的256K專線正式開通，又為Internet商業服務注入了新的力量。同年11月，中國教育和科研計算機網(CERNET)開通2M國際信道。12月，中國公眾多媒體通信網(169網)開始全面啟動，廣東視聆通、天府熱線、上海熱線作為首批站點正式開通。同時，全國各地的ISP也如雨後春筍般地蓬勃興起。據統計，在1996年底，中國的Internet用戶已達15萬，接入網路的計算機達5萬多台，僅在北京地區就有30多家ISP開始營業，如中網、東方網景、瀛海威等，它們的規模甚至超過了官方相應的機構，成為推動中國Internet發展的重要力量。尤其是NCFC、CHINANET、CERNET、CHINAGBN這四大網路的開通，使中國Internet的主幹網初具規模。

2.管理進入專業化：1996年1月，國務院信息化工作領導小組成立。同年2月11日，國務院發布第195號令《中華人民共和國計算機信息網路管理暫行規定》。1997年5月30日，國務院信息化領導小組辦公室發布《中國互聯網路域名注冊暫行管理辦法》，授權中科院組建和管理中國互聯網路信息中心(CNNIC)，授權中國教育和科研計算機網路中心與CNNIC簽約並管理二級域名.e.cn。1997年6月3日，中科院組建了中國互聯網路信息中心(CNNIC)，行使國家互聯網路信息中心的職責。同日，國務院信息化工作領導小組辦公室全面成立中國互聯網路信息中心工作委員會。

3.商業應用：1997年11月，中國互聯網路信息中心(CNNIC)發布了第一次《中國Internet發展狀況統計報告》。據該報告統計，截止到1997年10月31日，我國上網計算機29�9萬台，上網用戶62萬人，CN下注冊的域名4066個，WWW站點1500個，國際出口帶寬18�64Mbps。四大網路大力發展了各自的下屬網路和用戶。其中，中國教育和科研網在國內聯接了300多個大學的校園網，每天上網的用戶人數超過15萬。中國科學技術網已經聯接了中科院所屬的大部分科研院所及30多個勘察部門的網路；已有200多個接入網路連接1萬多台計算機。中國公用計算機網已覆蓋了31個省、自治區、直轄市，並在200多個城市設有節點。中國金橋信息網也在全國30多個省、自治區、直轄市設立了70多個節點。

四、快速發展階段：1998～2000

在這一階段我國的Internet沿著兩個方向迅速發展，一是商業網路迅速發展，二是政府上網工程和企業上網工程開始啟動。

1.商業網路發展迅猛：1998年2月，我國直接接入互聯網路的計算機有6�4萬台，撥號接入互聯網路的計算機達34萬台，接入網路的總數已過1000個，使用互聯網路的用戶已超過80萬。到1998年6月30日，上網計算機總台數為54�2萬台，上網用戶為117�5萬人，CN下注冊的域名為9415個，WWW站點為3700個，國際出口帶寬為84�64Mbps。半年之後，1999年1月，上網的計算機台數為74�7萬台，增長40％，上網用戶數為210萬人，增長達80％，CN下注冊的域名數為18396個，增長96％，WWW站點為5300個，增長43％，國際出口帶寬為143M256K，增長58％。

2.政府上網工程開始啟動：1999年1月22日，「政府上網年」的第一幕正式拉開，由原國家經貿委信息中心和中國電信共同主辦，聯合48個部委和國務院直屬機構共同發起的「政府上網工程」正式啟動。其目的在於推動各級政府部門將公眾信息資源及其應用系統上網，全面推動國民經濟信息化。同年6月，外交部、科技部、文化部、建設部、農業部、信息產業部等前期上網的政府網址聯合進行了網上演示，隨著演示的成功立即掀起了政府上網高潮。發起單位從原來的48家增加到57家，全國人大、全國政協、國務院辦公廳、國防科工委等單位也加入了發起單位行列。在同一時間，也有34個部委辦的政府網站正式開通，並且還有一些行業信息網站以及各省、地市的政府網站也陸續開通。在1999年裡，有60％以上的部委、辦、局和各級政府部門在163、169網上建立起正式網站。到2000年時，80％以上的各級政府及各個部門在網上建有正式站點，並提供信息共享和便民應用項目。

Ⅳ 消費信貸的現狀與發展方向

發展消費信貸是擴大內需刺激經濟增長的政策選擇

首先，發展消費信貸有利於提高消費傾向，擴大內需。開拓國內市場，擴大國內需求是我國經濟發展的基本立足點和長期戰略選擇，所以有效刺激消費是我國經濟保持長期穩定增長的重要保證。尤其重要的是，當前我國經濟運行呈現供給相對過剩和通貨緊縮的特徵，消費品市場從賣方市場格局向買方市場格局轉化；而另一方面，居民儲蓄率日趨高升，邊際消費傾向遞減，在此情況下，國家近年先後出台了一系列擴張投資需求的財政政策與貨幣政策，但從消費領域看，消費市場依然偏淡，擴張投資需求刺激消費作用有限，進一步擴大內需、刺激消費還有賴於發展消費信貸進而擴張有效需求。我們知道，投資和消費是經濟增長的兩個輪子，要使投資拉動經濟增長的態勢得以持續，消費需求必須及時跟上，發展信用消費正是擴大消費需求的一種重要途徑。從全社會看，由於消費與生產不可能完全同步，消費總是滯後於生產，兩者之間存在著一定的滯差，消費信貸的實施有助於增加即期消費，保持生產與消費的良性循環。在當前經濟形勢下，消費信貸尤其具有以下特殊重要的現實意義。消費信貸是調節當前宏觀經濟的有效措施。消費需求不足可以說是當前我國經濟增長中的一個突出問題，積極開展消費信貸，通過消費信用支持需求擴張，可以達到啟動消費品市場帶動經濟增長的目的。政府通過消費信用引導消費者的支出投向，有意識地加速或延緩某類消費的社會實現，還可以有效促進產業結構調整和升級，實現經濟結構的優化，使經濟增長步入良性循環。

其次，發展消費信貸有利於為經濟增長提供推動力。消費的增長始終是經濟活動的出發點與歸宿點，以消費為導向也正是市場經濟發展偽真諦。居民消費的增長與消費需求結構的升級正是經濟規模擴展與經濟向更高層次進化的根本推動力。據測算，居民消費對國民經濟增長的貢獻率，韓國為64.8％，日本為66.4％，美國為68％，而我國該項指標約為50％。在發達國家，信用消費占其整個消費的比重達30％。按此計算，在我國可增加消費1300億元左右，將帶動消費增長約4.5個百分點，若消費對經濟增長貢獻率為50％，則最終可拉動經濟增長2.3個百分點。目前我們的消費水平在達到小康之後，面臨消費升級，一次性大額支付是其中一個重要特徵，也會是一個經常遇到的問題。通過消費信貸，使部分急需改善生活條件並有一定經濟實力的居民提前實現對住房、汽車等高價值消費品的需求，也有利於提高生活水平的質量，促進社會消費升級的順利實現。事實上，消費信貸是一個人乃至一個民族有沒有信心的標志——敢不敢於花未來掙的錢，因此，通過發展消費信貸，可以從根本上改變傳統的制約消費的政策和觀念，把消費和勞動生產有機起來，激發勞動者的勞動熱情，提高勞動生產率，最終提高人民消費生活水平。

最後，發展消費信貸可以優化社會信用結構，使債權和債務有機地結合起來，從而提高信用內在約束機制和全社會的信用水平。在目前我國畸形的社會信用結構中，居民高債權，政府和企業高債務，銀行高風險。風險和收益是絕對分離的。發展消費信貸可以優化居民的資產結構，使居民的收益和風險通過信用消費的方式相結合。消費信貸和儲蓄對於貨幣流通的作用恰恰是相反的，前者是未來的收入現在使用，而後者是現在的收入未來再用。發展消費信貸也是構建市場儲蓄向投資轉化機制的重要措施。此外，發展消費信貸可以延伸貸幣政策和信貸政策的作用范圍，是調整銀行資產負債結構的有力工具之一。到目前為止，貨幣、信貸政策都是在短缺經濟中發揮促進生產作用的，而通過消費信貸可以使貨幣、信貸政策延伸到消費領域，建立消費主導型的經濟增長方式。更進一步，通過政策作用范圍的延呻，可以幫助銀行調整資產負債結構，提高銀行效率和效益。

我國發展信貸經費已積累了一定經驗

1999年3月，中國人民銀行發布了《關於開展個人消費信貸的指導意見》。為積極穩妥地開展這項業務，中國工商銀行總行在上海、天津進行了個人大額消費品信貸業務試點工作。自試點工作開展以來，工商銀行兩地分行都取得了較好的成績，在開展消費信貸方面積累了寶貴的經驗。中國工商銀行上海分行在組織機構、規范操作、風險防範和業務培訓四方面的消費信貸工作經驗值得借鑒。

第一，特約受理，集中審貸。個人貸款的申請業務由與分行簽約的經營耐用消費品的商店特約受理，貸款的審批由分行專門成立的耐用消費品信貸部具體集中管理。在實際工作中力求做到「三個統一」：(1)統一宣傳。分行統一印製耐用消費品貸款宣傳品，並按統一的要求在簽約商店中擺放；由分行在各種傳媒上統一口徑集中進行宣傳，使此項信貸業務在社會上的知名度和影，向力日益擴大。(2)統一審貸。耐用消費品信貸部具體負責該項工作。只要消費者提供的所有材料真實可靠，符合貸款條件，在分行消費品信貸部可一次辦完借貸手續。為方便偏僻地區的消費者能就近辦理借款手續，分行擬採取由分行消費品信貸部委託有關部、行審批。對某些商業中心或業務量大的商店，擬採取由消費品信貸部派員駐店為借款人辦理借款手續並完成調查和初審手續，並且每天派人到商店收單，統一進行信用調查、貸款審查，力求使借款人在最短的時間內辦妥手續，得到商品。(3)統一管理。耐用消費品信貸部統一進行此項貸款的發放和賬務處理，集中債權管理，包括催討到期貸款和清收逾期貸款。該部門還實行專戶管理，設立專門的到期卡片賬和台賬，以防止貸款風險的產生。

第二，規范程序，嚴格操作。具體業務做法是：(1)借款人在工商銀行特約商店選擇商品，填寫個人耐用消費品貸款申請表，經商店初審同意後，交納首期付款(首期金)。首期付款額分為兩種：貸款金額在5萬元以下(合5萬元)的，首期付款金額為所購商品總額的20％；貸款金額在5萬元以上的，首期付款金額為所購商品總額的30％；(2)商店將首期金收據及申請表(一式三聯，一聯給客戶，一聯商店保存並以此保留商品，一聯交銀行)交到工商銀行，連同客戶提供的有關資料，如本人身份證、戶口薄、借款合同、抵押合同、保證合同、動產質押合同等。(3)借款人在同工商銀行約定的受理點按申請條件並附有關資料辦理申請手續(包括簽借款合同、保證或抵押、質押合同)。(4)銀行審查同意後發《核准通知書》，並通知商店發貨。(5)商店通知客戶提貨，並要求提貨時簽收貨單。(6)商店發貨後填一份個人耐用消費品貸款轉賬通知書，並附「收貨單」交銀行提示放款。(7)銀行將借款人申請的貸款，劃轉入在工商銀行開戶的特約商店賬戶內。(8)借款人按每月約定的還款日(8日或18日)將款項存入牡丹卡或工商銀行通存通兌活期存摺，由銀行在扣款日按其授權書上的內容執行扣款。

第三，審貸分離，授權經營。為了防範貸款風險，上海分行在要求借款人辦理保證、抵押、質押手續的同時，在貸款審貸過程中堅持審貸分離、授權經營。首先，在機構設置上，消費品信貸部的貸款審查工作由信貸部審貸科負責，審貸員對支行審貸科長及分管行長負責，在行政關繫上不隸屬於消費品信貸部。其次，在貸款審批過程中，消費品信貸部調查員對借款人申請貸款資料初審後，報調查科長審批，調查科長批准後再送審貸科科員、科長二級審批，然後報消費品信貸部總經理審批。其中，5萬元以下的貸款由總經理負責，5萬元以上的貸款再報支行分管行長審批。再次，調查員或調查科長在委託商店對借款人申貸核審基礎上，可以不與借款人見面，僅對調查資料進行書面審查。消費品信貸管理實施貸審分離制度，在組織管理和貸款發放程序上力爭有效地規避貸款風險。同時，為了使消費品貸款業務迅速推開，在降低與控制貸款風險基礎上，分行對1萬元以上的借款則嚴格落實貸款的保證和抵押、質押手續，凡擔保、抵押、質押措施不落實的，堅決不予貸款。

第四，廣泛培訓，加強營銷。分行先後多次組織行內有關信貸幹部和特約商店的領導與業務人員進行業務培訓，並採用大課與小會相結合，面上輔導與重點指導相結合的辦法，使從事消費品信貸的信貸幹部和特約商店的主要領導及業務人員對銀行貸款管理有比較全面與清晰的了解，為耐用消費品貸款的迅速展開奠定了一定的基礎。並且，為了讓廣大消費者對個人大額耐用消費品貸款有基本的了解，分行除在報刊、電台加強宣傳外，還組織有關信貸幹部在南京路等鬧市中心和主要商業街設攤咨詢、宣傳，在廣大市民中產生了良好的反響，對業務的開展起到了極好的推動作用。

中國工商銀行天津市分行開展對個人耐用消費品貸款業務的基本做法如下：一是確定業務品牌形象，大力進行全方位多角度的宣傳推廣。樹立統一的業務品牌形象，將個人大額耐用消費品貸款定名為「信貸置家工程」，作為進行市場推廣的品牌主題詞，同時確定了「明天的錢今天花，理財博士到我家」這句宣傳口號。還聘請了專業的廣告公司對品牌形象進行包裝，展開強大的宣傳攻勢，舉行了大型的咨詢活動；二是主動服務商業企業，發展特約客戶。在操作上盡量簡化商家方面的手續，只要求商家在消費者購買商品時給銀行開出「推薦書」，在銀行將貸款和首付款劃給企業時為消費者辦理提貨手續；三是業務部協調配合，發揮全行整體優勢。個人消費信貸業務的推出，不僅是信貸部門的工作，而且需要儲蓄、信用卡、會計、計算機、法律等業務部門上的共同配合。通過發揮全行的整體優勢，在較短的時間內落實了貸款管理辦法實施意見、貸款操作程序、會計核算辦法的制定、貸款合同等法律文件的審核、計算機程序的編制和宣傳報道等工作。

此外，國家宏觀經濟政策為消費信貸的發展創造了良好的外部經濟條件。國家繼續把擴大內需、啟動市場作為當前以及今後一段時期政府宏觀調控的主要任務，並把發展消費信貸作為擴大內需的重要手段。因此，國家必然會採取更有力措施刺激消費信貸的發展。通過進一步放寬政策、降低稅費等一系列措施，調動消費者的積極性；同時，國家將大力加強基礎設施建設，優化消費環境，為住房汽車等耐用消費品的消費信貸方面創造良好的條件。

Ⅳ 如何看待我國互聯網金融發展現狀

互聯網金融指的是通過或依託互聯網技術和工具進行資金融通和支付及相關信息服務等業務的行為。隨著互聯網的發展及其向金融領域的滲透，互聯網金融已在我國蓬勃興起，現階段，我國互聯網金融發展過程中先後出現了傳統金融業務的網路化、第三方支付、P2P網路借貸、大數據金融、眾籌和第三方金融服務平台等六種模式，本文將就我國互聯網金融發展的現狀、問題與相應對策進行探討。 現狀
互聯網金融的發展出現了多種模式。前已述及，廣義的互聯網金融涵蓋了傳統金融業務的網路化、第三方支付、大數據金融、P2P網路借貸、眾籌和第三方金融平台六種模式，而這六種模式也正是現階段我國互聯網金融發展過程中出現的模式。其中，傳統金融業務的網路化模式指的是各大銀行、證券公司和保險公司等傳統金融機構通過建立網上銀行、網上證券和網上保險平台實現網上轉賬、網上投資理財、網上資金借貸、網上證券和保險交易及提供相關的信息服務等傳統金融業務的模式；第三方支付模式指的是在電子商務交易中由與國內外各大銀行簽約的第三方支付平台以解除買賣雙方的信息不對稱問題而為雙方提供支付服務的模式；大數據金融模式指的是依託電子商務交易產生的海量的、非結構化的數據，通過專業化的數據挖掘和分析，為資金需求者提供資金融通服務的模式；P2P網路借貸模式指的是資金供求雙方直接通過第三方互聯網平台進行資金借貸的模式；眾籌模式指的是資金需求者在互聯網上展示創意和項目，並提供回報、募集資金的模式；第三方金融服務平台模式指的是建立第三方金融服務平台銷售金融產品或為銷售金融產品提供服務的模式。
互聯網金融模式不斷得到創新和豐富。在上述互聯網金融涵蓋的模式范疇內，近年來，特別是2013年以來，隨著人們對互聯網技術在向金融領域滲透過程中體現出的降低金融交易的成本、降低金融交易過程中的信息不對稱程度和提高金融交易的效率等優勢的認識的深入，我國互聯網金融發展的模式內容也不斷地得到創新和豐富。這些模式內容上的創新和豐富突出表現在以下三大方面：一是在銀行開展網路借貸業務方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網路借貸方面。首先，在銀行開展的網路借貸業務方面，銀行開展的網路借貸業務已由傳統的「網下申請、網下審批、網上發放」內容，經由「銀行+電子商務平台」內容，而創新發展出了「銀行自建電子商務平台」內容。其次，在第三方支付方面，也由獨立的第三方支付、有擔保的第三方支付等內容，而創新發展出了第三方支付工具與基金、保險合作進行理財的內容。第三，在P2P網路借貸方面，則由純粹提供信息中介服務平台的內容，創新發展出了P2P平台跟擔保機構合作、線上與線下結合以及債權轉讓等內容。
交易規模快速發展壯大。2008年以來，我國的網路銀行、第三方支付及P2P網路借貸等互聯網金融模式的交易規模得到了快速的發展壯大。其中，網路銀行的交易額由2008年的285.4萬億元迅速增加到了2014年的1549萬億元（見圖1）。第三方支付的交易額也由2009年的3萬億元快速增長到了23萬億元左右，期間雖由於市場漸趨飽和，增速有所下降，但也達到了18.6%以上（見圖2）。P2P網路借貸的交易額則由1.5億元快速增長到了3292億元，期間增速甚至均達到了200%左右（見圖3）。以第三方支付工具與基金合作形式於2013年6月5日上線的余額寶產品至2014年底，其用戶則已達到了1.85億戶，總規模則達到了5789.36億元。 存在的問題
我國的互聯網金融是在互聯網等信息技術發展及廣泛應用基礎上自發形成和發展起來的，缺乏有效的管理。我國的互聯網金融是隨著互聯網等信息技術在我國的快速發展和廣泛應用而自發形成和發展起來的，先後經歷了從網上銀行到第三方支付和P2P網路借貸再到大數據金融和第三方支付理財的發展歷程，由此使得其在發展過程中暴露出了缺乏有效管理的問題。這些問題突出表現在以下三個方面：首先，依託電子商務發展產生的大數據而出現和發展起來的大數據金融，最初是由電商平台與商業銀行合作實現的，而後二者逐漸分立演化出了電商大數據金融和商業銀行自建電子商務平台開展大數據金融兩種形式。而對於商業銀行自建電子商務平台，由於商業銀行並不熟悉電子商務平台的運作模式，故其發展前景堪憂。其次，互聯網理財在近兩年時間里的井噴式發展，對傳統銀行存款業務和理財產品形成了沖擊，甚至通過影響貨幣乘數極大地影響了我國貨幣政策的實施效果和金融體系的穩定性。第三，由於P2P網路借貸具有的低門檻和監管工作量大等特點，P2P網路借貸平台瘋狂發展及不斷倒閉也給社會經濟發展帶來了大量的風險和負面影響。 互聯網信息技術和信用體系建設仍不完善。互聯網金融發展的基礎是計算機網路通訊系統和互聯網金融軟硬體系統等互聯網信息技術以及信用體系建設，故互聯網信息技術和信用體系建設的完善程度對我國互聯網金融的發展起著至關重要的作用。目前我國的計算機網路通訊系統還存在著密鑰管理和加密技術不完善、TCP/IP協議安全性較差等缺陷，加之網路通訊系統具有的開放式特點造成的其易遭受計算機病毒和電腦黑客攻擊的問題，都易使得我國互聯網金融在發展過程中產生的金融交易帶來較大的技術風險。在互聯網金融軟硬體系統方面，我國的互聯網金融軟硬體系統還大多來自國外，缺乏具有自主知識產權的相關系統，這也給我國互聯網金融的發展帶來了選擇其發展所需的技術解決方案面臨著與客戶終端軟體的兼容性不佳，可能被技術變革淘汰，乃至威脅整個金融體系安全等風險。而在信用體系建設方面，我國互聯網金融賴以發展的信用體系建設還很不完善，信用風險還較高。 互聯網金融監管體系不完善，制約了互聯網金融的健康和穩定的發展。現階段我國的互聯網金融監管體系是在20世紀90年代中期以來，隨著互聯網金融的快速發展，在沿襲傳統金融監管體系的基礎上形成的。其基本內容是對傳統金融機構互聯網金融業務的監管由原來傳統金融機構的對應監管部門監管，對新興互聯網金融機構相關業務的監管則由中國人民銀行出台具體管理辦法或做出風險提示。應該說，這一體系在互聯網金融發展的初期能夠滿足互聯網金融發展的需要的。但其後，特別是2013年以來，隨著互聯網金融的快速發展，這一監管體系卻暴露出了諸多問題。例如，當前我國出現了因對銀行主導型的網路融資監管過多、對非銀行主導型的網路融資監管者不足，以及由此導致的商業銀行貸款無法創新、大量的非銀行網路融資風險巨大的問題等等。這些問題的出現必然會對我國互聯網金融的健康穩定發展形成制約。 對策建議
加強對互聯網金融發展的管理，提高互聯網金融發展的效率。前已述及，現階段我國的互聯網金融是在互聯網技術快速發展及廣泛應用的基礎上「自發」建立和發展起來的，而對其管理的缺失反映出現階段我國對互聯網金融的管理並沒有跟上互聯網金融快速發展的節奏。通過對我國目前互聯網金融模式的分析可以發現，第三方支付、大數據金融和P2P網路借貸等互聯網金融模式已成長為新型的金融發展模式，而傳統金融業務的網路化模式則是傳統金融業務與互聯網技術結合的產物，對此二者應分開進行管理。其中，對前者應設立專門的管理機構，制定專門的管理規則進行管理；而對後者的管理則應側重在利用互聯網具有的優勢提升其在核心業務的價值方面下功夫。 完善互聯網金融發展的技術和信用體系，降低互聯網金融發展的風險。完善的互聯網信息技術及信用體系建設是互聯網金融健康發展的基礎，因此，為降低現階段我國互聯網金融發展過程中面臨的風險，就須進一步完善互聯網信息技術及信用體系。針對如何完善互聯網信息技術，首先應建立和完善互聯網金融技術標准，並使之與國際計算機網路安全標准接軌，增強互聯網金融系統的協調性。其次，應整合資源，建立共享互聯網金融資料庫。最後，應加大具有自主知識產權的軟硬體技術研發力度，切實提升防火牆和數據加密等關鍵技術水平，防護網路安全。而在網路信用體系建設方面，第一，應推行網路身份認證和電子簽名制度。第二，應加強對互聯網金融機構市場准入的注冊登記管理。第三，應建立統一的互聯網金融信用評價標准，規范企業互聯網貸款信用額度，統籌共享互聯網金融徵信資源。
進一步整合、發展和完善互聯網金融發展的模式及其內容。首先，針對現階段互聯網金融發展中存在的第三方支付、大數據金融和P2P網路借貸模式與傳統金融業務的網路化模式之間存在的交叉和沖突問題，我國應做好相關模式間的整合工作。比如，針對第三方支付業務及其與基金合作開展的互聯網理財業務對商業銀行的銀聯、存款及理財業務形成的挑戰，我國應通過深入推進利率市場化等金融體制改革提高商業銀行的效率的方法予以解決；針對商業銀行推出的「電子商務+大數據金融」業務因不熟悉電子商務運作流程而隱藏較大風險的問題，我國應通過採取限制其發展或加強其與相關電子商務企業重組的方式解決。其次，在互聯網金融模式進一步發展方面，我國需加強商業銀行徵信系統建設和開放的力度，以促進我國互聯網金融模式的發展和創新。最後，對於在P2P網路借貸等互聯網金融模式的內容存在的不完善問題，我國應採取建立和加強保險體系建設以及強化信用體系建設等方法，來進一步促進互聯網金融模式內容的完善和發展。 完善互聯網金融監督和安全防範制度體系，促進互聯網金融的健康穩定發展。互聯網金融的健康穩定發展離不開完善的互聯網金融監督體系的支持。針對現階段我國互聯網金融監督體系存在的不完善的問題，第一，應釐清互聯網金融行業的界定，並明確互聯網金融的監督主體，消除「監督主體不確定性」隱患。第二，應出台規范互聯網金融服務的相關制度，構建全面的互聯網金融安全防範的制度體系。第三，還應成立自律性的行業協會，建立和強化行業的自我監督和管理體系。第四，應在兼顧尊重市場發展規律和行業創新精神及行業發展面臨的風險的基礎上，對互聯網金融的發展做到「適度無漏洞」監督。最後，央行、銀監會等傳統金融監督部門應建立監督協作機制，加強協作監督，以促進互聯網金融業務的持續、穩定和健康的發展。

Ⅵ 消費信貸的現狀與發展方向 [

我國消費信貸發展的基本情況

1998年以來，我國消費信貸發展迅速，成效顯著，為促進消費、擴大內需以及提高人們消費水平發揮了重要作用。消費信貸不僅刺激了消費需求，更重要的是促進了商品銷售，並成為國家對消費市場實施選擇性調控的重要手段。截至2006年4月末，我國消費信貸余額為22655億元，比剛剛起步時的1997年末增加了22465億元，增長了118倍；消費信貸余額占各項貸款余額的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消費信貸品種呈現多元化發展。從消費領域看，已發展到住房、汽車、助學等多個消費領域；從信貸工具看，已出現信用卡、存單質押、國庫券質押等多種信貸方式；從開辦消費信貸業務的機構看，已由國有商業銀行「一枝獨秀」發展到有條件開辦信貸業務的所有商業銀行和城鄉信用社都在經營此項業務。具體來看，我國消費信貸的發展呈現出以下特點：

貸款總量逐年增長但增速趨緩

1998年，中國人民銀行下發了《關於開展個人消費貸款的指導意見》，消費信貸的發展從此步入快車道。2000～2005年，消費信貸的年均增長率為31.4%，但受到基數逐步擴大等多方面因素的影響，消費信貸增長率呈逐年走低趨勢，2000年，消費信貸增長率高達205.4%，而到了2005年這一增長率僅為10.4%。消費信貸快速增長的原因，除了居民消費觀念的變化、金融服務水平的提高等因素外，城鄉居民收入水平及消費水平增長較快是近年來推動消費信貸增長的最重要因素。2005年，城鎮居民人均可支配收入達10493元，比2000年增加4213元，年均名義增長10.8%；社會消費品零售總額從 2000年的37664億元增至67177億元，年均增長達12.3%。消費信貸的增長與居民收入水平和消費品零售總額的增長變化趨勢是基本一致的。

消費信貸結構總體穩定但個別品種波動較大

個人住房貸款一直是消費信貸的主體。近年來，隨著我國住房制度改革的逐步深入，個人住房貸款成為消費信貸發展的重點。為了支持和鼓勵居民購買住房，國家通過重點支持經濟適用房建設、對住房貸款實行優惠利率等多種措施，發展住房貸款。 2000～2005年，個人住房貸款占消費信貸總額的比重基本穩定在80%左右；截至2006 年4月末，個人住房貸款余額已達19069億元，佔全部消費信貸余額的84%。

助學貸款穩步發展。1999年以來，為配合高校擴招政策及收費制度的改革，國家出台了教育助學貸款政策。2004年，針對國家助學貸款業務中存在的一些問題，人民銀行配合教育部等部門出台了通過招投標方式確定經辦銀行、建立貸款風險補償機制等一系列新政策，使助學貸款業務發展進入一個新的階段。截至2006年4月末，國家助學貸款余額已達115.75億元，加上商業性助學貸款，各項助學貸款余額已達137.9億元。初步統計，此項信貸業務開辦至今各金融機構累計發放國家助學貸款185億元，約228萬名學生得到幫助完成學業。

汽車貸款風險逐步暴露，波動較大。汽車貸款是商業銀行較早開辦的消費信貸品種之一。1998～2003年，汽車貸款業務迅速發展。2001～2003年，汽車消費貸款余額年均增長148%，佔全部消費貸款余額的比例歷年依次為6.2%、10.8%和11.7%。但從2004 年初開始，汽車貸款風險逐步暴露，金融機構開始控制汽車貸款規模，採取了更為嚴格的風險防範措施，汽車貸款發展步伐放緩。截至2006年4月末，汽車貸款余額為1011 億元，比2004年末下降583億元。

此外，耐用消費品貸款、信用卡消費等其他消費信貸發展比較平穩。截至2006年 4月末，其他消費信貸余額為2298億元，占消費信貸余額的10.14%，其中信用卡透支消費成為一個新的亮點。

消費信貸地區分布極不平衡

消費信貸發展的地域不均衡與整個消費增長的地域分布不均衡相吻合。據統計，佔全國人口近60%的農村市場銷售額占社會消費品零售總額的比重近年來逐步下降， 2000年為38.2%，2005年則降為32.9%。銷售進一步向發達地區集中，東部地區銷售額占社會消費品零售總額的比重已達60%，且比重仍在逐步提高。總體上看，經濟越發達的地區，其消費信貸規模越大。截至2006年4月末，消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東，其消費信貸余額佔全國的比重高達66%，而西部十二省(區)市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅佔全國的13.8%。

推動消費信貸健康發展的幾點建議

當前宏觀調控處於重要階段，在繼續搞好總量平衡的同時，要重點推進結構調整，其中一個重要方面就是要發揮消費對經濟的拉動作用。從國內外經濟發展經驗看，發展消費信貸，是促進消費需求增長的有效途徑。

促進國民經濟的健康發展和居民收入水平的穩步提高是促進消費信貸發展的根本

隨著社會公眾金融意識的進一步提高，消費信貸已經成為居民優化儲蓄及消費結構的重要工具。一般而言，對居民個人收入和支出的預期會直接影響到其進行消費信貸的深度和頻率。近年來，雖然消費需求增長較為平穩，但投資需求增長加快，增速明顯快於消費需求，導致消費率持續下降，從2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持續擴大，導致總體消費傾向下降，而社會保障體系建設尚不完善，也使城鄉居民預防性儲蓄動機明顯增強。這些都直接影響了消費信貸的增長。因此，當前和今後一段時間，應按照科學發展觀和構建社會主義和諧社會的要求，千方百計提高居民收入水平，完善社會保障體系建設，減輕居民教育、醫療負擔，從而增強居民消費能力，改善支出預期，促進居民消費結構升級和擴大消費，為消費信貸的持續發展創造堅實基礎。

加快個人信用徵信體系建設，為促進消費信貸發展提供製度保障

借款人誠實、守信是消費信貸得以健康發展的一個重要前提，但我國建立個人信用制度的工作才剛剛起步，信用觀念尚在推廣過程中，借款人構造虛假的個人資料，騙貸、逃貸的情況屢有發生，嚴重挫傷了商業銀行發放消費信貸的積極性。如，汽車貸款近年來持續下降與個人信用制度不健全有十分緊密的關系。從國外的實踐經驗看，個人信用體系建設和商業化可以有效解決這一問題，一方面可以增加居民資產負債狀況的透明度，有利於防範貸款風險；另一方面可以降低金融機構管理成本，提高其開展個人業務的積極性。人民銀行近年來在完善企業徵信系統的同時，加快了個人信息基礎資料庫的建設。目前企業徵信系統已在全國范圍內實現聯網運行，為推動消費信貸的發展提供了有效的保障。下一步的關鍵是要完善個人信息披露的法律依據，盡快制定徵信法規，並出台相關配套辦法，使徵信發展和管理有法可依，為保障信貸資產安全、開展消費信用調查以及依法保護個人隱私等提供製度保障。同時，還應該完善個人信用評級體系建設，促進相關中介機構的健康發展，為金融機構更好地開展消費信貸業務提供服務。

開拓農村消費市場是消費信貸業務發展的重點

消費信貸業務主要在城市開展，這與農村消費水平明顯偏低直接相關。2005年，農村居民人均消費支出僅為城鎮的32.2%，比2000年下降了1.2個百分點。從消費結構看，2005年農村居民恩格爾系數高出城鎮居民8.8個百分點，農村消費結構明顯落後於城鎮。黨中央和國務院已明確提出在「十一五」期間要穩步推進社會主義新農村建設，提高農村居民收入水平、發展農村消費市場是其中一項重要內容。各金融機構應從促進消費信貸長遠發展的角度出發，對農村居民消費需求進行深入分析，大力發展大額耐用消費品信貸等直接推動農村消費升級的信貸品種，同時也要探索開發其他一些適合農村居民消費習慣的信貸新品種。

推動資產證券化試點工作是促進消費信貸的創新方向

消費信貸期限一般較長，流動性風險和利率風險都較高。除了一般貸款都要面對的利率變動、借款人收入變動等風險因素以外，消費信貸風險的不確定性因素還表現在借款人工作、住所、健康、家庭變故等都可能對借款人的還款能力產生不利影響。與較長的貸款期限相比，商業銀行的資金來源期限一般較短，一旦商業銀行對經濟金融變化估計不足，未能相應調整現金流量，「短存長貸」風險爆發，銀行就可能被迫折價變現資產或高價緊急融資從而造成損失，出現流動性風險。從國際經驗看，資產證券化作為一種經過實踐檢驗的比較成熟的結構性融資工具，對推動消費信貸發展具有十分重要的意義。通過證券化的途徑，可以將長期的住房抵押貸款、汽車貸款及其他消費貸款打包出售，回籠資金，有利於降低中長期貸款比重，改善信貸期限錯配狀況，優化利率期限結構，形成合理的收益率曲線。目前，我國的資產證券化試點工作剛剛起步。經國務院批准，國家開發銀行和中國建設銀行已經進行了信貸資產證券化和住房抵押貸款證券化試點工作，先後在銀行間債券市場成功發行了資產支持證券。下一步，在總結相關試點經驗的基礎上，可研究探索擴大試點的信貸資產范圍，將汽車貸款、助學貸款、信用卡透支等進行證券化，同時加快推動個人住房貸款證券化進程，為金融機構，尤其是中小金融機構加快個人消費貸款業務發展拓展空間。-

Ⅶ 我國網路零售業的發展歷程,現狀分析

行業高速發展，內需持續強勁，近幾年來，中國零售業得到高速發展， 2009年網路零售市場交易規模達2586億元，2010年網路零售市場交易規模達5131億元，較2009年翻了近一番，據行業報告顯示，約佔全年社會商品零售總額的3%。

網路零售占據電子商務行業的主流，在超過5000億元的網路零售規模中，平台類網路零售網站和自主類網路零售商城的發展並駕齊驅，自主類網路零售商城方面吸引了無數眼球和資金，網路零售領域占據電子商務行業的主流。

電子商務已經成為幫助中國製造企業拓展市場、降低成本、提高效率的重要營銷方式。

(7)我國網路消費貸款的發展歷程擴展閱讀：

電子商務帶來的好處：

電子商務講求是速度、便捷和縮短時空的隔閡，經由電腦和網際網路聯結的方式可以縮短交易時間和交易成本，進而滿足組織、商品與消費者的需要，改善產品、服務與增加傳送速度服務的品質，並達成提高各地的商業速度，降低訊息傳送的成本。

並利用其網路搜尋與取得資訊，可以幫助個人與公司進行決策之制定，不論是哪一種產業，未來會涉入其中，而這也將是未來的商業模式，進一步達到整體企業e化的境界。

Ⅷ 國內p2p網路借貸的發展歷程是怎麼樣的

從小發展到大吧，貸款俠這種網貸大平台都是從小做到現在很大的，所以都是慢慢發展起來的，現在選擇網貸的也挺多的

Ⅸ 互聯網消費信貸的發展及風險分析

—— 以下數據及分析均來自於前瞻產業研究院《中國消費金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

2014年到2019年我國互聯網消費信貸規模快速擴張，從187億元上升至接近16.3萬億元。在監管政策的不斷完善下，互聯網消費信貸市場也進入了規范發展的階段。但目前市場上的消費貸產品同質性仍然較高，集中於購物、旅遊等消費場景，未來有待進一步細化。從互聯網消費信貸模式來看，輕資產助貸模式已經成為了互聯網巨頭消費貸款主要模式。

規模快速增長

互聯網消費貸指的是金融機構、類金融組織及互聯網企業等藉助互聯網技術向消費者提供的以個人消費(一般不包括購買房屋和汽車)為目的，無擔保、無抵押的短期、小額信用類消費貸款服務，其申請、審核、放款和還款等全流程都在互聯網上完成。與傳統消費金融相比，互聯網消費金融業務資金成本更低，同時審批效率更高，在大數據和金融科技的幫助下能夠進一步減少信息不對稱問題。我國互聯網消費信貸規模從2014年的187億元上升至2018年的9.1萬億元，年復合增長率為370%，2019年我國互聯網消費信貸規模約在16.3萬億元左右。