『壹』 关于美国汽车消费信贷研究的问题
美国消费信贷的主要提供者有商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金融机构等。众多的消费信贷提供者为消费者提供了更多的选择。授信机构通过高科技手段，使许多消费信贷决策可以在几秒内做出，较复杂的家庭资产抵押决策一般在几小时内就可做出，为消费者提供高效优质服务。
商业银行。根据美联储统计，自1946年起美国的商业银行就攫取了全美消费信用市场的绝大部分市场份额。截至2007年底，商业银行持有31.5%的总消费信用贷款。
财务公司。美国的财务公司大致可分为以下几种：附属于大型企业的财务公司、由商业银行持有的财务公司以及独立的财务或私人贷款公司。比较著名的大型企业附属财务公司主要有：通用汽车承兑公司、克勤汽车信用公司、通用电器资本公司及福特汽车信用公司。其中，福特汽车信用公司和通用电器资本公司均属全美最大的信用卡提供者。
信用合作社。信用合作社，由会员将各自的资金集中起来并以相对较低的利率相互提供贷款，贷款业务主要包括小汽车、卡车贷款，船只、娱乐、车辆贷款，助学贷款，住宅装修贷款，住宅权益贷款，住宅支票信用额度，首次住宅贷款和二次住宅贷款，寿险和伤残险信用，循环信用（ 开放性） 等。
储蓄机构。在1980年之前，美国的储蓄机构和互助储蓄银行只允许将其小部分资产投放在消费贷款中，这一限制大大制约了储蓄机构的消费业务。随着法规监管的放松，储贷机构迅速成为消费信用市场中增长速度最快的行业。其市场份额从1979年底的3.7%达到了1987年和2005年的顶峰9.8%。不过随着资产证券化的发展，到了2007年，储蓄机构的市场份额又跌落至3.56%。
证券化资产组合。证券化资产组合就是将缺乏流动性、但具有可预期收入的资产，通过在资本市场上发行证券的方式予以出售，以获取融资，以最大化提高资产的流动性。目前美国3/4以上的汽车贷款靠发行资产证券提供。
此外，美国的一些非金融企业，诸如大型零售商、石油公司（加油站）等也可以通过发行信用卡开展消费信贷业务。多元化的消费信贷机构不仅有效促进了市场竞争，也使消费者有更加充分的选择。
与美国相比，我国消费信贷的供给方面贷款主体单一。1998年，央行颁布的《个人住房贷款管理办法》，只允许经央行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开展个人住房贷款业务。就汽车信贷来讲,我国开办汽车消费贷款业务的主要机构是国内商业银行，其贷款规模占整个市场的95%以上，而汽车集团财务公司等专业汽车金融机构的融资业务刚刚起步，业务量微乎其微。
三、消费信贷业务
在美国，消费信贷有狭义和广义两种概念的区分。狭义的消费信贷包括：个人信贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷款、房屋整修贷款、学生助学贷款、耐用消费品贷款、个人债务重组贷款、汽车贷款、住房抵押贷款等; 广义的消费信贷除了上述类型外，还包括房地产抵押信贷。美国消费信贷品种丰富、全面、灵活，并且不断创新。特别是通过消费信贷证券化的作法使得消费信贷机构可以通过资本市场提高流动性、增强盈利性和分散金融风险,进一步促进了消费信贷的快速增长。
尽管我国的消费信贷近年有了长足的发展，但和美国等发达国家相比还存在很大的差距。商业银行仍是我国消费信贷业务的主要提供者，消费信贷业务所占比重很小。目前我国消费信贷占银行贷款额的比例还不到5%，而美国已经达到了60% 。并且消费信贷品种单一。贷款程序繁琐，利率机制比较僵化，难以满足居民日益增长的消费需求。
四、信用制度体系及风险管理
美国拥有专门的信用报告机构，主要有两种形式：消费信用报告机构及信用调查机构。消费信用报告机构拥有独立的计算机数据库，涵盖整个北美洲近1000万个信贷消费者的档案，保持着6亿以上的账目，资料库近10亿字节的资料，每天约有200万信用报告产生，接受上万起消费者查询。这种机构在美国主要有3家，即Experian信息服务公司、Trans联合公司及Equifax公司。信用调查机构主要提供包括消费者性格、声誉、生活方式及其他个人特征的调查性信用报告，其资料通常来自于面试调查和其他传统方式。
美国的消费信贷机构具有一套比较严密的风险管理程序，主要有以下几个特点:
一是有效利用信用机构的个人信用资料，严格把好消费信贷入口关；二是充分运用定量分析方法，及时监测消费信贷资产质量；三是强调风险审核与风险组合控制，实现信贷管理的横向制约；四是重视信贷文化和风险控制文化的建立与培养，从业务拓展的源头控制风险；五是实行消费信贷的精细化管理，有针对性地防范各类风险；六是建立业务自我评估体系，对贷款风险进行预先警示；七是充分发挥信贷管理委员会的作用，从整体上把握风险的控制与防范；八是讲究消费信贷风险控制与防范的操作技巧，在具体操作程序上控制风险；九是采取有效措施，及时清收不良贷款。
与美国相比，我国消费信贷市场发展中面临的最大问题是社会信用体系的缺失。消费信贷具有贷款规模小、笔数多的特点，在国内个人和企业金融信用体系没有建立和不完善的情况下，银行只能逐个审查借款人的收入信用状况，加上法律体系对失信者的惩戒机制不到位，贷款机构的风险管理成本很高。就我国汽车消费信贷来说，目前，银行和经销商的消费信贷业务主要依靠保险公司提供的信用保证保险来实现风险的控制和管理，信用调查往往流于形式。更为重要的是汽车属贬值型动产，折旧率高，易于隐匿和移动，作为抵押物品较难保全，加上我国二手车市场发展缓慢，回收车辆的处理变现困难，在目前国内汽车价格不断下调的情况下，贷款汽车的现实市值往往低于贷款余额，诱发消费者以车抵贷，逃避还款的情况。实际上，没有完善的个人信用体系，无论怎么提高担保费率，都难以有效控制道德风险。
五、消费信贷过度发展的负面教训
20世纪80年代以来，伴随着相关制度建设和金融创新，美国消费信贷业务进入大规模发展阶段，在大幅提升居民消费能力，带动美国经济持续繁荣的同时，也造成了信用膨胀和金融风险的积累。当前的金融危机在一定意义上就是消费信用过度膨胀的结果，值得我们从中汲取教训。
（一）在刺激居民消费的同时防止出现信用消费的过度膨胀
美国自20世纪80年代以来，消费需求不断膨胀，无论房地产抵押贷款还是普通消费信贷增长都达到空前水平。以信用卡为例，债务总额从1980年代的548亿美元增加到近年的8000多亿美元，占个人收入比重从2.7%提高到8.9%。同时，美国家庭储蓄率一路下滑，从10%降到近年的负值。长期的过度消费和债务积累使得美国经济增长逐渐偏离了可持续的轨道。
（二）在鼓励消费信贷金融创新的同时注意防范金融风险
依据美国的发展经验，消费信贷业务一般具有3—8年的风险滞后期。经济景气时，资产价格上涨的财富效应和普遍的乐观情绪，使人们更容易忽视风险，消费信贷业务快速膨胀和大规模消费债务证券化往往会导致金融风险的快速积累和扩散。一旦经济进入景气下行周期，资产价格下降、失业率上升，会明显缩减消费者的支付能力，经济繁荣期积累的高负债导致的巨大市场风险，容易引发严重的金融和经济危机。
可见，我们在关注消费信贷对经济增长的积极作用的同时，绝对不能忽视其可能带来的负面影响。特别要加强对消费信贷的风险控制，防止其对资本市场的巨大冲击
『贰』 汽车消费信贷的起源与发展
世界汽车保险的起源与发展
国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。
『叁』 汽车消费贷款是什么
是对申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。是商业银行，城乡信用社，汽车财务公司只获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构，向购买者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款并联合保险，公正之故，为购车者提供保险和公证。
『肆』 汽车消费贷款有哪几种贷款方式
若您办理的是招行卡，目前我行储蓄卡可办理的个人汽车贷款分两种：
消费贷款用于购车，需要有全产权的房产进行抵押申请，如您满足条件，您可直接联系当地招行柜台个贷部门办理您的贷款申请，经办行需要具体审核您的情况后确定能否办理。
2.个人汽车贷款，需要用您所购车辆进行抵押申请。 若您是已经通过汽车经销商这边有看中您需要购买的车型，您可以通过车商这边确认一下是否和招行有合作，若是没有，您可以尝试直接联系当地招行柜台个贷部门办理您的贷款申请，经办行需要具体审核您的情况后确定能否办理。
若使用的是信用卡办理汽车分期：我行主要依据持卡人的用卡表现（例如持卡时间、消费习惯、固定额度等）、职业状况、收入情况等来区分不同持卡人的分期申请方式及需提交的申请资料，如近期有购车意向，请于购车前1-2周拨打车购易：4008855855。
『伍』 汽车消费金融有哪些模式
汽车消费金融指的是在互联网的金融模式下，汽车金融与消费金融的结合，给购车用户提供分期付款，也为汽车产业链公司提供融资，及在后车市场为车主抵押贷款、个人消费提供金融服务，这一系列的服务都属于汽车消费金融。从用户买车开始、养护车、维修车这一些列都能够结合消费分期，这也是汽车消费金融存在的价值。
我们知道，消费金融分期贷款利率高，衣食住行每一个场景都有消费分期的存在，因此，平台开始进军汽车消费金融，其实也是一种创新，能够一定程度减轻资产端的压力。目前，随着经济的发展，能够买车的人群越来越多，这个市场潜力还是巨大的。
互联网汽车金融模式一：依托于汽车电商
如上所述，汽车金融现在渗透率低，市场空间大，盈利能力又强，所以很多互联网公司都想插一脚。
贷款买车，首先需求是买车，才能衍生出贷款的需求，所以大家自然把互联网汽车金融和汽车电商联系在一起，而互联网汽车金融也天然成为汽车电商的支付手段之一。
正如消费金融领域 ，京东白条作为京东商城的支付手段之一，取得了不错的成绩。可惜汽车电商是没有扶起来的阿斗，接下来就闲聊一下汽车电商。
互联网汽车金融模式二 —— 搭建互联网汽车金融平台
汽车电商没走顺，但是汽车金融是挣钱的，所以很多互联网公司还在探索互联网汽车金融的模式，尝试直接搭建互联网汽车金融平台。
互联网汽车金融模式畅想
最理想的模式是等汽车电商真正发展起来后，用户线上购车时直接做审批，后续用户在平台上还月供，和用白条买个手机一样。但看汽车电商的发展现状，这条路很漫长。
如果不依赖于汽车电商建立互联网汽车金融模式，从用户的角度出发，能否解决以下问题是关键：
1、我能不能贷款（理论上，任何人都应该能贷到款，风险高可以匹配利率高的产品）
2、在我能做的贷款产品之中找一个适合我的并且利率公允的产品（不一定是最便宜的）
3、整个过程很方便，包括线上和线下
为了解决上述问题，互联网汽车金融模式需要有以下要点：
1、首先应该是一个平台
汽车金融领域几万亿的市场，线上就算未来几千亿，哪家都没有这样的资金量来满足需求。
另外，如果不是平台没有足够丰富的产品的话，就解决不了问题1，也没法去给各层级的用户匹配适合的利率公允的产品，所以也解决不了问题2。优信就面临这个问题。
2、以授信为目的，而不是收集销售线索为导向
这个模式既然不依赖汽车电商，用户还得在线下买车，就避免不了很多用户只是在初级意向之中，如果以收集销售线索为导向，无疑会产生很多无效的线索浪费跟进的人力物力。
举个例子，一个在驾考期间的用户，如果在线上提交线索，线下服务人员跟进的时候短期肯定是无效、浪费人力的，如果只是给他授信的话，也可以提前锁定一个潜在用户。当然，这个审批授信过程必须在线上完成，这对大数据评分系统和直连央行征信系统都有较高要求。
3、审批授信以用户为中心，弱化车型车款的因素
现在一般汽车金融机构做审批的时候，都是人＋车，不仅需要人的信息，还是需要知道确切的车型车款和车价。
如果换一个同等价格的其他车型车款，需要重新走审批流程，用户体验差。以用户为中心的授信就相当于是汽车领域的信用卡，只要不超过相关额度和一定期限，随便买什么车。
正如优信，只要通过了他的付一半审批，在50天的期限内，都可以用于购买任何支持付一半的车源。这给平台的汽车金融风控模型提出了挑战。
4、平台需要输出风控能力，需要给第三方金融产品某种程度的担保兜底功能
实际上现有的很多的汽车金融机构的审批还是传统的人＋车的方式，如果要把这类第三方金融产品纳入到平台来，势必要输出平台统一的风控能力，并且给第三方金融产品提供某种程度的担保兜底功能，否则会遇到上面说的阿里车秒贷的问题。
5、做风险定价，针对不同资质的用户匹配利率公允的产品
互联网是为了消除信息不对称，如果利用用户不够专业、信息不对称而匹配给用户贵的产品或者对平台有利的产品，迟早是杀鸡取卵，得不偿失的，魏则西就是个例子。比如有厂商贴息的产品，即使在线上给用户匹配了无贴息的产品，线下也很容易被飞单。
高风险高溢价，普通用户能接受这样的道理。比如美国的P2P Lending Club会把借款进行从A到G的风险评级，A的风险最小，利率也最低，G的风险最高，利率也最高。
6、加强线下的把控能力
用户在线上匹配了合适的利率公允的产品、并获得授信后，可以分配给用户一对一的平台金融顾问。一方面建立联系答疑解惑，另一方面在用户决定购车的时候，可以跟进介入整个交易过程，增加用户体验的同时避免飞单。
另外，和线下的4S店或者SP进行合作，把平台做成给合作方用的SaaS系统，一方面让线下渠道的用户也可以匹配产品做在线审批（类似于美国的Dealertrack，帮4S店对接各种金融产品），另外一方面对接线上渠道已经获得授信的用户。
7、贷后管理放在线上来做
未来每个月的还款，鼓励用户在线上完成，提高了平台的黏性，也方便了用户。
畅想一下用户的使用场景，在线上匹配了合适的金融产品、获得了授信，可以随时和平台的金融顾问交流，确定要买车的时候走进4S店，店里面有合作方拿着对应的SaaS系统进行授信的确认，支付首付款后便可进行提车流程。
虽然比较理想，但现实中还需要解决很多问题，如何做用户的风险评级、风险定价，如何调整优化传统汽车金融风控模型，如何吸引更多的第三方金融产品入驻，如何和线下落地方进行深度合作和合理的利益分配等。
路漫漫，互联网汽车金融才刚刚起航。
『陆』 在美国买车是贷款买合适，还是一次性买
在美国的话，一般的家庭都是贷款买车买房的，美国人已经习惯了贷款消费。但是也得根据你买车的价格来看，在美国汽车价格比国内便宜很多，如果你买车的价格不贵，也可以选择一次性付款。如果价格已经是几万美元以上的，建议贷款买（前提是你有能力贷款）
『柒』 汽车消费贷款有哪些风险
个人汽车消费贷款风险主要防范四个方面，即：借款人、经销商、保险公司和银行四个方面。具体如下所示：
(一)借款人方面
1、信用风险。购车群体良莠不齐，可能混杂了一些有道德风险的人，由于主观赖账心理或当汽车价格下跌，低于购车者需还贷款金额时，购车者就可能做出理性违约行为，都可能使贷款面临风险。
2、支付能力风险。自用车借款人因家庭收入降低而无法按时还款，商用车借款人因受整个运输市场和行业政策的风险，预期收入减少甚至完全丧失或借款人因经营不善，对方运费结算不及时，不能按时还款。
(二)经销商方面
1、汽车质量风险。由于经销商不通过正当渠道购进汽车，把存在质量问题的车辆销售给借款人，因质量纠纷影响到贷款的收回。
2、最高贷款担保限额核定风险。目前农信社发放汽车消费贷款大部分由经销商提供担保，由于最高贷款担保限额核定过大，超过经销商担保能力，给信贷资金造成隐形风险。
(三)保险公司方面
1、保险公司利用借款人对保险条款的模糊认识，以及信用社贷款操作中的疏漏，当保险责任发生时，寻机免除保险责任或减少责任。
2、保险公司的部分营销人员采取不正当竞争手段，违反保险条款，私自缩短保险期限，造成保险失效，责任免除。
(四)银行操作方面
1、贷前调查不实，由于信贷人员配备不足，贷前调查流于形式，借款人提供的收入证明、资产证明严重失真，埋下风险隐患。
2、贷后管理不到位，或根本没有做贷后管理，对贷款发放后借款人是否真正用于购买，所购车辆的发动机号、车架号等信息未及时进行确认;有的贷款逾期后未能及时采取相应的保全措施，以致风险不断扩大;有的放松了对合同、贷款催收记录等债权文书的管理，造成缺漏项，当贷款出现风险时无法及时发现进行索赔、诉讼或采取其他追收措施。
在此提醒广大贷款者，在申请个人汽车贷款前应该先对自己的购买能力、购车情况、保险条例以及贷款政策进行全方位的考量，避免不必要的麻烦出现。
『捌』 美国信用不够怎样贷款买车
不管是银行还是汽车金融公司在办理贷款买车业务时，除了需要借款人提供相应的收入证明外，还需要提供近两年的信用记录，如果出现逾期严重等现象的话，会直接影响贷款买车业务的审批。
银行在受理客户贷款时，首当其冲的是通过银行征信核查系统，核查个人信用记录，以判断申请人是否具备贷款资格。如果偶尔曾有过1、2次数额不大、期限不长的逾期情节，那还是可以进行协商的。
如果逾期情节较为严重，两年内累计逾期超过6次或单次逾期超过90天，将被银行认定是恶意还款的行为，从而还款意愿表示质疑，最终拒绝贷款购车申请。
『玖』 哪里能够找到历年美国消费贷款统计数据
一般不好找， 一般数据公布网站，对于消费贷款公布的时间也是开始于次贷危机以后。其他数据我全有。需要的话传给你。