消費者貸款存在的問題

A. 我國住房消費信貸中存在的問題及解決途徑

我國住房消費信貸存在的問題及對策
住房建設是國民經濟新的增長點，發展住房
建設對調整經濟結構，增加社會有效需求，解決居
民住房困難，確保經濟增長目標的實現具有重要
意義。然而，國家在推行個人住房消費信貸的同
時，個人住房消費卻「熱」不起來，究其原因，不外
乎國家政策的不明朗化，各商業銀行貸款風險的
惡化及個人消費觀念的傳統化這三種主要因素。
作為個人住房消費信貸市場的主體—商業銀行
怎樣將國家政策及銀行效益有效結合，改變個人
消費觀念，既能提高人們的生活水平，又使自己利
潤最大，風險最小，推動住房消費的「火爆」。我想
借鑒美國住房抵押擔保證券市場的發展，對推進
我國的個人住房消費信貸談談自己的淺見。
一、住房消費信貸金觸服務不完替
實現住房分配貨幣化政策，把住房建設培育
成國民經濟新的增長點是中央政府發展經濟的政
策之一，也是我國國民經濟發展的客觀需要。金
融機構調控經濟、服務經濟的職能使得房地產信
貸在住房消費活動中起著重要的作用。商業銀行
雖然加大了對消費信貸的重視程度和投人，但是
顯現的問題又制約著消費信貸的發展。歸納起來
有:.
i、手續繁瑣，效率不高。在現有社會信用環
境和缺乏個人資信查詢檔案制度的情況下，銀行
為規避風險，不得不對貸款人採取原始的資信審
查手段:上門核實身份證明，收人證明等。因涉及
房產登記部門和保險機構，使得銀行審貸過程加
長，效率低下，客戶不滿。
2,貸款額度低，期限短，利率高，付現額度大。
按人民銀行頒布的《個人住房貸款管理條例》規
定，辦理個人住房貸款過程中要涉及到銀行、房地
產商、保險公司、房產交易所、律師事務所、房產評
估所等多個中介部門，同時需繳納一定的辦理抵
押物評估、保險、登記和合同公正費用，加重了貸
款人的經濟負擔。而商業銀行發放個人抵押住房
消費貸款的額度占銀行房地產信貸部貸款額的6%，占貸款總額的1%左右，遠遠低於國際水平。
目前，我國住房抵押貸款的期限短則3一5年，最長
的是20一25年，住房款項付現比例一般為住房總
款的30%左右甚至更高。
3、商業銀行貸款的責任管理模式過於粗放。
各家銀行的基層單位對責任貸款管理強調個人貸
款、小額貸款一旦出現風險，無論何種原因一律由
經辦人負完全責任直至收回方可解脫責任。這種
粗放的管理模式不利於商業銀行信貸業務的拓
展，不利於信貸資產質量的提高。所以基層信貸
員寧可發放經過上級行審批，集體承擔風險的個
人住房消費貸款，而不願發放自己承擔風險的個
人住房消費貸款。
4、銀行經營機制轉換不到位，經營收人與成
本支出不劃算。由於發放企業貸款手續相對簡
便，經營成本低。而住房消費貸款客戶面廣、量
大，造成商業銀行放款工作量加大，管理成本增
加，現行的利率規定使銀行貸款期限越長，收益反
而越小，加上此項貸款風險預警手段不足，使銀行
開辦此項業務積極性不高。因此商業銀行熱衷於
企業的「批發貸款」，而影響到住房消費貸款的深
人開展。
二、商業銀行的對策
面對住房消費貸款供不應求的局面，商業銀
行應積極調整信貸政策，在貫徹國家房改貨幣化
政策、提高人民住房水平的同時，應解放經營觀
念，提高盈利水平。
1、解放觀念，提高服務質量。我國傳統的消
費觀念—不貸款消費在一定程度上制約著住房
消費信貸的發展。因此，商業銀行不但要大力宣
傳住房消費信貸，包括向政府宜傳以需求政策支
持，向社會宜傳以增加客戶，解放居民的消費觀
念，改變過去那種「住房等分配，消費不負債」的落
後消費觀念。而且還應解放自己的經營觀念，提
高自身的信貸管理水平。商業銀行應加強住房貸
款的集約化經營，組建以個人住房貸款為主要業
務的經營中心，選擇部分經營環境較好，管理水平
琴高，客戶比較集中的基層經營機構，集中辦理個
人住房貸款營梢、咨詢、受理申請等，以有效地控
制業務風險，降低業務成本，進一步提高業務的集
約化經營水平。
2,精確計算貸款風險，完善住房金融配套服
務體系。商業銀行應設立精算部門，專門計算貸
款風險系數。特別是住房消費信貸，由於其年限
較長，風險系數較大，受市場風險、政策風險、利率
.36·
風險等系列影響，發生違約可能性較大，因此，商
業銀行應建立一套科學的計算方法，爭取將風險
降到最小化。同時，商業銀行完善金融住房配套
服務體系的首要條件是建立個人信用檔案制度減
少因手續繁瑣而影響了效率。其次，商業銀行應
提高消費貸款額度，延長貸款期限，降低付現比
率，減少貸款過程中涉及到的房地產商、保險公
司、房產交易所等中介部門，從而減輕貸款人的貸
款支出，減輕經濟負擔。然後，建立多種住房貸款
形式，減少限制條件。最後，改變粗放型的貸款責
任管理模式，明確責任，提高貸款效益，積極開展
住房消費貸款業務，為完善住房信貸建立一個良
好的體系。
三、建立我國住房抵押擔保證券市場
美國住房抵押貸款證券產生於大蕭條時期，
是抵押貸款二級市場不斷發展的結果。所謂住房
抵押貸款二級市場是指已形成的住房抵押的轉
移、買賣的市場。沁世紀印年代中期，由於對金
融業的管制不斷放鬆，非銀行金融機構不斷侵人
傳統商業銀行領域，在開立支票存款帳戶、發放工
商貸款和消費貸款等領域與商業銀行全面展開競
爭，而非銀行金融機構沒有受到商業銀行那麼嚴
格的限制，相對而言，商業銀行因對吸收的存款繳
納存款准備金和保險金而使資金成本偏高，在競
爭中處於不利地位。儲蓄機構和商業銀研所面臨
的困難，迫使他們開拓新的業務領域，於是將期限
和利率大致相同的同質住宅抵押貸款等金融資產
聚集成一個集合基金，然後發行以集合基金直接
擔保的抵押擔保證券，住房蝶款的證券化，使銀行
貸款的風險減小。美國於1968年發行了第一張抵
押轉遞證券，由於這種抵押轉遞證券比單獨的抵
押契約具有更大的流動性，因此那些不喜歡冒險
的投資者寧願投資於這種證券，也不願投資於一
個單獨的抵押契約。
為增加對居民抵押市場的資本供給和為活躍
的二級市場提供支持，國會創建政府國民抵押放
款協會(Ginnie Mae)聯邦住房抵押貨款公司(Fred-
die Mae)和聯邦國民抵押放款協會(Fmnie Mae)這
三個機構。與這三個實體聯系的證券是公認的機
構轉遞證券，政府國民抵押放款協會發行抵押轉
遞證券，在利息和本金按時支付方面，由美國政府
的信用來擔保，它的發行是由Gitmie Mae批準的放
款人來發行的，如:儲蓄銀行、商業銀行、抵押銀行
等。吸有當基礎抵押契約由Ginnie Mae制定了保
險標准，並被聯邦房地產管理局(FHA)、退任軍人
管理局(VA)或農民住房管理局保險或擔保的抵押
契約才能進人由Ginnie Mae擔保的抵押集合基金。
Ginnie Mae擔保的證券稱做抵押擔保證券(14185)，
它占抵押轉遞證券的最大部分。聯邦住房貸款抵
押公司發行的參與證(PC)保證利息和本金的及時
償還、但大多數Freddie Mae參與證僅保證利息的
按時支付，而定期償還本金象聚集時一樣被傳遞。
聯邦國民抵押放款協會於1981年發行了第一張抵
押轉遞證券在利息和本金按時支付方面都給予保
證。美國住房接觸應力證券是直接以抵押資產為
基礎，通過提供兩個層次的信用即資產本身信用
和衍生信用來構造的。
參照美國住房抵押貸款擔保證券市場的基礎
條件，結合我國當前實際情況，應從以下幾個方面
人手:
1、深化金融改革，建立抵押貸款的二級市場。
在國有銀行商業化的同時，應大力發展保險公司，
社會養老基金、抵押銀行等非銀行金融機構，建立
多項投資機構，將保險金、養老金、住房公積金等
引人住房抵押貸款證券市場，為二級市場業務的
開展提供長期而廣泛的基金來源。
為保證二級市場正常合法有序的進行，我國
應建立一些保護法規，如《住宅金融法》、《住房抵
押貸款保險法》等。
2、盡快成立政府專門機構，使其致力於發展
住房抵押貨款二級市場。組建由國務院直接領
導，中國人民銀行和證監會牽頭政府機構專門負
責住房抵押貸款及其證券的保證保險和標准化。
規范發展我國的資產評估業和資信評估業，大量
培育證券、房地產估、財務等各方面專業人才。
3、加強開發，新的貸款種類，提高住房抵押貸
款的證券化程度，改變過去形式單一的貸款條件，
建立多種類型的貸款，為建立貸款二級市場提供
前提條件。
4、我國在建立了住房抵押擔保證券市場後，
應加速住房抵押消費貸款證券化的過程，以此促
進住房消費，激活房地產業，拉動內需，改善銀行
資產負債結構，減輕經營風險，自動實現社會閑置
資金在住房消費信用方面的配置作用。
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幫你寫好了

B. 消費貸款風控針對哪些問題

小貸公司在風控方面除了自己特有的產品和規則外，在應對借款人本身可能存在的風險方面，也存在許多共通之處。下面我們一起來解讀從借款人角度來看，會有哪些風險。

一、借款人經驗及能力不足的風險
借款人行業經驗和能力不足往往會導致其經營項目的失敗，從而影響到正常還款。
對於行業經驗不足的借款人，一是要求其本項目經營時間必須達到六個月以上，保證經營正常穩定後才給予貸款;二是借款人有無其他收入來源，如有則在其他收入來源的基礎上確定貸款額度;三是要求提供可靠的擔保人。

二、借款人婚姻及家庭不穩定的風險
婚姻、家庭不穩定的借款人往往會隱藏很大的風險。婚姻、家庭都經營不好的人往往也經營不好事業，要麼品德有缺陷，要麼沒有將主要精力用在經營事業上。同時，如果在夫妻之間關系不好時貸款，一旦雙方離異，很多時候雙方都會極力逃避債務，這樣也會對貸款的回收造成很大麻煩。

對於婚姻、家庭不穩定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的問題，最好不給予貸款;如不是借款人的問題，也要考慮在有擔保的情況下才予貸款。

三、借款人居住不穩定的風險
由於借款人居住不穩定，流動性很大，在貸款後如果借款人離開當地，則對貸款的回收造成很大麻煩。
如果向居住不穩定的借款人發放貸款，一是要求其提供在本地居住穩定、實力的人擔保，或是在本地居住穩定、對借款人有控制力的人擔保;二是如果借款人在本地的經營項目很穩定，投資很大，不宜輕易轉讓，居住的穩定性則不重要。

四、借款人品質及道德風險
借款人的品質及道德風險是貸款風險中最嚴重的風險之一。如果是一個品質及道德好的人，即使在還款能力不足的情況下，雖有可能會拖欠，但他會很配合，積極還款。但如遇到品質及道德很差的人，他會想方設法地拒還貸款。所以只要確定借款人是品質、道德很差的人，則不應給予貸款。

五、借款人及家人的健康風險
如果借款人或其家人有重大疾病等健康問題，借款人往往會花費巨資用在治療上，從而會影響到還款能力，如果借款人死亡，則債務往往也會得不到落實，從而使貸款落空。

對於借款人本人有重大疾病等健康問題的，最好不給予貸款;如果是其家人有重大疾病等問題的，可考慮增加擔保。

六、借款人信用風險
對於有上述不良信用行為的人，如果是惡意的，則應拒絕為其提供貸款。

如果是借款人雖有上述拖欠，但是非惡意行為，且時間都不長，只是其信用觀念淡薄，沒有意識到信用記錄的重要性，同時借款人是有還款能力的，在這種情況下，可與借款人就信用意識進行交流和溝通，提高借款人的信用意識，增強其信用觀念，讓他認識到信用記錄的重要性。如果借款人接受，則可先向其提供小金額的貸款，並要求提供擔保。如果以後還款記錄良好，可逐步增加貸款金額。

七、經營資質風險
一種情況是沒有得到政府主管部門的許可，屬於無證經營，在這種情況下，借款人企業有可能隨時被政府部門責令關閉;後一種情況雖有可能有相關可證件，但實質的經營活動不能達到相關法律法規的要求，也有可能被關閉停業整頓。

所以對上述情況最好不要給予貸款。

八、股權風險
對於前一種情況，由於借款人沒有決策權，對收入和資產的分配不能自己做主，債務的償還受到很大的限制，同時也意味著借款人只有較少的收入，還款能力有限，因此，放款金額不能超過其收入水平，同時，應要求具有決策權的合夥人作為擔保人或共同債務人。

為了防範第二種情況，一是要對提供的公司章程或合夥協議進行真實性調查;二是要對企業的員工進行走訪，核實合夥行為是否真實;三是要求其他合夥人提供擔保。一旦核實是借款人虛構股權，應拒絕貸款。

九、借款人管理不足風險
由於借款人對企業的管理不足，其企業的資產就可能受到損害，企業的收人就會明顯下降，如果情況嚴重，會危及企業的生存，甚至使其倒閉，最終會影響到償還貸款，從而使貸款面臨風險。

貸款機構的評估人員發現管理不足的現象後，要與借款人溝通，讓其盡快糾正;如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人採取整改措施，有明顯效泉果後才考慮給予貸款。

十、經營風險
由於存在上述的經營風險，當某一情況嚴重後，會變得很糟糕，可能會使得借款人的企業處於不穩定的經營狀態。

貸款機構的評估人員發現有上述的經營風險後，要與借款人溝通，讓其盡快扭轉這種不利的局面。如果借款人企業雖然有某些方面的經營風險，但並不嚴重，或短時間內無法改變，預計將來一段時間內也不會形成大問題，不會損害其還款能力，可考慮提供貸款，視情況可要求提供抵押或擔保。如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人企業消除或減輕這種風險後才考慮給予貸款。

十一、借款人還款能力不足風險
當借款人出現貸款申請額與其還款能力不足時，應降低貸款額度，在借款人的還款能力內發放貸款;也可要求提供抵押或保證擔保。

借款人過度負債，導致其經營破產的情況在實際操作中經常發生，最終不能償還貸款，這是目前小額貸款面臨的最大風險之一。原因是：

(1)目前發放小額貸款的金融機構眾多，競爭激烈，使得借款人能很方地在多個貸款機構貸款。
(2)在一些地方，民間借貸活躍，利率較高，借款人也能很方便地借到資金。
(3)目前徵信系統不完善，人民銀行徵信系統只包含了銀行和少數非銀行金融機構的債務信息和信用記錄，眾多的類似於小額貸款公司和民間融資的債務信息和信用記錄不在徵信系統內，又無其他查詢平台，這為貸款機構全面評估借款人的債務帶來了難度。

C. 個人消費貸款的風險因素

1、個人徵信系統不健全個人消費信貸風險主要來自借款人的還款能力與個人信用風險，也即個人收入的波動幅度和道德品質修養水平，其中個人信用狀況還與整個社會的信用環境密切相關。在收入水平較為穩定的前提下，商業銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。
2、商業銀行自身管理存在缺陷，致使潛在風險增大目前，國內商業銀行雖然不斷加強制度建設，但整體管理水平依然不高，難以跳出「一放就亂，一抓就死」的怪圈。由於個人消費信貸業務在我國開辦時間不長，所以在這方面更缺乏先進的管理經驗。通常，商業銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調查基本上依賴於借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及最為重要的有無違法紀錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。
3、相關的法律法規不健全我國目前還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。現行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費性個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。即使有，也似乎存在維護債務人權益的傾向。不少新法律法規的實施直接使得借款合同及相關合同存在法律方面的缺陷和問題。這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，對出現的問題往往無所適從。由於消費信貸業務的客戶比較分散，均是消費者個人，並且貸款金額小、筆數多，保護銀行債權的法規又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范，銀行執行債權成本較高，投入的人力物力較大，致使風險控制難以落實。當前城鄉消費信貸業務的迅速發展，呼喚我國消費信貸法盡快出台。
4、盲目營銷，無規劃發放消費信貸，形成巨大的風險隱患近年來，為擴大盈利水平，搶占市場份額，各家商業銀行紛紛鼓勵分支機構大力發展個人消費信貸業務。在具體實施過程中，出現了不少違規操作現象，一些商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標准和擔保條件，對高風險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區的基層行甚至為了完成貸款任務，給每個員工下達一定額度的消費信貸任務。不少員工為完成任務，盲目放貸，甚至自己使用貸款進行高風險投資或炒股。這種現象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利於消費信貸業務的健康發展。

D. 消費信貸的弊端

通過長期的社會實踐已經認識到，既然有大量商品賣不出去，而許多中下收入的社會成員又非常需要這些商品，那麼，就鼓勵金融機構把富人的錢先借出去，用消費信貸的辦法借給中下收入的人先花起來，然後再讓他們慢慢還，讓經濟鏈條先運轉起來，讓大家繼續有錢可賺。這樣，富人的閑暇貨幣就成了潤滑劑，缺錢的中下層社會成員也可以貸款買汽車買房子買生活必需品了，儼然成了中產階級；中上等階層成員收入可以繼續增加，其名下的資產擁有量又開始迅速膨脹，雖然這些資產的絕大多數是銀行存摺、股票和債權單據等毫無使用價值的帳單，但在心理上卻讓這些人獲得了成就感。
也就是說，消費信貸的基本原則是把富人佔有的實物財富儲藏在窮人手裡，讓大多數事實上的窮人成為名義上的中產階級。因此大多數美國人一大學畢業就可以貸款買房買汽車，擁有不止一張可透支消費的信用卡，美國的中產階級就這樣被批量的生產出來了。
由於消費信貸的普遍推行，讓整個社會增加出了龐大的有效需求，閑置的勞動力就相對容易的找到了就業機會，閑置的生產和服務資源就相對多的得到有效利用，社會財富就相對多的被新就業的勞動力和重新開工的閑置資源共同生產出來。雖然大多數美國家庭在大多數時間內的凈資產是負數，他們幾乎終生都擔負著巨大的還債壓力，但是由於這些家庭提早就擁有了個人住房、汽車、旅遊休假等實際的生活享受，因此，這些人就會對政府政策有認同感。
實際上，美國政府也是從教訓中走過來的。政府出面借錢搞基礎建設，一是乘數效應的能量不夠；二是基礎建設能容納的投資量畢竟有限；三是老百姓得不到直接實惠；四是基建行業外的其他行業受惠不明顯；五是政府成為債務人，負擔沉重。因此，積極的財政政策這種費力不討好的苦差事逐漸被消費信貸所取代。而消費信貸的優點卻很多。一是拉動需求的作用立桿見影，如消費者上午從銀行借出錢，下午就能看房購房；二是老百姓得實惠，如老百姓再也不用攢錢供孩子上大學了；三是各行各業都能受益，經濟全面增長；四是政府卸了擔子，政府赤字能迅速縮減。
更重要的是，消費信貸是廣大消費者自己借錢花錢，產品和服務的賣主也是價格透明服務透明的各行各業。而各行各業的業主和從業者絕大多數也不是富人，可能也是消費信貸的支持對象，因此，這些業主和從業者不會把掙到手的錢儲蓄起來或者滯留起來，而是繼續購買實際商品和服務，或者是歸還貸款。這就進一步地不間斷地維持著，甚至增大著市場需求。雖然消費信貸不能從根本上解決貧富分化導致需求不足這個市場經濟的基本矛盾，但是市場供需平衡的良性循環就此可以在一段相當長的時間內得到維系。
若論劫富濟貧的手段，美國政府堪稱天下第一高手。美國政府從長期的市場經濟實踐中得出經驗，富人掙錢主要是為了名份，為了成就感，其實他們的錢永遠消費不完。與其說養虎遺患，還不如放虎歸山，讓社會沉澱資金發揮作用。所以美國政府玩的這個漂亮的空手道，帶動美國經濟幾十年來一直走在了世界經濟的前面。這是美國經濟成功的核心秘密之一。
但是，也應該清醒的看到，美國方式的消費信貸不是萬能的，在紙幣制度環境下，美國式消費信貸存在以下主要弊端：
A缺少一個低成本高效率的信用體系。
B消費信貸主體沒有被納入到公益事業的范疇內。
C勞資分配懸殊的情況無法得到根本改觀。

E. 消費者貸款具有以下幾個特徵

現在市面上貸款條件都那麼幾個，上班，做生意，有車或者有房，或者高利貸，無需任何條件，你是哪兒的啊，每個地方政策不一樣

F. 關於個人消費貸的各項問題

這金額算很小的金額，你已經到了法定年齡了。可以申請貸款。前提你要有固定的收入證明，當然如果你家有房產，車子等物價資產（當然看車子是指小車哈），如果你有營業執照一般可以申請小額貸款，那你這額度也太低了哈，建議你把貸款額調高點，因為很行看到你只貸5000元認為年輕你。銀行比如辦業務留誰的手機號都會打電話核實資料的，所以你如果背著你父母辦理應該留你其他親屬的電話比較好，祝你早日辦到貸款。純手工打造 ，希望對你有幫助，別忘了給我財富值 哈。謝謝！

G. 消費信貸的問題

社會保障體系不健全
中國在進入經濟轉軌期後，國有企業數量及國有經濟份額下降，國家橫向統籌能力明顯減弱，民營經濟成為就業的主渠道，而民營企業的社會保障十分不健全。並且，中國也面臨著嚴重的老齡化問題，2000年中國老齡人口比重達到總人口的10%，比世界總體人口年齡結構提前10年進入老齡社會，社會撫養負擔明顯加重。同時，中國計劃生育政策造成退休人員/在職人員的比例迅速上升，由1978年的1∶30上升到1997年的1∶4.42，社會統籌養老基金入不敷出，個人必須承擔相當部分的養老支出。加上深化國企改革的力度加大，
大批人員下崗分流，這不僅給下崗職工的家庭生活帶來困難，而且對在崗職工也造成巨大的心理壓力，居民的理性選擇就是增加儲蓄、削減消費，以備不時之需。
住房價格偏高
市場上針對廣大農民以及城鎮低收入群體的中低檔消費品供給十分有限，消費供給存在著結構性需求缺口。中高檔住房偏多，房價普遍較高，住房價格與人均收入的比例高於許多發達國家，超過了居民的承受能力。北京、上海等城市的房地產價格與紐約、新加坡等發達國家的大城市持平，相當一部分消費者無力購房，住房有效需求不足，有的城市空房率高達40%以上。
居民收入差距較大
由於各種原因，中國社會分配差距還在擴大，不到30%的家庭佔有80%左右的居民儲蓄。高收入家庭的消費需求已經得到很大的滿足，住房、汽車應有俱有，消費傾向下降；低收入家庭有強烈的消費慾望卻沒有必要的支付能力，這正是中國消費信貸增長速度放緩的主要原因之一。
信用體系建設落後
消費信貸最大的風險是信用風險。中國信用體系的不健全，特別是個人信用體系缺失，缺乏一個統一的、完備的個人資信系統，有關個人信用檔案的信息被封閉在不同行業主管部門手中，銀行不能共享；而且還缺乏提供權威個人信用信息的中介機構，使消費信貸的發展面臨制度性約束。而且，消費者信用意識淡薄，一些貸款申請者通常開立高於實際收入水平的收入證明以獲取貸款；還有一些借款人，在有能力還本付息的情況下故意拖欠。銀行、消費者、消費產品提供者之間存在比較嚴重的信息不對稱問題，並由此產生風險。
消費交易成本比較高
中國消費信貸的主要品種為住房和汽車貸款，而這兩類貸款的品種有限，基本上都是等額還款方式，市場細分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費需求的消費者需要。長期以來，中國銀行業主要從事以企業客戶為對象的批發性信貸業務，消費信貸尚處於起步階段，銀行還缺乏以千家萬戶為對象 的消費信貸業務的管理經驗和專業人才。因此，銀行在發放消費貸款時對風險不得不嚴加防範，對貸款條件及手續規定甚為嚴格，對每一筆貸款都要求抵押擔保、評估、保險，致使貸款申辦程序手續繁雜，不僅給借款人帶來諸多不便，而且也增加了借款人的交易成本。
缺乏二級市場
從理論上講，消費信貸具有規模小、成本高、風險大的特點。對於中國的住房和汽車貸款而言，信用風險特別令人關注。因為在人均收入突破1000美元、經濟對外開放加速的情況下，中國經濟已經進入了大規模產業結構調整的特殊時期，居民收入的總量增長與個別行業員工收入的減少同時並存，一些行業與地區居民收入的波動性、不穩定性比較嚴重，客觀上造成了住房貸款的違約風險上升。在一些發達國家，商業銀行通常將消費貸款打包出售或者進行證券化處理，將這些風險較高、流動性較差的資產在二級市場變現，較好地實現了資產負債、風險和收益的適當匹配。

H. 目前在個人消費貸款方面存在哪些問題

目前在個人消費貸款方面存在的問題。
有的人個人消費沒有計劃性，講究精緻的生活，用貸款買奢侈品造成了不能償還的結果。