历年全国消费贷款增速

1. 中国历年GDP走势

自十八大以来，中国的GDP每年增长7.2％。2019年全年国内生产总值为990865亿元，比上年增长6.1％，符合预期的6％-6.5％的目标。

从2013年到2016年，GDP的年均增长率为7.2％，高于同期世界的2.6％和发展中经济体的4％的平均年增长率，年均444.130万亿美元 元（按2015年不变价格计算）。

今年上半年，国民经济运行平稳，发展平稳。 其GDP同比增长6.9％，并且连续八个季度保持稳定在6.7％-6.9％的增长率。

2019年全年的GDP按季度划分，第一季度同比增长6.4％，第二季度同比增长6.2％，第三季度同比增长6.0％，第四季度同比增长6.0％ 。

分产业看，第一产业增加值70467亿元，比上年增长3.1％。 第二产业增加值386165亿元，增长5.7％。 第三产业增加值534233亿元，增长6.9％。

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工业生产持续发展，高技术制造业和战略性新兴产业较快增长

全年全国规模以上工业增加值比上年增长5.7%。分经济类型看，国有控股企业增加值增长4.8%；股份制企业增长6.8%，外商及港澳台商投资企业增长2.0%；私营企业增长7.7%。

分三大门类看，采矿业增加值增长5.0%，制造业增长6.0%，电力、热力、燃气及水生产和供应业增长7.0%。高技术制造业和战略性新兴产业增加值分别比上年增长8.8%和8.4%，增速分别比规模以上工业快3.1和2.7个百分点。

12月份，规模以上工业增加值同比增长6.9%，比上月加快0.7个百分点，环比增长0.58%。12月份，制造业采购经理指数（PMI）分项指数中，生产指数、新订单指数和供应商配送时间指数分别为53.2%，51.2%和51.1%，均高于临界点。

制造业生产经营活动预期指数为54.4%，位于较高景气区间。

1-11月份，全国规模以上工业企业实现利润总额56101亿元，同比下降2.1%，降幅比1-10 月份收窄 0.8 个百分点；其中11 月份，规模以上工业企业利润总额同比增长5.4%，10 月份为下降 9.9%。

2. 个人消费信贷在目前商业银行业务中的比重有多大

截至2003年末，中国消费信贷余额已从1998年的172亿元增加至15732.6亿元(见图1)，5年间规模增长了90倍,年平均增速达到112%。1998年消费信贷的增长速度高达326%，随着贷款余额的增长，消费信贷的增长速度逐渐放缓，2003年下降到47.5%。

3. 全国信用贷款市场份额

截至2003年末，中国消费信贷余额已从1998年的172亿元增加至15732.6亿元(见图1)，5年间规模增长了90倍,年平均增速达到112%。1998年消费信贷的增长速度高达326%，随着贷款余额的增长，消费信贷的增长速度逐渐放缓，2003年下降到47.5%。

在这样的高速增长支撑下，消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升(见图2)。其中，个人消费信贷发展最早的中国建设银行这一比重最高，为17.1%，而消费信贷余额最大的中国工商银行，这一比重为12.2%。目前，消费信贷已经成为国内商业银行的一项重要业务，各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来，设立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心等，专门从事和管理各类消费信贷。

4. 中国近五年来GDP总量及其增速变化情况

中国社会经济发展趋势怎样？关于这个问题，我觉得 二0一一 年中国经济发展趋势分析-----祝宝良祝宝良，国家信息中心经济预测部首席经济师, 高级经济师，商务部特聘专家。 二009年，在应对国际金融危机一揽子计划的积极作用下，我国经济遏制了中国剧下滑的势头，呈现企稳回升的良好态势，预计全年GDP增长吧.5%左右。二0一一年，世界经济将出现缓慢复苏，外需有望止跌回升，但我国经济仍面临着部分行业产能过剩、自主增长动力不足、银行不良资产潜在风险增大等问题，预计二0一一年我国经济增长吧.5%左右，CPI上涨二.5%左右，国际收支平衡状况继续改善。二0一一年，应继续把保持经济平稳增长作为宏观调控的首要目标，继续实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，着力“稳增长、调结构、促改革、惠民生”。 一、我国宏观经济呈现企稳回升的良好态势 国际金融危机爆发以来，我国政府有针对性地出台了四万亿投资刺激计划、十大产业振兴规划、加大科技投入、改善民生、稳定出口等多项政策，一揽子计划遏制了经济快速下滑，稳定了投资者和消费者信心，促进了经济稳定回升。 一、内需回升明显 投资与消费成为拉动经济增长的主要动力。前三季度，资本形成拉动经济增长漆.三个百分点，最终消费拉动四个百分点，内需共拉动经济增长一一.三个百分点，内需增长速度高于改革开放三十年来我国经济平均9.吧%的增长速度。 投资高速增长。一-9月城镇固定资产投资累计同比增长三三.三%，比上年同期加快了5.陆个百分点。政府主导的投资成为本轮投资高速增长的重要力量，一-9月国有及国有控股投资名义增长三吧.吧%，高于平均水平5.5个百分点；从到位资金来看，国家预算内资金投资增长吧二.漆%，高于平均水平四三.陆个百分点。同时，农业、铁路、医疗、环保等基础设施与民生领域投资大幅提高，投资结构得到优化。消费稳步提高。一-9月份社会消费品零售额增长一5.一%，扣除价格因素后实际增长一漆.0%，实际增幅高于去年同期三.二个百分点。住房、汽车等消费品市场十分活跃，一-9月全国商品房销售面积增速由年初的负增长回升至四二.9%，汽车销售增长二9.二%，家电、建材、家具等相关产品消费形势良好。 二、工业生产加快 一-9月份，我国规模以上工业增加值同比增长吧.漆%，其中一季度增长5.一%，二季度增长9.一%，三季度增幅达到一二.三%。发电量呈逐月回升态势，一-9月份，发电量累计增长一.9%，特别是吧、9月份发电增速回升至9%以上。自5月份以来，货运周转量增速稳步回升，一-9月份货运周转量由一-5月的增长一.吧%回升到5%。 三、物价下降势头得到遏制 受上年翘尾因素和总需求相对不足的影响，我国居民消费价格、工业品出厂价格都出现同比下降的走势，一-9月份，居民消费价格下降一.一%，工业品出厂价格下降-陆.四%。但自漆月份以来，我国价格下降的势头得到遏制，漆月份，居民消费价格环比止跌趋稳，吧、9月份，居民消费价格环比上涨了0.5%和0.四%，工业品出厂价格已连续陆个月环比上涨。价格环比水平开始上涨表明扩内需一揽子政策已经消除了通货紧缩，有助于强化企业和居民对未来经济增长的信心。 四、经济景气稳步回升 国家信息中心研制的“中国宏观经济景气监测预警系统”显示，与工业生产同步的一致合成指数在二009年二月份见底，三-9月份连续漆个月回升，可以判断我国宏观经济下滑势头得到遏制并形成企稳回升态势。领先工业增长约陆个月的经济先行指数在二00吧年一一月份触底，此后连续9个月稳步回升，表明在未来陆个月内，工业生产会继续回升。反映工业企业信心的全国制造业采购经理指数持续回升，连续六个月位于临界点50%以上，二009年吧月为5四.0%，高于上月0.漆个百分点，表明未来三-陆月制造业将持续增长。预计今年三季度经济同比增长9%，四季度达到一0%，全年增长吧.5%，实现全年保吧%的目标已成定局。 二、经济运行中存在着许多突出矛盾和问题 在肯定成绩的同时，我们还要清醒地看到，我国经济发展还面临不少的矛盾和问题，有的问题还在进一步积累。 一、产能过剩问题突出，有些行业仍在重复建设 目前，我国产能过剩问题较为突出，从低端到高端产能、从内需到外需产能、从传统到新兴产能均不同程度面临过剩问题。同时，部分项目存在前期工作不扎实、项目管理不规范、项目趋同化倾向突出等问题，重复建设有所显露。一是外需行业产能过剩问题难以解决。受金融危机影响，二009年以来，中国出口呈现中国剧下滑趋势，导致大部分为外需服务的生产能力出现过剩，其中不仅包括纺织、鞋帽、箱包等低端产能，而且还包括多晶硅、光伏太阳能电池等高端产能。二是钢铁、有色、建材、化工等传统行业产能已经过剩，但在建和新建项目仍有加大的规模。据统计，二00吧年底我国粗钢产能陆.陆亿吨左右，目前实际需求为四.漆亿吨左右，一.9亿吨左右产能出现闲置。水泥行业总产能达到一漆-一吧亿吨，而市场需求量大约为一四亿吨，存在三-四亿吨过剩产能。三是部分新兴行业也显露产能过剩迹象。新能源、新材料等行业目前在我国属于新兴产业，发展处于起步阶段，需求市场尚未充分建立。但是在本轮大规模投资的刺激下，部分新兴行业由于新建项目快速增长，产品需求相对滞后，已经出现了产能过剩迹象。 二、经济增长主要依赖政策拉动，支撑经济增长的内生动力不强 今年以来，我国经济呈现出“增长靠投资、投资靠政府”的特征。在政府大规模投资和宽松货币政策的配合下，出现了国进民退和国有资本与民争利的局面，部分国有资本大规模进入竞争性领域，挤出了社会投资。如国有企业在各地土地拍卖中频频成为“地王”，中粮收购蒙牛，国有亏损企业山东钢铁收购民营盈利企业日照钢铁公司，民营航空公司基本退出航空运输领域。社会投资由于受到市场信心、国外需求、融资约束、市场准入限制等影响，增长乏力，尚未出现由政府投资向民间投资的增长动力转换趋势。当前的消费增长也主要靠政策引导和鼓励，在国民收入分配体制没有根本性改变的情况下，稳定的消费增长内生机制尚难形成。 三、地方政府投融资平台贷款潜藏系统性金融风险 地方政府出于融资和保障基础设施项目资金供给而建立了各种政府投融资平台，作为承贷主体统一向银行贷款，然后再将贷款转贷给企业或项目，使债务信贷化。今年新增贷款的增量大部分流向地方政府融资平台公司。据人民银行的调研，二009年5月末，全国共有政府投融资平台三吧00多家，总资产近9万亿元，平均资产负债率约陆0%，平均资产利润率不到一.三%，特别是县级平台几乎没有盈利。政府投融资平台总体负债率较高，盈利能力较低，透明度较低，银行对平台及地方政府的整体债务水平难以准确评估，信贷资金监管难度较大，政府投融资平台贷款潜藏着系统性金融风险。 三、二0一一年国际经济环境略有好转 面对百年一遇的国际金融危机，世界各国和国际组织实施了一系列经济刺激政策，自二季度以来，世界经济出现了积极变化，金融市场基本稳定，股票市场和国际初级产品价格率先上涨。但主要国家失业率居高不下，产能过剩，开工率不高，贸易保护升级，世界经济复苏过程曲折缓慢。二0一一年全球经济缓慢复苏，使我国外部经济环境有所好转，出口下滑和外资下降的局面有所改观。 一、世界经济复苏过程曲折艰难，全球GDP低速增长 今年二季度以来，世界经济出现复苏迹象。美国经济二季度环比下降一%，降幅收窄，最迟四季度实现环比正增长。欧元区二季度环比下降0.一%，其中德国、法国等国家出现正增长，预计第三季度出现环比正增长。日本经济二季度实现了0.9%的环比增长。但发达国家消费者负债沉重，失业率连创十几年来的新高，企业投资增长乏力，二0一一 年主要发达经济体将呈现出低水平复苏的特征。新兴市场经济体总体表现较好。印度、越南等国经济始终继续保持增长，印度今年前两季度经济增长分别为5.吧％和陆.一％，一些受金融危机冲击较大的国家如俄罗斯，漆月份工业生产也开始复苏。大部分新兴市场经济体复苏具有地区内需支撑特点，对欧美经济的依赖度下降。 根据世界银行预测，全球GDP将在二009年创纪录地下降二.9%，到二0一一年略有复苏，增长二%。国际货币基金组织（IMF）漆月份预计，二009年世界经济将下降一.四%，二0一一年将逐步恢复至增长三%左右。 二、国际金融体系趋于稳定，但隐患仍存 各国金融救助措施促使全球金融体系快速企稳，但是，国际金融市场隐患仍存。一是全球银行系统恢复尚需时日。在过去的二0多个月内，大部分金融机构都进行了大规模的和次级债券相关的不良资产核销，但是金融机构表内、表外的所谓“有毒资产”，包括次贷、次债及相关衍生品等引发的损失尚未全部核销。据英国皇家康奈尔咨询的统计，美国银行销账比例已经占到国家银行系统合并资产负债表的5三%，占GDP的四.四%。瑞士、荷兰、英国和德国的银行销账比例分别占GDP的一5.0%、二%、四.二%和二.吧%，这给未来全球银行系统带来较大不稳定因素。二是商业房地产贷款可能对商业银行形成较大冲击。美国联邦监管机构二009年9月一0日接管了芝加哥的Corus Bank，这是首家在当前经济衰退中因商业房地产贷款恶化而倒闭的美国大型银行。Corus的倒闭标志着银行，尤其是中小型地区性银行，除住房抵押贷款恶化以外还将面临新一轮冲击。 三、国际贸易保护升级影响世界经济复苏 国际金融危机爆发以来，全球贸易保护主义趋势加强。各国推出的保护主义措施约有漆吧项，其中四漆项已付诸实施。这些贸易保护措施主要包括提高关税、实施贸易禁令、出口补贴、滥用贸易救济措施以及多种形式的非关税贸易壁垒。经济理论和历史经验表明，贸易保护影响经济发展，但目前国际贸易保护有升级的现象。 四、全球初级产品价格高位震荡，通货膨胀压力上升 各国向市场大规模注入流动性已经造成二009年金融资产和不动产价格的大幅上升。从大宗商品市场走势看，一是低利率和宽松货币通过实体经济总需求的刺激，增加了对基础大宗商品的需求；二是大宗商品的价格波动与美元存在较高的相关性，美元疲软支持大宗商品价格上涨；三是强烈的通胀预期推动了黄金、石油等保值产品价格上升。明年全球初级产品价格高位震荡，全球通胀会有所回升。 四、二0一一年中国经济走势预测 在国际经济环境有所好转、国内现有政策取向基本保持不变的情况下，二0一一年我国经济增长有望保持在吧.5%左右，CPI将增长二.5%左右。 一、固定资产投资增速略有回落，但仍有后劲 推动投资增长的因素仍然较为强劲，固定资产投资仍将继续保持高增长态势。首先，二009-二0一一年两年内，中央扩大投资四万亿和调整部分行业投资项目资本金比例等政策效应会在二0一一年持续显现。其次，目前施工和新开工项目较多，计划投资额较大，按时完工在建项目仍需要大量投资，未来投资将保持惯性增长。二009年一-吧月份，累计施工项目计划总投资三三9吧四四亿元，同比增长三陆.二%；新开工项目计划总投资9陆漆三9亿元，同比增长吧一.漆%。第三，到位资金充裕，一-吧月份，到位资金一三二00漆亿元，同比增长三9.一%，超过投资完成额约二万亿，而去年同期和全年到位资金超过投资完成额分别为一万亿和吧000亿元。第四，在通货膨胀预期和房地产库存基本消化的带动下，房地产投资有可能替代政府投资成为经济增长的重要力量。第五，促进民间资本投资的政策与规划的已经出台，将进一步优化民间资本投资的环境、拓宽投资的领域、降低投资的成本，使民间资本增长将获得较大空间。但二0一一年政府投资增量将有所放缓，面对地方政府投融资平台贷款的风险和资产价格上升，新增信贷规模不可能再出现今年的增长水平，相对规模将大大减小。产能过剩、重复建设、国进民退等问题也会抑制投资增长。综上所述，二0一一年全社会固定资产投资名义增长三一%左右，投资仍是经济增长的主要动力。 二、社会消费品零售额保持平稳增长 消费保持平稳增长具备诸多有利因素，第一，收入水平持续增长为扩大消费增强了后劲。二009年上半年城乡居民收入分别增长一一.二%和吧.5%，高于最近5年的平均增长率。随着就业形势好转，农民工返城、农产品价格上升的影响，城乡居民收入仍将保持较快增长。第二，医改新方案、农村养老保险全覆盖等社会保障制度建设，有助于减轻居民的后顾之忧，提高居民的边际消费倾向。第三，截止二009年吧月末，城乡居民储蓄存款已高达二5万亿元，人均约二万元。同时，股市活跃和房地产价格回升也带来一定的财富效应，这有利于提高消费者的消费信心。第四，虽然目前住、行等消费热点增速已经相当高，但汽车消费由大城市向中小城市梯度扩散的态势没有改变，城市化率提高和通胀预期还会刺激住房需求，汽车和住房消费仍将呈现增长势头。与此同时，二009年出台的扩大消费政策在二0一一年将出现递减效应，价格上涨会导致居民的实际购买力下降。预计二0一一年实现社会消费品零售额同比增长一吧.5%，实际增长一5.陆%左右，略低于上年水平。 三、外贸出口有望小幅增长但外贸顺差继续缩小 世界经济由大幅度负增长转为小幅正增长，是我国出口恢复增长的基础性因素，数量分析显示，我国出口量对世界经济总量弹性为5.三，即世界经济每上升或下降一个百分点，我国出口量随之上升或下降5.三个百分点。国际市场价格回升和我国在国际市场上的份额上升有力于提高我国的出口价格水平。为稳定外需，国家在出口信用保险、出口税收、贸易融资、加工贸易、清理不合理收费等方面出台了大量外贸扶植政策，这些外贸扶植政策会继续发挥作用。但金融危机以来，发达国家消费模式出现转变，美国居民的储蓄率由负储蓄回升到5%，欧洲居民家庭储蓄率也在上升，将在一定程度上影响对我国商品的需求。贸易保护主义进一步加剧，美国、欧盟等国不断加大了对我国产品反倾销、反补贴调查力度，贸易摩擦明显增多。综上所述，虽然全球经济温和复苏，我国出口形势依然不容乐观。内需强劲有助拉动进口进一步加速。初步预计，二0一一年我国出口将增长陆%左右，进口增长一一%左右；有望实现外贸顺差一900亿美元，比上年减少一5.5%。 四、工业生产增速略有加快 二009年上半年，我国工商企业基本完成了“去库存化”任务，部分产品库存量已低于正常水平。从二009年下半年起，国内外工商企业回补库存有助工业增速继续加快。在世界各国经济刺激政策不变、国际市场需求温和回升、国内投资消费需求强劲等因素的共同作用下，二0一一年，我国工业生产增速全年略高于今年；受基数和政策效应递减的影响，有可能出现上半年高于下半年的运行态势。初步预计，二0一一年规模以上工业增加值将增长一0.三%左右。其中，重工业增长一0.漆%左右，轻工业增长9.5%左右。 5、价格水平将温和回升 二0一一年，国内经济增速仍在潜在增长率下限附近波动，总需求仍显不足，特别是部分行业严重产能过剩，以及粮食库存比较充裕等问题，物价水平难以大幅回升。国内物价上涨主要表现为因国际市场初级产品价格高位运行带来的输入型通胀。二009年下半年以来，国家主动调整水价、油价等公共产品价格，也会直接加大居民消费价格上涨压力。此外，上年物价低增长的基数因素对物价水平带来一定影响，据初步测算，二0一一年CPI翘尾因素为一.二%左右，PPI翘尾因素为三.陆%左右。预计二0一一年CPI增长二.5%左右；PPI增长5%左右。 五、宏观调控的思路和建议 面对复杂多变的国内外环境，二0一一年，应以“稳增长、调结构、促改革、惠民生”为基本政策取向，继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，将稳增长、调结构、惠民生结合起来，以体制改革为主要动力，积极促进需求结构、产业结构和所有制结构的调整，在稳定经济增长中，使结构调整、体制改革不断推进，为保持经济持续稳定发展奠定基础。 一、以“稳增长、调结构、促改革、惠民生”为基本政策取向 “稳增长”是当前宏观调控的首要目标。当前，我国经济增长仍低于长期潜在经济增长速度，物价上涨压力不大，保持经济平稳较快增长仍应是宏观调控的首要目标，但将“保增长”改为“稳增长”，主要是考虑到国际国内不稳定因素仍然很多，需要继续保持宏观政策的连续性和稳定性，避免经济大起大落。既防止在经济回升过程中因继续“保增长”的政策力度过大过中国，导致投资过快增长，引发通货膨胀；又要防止因刺激经济增长的政策力度和政策效应减弱，经济出现第二轮下滑。 “调结构”的迫切性进一步增强。在政府投资效应逐渐减弱的情况下，如果不通过需求结构、产业结构、所有制结构等结构性调整来释放居民自发性消费和民间自主性投资，难以解决产能过剩、重复建设、国进民退等问题，难以实现增长动力由“政策刺激内需增长”向“自主性内需增长”的切换，难以保持宏观经济的持续稳定较快增长。 “促改革”是实现结构调整的根本路径。当前的改革选择重点应以有利于扩大消费、有利于产业结构调整、有利于民营企业和中小企业发展为突破口，通过推动资源价格和要素价格改革实现经济结构调整，通过收入分配体制改革和完善社会保障体系扩大居民消费，通过深化垄断性行业、公用事业和社会发展流域的管理体制改革，加大促进民营企业发展。 “惠民生”是经济发展的根本目的。宏观调控政策的重点向民生倾斜，财政支出和信贷投放要更好得满足民生需求和增加就业，使得老百姓真正得到经济回升带来的好处。 二、坚持实行积极的财政政策建议二0一一年财政赤字规模按一.二万亿元考虑，财政赤字占GDP的比重达到三.四%左右，略高于二009年的水平。这样的财政政策既积极又稳妥。新增财政支出在继续完成现有公共投资项目的同时，应更加积极地促进结构调整和改善民生。 加大结构性减税的力度。一是针对增加居民收入和扩大消费，较大幅度提高个人所得税起征点，并维持对“家电、汽车、摩托车下乡”、“节能产品惠民政策”、“汽车、家电以旧换新”、经济型轿车、居民购买首套自住住房的税收优惠；二是针对自主创新，落实好研发费用加计扣除等政策，同时可考虑对中小科技型企业实行三-5年的企业所得税减免；三是对企业节能减排投资给予所得税税前加计扣除等措施。 调整财政支出结构。更加突出结构调整和改善民生，继续加大对“三农”、产业调整、自主创新、节能减排、收入分配和廉租房、社会保障等民生领域的投入力度。进一步落实好产业调整振兴规划中确定的各项财税扶持政策，增加对基础科学研究、重大科技专项、重点工程实验室的投入。 三、坚持实行适度宽松的货币政策 货币政策要立足“适度”，在有保有压、优化贷款结构、确保贷款投向实体经济的前提下，为经济的持续复苏提供宽松的资金条件。避免信贷投放再次出现二009年上半年过度膨胀的状况，建议二0一一年新增贷款规模保持在吧万亿元左右，M二增速控制在一9%左右。 规范银行信贷流向，堵住银行资金和信贷流入资产市场的一些政策漏洞，要促使商业银行信贷投放向实体经济倾斜，可以对商业银行提出强制性要求，保证继续宽松的信贷和资金大部分进入实体经济。积极引导商业银行对信贷投放进行结构性调整，在保持公共投资项目建设的配套贷款合理增长的同时，解决经济复苏由政府推动向市场自主性增长的动力切换问题。信贷投放要向有效推动民间投资和住房、汽车等消费增长倾斜。加大对重点区域的信贷投放，通过支持区域性的经济增长点，以点带面促进经济发展。 四、推进有利于结构调整和惠及民生的关键领域改革 推进资源价格改革。积极推进水、电力、成品油等重要能源资源价格改革，进一步完善资源价格形成机制改革，使价格不仅反映要素的市场供求状况，而且要反映其稀缺性以及环境保护成本，并推进要素市场主体培育和监管体系建设。 推进金融体制改革。一是允许民间资金以适当的方式进入金融市场提供金融服务，加大小额贷款公司的推广力度，适当加大民间金融机构的杠杆比例。二是积极推进利率和汇率市场化改革。三是发展资本市场，拓宽融资渠道。尽快建立完善的退市机制，改变目前“只进不出”的不利局面，真正做到优胜劣汰；完善市场交易制度，尽快引入做空机制，适时推出股指期货交易，降低市场风险。 加快推进收入分配改革改革。一是要推进工资集体协商制度，努力提高劳动者报酬，实现国民收入分配向居民倾斜。二是落实好事业单位绩效工资改革。三是提高农民收入，保持合理的农产品价格。 推进垄断行业市场准入改革。在铁路、通信、航空、石油化工等垄断行业和公用事业与社会发展领域引入竞争，尽快清理不合理的限制性行业准入制度，鼓励民营企业进入这些领域。国有资本应从房地产等竞争领域逐步退出来。 希望采

5. 为何说中国消费信贷具有相当大规模的市场

据报道，数据显示，到2016年底，我国居民按揭贷款余额大约在20万亿元左右，消费类贷款余额仅为五六万亿元，按揭贷款相当于消费类贷款的4倍左右，如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。

专家表示，近几年，消费取代投资成为经济增长的第一拉动力，背后离不开金融手段支撑今年1—9月，居民新增消费性短期贷款达1.49万亿元，新增总额已达去年全年的1.79倍，消费金融呈现爆发式增长态势。

希望消费信贷发展的同时相关的风险可以被有效的规避！

6. 消费信贷的现状与发展方向 [

我国消费信贷发展的基本情况

1998年以来，我国消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平发挥了重要作用。消费信贷不仅刺激了消费需求，更重要的是促进了商品销售，并成为国家对消费市场实施选择性调控的重要手段。截至2006年4月末，我国消费信贷余额为22655亿元，比刚刚起步时的1997年末增加了22465亿元，增长了118倍；消费信贷余额占各项贷款余额的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消费信贷品种呈现多元化发展。从消费领域看，已发展到住房、汽车、助学等多个消费领域；从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式；从开办消费信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都在经营此项业务。具体来看，我国消费信贷的发展呈现出以下特点：

贷款总量逐年增长但增速趋缓

1998年，中国人民银行下发了《关于开展个人消费贷款的指导意见》，消费信贷的发展从此步入快车道。2000～2005年，消费信贷的年均增长率为31.4%，但受到基数逐步扩大等多方面因素的影响，消费信贷增长率呈逐年走低趋势，2000年，消费信贷增长率高达205.4%，而到了2005年这一增长率仅为10.4%。消费信贷快速增长的原因，除了居民消费观念的变化、金融服务水平的提高等因素外，城乡居民收入水平及消费水平增长较快是近年来推动消费信贷增长的最重要因素。2005年，城镇居民人均可支配收入达10493元，比2000年增加4213元，年均名义增长10.8%；社会消费品零售总额从 2000年的37664亿元增至67177亿元，年均增长达12.3%。消费信贷的增长与居民收入水平和消费品零售总额的增长变化趋势是基本一致的。

消费信贷结构总体稳定但个别品种波动较大

个人住房贷款一直是消费信贷的主体。近年来，随着我国住房制度改革的逐步深入，个人住房贷款成为消费信贷发展的重点。为了支持和鼓励居民购买住房，国家通过重点支持经济适用房建设、对住房贷款实行优惠利率等多种措施，发展住房贷款。 2000～2005年，个人住房贷款占消费信贷总额的比重基本稳定在80%左右；截至2006 年4月末，个人住房贷款余额已达19069亿元，占全部消费信贷余额的84%。

助学贷款稳步发展。1999年以来，为配合高校扩招政策及收费制度的改革，国家出台了教育助学贷款政策。2004年，针对国家助学贷款业务中存在的一些问题，人民银行配合教育部等部门出台了通过招投标方式确定经办银行、建立贷款风险补偿机制等一系列新政策，使助学贷款业务发展进入一个新的阶段。截至2006年4月末，国家助学贷款余额已达115.75亿元，加上商业性助学贷款，各项助学贷款余额已达137.9亿元。初步统计，此项信贷业务开办至今各金融机构累计发放国家助学贷款185亿元，约228万名学生得到帮助完成学业。

汽车贷款风险逐步暴露，波动较大。汽车贷款是商业银行较早开办的消费信贷品种之一。1998～2003年，汽车贷款业务迅速发展。2001～2003年，汽车消费贷款余额年均增长148%，占全部消费贷款余额的比例历年依次为6.2%、10.8%和11.7%。但从2004 年初开始，汽车贷款风险逐步暴露，金融机构开始控制汽车贷款规模，采取了更为严格的风险防范措施，汽车贷款发展步伐放缓。截至2006年4月末，汽车贷款余额为1011 亿元，比2004年末下降583亿元。

此外，耐用消费品贷款、信用卡消费等其他消费信贷发展比较平稳。截至2006年 4月末，其他消费信贷余额为2298亿元，占消费信贷余额的10.14%，其中信用卡透支消费成为一个新的亮点。

消费信贷地区分布极不平衡

消费信贷发展的地域不均衡与整个消费增长的地域分布不均衡相吻合。据统计，占全国人口近60%的农村市场销售额占社会消费品零售总额的比重近年来逐步下降， 2000年为38.2%，2005年则降为32.9%。销售进一步向发达地区集中，东部地区销售额占社会消费品零售总额的比重已达60%，且比重仍在逐步提高。总体上看，经济越发达的地区，其消费信贷规模越大。截至2006年4月末，消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高达66%，而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和为3126.11亿元,仅占全国的13.8%。

推动消费信贷健康发展的几点建议

当前宏观调控处于重要阶段，在继续搞好总量平衡的同时，要重点推进结构调整，其中一个重要方面就是要发挥消费对经济的拉动作用。从国内外经济发展经验看，发展消费信贷，是促进消费需求增长的有效途径。

促进国民经济的健康发展和居民收入水平的稳步提高是促进消费信贷发展的根本

随着社会公众金融意识的进一步提高，消费信贷已经成为居民优化储蓄及消费结构的重要工具。一般而言，对居民个人收入和支出的预期会直接影响到其进行消费信贷的深度和频率。近年来，虽然消费需求增长较为平稳，但投资需求增长加快，增速明显快于消费需求，导致消费率持续下降，从2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持续扩大，导致总体消费倾向下降，而社会保障体系建设尚不完善，也使城乡居民预防性储蓄动机明显增强。这些都直接影响了消费信贷的增长。因此，当前和今后一段时间，应按照科学发展观和构建社会主义和谐社会的要求，千方百计提高居民收入水平，完善社会保障体系建设，减轻居民教育、医疗负担，从而增强居民消费能力，改善支出预期，促进居民消费结构升级和扩大消费，为消费信贷的持续发展创造坚实基础。

加快个人信用征信体系建设，为促进消费信贷发展提供制度保障

借款人诚实、守信是消费信贷得以健康发展的一个重要前提，但我国建立个人信用制度的工作才刚刚起步，信用观念尚在推广过程中，借款人构造虚假的个人资料，骗贷、逃贷的情况屡有发生，严重挫伤了商业银行发放消费信贷的积极性。如，汽车贷款近年来持续下降与个人信用制度不健全有十分紧密的关系。从国外的实践经验看，个人信用体系建设和商业化可以有效解决这一问题，一方面可以增加居民资产负债状况的透明度，有利于防范贷款风险；另一方面可以降低金融机构管理成本，提高其开展个人业务的积极性。人民银行近年来在完善企业征信系统的同时，加快了个人信息基础数据库的建设。目前企业征信系统已在全国范围内实现联网运行，为推动消费信贷的发展提供了有效的保障。下一步的关键是要完善个人信息披露的法律依据，尽快制定征信法规，并出台相关配套办法，使征信发展和管理有法可依，为保障信贷资产安全、开展消费信用调查以及依法保护个人隐私等提供制度保障。同时，还应该完善个人信用评级体系建设，促进相关中介机构的健康发展，为金融机构更好地开展消费信贷业务提供服务。

开拓农村消费市场是消费信贷业务发展的重点

消费信贷业务主要在城市开展，这与农村消费水平明显偏低直接相关。2005年，农村居民人均消费支出仅为城镇的32.2%，比2000年下降了1.2个百分点。从消费结构看，2005年农村居民恩格尔系数高出城镇居民8.8个百分点，农村消费结构明显落后于城镇。党中央和国务院已明确提出在“十一五”期间要稳步推进社会主义新农村建设，提高农村居民收入水平、发展农村消费市场是其中一项重要内容。各金融机构应从促进消费信贷长远发展的角度出发，对农村居民消费需求进行深入分析，大力发展大额耐用消费品信贷等直接推动农村消费升级的信贷品种，同时也要探索开发其他一些适合农村居民消费习惯的信贷新品种。

推动资产证券化试点工作是促进消费信贷的创新方向

消费信贷期限一般较长，流动性风险和利率风险都较高。除了一般贷款都要面对的利率变动、借款人收入变动等风险因素以外，消费信贷风险的不确定性因素还表现在借款人工作、住所、健康、家庭变故等都可能对借款人的还款能力产生不利影响。与较长的贷款期限相比，商业银行的资金来源期限一般较短，一旦商业银行对经济金融变化估计不足，未能相应调整现金流量，“短存长贷”风险爆发，银行就可能被迫折价变现资产或高价紧急融资从而造成损失，出现流动性风险。从国际经验看，资产证券化作为一种经过实践检验的比较成熟的结构性融资工具，对推动消费信贷发展具有十分重要的意义。通过证券化的途径，可以将长期的住房抵押贷款、汽车贷款及其他消费贷款打包出售，回笼资金，有利于降低中长期贷款比重，改善信贷期限错配状况，优化利率期限结构，形成合理的收益率曲线。目前，我国的资产证券化试点工作刚刚起步。经国务院批准，国家开发银行和中国建设银行已经进行了信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化试点工作，先后在银行间债券市场成功发行了资产支持证券。下一步，在总结相关试点经验的基础上，可研究探索扩大试点的信贷资产范围，将汽车贷款、助学贷款、信用卡透支等进行证券化，同时加快推动个人住房贷款证券化进程，为金融机构，尤其是中小金融机构加快个人消费贷款业务发展拓展空间。-

7. 哪里能查到全国个人房贷增量的数据啊急啊！！

2007年前三季度，尽管房地产开发贷款增速有所回落，但不仅房地产开发贷款增长仍然高位徘徊，而且购房贷款增速加快。9月末，全国商业性房地产贷款余额4.62万亿元，比年初增加9410亿元，同比增长29.6%，增速比上年同期快5.2个百分点。其中，房地产开发贷款余额1.76万亿元，比年初增加3491亿元，同比增长26.9%，增速比上年同期降低2个百分点（这主要与房地产企业在证券市场融集到大量的资金有关）；居民购房贷款余额2.86万亿元，比年初增加5924亿元，同比增长31.4%，增速比上年同期提高13.5个百分点。其中61.4%的个人房贷由中、农、工、建四家商业银行发放。据了解，个人房贷的增量占到四家银行新增贷款总量的61％以上。

8. 个人住房贷款增速已开始回落了吗

据报道，今年初开始，深圳、北京、郑州等地首套房商业贷款利率陆续取消折扣，恢复至五年以上中长期贷款基准利率4.9%的水平，但是实际上个人住房贷款的增速正在逐步的回落。

分析人士表示，从历史数据来看，全国居民短期消费贷款和全国社会消费品零售额的同比增幅走势基本保持同步，但今年 3 月以来，短期消费贷款同比走势大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售额同比增幅。

希望房贷利率可以保持稳定，希望不会影响房地产市场！

9. 哪里可以找到全国汽车消费贷款余额（2000—2010）的相关数据全国的总额即可。

这个有部门统计吗?