安徽銀監局關於進一步加大中長期貸款合同整改規范工作力度的通知

⑴ 銀監會防範操作風險十三條內容是什麼

中國銀監會制定的防範操作風險的「十三條」規定全文如下：

關於加大防範操作風險工作力度的通知
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各政策性銀行，國有商業銀行、股份制商業銀行，各銀監局：

當前，銀行機構對操作風險的識別與控制能力不能適應業務發展的問題突出。一些銀行機構由於相關制度不健全，或者對制度執行情況缺乏有效監督，對不執行制度規定者查處不力，風險管理和內部控制薄弱，大案、要案屢有發生，導致銀行大量資金損失。為此，各銀行機構必須加大工作力度，進一步採取措施，有效防範和控制操作風險。各銀監局要高度關注銀行業金融機構的操作風險問題，切實抓好本通知在基層的監管抽查工作。

一、高度重視防範操作風險的規章制度建設。對無章可循或雖有規章但已不適應當前業務發展和基層行實際管理情況的，上級行應進行專門研究，及時制訂或修訂。對於基層行和有關部門就規章制度建設提出的問題，總行要認真研究，及時解決，不得延誤。對有章不循的，要將責任人調離原崗位，並嚴肅處理。

二、切實加強稽核建設。要不斷完善稽核體制，充實稽核力量，加強對稽核隊伍的培訓，提高政治業務素質。業務主管部門和稽核部門應對業務單位，特別是基層業務單位組織實施獨立的、交叉的突擊檢查，同時，要建立對疑點和薄弱環節的持續跟蹤檢查制度；總行及相關上級行要對跟蹤檢查制度的執行情況進行監督和評價，要強調有效性、嚴肅性和獨立性。

三、加強對基層行的合規性監督。對權力過大而監督管理又不到位的基層行，要重點加強監督，促其及時整改；要強加對權力的監管和監控，防止權力濫用和監督缺位。

四、訂立職責制，明確總行及各級分支機構的責任，形成明確的制度保障。各級管理人員特別是各行主要負責人和分管的高管人員，要認真履責，敢抓敢管，以身作則。對出現大案、要案，或措施不得力的，要從嚴追究高管人員和直接責任人責任，並相應追究稽核部門及人員對檢查發現的問題隱瞞不報、上報虛假情況或檢查監督整改不力的責任。反復發生大案要案，問題長期得不到有效解決的單位，要從嚴追究有關高管人員和管理人員的法律責任。

五、堅持相關的行務管理公開制度。對薄弱環節要定期自我評估，並請外審機構進行獨立評估。要進一步擴大社會和新聞輿論對銀行的監督。對已發生的大案，可以披露的，要加強信息披露工作，及時詳細介紹整改規劃和具體措施，正確引導公眾輿論，爭取主動。通過公眾監督，防止銀行懈怠操作風險管理，防止管理人員玩忽職守和濫用權力。各行高管人員要分工合作，一級抓一級，並注意對基層的抽檢，到問題多的地方去，深入調查研究，幫助基層解決問題。

六、建立和實施基層主管輪崗輪調和強制性休假制度，並確保這一安排納入總行及各級分支機構的人事管理制度。要明確具體的操作程序和規定，並由人事部門按照規定就擬輪崗輪調和休假主管的頂替人員預先做好相應安排。稽核部門應對相關的制度安排和執行情況進行有效審計跟蹤。

七、嚴格規范重要崗位和敏感環節工作人員八小時內外的行為，建立相應的行為失范監察制度。稽核部門應就這些崗位、環節工作人員的買賣股票行為建立內部報告制度，要明確具體操作程序和規定。發現有涉黃、涉賭、涉毒、以及未報告的股票買賣和經商辦企業等行為的，要即行調離原崗位，並對其進行審計。要及時、深入了解情況，對行為失范的員工要及時進行教育，情節嚴重的，要依法依規嚴肅處理。

八、對舉報查實的案件，舉報人屬於來自基層的員工（包括合同工、臨時工）的，要予以重獎；對堅持規章制度、勇於斗爭而制止案件發生的，要有特別的激勵機制和規定。違法、違規、違紀的管理人員，一經查實，一律調離原工作單位，並嚴肅處理。

九、加強和完善銀行與客戶、銀行與銀行以及銀行內部業務台賬與會計賬之間的適時對賬制度，對對賬頻率、對賬對象、可參與對賬人員等做出明確規定。同時，要改善管理理念，改進技術手段。

十、加強未達賬項和差錯處理的環節控制，記賬崗位和對賬崗位必須嚴格分開，堅決做到對未達賬和賬款差錯的查核工作不返原崗處理。要設立獨立的審核崗，建立責任復核制，必要時可由上一級行對指定崗位進行獨立審核，並責成原崗位適時做出說明。

十一、嚴格印章、密押、憑證的分管與分存及銷毀制度，堅決執行制度規定，並對此進行嚴格檢查，對違規者進行嚴厲懲處。

十二、加強對可能發生的賬外經營的監控。當日出單要核對，機器列印的出單要全部核對。要探索手工情況下的有效監控措施，以及網點通存通兌中多部門辦理業務等情況下向客戶驗證復檢的有效手段。

對新客戶大額存款和開設賬戶，要嚴格遵循「了解你的客戶」（KYC）和「了解你的客戶業務」（KYB）的原則，洞察和了解該客戶的一切主要情況，了解其業務及財務管理的基本狀況和變化；對大額出賬和走賬，手續上必須按照不同額度設限，分別由基層行雙人驗核或由上級行獨立進行復審、批准。要建立與該客戶兩個以上主管熱線聯系查證制度。對老客戶也要做到經常抽檢稽審，超過一定金額的，應由上一級行和基層行的非直接業務經辦專崗進行，並注意與企業的相關熱線聯系人驗證，獲得確認。商業銀行要對所有客戶出賬業務的用途進行認真驗核，並嚴格遵循「了解你的客戶業務單據」（KYD）的原則，熟悉並審核所有單據和關鍵欄目，嚴格把關。對於不配合的企業，要嚴格審核以前發生的業務，並採取相應的控制措施。

十三、迅速改進科技信息系統，提高通過技術手段防範操作風險的能力，支持各類管理信息的適時、准確生成，為業務操作復核和稽核部門的稽查提供堅實基礎。

各銀監局應將本通知轉發至轄區內各城市商業銀行、城市信用社、農村信用社省級聯合社、農村商業銀行和農村合作金融機構，要求其參照執行。

中國銀行業監督管理委員會

二○○五年三月二十二日

參考網址：
http://www.cbrc.gov.cn/mod_cn00/jsp/cn004002.jsp?infoID=1285&type=1

⑵ 銀監會三個辦法一個指引實施後如何根據三個辦法一個指引的相關規定做好信貸工作

主要是要監控信貸資金使用情況，比如貸款合同必須修改，加入要求貸款客戶配合進行資金監管、提前收款約定等條款。

⑶ 銀監辦發[2016]25號《中國銀監會辦公廳關於加強銀行業消費者權益保護解決當前群眾關切問題的指導

中國銀監會辦公廳關於加強銀行業消費者權益保護解決當前群眾關切問題的指導意見
銀監辦發〔2016〕25號
各銀監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產管理公司，其他會管金融機構，中國銀行業協會、中國信託業協會：
為認真解決好人民群眾關心的熱點難點問題，提升金融消費者信心，維護公平正義，促進社會和諧，實現銀行業金融機構可持續健康發展，有效治理當前存款糾紛、私售「飛單」、誤導銷售、違規收費等問題，按照《國務院辦公廳關於加強金融消費者權益保護工作的指導意見》（國辦發〔2015〕81號）要求，現就加強銀行業消費者權益保護工作提出以下意見。
一、健全體制機制，及時跟進銀行業消費者對銀行服務的各項訴求和關切
（一）加強制度建設。銀行業金融機構應按照監管要求，對現有的制度體系開展有針對性的、系統的梳理和完善。要根據銀行業消費者權益保護的各項政策和基本原則，盡快建立起目標清晰、架構合理、分工科學、便於操作的管理制度體系，使消費者權益保護工作要求在相關經營管理環節中都能體現為切實可行的業務管理標准。
（二）健全組織體系。開辦個人業務的銀行業金融機構應在董（理）事會下設立專門的消費者權益保護委員會，並定期向董（理）事會提交有關報告，確保將保護消費者合法權益納入公司治理、企業文化建設和經營發展戰略中。同時，應在法人機構層面設立專職部門，負責組織推動本機構消費者權益保護各項工作，落實人員配備和經費預算，並保證其開展相關工作的獨立性、權威性和專業能力。在確保消費者權益保護工作有效開展的前提下，個人業務規模較小的外資銀行和農村中小金融機構可以結合實際採取相應的組織形式。
（三）完善工作機制。銀行業金融機構應當在提供金融產品或服務的各個業務環節全面貫徹落實消費者權益保護的各項監管要求。要將消費者權益保護工作納入到綜合經營績效考核評價體系，配以合理考核權重，有效引導各級機構和從業人員嚴格落實消費者權益保護工作的各項要求，確保政策落地。要完善內部監督制約和考核評價機制，對消費者權益保護各項工作要求落實不力的分支機構和相關業務條線進行嚴肅問責。

（四）改進投訴管理。銀行業金融機構應當認識到消費者投訴對於改進經營管理、提升服務質量的重要意義。要改變單純壓降投訴數量的簡單管理模式，注重源頭治理，暢通投訴渠道，規范投訴處理流程，切實承擔起投訴處置的主體責任。高管層應定期分析消費者投訴處理反映出的各類問題，確保建立一級抓一級、層層抓落實的有效投訴管理體系，依法維護消費者的求償權。

二、規范經營行為，不斷提高服務標准和水平

（一）加強產品信息披露。銀行業金融機構的產品名稱不得使用帶有誘惑性、誤導性或易引發爭議的語言。產品宣傳材料應真實、全面地反映產品的主要特性，嚴禁誇大收益率或隱瞞重要風險信息。銀行業金融機構應建立產品信息查詢平台，收錄全部在售及存續期內金融產品的基本信息，對存續期內金融產品的風險信息變動情況進行及時提示，並嚴格區分自有產品和代銷產品，供消費者查詢。凡未在信息查詢平台上收錄的產品，一律不得銷售，切實保障消費者知情權和自主選擇權。通過電子渠道銷售的，也應遵守監管部門關於產品銷售的規定和流程管理要求。

（二）落實產品銷售透明原則。銀行業金融機構應引導消費者充分認識金融產品及其差異，進一步完善和落實金融產品風險評估及分級管理制度。售前開展消費者風險偏好、風險認知和風險承受能力測試，確保將合適的產品和服務提供給合適的消費者。妥善留存消費者已明確知曉產品重要屬性和風險信息的相關證據，保障消費者知情權和公平交易權。

（三）實施產品銷售專區管理。銀行業金融機構應當在網點專門區域銷售自有理財產品與代銷產品。銷售專區應有明顯標識，並在顯著位置以醒目字體提醒消費者通過網站、查詢平台或其他媒介了解產品相關信息，並進行風險提示。專區銷售人員應當具有理財和代銷業務相應資格，除本機構本行銷售人員外，禁止其他任何人員在營業場所開展任何形式的營銷活動。銷售專區內應公示咨詢舉報電話，便於消費者確認產品屬性及相關信息，舉報違規銷售、私售產品等行為。

（四）實施專區產品銷售「雙錄」。銀行業金融機構應在2016年底前完成銷售專區內電子監控系統的安裝配備工作，實現自有理財產品與代銷產品銷售過程全程同步錄音錄像。要完整客觀地記錄營銷推介、相關風險和關鍵信息提示、消費者確認和反饋等重點銷售環節。錄像中應可明確辨別銀行員工和消費者面部特徵，錄音應可明確辨識員工和消費者語言表述。錄音錄像資料至少應保留到產品到期兌付後6個月，發生糾紛的要保留到糾紛最終解決後。銀行業金融機構應加強對錄音錄像錄制和保存的管控，確保錄音錄像的錄制和保存不受人為干預或操縱。錄制過程中應保護消費者隱私，注重消費者體驗，嚴格防控錄音錄像信息泄露風險，並確保錄音錄像資料可隨時精準檢索和調閱，以有效維護消費者財產安全權和依法求償權。部分確有實施困難的農村中小金融機構可根據當地實際情況分步實施。

（五）強化消費者個人信息保護。銀行業金融機構應在各個環節加強消費者信息保護，未經消費者授權，不得向第三方機構或個人提供消費者的姓名、證件類型及證件號碼、電話號碼、通信地址及其他敏感信息；未經消費者同意，不得以各種形式向其推送各類服務和產品信息，保障消費者信息安全權。

（六）規范服務收費行為。銀行業金融機構應嚴格執行商業銀行服務收費相關辦法和監管規定，通過完善業務流程、改進業務系統功能以及加強前台工作人員培訓等措施，保證在向消費者提供服務前，事先告知收費與否及各個服務環節的計費標准（包括減免優惠政策）和收費金額，充分保障消費者知情權和自主選擇權。

（七）嚴格執行授信業務管理規定。銀行業金融機構及其員工在辦理個人貸款、信用卡等業務時，應保證各項條件公正透明，嚴格履行告知義務並尊重消費者自願選擇。受理申請後，在做好申請人身份識別和審核工作的同時，應堅持客戶至上的服務理念，不斷提高業務辦理效率，減少不必要的審批環節，最大限度地公開工作流程，誠實履行各項合同義務，公平對待消費者。嚴禁虛假承諾、捆綁銷售等違法違規行為，保護消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權。

（八）提升代銷業務規范化管理水平。銀行業金融機構應按照銀監會相關規定，嚴格代銷業務范圍，完善代銷業務內部管理制度，加強合作機構和產品准入管理，認真落實各項銷售環節監管要求，做好風險隔離，保障消費者的財產安全權、知情權和自主選擇權。

（九）加強員工行為管理。銀行業金融機構應深入開展教育培訓，倡導誠信服務，樹立保護消費者權益的經營理念。全面貫徹落實關於加強內部控制和防範操作風險的各類規章制度，結合新的要求，完善和細化業務流程及員工行為標准，嚴格員工行為管控，杜絕銀行員工利用從業身份及藉助銀行營業場所私售「飛單」、從事非法集資以及其他非法金融活動。要加大員工異常行為排查力度，高度關注員工參與「掮客」交易、頻繁劃轉大額資金等現象，及時發現潛在的風險隱患，防止各類外部風險向銀行業傳染。同時還應大力倡導誠信舉報，鼓勵員工堅決抵制各類違法違規行為，全面保障消費者財產安全權。

（十）主動提升服務消費者的意識和水平。銀行業金融機構應積極發揮主觀能動性，在業務開展過程中，要認真檢視服務中存在的問題和不足，並在此基礎上完善和細化金融產品和服務的制度及流程。在關繫到消費者重大權益的問題上，要在認真履行合同義務的同時，積極通過事先與消費者約定的各類信息提示渠道和方式，主動告知相關信息，提倡人性化地對待消費者。

（十一）加強對特殊消費者群體的關愛和保護。特殊消費者群體權益保護是銀行業消費者權益保護的基本內容之一，銀行業金融機構應提高認識，在不斷完善金融服務過程中充分考慮農民工、殘障人士、下崗失業者、老年人等特殊群體的相關權益。應通過實行相關費用優惠減免、根據其消費特點和風險偏好開發金融產品、針對其行為特點設計人性化的服務流程、加大相關服務配套設施投入、提高服務特殊消費者群體的應急處理能力等措施，提供必要便利，滿足其合理金融需求，創造適宜的金融服務環境，有效維護特殊消費者群體的公平交易權和受尊重權。

三、強化監管引領，有效推動銀行業金融機構踐行為民服務宗旨

（一）推進矛盾糾紛化解。各級監管機構要督促銀行業金融機構切實承擔起消費者權益保護工作的主體責任，貫徹落實消費者投訴「首問負責制」，及時化解各類糾紛、矛盾。特別是要推動銀行業金融機構加強對基層單位投訴處理工作的系統管理和指導，按照「先機構、後監管」的工作流程，妥善處理消費者與銀行業金融機構之間的各類業務糾紛。同時，各級監管職能部門要認真做好消費者投訴過程中銀行業金融機構涉及違法違規行為的性質認定及違規處理工作。要不斷總結前期金融消費糾紛調解、仲裁機制試點工作相關經驗，積極探索設立具有獨立性和公信力的第三方機構，引導消費者通過第三方調解機構化解矛盾糾紛，實現糾紛解決途徑的多元化。

（二）聯動市場准入監管。要把消費者權益保護工作與市場准入有機結合起來，發揮市場准入的導向作用，推動銀行業金融機構不斷提升消費者權益保護工作水平。對於有開辦理財產品銷售業務和代銷產品業務資質的擬設網點，應在准入審批環節嚴格考察其銷售專區及專區產品銷售「雙錄」等監管要求落實情況。

（三）強化日常行為監管。要把消費者權益保護納入日常監管內容，通過輿情監測、消費者投訴分析等渠道，抓住銀行業消費者反映強烈的熱點難點問題，及時採取有效措施，糾正銀行業金融機構各類違法違規行為。將有關加強消費者權益保護體制機制方面的監管要求作為一項重要內容納入非現場監管體系。要針對銀行業金融機構貫徹落實消費者權益保護相關監管要求的情況，組織開展專項現場檢查或結合其他現場檢查項目開展檢查，2016年重點檢查產品銷售錄音錄像及個人信息保護制度落實情況、以及誤導銷售、私售「飛單」、信用卡違規等違規經營行為，對銀行業金融機構工作落實情況進行評價，推動相關監管要求落實到位。對工作組織部署不力、推進效果不明顯的銀行業金融機構，要採取相應的監管措施。銀行業協會應充分發揮行業自律組織的作用，組織各會員單位提升服務水平，切實保護消費者權益。

（四）完善工作考核評價。持續完善消費者權益保護工作考核評價機制，不斷充實健全考核評價要素和指標，進一步細化考核評價標准，提高考評指標的實效性和可操作性。要將銀行業金融機構保障消費者基本權益、回應消費者權益保護領域熱點難點問題的工作開展情況及效果納入年度考核評價內容。逐步推動將銀行業金融機構消費者權益保護考核評價結果與監管評級體系及非現場監管、現場檢查及其他日常監管手段有機融合，充分發揮考核評價結果的約束作用，推動銀行業金融機構不斷加強消費者權益保護工作，切實提升工作成效。

（五）加大違規處罰力度。要強化對銀行業金融機構消費者權益保護工作的監管問責，對各類嚴重侵害消費者合法權益的行為，加大依法打擊力度。充分利用行政處罰和各種強制措施手段，依法追究相關機構和人員的責任，督促銀行業金融機構不斷規范經營行為。

四、加大宣教力度，逐步增強銀行業消費者維護自身合法權益的能力

（一）明確主體責任。各銀行業金融機構要承擔起主體責任，向社會公眾普及金融知識。要強化組織保障和後勤保障，安排專門的宣傳教育工作經費。在積極參加監管部門統一組織的各項宣傳教育活動的同時，還要充分動員全體員工，利用營業網點和各種網路資源優勢，擴大日常宣傳效果。

（二）加強組織推進。各級監管機構要有效整合行業協會等方面的金融知識普及活動，統籌安排各類宣傳教育活動的開展時間、頻次，避免工作交叉和資源浪費。組織和動員銀行業金融機構通過請進來、走出去等多種途徑，充分利用現代傳媒方式，積極提升銀行業消費者金融知識素養。同時，要積極協調相關政府部門，形成合力，擴大金融知識教育活動的覆蓋面，推動金融知識普及工作納入到國民教育體系。

（三）突出宣教重點。各級監管機構和銀行業金融機構，要不斷增強敏感性，提升宣傳教育的時效性。針對當前多發的存款糾紛、私售「飛單」、信用卡還款糾紛、儲戶個人信息泄露、非法攬儲等突出問題，靈活調整和安排宣傳內容，增強廣大消費者識別非法金融業務、非法金融活動和防範不法侵害的能力，有效促進金融市場和諧健康發展。

非銀行金融機構參照本意見執行。

⑷ 中長期貸款分期還款的監管要求有哪些

1、是對「全部還貸」類型的中長期貸款存量，各機構應通過雙方認真協商，提高貸款後管理能力，修改合同或增加補充條款，以實現還款方式的調整。

2、是對已經簽訂但尚未償還的中長期貸款，各機構在發放後續貸款前應充分利用有利時機，及時與客戶協商，及時完善和修改貸款合同。調整貸款償還方式，避免到期貸款本金償還不科學的問題。

3、對於新的中長期貸款，各機構應合理確定貸款期限、建設期間的寬限期，並根據工程建設運營周期和工程的預期現金流，提出了主、利息科學的償還方法。

(4)安徽銀監局關於進一步加大中長期貸款合同整改規范工作力度的通知擴展閱讀：

中長期貸款的特點：

1、 貸款支持的項目本身需要按照國家規定的審批程序進行審批。固定資產投資項目一般要經過立項、可行性研究、初步設計和開工等幾次審批，才能進入施工建設。項目建成後還要由政府有關部門組織竣工、決算、驗收等工作。

2、固定資產貸款必須考慮其他建設資金的配套。國家規定建設項目必須具有資本金，即投資人的非債務資金。不同行業的項目所要求的資本金占總投資的比例不同，銀行貸款不能作為項目資本金。我行通常掌握的項目資本金在30%以上。

3、 固定資產貸款期限較長，往往是一次審批，多次發放，貸款；利率一年一定。固定資產貸款以整個項目全部資金需求為評審對象，一次審批、承諾。而放款階段是根據工程進度和年度貸款計劃，逐年、逐筆發放。固定資產貸款合同期限是指對項目發放第一筆貸款起至最後一筆貸款還清為止的期限。合同利率為貸款第一年利率，以後每年要根據人民銀行的利率變動進行調整。

4、 固定資產貸款是一次性的。一筆固定資產貸款只能用於借款人的一次固定資產投資活動。從項目建設時投入，項目竣工投產產生效益開始歸還借款，到銀行逐步收回全部貸款本息，貸款即退出企業生產活動。新的固定資產投資活動需要按規定重新立項報批。

5、 固定資產貸款的還款來源主要是借款人的稅後利潤、固定資產折舊，以及其他自有資金。

6、 固定資產貸款專業性強，管理過程復雜，對客戶經理的素質要求較高。

參考資料來源：網路-中長期貸款

⑸ 2010年銀行代理新規銀監會關於進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知(銀監發[2010]90

中國銀監會關於進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知
銀監發〔2010〕90號

各銀監局，各國有商業銀行、股份制商業銀行，郵儲銀行：
為進一步規范商業銀行代理保險業務，保護客戶的合法權益，促進代理保險業務規范健康有序發展，現就有關要求通知如下：
一、商業銀行開展代理保險業務，應當嚴格遵守《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國保險法》等相關法律、行政法規及規章的規定，健全並嚴格執行相應的風險管理制度和丙部操作流程。
二、商業銀行開展代理保險業務，應當遵循公開、公平、公正的原則，充分保護客戶利益。
產品銷售活動應當向客戶充分揭示保險產品特點、屬性和風險，不得對客戶進行誤導。
三、商業銀行在開展代理保險業務時，應當遵守以下規定：
（一）不得將保險產品與儲蓄存款、基金、銀行理財產品等產品混淆銷售，不得將保險產品收益與上述產品簡單類比，不得誇大保險產品收益。
（二）向客戶說明保險產品的經營主體是保險公司，如實提示保險產品的特點和風險。
（三）如實向客戶告知保險產品的猶像期、保險責任、電話回戶訪、費用扣除、退保費用等重要事項。
（四）不得以中獎、抽獎、回扣或者送實物、保險等方式進行誤導銷售。
（五）法律法規和監管機構規定的其他事項。
四、商業銀行應當充分了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，對購買投資連結保險等復雜保險產品的客戶，應當建立客戶風險測評和適合度評估制度，防止錯誤銷售。
商業銀行應當在營業網點理財服務區、理財室或理財專櫃等專屬區域對客戶進行評估，根據產品風險等級提高銷售門檻，將合適的產品銷售給合適的客戶，並妥善保管客戶評估的相關資料。
五、對於通過風險測評表明適合購買投資連結保險等復雜保險產品的客戶，商業銀行應當向其提供完整的保險條款、產品說明書和投保提示書並提示客戶認真閱讀，閱讀後應當由客戶親自抄錄下列語句並簽字確認：「本人已閱讀保險條款、產品說明書和投保提示書，了解本產品的特點和保險利益的不確定性」。
對於未經過風險測評或風險測評結果表明不適合購買投資連結保險等復雜保險產品的客戶，商業銀行應當建議客戶不購買，不得主動對其進行後續的產品推介和營銷。
六、商業銀行銷售人員在向客戶推介和營銷投資連結保險等復雜保險產品時，應當向其出具投保提示書，要求客戶仔細閱讀並理解。投保提示書應當至少包括以下內容：
（一）客戶購買的是保險產品。
（二）提示客戶詳細閱讀保險條款和產品說明書，尤其是保險責任、猶豫期和退保事項、利益演示、費用扣除等內容。
（三）提示客戶應當由投保人親自抄錄、簽名。
（四）客戶向商業銀行及保險公司咨詢及投訴渠道。
（五）監管機構的其他相關規定。
七、商業銀行開展代理保險業務時，應當遵守監管機構關於投保提示、禁止代客戶抄錄、禁止代客戶簽宇確認等方面的規定，指導客戶如實、正確地填寫投保單，不得代替客戶抄錄語句、簽名。
商業銀行應當要求保險公司提供客戶滿期給付和期繳續費等客戶信息，做好對客戶的後續服務。
八、商業銀行應當審慎選擇代銷保險產品，代銷保險產品應當符合監管機構的相關要求。
對於客戶投訴多、設計上存在缺陷的問題保險產品，商業銀行應當主動停止銷售，與保險公司妥善處理相關事宜。
九、商業銀行應當明確告知客戶代理保險業務中商業銀行與保險公司法律責任的界定，尤其是告知客戶保險業務出現問題時應當與保險公司進行溝通，做好風險提示與投資者教育。
十、商業銀行網點擺放的宣傳資料應當由保險公司總公司或其授權的分公司統一印製，嚴禁各營業網點擅自印製單證材料或變更宣傳材料的內容。
各類保險單證和宣傳資料上不得使用帶有銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標識，不得出現「存款」、「儲蓄」、「與銀行共同推出」等字樣，不得違反監管機構的相關規定。
十一、商業銀行應當對擬建立或已建立代理合作關系的保險公司進行審慎盡職調查，審慎選擇合作夥伴。調查內容包括但不限於：保險公司公司治理狀況、財務狀況、償付能力充足狀況、內控制度健全性和有效性、近兩年受監管機構處罰情況以及客戶投訴處理情況。對調查結果不合格或存在違規行為的保險公司，不得與其合作開展代理保險業務。
商業銀行應當持續關注和評估保險公司合作狀況，對保險公司合規經營、售後服務、產品宣傳、培訓以及投訴處理等方面進行定期評價，對存在違規行為和重大風險的保險公司應當停止代理保險業務合作。
商業銀行總行應當制定統一的准入、退出和持續性合作的相關規定，對合作主體、方式和內容進行統一管理和授權。
十二、通過商業銀行網點直接向客戶銷售保險產品的人員，應當是持有保險代理從業人員資格證書的銀行銷售人員；商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點。
十三、商業銀行每個網點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作，銷售合作公司的保險產品。如超過3家，應堅持審慎經營，並向當地銀監會派出機構報告。
十四、商業銀行應當根據監管機構的要求，考慮代理保險產品復雜程度確定不同層級營業網點代銷產品的種類；投資連結保險等復雜保險產品應當嚴格限制在理財服務區、理財室或者理財專櫃等專屬區域內梢售。
十五、商業銀行應當盡量實現系統出單和系統管控，減少操作風險；不能通過信息系統實現銷售管理的，商業銀行應當加快信息系統開發，盡快滿足相關監管要求。
十六、商業銀行通過電話銷售保險產品的，銷售人員應為具有保險代理從業人員資格的銀行人員，銷售行為應當按照統一的規范用語進行，妥善保管客戶信息，履行相應的保密義務。
商業銀行通過電話向客戶銷售保險產品的，應當先徵得客戶同意，明確告知客戶銷售的是保險產品，不得誤導銷售，銷售過程應當全程錄音並妥善保存。
十七、商業銀行應當嚴格按照與保險公司協議規定收取手續費，全額入賬，不得收取協議規定之外的其他費用。
十八、商業銀行應當督促保險公司按照監管規定在保險合同猶豫期內，對代理銷售的保險期限在1年以上的人身保險新單業務進行客戶電話回訪，並要求保險公司妥善保存電話回訪錄音；視實際情況需要，可以要求保險公司對客戶進行面訪，並詳細做好回訪記錄。
十九、商業銀行應當建立有效的投訴處理機制，與保險公司分工協作，制定統一規范的投訴處理程序，向客戶明示投訴電話，在與保險公司簽訂代理協議時，應當主動協商保險公司建立風險處理應急預案，確保能妥善處理投訴糾紛事件。
二十、當出現突發事件、重大投訴或其他重大風險事件時，商業銀行、保險公司應當密切配合，立即妥善處理，有效化解相關風險並及時向中國銀監會、中國保監會報告。
二十一、商業銀行應當建立和完善代理保險業務內控和風險管理體系，持續要求保險公司提供每年公司治理狀況、財務狀況、償付能力充足狀況、內控制度健全性和有效性、近兩年受監管機構處罰情況以及客戶投訴處理等相關情況。
二十二、商業銀行應當在每個季度結束後的30個工作日之內，內中國銀監會及其派出機構，報送代理保險業務的報告。報告應當至少包括以下內容：
（一）代理保險業務開展情況。
（二）發生投訴及處理的相關情況。
（三）與保險公司合作情況。
（四）內控及風險管理的變化情況。
（五）其他需要報送的情況。
二十三、中國銀監會依法對商業銀行代理保險業務制定相關的規章和審慎經營規則，進行現場檢查和非現場監管。
中國銀監會、中國保監會對商業銀行代理保險業務可以進行聯合現場檢查，依法對違規行為採取監管措施，追究相應責任，並給予相應處罰。
監管機構依據《中華人民共和國行政處罰法》等相關規定，對商業銀行代理保險業務中的同一個違法行為，不得給予重復處罰。
二十四、本通知印發之前的銀行代理保險業務，應按本通知要求予以整改和規范，並將相關情況報送當地銀監會派出機構。
二十五、其他銀行業金融機構代理保險業務的，參照以上規定執行。
請各銀監局將本通知轉發至轄內銀監分局和有關銀行業金融機構。

中國銀行業監督管理委員會
二O一O年十一月一日

⑹ 有還款計劃的長期借款放什麼科目

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、金融資產管理公司，郵儲銀行，各省級農村信用聯社，銀監會直接監管的信託公司、企業集團財務公司、金融租賃公司：為促進銀行業金融機構完善審慎信貸管理制度，做好包括地方政府融資平台貸款在內的中長期貸款風險管理工作，規范中長期貸款還款方式（不含個人貸款），現將有關事項通知如下：一、規范中長期貸款還款方式各機構要本著風險早期暴露、審慎經營、科學負擔三大原則，對包括平台貸款在內的中長期貸款還款方式進行統一規范，不得集中在貸款到期時償還。各機構要綜合考慮項目預期現金流和投資回收期等情況，合理確定還款方式，實行分期償還，做到半年一次還本付息，鼓勵有條件的可按季度進行償還。對於提前還款部分，各機構應按照實際用款期限，相應折算成同期限的貸款利率計算本息。一是對於「整貸整還」類中長期貸款的存量部分，各機構要加大貸後管理力度，通過認真的借貸雙方協商，修訂合同或增加補充條款的方式，實現調整還款方式。對於平台貸款，要作為重點進行清理規范，根據平台自身現金流情況和地方政府財力情況，與地方政府和平台客戶協商貸款合同修訂工作，調整還款計劃，實現平台貸款還款方式和還款期限的轉變。對於平台貸款以外的中長期貸款，也要加強管理，確定符合項目現金流情況的還款方式，提早暴露信貸風險。二是對於已簽訂貸款合同，但未完成放款過程的「整貸整還」類中長期貸款，各機構應利用發放後續貸款前的有利時機，抓緊與客戶協商對貸款合同及時補充完善和進一步修訂，調整貸款還款方式，避免貸款本金集中到期償還不科學的問題。三是對於新增的中長期貸款，各機構要根據項目建設運營周期和項目預期現金流情況，合理確定貸款期限和建設期內寬限期以及本息科學的還款方式，原則上項目技術建成後，每年至少兩次償還本金，利隨本清。同時加強貸款資金發放後的管理，有效監控資金流向，適時掌握風險因素變動情況，及早防範化解信貸風險。個人經營性貸款客戶材料清單提供資料1、居民身份證2、居民戶口本3、婚姻證明（未婚無需提供）4、學歷證明*5、收入證明6、相關財力證明（存款、股票、理財產品、車產、房產證明等）7、主要借款人近6個月銀行流水清單8、企業營業執照（已年檢）正副本9、企業稅務登記證(正副本)10、稅務登記證(正副本)11、企業公司章程12、企業近3年年終或近3個月財務報表（資產負債表、損益表等）13、企業上下游相關貿易往來合同(貸款用途證明)14、企業主要對公賬戶近6個月流水清單15、企業經營場所自有或租用證明材料16、企業主要合作方、貿易背景、行業分析簡介等17、基準利率上浮30%或以上(據客戶資質而定)18、銀行酌情需要您提供的其他資料以上材料均需驗看原件，我行留存復印件，涉及公司資料請復印件加蓋公章。謝謝配合。貸款金額上限5000萬元，住宅最高抵7成，別墅最高抵6成，2000年之前的房產再降一成。貸款年限3-5年，一般只批3年，個體戶最多貸3年。還款方式：1.一年之內可以按月還息，到期一次還本付息。2.等額本息3.等額本金

⑺ 求《中國銀監會辦公廳關於個人消費貸款風險提示的通知》這個文件

中國銀監會辦公廳關於汽車貸款風險提示的通知 銀監辦發〔2008〕4號 各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、中國郵政儲蓄銀行，銀監會直接監管的信託公司、財務公司、金融租賃公司：近幾年，銀行業金融機構汽車貸款業務發展較快，對推動我國汽車產業發展，活躍和擴大汽車消費，改善自身資產負債結構發揮了重要作用。但受我國徵信體系不完善、市場競爭不規范、汽車價格波動等因素影響，汽車貸款風險孕育較大風險，各級法院陸續受理了大量銀行業金融機構起訴汽車貸款借款人及經銷商的汽車貸款合同糾紛案，審理發現一些銀行業金融機構在簽訂汽車貸款合同時審核不嚴、管理不力，問題突出。為規范汽車貸款業務管理，防範貸款風險，維護各方合法權益。現就有關事項通知如下：一、加強貸款空白合同管理。各銀行業金融機構空白汽車貸款合同必須由銀行控制，嚴禁由經銷商掌握；在發放汽車貸款時，必須要與借款人本人面簽合同，由借款人本人填寫合同約定的貸款金額、還款金額等重要事項，不準由經銷商代替，避免合同將來產生訴訟爭議。二、加強對經銷商擔保能力審核。各銀行業金融機構要嚴格審查經銷商即擔保人誠信狀況、擔保能力，嚴禁經銷商超能力擔保，防範擔保人在銀行業金融機構起訴時下落不明，銀行業金融機構權益不能得到有效保護問題。對經銷商的授信要嚴格按照公司業務程序辦理，不得將其歸入零售業務進行操作與管理。三、加強貸前調查。各銀行業金融機構要加強對借款人提交申請資料的審核，重點審核借款人的信譽程度、收入證明、償還能力的真實性。要科學制定個人資信評估標准和識別業務真實性的貸前審查制度，實行雙人調查。要藉助個人徵信管理系統和信息系統，了解審查借款人的基本信息、信用程度、誠信狀況；必須要與借款人進行見客談話，實地調查借款人真實居住地、核實貸款抵押真實性，了解抵押物所有權、變現能力等情況。四、嚴格貸中審查和貸後管理。各銀行業金融機構要嚴格審批程序，認真審核貸款資料的真實性、可靠性，尤其是對借款人和經銷商誠信、還款能力等事項要進行嚴格和獨立的審查。在貸款發放後，要加強貸款用途的管理，防止貸款挪作他用，密切檢查和監控借款人還款能力變化和還款意願，一旦發現不良還款記錄，要及時督促借款人和擔保人履約還款，必要時依法及時提起訴訟或申請仲裁。五、規范賬戶管理。各銀行業金融機構要加強對貸款賬戶管理，借款人還款賬戶要由其本人持有效證件開立，避免經銷商直接控制貸款，甚至挪作他用。六、實施嚴格問責制。各銀監局、各銀行業金融機構要堅決查處汽車貸款業務中的違法違規行為，對「假車貸」較多、存在嚴重違規問題的分支機構，要停辦相關業務。對授信工作不盡職等違規行為實施嚴格問責，涉嫌犯罪的，及時移送司法機關處理。 請各銀監局將本通知轉發至轄內相關銀行業金融機構。 二○○八年一月三日