我國個人貸款發展的現狀

⑴ 我國個人住房貸款現狀是怎樣的

您好
這個東西每個地方都不同

⑵ 關於小額貸款公司在我國的發展現狀及前景分析概述

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⑶ 我國的個人消費信貸發展歷史是什麼謝謝謝謝

個人消費信貸是以刺激消費、提高居民生活水平為目的,用居民個人未來收入作擔保,由金融機構向消費者提供的以特定的商品為對象的貸款。具體而言，它包括如下幾層含義:
1．從性質上說,消費信貸是信用消費的一種形式。一般而言,凡是以借款或延期付款的形式進行的消費均稱為信用消費。信用消費的形式很多,如通過親朋好友、高利貸者和銀行等借款消費及賒銷消費等。消費信貸只是信用消費的一種,它是由金融機構向居民個人發放的、用於居民購買特定消費品的貸款。消費信貸是一個歷史性的范疇，它是市場經濟發展到較高程度時的一種經濟現象。
2．消費信貸的目的是刺激消費,擴大商品銷售,加速商品周轉,提高消費者生活水平。因此有人形象地說，消費信貸的目的和作用就是幫助消費者實現「用明天的錢圓今天的夢」的理想。

⑷ 誰能告訴我現在我國民間金融及民間借貸發展現狀

隨著我國社會主義市場經濟的飛速發展和國有企業改革的進一步深入，中小企業在保證國民經濟持續健康發展、推動技術創新和增加就業機會、維護社會穩定等各個方面發揮著越來越重要的作用，而中小企業的經營困難尤其是融資困難已引起整個社會的廣泛關注。
目前，我國中小企業融資難主要體現在以下幾個方面：一是融資方式比較單一，缺乏直接的市場融資渠道，據統計，我國中小企業融資總量中主要依靠商業銀行貸款和民間借貸的融資方式佔到了50%以上；其次是借貸期限較短且數目普遍不大，主要是用來解決臨時性的流動資金，很少用於項目的開發和擴大再生產等方面；另外現在整個社會包括許多商業銀行信貸觀念還跟不上形勢發展的需要，對中小企業缺乏必要的了解和足夠的重視，普遍認為將資金投向中小企業風險高、成本高、工作量大且收效不大。
從現階段來看，我國中小企業要獲得自身發展所急需的資金，主要有以下幾個方面的途徑：
信貸支持
向銀行貸款是中小企業的主要途徑。然而，由於體制方面的種種原因，加上受「抓大放小」思想的影響，我國的商業銀行一直以來把國有大中型企業作為主要的服務對象，忽視了與中小企業之間的業務溝通和聯系。近年來，隨著中小企業的迅猛發展，國家對中小企業的重視程度明顯提高，中國人民銀行先後頒布了《關於進一步改善中小企業金融服務的意見》和《關於加強和改進對中小企業金融服務的指導意見》。各商業銀行也結合各自具體情況，制定出相應的辦法和措施，積極調整信貸結構，加強信貸管理，主動聯系、培育和扶植了一批有前途、有信用的中小企業客戶群。
對於中小企業來說要抓住機遇，獲取信貸支持必須加強以下幾個方面的工作：首先必須樹立自身良好形象，加強與銀行之間的信息溝通，以往商業銀行與中小企業之間業務聯系較少，對中小企業的信用、財務狀況缺乏了解，中小企業要獲得信貸部門的進一步支持，就必須加強信用意識，自覺還貸，規范自身的金融行為，同時及時將企業的生產、經營、財務狀況信息反饋給銀行，實現信息的實時溝通，建立一種相互信賴的合作關系；其次要規范財務管理，這一點尤為重要，中小企業要贏得銀行的信任和支持，就必須提供准確、真實有效的會計報表，如實反映企業的經營狀況，確保自身的各項經濟活動和財務收支的真實性和合法性；同時加大技術投入、提高管理水平、規范公司結構，現在商業銀行紛紛將扶持高科技中小企業作為工作重點，要想獲得貸款支持，就必須進行技術改造，增加產品的技術含量。一個企業要獲得更好的發展，進行科學的管理，在經營體制和管理方式方面努力向現代企業靠近，才能在信貸部門的評估中獲得較好的印象。
證券市場
證券市場是企業獲得發展所需資金的最佳途徑。然而，對於絕大多數的中小企業來說傳統的證券市場門檻實在是太高，而主要面向中小企業尤其是具有高成長性的高科技企業的香港創業板市場的要求則相對較低，它在服務對象、上市標准、交易制度等許多方面都不同於主板市場，具體來說它對於企業的股本總額的要求可以少於 5000萬港元；開業時間可以少於3年；不設最低盈利要求；最低公眾持股量為總股本的10%等。據統計，2001年中國內地企業香港上市集資180億港元，其中中小型企業包括民營企業在內佔了一半以上的份額，超過了內地股市的同期集資額。
隨著我國二板市場的正式啟動，必將有越來越多的中小企業從證券市場獲得大量的資金支持。目前即將在我國二板市場上市的企業多為從事高新技術產業或市場前景極佳的傳統行業公司，他們大多在其經營領域內擁有先進的、獨創的、完整的知識產權，公司結構合理、主營業務突出、財務指標良好且資金需求急切，回報較為迅速明顯的中小企業。要申請進入二板市場，首先必須具備以下一些基本條件：有形資產800萬元以上，注冊資金1000萬元以上；發行股東人數至少達到300 人，每人至少1000股；不要求有較高的盈利狀況，但應至少具備2年以上的經營記錄，並能充分反映其高增長性；主營業務必須占其銷售收入的70%以上；主營業務的銷售收入、利潤遞增額要求在30%以上。
融資租賃
融資租賃在國外較為普遍，而我國目前這方面的業務量還很小，在資本市場中所佔的份額不及美國的1%，約為韓國的1/10。簡單說，融資租賃是設備購買企業向租賃公司提出融資申請，由租賃公司進行融資，向供應廠商購買相應設備然後將設備租給企業使用，從而以「融物」代替「融資」，承租人按期交納租金，在整個租賃期間，承租人享有使用權，同時承擔維修和保養義務。由於在多數情況下出租人在整個租賃過程中就可以收回全部的成本、利息和利潤，所以在租賃期結束後，承租人一般可以通過名義貨價的形式花少量資金就能夠獲得設備的所有權。在融資性租賃中，還有一種特殊形式？D？D返租式租賃：企業將其所擁有的設備出售給租賃公司，獲得企業發展所急需的流動資金，再與租賃公司簽訂租賃合同，將設備租回來繼續使用。這實質上是企業通過暫時出讓固定資產所有權作為抵押而獲得信貸資金的一種新的融資方式。總之，融資租賃是一種以融資為直接目的的信用方式，它表面上是借物，而實質上是借資，並將融資與融物二者結合在一起。它既不像一般的銀行信用那樣借錢還錢，也不同於一般的商業信用，而是借物還錢，以租金的方式分期償還。
融資租賃從上個世紀80年代開始引入我國，到目前為止我國從事融資業務的專營或兼營機構有1000多家，業務覆蓋全國，涉及10幾個行業。融資租賃為我國中小企業進行設備更新和技術改造提供了一種全新方式。我國的中小企業往往信用程度不高，財務制度不規范，自身資本不足，這些都是在融資過程中所面臨的主要問題，而融資租賃的方式對企業信用要求則大大降低，方式簡便快捷，同時也降低了融資機構的風險。融資租賃的方式可以減輕由於設備改造帶來的資金周轉壓力，避免支付大量現金，而租金的支付可以在設備的使用壽命內分期攤付而不是一次性償還，使得企業不會因此產生資金周轉困難；同時也可以避免由於價格波動和通貨膨脹而增加的資本成本。
基金資助
國務院於1998年7月提出要建立以促進科技成果轉化，引導社會支持企業創新為主要目的的科技型中小企業技術創新基金。1999年5月21日，科技部、財政部聯合制定了科技型中小企業技術創新基金的暫行規定，並於1999年6月25日正式啟動了科技型中小企業技術創新基金，它是一項專門用於科技型中小企業技術創新活動的政府專項基金。許多中小企業往往處於創業初期，無論從企業結構、規模、財務狀況等各個方面還遠遠達不到證券市場的要求，這些企業的融資要求往往更為迫切，然而其融資渠道卻並不多。科技型中小企業技術創新基金是一項政策性風險基金，它不以自身盈利為目的，它在企業發展和融資過程中主要起一個引導作用。該項基金重點支持處在產業化初期，技術含量較高，市場前景較好，風險較大，商業性資金尚不具備進入條件，最需要政府支持的科技型中小企業。我國創新基金總額超過10億元，首批支持項目125個，總投入過億元，其中電子信息領域佔32%，生物醫葯領域24%，新材料佔20%，光機電一體化18%。要申請創新基金，企業應當至少具備以下一些基本條件：公司人員結構合理，要求大專以上學歷的員工超過30%，其中研發人員至少為10%；科技水平至少在國內處於領先地位；公司財務狀況良好，資產負債率不超過70%；每年用於新產品開發及生產改進方面的科研經費不低於3%（新開業除外）。到目前為止，創新基金已扶持中小企業風險投資項目1770多個，投入財政資金13億元。
民間資本
2001年12月11日，國家計委在中國正式加入世貿組織的同一天下發了《國家計委關於促進和引導民間投資的若干意見》的文件，首次明確提出了「一放三改 」的思路，即放寬民間投資范圍、改進民間投資的服務環境、審批環境與融資環境。目前，我國民間資本總額十分龐大，僅浙江一省民間資本已達5000億元，其中3500億元因缺乏市場准入通道而不得不滯留銀行。由於國家宏觀調控及相關政策制度的滯後，再加上融資渠道不暢、法律保障不明確等原因，使得在福建、廣東、浙江等私營經濟發達的省份，以民間融資為特徵的地下金融市場異常活躍，甚至成為當地中小企業融資的主要方式。民間資本介入融資市場一方面豐富了中小企業的融資渠道，並且具有融資速度快、資金調動方便、門檻低等優勢；但另一方面由於現階段各種相關制度和法律法規的不完善，也加大了民間融資行為的金融風險和金融欺詐的可能。
為了啟動民間投資，推動中小企業的進一步發展，政府應該採取相應措施鼓勵和保護民間資本介入融資市場。加大開放力度，取消一些領域對民間資本進入的限制，在放寬投資領域方面應當堅持「凡是鼓勵和允許外商投資進入的領域，均鼓勵和允許民間資本進入」，開啟民間資金的多種投資「渠道」，政府可以通過發行國債、開放基礎設施鼓勵民資進入這些相關領域。為避免金融風險、規范管理，應由政府引導建立一批實力雄厚、運作規范、專業的投資基金組織，統一管理分散的民間資金，作為政府投資的有效補充。同時政府還應當盡快出台相應的法律法規，加大對民間資本的監管力度，有效防止金融欺詐，降低金融風險。鼓勵民間資本進入風險投資領域扶持中小企業的發展。 (轉自貝茨信息商務網) ■

談我國中小企業的發展問題

【 正 文 】
二戰以來，中小企業在世界范圍內迅猛發展，在世界經濟中發揮越來越重要的作用。歐美各國十分重視發展中小企業，並採取一些措施限制大企業的發展，防止其壟斷，從而為中小企業的發展創造了有利條件。
在我國，雖然中小企業的發展起步較晚，但通過改革開放20年的發展，取得了十分輝煌的成績。中小企業在國民經濟中佔有舉足輕重的地位。據統計，中小企業戶數佔全部企業總數的99％，在全國工業產值和實現利稅中分別佔60％和40％左右，提供了大約75％的就業機會。
中小企業發展勢頭迅猛，成為我國保持經濟適度增長、優化所有制結構的重要力量。1998年，僅私營企業戶數已達120.1萬戶，比上年增長25.01％；注冊資本7198.06億元，比上年增長40.04％；總產值5853.25億元，比上年同期增長49.22％；實現營業收入 5323.75億元，比上年增長71.92％；社會消費品零售額8059.35億元，比上年同期增長64.95％。中小企業特別是非公有制企業在實現快速發展的同時，也積極投身國有企業改革與調整，主動承擔改革成本，在盤活國有資產、分擔改革成本、優化所有制結構等方面作出了貢獻。
中小企業技術創新能力強，發揮了推動技術進步和產業結構升級的重要作用。去年， 全國科技型中小企業已達7 萬家，技工貿收入超過6000多億元，上交利稅260億元，出口近100億美元，涌現出像四通、聯想、北大方正等一大批高科技企業，帶動了一些技術進步和產業結構升級。
我國中小企業經過20年的發展，已有了一定的積累和規模。但由於自身的外部環境的原因，中小企業的發展也面臨一些難以逾越的障礙。中小企業向何處發展，中小企業如何解決改革和發展的問題，已引起政府有關部門的高度重視。日前，國家經貿委中小企業司吳義國處長就此問題作了專題報告。
吳義國認為，要促進中小企業的發展，必須針對中小企業發展的特點、難點，制定相應的措施。他認為，中小企業的發展存在以下特點：
1、投資主體和所有制結構呈現多元化， 非國有企業發展速度較快。由此決定了中小企業是以發展為重點。
2、勞動密集度高，兩極分化突出， 決定了當前中小企業重在「二次創業」。中小企業生存並發展於勞動密集型企業，但在由賣方市場轉變為買方市場的今天，勞動密集型已成為中小企業的劣勢。提高中小企業科技含量，實現第二次創業，是當前中小企業發展的重中之重。
3、發展不平衡，優勢地區集中。 決定了當前中小企業的發展推進要區別特點，先易後難，以點帶面。
4、中小企業主要是地方企業。
5、中小企業自身基礎薄弱。由於這一原因， 決定了中小企業發展方向應走為大企業配套的路子。目前我國的中小企業呈現與大企業競爭的態勢，事實上，中小企業不具備這樣的實力。
我國的中小企業是改革開放後才開始大規模發展，多年來，國家的政策是向大型企業傾斜。因此，中小企業在其發展中遇到了許多難點和不公。
一是體制不順，多頭管理。中小企業的管理部門多，出台政策不一致甚至相互矛盾，致使中小企業無所適從，真正有困難時無人管，坐失商機。
二是政策不公，市場無序。多年來，國家一直強調發展大企業，大企業在融資、稅收、土地使用政策方面有諸多優勢。此外，目前市場無序，假冒偽劣商品猖獗，中小企業的產品更易於假冒，執法部門打擊不力，中小企業又無實力自己打假，因此，從這個角度講，中小企業受的沖擊大於大企業。
三是融金難，告貸無門。據對上海市200 家科技型中小企業的調查，真正能獲得長期貸款的只有3.2％。 中小企業借貸難主要是因為銀行為中小企業准備的貸量不足；中小企業借貸缺乏足夠的信用保證；銀行對中小企業的輔導不夠，銀企之間信用度差等。
四是產權不清，缺乏動力。產權不清對中小企業的危害很大，輕則制約中小企業的發展，重則導致中小企業解體、破產。
談到當前中小企業發展的工作重點，吳義國認為，必須調整好五大關系：
一、改革與發展的關系。國有中小企業依然存在改革的問題，但政府在這方面出台的措施還不多。對一些效益不景氣的中小企業，許多地方政府採取一賣了之的辦法。國家經貿委針對這種情況前後下發了2 個文件，規范了企業的出售、改制，並要求把握好資產評估、職工安置、銀行債權3個環節。明年上半年，國家將要出台進一步深化國有中小企業的意見。
二、吸納勞動力與科技含量的關系。重點發展科技型中小企業，但並不等於放棄傳統的勞動密集型產業。事實上，所有中小型企業都要進一步提高科技含量。
三、點與面的關系。要在東部多抓典型，向西部推廣，做到以點帶面。
四、中央與地方的關系。中小企業屬於地方的多，但發展的中小企業僅靠地方不行，中央也應有相應的鼓勵和促進措施。
五、中小企業與大企業的關系。國外的中小企業並不去與大企業競爭，而是為其配套。中小企業與大企業應是相輔相承的關系，一個大企業的興旺可以帶動一大批中小企業，大企業應為中小企業提供人才、資金的支持。
吳義國說，處理好上述關系，把握好重點才能在中小企業的改革與發展上取得事半功倍的效果。
中小企業發展與改革的問題已引起國家的高度重視。去年國家經貿委成立了中小企業司，還成立了由國家經貿委牽頭，有銀行、工商、稅務等部門參加的國家推進中小企業領導小組。圍繞中小企業發展的特點、難點，吳義國介紹了目前在促進中小企業的改革和發展的工作重點。
以機構改革為依託，統一認識，理順體制。對中小企業的定位，不能僅停留在其就業容量和就業投資彈性明顯高於大企業，而要進一步促進其發展，提高技術創新能力，調整產業結構，明晰產權，理順體制。
以解決融資難為突破口，促進企業技術進步。建立和完善社會化服務體系。針對中小企業融資難的問題，去年銀行增加了對中小企業的貨幣投放量，並通過中央、地方財政撥款，建立中小企業貸款擔保公司，為中小企業提供信用擔保。目前，已有28個省市開展了這項工作，70多個城市組建了中小企業信用擔保機構，40 多億元擔保資金可望解決400億流動資金貸款。
以解決融資難為突破口，國家還為促進中小企業的技術進步採取了有力措施，除科技部為科技型中小企業提供技術創新基金外，國家經貿委在3個城市設立了中小企業技術創新試點區， 為中小企業技術創新提供孵化器。
建立中介服務機構，完善社會化服務體系。國家正著手培育中小企業的服務體系，為中小企業提供投資、融資、服務、擔保、會計、律師、技術、培訓等服務。國家中小企業信息網正在建立之中。
針對中小企業尤其是私營業主文化水平、管理水平、政策水平不高的特點，國家經貿委中小企業培訓司將加強對中小企業經營者的培訓。
以中小企業立法為契機，創造公平競爭的外部環境。《中小企業促進法》目前正在醞釀討論之中，估計不久將出台。另外，減輕對中小企業的稅收，制止對中小企業的亂收費等，為中小企業創造一個公平競爭的外部環境，也為時不遠。
以加強科學管理為基礎，提高中小企業工作的管理水平。國家經貿委擬與日本通產省聯合搞一個中小企業5年發展計劃，內容包括由日本政府出資，將 1000名中國中小企業經營者送到日本學習，日本政府還將為中國提供1000名中小企業咨詢員，幫助中國中小企業經營者提高管理水平。在西方，實行中小企業咨詢員制度十分普遍，在我國鎮江已開展了這一制度。
總之，提高自身素質，深化改革，加強管理，提高科技含量，增強創新能力，是中小企業發展壯大的必然選擇；加快完善促進中小企業的制度建設，為中小企業提供一個公平、公正的競爭環境，是中小企業生存發展的必然條件。

⑸ 我的論文選題是我國個人消費信貸的現狀及對策，現在要寫文獻綜述，2000字數，幫我分析下，具體應該怎

個人消費信貸業務以其巨大的市場潛力和較高的預期收益成為商業銀行重
要的盈利增長點，
它的快速發展，
大大地刺激了消費、
擴大了內需、
拉動了國民
經濟的持續且快速的增長。
我國的個人消費信貸業務起步比較晚，
又隨著金融市
場競爭的加劇以及個人消費信貸規模的不斷擴大，
它在飛速發展同時很多潛在的
問題也逐漸顯現出來。
如何正確地解決這些問題對於我國該業務的發展起著至關
重要的作用，尤其是在目前市場體系還不健全的情況下，這些問題亟待解決。

關鍵詞：
個人消費信貸

風險

商業銀行

社會信用體系

法制

消費信貸是我國商業銀行的一項新興業務，它是指藉助商業銀行的信貸支
持，
以消費者的信用及未來的購買力為放款基礎，
按商業銀行經營管理規定，
對
消費者個人發放的用於購買消費品或支付其他與個人消費相關費用的貸款。
它是
一種由金融機構向消費者提供資金，
用以滿足消費需求的一種信貸方式。
波及全
球的金融危機剛過，
我國的經濟進入了一個內需不足，
消費疲軟的時期，
為了我
國經濟的長期可持續的發展，
我們必須進一步刺激國內消費信貸使其發揮平衡整
體國民經濟的杠桿作用。而這重中之重就是個人徵信體系的完備。

近年來，
我國金融業發展較快，
各級銀行機構遍布全國，
人們的觀念也從以
原始積累的方式進行的消費傳統逐步被以負債消費的信貸消費理念所取代，
因此
我國消費信貸業務得到了長足的發展，
業務種類逐步得到擴展，
從個人住房到汽
車、
助學等多個領域。
但是我國目前還是沒有建立比較完善的消費信貸體系，
與
發達國家個人消費貸款占信貸總額的
20
﹪
-30
﹪相比的差距還是非常大的。
我國
消費信貸發展的滯後，
增強了居民流動性的約束，
制約了消費者「負債消費」
行
為的產生。進入
2011
年，我國通貨膨脹壓力更是越來越大，同時對於住宅限購
導致的房地產經濟發展前景不明朗等等這些問題都需要商業銀行有可行的對策
來扭轉個人信貸業務的不利局面。

而這個重擔就落到了專家學者的身上，
他們紛紛對此進行了研究和分析，
並
想出應對個人信貸業務風險的可行性對策。

首先，從個人消費信貸的風險起因分析
，

李潔認為有三點比較關鍵：
(1)
第一，在貸款前期，部分信貸調查人對借款
人提供的相關資料未盡調查核實的職責，
對借款人的有效身份和還款來源落實不
清，
缺乏對借款人第一還款來源的調查，
導致許多騙貸、假按揭的情況發生。
第
二，
在貸款發放環節，
部分貸款審查、
審批人員對信貸調查人轉來的審批表和其
他相關資料審查不細致，
把關不嚴，
甚至違規發放大額個人消費綜合貸款，
業務
審查、
審批形同虛設，
致使大量假個人貸款屢屢順利通過。
第三，
是在貸款後的
管理上，
部分信貸人員未按規定對開發商和按揭項目進展情況、
汽車經銷商經營
情況，
以及借款人情況進行跟蹤調查，
未切實履行貸款後的管理職責。
當個人消
費信貸形成不良貸款後，
個別商業銀行甚至以貸收貸，
通過發放假個人綜合消費
貸款、借新還舊、放貸收息、放貸墊款等多種手段掩蓋事實真相。

李立剛認為制約消費信貸開展因素中有消費觀念的制約。
長期以來，
受短缺
經濟的影響，
中國絕大部分消費者依舊是受傳統消費觀念的束縛，
不願背上負債
的包袱，
更不要談會自覺去進行超前消費使用消費信貸了。
在我國廣大農村，
貸
款消費被百姓認為是可恥的事情

如果消費信貸意識未有明顯轉變的話，消費信
貸特別是在農村地區將是無源之水

無本之木。如果消費觀念不更新，傳統消費
文獻綜述

文獻綜述

觀念不破除，個人消費信貸市場的發展將會步履維艱。

張岩則從消費信貸信貸發展的地區不平衡進行研究，
認為目前貸款投放區域
集中在市場經濟環境較好的地區，
特別是大城市。
而且消費領域比較片面，
各業
務品種上的發展也極為不平衡。
個人住房貸款余額所佔比重較大，
近年個人住房
貸款占總消費貸款余額的比重均在
7
﹪以上，其他部分業務逐步萎縮。不僅僅只
是局限在這些方面，
在葉曉菲看來還有一點比較關鍵，
就是信貸的抵押物變現渠
道窄、
成本高，
信貸的監管力度小。
貸款抵押物是銀行等金融機構化解資產風險
的重要手段。
由於我國消費品二級市場尚處於起步初創階段，
交易秩序尚不規范，
交易法規也不完善，
各種手續十分繁瑣，
交易費用偏高，
導致銀行難以將抵押物
變現，貸款擔保形同虛設。而且不少金融機構為擴大盈利水平，搶占市場份額，
擅自降低貸款標准和擔保條件，
盲目放貸，
直接導致風險積聚，
不利於個人消費
信貸業務的健康發展。

總的來說，
個人信貸的風險成因不外乎就是這兩個方面，
外部原因和內部原
因。
外部原因主要就是當前我國的社會環境，
以及國際環境的影響，
導致我國個
人信貸業務的發展沒有一個穩定的環境，國民對負債消費還存在觀念上的束縛。
而內部原因則主要是銀行等金融機構內部的管理不科學，
在貸款的審核發放等環
節漏洞百出，以致人們對其不信任，故而也就難以得到長足的發展。

其次，
從解決途徑分析。
總結了一下，
眾學者從以下幾方面提出了防範的對
策。

胡坤、
葉曉菲等認為關鍵是要推進消費信貸立法進程，
健全法制環境。
由於
我國的個人消費信貸業務起步較晚、發展較快，導致了政府相關部門立法滯後，
應該推進消費信貸的立法進程，
建立、
健全包括：
債權讓與制度、
個人破產制度、
格式合同的監管制度等法律制度，
讓我們在處理消費信貸市場存在的問題時有法
可依。尤其是要明確在個人消費信貸活動中消費主體的職
責義務和相關權利保
障。

宣德飛、李金秋等認為急需構建和完備社會信用體系。
(2)
包括個人徵信體
系和個人信用評價體系，
有利於降低交易成本，
抑制由信貸主體間信息不對稱現
在的發生，
避免逆向選擇和道德風險。
並且，
完善個人信用制度主要體現在個人
信用評價制度、
機構、
評價指標三個方面，
應加快這幾個方面的建設。
完善個人
信用徵集系統，
對個人所有相關的信用信息進行匯總，
建立信息共享機制，
消除
銀行與消費者之間的信息不對稱，建立起一套完善的用於評價個人信用指標體
系，
並設立專門的中介機構來評價個人信用，
並對中介機構的評價行為進行監督。

(3)
寧靜認為要完善銀行內部信貸管理機制，建立一套科學的個人消費信貸
管理系統是必不可少的。
杜絕違規操作，
加強內部管理，提高銀行的競爭力。
針
對我國消費信貸業務申辦手續繁雜的問題

商業銀行應該為消費者提供一站式金
融服務，與客戶一對一交易，即所有的手續和證明文件、

協議等均由銀行與客
戶簽署，無須申請人耗費大量時間和精力去相關部門辦理

而是轉由銀行與相關
證件手續辦理單位協調形成部門與部門的溝通，
而不是客戶和部門溝通，
造成資
源的浪費。
這個管理體系應包括貸款的發放、
跟蹤、
監控等過程。
同時也要兼顧
個人消費現代風險的預警機制。
從而強化貸款前、
貸款中、
貸款後的風險預警能
力，
最終實現平衡制約機制，
達到防範個人消費信貸風險的作用。
對此，
我認為
可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心，
對個人信貸業務進行流程再造，
提
高從業人員的專業化水平，
實行集約化經營。
並且實行分類管理，
進行分類授權，
針對各分支機構管理水平與風險控制能力，
實行不同的授權管理和程序運作，
並
文獻綜述

文獻綜述

實行精細化管理。

完善社會保障制度，提高居民收入和購買力。這個對策也被很多學者提出。
政府應該努力提高居民收入水平，
增強其購買力，
並通過建立專門的社會保障管
理部門和健全社會保障體系，
以激發其即期消費能力和承載消費信貸的能力，
改
變傳統的消費觀念，
進而促進個人消費信貸的發展。
居民收入水平和購買力的提
高是推動消費信貸發展的根本動力，只有刺激居民消費慾望和提升信貸還款能
力，逐步確立科學、適度的消費觀念，才能促進個人消費信貸健康有序的發展。

還有學者認為要完善擔保制度。
擔保制度是貸款第一還款來源出現風險時的
必要保證，
也是制約借款人信用程度的一個有力武器。
在我國消費信貸法出台前，
商業銀行一方面要認真研究分析現有法律法規的相關條款，
圈定法律爭議少、
執
行容易的標的作為抵押物

。
產權不清

、
變現較難以及現有法律上存在爭議的抵
押物一般不要接收。選定的擔保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面，商業
銀行應合理界定保證人范圍。
對借款人自身條件較好，
收入穩定，
可實行保證擔
保方式的貸款。
保證人應該選擇信用度高的高端客戶，
且至少自身綜合條件不低
於借款人。

通過仔細查閱近年來的期刊論文，學者們對此問題各抒己見，很清晰明朗
地將風險及對策呈現出來，
有的還用模型進行分析，
總的來說研究已經十分充分
了。但是，在這之中我還是發現了一些細微的不足，那就是在對待「人」的方面
提出的可行性方案很少，
大部分都是就管理、
制度、
法律上的問題進行了深入闡
述，
我覺得這些還是不能根本解決當前的問題。
當然，
大家之所以都在制度上找
問題也是理所應當的，
因為我國的很多法律制度都還不完善，
尤其是社會信用體
系，
是關鍵所在。
研究和制定個人信用評估辦法，
統一評估標准，
建立科學有效
的個人信用體系，
是個人消費信貸業務的前提保證。
法律上的問題也可以反映出
當前的現實。
但是我們必須要以人為本，
綜合法治，
這樣才能為信貸業務的發展
提供一個適合發展的平台。所以我覺得我們現在應該把思考的關鍵點放在「人」
上，
如何能夠更加全面更加准確地反映每個國民的信用狀況，
怎樣才能既人性又
科學地掌握這些信息，
建立起完備的個人信用體系。
對前面的學者沒有深入思考
的部分，我想通過自己的思考能拿出一點有用的想法。

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