商業銀行個人貸款信用管理的看法

Ⅰ 你對信用貸款的理解

您好,若是招商銀行個人消費信用貸款業務是指向符合我行條件的自然人發放的，無需提供擔保的貸款業務。同一借款申請人只能在我行的一個經辦機構辦理信用貸款。

信用貸款只能用於個人消費用途（包括用於購車、裝修、教育學資、大宗消費購物、旅遊等，不能用於購房），申請時需要提供用途證明材料，因為不需要抵押物審核相對嚴格一些。具體申請需要您通過櫃台個貸部門提供您的個人信息後由經辦行審核您的情況後辦理。

一般需要進行貸款擔保:

1．房產抵押

（1）個人消費貸款可接受抵押的房產僅限於商品住房和商業用房（含商住兩用房），抵押物須符合本規范擔保管理中對抵押物的准入要求。

（2）抵押率

1）以商品住房作為抵押物的，抵押率最高不超過房產評估現值的70%。

2）以商業用房作為抵押物的，抵押率最高不超過房產評估凈值的60%或評估現值的50%。5.2 車位抵押

2．以車位抵押的，僅限於個人車位貸款，且必須是以所購車位抵押，抵押物須符合以下條件：

1）原則上應有獨立產權，能辦理正式抵押登記。

2）對於無法辦理抵押登記的車位，如需辦理個人車位貸款，必須調查無法辦理抵押的原因，結合項目特點採取其他風險緩釋措施（如追加開發商全程連帶保證責任等），並報經分行零售信貸業務主管行長審批後方可辦理。

3．專業擔保公司擔保

個人住房裝修貸款可接受專業擔保公司擔保，擔保公司的准入及管理按照本規范擔保合作方規定執行。

4．自然人保證

個人住房裝修貸款可接受自然人保證方式。保證人須符合擔保管理對保證人的准入要求。

5．信用

對滿足條件的客戶可以發放個人消費信用貸款和個人配套消費信用貸款，具體見產品規定。

6．質押

我行個人消費貸款可接受質押的質物包括本外幣儲蓄定期存款/存單、憑證式國債、儲蓄國債、記賬式國債、本外幣受託理財產品和我行認可的人壽保單。具體質物准入規定及質押率按照本規范擔保管理規定執行。

詳情可以與貸款經辦網點個貸經理核實.

如有其它疑問，歡迎登錄「在線客服」咨詢（網址：https://forum.cmbchina.com/cmu/icslogin.aspx?from=B&logincmu=0 ），我們將竭誠為您服務!感謝您對招商銀行的關注與支持！

Ⅱ 商業銀行為什麼不得向關系人發放信用貸款

這個「關系人」指的是:
1、商業銀行的董事
2、商業銀行的管理人員
3、信貸業務人員
4、商業銀行的董事投資的公司
5、商業銀行監事的近親屬。

Ⅲ 我國商業銀行個人消費貸款的信用風險管理現狀

個人消費信貸是銀行等金融機構對消費者個人發放的用於購買耐用消費品，或支付其他費用的貨幣貸款。耐用消費品或其他費用支出，是指用於購買那些具有較高價值和普及趨勢的生活消費品，以及用於教育、醫療、旅遊等生活消費方面的較高價值費用的支付。近年來，我國商業銀行個人消費貸款發展迅速，個人消費貸款占銀行貸款總額的比重逐年增長，並逐步成為銀行主要的業務和效益來源之一。

一、我國商業銀行個人消費信貸發展現狀

我國最早的個人消費信貸始於20世紀八十年代中期，但受制於經濟發展水平和消費觀念等因素的制約，發展極為緩慢。1997年我國消費信貸總額為172億元，僅佔全部貸款余額的0.23%。為應對當年東南亞金融危機對經濟的不利影響，政府制定和實施擴大內需的政策。為了啟動民間消費需求，中國人民銀行出台了一系列政策措施，鼓勵商業銀行加大消費信貸的力度。1998年中國人民銀行發布了推動金融機構積極開展個人消費信貸的兩項重要文件:《個人住房貸款管理辦法》和《關於改進金融服務、支持國民經濟發展的指導意見》。1999年又發布了《關於開展個人消費信貸的指導意見》，正式要求以商業銀行為主的金融機構面向廣大城市居民開展消費信貸業務。

自1997年以來，我國的個人消費信貸有了快速發展，截至2009年一季度末，我國居民消費信貸余額為3.94萬億元，是1997年的229倍。隨著我國銀行消費信貸規模的不斷擴大，個人消費信貸市場空間不斷拓展，個人住房消費貸款、汽車消費貸款、助學消費貸款、個人旅遊貸款等業務迅速發展，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來。2009年一季度末數據顯示，我國居民住房消費信貸余額為3.49萬億元，占居民消費信貸余額總額的近90%，仍然是我國個人消費信貸的主要形式。前幾年，住房消費貸款發展迅速，各銀行為搶占市場份額而放鬆了發放住房貸款的條件，導致不良貸款率有所增長。從國外經驗來看，個人住房貸款的風險一般是在發放貸款後10年左右中逐步顯現，這使得住房貸款潛在風險不可低估。我國現在的個人房貸余額中，超過80%是2000年以後發放的，這意味著，未來幾年內個人房貸風險將有增無減。

個人消費信貸對象涉及不同的個體消費者、經營范圍廣泛、貸款的期限較長、資信調查困難，在一定程度上給銀行帶來了風險隱患。商業銀行應加強對個人消費信貸風險的分析與識別，以便及時採取措施，防患於未然。

二、商業銀行個人消費信貸風險成因

消費信貸風險是指銀行消費信貸不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。個人消費信貸存在極大的不確定因素，風險隱含其中。對於消費貸款業務來說，商業銀行所面臨的最主要的風險是信用風險，即因個人消費者不能按照與銀行簽訂的協議行事而對銀行信貸資產收益造成的風險。

1、制度方面

（1）相關法律制度不健全

我國至今尚未建立有關規范消費信貸活動的法律規范，特別是保護銀行債權的法規不健全，對失信、違約的懲處辦法不具體。消費信貸期限長，客戶分散，不確定因素多，銀行風險控制難以落實，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進行欺詐。此外，關於抵押物的處理、拍賣等問題，銀行在處置個人抵押財產方面缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費品二級市場尚處於起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，變現成本較大，導致銀行難以將抵押物變現。由於缺少法律規范，個人消費信貸在實際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大，這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，商業銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費信貸資產，增大了個人消費信貸的風險。

（2）個人信用體系不健全

在我國，信用觀念尚未深入人心。目前雖然已經建立個人徵信系統並投入使用，但系統內許多個人信息尚未完善。加上對個人消費信貸市場的競爭使銀行之間缺乏溝通，從而使得個人的信用信息披露不夠，信用信息資源無法共享。信息的不對稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用，用於經營或投機活動，經營失敗導致貸款償還出現問題。盡管中國人民銀行已經開始了個人信用聯合徵信工作，但是上述工作還僅限於金融部門，信用信息也僅限於金融信息，很難實現其他非金融信息的匯總。

2、銀行方面

（1）銀行消費貸款設計欠缺

有的消費貸款種類自身存在較大的先天缺陷，導致貸款風險從一開始就存在。如2000年興起一時的「零首付」個人住房貸款和「零首付」汽車貸款。雖然中國人民銀行已經明令禁止了這種「零首付」，但無指定用途的所謂綜合消費貸款在貸款設計上也存在問題。這種貸款最高限額50萬元，甚至不受限額，這一設計明顯不是或並非主要是為了借款人消費使用的，更不是為普通消費者著想，它是迎合少數優勢消費群體擴大生產的需要而巧立的名目。

（2）銀行自身管理薄弱

從主觀因素來看，國內商業銀行仍舊在一定程度上不太重視信用風險，對各部門、各職員的考核只注重業績而忽視風險和損失，造成損失後也沒有強有力的責任機制予以制約。一方面部分商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標，由於市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標准和擔保條件，致使潛在風險進一步增大；另一方面信貸人員素質偏低，工作責任心欠缺。存在著信貸人員貸前調查不深入、貸中審查不嚴、貸後管理不力的鬆懈行為，重貸輕管，重放輕收，崗位責任制沒有落到實處，放鬆了消費信貸資金使用的有效監控。這些都是導致銀行貸款風險顯著增加的原因。

從客觀因素來看，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗。通常，由於客戶分散，銀行僅憑借款人身份證明、收入證明等比較原始的書面信用材料進行篩查，對個人的信用調查基本上依賴於借款人的自報及其就職單位的簡單說明，對借款人的資產負債狀況、有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，由此導致銀行和客戶之間的信息不對稱。而且現階段管理消費信貸業務的規章制度尚不完善，操作手段相對落後，貸後的監督檢查往往跟不上，對消費者個人及其家庭的財務收支缺乏有效的跟蹤、監控機制和經驗。一旦發現風險不能及時採取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。

3、消費者個人方面

消費者個人方面的原因主要是由於消費者行為的不確定性和道德風險的存在。目前，我國缺乏完善的家庭財產登記制度，居民收入缺乏透明度，銀行無法確切計算和查證居民收入水平。消費者在申請消費信貸時，有可能為獲取更多的消費信貸而誇大自己的償還能力，風險完全由銀行承擔。另外，消費者在取得消費信貸之後，在有償還能力的情況下逃避債務，即為道德風險。以助學貸款為例，由於大學生畢業後，社會就業壓力大，人才的流動十分頻繁，原就讀學校找不到人，造成貸款無法歸還，道德風險因素較大。

三、商業銀行防範消費信貸風險的對策建議

1、建立健全消費信貸相關法律法規

為了確保消費信貸市場的有序運行，應該盡快制定和頒布消費信貸法規，明確消費信貸活動中相關主體的職責義務和相關權利，合理分散信貸風險。建立健全消費信貸法規體系，一是盡快制定一部綜合性的《個人消費信貸法》，對與個人信貸有關的問題進行明確規范，充實我國《擔保法》中有關個人消費信貸的條款；二是要用法律條文明確規定對消費者失信行為的懲罰辦法，用法律手段規范消費者的借貸行為；三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、醫療制度等相關制度，從而分散和共擔個人信用風險。

2、逐步完善個人信用制度

個人信用制度的健全將有利於降低消費信貸的交易成本，抑制由信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險。因此，逐步完善個人信用制度是商業銀行進行消費信貸風險管理必不可少的制度環節，是商業銀行管理消費信貸風險的起點。完善個人信用制度，一方面要建立健全全社會范圍的個人徵信體系；另一方面要建立科學的個人信用評價體系。

我國個人徵信系統使用尚處於初級階段，仍需不斷完善。應做到及時更新個人金融信息，做到電子化、集中化、及時化；同時，要加快不發達地區的基礎設施建設，完善全國徵信系統信息，實現信息聯網共享，滿足銀行放貸審核的需要。在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應結合自身業務特點制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標准，使之從源頭上發揮防範消費貸款風險的作用。譬如，可以建立信用風險評分系統，通過給個人信用打分，嚴格劃分客戶的信用等級。首先對消費信貸的授信對象進行信用評分；然後再根據消費信貸對象的信用記錄、消費信貸的擔保方式、消費信貸項目等方面的情況對消費信貸授信對象的信用評分進行調整，得出該筆消費信貸業務的信用評分，確定其風險等級；對個人的還款意願、還款能力進行預測，為最後的決策作依據。

3、完善銀行內部信貸風險管理體系

必須嚴肅信貸紀律，責任明確到位，一旦出現問題按規定對有關責任人進行責任追究。貸前要嚴把信貸入口，有規劃地發展個人消費信貸業務，嚴格規范各環節操作流程。在審核貸款申請時，主要側重考慮以下幾個因素:個人信用記錄、個人負債比率、個人保險等。抵押擔保並非萬全之策，抵押品也存在風險，要明辨借款人的實際收入水平。貸中，進一步明確各操作崗位的關鍵所在，規范操作，做到任務、許可權和責任的統一。貸後，從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款後的定期或不定期跟蹤監控。貸款發放後，銀行要密切關注客戶的還款動態，當有拖延現象時，及時找出原因並採取措施。對於具有還款能力而故意不還者，從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息，直至處理抵押物甚至訴諸法律。對於多次惡意拖欠貸款者，要將其列入「黑名單」，加大追討力度，並拒絕再度貸款。對於貸款到期潛逃和下落不明的借款者，應提請公安等有關部門協助查尋。

Ⅳ 如何管理個人信用報告

從購房、買車到創業，你都可能需要向銀行等金融機構申請貸款。信用記錄是銀行在發放貸款時一定會查閱的個人信用情況。

個人信用報告的管理

個人信用報告是指登記於中國人民銀行的個人徵信系統中，全面記錄個人信用活動，反映個人信用狀況的文件。

除了你本人外，只有商業銀行在辦理貸款、信用卡等業務和進行貸款後管理時才能直接查看你的信貸記錄，而且銀行在查詢之前，必須要事先得到你的書面授權。如果你自己想查看自己的信用記錄，可以持有效證件，到中國人民銀行的分支行、徵信分中心查詢，或通過登錄中國人民銀行徵信中心的網站進行查詢。

如果你因為信用卡還款拖欠、貸款月供未還而導致不良信貸記錄，或者因為其他原因被記錄了不良信貸記錄，根據中國人民銀行發布的《徵信業管理條例》，徵信機構對個人不良信息的保存期限不得超過5年，超過的應予刪除。所以，不良的信用記錄會從發生起，一直保持5年時間。

如果你認為自己的信貸記錄存在錯誤、遺漏，可以向央行或者提供該條信貸記錄的機構提出異議，要求更正。中國人民銀行或者商業銀行收到異議，會按照國務院徵信業監督管理部門的規定對相關信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，並將結果書面答復給你。經核查確認相關信息確有錯誤、遺漏的，中國人民銀行或者信貸記錄提供機構會予以更正。

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Ⅳ 如何理解商業銀行的信用創造要受中央銀行的存款准備率、自身的現金准備率及貸款付現率的制約

商業銀行的信用創造主要是來源於其對資金的運用和管理，但銀行資金的可運用程度直接受上述所說各種准備率的制約，簡單來講，各種准備率越高，銀行可運用的資金數就會相應越少，創造能力自然減弱，因此成反比效應。

Ⅵ 商業銀行為什麼對貸款要進行信用分析 其中包括哪些內容 。

主要是為了評估信貸企業的道德風險、經營風險和管理風險，保證信貸資金的安全及效益的實現。對客戶的信用分析主要集中在借款人所具有的道德水準、資本實力、經營水平、擔保和環境條件等五個方面，即所謂的「五C」分析法。

Ⅶ 信用風險管理對商業銀行企業有何意義急用。謝謝

所謂商業銀行即是以信用為基礎、以經營貨幣借貸和結算業務為主的高負債高風險行業。
在資本主義經濟中，商業銀行區別於一般資本主義工商業具用充當資本家之間的信用中介、充當資本家之間的支付中介、變社會各階層的積蓄和收入為資本以及創造信用流通工具的作用。商業銀行在一國國民經濟中所處的關鍵地位和作用以及其經營特點，導致了商業銀行經營風險在整個國民經濟中有著極大的影響力，一旦銀行經營風險轉化成現實損失，不僅可能導致銀行破產，而且將對整個國民經濟帶來嚴重後果。加之中國已經加入WTO，進入了經濟全球化的新時代，面對外資銀行進入中國的嚴峻形勢，如何提高我國商業銀行的競爭力，使其在競爭中立於不敗之地，已然成為不可迴避且及待解決的問題。

我國銀行信貸市場中，由於種種復雜原因導致大量的貸款無法收回，由此而導致的資產質量狀況和經營效益狀況的惡化已經成為商業銀行的沉重包袱。各家銀行貸款行為日趨謹慎，實行了嚴格的信貸配給制，這種現象的出現反映了我國銀行經營風險日趨顯現、經營日益艱難已經成為不爭的事實。 那麼就從不良貸款率、資本充足率、存貸比率、資本利潤率、收入利潤率等方面來分析我國目前商業銀行所面臨的風險情況。

1、不良貸款率。不良貸款是由逾期、呆滯、呆賬貸款三部分組成的。1999年開始，四大商業銀行陸續剝出一萬億元的不良資產由資產管理公司處置，此後，四大國有商業銀行的不良貸款率雖然有所下降，但仍然佔全部貸款的很大一部份比率。主要原因是商業銀行由於政策性任務而戶負的沉重包袱，國有企業的虧損通過信貸關系轉嫁給電子基團國有商業銀行，資金難以合理流動與優化配置，加大了信貸資產的風險和損失。

2、資本充足率是衡量銀行資本安全和承擔風險能力的重要指標，它能有效的衡量銀行機構經營的穩健程度。資本充足率越小，風險越大，安全度也越差，因為資本占資產的比率越小，當資產一旦發生損失時，給予補充的能力越小。根據規定，為了加強銀行經營的安全性降低風險性，銀行資本棄足率不得低於8％，但據統計資料業示，我國的各大銀行的資本充足率極少有達到這一標準的，並且這一指標又呈下降趨勢，我國商業銀行存在的資本金不足的情況使得銀行經營處於高風險區域，導致發展後勁乏力、抵禦風險能力低下等不良後果。

3、存貸比率是銀行貸款對存款的比例。該比例越大，風險越大，銀行經營的安全程度也就越低。貸款越多，產生信用風險的幾率也就越大。由於缺乏有效的風險約束和激勵機制，我國銀行經營理念發生扭曲，不惜犧牲信貸資金的安全、流動和效益為代價，片面追求貸款規模，普遍存在著"超貸"的現象。

4、資本利潤率為利潤總額和資產總額之比，收入利潤率為利潤總額與營業收入之比，二者都是衡量銀行盈利狀況的重要指標，是商業銀行業績的集中體現。資產利潤率和收入利潤率越高，說明銀行的盈利能力越強，實力也越雄厚，其抵抗風險的能力越強。國有獨資商業銀行的資產利潤率和收入利潤率普遍較低，其中農業銀行更是出現連年負利潤的情況，與其在中國銀行業中的規模和地位極不相稱；而股份制商業銀行的情況則明顯優於國有商業銀行，個別銀行的指標可以和外資銀行相抗衡。

Ⅷ 個人信用報告怎麼看，對貸款有影響沒

只要是申請貸款，無論是房貸、車貸，還是無抵押貸款，銀行和其他貸款機構都會要求借款人提供一份個人徵信報告。如果你的徵信報告顯示你的信用不良的話，那麼就有可能申請貸款被拒。那麼怎麼查詢這個徵信報告呢？銀行審核時主要看哪些信息呢？找法網小編在下文為您解答
1、為什麼要查信用報告？
首先，信用報告關繫到個人的信用記錄。如果信用良好，銀行還可能會在貸款金額、利率上給予優惠。但如果有逾期記錄，銀行在放貸時會更加慎重，不利於獲得貸款或增加貸款成本。
其次，個人信用報告使用范圍很廣，如商業銀行貸款、信用卡審批和貸後管理等。還用於任職資格審查、員工錄用等許多環節，查看個人信用記錄報告可以節省銀行審貸時間。
2、貸款徵信銀行看個人幾年內的徵信情況?逾期未還款超過幾次就不能貸款了?
貸款的徵信記錄是看5年內的信用，5年內沒有連續三次累計六次的逾期記錄是可以貸款的。
但有逾期記錄的話，銀行會根據您的記錄來確定利率是上浮還是打折，如果您逾期一次，基本是沒有影響的。
3、怎麼查詢個人徵信報告？
信用報告查詢方式有三種！
線下查詢：
本地中國人民銀行分支機構查詢。中國人民銀行遍布全國的2100多個分支機構都可以提供查詢服務。
線上查詢：
（1）中國人民銀行徵信中心網站查詢http://www.pbccrc.org.cn/
（2）網銀查詢、商業銀行代理查詢等其他服務渠道。
4、現場查詢繳費流程是怎樣的？
個人攜帶本人有效身份證件原件及1份復印件，在查詢網點填寫《個人信用報告本人查詢申請表》後提交查詢申請，查詢工作人員查詢徵信系統了解查詢次數。
對個人當年查詢次數超過3次及以上的，工作人員將告知個人需要交納查詢服務費。由個人自願決定是否繳費查詢。個人繳費後，工作人員將定額發票及列印後的信用報告反饋個人
5、個人徵信報告查詢要收費嗎？
依據《徵信業管理條例》第31條，金融信用信息基礎資料庫運行機構可以按照補償成本的原則收取查詢服務費用，收費標准由國務院價格主管部門規定。本次收費標准按照《國家發改委關於中國人民銀行徵信中心服務收費等有關問題的批復》（發改價格[2014]135號）執行。
以前，央行列印個人信用報告是免費的。根據央行最新規定，個人每年查詢本人信用報告第3次及以上的，每次收取25元。此次收費是對個人查詢本人信用報告的唯一收費，除此之外，不另行收取紙張費、列印費等其他費用。收費標准全國統一。
比如申請銀行貸款，銀行自己會從徵信系統中查詢。所以，一年兩次的免費查詢，已經完全滿足需求了。
6、個人對本年度本人信用報告有質疑怎麼辦？
為了保護個人隱私和信息安全，如果對徵信系統有質疑，可以向當地提出異議申請，向網點查詢詳細情況。個人也可撥打徵信中心客服電話4008108866，由徵信中心客服人員聯系有關網點進行異議處理。
7、查詢次數過多會影響貸款嗎？
一般情況下，銀行審查個人信用報告作為是否貸款依據之一。在個人信用報告中，查詢記錄包括了查詢日期、查詢操作員、查詢原因等內容，也是銀行重要參考項，若查詢記錄過多，確實會影響金融機構對客戶的信用評定及放貸。
不過需要解釋的是，個人信用報告的查詢原因分為本人查詢、信用卡審批、擔保資格審查、貸後管理、貸款審批、異議查詢等。其中信用卡審批、擔保資格審查、貸款審批按風險要素看可以屬於負面類。這類查詢記錄過多會產生不利影響。本人查詢不算在內。
舉個例子，如果一段時間內，信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但查詢記錄卻顯示該段時間內，用戶沒有得到新貸款或成功申請信用卡，說明該人財務狀況不佳，是否審批放款，銀行就要考慮了。
當然查詢記錄不是一個硬指標，只是一個參考因素，具體情況因各家機構的標准而異。所以大家還是要注意自己的查詢記錄。特別是發現信用報告被越權查詢，一定要及時向人民銀行徵信管理部門及時反映。

Ⅸ 當前我國商業銀行貸款風險管理中主要存在哪些問題

當前我國商業銀行信貸風險質量管理存在的主要問題

     1.信用風險管理機構方面存在問題。在我國商業銀行中)負責信用風險管理的主要是貸款部門的貸款員)這遠遠不能滿足實際信用風險管理工作的需要。

     2.信貸管理機制不健全。就目前我國商業銀行的信貸管理而言)貸款的審批和發放主要憑借個人主觀意願)無論是貸前調查還是貸時審查)都缺少科學而完整的客觀評價)且缺乏完善的貸後檢查工作。貸款資金發放後)銀行極少就企業對貸款資金的使用狀況及企業的重大經營管理決策等進行必要的檢查、監督和參與)這種只「放」不「問」的做法必然導致逾期、呆滯、呆帳貸款的增多。另外)貸款員的責、權、利與貸款質量不掛鉤)缺乏明確有力的激勵約束機制。

     3.信貸管理方法和手段落後。我國商業銀行在進行企業信用分析時)採用定性方法者較多)缺乏系統科學的定量分析)信用風險分析主要停留在傳統的比例分析階段)缺乏建立在統計分析和人工智慧等現代科學方法基礎上的信用風險量化測量工具)如缺乏對企業違約風險分析模型、企業破產失敗預警模型等科學定量模型的開發和使用。對企業信用等級的評定也主要是由各個銀行自己進行)評級的主觀性強。另外)我國商業銀行電子化起步較晚)很多銀行缺乏關於企業詳盡完整信息的資料庫)缺乏像美國JPMorgan公司那樣的成熟的信用風險管理專家系統。

     4.信貸人員綜合素質不高。我國商業銀行的信貸部門缺乏大量的德才兼備的人員)信貸人員素質不高)風險意識薄弱)缺乏自覺維護銀行整體利益的觀念。信貸部門規章制度不健全)內部管理不完善)信貸人員的違章操作、越權、人情貸款、甚至以權謀私等行為皆有發生～