家庭负债主要是为了贷款投资或贷款消费对吗

Ⅰ 家庭负债多少才算合理

家庭负债多少才算合理，有观点称最好不超50%

“算上房贷的话,我的卡里应该是负的,而且是负三十万。”在大家都在讨论存款多少时,一位网友的观点道出了不少人的心声。讨论存款问题的同时,贷款也是很多房奴、车奴们不得不面对的现实。

维持正常的家庭开销,并应对生活中的意外,最好有一定数额的存款,但为了更好的生活,可能还需通过贷款实现有房有车的梦想。那么,就要搞清楚家庭资产多少、负担着多少债务,也就是怎样的家庭负债率才合适。负债率即总负债与总资产之比,体现家庭综合还债能力,资产负债率=(负债总额÷资产总额)。

记者了解到,目前有不少观点,有人认为不高于30%或不高于40%,也有人指出家庭负债率最高不超过50%。负债率50%是什么意思呢?假如你的房贷、车贷一共50万元,而你家庭的房产、汽车、存款、股票、基金等总资产一共100万元,这就是负债50%。所以有分析就指出,如果房奴月供占收入的50%以上的话,这样的家庭经济压力会非常大,甚至整个生活就被房贷拖垮。

负债警戒线

不影响家庭生活质量

“家庭负债率多少,要有个大概的警戒线,具体比例我还不好说。”吕志刚指出,但不同的家庭情况不一样,如年轻家庭负债可以多一些,而年龄稍高的可能储蓄会多些。他说,家庭年龄结构、成员结构、资产结构、收入渠道、资产稳定性等都是影响负债率高低的因素。

对于普通工薪家庭来说,他认为适当的负债率是可以的。“比如贷款买房也是对未来的投资,只要具备还款能力,又不会较大程度影响到家庭生活质量即可。”他说,他也鼓励家庭善于利于金融工具,通过贷款提前实现生活预期目标。

Ⅱ 什莫叫家庭负债资产表

个人家庭资产负债表的制作可以帮助你解决两大问题，第一，及时、准确了解个人或家庭的资产状况；第二，精确、客观地对自己未来家庭资产进行规划。

资产负债表在很多人眼中是企业关注的事情，与个人、家庭联系并不紧密。其实，对于一个善于理财的人来说，个人、家庭资产负债表的明确列出，可以帮助你解决两大问题，第一，及时、准确了解个人或家庭的资产状况；第二，精确、客观地对自己未来家庭资产进行规划。
多年的财会工作让笔者总结出一个规律，会理财的人才更会生财。实际上，理财是让个人清楚了解自己现状，并且科学管理个人财务走向。就像种地之前一定要犁地一样，让你播种的作物在你规划的范围内生长。
一般来说个人对于家庭每月的收支状况都比较了解，但是一旦深入了解自己的季度或全年家庭资产状况时，数据就极为含糊。而这种含糊常常会造成一个状况，每次要考虑到家庭投资规划时，就只能是将家中的各种存款等拿出来对比。由于个人、家庭对自身的财务状况并不清晰，往往容易造成投资时考虑不周，致使自己陷入被动的局面。因此，准确地说，资产负债表对于个人、家庭是一项极为重要的工作。

个人资产分析
在制作个人资产分析之前，首先要搞清楚的是：什么是个人资产分析。准确地说，个人资产分析就是弄清楚自己（个人或家庭）的资产状况，摸清楚自己到底有多少家产（即个人净资产值是多少）。
以一个三口之家为例。邵飞夫妇带着一个8岁的儿子，邵飞在外资企业工作，月薪1．5万元，邵飞的爱人许静在新闻单位工作，月收入5000元左右，许静除工资收入外，每月还给一些媒体供稿并且给书商攒书，有些外块。他们8岁的儿子已经上了小学。这个家庭如何做个人资产分析呢？
首先要搞清楚几个公式：
个人净资产＝个人资产总值－个人负债总值
个人资产总值＝流动性资产＋投资性资产＋使用性资产
个人负债总值＝短期负债＋长期负债
这其中，流动性资产是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据，邵飞夫妇的这部分资产是14万元。投资性资产是指长期储蓄、保险金、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据，这部分资产是26万元。而使用性资产，是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品，这部分资产总数是160万元。以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产，以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。
短期负债指的是一年内应偿还的债务，长期负债则是指一年以上偿还的债务。由于邵飞夫妇目前的住宅、2辆轿车都是贷款购买的，因此他们的长期负债是100万元。
在制作家庭资产负债表之前，应该先明确以上项目，并且根据家庭状况，将上述内容一一划分清楚、计算清楚。
在深入了解了自己的个人净资产、个人资产总值、个人负债总值后，才可以计算出准确的个人资产负债率。个人资产负债率实际上是个人或家庭的负债指数，准确的计算方式应该是个人负债总值除以个人总资产后，乘以100%。这个指数的高低将直接影响到对于个人资产负债率的把握。目前，邵飞夫妇家庭资产负债率是50%。

个人收支分析
必须要特别说明的是，在了解了个人、家庭的资产负债状况的同时，为了深入了解个人、家庭的资产状况，要对个人收支进行客观的分析。
所谓个人收支分析就是弄清楚个人（家庭）的平时收入与开支情况。
首先要明确的一点，个人收入不仅仅局限于个人每月的工资收入，它所包含的内容很多，比如月工资、奖金收入、长期储蓄存款利息、个人投资性收入、其它收入，而个人收入应该是以上个人、家庭的收入总和。比如，邵飞所在的外企每年年底根据经济效益会有一定的分红，另外他也在做一些证券投资，所以年底分红以及证券投资的收入虽然是需要预期的，但也要算在个人收入中；而许静每月工资收入外的稿费也要计算在内。
个人支出指的是平时每月的开支，应该包括的内容是：日用支出（食、住、行）、常用支出（家居、衣物、书籍等）、备用支出（教育金、医疗保险、养老保险等）、其它支出等。邵飞夫妇的每月开支状况是，由于两个人都有自己的轿车，所以每月用在交通上的费用大约在2000元左右，但是两个人的单位都有相应的交通费用报销，所以实际上这部分的支出应该是1000元左右。而在其他开支项目中，两个人都因为工作需要，经常外出与朋友聚会，这项中的交际费用每月至少要2000元左右。这些费用都是必须要纳入每月开支中的。
计算出这两个数字的目的是为了清楚地计算出个人收支损益。也就是说个人收支损益等于个人收入减去个人支出。如果这个损益值大于零，意味着个人日常有一定的积累；损益值等于零时，则说明个人日常收入与支出平衡，日常无积累；而如果损益值小于零，则说明个人日常入不敷出，要动用原有的积蓄或借债。

如何理解以上两组数据
准确地说，个人、家庭的财务规划与企业的财务规划一样，主要涉及财务状况分析、盈亏平衡分析、利润分析、现金流量分析以及资产负债分析等。
财务状况分析 首先找出哪些关键因素会对个人或家庭的财务计划产生影响。其次，列出财务预期数据表，这个数据表应该包括短期利率、长期利率、平均账期、税率等，进而针对收入、毛利率、费用、资金周转率、平均收款期等进行预估分析。
盈亏平衡分析 是用来明确个人或家庭是否到达盈亏平衡点。你需要知道个人或家庭每个月的固定费用和预计收入。要依据个人收支情况，搞清每个月需要收入多少才能支付固定成本和变动成本。比如邵飞一家每月总收入23000元左右，每月给8岁儿子的教育费用大概在2000元左右，家庭月开支约在3000元左右，每月还房屋和汽车贷款5000元左右。加上不可预料的开支（应该在家庭总收入的10%左右）2000元。也就是说，邵飞一家每月最起码需要12000元支出。与他们的家庭总收入对比，每月还可以有9000元左右的盈余。
利用损益预估表进行利润分析 主要作用是体现个人或家庭的赢利情况。在损益预估表的编制过程中，首先要按月计算收入。收入的预估应该立足于个人或家庭以往的收入总值。对第一年的全部收入和支出按月给予估算，对每一笔有疑问的收入不应该计算，对每一笔可能的支出不可遗漏。除了编制第一年按照月度统计的损益预估表，还要对第2年和第3年的年度损益进行评估。这样可以让自己了解未来3年的赢利规划。
利用现金流预估表进行未来现金流量分析 每个个人或家庭都应该清楚，一个可以赢利的个人或家庭可能会因为现金的短缺而陷入困境。从某种意义上讲，现金更重要。现金流量表可以体现个人或家庭的现金情况。预估现金流量，最困难的问题就是如何合理确定每月的现金收入和支出。对于每一笔收入，多半会存在应收未收款项，或者是应付未付款项，因此，我们有必要对收入和支出做必要的假设。比如，在进行月度收入预估时，可以假设60％是用现金支付的，而剩下的40％则将延期一个月后收款，因此，本月现金收入包括本月的60％和上个月的40％的收入。对支出以同样道理进行预估。
利用资产负债预估表进行资产负债分析 资产负债预估表是在损益预估表和现金流量预估表的基础上，对个人、家庭的资产、负债和财务净值状况的总结描述。每一笔收入都将影响资产负债表，所以在制作你的个人、家庭资产负债表时，特别要注意以下几个方面：
1、资产 包括个人或家庭任何有价值的东西。资产分为流动资产和固定资产两个部分。流动资产包括现金和任何一年内可以变现的资产。固定资产是供个人或家庭长期使用的有形资产。
2、负债 负债中的会计项目包括可能在一年内到期的流动负债，而其他则可能是长期负债。
3、所有者权益 为资产总额超出负债总额的部分，反映的是个人或家庭的净价值。
在企业管理过程中，资产负债率直接影响着决策者对企业的决策把握。个人和家庭应该如何看待这个指数呢？实际上，根据个人、家庭的状况不同、指数不同，可以分为以下三种情况进行分析：首先，根据自己的收入水平，个人的收入负债比有多大，当收入与负债比超过一定范围时，应该引起注意，适当减少一些个人债务，以免造成一定的债务压力。在企业管理中，这个指数一般不能超过70%。其次，根据债务的偿还期限、偿还能力，尽量将自己的债务长中短相结合，避免将还债期集中在一起，到时自己无能力偿还。另外，根据债务的用途、收益，高风险投入的债务以少为好，有稳定收益的可以多借些，没有收益、是消费性借债以长期为好。
在利用资产负债预估表进行资产负债分析后，你会清楚地掌握个人、家庭的财务状况，并且可以根据财务状况进行合理的投资、理财。让你的每一分钱都清晰地列在你的眼前。

Ⅲ 家庭负债表的作用有什么呢

在我们的理财生活中，家庭负债表非常重要。虽然它只能反映一个家庭在一定时期内的负债、资产和所有者权益的基本情况，但是也更清楚地反映了家庭资产的规模、结构、质量、流动性、收入状况和家庭的负债水平。所以说，建立家庭负债表，我们可以实现积累财富、提高生活质量的目的。另外，家庭负债表反映家庭在特定时间的财务状况，因而在我们的家庭理财生活中，它不仅能够帮助我们分析清楚家庭的实际经济状况如何，还能够优化家庭消费结构、帮助家庭资产快速增值。

此外，家庭负债表还能够帮助我们建立良好的个人信用评价体系。欠债还钱，自古以来就是天经地义的事情,可是欠债不还也是古来有之。毫无疑问，能够做到欠债还钱并按时还钱的人大多数能够维持良好的个人信用评价体系和和谐的人际关系，而那些欠债不还或还债不及时的人通常会信誉受损，在人际关系处理方面也往往面临一些困难。所以说，当我们通过制定家庭负债表，并按照家庭负债表上反映的状况采取相应的理财措施时，我们的个人信用等级也会得到相应的提升。日常生活中，我们在利用家庭负债表规划自己的理财生活时，一定要清醒地意识到这张负债表的重要性，坚持对家庭负债表的明细仔细填写，认真分析。很多人在理财伊始，都能发挥自己制定的家庭资产负债表的警示作用，但是时间久了，很多人就会出现一种常见的心理——“虱子多了不痒，债多了不愁”。一旦这种心理出现，自己以前花费大力气制定的家庭资产负债表往往就会变成一个摆设，理财不成，反倒债台高筑，影响日常生活。

Ⅳ 为什么现在负债的人越来越多了

社会贫富差距的扩大，消费模式的改变，使得现在负债的人越来越多。中低收入群体的消费需求也在增加。例如，富人可以很容易地购买他们需要的奢侈品，而低收入群体可以通过分期付款、信用卡和其他负债来实现他们的购物目标，如果他们想买稍微高档一点的东西的话。

此外，还有许多电子产品。商场或购物中心推出了各种贷款产品。对于现在的月球人或那些没有多少钱的人来说，他们可以直接借钱。

第三，网上贷款和现金贷款。许多学生也加入了透支生活，挥霍无度。他们不好意思向家人要钱。点对点贷款给了他们借钱的机会。如果他们负担不起，他们将推倒东墙，填满西墙，使他们负债累累。最终，他们的父母会帮助他们偿还。多年来，越来越多的人负债。这主要是因为他们可以通过越来越多的渠道借钱。许多人不了解借款的一些基本知识，逐渐陷入借款陷阱，盲目消费贷款。

Ⅳ 负债对房贷到底有没有影响

银行会认为借款人负债率太高

李先生有12张信用卡，总授信额度为100万元，平时做生意进货会刷信用卡，经常有大额消费。今年初向银行申请房贷，银行初审时发现其信用卡数量较多且透支额度大，就询问原因，李先生如实告知原因。当时李先生的信用报告已经更新，显示有四万透支，银行让其提供了八万的银行流水，李先生信用卡从未逾期，也没有其他贷款，基本符合条件，就通过了初审，但是要求必须往用于还贷的账户里存入首付的50%的资金，成功放贷后才可以转走。

如果购房人手里有多张信用卡，银行会怀疑其有以卡养卡的嫌疑，同时多张卡意味着负债率过高的风险加大，这里说的负债率指的是家庭总负债与总资产之比。

计算公式为：负债率=负债总额/资产总额

比如你月收入5K，但你当月信用卡以及其他贷款加起来要还银行3K，那你的负债率=3000/5000=60%，一般负债率控制在50%左右比较安全，最高不要超过60％。不同银行对负债率的规定不尽相同，较为宽松的银行规定负债率不超过50%都有放贷空间。而严格的银行规定负债率超过30%的，都是还款能力不足的表现，放贷的可能性几乎为0。因此根据银行规定的不同，只要在其规定的安全负债范围内，是可以获得贷款的。

李先生信用卡有4万透支，假如其每月生活支出为5000元，每月收入为8万元，那么其负债率=40000+5000/80000=56%，申请贷款的银行对负债率要求不是特别高，批准了李先生的申请，但是不可否认的是，虽然征信良好，但信用卡太多对李先生申请房贷还是造成了一定影响，贷款银行让其往用于还贷的账户里存入相当于首付的50%的资金，成功放贷后才可以转走，不难看出银行谨慎的态度。

购房人信用卡逾期未还款导致征信不良

信用卡太多，很容易忘记还款，从而导致逾期，比如下面这位。

小王是个普通上班族，每月入账收入为8000元，手里有10张信用卡，总授信额度为20万。由于信用卡多，近期有3期信用卡账单忘记还了，加起来有5000元的逾期记录，后来都还上了，但是申请房贷的时候，银行先是说他的信用卡负债偏高，之后又提到了之前的逾期情况，直截了当的告诉小王不能放贷。

表面上看，小王是因信用卡逾期造成征信不符合银行要求，导致房贷申请被拒，实际上，银行也考虑了信用卡太多造成的负债过高问题，两个因素加起来足以将小王拒之门外。

根据中国支付清算协会发布《银行卡业务风险控制与安全管理指引》，要求银行严控一人多卡、过度授信的情况，持卡人申请远高于个人收入水平的信用卡透支额将受阻。因此，信用卡数量过多、总的授信额度过高，不仅影响今后申请信用卡，还会影响买房贷款。

通常人们比较关心信用卡逾期对房贷的影响，而除了逾期，信用卡过多造成的负债过高同样是影响房贷的一个重要因素。因此大家在使用信用卡的时候，注意申请张数不要太多，2-3张最为合适，如果真的有大额消费的话，可申请1-2张大额信用卡。如果因为信用卡张数多被银行询问，最好主动与银行沟通，提供符合标准的收入流水证明，像上文中李先生那样证明自己的还款能力。负债率不是很高的话，可试着多咨询几家银行，找一家可以放贷的银行。最后提醒各位用卡时要按时还款，避免逾期，且用且珍惜。

Ⅵ 中国有多少家庭面临高负债

著名杂志《财经》在近日出版的最新刊封面上题出这样一个怵目的事实：家庭债务“灰犀牛”隐现，“ 中国居民存款总额虽大，但由于有大量民间借贷，只看银行贷款有可能低估家庭债务压力。要警惕居民债务上升对消费升级、金融安全及经济增长的负面作用。”
中金网快讯2017.12.22--21、惊人数据！中国到底有多少高负债家庭？124
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从统计数字来看，中国家庭部门贷款与居民储蓄存款的比率，已经由2007年的25％左右上升至目前的60％以上。而中国的家庭部门年度新增贷款与年度新增存款的比率，则由2005年至2007年期间的年均50％上升至2014年至2016年的97％。2016年更是一个转折点：中国当年出现了家庭存款增量逐渐低于家庭贷款增量的现象。
以家庭贷款与家庭存款衡量家庭部门杠杆率为例，截至今年9月，中国已有16个省市的杠杆率均超过50％，几乎接近全国省份的一半。家庭杠杆率最低的是山西省，仅有20％，而最高的福建省，家庭部门杠杆率达到105％。
根据数据现显示，我国居民负债以消费性贷款为主，约占居民负债的2/3，大约是经营性负债的2倍。在消费性贷款中，以住房贷款为主的中长期贷款占了近80%，总量巨大。不动产财富增值的背后，是中国家庭负债率的大幅上升，中国老百姓享受的财富盛宴，也背负了最终的债务。

Ⅶ 为什么现在年轻人很多都是负债

现在社会真正能挣钱的人不少，能花钱的才是普遍行为。就拿最基本的生活开销举例，房租平均每月一千，吃饭平均每月,600到1000，还不算喝奶茶，饮料，男生喝酒抽烟的钱。再加上每个月得和朋友聚会，各种人际往来，化妆品，找对象，每个月不挣4000，真的是活的太节俭了。其实节俭也没啥，最关键的是省钱过日子以后会发现，省下的钱都去哪了！也没存下，反正是没了。后来你就会发现，省钱的速度永远赶不上花钱的速度。日子不能不过，钱不能不花，所以只好举债生活，所以现在的年轻人很多都是负债。

和现在的生活成本也有关系。不能说通货膨胀怎么样，但钱也确实不是钱了，请问现在5毛一块的东西还有多少，拿着两三千块钱，每个月只能保证自己不被饿死就不错了。以前的钱和现在的钱，概念不一样了，也许是时代的进步，经济的发展？我是不太明白了。

当然，也不排除过度消费的群体，还是节俭点吧朋友们。

Ⅷ 工薪家庭的负债应该怎么看

“无债一身轻”的财务观念似乎正在转变，负债逐渐被人们接受，贷款买房、买车已较为普遍。有观点甚至认为，一个人从银行借的钱越多，财务自由度就越高，意味着这个人越有本事。

日前，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心联合中腾信金融信息服务(上海)有限公司(以下简称中腾信)发布的《中国工薪阶层信贷发展报告》(以下简称报告)显示，中国家庭部门杠杆率(各年家庭贷款余额占GDP的比值)自2009年以来逐年稳步攀升，2017年9月底达到52.6%，而在2008年仅为18%。

尽管上述比值低于美国、日本等发达经济体60%以上的水平，也低于85%的警戒线，但是其增长的速度以及家庭负债的内在结构还是引发了业界和学界的关注。

华融证券首席经济学家伍戈撰文表示，家庭部门杠杆率高并不必然意味金融风险的暴露，但增速过快确实值得关注。

数据显示，截至2017年7月，中长期贷款占居民负债的比重达到74.7%。以房贷为主的家庭贷款结构引起了人们的担忧。中国社科院世界经济与政治研究所研究员张明表示，一二线城市中被迫以各种形式举债购房的年轻人，很可能是杠杆率最高的群体，未来这部分人发生家庭债务风险的可能性较大。

在外界警示整体家庭债务存风险的背景下，工薪家庭还能不能负债?

中国人民银行行长周小川近日在谈到家庭部门杠杆率增速快时说，要使增量部分保持稳健，同时又是高质量的。

这就意味着，对于工薪家庭来说，应合理消费，理性负债。对于金融机构来说，应充分了解客户，不能盲目放贷。对于监管者来说，在防范金融风险的同时，要协调好家庭负债结构，比如城镇居民与农村居民的比例，房贷与其他日常消费贷款的比例。

与家庭部门杠杆率迅速攀升形成对比的是，还有不少家庭的信贷需求并没有得到满足。获贷人群的失衡也凸显我国家庭债务结构不合理。根据报告，全国就业人口中有26%(约2亿人)为工薪阶层，由这些工薪阶层组成的家庭则是工薪家庭。在样本覆盖全国4万余户家庭的调查中，有10.1%的工薪家庭希望参与到信贷市场中，但仅有一半的信贷需求得到了满足。

工薪家庭似乎有负债的动力，因为合理的信贷可以促进家庭财富的增加。根据报告，主动负债的家庭(有生产经营负债、房产负债或投资负债)2013年～2017年财富增加39.4万元，而被动负债家庭(仅有教育负债和医疗负债)财富增加仅5.6万元。

工薪家庭的还款能力和还款意愿是其能不能负债的重要依据。根据报告，八成以上工薪家庭的资产、收入和消费都处于中等及以上水平。而从线下调查和中腾信小花钱包的业务数据来看，使用互联网消费金融平台的工薪阶层客户，还款意愿较高，92%以上的家庭会提前或正常还款。

从社会公平的角度来看，工薪家庭理性的信贷需求应该被满足，而由于传统金融机构很难完全覆盖这部分群体，新金融机构需要承担起更多的责任。

Ⅸ 负债如何理财

个人建议，卖掉一套房产，现在房产到底是保值还是贬值都是未知数，处于家庭的现状，出手一套房产可让资金缓解下来和减轻压力和负担，你得为小孩和公公的药做一些储蓄，房产增值就不说什么了，如果说不增值或者下跌，有可能对家庭是一个很大的打击。如果说真想保住房子只有提高收入来源和节省开支。

希望采纳

Ⅹ 对于一个家庭来说，负债率多少是合理的

对于一个家庭来说，护照率不超过50%是最好的，因为负债太多，那么可能家庭压力过大，最后偿还不起，负债率过小，那么家庭可能没有动力，也就间接说明你的能力不行。

在如今的社会不得已而负债成为了一个很常见的事情，有些人可能负债累累，有些人负债20万是可能他了解金融拿去贷款去做了投资，有些人负债100万，但是他可能有车有房，并且公司运转的很顺利，所以一个人的负债率并不能直接决定他到底有没有钱。


而如果你的负债率接近1，那就表明你随时都有可能因为欠债而导致破产，所以负债水平其实是和你的综合还债能力，挣钱能力是挂钩的，并且负债水平还和你的个人年龄以及家庭主要劳动力挂钩，因为不同年龄的人在社会上的地位不同，那么赚钱水平也不同，比如说人在30~45岁之间算是个人职业生涯的上升期，也是挣钱能力最强的时期。