個人貸款貸前調查案例分析

① 個人汽車貸款業務貸前調查

貸款是相對貸款五級分類說的。銀行貸款分正常、次級、關注、可疑、損失五類！
建議你去試搜下《小整准》可能有你想要的貸款信息的。
貸款四級分類：
1.貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型，後三種合稱為不良貸款，在我國簡稱「一逾兩呆」；
2.逾期貸款是指逾期未還的貸款，只要超過一天即為逾期；
3.呆滯是指逾期兩年或雖未滿兩年但經營停止、項目下馬的貸款；
4.呆賬是指按照財政部有關規定確定已無法收回，需要沖銷呆帳准備金的貸款；
以上是銀行貸款的一般流程，不同銀行的小額貸款規定可能會略有不同，所需要提交的資料可能也不盡相同，有些銀行為了規避貸款風險都會要求貸款者滿足一定的條件，如年齡條件、收入水平、以及還貸能力等等。

② 如何做貸款調查

貸前調查是信貸管理的一個重要程序和環節，是貸款發放的基石，直接關繫到貸款決策的正確與否。個別信貸人員由於只查看借款申請人提供的資料，而造成貸前調查失實。在貸前調查中，除了按一般的調查方式對申請人進行必要的調查外，還要摸清申請人的真實背景。貸前調查工作如果不扎實，一是可能增加信貸資產風險，二是可能喪失與每個優良客戶建立信貸關系的機會。貸前調查主要分為個人貸款與企事業貸款兩種。個人貸款相比企業貸款而言，它的貸前調查較為直觀，著重查看客戶以前的信用記錄，其次可以看一下客戶的學歷、經歷、經營管理能力、業績、社會關系、愛好、生活習慣、品行、年齡、健康狀況等等，最後再查看一下第二還款來源情況。企事業單位貸款的貸前調查較為復雜，我們要著重從以下幾個方面來分析：

一、借款人資格。審查企業是否具備貸款條件，看企業法人、營業執照，確定借款人是否是經核准登記的企(事)業法人、其他經濟組織。看其法人代表的社會關系、愛好、生活習慣、品行、年齡、健康狀況等，再了解企業的職工人數及構成人員情況，特別是管理人員、科技人員的專業技能、經驗。例如，一個企業的注冊資本金再高，如果沒有與之相適應的管理人員、科技人員、管理文化理念等，該企業生產的產品也不會有多大的競爭力，因此獲利能力不可能太強，從而會給銀行資金帶來相當大的風險。最後是查看企業的其他負債、融資與對外擔保情況，要按照銀行制定的《借款人對外保證及保證人管理辦法》去執行，超過該標准數的企業就不具備借款資格。

二、數據分析與採集。查看企業歷史記錄，與銀行有無信貸關系、其他資金往來關系、有無不良記錄、擔保情況、其他個人負債情況等等。首先要把企業當作一個對立面來查看企業與銀行的歷史記錄。通過第一步分析得出初步結論，實地查看經營項目的可行性、營利能力、法人代表綜合能力、其他管理人員情況、財務人員情況，了解企業的用電近期內是否有大幅度的增減變化，並分析原因，因為用電量基本上能從側面反映企業的生產情況。其中，查看企業的上年度財務報表要有財政部門簽章、上月的資產負債表、損益表、現金流量表。

三、調查借款原因。借款單位申請貸款的原因、用途、用款計劃，這是貸前調查的主要內容。要分析申請貸款的借款人是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。借款申請人從事的經營活動是否合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。

四、分析與總結。經過以上步驟的分析與總結，再進一步分析企業的相關情況，具體要分清企業的產品類別，不同類型的企業要區別對待，從而決定其借款期限。例如，有的企業生產周期性較短，有的企業生產周期性較長。

最後，總結出貸與不貸的結論，把符合條件的客戶變成自己的優良客戶，成為銀行利潤的新增長點，把信貸資產的風險降到最低。綜合以上幾個步驟，撰寫貸前詳細的調查報告。

貸前調查是貸款發放的第一道關口，貸前調查的質量優劣直接關繫到貸款決策的正確與否。在貸款營銷過程中，個別信貸人員因拘泥於借款申請人（以下簡稱申請人）提供的資料，而造成貸前調查失實。在貸前調查中，除了按一般的調查方式對申請人進行必要的調查外，筆者建議還可以從以下幾個方面對申請人的有關情況進行深入的核查和分析，以摸清申請人的真實背景。

1、對企業真實性的調查。需到工商行政管理部門核查企業的登記記錄、年檢記錄，了解企業的歷史由來、出資人、出資額，確認企業的真實身份。

2、法人代表及高級管理人員的基本情況調查。有關法人代表和其他高級管理人員的基本情況調查應以工商部門登記為准，不要一味聽從企業介紹的情況，對申請人提供的有關企業領導人學識水平的憑證應以原件為准，並可向教育行政部門了解其學歷的效力。對其個人品行的調查應面向申請人的員工和客戶，並要了解他們在相關企業任高級職員以來的情況。
3、申請人的信用道德、信用品行的調查。一方面要調查申請人的應付款帳簿、明細帳，了解申請人拖欠他人的明細帳項、拖欠時間長短；另一方面可向被拖欠企業電話或發函，調查申請人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業的一貫信用道德和償債能力。

4、生產經營管理能力調查。一要查看申請人近兩年各項指標增長率、增長幅度，尤其是市場佔有率的變化更能反映企業競爭力的變化。二要查看申請人近兩年應收帳款的數額、增減率、帳齡，防止企業虛增銷售額和利潤額，也可以向其上游企業了解拖欠申請人款項的原因，從而側面了解申請人的產品質量、競爭力和市場前景。三要通過財務費用、資金周轉率、銷售利潤率、單位產品毛利率、管理費用等指標來判斷申請人管理能力的變化。四要通過申請人交納電費、水費的變化情況來了解其生產量和開工率的變化情況，一般企業的生產量與能源消耗成正比，這樣可以避免只聽申請人的一面之辭。

5、盈利能力的調查。目前比較簡便的辦法是到稅務部門了解申請人所得稅的交納情況，這樣申請人的凈利潤額一目瞭然；如果申請人提供給銀行的會計報表與提供給稅務部門的報表不一致，則可與稅務部門、申請人一起分析原因，以便銀行能清楚地知道申請人真正的盈利能力。

6、負債真實性的調查。部分企業的銀行借款不放在相應的科目核算，以調整自己的資產負債率，還有的企業將應付票據如銀行承兌匯票，不進行帳務處理；也有企業對提供擔保的情況根本不作登記，給銀行貸前調查帶來許多假象。目前相對可行的辦法是查詢央行信貸登記系統。1998年，中國人民銀行在《貸款證》的基礎上開始建設銀行信貸登記咨詢系統。登記范圍主要包括辦理信貸業務的企事業單位和在國內注冊的其它經濟組織；登記內容包括目前商業銀行開辦的貸款銀行承兌匯票、信用證、保函、擔保以及借款人的基本概況、其他經濟大事等。中國人民銀行從總行到省（區）到地（市）城市建立資料庫聯網，城市資料庫與各商業銀行連接，形成了人民銀行與各商業銀行間的信息採集和提供咨詢的網路體系。目前，全國聯網工作已即將完成。商業銀行可以通過網路查詢自己客戶已登記的全部信用情況，包括客戶在各地發生的借款、擔保、被起訴、欠息等情況。這樣就可以徹底弄清保證人的真實借款情況和已提供擔保的情況以及其或有負債情況。

通過以上這些方面的調查，可以更全面地了解申請人的基本情況，從而為貸款決策提供真實完整的基礎資料。

③ 如何做好個人貸款貸前調查

最主要的還是要多了解一下您要貸款的貸款機構的實力，還有就是貸款成功錢不要支付任何費用給對方，希望能夠幫到您，祝您生活愉快！ ！ ！

④ 貸前調查的貸前調查的建議

貸前調查主要分為個人貸款與企事業單位貸款兩種。個人貸款相比企業貸款而言，它的貸前調查較為直觀，著重查看客戶以前的信用記錄，其次可以看一下客戶的學歷、經歷、經營管理能力、業績、社會關系、愛好、生活習慣、品行、年齡、健康狀況等等，最後再查看一下第二還款來源情況。企事業單位貸款的貸前調查較為復雜，憑我的經驗提幾點建議。
1、確認借款企業法人主體真實性、合法性。首先按照企業提供的法人營業執照正本，查對與借款人名稱是否相符；然後到工商行政管理部門查詢該企業的營業執照是否經過年檢，法定代表人是否有變更；經濟性質是否相符；貸款期限是否超過規定經營期限；借款用途是否在企業經營范圍內。
2、對借款企業信用狀況的調查。深入企業實地查閱企業的應付賬款賬簿及其明細賬，從中找出該企業拖欠他人的賬款金額、賒欠原因、時間等，對企業的信用狀況進行評估，另外還可以通過電話或函詢的方式向被賒欠企業了解有關借款企業賒欠的原因，還款的基本情況，從而真正摸清借款企業的信用道德底細。
3、 對借款企業管理人員資質和管理能力的調查。要以工商部門登記備案資料為准對企業法人代表和其他高級管理人員的基本情況及真實性進行嚴密的審查，不要拘泥於企業提供的介紹資料。對申請人提供的有關企業領導人提供的身份證件、學歷證書等都以原件為准，並向有關部門進行查詢其真實性。對其個人品行和領導能力的調查應與該企業員工員工和經常客戶進行座談，了解他們在企業經營管理中的個人能力和行為品質狀況。
4、生產經營狀況的調查。首先查閱該企業的各種會計賬簿，通過其中記載的各種數據，計算出相應的經營指標，從而分析和了解企業的經營情況。其次，深入車間、廠房和庫房，實地調查企業的生產環境、生產工作流程、產品質量監督情況和原材料及產成品的庫存情況，並用數碼相機、攝像機等設備做好記錄，從而真實反映企業的生產經營狀況。再次，通過查看借款企業近兩年的會計報表計算出各項指標增長率、增長幅度，分析企業競爭力的變化。另外，還可以採取核實貸款企業在稅務部門的納稅情況，從而反映出企業的真實生產效益；通過企業近幾個月繳納水電費等情況的對比分析，了解企業的實際生產經營情況。
5、對借款企業財務情況的調查。根據企業提供的近三年的相關會計報表，計算出流動比率、資產負債率、銷售利潤率、資產利潤率、應收賬款周轉率、存貨周轉率六個基本財務指標進行比較分析。掌握借款人的財務狀況，評估借款人的償債能力，預測借款人的未來發展前景。
6、對借款企業現金流量的分析。通過查詢借款企業在農村信用社或他行開立的存款結算賬戶，進一步了解借款企業一段時期的存款、貨款等資金回籠情況，預測未來一段時間現金流量，充分了解企業的資金流向及數量。
7、對擔保情況的調查。一是實地調查擔保人或物的真實性、合法性和合規性。二是對擔保方提供的有關證件和資料要與有關部門進行核實，確保擔保財產的真實性和有效性。三是對擔保財產做嚴格的市場評估，確保有足額的第二還款來源。
農村信用社的貸前調查是信貸管理的重要程序和環節，也是一個復雜繁瑣的過程，貸前調查的質量優劣直接關繫到貸款決策的正確與否，所以最重要的就是要在調查過程中發現問題，揭示風險，把好貸款投放的第一關，切實做到嚴設貸前調查「防火圍牆」，鑄就信貸資產「銅牆鐵壁」。

⑤ 對個人住房貸款申請人的貸前調查主要包括( )。

A,B,C,D
答案解析：
對個人住房貸款申請人的貸前調查主要查詢其信用記錄、實地調查、電話調查和面談借款申請人。故本題選ABCD。

⑥ 項目貸款銀行貸前調查應該如何做

項目貸款銀行貸前調查首先要看項目的可行性，項目的投資總額，項目的市場運行，項目的基本效益等等，主要的是圍繞該項目做一些前期調查。

⑦ 個人汽車貸款的貸前調查可以採取的方式有

貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。貸款在中國：主要是服務於三農、中小企業。
這是我給你找的銀行貸款的一些相對知識，你瀏覽的看一下《大至越》，也許對你有所幫助。
貸款成本有兩個方面的意思:
對銀行方面而言是指：付予存戶利息，銀行經營費，客戶供款風險。
對客戶方面而言是指：付高昂的貸款利息。
在滿足以上條件後，將申請資料提交銀行即可，由銀行審核決定是否放款。