汽車消費貸款風險防控

1. 北京亞飛汽車公司是如何進行汽車消費信貸風險管理的

北京亞飛汽車公司如何進行汽車消費信貸管 亞飛汽車(集團)公司是國家經貿委、國家工商總局汽車連鎖經營試點企業，目前已在國內300餘座城市建有連鎖分支機構500餘家，形成了以網路規模為競爭優勢、以連鎖經營為組織形式、以信貸服務為核心業務、以信用管理為服務保障的國內最大的公共品牌汽車連鎖經營網路。
亞飛介入汽車消費信貸，最初源自於敏銳的商業洞察力和樸素的市場行為，但此後，在5年時間、全國200多家分店、近10萬筆汽車消費信貸業務的實踐過程中，我們逐漸認識到，在個人信用體系尚不健全的非信用環境下，開展汽車消費信貸業務，首要解決的問題就是個人信用管理。基於這種認識，亞飛從一開始就有意識地將「個人信用管理體系的企業化運作」作為汽車消費信貸業務的重中之重.
亞飛個人信用管理體系包括：個人資信水平調查與評價(貸前)、個人信用狀況監控(貸中)、個人信用風險處置(貸後)三個組成部分。
(1)個人資信水平調查與評價系統(貸前)
在資信調查方面，區別於傳統做法，亞飛個人資信水平調查報告是「量化分析經驗與實地調查」三者結合並綜合分析判斷的產物：
在資信評價方面，亞飛更加註重個人資信條件與擔保條件相結合的原則，亞飛並不是設置一道讓多數借款人難以逾越的准入「門檻」，而是要求不同資信等級的借款人必須具備相應等級的擔保條件，如下表所示，只要綜合評價分值達到「5分」的申請者，其申請都可以獲得批准。
因此，從理論上講，亞飛個人資信評價系統幾乎可以滿足絕大多數申請者的借款申請，並能夠確保資金的安全性。
(2)個人信用狀況監控系統(貸中)
二個特徵：
一是突出與汽車專業服務相結合
亞飛所具有的汽車銷售服務的專業優勢，在個人信用狀況監控方面得到了淋漓盡致的表現，亞飛強大的售後服務系統(如：售後回訪、車輛保養服務、保險理賠服務、事故維修服務、車輛年檢服務等等)在實現了服務營銷的同時，非常巧妙地完成了個人信用狀況監控。
二是突出個人資信狀況的實時監控、信用記錄的即時生成和修正亞飛個人信用狀況監控系統可以對借款人每一次還款行為，以及在客戶回訪、服務中所掌握的有關借款人在居住、收入、職業、家庭等方面的變化，並與貸前獲取的借款人資信評價結果相結合，為每一位借款人生成並隨時修正其信用等級記錄。這種信用等級記錄，不僅有助於亞飛及時掌握客戶信用狀況變化並處置可能形成的風險隱患，。
(3)個人信用風險處置系統(貸後)
亞飛個人信用風險處置系統同樣具有二個特徵：
一是突出亞飛的規模化優勢
鑒於國人信用觀念尚非常薄弱，因此，個人信用風險處置是一項非常龐雜、瑣碎的業務，如貸款「逾期」行為，在個人消費信貸業務中非常常見，處理不好就可能由潛在風險轉化為現實風險，在「催款」方面，從電話催款、法律文書催款到登門催款多種手段的配合實施，需要耗費大量的人力、物力和財力，由此而產生的大量運營成本增加，必須依靠規模化運作來解決。
二是突出亞飛的專業優勢
——收入下降，借款人部分失去還款能力；
——收入下降，借款人完全失去還款能力； 惡意違約，借款人拒絕還款；
——車輛滅失；

——借款人失蹤、入獄、死亡等等。

亞飛作為消費信貸專業服務機構，其在個人信用風險處置方面可以表現出很強的靈活性，而這種靈活性對於金融企業而言，是難以具備的。如：借款糾紛的司法訴訟解決、抵押車輛的強制收回、貸款期限的延長、借款主體的變更等等，都要求金融企業必須要藉助專業信貸服務機構的力量。三、關於中國汽車消費信貸發展趨勢的認識

2. 汽車消費貸款有哪些風險

個人汽車消費貸款風險主要防範四個方面，即：借款人、經銷商、保險公司和銀行四個方面。具體如下所示：

(一)借款人方面

1、信用風險。購車群體良莠不齊，可能混雜了一些有道德風險的人，由於主觀賴賬心理或當汽車價格下跌，低於購車者需還貸款金額時，購車者就可能做出理性違約行為，都可能使貸款面臨風險。
2、支付能力風險。自用車借款人因家庭收入降低而無法按時還款，商用車借款人因受整個運輸市場和行業政策的風險，預期收入減少甚至完全喪失或借款人因經營不善，對方運費結算不及時，不能按時還款。

(二)經銷商方面

1、汽車質量風險。由於經銷商不通過正當渠道購進汽車，把存在質量問題的車輛銷售給借款人，因質量糾紛影響到貸款的收回。
2、最高貸款擔保限額核定風險。目前農信社發放汽車消費貸款大部分由經銷商提供擔保，由於最高貸款擔保限額核定過大，超過經銷商擔保能力，給信貸資金造成隱形風險。

(三)保險公司方面

1、保險公司利用借款人對保險條款的模糊認識，以及信用社貸款操作中的疏漏，當保險責任發生時，尋機免除保險責任或減少責任。
2、保險公司的部分營銷人員採取不正當競爭手段，違反保險條款，私自縮短保險期限，造成保險失效，責任免除。

(四)銀行操作方面

1、貸前調查不實，由於信貸人員配備不足，貸前調查流於形式，借款人提供的收入證明、資產證明嚴重失真，埋下風險隱患。
2、貸後管理不到位，或根本沒有做貸後管理，對貸款發放後借款人是否真正用於購買，所購車輛的發動機號、車架號等信息未及時進行確認;有的貸款逾期後未能及時採取相應的保全措施，以致風險不斷擴大;有的放鬆了對合同、貸款催收記錄等債權文書的管理，造成缺漏項，當貸款出現風險時無法及時發現進行索賠、訴訟或採取其他追收措施。

在此提醒廣大貸款者，在申請個人汽車貸款前應該先對自己的購買能力、購車情況、保險條例以及貸款政策進行全方位的考量，避免不必要的麻煩出現。

3. 目前商業銀行汽車消費貸款存在的風險問題有哪些

貸款主要的風險就是貸款者不還貸。
其實貸款的新聞問題是銀行和國家的一些部門需要考慮的事情。
另外的話，過度的汽車消費會導致社會上汽車越來越多便的交通擁堵，空氣污染等問題。

4. 如何有效規避汽車貸款的風險

現在很多汽車企業都會有自己的汽車金融公司，汽車金融公司的相關的貸款費用比較高一點，不過辦理起來比較簡便，對貸款的客戶要求相對來說也比較低。而且在車型的選擇上也比較受限制，如果選購的車型只能向銀行貸款，但目前銀行又不直接針對個人發放汽車貸款貸款，而是需要經由第三方的汽車貸款擔保公司來為消費者辦理汽車貸款業務。這樣消費者不僅需要付購車的首付，還要繳納各種費用。
如今雖然有車貸公司的擔保，可以快速的獲得銀行貸款的審批，但是車主們還是為此繳納不少的手續費，每年都有很多車貸公司還款保證金和押金不退還的情況出現。購車者就需要承擔一定的風險，要做好心理准備。
對於車貸公司惡意拖欠消費者還款保證金和押金的情況，一直沒有正規的法律法規去約束，而銀行方面只對貸款的審核和發放負責。規避這種風險建議消費者有限考慮專業的汽車金融機構，在辦理各種手續前要對提供服務的車貸公司車貸調查了解信譽度。而且要仔細看清汽車貸款的合同，防止陷阱條約。同時辦理好貸款以後要按時還款避免為汽車擔保公司留下扣押保證金的借口。

5. 如何化解汽車貸款的風險

1、引入競爭機制，積極與多家保險公司和經銷商合作。根據資信狀況，對合作汽車經銷商進行精心選擇和清理，才能為汽車貸款業務的健康發展創造良好的業務合作環境，徹底改變銀行在業務合作中的被動局面，掌握工作的主動權。

2、通過「三方」協商，建立「汽車貸款保證金」制度。
要求經銷商在銀行開立「汽車貸款車輛質量保證金」專戶，根據經銷車輛數量按一定比例交存保證金，用於問題車輛回購和因汽車質量問題造成的不良貸款的扣收
3、審慎選擇貸款對象，實行「客戶經理承諾」制度。
客戶經理在貸款發放時簽訂「貸款責任承諾書」，把每一筆貸款的相關責任都落實到人，與工資掛鉤考核，負責貸款的調查，並承擔收回責任，確保貸款安全。

4、明確保險條款，完善貸款手續。
進行借款合同、保險單的修訂、變更時必須徵得保險公司的書面同意，出具「保險業務更改批單。
5、轉變貸款模式，積極開辦「直客式」貸款業務。
通過採取住房抵押、新車抵押、第三方保證等多種擔保方式，逐步改變單純依靠保險公司履約保證保險辦理業務的狀況，分散汽車貸款風險，並有側重點的將貸款車型逐步由大型貨車向計程車、客運車和家用轎車轉變，不斷降低汽車貸款風險。

6. 如何做好汽車貸款的風控措施

汽車已成為人們日常生活中不可或缺的交通工具，在購買汽車的過程中，越來越多的消費者開始選擇汽車按揭貸款服務，汽車也可以作為抵押進行貸款。

在面對汽車金融市場不斷壯大的同時，也暴露出許多汽車金融的高風險點：市場潛在風險；貸款前客戶資料風險；還款期間客戶信用風險；逾期後處置風險。而想要把各個風險指數降到最低，汽車金融的風控是重中之重。

對於汽車金融平台而言，如果風控做得不好，關乎企業生死。那麼我們要如何做好車貸風控呢？？

汽車金融貸前風控注意

貸前風控主要是針對借款人而做的資料審核，包括信用審核和資產審核，俗稱「人車審核」。通過有效的貸前資料審核能夠幫助車貸公司排除掉部分風險。審核的內容包括借款人的工資情況/公司經營狀態、信用情況、車輛價值判斷、是否負債等，確保借款人貸款後有能力還貸，避免逾期和壞賬。

汽車金融貸後風控要注意

貸後風控則是針對貸款發放後對車輛的監管，根據車輛行駛數據判斷風險，這是避免損失的最後一道屏障。借款人的行駛軌跡若是出現以下異常，車貸公司就要著重關注了，因為這往往是借款人違約的前兆：

1.車輛停留點與資料申報常用點不一致

這類用戶會向車貸公司提供虛假的家庭住址、單位地址等信息，屬於欺詐類用戶，往往是導致車貸公司壞賬率、逾期率居高不下的罪魁禍首。

貸款公司可以藉助查車平台的停留數據發現此類詐欺型用戶，並在一開始就密切留意這類人的動向，莫要等到他們預期不還款後才有動作，否則往往會落得「人車兩空」的結局。

2.借款人行駛軌跡出現異常改變

若是通過查車平台的軌跡回放發現借款人的行車常用路線和行車時間忽然發生較大變化，則可懷疑借款人是否出現了資金周轉不靈，正忙著到處籌備資金。對車貸公司而言，這類情況也是需要注意的，借款人若是無法還貸則可能會選擇二押或者逃貸。不管是哪一種，對車貸公司而言都會造成一定的損失。

3.借款人車輛在敏感地點停留

如果借款人的車子停留在其他車貸公司或二押公司，那麼管理人員就要馬上行動起來了，這些借款人，極有可能是想以虛假信息向其他車貸商進行騙貸，或是對車輛進行二押，一旦他們簽署合同，對原車貸公司而言都將造成不可逆轉的巨額損失。

如何才能及時地制止？車貸公司可通過在查車平台上對其他車貸公司或二押地點標注圍欄，借款人的車一旦進入這些區域，平台就會彈出警報，為車貸公司爭取反應時間。

4.借款之後，借款車輛在某地長時間不動

如果查車平台上顯示某借款人的車1-2天內都停留在某一地點，則可能借款人已經將車輛二押出去了。管理人員應立即上報情況並到場核實情況，若發現情況不對應盡早進行催收。

5.GPS定位器顯示離線

車貸公司為降低風險一般都會在借款人的車上安裝2個以上GPS定位器，若是車上某台設備忽然顯示離線，可能是設備損壞，但也很有可能是設備被借款人拆卸，應及時聯系借款人探問情況，並據此作出相應措施。

此外，若是所有設備都同時離線，也可能是因為車子駛入了GPS信號弱（如地下室、隧道等）地方，這時可與借款人進行聯系。但若在這之後設備很長一段時間都處於離線狀態，這就值得注意了。

設備離線的確是很難幫助車貸公司判斷風險，在選擇定位器時，盡量選擇定位模式多的定位器，如GPS+LBS基站定位這種雙模定位方式，在衛星信號不好的地方還能自動啟動基站定位，減少設備離線現象。

總結：汽車金融風控不單單需要各個環節加強自身風險管控能力，更需風控人員自身具備一顆不斷學習和在學習中變強的心，打造汽車金融服務行業的第一道防線。

7. 個人汽車貸款有哪些風險需要注意

隨著汽車消費貸款業務的快速發展，其風險也日趨顯現出來，主要包括如下幾個方面：

1. 信用風險：

信用風險主要體現在兩個方面：一個是因借款人失業、工作變動或出現其他經濟等原因造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來源而引致的風險；另一個來源於汽車經銷商通過改變貸款用途或惡意詐騙帶來的風險。

2. 市場風險：

市場風險是汽車消費貸款過程中不可避免的，比如在貸款期間出現汽車價格下調和利率上揚，會導致風險和收益呈現不對稱性。

3. 操作風險：

操作風險是指銀行業務經辦的各個環節由於違規操作或管理不力造成的風險。首先體現在貸前調查不細致，不能獲得客戶准確的信息資料。其次體現在貸後跟蹤檢查不落實。缺乏有效貸後監控機制，對所貸款項是否真正用於購車、購車後是否及時辦理抵押物的抵押登記手續、貸款滿一年後車輛是否及時續保等問題落實不到位。

4. 擔保風險：

擔保風險是指借款擔保措施不到位、擔保人不能履行擔保義務、擔保物貶值、損毀等原因使擔保措施不能對貸款提供足夠的保證能力給貸款資金造成的風險。主要體現在：

第一，合作汽車經銷商風險。在經銷商提供擔保與所購車輛作為抵押的個人汽車貸款操作模式下，絕大部分個人汽車消費貸款客戶均由汽車經銷商或運輸公司向經辦行推薦，銀行處處受制於汽車經銷商或運輸公司，不利於從源頭上防範風險。

第二，保險風險。借款人的汽車是作為反擔保抵押給保險人的，一旦借款人產生信用危機，就會拒絕償還銀行貸款。

第三，抵押物風險。汽車貸款以車作為抵押物，隨著車價貶值嚴重和車輛的流動性，一旦客戶無力還貸、故意以汽車抵頂貸款或惡意逃債，銀行追索將十分困難。汽車貸款還存在抵押權與法定優先權相沖突的風險。

8. 銀行汽車貸款風險如何控制

1.客戶有穩定經濟來源，有還款能力；
2.客戶結算賬戶有足夠的首付資金；
3.控制最高貸款額度不超過購車款的80%；
4.借款人以所購車輛為抵押擔保，並向指定保險公司投保分期付款保證險；
5.貸前真實性調查

9. 如何防範個人汽車消費貸款風險

目前，汽車消費貸款推進速度不快，關鍵是風險問題沒有得到很好的解決。如何化解汽車貸款的風險呢？專家認為，化解風險的良方就是開辦汽車消費貸款分期付款保險。 目前，汽車消費貸款推進速度不快，關鍵是風險問題沒有得到很好的解決。如何化解汽車貸款的風險呢？專家認為，化解風險的良方就是開辦汽車消費貸款分期付款保險。 所謂汽車貸款分期付款保險，就是以汽車消費貸款合同規定的還款責任為保險標的保險，它既是一種信用保險，同時又是汽車消費貸款的保證。目前，我國開辦汽車貸款保險存在的主要風險是：價格下調風險；經濟不景氣的風險和道德行為風險。為減少承保風險，可以採取以下防範措施：
1、建章建制，按章辦事。保險人應針對這一新的保險品種制定相關的制度規定，以便規范操作。如：對保險金額做出統一規定：根據貸款期限和銀行利息的不同檔次制定保險費率；明確規定保險責任；規定賠償處理的時間；明確保險人、被保險人索賠時應提供的證明、材料。
2、把好保險審查關。重點審查以下內容：合同的訂立是否具有合法性；合同的抵押、保證是否符合規定；貸款的對象、貸款者的條件是否符合有關規定；手續是否齊全。
3、訂立較為嚴謹的保險合同。
4、實施嚴格的管理防範措施。

10. 消費貸是如何進行風險控制的

據報道，按照20%的增速預測，我國消費信貸的規模到2020年可超過12萬億元，由於客戶群體的差異和風險控制能力的不同，各種類金融、非金融機構提供的消費貸被挪用比例可能更高。

相關人士表示，一般情況下，平台風控能力不足，消費場景缺失，會選擇用過高利率覆蓋高風險，這樣做的後果就會滋生循環風險，引發多頭借貸、借新還舊問題和不合適的催收手段，更有少數平台、中介明裡暗裡直接為購房首付款提供借貸支持。

希望消費貸發展你的同時相關的風險可以被有效的遏制！