消费贷款市场描述

⑴ 消费信贷市场上的情况是什么

记者调查发现，当前消费信贷市场上的产品种类很多，借款方式简单方便，很多是全线上，“秒”到账，但不同机构提供的产品各有特色。

在“借钱”越来越方便的时代，对于居民个人而言，应根据自身经济能力，量入为出，合理借贷。专家提醒，消费信贷在满足居民消费需求、支持经济转型升级的同时，由于我国居民提前消费的经验不足，要谨防忽视自身偿还能力，过度借贷、多头借贷的情况。

管好消费贷，用好消费贷，还其短期应急、支持消费的本源，这一新兴的金融服务才不会走了形，变了味。

⑵ 什么是消费信贷消费信贷对我国经济发展、企业营销有哪些影响

消费信贷是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。
首先，发展消费信贷有利于提高消费倾向，扩大内需。开拓国内市场，扩大国内需求是中国经济发展的基本立足点和长期战略选择，所以有效刺激消费是中国经济保持长期稳定增长的重要保证。尤其重要的是，中国经济运行呈现供给相对过剩和通货紧缩的特征，消费品市场从卖方市场格局向买方市场格局转化；而另一方面，居民储蓄率日趋高升，边际消费倾向递减，在此情况下，国家先后出台了一系列扩张投资需求的财政政策与货币政策，但从消费领域看，消费市场依然偏淡，扩张投资需求刺激消费作用有限，进一步扩大内需、刺激消费还有赖于发展消费信贷进而扩张有效需求。投资和消费是经济增长的两个轮子，要使投资拉动经济增长的态势得以持续，消费需求必须及时跟上，发展信用消费正是扩大消费需求的一种重要途径。从全社会看，由于消费与生产不可能完全同步，消费总是滞后于生产，两者之间存在着一定的滞差，消费信贷的实施有助于增加即期消费，保持生产与消费的良性循环。在经济形势下，消费信贷尤其具有以下特殊重要的现实意义。消费信贷是调节宏观经济的有效措施。消费需求不足可以说是中国经济增长中的一个突出问题，积极开展消费信贷，通过消费信用支持需求扩张，可以达到启动消费品市场带动经济增长的目的。政府通过消费信用引导消费者的支出投向，有意识地加速或延缓某类消费的社会实现，还可以有效促进产业结构调整和升级，实现经济结构的优化，使经济增长步入良性循环。
其次，发展消费信贷有利于为经济增长提供推动力。消费的增长始终是经济活动的出发点与归宿点，以消费为导向也正是市场经济发展伪真谛。居民消费的增长与消费需求结构的升级正是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本推动力。据测算，居民消费对国民经济增长的贡献率，韩国为64.8％，日本为66.4％，美国为68％，而中国该项指标约为50％。在发达国家，信用消费占其整个消费的比重达30％。按此计算，在中国可增加消费1300亿元左右，将带动消费增长约4.5个百分点，若消费对经济增长贡献率为50％，则最终可拉动经济增长2.3个百分点。中国的消费水平在达到小康之后，面临消费升级，一次性大额支付是其中一个重要特征，也会是一个经常遇到的问题。通过消费信贷，使部分急需改善生活条件并有一定经济实力的居民提前实现对住房、汽车等高价值消费品的需求，也有利于提高生活水平的质量，促进社会消费升级的顺利实现。事实上，消费信贷是一个人乃至一 个民族有没有信心的标志——敢不敢于花未来挣的钱，因此，通过发展消费信贷，可以从根本上改变传统的制约消费的政策和观念，把消费和劳动生产有机起来，激发劳动者的劳动热情，提高劳动生产率，最终提高人民消费生活水平。
第三，发展消费信贷可以优化社会信用结构，使债权和债务有机地结合起来，从而提高信用内在约束机制和全社会的信用水平。在中国畸形的社会信用结构中，居民高债权，政府和企业高债务，银行高风险。风险和收益是绝对分离的。发展消费信贷可以优化居民的资产结构，使居民的收益和风险通过信用消费的方式相结合。消费信贷和储蓄对于货币流通的作用恰恰是相反的，前者是未来的收入现在使用，而后者是现在的收入未来再用。发展消费信贷也是构建市场储蓄向投资转化机制的重要措施。此外，发展消费信贷可以延伸贷币政策和信贷政策的作用范围，是调整银行资产负债结构的有力工具之一。货币、信贷政策都是在短缺经济中发挥促进生产作用的，而通过消费信贷可以使货币、信贷政策延伸到消费领域，建立消费主导型的经济增长方式。更进一步，通过政策作用范围的延呻，可以帮助银行调整资产负债结构，提高银行效率和效益。

⑶ 消费信贷的现状与发展方向 [

我国消费信贷发展的基本情况

1998年以来，我国消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平发挥了重要作用。消费信贷不仅刺激了消费需求，更重要的是促进了商品销售，并成为国家对消费市场实施选择性调控的重要手段。截至2006年4月末，我国消费信贷余额为22655亿元，比刚刚起步时的1997年末增加了22465亿元，增长了118倍；消费信贷余额占各项贷款余额的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消费信贷品种呈现多元化发展。从消费领域看，已发展到住房、汽车、助学等多个消费领域；从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式；从开办消费信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都在经营此项业务。具体来看，我国消费信贷的发展呈现出以下特点：

贷款总量逐年增长但增速趋缓

1998年，中国人民银行下发了《关于开展个人消费贷款的指导意见》，消费信贷的发展从此步入快车道。2000～2005年，消费信贷的年均增长率为31.4%，但受到基数逐步扩大等多方面因素的影响，消费信贷增长率呈逐年走低趋势，2000年，消费信贷增长率高达205.4%，而到了2005年这一增长率仅为10.4%。消费信贷快速增长的原因，除了居民消费观念的变化、金融服务水平的提高等因素外，城乡居民收入水平及消费水平增长较快是近年来推动消费信贷增长的最重要因素。2005年，城镇居民人均可支配收入达10493元，比2000年增加4213元，年均名义增长10.8%；社会消费品零售总额从 2000年的37664亿元增至67177亿元，年均增长达12.3%。消费信贷的增长与居民收入水平和消费品零售总额的增长变化趋势是基本一致的。

消费信贷结构总体稳定但个别品种波动较大

个人住房贷款一直是消费信贷的主体。近年来，随着我国住房制度改革的逐步深入，个人住房贷款成为消费信贷发展的重点。为了支持和鼓励居民购买住房，国家通过重点支持经济适用房建设、对住房贷款实行优惠利率等多种措施，发展住房贷款。 2000～2005年，个人住房贷款占消费信贷总额的比重基本稳定在80%左右；截至2006 年4月末，个人住房贷款余额已达19069亿元，占全部消费信贷余额的84%。

助学贷款稳步发展。1999年以来，为配合高校扩招政策及收费制度的改革，国家出台了教育助学贷款政策。2004年，针对国家助学贷款业务中存在的一些问题，人民银行配合教育部等部门出台了通过招投标方式确定经办银行、建立贷款风险补偿机制等一系列新政策，使助学贷款业务发展进入一个新的阶段。截至2006年4月末，国家助学贷款余额已达115.75亿元，加上商业性助学贷款，各项助学贷款余额已达137.9亿元。初步统计，此项信贷业务开办至今各金融机构累计发放国家助学贷款185亿元，约228万名学生得到帮助完成学业。

汽车贷款风险逐步暴露，波动较大。汽车贷款是商业银行较早开办的消费信贷品种之一。1998～2003年，汽车贷款业务迅速发展。2001～2003年，汽车消费贷款余额年均增长148%，占全部消费贷款余额的比例历年依次为6.2%、10.8%和11.7%。但从2004 年初开始，汽车贷款风险逐步暴露，金融机构开始控制汽车贷款规模，采取了更为严格的风险防范措施，汽车贷款发展步伐放缓。截至2006年4月末，汽车贷款余额为1011 亿元，比2004年末下降583亿元。

此外，耐用消费品贷款、信用卡消费等其他消费信贷发展比较平稳。截至2006年 4月末，其他消费信贷余额为2298亿元，占消费信贷余额的10.14%，其中信用卡透支消费成为一个新的亮点。

消费信贷地区分布极不平衡

消费信贷发展的地域不均衡与整个消费增长的地域分布不均衡相吻合。据统计，占全国人口近60%的农村市场销售额占社会消费品零售总额的比重近年来逐步下降， 2000年为38.2%，2005年则降为32.9%。销售进一步向发达地区集中，东部地区销售额占社会消费品零售总额的比重已达60%，且比重仍在逐步提高。总体上看，经济越发达的地区，其消费信贷规模越大。截至2006年4月末，消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高达66%，而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和为3126.11亿元,仅占全国的13.8%。

推动消费信贷健康发展的几点建议

当前宏观调控处于重要阶段，在继续搞好总量平衡的同时，要重点推进结构调整，其中一个重要方面就是要发挥消费对经济的拉动作用。从国内外经济发展经验看，发展消费信贷，是促进消费需求增长的有效途径。

促进国民经济的健康发展和居民收入水平的稳步提高是促进消费信贷发展的根本

随着社会公众金融意识的进一步提高，消费信贷已经成为居民优化储蓄及消费结构的重要工具。一般而言，对居民个人收入和支出的预期会直接影响到其进行消费信贷的深度和频率。近年来，虽然消费需求增长较为平稳，但投资需求增长加快，增速明显快于消费需求，导致消费率持续下降，从2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持续扩大，导致总体消费倾向下降，而社会保障体系建设尚不完善，也使城乡居民预防性储蓄动机明显增强。这些都直接影响了消费信贷的增长。因此，当前和今后一段时间，应按照科学发展观和构建社会主义和谐社会的要求，千方百计提高居民收入水平，完善社会保障体系建设，减轻居民教育、医疗负担，从而增强居民消费能力，改善支出预期，促进居民消费结构升级和扩大消费，为消费信贷的持续发展创造坚实基础。

加快个人信用征信体系建设，为促进消费信贷发展提供制度保障

借款人诚实、守信是消费信贷得以健康发展的一个重要前提，但我国建立个人信用制度的工作才刚刚起步，信用观念尚在推广过程中，借款人构造虚假的个人资料，骗贷、逃贷的情况屡有发生，严重挫伤了商业银行发放消费信贷的积极性。如，汽车贷款近年来持续下降与个人信用制度不健全有十分紧密的关系。从国外的实践经验看，个人信用体系建设和商业化可以有效解决这一问题，一方面可以增加居民资产负债状况的透明度，有利于防范贷款风险；另一方面可以降低金融机构管理成本，提高其开展个人业务的积极性。人民银行近年来在完善企业征信系统的同时，加快了个人信息基础数据库的建设。目前企业征信系统已在全国范围内实现联网运行，为推动消费信贷的发展提供了有效的保障。下一步的关键是要完善个人信息披露的法律依据，尽快制定征信法规，并出台相关配套办法，使征信发展和管理有法可依，为保障信贷资产安全、开展消费信用调查以及依法保护个人隐私等提供制度保障。同时，还应该完善个人信用评级体系建设，促进相关中介机构的健康发展，为金融机构更好地开展消费信贷业务提供服务。

开拓农村消费市场是消费信贷业务发展的重点

消费信贷业务主要在城市开展，这与农村消费水平明显偏低直接相关。2005年，农村居民人均消费支出仅为城镇的32.2%，比2000年下降了1.2个百分点。从消费结构看，2005年农村居民恩格尔系数高出城镇居民8.8个百分点，农村消费结构明显落后于城镇。党中央和国务院已明确提出在“十一五”期间要稳步推进社会主义新农村建设，提高农村居民收入水平、发展农村消费市场是其中一项重要内容。各金融机构应从促进消费信贷长远发展的角度出发，对农村居民消费需求进行深入分析，大力发展大额耐用消费品信贷等直接推动农村消费升级的信贷品种，同时也要探索开发其他一些适合农村居民消费习惯的信贷新品种。

推动资产证券化试点工作是促进消费信贷的创新方向

消费信贷期限一般较长，流动性风险和利率风险都较高。除了一般贷款都要面对的利率变动、借款人收入变动等风险因素以外，消费信贷风险的不确定性因素还表现在借款人工作、住所、健康、家庭变故等都可能对借款人的还款能力产生不利影响。与较长的贷款期限相比，商业银行的资金来源期限一般较短，一旦商业银行对经济金融变化估计不足，未能相应调整现金流量，“短存长贷”风险爆发，银行就可能被迫折价变现资产或高价紧急融资从而造成损失，出现流动性风险。从国际经验看，资产证券化作为一种经过实践检验的比较成熟的结构性融资工具，对推动消费信贷发展具有十分重要的意义。通过证券化的途径，可以将长期的住房抵押贷款、汽车贷款及其他消费贷款打包出售，回笼资金，有利于降低中长期贷款比重，改善信贷期限错配状况，优化利率期限结构，形成合理的收益率曲线。目前，我国的资产证券化试点工作刚刚起步。经国务院批准，国家开发银行和中国建设银行已经进行了信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化试点工作，先后在银行间债券市场成功发行了资产支持证券。下一步，在总结相关试点经验的基础上，可研究探索扩大试点的信贷资产范围，将汽车贷款、助学贷款、信用卡透支等进行证券化，同时加快推动个人住房贷款证券化进程，为金融机构，尤其是中小金融机构加快个人消费贷款业务发展拓展空间。-

⑷ 全国信用贷款市场份额

截至2003年末，中国消费信贷余额已从1998年的172亿元增加至15732.6亿元(见图1)，5年间规模增长了90倍,年平均增速达到112%。1998年消费信贷的增长速度高达326%，随着贷款余额的增长，消费信贷的增长速度逐渐放缓，2003年下降到47.5%。

在这样的高速增长支撑下，消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升(见图2)。其中，个人消费信贷发展最早的中国建设银行这一比重最高，为17.1%，而消费信贷余额最大的中国工商银行，这一比重为12.2%。目前，消费信贷已经成为国内商业银行的一项重要业务，各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来，设立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心等，专门从事和管理各类消费信贷。

⑸ 消费信贷的现状与发展方向

发展消费信贷是扩大内需刺激经济增长的政策选择

首先，发展消费信贷有利于提高消费倾向，扩大内需。开拓国内市场，扩大国内需求是我国经济发展的基本立足点和长期战略选择，所以有效刺激消费是我国经济保持长期稳定增长的重要保证。尤其重要的是，当前我国经济运行呈现供给相对过剩和通货紧缩的特征，消费品市场从卖方市场格局向买方市场格局转化；而另一方面，居民储蓄率日趋高升，边际消费倾向递减，在此情况下，国家近年先后出台了一系列扩张投资需求的财政政策与货币政策，但从消费领域看，消费市场依然偏淡，扩张投资需求刺激消费作用有限，进一步扩大内需、刺激消费还有赖于发展消费信贷进而扩张有效需求。我们知道，投资和消费是经济增长的两个轮子，要使投资拉动经济增长的态势得以持续，消费需求必须及时跟上，发展信用消费正是扩大消费需求的一种重要途径。从全社会看，由于消费与生产不可能完全同步，消费总是滞后于生产，两者之间存在着一定的滞差，消费信贷的实施有助于增加即期消费，保持生产与消费的良性循环。在当前经济形势下，消费信贷尤其具有以下特殊重要的现实意义。消费信贷是调节当前宏观经济的有效措施。消费需求不足可以说是当前我国经济增长中的一个突出问题，积极开展消费信贷，通过消费信用支持需求扩张，可以达到启动消费品市场带动经济增长的目的。政府通过消费信用引导消费者的支出投向，有意识地加速或延缓某类消费的社会实现，还可以有效促进产业结构调整和升级，实现经济结构的优化，使经济增长步入良性循环。

其次，发展消费信贷有利于为经济增长提供推动力。消费的增长始终是经济活动的出发点与归宿点，以消费为导向也正是市场经济发展伪真谛。居民消费的增长与消费需求结构的升级正是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本推动力。据测算，居民消费对国民经济增长的贡献率，韩国为64.8％，日本为66.4％，美国为68％，而我国该项指标约为50％。在发达国家，信用消费占其整个消费的比重达30％。按此计算，在我国可增加消费1300亿元左右，将带动消费增长约4.5个百分点，若消费对经济增长贡献率为50％，则最终可拉动经济增长2.3个百分点。目前我们的消费水平在达到小康之后，面临消费升级，一次性大额支付是其中一个重要特征，也会是一个经常遇到的问题。通过消费信贷，使部分急需改善生活条件并有一定经济实力的居民提前实现对住房、汽车等高价值消费品的需求，也有利于提高生活水平的质量，促进社会消费升级的顺利实现。事实上，消费信贷是一个人乃至一个民族有没有信心的标志——敢不敢于花未来挣的钱，因此，通过发展消费信贷，可以从根本上改变传统的制约消费的政策和观念，把消费和劳动生产有机起来，激发劳动者的劳动热情，提高劳动生产率，最终提高人民消费生活水平。

最后，发展消费信贷可以优化社会信用结构，使债权和债务有机地结合起来，从而提高信用内在约束机制和全社会的信用水平。在目前我国畸形的社会信用结构中，居民高债权，政府和企业高债务，银行高风险。风险和收益是绝对分离的。发展消费信贷可以优化居民的资产结构，使居民的收益和风险通过信用消费的方式相结合。消费信贷和储蓄对于货币流通的作用恰恰是相反的，前者是未来的收入现在使用，而后者是现在的收入未来再用。发展消费信贷也是构建市场储蓄向投资转化机制的重要措施。此外，发展消费信贷可以延伸贷币政策和信贷政策的作用范围，是调整银行资产负债结构的有力工具之一。到目前为止，货币、信贷政策都是在短缺经济中发挥促进生产作用的，而通过消费信贷可以使货币、信贷政策延伸到消费领域，建立消费主导型的经济增长方式。更进一步，通过政策作用范围的延呻，可以帮助银行调整资产负债结构，提高银行效率和效益。

我国发展信贷经费已积累了一定经验

1999年3月，中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。为积极稳妥地开展这项业务，中国工商银行总行在上海、天津进行了个人大额消费品信贷业务试点工作。自试点工作开展以来，工商银行两地分行都取得了较好的成绩，在开展消费信贷方面积累了宝贵的经验。中国工商银行上海分行在组织机构、规范操作、风险防范和业务培训四方面的消费信贷工作经验值得借鉴。

第一，特约受理，集中审贷。个人贷款的申请业务由与分行签约的经营耐用消费品的商店特约受理，贷款的审批由分行专门成立的耐用消费品信贷部具体集中管理。在实际工作中力求做到“三个统一”：(1)统一宣传。分行统一印制耐用消费品贷款宣传品，并按统一的要求在签约商店中摆放；由分行在各种传媒上统一口径集中进行宣传，使此项信贷业务在社会上的知名度和影，向力日益扩大。(2)统一审贷。耐用消费品信贷部具体负责该项工作。只要消费者提供的所有材料真实可靠，符合贷款条件，在分行消费品信贷部可一次办完借贷手续。为方便偏僻地区的消费者能就近办理借款手续，分行拟采取由分行消费品信贷部委托有关部、行审批。对某些商业中心或业务量大的商店，拟采取由消费品信贷部派员驻店为借款人办理借款手续并完成调查和初审手续，并且每天派人到商店收单，统一进行信用调查、贷款审查，力求使借款人在最短的时间内办妥手续，得到商品。(3)统一管理。耐用消费品信贷部统一进行此项贷款的发放和账务处理，集中债权管理，包括催讨到期贷款和清收逾期贷款。该部门还实行专户管理，设立专门的到期卡片账和台账，以防止贷款风险的产生。

第二，规范程序，严格操作。具体业务做法是：(1)借款人在工商银行特约商店选择商品，填写个人耐用消费品贷款申请表，经商店初审同意后，交纳首期付款(首期金)。首期付款额分为两种：贷款金额在5万元以下(合5万元)的，首期付款金额为所购商品总额的20％；贷款金额在5万元以上的，首期付款金额为所购商品总额的30％；(2)商店将首期金收据及申请表(一式三联，一联给客户，一联商店保存并以此保留商品，一联交银行)交到工商银行，连同客户提供的有关资料，如本人身份证、户口薄、借款合同、抵押合同、保证合同、动产质押合同等。(3)借款人在同工商银行约定的受理点按申请条件并附有关资料办理申请手续(包括签借款合同、保证或抵押、质押合同)。(4)银行审查同意后发《核准通知书》，并通知商店发货。(5)商店通知客户提货，并要求提货时签收货单。(6)商店发货后填一份个人耐用消费品贷款转账通知书，并附“收货单”交银行提示放款。(7)银行将借款人申请的贷款，划转入在工商银行开户的特约商店账户内。(8)借款人按每月约定的还款日(8日或18日)将款项存入牡丹卡或工商银行通存通兑活期存折，由银行在扣款日按其授权书上的内容执行扣款。

第三，审贷分离，授权经营。为了防范贷款风险，上海分行在要求借款人办理保证、抵押、质押手续的同时，在贷款审贷过程中坚持审贷分离、授权经营。首先，在机构设置上，消费品信贷部的贷款审查工作由信贷部审贷科负责，审贷员对支行审贷科长及分管行长负责，在行政关系上不隶属于消费品信贷部。其次，在贷款审批过程中，消费品信贷部调查员对借款人申请贷款资料初审后，报调查科长审批，调查科长批准后再送审贷科科员、科长二级审批，然后报消费品信贷部总经理审批。其中，5万元以下的贷款由总经理负责，5万元以上的贷款再报支行分管行长审批。再次，调查员或调查科长在委托商店对借款人申贷核审基础上，可以不与借款人见面，仅对调查资料进行书面审查。消费品信贷管理实施贷审分离制度，在组织管理和贷款发放程序上力争有效地规避贷款风险。同时，为了使消费品贷款业务迅速推开，在降低与控制贷款风险基础上，分行对1万元以上的借款则严格落实贷款的保证和抵押、质押手续，凡担保、抵押、质押措施不落实的，坚决不予贷款。

第四，广泛培训，加强营销。分行先后多次组织行内有关信贷干部和特约商店的领导与业务人员进行业务培训，并采用大课与小会相结合，面上辅导与重点指导相结合的办法，使从事消费品信贷的信贷干部和特约商店的主要领导及业务人员对银行贷款管理有比较全面与清晰的了解，为耐用消费品贷款的迅速展开奠定了一定的基础。并且，为了让广大消费者对个人大额耐用消费品贷款有基本的了解，分行除在报刊、电台加强宣传外，还组织有关信贷干部在南京路等闹市中心和主要商业街设摊咨询、宣传，在广大市民中产生了良好的反响，对业务的开展起到了极好的推动作用。

中国工商银行天津市分行开展对个人耐用消费品贷款业务的基本做法如下：一是确定业务品牌形象，大力进行全方位多角度的宣传推广。树立统一的业务品牌形象，将个人大额耐用消费品贷款定名为“信贷置家工程”，作为进行市场推广的品牌主题词，同时确定了“明天的钱今天花，理财博士到我家”这句宣传口号。还聘请了专业的广告公司对品牌形象进行包装，展开强大的宣传攻势，举行了大型的咨询活动；二是主动服务商业企业，发展特约客户。在操作上尽量简化商家方面的手续，只要求商家在消费者购买商品时给银行开出“推荐书”，在银行将贷款和首付款划给企业时为消费者办理提货手续；三是业务部协调配合，发挥全行整体优势。个人消费信贷业务的推出，不仅是信贷部门的工作，而且需要储蓄、信用卡、会计、计算机、法律等业务部门上的共同配合。通过发挥全行的整体优势，在较短的时间内落实了贷款管理办法实施意见、贷款操作程序、会计核算办法的制定、贷款合同等法律文件的审核、计算机程序的编制和宣传报道等工作。

此外，国家宏观经济政策为消费信贷的发展创造了良好的外部经济条件。国家继续把扩大内需、启动市场作为当前以及今后一段时期政府宏观调控的主要任务，并把发展消费信贷作为扩大内需的重要手段。因此，国家必然会采取更有力措施刺激消费信贷的发展。通过进一步放宽政策、降低税费等一系列措施，调动消费者的积极性；同时，国家将大力加强基础设施建设，优化消费环境，为住房汽车等耐用消费品的消费信贷方面创造良好的条件。

⑹ 大侠描述一下东营房地产的市场状况...

2005年度我市房地产市场运行基本情况
（一）房地产开发投资平稳增长。全市累计完成房地产开发投资18.9亿元，同比增长30%，房地产开发完成投资占固定资产总投资的20%，拉动了全市GDP增长约为1.5个百分点，已成为我市新的支柱产业；施工面积147.34万平方米，同比增长26%，商品房完成新开工面积110.99万平方米，同比增长32%，累计完成竣工面积96.8万平方米，同比增长15%。在全市房地产开发投资中，商品住宅成为房地产开发的主体，全市商品住宅完成投资12.4亿元，同比增长32%，占总投资的75%，商业服务设施投资为2.44亿元，占总投资10%，办公楼、综合楼及其它物业完成投资1.22亿元，占总投资的5%。从新开工的结构看，商品住宅新开工面积为123平方米，同比增长40%，占总开工面积的75%，商业服务设施新开工面积为27.91万平方米，同比增长20%，占总新开工面积的17%；办公楼、综合楼及其它物业新开工面积为13.31万平方米，同比增长10%，占总新开工面积8%。
全市安居工程建设稳步推进，各项工作进展顺利，全面进入交付阶段。全市安居工程住宅施工面积达300万平方米，完成投资19亿元。其中市直安居工程住房施工面积达180万平方米，完成投资12亿元，东营区安居工程住房施工面积40万平方米，完成投资2亿元；胜利油田安居工程住房施工面积80万平方米，完成投资5亿元。
（二）房地产市场供求两旺，个人购房比例增幅较大。近年来，随着房改不断深化、住房实物分配的停止和货币化分配的推进以及住房二级市场的放开，全市商品房消费持续扩大。据统计，2005年全市商品房销售面积110万平方米，实现销售额17.6亿元，同比增长14.2%；其中住宅面积74万平方米，占销售额的65%。
居住个人购房比例继续增加，比重达到99%，已成为商品住宅消费的主导。其中自用购房仍占首位，比重为90%，用于投资的购房比例有增长，比重达到10%。
商品房空置率继续维持低水平，空置面积为1.84万平方米，同比略有下降。
（三）商品房价格稳中有升。受国家宏观调控政策的影响，从2004年的平均每平方米2000元左右到2005年的平均每平方米2150元，年涨幅已降至10%以下，已接近省平均涨幅，但比较山东商品住宅平均每平方米2335元仅有增长空间。
（四）二级市场二手交易日趋活跃。2005年全市共完成二手房交易面积17万平方米，户数达1100户。
（五）2005年4月，市委市政府按照建设“平安山东”和构建“和谐社会”的要求，在中心城区推行规范化物业管理，经过严格审批和筛选，确定了2家二级和35家三级物业管理企业，在全市153个小区（地方41个，油田102个）都实行了比较正规化的物业管理，使20余万住户拥有了整洁、安全、文明、舒适的生活环境。
（六）房产中介市场发展迅速，全市9家房产中介服务机构经营状况良好，全年共办理房产评估业务2320宗，估价面积达55万平方米，同比增长150%，房产测绘和住房贷款业务也持续发展，同比增长37%和22%。
二、房地产市场发展中存在的问题
近年以来，针对房地产市场快速发展过程中出现的问题，国家把房地产市场调控作为加强和改善宏观的重要内容，采取了一系列措施。严格房地产开发信贷和土地管理，提高房地产开发项目资金比例，控制城市拆迁规模，前不久还取消了个人住房贷款优惠利率的政策，将免征房产交易营业税的使用年限由5年降到2年。房地产时市场调控取得了积极成效，房地产开发投资、信贷和土地供应过快增长的势头得到了有效控制。
在看到调控取得了一定成绩的同时，也应当清醒地看到，当前房地产市场存在的问题还十分突出。主要表现是：
（一）从当前房价上涨的主要特点看：一是房价涨幅仅处于较高水平，商品房和商品住宅平均销售价格涨幅突破两位数，2005年分别上涨14.4％和15.2％，2005年度一季度比去年同期又分别上涨12.5％和13.5％；中心城区房价涨幅较高，且有进一步上升趋势；三是部分房价上涨过快，有的平均房价涨幅已连续二、三年在15％以上。一季度商品住宅价格比去年第四季度环比增长2.8％。；四是房价上涨过快现象呈蔓延态势，由中心城区向各县区、经济发展相对较好的区域发展；五是商品房销售价格上涨带动二手房交易价格上涨，2005年一季度二手住宅销售价格上涨11.4％。房价过快上涨，已成为社会关注的热点问题。如任其发展，将影响房地产市场持续健康发展，影响宏观经济和社会稳定。
（二）供求结构失衡，有效供给不足。房地产市场的供求状况，已由前些年的需求不足，转变为阶段性、结构性需求过度扩张。2000年以来，全市商品房销售面积增幅连续5年大于竣工面积增幅，其中2005年销售面积增幅高出竣工面积增幅11.6个百分点。这几年商品住房供求差距逐步缩小，去年以来局部地区出现了供求紧张的状况。今年一季度，商品住宅竣工面积只有销售面积的73％。油田基地和中心城区尤为突出。商品住宅销售面积已经连续4年大于竣工面积。商品房供不应求，导致价格不断攀升，并带动二手房价格上涨。一些地方拆迁规模反弹，带来被动性住房需求上升，加剧了供求矛盾。现在广大中低收入家庭住房需求非常强烈。但土地价格、商品房价格上涨过快，一般城市家庭的收入赶不上房价上涨的速度，开发商都集中开发高档住宅，市场上适应中低收入家庭的中低档住房供应不足。
（三）房地产市场还不规范。如许多开发项目缺少资金，圈下地后，不办理商品房预售许可证就进入市场公开销售，即卖“图纸”，一旦市场销售不好，极易造成“烂尾”楼；有的建设单位擅自集资、合作建房的名义，变相搞房地产开发经营，牟取暴力，冲击市场。
（四）房地产市场纠纷不断。房屋的质量、面积、配套、物业等等成为纠纷的热点，影响了购房者的信心。
（五）房地产开发资金过多地依赖于银行贷款，使得房地产投资的市场风险和融资信用风险集中于商业银行。根据统计估算，80％左右的土地购置和房地产开发资金都直接或间接地来自商业银行信贷。而另一方面，在我市目前的房地产市场资金链中，商业银行基本参与了房地产开发的全过程。通过住房消费贷款、房地产开发贷款、建筑企业流动性贷款和土地储备贷款等各种形式的信贷资金集中，商业银行实际上直接或间接地承受了房地产市场运行中各个环节的市场风险和信用风险。
（六）作为一种特殊商品，房产销售后的相关问题比较突出，主要集中在配套设施不够完善、物业管理相对混乱，不仅影响了业主的正常生活，也带来较多的社会不安定因素。
三、分析存在问题的原因
产生这些问题的原因是多方面的，有些是合理因素，如城镇人口增长较快，居民生活水平不断提高，随着招商工作的进一步扩大外来务工和经商人员在当地购房等情况，对住房需求迅速增加；土地价格上升，建筑材料价格上涨，加之商品房品质提高，配套设施和环境改善，商品房开发建设成本增加。但是，也有许多不合理因素，最主要的是各种投资、投机需求大量增加，部分地区市场总需求偏大，导致价格上涨过快，扩大了房地产开发的利润空间，吸引了各类资金参与房地产开发投资和购房投资，从而使房价进一步上涨。
（一）房地产市场资金大量的涌入。近年来，银行存款利率较低，股票低迷，债市盘子小，钢铁、水泥电解铝等热点行业也开始降温，社会资金缺乏其他投资渠道。在这种情况下，大量社会资金，如上市公司募集的资金、民间拆借资金、典当行资金，纷纷挤向房地产市场。特别是在负利率的情况下，居民个人住房贷款成本低，银行大量资金通过住房消费信贷转化为房地产开发资金，成为开发企业最主要的资金来源。
（二）参与投资性购房和投机性炒房的人员增加。一些城市房价较快上涨，社会各方面对市场产生较高预期，使得局部地区投资性需求迅速扩大，投机炒作现象严重。如比较活跃的“炒房团”，聚集资金在一些城市进行期房的买卖不少居民基于较高的房价上涨预期，也参与购房投资。投资性购房已由原来的非住宅为主扩展到住宅，进一步加剧了房价过快上涨的态势。
（三）境外资金参与国内房地产市场开发和炒作。一段时期以来，外资为赚取外汇人民币利差、预期汇差、房价差，纷纷进入国内房地产市场。2005年，房地产开发全部利用外资超过实际使用外资的1/3，增幅达到34.2％，高于整个利用外资增幅20.9个百分点。
（四）一些地方政府行为不规范。前几年部分城市盲目大拆大建，带来大量被动性住房需求，至今尚未消化。去年一些城市拆迁安置需求一度占市场商品住宅需求的一半，有的甚至达到60％。在经营城市、经营土地的理念指导下，一些地方政府从土地收益中筹集大量城市建设资金，抬高了土地和房地产市场的价格。一些地方政府还在搞不切实际的形象工程、政绩工程。
（五）进一步的规范房地产市场秩序。一些开发商利用政策、市场信息不对称与不透明，通过虚假交易、虚假宣传等不正当手段，谎报商品房销售进度，发布不实价格信息，哄抬房价，误导市场预期。有的放慢和销售进度囤积土地、囤积房源，人为造成市场紧张，带来房价短期内非正常上涨。
（六）不同利益主体相互影响，共同推动了房价上涨。随着房地产市场的快速发展，部分城市政府片面强调“以地生财”、“经营城市”，一些商业银行以及企业过度依赖房地产获取利润，有房者追求房产升值，无房者担心房价上涨提前入市。在多重因素的作用下，不同利益主体相互影响，共同推动了房价非理性上涨。
四、对稳定房地产市场应采取的主要措施：
（一）加强和落实房地产市场宏观调控，改善住房供应结构。应建立相关的部门的联席会议制度，定期分析情况，协调出台相关调控措施。住房价格上涨过快、中低价位普通商品住房和经济适用住房供应不足的地区，住宅建设要以此类项目为主，并在有关计划中明确开工、竣工面积和占住宅建设总量的比例，尽快向社会公布，稳定市场预期。城市规划主管部门要根据中低价位普通商品住房和经济适用住房的建设需求，加快工作进度，要优先审查规划项目，在项目选址上予以保证。对中低价普通商品住房建设项目，在供应土地前，由城市规划主管部门提出规划设计条件，房地产主管部门会同有关部门提出住房销售价位、套型面积等控制性要求，并作为土地出让的前置条件。同时，要求加强对房地产开发项目的规划许可监管。
（二）加大土地供应调控力度，严格土地管理。要求各地在严格执行土地利用总体规划和土地利用计划的前提下，对居住用地土地价格、住房价格上涨过快的城市，适当提高居住用地在土地供应中的比例，着重增加中低价位普通商品住房和经济适用住房建设用地供应量。在土地出让公告和合同中，要明确开工与竣工的条件和时间要求、违约责任。严格土地转让管理，依法制止炒买炒卖土地行为。要加大对闲置土地的清理力度，切实制止囤积土地行为。
（三）严格执行房地产税收征管制度。运用税收等经济手段，加大对投机性、投资性购房等房地产交易行为的调节力度。对个人购买普通住房不足两年的，销售时按销售额恢复征收营业税；个人购买普通住房超过两年（含两年）的，销售时继续免征营业税。同时要严格界定现行有关住房税收优惠政策的适用范围，加强税收征收管理。
（四）加强房地产信贷管理，防范金融风险。人民银行各分支机构要加大“窗口指导”力度，商业银行要加强对房地产开发贷款和个人住房抵押贷款的信贷管理，银监局要加大对国有商业银行房地产贷款的检查力度，加强风险提示，严格控制不合理的房地产贷款需求，防范贷款风险。
（五）进一步规范房地产市场秩序。建立房地产预警体系，加强市场监管，调整优化住房供应结构，建立有效的房地产市场宏观调控机制；强化商品房预售管理，严把预售审查关，防止产生投机、炒作和楼盘“烂尾”等问题，规范房地产市场，严格房地产开发，中介机构市场准入制度，努力优化市场消费环境；加大执法力度，对无资质或或超越资质从事房地产开放，违规销售，虚假广告，面积缩水，物业管理乱收费等行为从严查处，努力整顿和规范房地产市场秩序。
我市的房地产市场经济秩序可谓是“宏观规范培育不够，微观规范不力”，影响了房地产行业经济的快速发展。我们应从行业经济法规和行业政策上入手来营造与完善房地产市场秩序。
（六）进一步搞活住房二级市场。盘活数量巨大的存量住房，以存量的流动带动增量的增长，逐步形成以旧换新，以小换大的良性住房梯度消费。
这些年以来，实践证明，房地产市场持续健康发展，对改善人民群众居住质量，促进消费，拉动投资，扩大社会就业等方面发挥了重要作用。其次，要明确房地产市场的持续发展必须是健康的发展。对其出现的有关问题要通过深化改革，加强宏观调控来解决。人们有理由相信，激活我市住房二级市场并使其和住房一级市场比翼齐飞、共同发展的时日为期不远。总之,从一个相对长期的角度判断,我市房地产市场的潜在需求仍非常巨大,在解决好商品房产品结构、价格结构和居民实际收入增长、预期之间的矛盾后,这些潜在需求将逐步转化为市场有效需求,这必将为我市房地产业的长期繁荣创造必要的市场基础。可以预见,在WTO的制度框架内,在国家宏观经济持续向好和住房需求不断增长的条件下,未来10--20年是将房地产业稳定发展的黄金时期。

⑺ 什么是信贷市场

信贷市场是信贷工具的交易市场。对于属于货币市场范畴的信贷市场交易工具的期限是在一年以内，不属于货币市场范畴的信贷市场的交易工具的期限在一年以外。信贷市场是商品经济发展的产物。在商品经济条件下，随着商品流通的发展，生产日益扩大和社会化，社会资本的迅速转移，多种融资形式和信用工具的运用和流通，导致信贷市场的形成，而商品经济持续、稳定协调发展，又离不开完备的信贷市场体系的支持。

构成主体
信贷市场上的市场主体可以划分为信贷资金的供给者和信贷资金的需求者两大类，信贷市场的主要功能就是在上述双方间融通资金。
信贷资金的供给者
1、商业银行
信贷资金市场的资金供给者主要是商业银行，资金融通业务是商业银行的最主要业务。商业银行是信贷市场上最活跃的成分，所占的交易量最大，采用的信贷工具最多，对资金供求与利率的波动影响也最大。目前在我国信贷市场上，国有商业银行占据了这个市场绝大部分的市场份额，不过随着中国金融体制的改革，股份制商业银行和地方城市商业银行的市场份额表现出逐步扩大的趋势。另外，在我国农村信贷市场上，农村信用社是最主要的资金供给者。
2、非银行金融机构
其他金融机构，如银行以外的城市信用社、金融公司、财务公司、保险公司和信托公司等，也是信贷市场的重要资金供给者。在混业经营的金融市场上，这些非银行金融机构也积极的在信贷市场上拓展信贷业务，实现业务和收入的多元化。在我国目前的分业经营的格局下，非银行金融机构还不能直接进入信贷市场，但是也存在非银行金融机构通过其他渠道间接进入信贷市场的情况。
3、企业
企业由于销售收入的集中性会形成企业资金的暂时闲置，它们通过与合适的贷款对象以私下约定的的形式向信贷市场注入资金。在我国私募融资市场上，具有闲置资金的企业在解决中小企业非主流渠道融资方面发挥着日益重要的作用。

信贷资金的需求者
信贷市场上的资金需求者主要是企业、个人和金融机构。
1、企业
企业在生产经营活动中会经常出现临时行和季节性的资金需求，同时企业由于企业自身的发展也经常产生各种长期的资金需求，于是就在信贷市场上通过借款的形式来筹集所需的资金。对于我国的企业来说，信贷市场是它们融资的最主要渠道，但是广大中小企业在这个市场上的融资难度还比较大。
2、个人
个人由于大额消费和不动产投资也经常产生短期和长期的信贷需求，他们也经常到信贷市场中通过借款的形式筹集所需的资金。我国信贷市场上个人业务最主要的一块是住房信贷业务，随着中国国民收入的提高，汽车信贷和信用卡信贷业务也正快速的发展起来。
3、金融机构
金融机构和工商企业一样，各类金融机构在经营活动中也经常会产生短期和长期的融资需求，例如我国的证券公司、信托公司一度曾经是信贷市场的重要资金需求者。

中央银行和监管机构
中央银行和金融监管机构也是信贷市场的重要参与者。
1、中央银行
中央银行通常要根据国民经济发展的需要，在信贷市场上通过准备金率、贴现率、再贷款等货币政策工具来调控信贷市场的规模与结构。目前，我国的信贷市场由中国人民银行发挥中央银行的宏观调控职能。
2、金融监管机构
金融监管部门作为保证金融机构合规运作业务的主管机构，对银行等金融机构的信贷业务的合法合规性进行着监控，防范化解金融业务风险。我国信贷市场上银行业监督管理委员会发挥着金融监管职能。

⑻ 中国信贷市场特征

中国消费信贷:发展特征

涂永红 王宇 布鲁斯.L.雷诺德/文

特征1：增长速度快，规模不断扩张

截至2003年末，中国消费信贷余额已从1998年的172亿元增加至15732.6亿元(见图1)，5年间规模增长了90倍,年平均增速达到112%。1998年消费信贷的增长速度高达326%，随着贷款余额的增长，消费信贷的增长速度逐渐放缓，2003年下降到47.5%。

在这样的高速增长支撑下，消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升(见图2)。其中，个人消费信贷发展最早的中国建设银行这一比重最高，为17.1%，而消费信贷余额最大的中国工商银行，这一比重为12.2%。目前，消费信贷已经成为国内商业银行的一项重要业务，各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来，设立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心等，专门从事和管理各类消费信贷。

特征2：品种丰富，结构体系日趋完善

中国消费信贷初步形成了以住房按揭贷款为主体、汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。中国消费信贷结构的主要特点为：

(1)消费信贷中个人住房信贷占绝对比例。

中国人民银行的统计显示，2003年个人住房贷款余额为11779.74亿元，同比增长了42.46%，是1998年的27.64倍。这6年间，个人住房贷款占消费信贷的比重平均超过75%。由于住房贷款的期限较长，更主要的是个人还款意识普遍高于企业，所以个人住房贷款的坏账率非常低，只有0.5%。

因此， 个人住房贷款成为消费信贷中最受重视、同时也是市场竞争最激烈的产品。2003年末，四大国有商业银行消费贷款余额总计12.358亿元，其中，住房贷款9.780亿元，占整个消费贷款余额的79.14%。

(2)汽车消费信贷成为仅次于个人住房贷款的消费信贷品种。

目前，提供汽车消费信贷的金融机构主要有商业银行、汽车企业集团财务公司和汽车金融公司。中国加入WTO后，在汽车价格下跌、居民收入水平提高等因素的推进下，汽车消费大幅度攀升，而且贷款购车比例达20%以上，有力地激活了汽车消费市场。2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元，到2002年末，已上升到了945亿元。2003年春夏之交肆虐的SARS，极大地刺激了汽车消费信贷，该年末，汽车消费贷款余额超过1800亿元，几乎比上年增加了1倍。

(3) 信用卡消费信贷金额较小，但是发展势头良好。

银行卡消费信贷功能一直未被中国大多数人接受。例如:银行卡总发卡量从1994年的842.61万张增长到2002年的49651.95万张，同期，总交易额从5204.86亿元增加到115601.85亿元;发卡量年均增长速度达到66.45%，交易额年均增速高达47.34%。但是与发卡量的快速增长相比，银行卡消费金额却非常小，2002年其消费金额只占总交易额的1.62%，作为消费额一部分的消费透支额所占比例更小。在中国的银行卡中，主要被作为电子货币，行使转账、存取现金功能的借记卡占绝对优势，2003年第3季度末，在总共发行的6.14亿张银行卡中，借记卡有5.8813亿张，占银行卡总数的95.8%，而具有消费信贷功能的信用卡(即贷记卡)仅有0.2587亿张，只占4.2%。

不过，2003年SARS出现后，基于安全考虑，人们更愿使用快速、清洁的银行卡，许多人开始利用信用卡的消费信贷功能，信用卡业务出现了较快增长，全年贷记卡发行量约为480万张，同比增加了325万张，增幅达209%，卡均交易额约为7400元人民币，远远高于借记卡。

(4)助学贷款份额较小，发展缓慢。

1999年至2001年，已累计发放了国家助学贷款14.4亿元，共计扶持了37.9万名学生就学读书。助学贷款余额已达32亿元(其中国家助学贷款为13亿元、一般助学贷款余额为19亿元)。截至2004年2月末，助学贷款余额为71.8451亿元(其中国家助学贷款52.0614亿元)。

特征3：地区之间发展不平衡，城乡差异较大

- 各地区发展不平衡

由于消费信贷政策的规定，中国金融机构发放的住房贷款主要限于该机构所在地，因此，地区之间经济发展的差异造成消费信贷发展的不平衡。许多全国性商业银行都明确表示，其消费信贷的发展重点应集中在沿海、沿江等发达地区。截至2000年11月底，广东、北京、上海、浙江、福建5省(市)消费信贷余额合计为1921亿元，占全部消费信贷余额比重的61%，其它省市仅仅占39%。在消费信贷品种方面，地区差异也很大，西部有些地区至今还没有开办国家助学贷款业务，相当多的学生得不到助学贷款。

- 各金融机构之间发展不平衡

无论是消费信贷规模还是发展速度，四大国有商业银行均处于领先地位，股份制商业银行在消费信贷总规模中的比例很小。

截止到2002年底，四家国有商业银行的个人消费贷款余额合计为8886亿元，占全部消费信贷余额之比为85.6%，股份制商业银行和其它金融机构所占比例只有14.4%。截至2003年11月，中国个人汽车消费贷款余额已达到1800亿元，其中工、农、中、建四大国有商业银行占总份额的81%，股份制商业银行和其它金融机构的份额只占19%。中国银行的消费信贷市场份额增幅居四大国有商业银行之首，全年发放个人住房贷款939.43亿元，新增消费信贷余额同比增长36%。

- 潜力巨大的农村市场多为空白

中国有8亿多农民，消费信贷在农村的广阔发展空间是显而易见的，某市农户的抽样调查显示，有70%的农民对消费信贷有迫切需求。但是，目前消费信贷还是主要集中在城市，对中国部分县的调查表明，消费贷款总量中，县城中的消费贷款占90%强，而农村中的消费贷款不足10%。

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数据来源：

程建胜、刘向耘 发展消费信贷，促进消费增长 2003.7 中国人民银行研究局

中国人民银行统计报告

中国人民银行:个人消费信贷市场调查报告

粟勤，汽车信贷市场的问题与出路 汽车工业研究 2004.4

《2004中国银行卡产业发展三大趋势》 载中国银联网站

2003年3季度《中国银联季度产业发展态势报告》

中国人民银行货币政策司 中国消费信贷发展报告 2002.3

中国人民银行总行统计数据 中国人民银行金融市场司

⑼ 为何说中国消费信贷具有相当大规模的市场

据报道，数据显示，到2016年底，我国居民按揭贷款余额大约在20万亿元左右，消费类贷款余额仅为五六万亿元，按揭贷款相当于消费类贷款的4倍左右，如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。

专家表示，近几年，消费取代投资成为经济增长的第一拉动力，背后离不开金融手段支撑今年1—9月，居民新增消费性短期贷款达1.49万亿元，新增总额已达去年全年的1.79倍，消费金融呈现爆发式增长态势。

希望消费信贷发展的同时相关的风险可以被有效的规避！