一年期贷款定价基准转换

『壹』 中国人民银行发布公告 推进存量浮动利率贷款定价基准转换

12月28日上午9点，中国人民银行发布公告〔2019〕第30号，内容如下：

为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，现就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如下：

一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。

五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

六、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。

七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署，妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。

中国人民银行有关负责人就存量浮动利率贷款定价基准转换答记者问

1、推进存量浮动利率贷款定价基准转换的主要考虑是什么？

答：2019年8月17日，人民银行发布改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制公告。目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价，但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。为进一步深化LPR改革，人民银行发布了〔2019〕第30号公告，推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。

2、存量浮动利率贷款定价基准转换的原则是什么？

答：一是借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。二是转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。三是转换后的贷款利率水平由双方协商确定，其中，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

3、存量商业性个人住房贷款定价基准如何从贷款基准利率转换为LPR？

答：自公告发布之日起，银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划，包括系统配套、人员培训等，同时通过多种渠道（包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等）告知客户，在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。

同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

4、除商业性个人住房贷款的其他存量贷款定价基准如何转换？

答：除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等，可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款，包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等，或转为固定利率。

『贰』 官方发布：存量浮动利率贷款定价基准转换计算说明

存量浮动利率贷款定价基准转换已于3月1日如期启动。但一些人对转换后贷款利率如何计算，还不是很清楚。为便于理解，现以商业性个人住房贷款的转换为例，说明转换时加减点数以及转换后实际利率水平的计算方法。（对公贷款等其他贷款与房贷有所不同，具体可咨询承贷银行）
一、加减点数怎么算？
根据中国人民银行〔2019〕第30号公告，房贷的定价基准转换为LPR后，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月LPR的差值（可为负值）。过去浮动利率贷款一般是贷款基准利率浮动一定的比例确定，那么对应不同浮动比例下的利率，转换后的加减点分别是多少呢？
举例来说，比如借款人小王，买房时享受了贷款基准利率打九折（下浮10%）的优惠，贷款日2015年8月1日，期限是20年。
如果小王选择将这笔房贷的定价基准转换为LPR，现在5年期贷款基准利率是4.9%，转换前的实际执行利率就是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。根据转换时点利率保持不变的原则，小王这笔房贷的加减点数就是-0.39%=4.41%-4.8%，即减39个基点。

此后，直至这笔房贷偿还完毕为止，这个加减点数都保持不变，房贷利率将随着5年期以上LPR的变动而变化。其他常见浮动比例对应的加减点数见表1。

二、转换后每个月按什么利率还？选择不同的转换时点有什么影响？
首先，要理解三个概念：
转换时间：将个人房贷的定价基准转换为LPR的时间（在2020年3月1日至8月31日之间）。转换时，您和银行需要协商确定：一是加减点数，具体计算方法见第一部分；二是重定价日和重定价周期。
重定价日：是指重新按照最新的定价基准（转换前为贷款基准利率，转换后为LPR）计算贷款执行利率的时间。一般为每年1月1日，或者每年与贷款发放日对应的日期。
重定价周期：重新确定执行利率的周期。若房贷利率一年一变，那么重定价周期就是一年。
定价基准转换为LPR后，利率在第一个重定价日前不会发生变化，从第一个重定价日开始才可能随当时的LPR而变化。重定价日和重定价周期可执行原合同约定，也可由借贷双方重新约定，房贷重新约定的重定价周期最短为一年。
若重定价日为每年的1月1日，那么在2020年3月至8月的任意时点转换，2020年的利率均与原合同利率保持一致，2021年1月1日起将以2020年12月的LPR为基准加减点确定当年的利率，此后年份以此类推。若重定价日为每年贷款发放的对应日，那么根据大部分银行的转换公告，在重定价日之前转换的，2020年重定价日即可参考最新发布的LPR确定利率；在重定价日之后转换的，则需等到2021年重定价日才可参考最新发布LPR确定利率。
接续上例，假设2020年3月-2021年7月5年期以上LPR为4.75%（实际情况很可能会有所变化，具体取决于当时的LPR报价）：
（1）如果小王的房贷重定价日为每年1月1日，2020年3月至8月转换没有任何区别，2021年1月1日之前，他的执行利率均为4.8%-0.39%=4.41%，即2019年12月5年期以上LPR（4.8%）加固定点差（-0.39%）；2021年1月1日之后，则变为4.75%-0.39%=4.36%，这里的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR；此后年份以此类推。
（2）如果重定价日为贷款发放日（即每年8月1日），若小王在2020年7月31日前转换，转换后到7月31日，这笔房贷的执行利率为4.41%；2020年8月1日之后为4.75%-0.39%=4.36%，这里的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR；此后年份以此类推。
若小王在2020年8月1日后转换，则这笔房贷的执行利率在2021年7月31日之前都会保持4.41%不变；2021年8月1日才开始执行4.75%-0.39%=4.36%的利率，这里的4.75%是指2021年7月的5年期以上LPR；此后年份以此类推。

『叁』 中国银行对国家助学贷款要求个人贷款定价基准转换是什么

中国银行对国家助学贷款要求个人贷款定价基准转换就是国家助学贷款定价基准利率可以转换成LPR利率，自2020年8月1日起，贷款学生可将原合同约定的利率定价方式转换为上年12月发布的最新同档次贷款市场报价利率（LPR）减30个基点。

根据中国银行《关于存量国家助学贷款定价基准转换的公告》：

2020年7月31日前，中国银行已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的助学贷款，已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款除外。

自主转换自2020年9月20日起至2020年12月20日止，在此期间，可通过中国银行手机银行、网上银行、网点智能柜台等渠道，将原合同约定的利率定价方式转换为上年12月发布的最新同档次贷款市场报价利率（LPR）减30个基点，减点数值在合同剩余期限内固定不变。

也可转换为与上年12月发布的最新同档次贷款市场报价利率（LPR）减30个基点相等的固定利率。重定价周期和重定价日按原合同执行。

未进行自主转换的存量国家助学贷款，将自2020年12月21日起至2020年12月23日止，批量转换为上年12月发布的最新同档次贷款市场报价利率（LPR）减30个基点，减点数值在合同剩余期限内固定不变。重定价周期和重定价日按原合同执行。

如不接受批量转换，可自2020年12月24日起至2020年12月31日止，通过中国银行手机银行提出申请，将已批量转换为LPR定价基准的贷款更改为固定利率，与上年12月发布的最新同档次LPR减30个基点相等。

(3)一年期贷款定价基准转换扩展阅读：

国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。

国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。

借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校期间各项费用不足，毕业后分期偿还。

主要有四种贷款形式：国家助学贷款；生源地信用助学贷款；高校利用国家财政资金对学生办理的无息借款；一般性商业助学贷款。其中，国家助学贷款资助力度和规模最大，是助学贷款的主要内容。

公办全日制普通高校都应积极落实国家助学贷款政策，与合作的银行共同为高校贫困家庭学生办理国家助学贷款。另外，也有一部分民办普通高校开展了国家助学贷款工作，学生要注意学校招生简章或录取通知书中的相关说法。

一般来讲，贫困家庭学生需通过就读的学校向当地的银行申请国家助学贷款。学生在校期间原则上采取一次申请、银行分期发放国家助学贷款办法。

『肆』 个人贷款定价基准转换什么意思

1、定价基准转换为LPR，其期限品种是依据原合同的借款期限确定；定价基准只能转换一次，转换完成后不能再次转换。

2、按照央行文件规定，原贷款户的zd利率与去年12月的LPR（4.80%）的“差值”，就是转换后要加的基点。你加了83.5个基点，说明你的原利率比LPR高83.5个基点（0.835%），应该是5.635%。

『伍』 贷款定价基准转换是什么意思

金融机构将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变，也可转换为固定利率。

根据人行的要求，客户可选择转为LPR加减点浮动模式或固定利率模式，但只能转换一次。如果客户认为将来利率会下降，可以选LPR加减点浮动模式，如客户认为将来利率会上升，可以选择固定利率模式。

举个例子，如果客户目前的个人房贷利率是在5年期贷款基准利率上打9折，那么实际执行利率水平为4．9％（5年期贷款基准利率）×0．9＝4．41％。如果选择转为固定利率，那么不管以后LPR利率如何变，个人房贷在整个合同剩余期限内，都将执行4．41％这个利率。

如果选择转为参考LPR定价，根据2019年12月公布的5年期以上LPR报价4．8％计算，个人房贷利率水平为LPR＋－0．39％（4．41％－4．8％）确定，其中－0．39是固定加点点差，以后重定价日则以当期的LPR为基准定价。

(5)一年期贷款定价基准转换扩展阅读

资深按揭行业人士郑大源指出，近期市场上有说法称，如果此前享受了基准利率打折的，转了不划算；如果此前是基准利率上浮的，转了划算。这是误区，因为如果转为LPR定价的，只要是LPR下行就都划算，如果LPR上行就都不划算。“主要是看你对未来LPR走势的判断。”郑大源表示。

受2月20日5年期LPR报价下调的影响，3月，30个城市首套房贷款利率环比有所下调，其中8个城市降幅在10BP以上。其中，广州地区首套平均房贷利率也出现下调。分析人士预计，全国房贷利率整体水平仍会呈现下降趋势，但短期内或较为平缓。

『陆』 国家开发银行存量国家助学贷款定价基准转换什么意思

国家开发银行存量国家助学贷款定价基准转换指的是将国家助学贷款的利率，从定价基准利率转换成LPR利率，即将名下处于转换范围的存量国家助学贷款利率转换为“上年12月发布的最新同档次贷款市场报价利率（LPR）减30个基点的浮动利率（减点数值在合同剩余期限内固定不变）”；

或者转换为“与上年12月发布的最新同档次贷款市场报价利率（LPR）减30个基点相等的固定利率”。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

(6)一年期贷款定价基准转换扩展阅读：

如果未及时办理利率转换，未能在此期间提交转换申请，视为同意国家开发银行统一将名下的存量国家助学贷款利率批量转换为“上年12月发布的最新同档次贷款市场报价利率（LPR）减30个基点的浮动利率（减点数值在合同剩余期限内固定不变）”。

国家开发银行存量国家助学贷款定价基准转换将于2020年12月21日生效（即转换后的利率将于2020年12月21日起执行）。此次定价基准转换不涉及重定价周期与重定价日的变更。

『柒』 国家助学贷款定价基准转换申请是什么意思

国家助学贷款定价基准转换申请就是国家助学贷款定价基准利率可以转换成LPR利率，自2020年8月1日起，贷款学生可将原合同约定的利率定价方式转换为上年12月发布的最新同档次贷款市场报价利率（LPR）减30个基点；

减点数值在合同剩余期限内固定不变，助学贷款利率随LPR利率浮动而浮动；也可转换为与上年12月发布的最新同档次贷款市场报价利率（LPR）减30个基点相等的固定利率。

(7)一年期贷款定价基准转换扩展阅读：

未进行自主转换的存量国家助学贷款，将自2020年12月21日起至2020年12月23日止，批量转换为上年12月发布的最新同档次贷款市场报价利率（LPR）减30个基点，减点数值在合同剩余期限内固定不变。重定价周期和重定价日按原合同执行。

如不接受批量转换，可自2020年12月24日起至2020年12月31日止，通过中国银行手机银行提出申请，将已批量转换为LPR定价基准的贷款更改为固定利率（与上年12月发布的最新同档次LPR减30个基点相等）。