三個辦法一個指引超過一年期貸款

Ⅰ 中國銀監「三個辦法，一個指引」是什麼

銀監會最近出台了《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》徵求意見稿、《個人貸款管理暫行辦法》征見稿和《銀行業金融機構項目融資業務指引》，即「三個辦法一個指引」。

Ⅱ 三個辦法一個指引的個人貸款

個人貸款暫行辦法 《個貸辦法》要求執行貸款面談面簽制度。一方面，貸款人應建立並嚴格執行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發放的低風險個人質押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但至少應當採取有效措施確定借款人的真實身份。同時，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。
強調面談面簽，主要是為了核實個人貸款的真實性，防止出現個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領挪用，以切實保護借款人的合法權益。 這是《個貸辦法》的核心內容。《個貸辦法》明確規定，除特殊情形外，個人貸款資金應當採用貸款人受託支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據借款人的提款申請和支付委託，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。並要求貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付後做好有關細節的認定記錄。
《個貸辦法》關於採用貸款人受託支付的例外情形，主要包括：一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣；二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式。上述個人貸款，經貸款人同意可以採取借款人自主支付方式。此外，考慮個體經營貸款與個人消費貸款在實踐中存在一些差別，個體經營戶在商品生產和交易過程中，通常事先不確定交易對象且現買現付。對此，《個貸辦法》作出以下特別規定：一是明確貸款資金用於生產經營且金額不超過50萬元人民幣的，可以採用借款人自主支付方式；二是規定個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用於生產經營且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。這樣規定，可以滿足農村經濟和個體商戶的實際發展需要。 《個貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監管要求，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。同時，《個貸辦法》提出的貸款人受託支付管理理念，已是當前廣大銀行業金融機構的通行做法，符合我國的實際情況，是現行做法的制度化，因此，不會影響到借款人的資金使用。此外，《個貸辦法》針對一些特殊情況，已就貸款人受託支付作了一些例外規定，小額個人貸款和個體經營貸款的申請和使用也不會受到影響。
需要強調的是，《個貸辦法》不僅不會給金融消費者增添麻煩，相反，其中的一些規定還有利於金融消費者權益的保護，如「貸款人對未獲批準的個人貸款申請，應告知借款人」、「借款合同採用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，並予以公示」等條款，都體現了保護金融消費者利益的理念。總之，通過對個人貸款業務的規范管理，可以進一步鞏固我國銀行業金融機構個人貸款經營管理的良好基礎，為個人貸款業務長遠可持續發展提供製度保障。
貸款新規在起草過程中，多方徵求意見，反復論證和討論修改，充分考慮了境內外做法和各方意見。特別是在設計支付方式、確定支付標准等有關規定時，在綜合考慮借款人特點、承受能力等因素基礎上，由部分銀行業金融機構進行了實際業務測算。結果表明，貸款新規的貸款支付管理規定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節約借款人的財務成本。對銀行業金融機構來說，可能從單筆業務上看會增加某些環節的操作成本，但實際上由於貸款挪用風險的減少，整體貸款質量會得到提高，銀行業金融機構的整體效益也將得到提高。

Ⅲ 三個辦法一個指引對借款人有哪些好處

中國銀監會發布了《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《流貸辦法》和《個貸辦法》）。這兩個辦法與之前已經施行的《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》（並稱「三個辦法一個指引」,以下統稱貸款新規），初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架，將作為我國銀行業貸款風險監管的長期制度安排。日前，銀監會有關部門負責人就貸款新規的發布實施和貫徹執行情況回答了記者的提問。 答：貸款新規是我國銀行業綜合監管制度的一部分，也是銀監會實施依法監管的重要組成部分。出台貸款新規，主要基於以下幾方面的考慮：

首先，有利於銀行貸款風險監管制度的系統化調整與完善，促進貸款業務的健康規范發展。改革開放以來，我國銀行業金融機構的風險管理理念得以更新，風險管理工具也得到應用，基本建立和逐步完善了信貸風險管理制度。從近幾年的金融實踐看，銀行業金融機構貸款經營管理取得了一些較好的經驗和做法，需要通過立法形式予以明確和提升。同時，我國銀行業金融機構信貸管理模式在經濟市場化轉型的過程中還存在一些相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權益，而且可能誘發系統性風險，影響到我國銀行體系的穩定與安全，需要進行立法加以引導和改善。面對近年我國金融資產顯著增長，信貸資產規模迅速擴張的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防範信用風險，已經成為銀行日常經營和銀行監管的重要責任。為履行好這些責任，銀監會自成立以來就以系統化、規范化為指導致力於逐步建立健全各類風險監管制度規章，貸款新規是一攬子貸款業務監管法規修訂與完善的重要組成部分。

其次，有利於銀行業金融機構實現貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發展。貸款新規借鑒了境外銀行貸款業務的通行做法，從加強貸款全流程管理的思路出發，要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，並建立貸款各操作環節的考核和問責機制，實現貸款經營的規范化和管理的精細化。同時，以貸款資金向交易對象支付的「受益人原則」為抓手，重點強調貸款資金交易的真實性，防範和杜絕貸款用途的虛構和欺詐。此外，貸款新規力求適應我國基本國情、市場特點、法律環境和交易習慣等，在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎上，盡量兼顧銀行業金融機構的管理差異和經營實際，鼓勵和尊重銀行業金融機構依法創新和科學發展。

第三，有利於規范和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益，支持實體經濟又好又快發展。銀監會成立以來，倡導以風險為本的監管理念，明確監管工作的目的就是通過審慎有效的監管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心。貸款新規的出台，將有利於銀行業金融機構不斷更新風險管理理念，應用先進風險管理技術，逐步建立和完善信貸風險管理架構體系，進一步提升貸款風險管理水平，優化信貸結構，提高信貸管理質量，保障貸款業務安全運行和長遠發展。同時，貸款新規通過必要的操作流程及內部控制等手段，規范商業銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，有效保護金融消費者的合法權益，促進貸款資金真正流向實體經濟，發揮金融支持實體經濟發展的作用。此外，新辦法在廣大生產者和消費者獲得快捷、方便的銀行金融服務方面也不會造成任何影響。問：《流貸辦法》有哪些主要內容？

答：《流貸辦法》共分八章四十二條，包括總則、受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放和支付、貸後管理、法律責任和附則等，主要從貸款業務流程規范的角度對銀行業金融機構提出監管要求，是對現行流動資金貸款監管法規的系統性修訂和完善。《流貸辦法》的核心內容，一方面是要求銀行業金融機構合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，並據此發放流動資金貸款，不得超過借款人的實際需求超額放貸。另一方面，強調對流動資金的支付和貸後管理，加強對回籠資金的管控，要求銀行業金融機構針對借款人所屬行業及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素等。

問：是不是可以這么認為，流動資金貸款需求測算是《流貸辦法》的要義和精髓，能不能談一談起草思路、主要規定和測算方法？

答：是的，對流動資金貸款進行需求測算是《流貸辦法》的核心指導思想。這主要是考慮流動資金貸款支付頻繁，周轉速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業流動資金佔用的因素相對較為明確，流動資金需求可進行合理測算等因素，同時實踐中流動資金貸款挪用也多是源於貸款人發放的流動資金貸款金額超出借款人實際流動資金需求。所以，《流貸辦法》的規范重點之一定位為銀行業金融機構應貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。《流貸辦法》希望通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業正常經營對流動資金貸款的需求，同時又有效防止因超過實際需求發放貸款而導致的貸款資金被挪用。

基於以上考慮，《流貸辦法》主要從以下方面對流動資金貸款資金需求測算提出要求：一是要求貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款；二是在盡職調查環節上，要求貸款人應調查借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況，以及應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況等要素；三是在貸款風險評價與審批環節上，要求貸款人應根據借款人經營規模、業務特徵及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等；四是在貸後管理上，要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人後續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。

為了進一步明確流動資金貸款需求的測算方法，《流貸辦法》附有《流動資金貸款需求量的測算參考》，明確流動資金貸款需求量主要是基於借款人日常生產經營所需營運資金與現有流動資金的差額確定。在實際估算過程中，總的思路是首先考慮借款人用於日常經營的營運資金需求量，再扣除其現有融資和能夠投入到日常經營的自有資金，缺口即為新增流動資金貸款需求量。在估算營運資金需求量過程中，還要結合借款人實際情況和未來發展狀況，合理預測各項資金佔用；同時考慮小企業融資、季節性生產、訂單融資等情況。總之，充分體現了銀行業金融機構要根據客戶實際提升金融服務水平和控制金融風險的要求。

Ⅳ 銀監會三個辦法一個指引

《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》並稱「三個辦法一個指引」

Ⅳ 中國銀監會的三個方法和一個指引是什麼

中國銀監會辦公廳關於印發「三個辦法一個指引」有關指標口徑及流貸受託支付標準的通知。主要包括：
三法是指：《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》三種管理暫行辦法。
一指引是指：《項目融資業務指引》。
「三法一指引」倡導貸款的精細化管理，強化貸款風險管控，對貸款流程進一步明確，對合理測算借款人資金需求、貸款資金的支付和貸後管理提出了新的要求，與傳統的信貸管理制度相比，有深刻變化。原則是貫穿「三個辦法一個指引」的核心理念，也是貸款業務發放與支付方式變革性的舉措。

Ⅵ 銀監會的三個辦法一個指引分別是指哪些辦法和規定

三法是指：
《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》三種管理暫行辦法。
一指引是指：
《項目融資業務指引》。
「三法一指引」倡導貸款的精細化管理，強化貸款風險管控，對貸款流程進一步明確，對合理測算借款人資金需求、貸款資金的支付和貸後管理提出了新的要求，與
傳統的信貸管理制度相比，有深刻變化。原則是貫穿「三個辦法一個指引」的核心理念，也是貸款業務發放與支付方式變革性的舉措。

Ⅶ 銀監會三個辦法一個指引實施後如何根據三個辦法一個指引的相關規定做好信貸工作

主要是要監控信貸資金使用情況，比如貸款合同必須修改，加入要求貸款客戶配合進行資金監管、提前收款約定等條款。