國家如何發展貸款消費

Ⅰ 怎樣看待貸款消費

我國貸款消費發展的根本原因，是我國國民經濟的快速發展。在消費者收入穩定並且對於預期收入有較大信心的時候，會跟多的選擇貸款消費。

貸款消費，有利於擴大內需，為生產帶來動力，可以刺激經濟持續快速發展。但是，如果發展不協調，過多的貸款消費會造成經濟過熱、過度通貨膨脹的後果。

消費是生產的動力。貸款消費的發展，無疑會帶動生產者的積極性，形成市場競爭，最終促進社會勞動生產率的加速提高。

Ⅱ 如何加強個人消費類貸款業務發展

這個問題有點籠統。根據我這么些年的做市場經驗，來給你回答一下。
如果你這個做的是金融產品，那麼採取捆綁式消費，就採取門店合作的方式，或者企業合作的方式，比方說車貸啊，房貸啊之類的，這樣比較合適於開發對方的客戶資源，不需要自己在市場團隊投入大筆資金來對市場進行開發。
如果你做的是類似於支付寶的消費終端，就採取搭建消費場景的方式，就是你去不斷開發商戶同意你的消費方式，然後讓他們用你的消費終端來支付，直接獲取收益。
如果你的目的是要一塊成熟的本地市場，建議採取自家門店和市場團隊結合的方式，利用團隊的精耕細作，把市場的每個角落吃透，做熟，配合廣宣宣傳自己產品的優勢，一般情況下，步步為營的方式是不錯的選擇。
但是，還是建議一句，如果是自己做的話，沒有好的PM，你的產品是會被市場淘汰掉的，不得不說，今年的個人消費能力都很差勁，受金融危機影響，各個行業都收到了沖擊，人民手裡流動的現金不是很多，做個人消費貸款小額可以承受，大額的話，我怕你賠的血本無歸。

Ⅲ 消費信用發展的意義及如何發展.

（1）消費信貸可能促進國家經濟調控政策和控方式發生重大改變。
（2）消費信貸不僅有助於商業銀行調整信貸結構、分散風險，而且能夠敦促商業銀行轉變老的經營思路和套路，通過業務創新，尋找新的利潤增長點。
（3）消費信貸可以通過消費的市場導向作用，引導企業加快技術技術改造和新的產品問世。
（4）消費信貸可以提高人民的生活質量，促進國民消費意思的轉變。 目前我國的消費信用尚在起步和探索階段，與國家擴大內需、拉動國民經濟增長的宏觀調控方針不適應。宣傳不力，觀念保守，居民預期消費心理嚴重，消費體制影響，消費信用制度和運營機制的不健全，是造成現有狀況的基本因素。要改變這一現狀，應普及消費信用對發展社會經濟、改善個人生活的積極意義，採取適當的收入分配政策以提高居民的收入水平，增強消費者的信心，引導和鼓勵消費需求，實施完善的消費信用制度。金融機構宜研究消費群體，確定目標，介入市場，銀企聯手，擴大資金營運和避免投資風險，改善居民生活和帶動經濟生產發展。我國消費信用的發展：中國的信用消費始於 20 世紀 50 年代, 隨後信用消費一度被取消。銀行以住房為突破 口開展的信用消費起步於 80 年代, 但在當時短缺經濟佔主導地位、市場經濟尚不發達的情 況下, 信用消費並不具備充分發展的經濟基礎和市場條件， 因此信用消費品種單一、 范圍窄、 規模小, 僅處於萌芽和摸索階段 20 世紀 90 年代以來, 我國經濟快速發展,居民生活水平不斷提高, 在住房、 汽車等領域 出現了比較旺盛的需求。同時, 隨著買方市場的形成, 消費需求不足成為制約經濟增長的主 要因素, 政府採取多種措施擴大內需, 信用消費作為刺激消費需求的有效手段得到重視和 推廣, 各項旨在鼓勵個人信用消費的政策、法律、法規相繼出台。截至 2003 年末, 全國各 商業銀行人民幣消費貸款余額 15736 億元, 較 1997 年末的 172 億元增長 90 倍, 其中個 人住房貸款余額 11780 億元, 信用消費占各項貸款的比例也由不足 0.13%上升到 10% 。 從提供信用消費的機構看, 目前國內所有商業銀行及信用合作社都已不同程度的開辦了 消費信用業務, 而工、農、中、建四大國有商業銀行是消費信用市場的主體, 其消費信用余 額佔全部金融機構提供的消費信用總額的 88%。從信用消費的品種看, 經過近幾年的發展, 形成包括個人住房與住房裝修、汽車消費與信用卡消費、大額耐用消費品與教育助學、旅遊 與醫療貸款、 個人綜合消費與個人短期信用貸款及循環使用額度貸款等十幾個大類、 上百個 品種的信用消費品種體系 。 我國消費信用的現狀：〈一〉我國商業銀行目前推出的有關信用消費的各種服務 我國目前存在的信用消費主要是各種信用貸款和信用卡服務。信用貸款是無需抵押，無 需擔保， 銀行根據你的信用情況或還款能力提供的貸款， 目前我國的信用貸款主要有個人住 房貸款、個人消費類貸款、個人助業貸款。 住房貸款主要包括個人住房貸款、個人住房公 積金貸款、個人再交易住房貸款（二手房）等；個人消費類貸款主要有國家助學貸款、個人 耐用品貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等。 信用卡是指由銀行或專門公司發行給持卡人，用於在各地金融機構取現，辦理結算或在 商場、飯店、賓館等消費場所直接消費的一種信用憑證和支付工具。所謂信用，這里有兩個 含義，一是指持卡人本身能守諾言，講信用，本身有一定的經濟實力，在經濟活動和消費活 動中有支付能力。二是指信用卡本身具有金融機構的部分信用功能。目前在中國大陸，已經 發行的信用卡包括三種：借記卡、准貸記卡、貸記卡。 〈二〉我國消費信用中存在的問題 1.信用市場培育不足，信用體系建設亟須法律規范 在西方發達國家，消費者信用早已成為金融和商業活動的重要業務活動內容，以之相適 應，西方各國都有消費信用法，並在不斷發展和完善。例如，美國早在 1969 年 7 月就頒布 和實施了《消費者信用保護法》 ，並在此後十年裡進行了 5 次修改，內容得到不斷充實和完 善；英國也於 1974 年頒布了《消費者信用法》 ，瑞士、日本都有類似的立法。而在我國，目 前對商業信用、銀行信用、國家信用都有法律規范,如《票據法》《中國人民銀行法》《商、、 業銀行法國庫券條例》 等。 但在消費者信用方面僅 1997 年 4 月 28 日由中國人民銀行發布了 《個人住房擔保貸款管理試行辦法》 ，目前尚無統一法律，信用市場上的法律關系主要依靠 《民法通則》等一般性法律規范進行調整。而消費者信用作為一種特殊的法律關系，僅靠一 些一般法的調整，是很難達到保護消費者的目的。 2.現行銀行卡制度不利於信用消費 目前，調整中國銀行卡業務的主要規范性文件是中國人民銀行 1999 年 1 月 27 日發布的 《銀行卡業務管理辦法》 。該辦法雖在 2000 年做了跨行交易收費條款補充規定的通知補充， 但在保護消費者權益方面還有很多缺陷，主要表現在以下幾個方面： （1）在風險責任的承擔上，消費者承擔了過高的責任，消費者合法權利得不到明確保 證各商業銀行現在發行的各種銀行卡， 將持卡的風險完全推給消費者， 由持卡人自行承擔經 授權的支出的責任。銀行業這樣做的依據是《銀行卡業務管理辦法》第五十二條第五款的規 定， 「發卡銀行可以在章程或協議中自行與持卡人約定發卡銀行與持卡人之間的掛失責任的 承擔。 」這個條款名義上是規定發卡銀行向持卡人提供掛失服務的「義務」 ，實際上是變相賦 予了銀行權利，致使消費者的利益得不到應有的保護。 （2）商業銀行向透支的持卡人收取高額利息。 《銀行卡業務管理辦法》規定「貸記卡透 支按月計收復利，准貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，並根據中國人 民銀行的此項利率調整而調整。但事實上，自《銀行卡業務管理辦法》發布以來，銀行逾期 付款違約金的比例隨著降息一降再降， 現在日息只有萬分之二點一， 但是實際上銀行一直按 日息萬分之五收取透支利息。 （3）各商業銀行信用卡收費名目繁多、缺乏統一標准。現在各商業銀行基本上都在開 展信用卡業務， 但各行的收費標准卻很不一致， 例如一張工行牡丹信用卡年費只要 25 元, 民 生銀行一張普卡主卡年費就要 100 元、另外還有普卡附屬卡年費 50 元，各種銀行信用卡還 規定有各式各樣的優惠。在這之後，你只要在本年度刷卡 6 次，或者消費滿 3000 元，或者 去國外刷卡 2 次，在滿足這些條件的第二個月，銀行會將返還年費 120％的金額，而事實上 消費者能每年都滿足條件的情況並不多，結果只是支付了高昂的費用。 3.銀行對消費者提供貸款的差別待遇 根據《商業銀行法》第 5 條規定： 「商業銀行與客戶的業務往來，應該遵循平等、自願、 公平和誠實信用的原則」 。因此，從理論上來說銀行對於相同信譽度和償還能力的消費者應 當給予公平的待遇，但在實務操作中，由於銀行承擔貸款的風險，消費者不承擔風險，銀行 有權認定相同信譽和償還能力的個人的信用差別。 而銀行在認定個人信用級別時， 往往又會 考慮到其收入來源、工作是否穩定等問題，從而造成對消費者實質上的不公平待遇。 4．缺乏健全的個人信用評估機構和法律 首先要說明的是進行個人信用評估的必要性。對於向消費者提供信用資金的金融機構來 說， 防止不良貸款的供給是有必要的， 這就要求在信用供給的前期階段， 對消費者的信用度、 償 還能力作出調查、判斷，進而判斷是否進行信用供給;另一方面，要確立消費信用交易秩 序，設立消費者保護措施，也必須建立健全個人信用評估機制。西方國家一般都有專門的信 用評估機構和健全的相關法律，例如美國的信用局就是美國成人的信用資料檔案庫和清算 所。 信用局並不進行資料的評估， 更不參與信貸決策， 他們只是在金融機構審查信貸申請時， 對借款人的還款意願（willingness to pay）和還款能力（ability to pay）進行風險評估，也就 是評估借款人的「三 c」 ，品德（character） 、能力（capacity） 、以及抵押（collateral）並及時 提供資料，負責資料的准確性。美國還於 1966 年制定了《情報公開法》 。1971 年美國聯邦 議會把 1971 年《消費者信用保護法》第六編規定為《公正信用報告法》 ，根據這兩個法律， 個人擁有對自己情報的控制權、支配權，信用情報機關必須保證所提供情報的公正、真實。 對比而言，國內目前基本上還沒有統一的個人信用評估機構，相應的法律也有還未出台。

Ⅳ 國家正規的貸款有幾種...要詳細點的..跪求

三種。

1、螞蟻借唄：螞蟻借唄是螞蟻金服旗下的借款產品，最高可借額度為30萬元，按日計收利息，每日利率不超過萬分之五。

2、京東金條：京東金條是京東金融旗下的產品，最高額度可以達到10萬元，可以滿足用戶各類場景下的現金需求。

3、陸金所：陸金所是中國平安保險(集團)股份有限公司旗下成員之一，陸金所面向學生、白領和有房人士分別推出了信用貸款和房屋抵押貸款，最高可貸15萬元，每套房最高可貸500萬元。

(4)國家如何發展貸款消費擴展閱讀：

個人貸款注意事項：

1、貸款金額的大小取決於根據個人的資金需求。在此前提下，需要考慮本人的經濟償還能力，避免每期還款金額過高，壓力過大。

2、貸款期限：貸款期限越長，其利率就會越高，借款人的利息負擔就會更大。

3、借款人可以將資金進行簡單投資理財，以投資收益抵消貸款利息支出。萬一有資金需求，不提前還貸可以應急。

4、有些銀行會給信用好的個人客戶授予幾十萬的信用額度，在這個范圍內需要用款的時候，只需簡單手續就可辦理。當個人經濟出現困難時，借款人最好要主動與銀行協商，申請延長還款期限即展期或者變更還款方式。

參考資料來源：網路-借唄

參考資料來源：網路-京東金融

參考資料來源：網路-上海陸家嘴國際金融資產交易市場股份有限公司

Ⅳ 一、貸款消費對國家和個人的啟示 二、如何避免透支未來的風險

問題表明了您的宏觀意識，很可貴。
1、貸款消費之於國家：主要作用是促進GDP，通過增加消費，拉動相關產業、流通、金融等多個經濟領域的發展。
2、貸款消費之於個人：滿足您的消費需求和工作、生活需要。必須如您說說「避免（過分）透支未來」的風險。
貸款消費本身就是透支未來。因此必須掌握適度原則：根據自己的收入水平，量力而行。不要給自己的未來架上沉重的負擔。可以根據自己的收入水平，預計自己可以在一定時間內(汽車2-4年，住房5-10年)足以償還。
僅供參考。

Ⅵ 美國的借貸消費是怎樣發展起來的

美國消費金融產業興起於第二次世界大戰之後，伴隨著戰後人口膨脹、消費觀念轉變、居民可支配收入增長，科技創新進步以及法律監管和配套措施的成熟，美國消費金融實現了極為高速的發展，持續推動經濟實現穩步增長。2015 年底，全美消費金融市場規模已達到 12.22 萬億美元。而 1950 年，這一數值僅為 250 億美元。 在過去幾十年期間， 美國消費金融發展主要是受益於居民收入與消費的增長， 以及消費金融領域不斷的創新這兩方面。

Ⅶ 消費信貸的現狀與發展方向 [

我國消費信貸發展的基本情況

1998年以來，我國消費信貸發展迅速，成效顯著，為促進消費、擴大內需以及提高人們消費水平發揮了重要作用。消費信貸不僅刺激了消費需求，更重要的是促進了商品銷售，並成為國家對消費市場實施選擇性調控的重要手段。截至2006年4月末，我國消費信貸余額為22655億元，比剛剛起步時的1997年末增加了22465億元，增長了118倍；消費信貸余額占各項貸款余額的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消費信貸品種呈現多元化發展。從消費領域看，已發展到住房、汽車、助學等多個消費領域；從信貸工具看，已出現信用卡、存單質押、國庫券質押等多種信貸方式；從開辦消費信貸業務的機構看，已由國有商業銀行「一枝獨秀」發展到有條件開辦信貸業務的所有商業銀行和城鄉信用社都在經營此項業務。具體來看，我國消費信貸的發展呈現出以下特點：

貸款總量逐年增長但增速趨緩

1998年，中國人民銀行下發了《關於開展個人消費貸款的指導意見》，消費信貸的發展從此步入快車道。2000～2005年，消費信貸的年均增長率為31.4%，但受到基數逐步擴大等多方面因素的影響，消費信貸增長率呈逐年走低趨勢，2000年，消費信貸增長率高達205.4%，而到了2005年這一增長率僅為10.4%。消費信貸快速增長的原因，除了居民消費觀念的變化、金融服務水平的提高等因素外，城鄉居民收入水平及消費水平增長較快是近年來推動消費信貸增長的最重要因素。2005年，城鎮居民人均可支配收入達10493元，比2000年增加4213元，年均名義增長10.8%；社會消費品零售總額從 2000年的37664億元增至67177億元，年均增長達12.3%。消費信貸的增長與居民收入水平和消費品零售總額的增長變化趨勢是基本一致的。

消費信貸結構總體穩定但個別品種波動較大

個人住房貸款一直是消費信貸的主體。近年來，隨著我國住房制度改革的逐步深入，個人住房貸款成為消費信貸發展的重點。為了支持和鼓勵居民購買住房，國家通過重點支持經濟適用房建設、對住房貸款實行優惠利率等多種措施，發展住房貸款。 2000～2005年，個人住房貸款占消費信貸總額的比重基本穩定在80%左右；截至2006 年4月末，個人住房貸款余額已達19069億元，佔全部消費信貸余額的84%。

助學貸款穩步發展。1999年以來，為配合高校擴招政策及收費制度的改革，國家出台了教育助學貸款政策。2004年，針對國家助學貸款業務中存在的一些問題，人民銀行配合教育部等部門出台了通過招投標方式確定經辦銀行、建立貸款風險補償機制等一系列新政策，使助學貸款業務發展進入一個新的階段。截至2006年4月末，國家助學貸款余額已達115.75億元，加上商業性助學貸款，各項助學貸款余額已達137.9億元。初步統計，此項信貸業務開辦至今各金融機構累計發放國家助學貸款185億元，約228萬名學生得到幫助完成學業。

汽車貸款風險逐步暴露，波動較大。汽車貸款是商業銀行較早開辦的消費信貸品種之一。1998～2003年，汽車貸款業務迅速發展。2001～2003年，汽車消費貸款余額年均增長148%，佔全部消費貸款余額的比例歷年依次為6.2%、10.8%和11.7%。但從2004 年初開始，汽車貸款風險逐步暴露，金融機構開始控制汽車貸款規模，採取了更為嚴格的風險防範措施，汽車貸款發展步伐放緩。截至2006年4月末，汽車貸款余額為1011 億元，比2004年末下降583億元。

此外，耐用消費品貸款、信用卡消費等其他消費信貸發展比較平穩。截至2006年 4月末，其他消費信貸余額為2298億元，占消費信貸余額的10.14%，其中信用卡透支消費成為一個新的亮點。

消費信貸地區分布極不平衡

消費信貸發展的地域不均衡與整個消費增長的地域分布不均衡相吻合。據統計，佔全國人口近60%的農村市場銷售額占社會消費品零售總額的比重近年來逐步下降， 2000年為38.2%，2005年則降為32.9%。銷售進一步向發達地區集中，東部地區銷售額占社會消費品零售總額的比重已達60%，且比重仍在逐步提高。總體上看，經濟越發達的地區，其消費信貸規模越大。截至2006年4月末，消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東，其消費信貸余額佔全國的比重高達66%，而西部十二省(區)市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅佔全國的13.8%。

推動消費信貸健康發展的幾點建議

當前宏觀調控處於重要階段，在繼續搞好總量平衡的同時，要重點推進結構調整，其中一個重要方面就是要發揮消費對經濟的拉動作用。從國內外經濟發展經驗看，發展消費信貸，是促進消費需求增長的有效途徑。

促進國民經濟的健康發展和居民收入水平的穩步提高是促進消費信貸發展的根本

隨著社會公眾金融意識的進一步提高，消費信貸已經成為居民優化儲蓄及消費結構的重要工具。一般而言，對居民個人收入和支出的預期會直接影響到其進行消費信貸的深度和頻率。近年來，雖然消費需求增長較為平穩，但投資需求增長加快，增速明顯快於消費需求，導致消費率持續下降，從2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持續擴大，導致總體消費傾向下降，而社會保障體系建設尚不完善，也使城鄉居民預防性儲蓄動機明顯增強。這些都直接影響了消費信貸的增長。因此，當前和今後一段時間，應按照科學發展觀和構建社會主義和諧社會的要求，千方百計提高居民收入水平，完善社會保障體系建設，減輕居民教育、醫療負擔，從而增強居民消費能力，改善支出預期，促進居民消費結構升級和擴大消費，為消費信貸的持續發展創造堅實基礎。

加快個人信用徵信體系建設，為促進消費信貸發展提供製度保障

借款人誠實、守信是消費信貸得以健康發展的一個重要前提，但我國建立個人信用制度的工作才剛剛起步，信用觀念尚在推廣過程中，借款人構造虛假的個人資料，騙貸、逃貸的情況屢有發生，嚴重挫傷了商業銀行發放消費信貸的積極性。如，汽車貸款近年來持續下降與個人信用制度不健全有十分緊密的關系。從國外的實踐經驗看，個人信用體系建設和商業化可以有效解決這一問題，一方面可以增加居民資產負債狀況的透明度，有利於防範貸款風險；另一方面可以降低金融機構管理成本，提高其開展個人業務的積極性。人民銀行近年來在完善企業徵信系統的同時，加快了個人信息基礎資料庫的建設。目前企業徵信系統已在全國范圍內實現聯網運行，為推動消費信貸的發展提供了有效的保障。下一步的關鍵是要完善個人信息披露的法律依據，盡快制定徵信法規，並出台相關配套辦法，使徵信發展和管理有法可依，為保障信貸資產安全、開展消費信用調查以及依法保護個人隱私等提供製度保障。同時，還應該完善個人信用評級體系建設，促進相關中介機構的健康發展，為金融機構更好地開展消費信貸業務提供服務。

開拓農村消費市場是消費信貸業務發展的重點

消費信貸業務主要在城市開展，這與農村消費水平明顯偏低直接相關。2005年，農村居民人均消費支出僅為城鎮的32.2%，比2000年下降了1.2個百分點。從消費結構看，2005年農村居民恩格爾系數高出城鎮居民8.8個百分點，農村消費結構明顯落後於城鎮。黨中央和國務院已明確提出在「十一五」期間要穩步推進社會主義新農村建設，提高農村居民收入水平、發展農村消費市場是其中一項重要內容。各金融機構應從促進消費信貸長遠發展的角度出發，對農村居民消費需求進行深入分析，大力發展大額耐用消費品信貸等直接推動農村消費升級的信貸品種，同時也要探索開發其他一些適合農村居民消費習慣的信貸新品種。

推動資產證券化試點工作是促進消費信貸的創新方向

消費信貸期限一般較長，流動性風險和利率風險都較高。除了一般貸款都要面對的利率變動、借款人收入變動等風險因素以外，消費信貸風險的不確定性因素還表現在借款人工作、住所、健康、家庭變故等都可能對借款人的還款能力產生不利影響。與較長的貸款期限相比，商業銀行的資金來源期限一般較短，一旦商業銀行對經濟金融變化估計不足，未能相應調整現金流量，「短存長貸」風險爆發，銀行就可能被迫折價變現資產或高價緊急融資從而造成損失，出現流動性風險。從國際經驗看，資產證券化作為一種經過實踐檢驗的比較成熟的結構性融資工具，對推動消費信貸發展具有十分重要的意義。通過證券化的途徑，可以將長期的住房抵押貸款、汽車貸款及其他消費貸款打包出售，回籠資金，有利於降低中長期貸款比重，改善信貸期限錯配狀況，優化利率期限結構，形成合理的收益率曲線。目前，我國的資產證券化試點工作剛剛起步。經國務院批准，國家開發銀行和中國建設銀行已經進行了信貸資產證券化和住房抵押貸款證券化試點工作，先後在銀行間債券市場成功發行了資產支持證券。下一步，在總結相關試點經驗的基礎上，可研究探索擴大試點的信貸資產范圍，將汽車貸款、助學貸款、信用卡透支等進行證券化，同時加快推動個人住房貸款證券化進程，為金融機構，尤其是中小金融機構加快個人消費貸款業務發展拓展空間。-

Ⅷ 為什麼國家鼓勵貸款消費

貸款消費可以刺激需求(因為貸款等於是把明天掙來的錢提前拿到今天來消費,就擴大了需求量),這樣企業的本來剩餘的商品就有了市場(中國目前處於商品供給很大,增長快,但需求卻跟不上的通貨緊縮狀態,所以廠家商品很可能積壓),實現了供求平衡,有利於經濟平穩快速發展.

Ⅸ 高中政治經濟學簡要說明我國貸款消費發展的原因，以及對社會經濟和消費產生的原因

一 生產決定消費，生產決定消費的方式、對象等。近年商品房屋建設汽車等大宗商品生產多，所以引起消費。消費的方式發生改變。
二、國家經濟增長，居民收入增加。收入是影響消費的原因之一，收入增加購買力增強，所以貸款項目增多、、
三、消費心理影響。從眾心理、攀比心理等都刺激了貸款消費。