全國個人住房貸款數據資料圖表

A. 銀行個人住房貸款數據

2021年個人住房貸款余額

根據中國人民銀行最新發布的數纖辯據，截至2021年2月底，全國住房貸款余額為12.14萬億元，同比增長6.3%，增速比上月回落3.2個畢豎辯百分點。從貸款手缺類型來看，商業性住房貸款余額達到4.71萬億元，同比增長6.3%；公積金住房貸款余額達到7.43萬億元，同比增長6.3%。

10月全國個人住房貸款環比多增超千億，這些數字說明了什麼？

這說明人們的購房慾望達到了高峰，另外就是貸款買房，國家給開了綠燈，人們則好充分利用了這個有利的條件。近期按揭貸款政策有所調整，促進房地產市場平穩發展。房企融資正恢復正常，居民購房意願也有了邊際提升。

(1)全國個人住房貸款數據資料圖表擴展閱讀：

一、國家對房地產市場的調控

1、個人層面：經過前期的調控，居民對房地產市場認識也逐漸回歸理性，房子在一些人的意識里逐漸由投資品向居住需求回歸，人們對房地產市場的預期也發生了變化。對於房地產市場來說，預期是非常重要的，實際上前期非理性發展有很大一個支撐因素是房價不斷上漲的預期，但這個預期已經不合時宜。但反過來看，為了保證房地產市場的健康發展，也不是使人們對房地產市場形成過度悲觀預期，畢竟過度悲觀的預期是房地產市場健康發展背道而馳的。

2、政策層面：「房住不炒」是宏高當前及未來一段時間我國房地產市場發展的基本定位。房地產市場非理性發展會產生很多經濟和社會問題，利少而弊多，這里不再贅述，所以中央下定決心要將房地產市場拉回到正常發展軌道。但也要明確，讓房地產市場回歸理性發展軌道，並不意味著一味地打壓房地產市場，而是要維護其健康發展。毋庸置疑，房地產市場是經濟的重要組成部分，其理性發展將會對經濟產生良性作用，也會有助於滿足人們的住房需求。宏觀政策的跨周期調節也會兼顧房地產市場的平穩發展。

3、金融層面：

一、要防範房地產市場產生風險，包括房價過快增長、房地產商債務問題等，並向金融部門傳導；

二、要保證剛性住房群體的信貸需求，在貸款首付比例和利率方面對首套房購房者予蔽盯尺以支持，例如數據顯示，銀行個人住房貸款中有90%以上都是首套房貸款；三、房地產市場相關信貸變化是經濟總體信貸形勢的一部分，一定范圍內的松緊都是正常的，而且房地產是實體經濟的重要部分，信貸對其有合理支持也是正常的，但信貸政策不會支持房地產市場非理性發展；

四、金融機構在符合調控要求的情況下，在房地產信貸方面也有自己的節奏和把握，前期個人住房貸款增速較低為之後信貸形勢留出了較大空間；

五、在保證剛性需求條件下的個人住房貸款（包括房地產市場的其他相關貸款）適度增加，有助於緩解部分房地產商出現的債務問題，也有利於抑制房地產市場所產生的負面效應向其他市場主體傳染。

廣發銀行已發行130億ABS信用卡貸款余額5千億

過去幾年，個人消費信貸ABS發行規模增長20倍以上，從年均幾十億規模增至千億以上，成為僅次於住房信貸和汽車消費貸款的第三力量。消費信貸ABS的玩家主要是銀行和持牌消費金融機構。

今年上半年，廣發銀行發行了「臻鑫2019年第一期個人消費貸款資產支持證券」，總額55.88億元，底層資產為廣發銀行信用卡消費分期。

自2015年以來，廣發銀行累計發行了四期個人消費分期ABS，累計金額127.9億元，其中三單底層資產為信用卡現金分期，一單底層資產為信用卡消費分期。

2015年央行發布」7號文」後，以汽車抵押貸款、住房抵押貸款和消費貸款及信用卡等為基礎資產的資產證券化業務得到了迅猛發展，其中個人消費貸款增速最快。

據中國資產證券化分析網統計，2015年，個人消費貸款ABS發行金額僅113億元；2017年飆升至1489億和前元，2018年，在金融去杠桿的大背景下，個人消費貸款ABS發行金額依然高達1101億元。

中國資產證券化分析網統計數據顯示，過去幾年個人消費貸款ABS前十名發起機構中，除了捷信消費金融和中銀消費金融外，其餘均為銀行機構。

廣發銀行個人消費貸款ABS發行規模排名第六，累計發行四單，金額127.9億元。

廣發銀行最近一期個人消費貸款ABS是2019年上半年發行的「臻鑫2019年第一期個人消費貸款資產支持證券」，總額55.88億元，底層資產為廣發銀行信用卡消費分期。

從披露信息看，本次發行ABS分為優先A檔、優先B檔和次級三檔，其中優先A檔發行金額46.74億元，佔比83.64%；優先B檔發行金額2.98億元，佔比5.33%；次級檔發行金額6.16億元，佔比11.03%。

本期證券入池貸款共計1223576筆，借款人戶數68.9萬筆，資產池合同金額91.26億元，未嘗本金余額55.88億元，單筆貸款最大未嘗還本金金額為8.25萬元，單筆貸款平均本金余額僅0.46萬元。可見，資產池分散度較高，集中風險較低。

此外，資產池貸款加權平均年化手續費率為6.99%，其中，7%-9%年化手續費的貸款余額佔比46%。而本次證券優先A檔發行利率僅3.2%，優先B檔發行利率3.76%，利差空間較大。

值得關注的是，以往發行的四單ABS產品中，前三期底層資產均為信用卡現金分期，其發行利率優先順序最低4.35%，最高4.98%，次級最低4.7%，最高5.29%。第四單底層資產為信用卡消費分期，優先順序利率僅有3.2%，次級發行利率為3.76%。

在中債資信的評級報告中，以逾期90天以上貸款為違約標准，統計了66個靜態樣本池的累計違約率。圖表顯示，大部分樣本喚慧清池的累計違約率在12期碧攜之後趨於平緩，整體違約率水平介於2%-2.5%。值得注意的是，2017年下半年和2018年一季度的樣本池違約率曲線走勢較為陡峭，風險水平似乎有所上升。

而根據評級報告估算，此次資產池中逾期90天以上貸款的回收率為16%。

息顯示，廣發銀行成立於1988年，是我國首批股份制商業銀行之一，大股東中國人壽(港股02628)持有廣發銀行43.69%股份。截至2018年末，廣發銀行資產總額2.36萬億元，負債總額2.20萬億元；存款總額1.32萬億元，較年初增長22.28%；貸款總額1.34萬億元，較年初增長21.51%。2018年，廣發銀行實現營業收入593.20億元，凈利潤107億元。

截至2018年末，廣發銀行個人貸款余額7409.44億元，較年初增長29.08%，主要是信用卡業務、個人住房按揭貸款和消費信貸業務增長較快。個人貸款結構中，信用卡透支佔比超過65%。截至2018年末，廣發銀行個人住房貸款余額為1474.82億元，佔比19.90%；個人信用卡透支貸款余額4855.01億元，佔比65.52%。截止2017年末，廣發信用卡透支余額為3787億元。

截至2018年末，信用卡累計發卡量6994萬張，較年初增長22.47%，不良貸款率為1.30%，較年初降低0.27個百分點。

建行、郵儲、招行等多家銀行個人房貸佔比超標調結構在路上

建行、郵儲、招行等多家銀行個人房貸佔比超標，調結構在路上

零售業務一向被認為是銀行業增長的壓艙石、效益提升的助推器，但並不是佔比越高越好。目前，不少上市銀行因涉房貸款佔比過高，面臨著調結構問題。

第一財經記者梳理 2020年上市銀行年報發現，建設銀行、興業銀行、郵儲銀行、招商銀行等多家銀行的房地產貸款佔比或個人住房貸款佔比超過了監管要求的上限。

「個人住房貸款在不少銀行中佔比較高，為符合監管要求，部分銀行需要調結構。但個人按揭貸款資產較為優質，若轉向對公業務或信用卡業務，可能會對未來的資產狀況轎禪擾有影響。對大型銀行影響不大，但是對中小銀行而言，若不具備對細分市場的專注，調結構後，會出現資產質量走差的可能。」某銀行人士對第一財經記者表示。

建行、興業、招行、郵儲等超 「紅線」

去年 12月31日，人民銀行、銀保監會發布《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》(下稱「新規」)稱，將銀行業金融機構分為5檔，襲帶其中，第一檔為中資大型銀行，包括6家國有大型商業銀行；第二檔為中閉旦資中型銀行，包括12家全國性股份制商業銀行等。對應的房地產貸款佔比上限、個人住房貸款佔比上限分別為40%、32.5%；27.5%、20%。

根據已披露年報，部分國有大行和股份行超過了上限。建設銀行數據顯示，去年末，個人貸款和墊款 7.23萬億元，較上年增加7565.17億元，增幅11.68%。其中，個人住房貸款5.83萬億元，較上年增加5257.64億元，增幅9.91%，佔比為34.73%。

另外，郵儲銀行 2020年末的個人住房貸款余額為1.92萬億元，較上年末增加2210.06億元，增長13.00%，佔比為34%，超過32.5%佔比上限。

興業銀行年報數據顯示， 2020年末，對公房地產貸款余額3516.75億元，個人住房及商用房貸款余額1.05萬億元。計算下來，興業銀行個人住房貸款佔比為26.6%，房地產貸款佔比為35%，均超過20%、27.5%的「紅線」。

招商銀行數據顯示，去年末，個人住房貸款余額 1.27萬億元，佔比25.35%，也已超過20%的上限規定。

今年上半年，第一財經記者走訪部分銀行時發現，在辦理個人住房按揭貸款時，一些國有大行分支行並不需要銀行詳細流水和親屬擔保，從親朋好友轉賬過來的資金也會被銀行認可。而之前銀行的房貸申請要求較為嚴格，月收入必須在月按揭貸款的 2.2倍以上，並且只認可工資卡的收入。

有分析人士認為，去年以來，零售貸款業務和對公業務受疫情沖擊明顯，多個零售品種貸款不良率在上升，但個人住房貸款不良率較低，是優質資產，銀行於是加大房貸投放。

招商銀行數據顯示， 2020年末，其零售貸款總體不良率為0.82%，小微貸款不良率為0.63%，信用卡貸款不良率為1.66%，消費貸款不良率為1.47%，而個人住房貸款不良率僅有0.3%。

截至去年末，建設銀行個人住房貸款不良率僅為 0.19%，而信用卡貸款不良率為1.4%，個人消費貸款和個人經營貸款不良率分別為0.98%和0.99%。另外，建設銀行公司類貸款和墊款在2020年末余額為8.36萬億元，不良貸款余額2138.85億元，不良率達到了2.56%。

一位國有大行華北地區個貸人士對第一財經記者稱，他所在的區域今年上半年對個人住房貸款的投放較去年會有減少，但幅度不會太大。當前，監管和總行比較關注嚴防經營用途貸款違規流入房地產領域。

零售業務調結構

近年來，隨著銀行零售業務快速增長，逐漸形成了房地產貸款存量佔比較高的特點。受新規限制，一些銀行開始面臨調結構的難題。

「新規將限制銀行房地產貸款的集中度，監管認為樓市過熱跡象明顯可能削弱銀行體系穩定性。」穆迪高級副總裁香鎮偉曾表示。

「監管部門高度關注房地產的風險，先後出台各項相關制度，包括『三道紅線』，以及去年底出台的關於房地產貸款集中度管理制度，對中國房地產行業、市場，包括金融服務都會產生重大影響。對建設銀行而言，過渡期較為充裕，新規對貸款規模增長的影響比較小，存量超標的部分會逐漸消化。」3月29日，建設銀行副行長呂家進在2020年業績發布會上表示。

呂家進稱，建設銀行對房地產開發貸繼續實施從嚴的名單制管理，專注於為一二線城市的優質客戶提供支持，開展項目合規審查，嚴格把關貸款的投向和項目用途。對於個人住房貸款，優先支持剛需群體，滿足人民群眾合理的一般住房需求和住房改善的需求。將在符合監管要求的前提下，採取多種措施穩妥地促進對公房地產業務的平穩發展，保持個人住房按揭貸款合理適度的增長，有序降低房地產貸款在各項貸款的佔比。招商銀行首席風險官朱江濤稱，會沿著兩個方向的策略進行調整：一方面，在大類資產組合配置上，適當加大投資類資產與經營性資產等非信貸類資產配置力度，提升非信貸類資產佔比；另一方面，持續優化信貸類資產內部結構，在風險可控前提下推動普惠小微、優質製造業，以及消費金融、新動能與新經濟、供應鏈金融等業務發展，不斷優化信貸結構，加大對實體經濟支持力度。

「隨著『踩線』銀行調整結構，短期內可能面臨相關不良貸款上升的問題。銀行將貸款結構從個人住房抵押貸款向其他業務傾斜，可能在一定程度上影響資本效率。盡管如此，由於相關貸款業務調整的規模較小及節奏較慢，對受影響銀行資本實力、資產風險及盈利能力的可能影響也較小。」穆迪稱。

另有分析人士稱，不同銀行距離房地產貸款佔比上限的空間差異，將會造成銀行之間的信貸結構調整。房地產貸款余額佔比超限的銀行將會選擇在製造業等其他實體經濟領域相關業務發力，探索其他優質信貸投放領域，同時適度調整對公業務和零售業務的佔比。房貸佔比距離上限空間充足的銀行也可把握機會發展房地產貸款業務，促進信貸結構優化平衡。

住房戶均貸款余額

住房戶均貸款余額18.9萬億元

2022年末，房地產開發貸款余額12.69萬億元，同比增長3.7%，增速比三季度末高1.5個百分點，比上年末高2.8個百分點。個人住房貸款余額38.8萬億元，同比增長1.2%，增速比上年末低10個百分點。

2月3日，中國人民銀行發布的2022年四季度金融機構貸款投向統計報告顯示，2022年末，金融機構人民幣各項貸款余額213.99萬億元，同比增長11.1%；全年人民幣貸款增加21.31萬億元，同比多增1.36萬億元。

__其中，房地產貸款增速回落，房地產開發貸款增速提升。數據顯示，2022年末，人民幣房地產貸款余額53.16萬億元，同比增長1.5%，比上年末增速低6.5個百分點；全年增加7213億元，占同期各項貸款增量的3.4%。

__2022年末，房地產開發貸款余額12.69萬億元，同比增長3.7%，增速比三季度末高1.5個百分點，比上年末高2.8個百分點。個人住房貸款余額38.8萬億元，同比增長1.2%，增速比上年末低10個百分點。

__同時，住戶經營性貸款增速繼續回升，住戶消費貸款增速回落。2022年末，本外幣住戶貸款余額74.94萬億元，同比增長5.4%，增速比三季度末低1.8個百分點，比上年末低7.1個百分點；全年增加3.83萬億元，同比少增4.09萬億元。

__2022年末，本外幣住戶經營性貸款余額18.9萬億元，同比增長16.5%，比三季度末高0.4個百分點燃空，比上年末低2.6個百分點；全年增加2.68萬億元，同比多增793億元。住戶消費性貸款（不含個人住房貸款）余額17.25萬億元，同比增長4.1%，增速比三季度末低1.3個百分點，比上年末低5.4個百分點；全年增加6755億元，同比少增7646億元。2022年二季度末，金融機構人民幣各項貸款余額206.35萬億元，同比增長11.2%。

2、上半年，我國GDP為562642億元。一季度末，中國居民部門杠桿率是62.1%。

從中我們可以得出兩點信息：

1、住戶貸款在總的貸款佔比是35.51%左右。

2、居民杠桿率是居民部門的總負債與GDP的比值。62.1%意味著居民總債務佔GDP比重超過60%。

國際貨幣基金組織認為，居民杠桿率超過65%會影響金融穩定，目前我國的居民杠桿率已經接近甚至有超過了。

居民負債主要是房貸。

央行數據顯示，個人住房貸款余額38.86萬億元，同比增長6.2%，增速比上年末低5.1個百分點。

整體來說這個增速高於GDP增速，但低於以往房貸增速，主要原因：

1、目前居民負債率處於高位，再繼續增長的空間有限。

2、樓市比較冷，房價回調，居民買房熱情下降。

央行數據還顯示：

2022年二季度末，人民幣房地產貸款余額53.11萬億元，同比增長4.2%，比上年末增速低3.7個百分點。其中，房地產開發貸款余額12.49萬億元，同比下降0.2%，增速比上年末低1.1個百分點皮鄭瞎。

房地產貸款包含開發貸和按揭貸。最近一兩年，受不時出現的房企流動性危機以及樓市入冬影響，房企從銀行獲得的叢仔資金明顯減少。

7月28日的政治局會議提到：要穩定房地產市場，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，因城施策用足用好政策工具箱，支持剛性和改善性住房需求，壓實地方政府責任，保交樓、穩民生。

銀保監會也表態：支持地方做好「保交樓」工作，促進房地產市場平穩健康發展。

可以預計，接下來房企融資應該會得到改善，畢竟樓市太重要了，不僅涉及民生，還影響經濟穩定大局。

個人住房貸款查詢怎麼查

個人住房貸款查詢怎麼查隨著時代的發展，很多人都想要買一棟自己的房子，但是現在的房價越來越高，想要一下子買下來，實在是有些困難，而貸款就是一個很好的辦法，只是不知道該如何去查。今天，我們將共同探討這一問題，個人住房貸款查詢怎麼查，一起來看看吧。

由於各家銀行有不同的政策，所以查詢的方法也不盡相同。

第一，在線銀行查詢：在下載工商銀行APP後，點選個人在線銀行，然後點選「分行特色」，查看個人貸款信息，可以查看所有的還款計劃、歷史還款記錄、個人信息調整等信息。

第二，電話咨詢：直接撥打中國工商銀行95588銀行的客服電話，如果是私人用戶，請按1→輸入您的賬戶號碼，或者您的銀行賬戶號碼，或者您的銀行碼。這樣一來，銀行的客服就會給你發簡訊和語音，讓你知道還錢的具體情況。第三，銀行網點查詢：帶上身份證和證件到人民銀行徵信中心，找到工作人員後，請您將自己的信用報告列印出來。或者去銀行，讓大堂經理幫他把自己的賬戶和還款記錄列印出來，這樣就能知道自己的房貸了。

如何在手羨畢機上查詢銀行的余額？第一，工行：登陸手機銀行後，用戶可以在主頁上選擇「我的貸蘆和款」，找到房貸，然後點擊，就可以查看貸款行、貸款額度、還款日期、還款時間、還款時間、還款計劃等。

第二，建設銀行：也要登錄銀行，通過手機銀行、貸款、貸款、貸款、貸款，輸入身份證號碼，登錄密碼，就可以在貸款頁面上找到貸款的詳細資料，包括貸款本金、貸款金額、還款次數、還款陪派盯金額、年利率等。

以上就是關於個人住房貸款查詢怎麼查的詳細解答，相信大家在閱讀後已經有所認識，希望本文能為您提供一些生活上的幫助。

銀行個人住房貸款數據的介紹就聊到這里吧。

B. 個人住房貸款計算器長什麼樣子

個人住房貸款計算器通常呈現為一個集成了多個輸入欄位和計算功能的工具界面，具體樣式可能因不同的平台或應用而異，但基本結構和功能相似。以下是一個典型的個人住房貸款計算器的大致樣式和功能說明：

1. 界面布局：

   • 標題欄：通常位於計算器頂部，顯示「個人住房貸款計算器」等字樣，明確工具用途。
   • 輸入欄位：
     • 貸款金額：用於輸入借款人希望申請的貸款總額，一般有限額（如80萬元），並可根據信用等級上浮（AA級上浮15%，AAA級上浮30%）。
     • 貸款期限：提供選擇框或輸入框，允許借款人選擇或輸入貸款期限（最長不超過30年，且需考慮借款人年齡限制，一般不超過70周歲）。
     • 年利率：根據貸款期限自動選擇（1-5年期限貸款年利率為3.33%，6-30年期限的貸款年利率為3.87%）。
   • 其他條件：可能包括是否使用公積金貸款（公積金貸款最大年齡限制為65周歲）、月收入等，用於評估借款人的還款能力。

2. 計算功能：

   • 計算按鈕：點擊後，計算器會根據輸入的貸款金額、期限、年利率等條件，計算出每月還款金額、總還款金額等關鍵信息。
   • 結果顯示：計算結果通常會在計算器界面的某個區域顯示，包括每月還款額、總利息支出等。

3. 附加功能：

   • 圖表展示：部分計算器可能提供圖表形式的結果展示，如還款計劃表或月供走勢圖，幫助借款人更直觀地了解還款情況。
   • 幫助信息：提供關於貸款計算方法的說明、利率政策等信息，幫助借款人更好地理解計算結果。

綜上所述，個人住房貸款計算器是一個集成了輸入、計算和展示功能的工具，旨在幫助借款人快速准確地計算出個人住房貸款的還款情況。

C. 央行2015到2022年貸款利率

一、央行2015到2022年貸款利率

2.75%。根據查詢相關資料信息顯示，2015-2022年央行同期貸款利率五年以下是2.75%，五年以上是3.25%。從2015年10月24日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，並進一步加快利率市改。

二、中國人民銀行歷年歷次貸款基準利率,在此基礎上是否可上浮貸款利率

是的，銀行貸款利率都是在央行基準利率上上浮一定的比例。而央行基準利率是中國中央銀行實現貨幣政策目基準利率的依據只能是貨幣政策目標。當政策目標重點作為政策工具也應隨之變化。做上調或下降調整。

三、歷年央行貸款基準利率？

貸款基準利率是用於調節社會經濟的貨幣政策，商業銀行會根據基準利率來指定本行的存款利率，提高貸款基準利率，說明當前執行的是貨幣收緊政策，這樣市場內流動的資金就會減少，在一定程度上能控制經濟的發展。降低貸款基準利率則與之相反。

歷年貸款基準利率(近5次調整)

1、2015年10月24日：短期貸款1年(含)以內利率4.35%，中長期1-5年(含)利率4.75%，5年以上利率4.90%。個人住房公積金貸款5年(含)以下利率2.75%，5年以上利率3.25%。

2、2015年8月26日：短期貸款1年(含)以內利率4.60%，中長期1-5年(含)利率5.00%，5年以上利率5.15%。個人住房公積金貸款5年(含)以下利率2.75%，5年以上利率3.25%。

3、2015年6月28日：短期貸款1年(含)以內利率4.85%，中長期1-5年(含)利率5.25%，5年以上利率5.40%。個人住房公積金貸款5年(含)以下利率3.00%，5年以上利率3.50%。

4、2015年5月11日：短期貸款1年(含)以內利率5.10%，中長期1-5年(含)利率5.50%，5年以上利率5.65%。個人住房公積金貸款5年(含)以下利率3.25%，5年以上利率3.75%。

5、2015年3月1日：短期貸款1年(含)以內利率5.35%，中長期1-5年(含)利率5.75%，5年以上利率5.90%。個人住房公積金貸款5年(含)以下利率3.50%，5年以上利率4.00%。

四、2007年到2010年的中國人民銀行流動資金貸款利率

金融機構人民幣存款基準利率表——貸款利率(2006-08-19)種類年利率(%)一、短期貸款六個月(含)5.58一年(含)6.12金融機構人民幣存款基準利率表——貸款利率(2007-03-18)種類年利率(%)一、短期貸款六個月(含)5.67一年(含)6.39金融機構人民幣存款基準利率表——貸款利率(2007-05-19)種類年利率(%)一、短期貸款六個月(含)5.85一年(含)6.57金融機構人民幣存款基準利率表——貸款利率(2007-07-21)種類年利率(%)一、短期貸款六個月(含)6.03一年(含)6.84金融機構人民幣存款基準利率表——貸款利率(2007-08-22)種類年利率(%)一、短期貸款六個月(含)6.21一年(含)7.02金融機構人民幣存款基準利率表——貸款利率(2007-09-15)種類年利率(%)一、短期貸款六個月(含)6.48一年(含)7.29金融機構人民幣存款基準利率表——貸款利率(2007-12-21)種類年利率(%)一、短期貸款六個月(含)6.57一年(含)7.47金融機構人民幣存款基準利率表——貸款利率(2008-09-16)種類年利率(%)一、短期貸款六個月(含)6.21一年(含)7.20金融機構人民幣存款基準利率表——貸款利率(2008-10-09)種類年利率(%)一、短期貸款六個月(含)6.12一年(含)6.93金融機構人民幣存款基準利率表——貸款利率(2008-10-30)種類年利率(%)一、短期貸款六個月(含)6.03一年(含)6.66金融機構人民幣存款基準利率表——貸款利率(2008-11-27)種類年利率(%)一、短期貸款六個月(含)5.04一年(含)5.58金融機構人民幣存款基準利率表——貸款利率(2008-12-23)種類年利率(%)一、短期貸款六個月(含)4.86一年(含)5.31金融機構人民幣存款基準利率表——貸款利率(2010-10-20)種類年利率(%)一、短期貸款六個月(含)5.10一年(含)5.56

D. 買房按揭貸款中是選擇等額本金還款好還是選擇等額本息還款好呢

房貸在國內起步的時間較晚，等額本息與等額本金計算公式都很復雜，普通貸款購房一族對住房貸款的認知有限，近些年媒體的報道也顯得有失專業，國民被各種「雷人標語」誤導。

圖一、圖二計算結果：1、貸款金額50萬；

2、貸款期限240月（20年）；

3、基準利率4.9%（圖表中以月和為千分號為單位，年利率4.9%轉化月利率4.08333‰）

三、到底住房貸款怎麼選才劃算呢？

看圖一和圖二的月供計算結果，等額本息的「累計利息」是28.5萬，等額本金的「累計利息」24.6萬，同樣的50萬20年，貌似等額本金更劃算一些，加上銀行在客戶沒有指定的情況下，都默認選利息更高的等額本息還款法，近些年媒體也報道很多說銀行不願意讓客戶選「等額本金」的報道，一度將「等額本金」還款法「神化」。

但是，真的是這樣嗎？

其實無論是等額本息或者是等額本金還款方式，其利息的計算都是用你借用銀行的本金余額，乘以對應的月利率（約定的年化利率/12個月），計算出自己當月應該償還銀行的利息的。也就是說，兩種不同的還款方式，利率水平其實是一樣的。之所以計算出的利息不同，其實是因為你每個月都在還本金，借的本金多，要還的利息就多；借的本金少，要還的利息就少。

為了更直觀一點我們看圖一和圖二的數據來分析，圖一和圖二「期數1」的本期本金，圖一的等額本息還款為「1230.56」 圖二的等額本金還款「2083.33」，圖一圖二的本期利息都為「2041.67」，第一期月供圖一為「3272.22」圖二為「4125.00」。等額本息比等額本金還款法第一期月供少還約852元，而利息都是2041.67元，只是本金多還了852元，由於銀行的利息是按本金余額計算，因此從第一期開始本金就多還了852，所以第二期起等額本金比等額本息利息就會相比少了一些，這就相當於每個月都在提前還款，自然比不提前還款最終的利息要少。

通過上面的計算，是不是可以看出：兩種不同的還款方式，都是公平的。不存在吃虧佔便宜、不存在哪個更合算的問題。銀行不願意主動選擇等額本金是因為與等額本息相比，等額本金前面還款的月供壓力大，不適合剛買房的客戶；另外等額本金每個月的月供都在減少，不便於客戶記住還款額；再加上計算公式復雜，普通客戶根本無法理解，銀行信貸工作人員又比較忙，不願意作更多的講解，才造成了等額本金還款法一度「被神化」，並不是銀行設計要多賺你的利息，實踐中在申請貸款面談時就主動提出選擇等額本金方式還款，銀行也會接受的。

所以，如果你前期資金並不算太緊張，可以選擇等額本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期資金緊張，你可以選擇等額本息方式，這樣雖然前期利息支出多，但是資金壓力會小。等什麼時候有資金的時候適當做些提前還款，同樣能夠達到降低利息支出的效果。

E. 公積金買房能省不少利息，但也有缺點，算一算你能貸多少就知道了

現在購房大家一般會選擇貸款，不論是商業貸款亦或者是公積金貸款，選擇全款的人不多。與商業貸款相比，更多的人偏向於公積金貸款，畢竟利率要低一些，可是公積金貸款卻也有一些弊端，有不少朋友對公積金還存在很多的誤區，這樣會導致一些情況的發生，另外有一部分購房者明明有公積金卻不能申請貸款，這都是什麼原因呢？

雖說實際利率都會有一定的上浮，但是上浮以後的息差與基準的息差不會變化太多，公積金貸款確實可以給大家的房貸減輕不少的負擔。
公積金貸款的弊端有哪些？利息上面公積金確實是有比較明顯的優勢，但是好處總不能讓你一個人全佔了吧，它也有一些讓人不愉快的地方。
1、貸款金額有限制。這個跟你所在城市不同，導致貸款額度也不一樣，以長沙為例，公積金貸款在長沙買房的話，最高額度為60萬，假如你買的房子價格較高的話，公積金貸款就需要你承擔比較多的首付壓力。其公積金貸款計算公式為，貸款額度=(公積金月繳存*12*未來可繳存年限+公積金個人賬戶金額)*2。所以，大家盡量不要提前支取你的公積金，會影響到你的貸款額度哦。
比如說A在長沙一月繳納的公積金一共是600元，他現在25歲，已經繳了一年了，那麼他可以貸款的額度就是(600*12*30+600*12)*2=446400元，其中可繳納年限不得超過貸款年限，所以取最長的30年來計算。
2、有存繳時間的要求。並不是繳納了公積金就能貸款的，仍以長沙為例，假如你在長沙公積金貸款購房的話需要滿足正常繳存住房公積金12個月(含)以上，繳存時間不夠是不能申請的。
除了繳存時間不夠外，還有一些情況你也是不能夠申請的，比如有過逾期徵信還未消除的，亦或者是還擔保貸款時，擔保人代還過債務的也申請不到公積金貸款。
一些關於公積金的誤區
人們只知道公積金可以貸款，但是對於它了解的卻不是很深，甚至存在著一些誤區。
1、用公積金付首付。公積金是不能夠為你付首付的，它的屬性是先使用了再提取，是需要你提供購房相關材料以後才可以提取的。
2、直系親屬可以串聯。這個也是不對的，父母子女之間的公積金賬戶是相互獨立的，是不同的戶口，是不能串聯的。
公積金貸款相比於銀行商貸，確實實惠不少，用它多多少少可以未自己減輕一些負擔，同樣它也存在著一些缺點，限額度、有存繳要求等。