家庭負債主要是為了貸款投資或貸款消費對嗎

Ⅰ 家庭負債多少才算合理

家庭負債多少才算合理，有觀點稱最好不超50%

「算上房貸的話,我的卡里應該是負的,而且是負三十萬。」在大家都在討論存款多少時,一位網友的觀點道出了不少人的心聲。討論存款問題的同時,貸款也是很多房奴、車奴們不得不面對的現實。

維持正常的家庭開銷,並應對生活中的意外,最好有一定數額的存款,但為了更好的生活,可能還需通過貸款實現有房有車的夢想。那麼,就要搞清楚家庭資產多少、負擔著多少債務,也就是怎樣的家庭負債率才合適。負債率即總負債與總資產之比,體現家庭綜合還債能力,資產負債率=(負債總額÷資產總額)。

記者了解到,目前有不少觀點,有人認為不高於30%或不高於40%,也有人指出家庭負債率最高不超過50%。負債率50%是什麼意思呢?假如你的房貸、車貸一共50萬元,而你家庭的房產、汽車、存款、股票、基金等總資產一共100萬元,這就是負債50%。所以有分析就指出,如果房奴月供占收入的50%以上的話,這樣的家庭經濟壓力會非常大,甚至整個生活就被房貸拖垮。

負債警戒線

不影響家庭生活質量

「家庭負債率多少,要有個大概的警戒線,具體比例我還不好說。」呂志剛指出,但不同的家庭情況不一樣,如年輕家庭負債可以多一些,而年齡稍高的可能儲蓄會多些。他說,家庭年齡結構、成員結構、資產結構、收入渠道、資產穩定性等都是影響負債率高低的因素。

對於普通工薪家庭來說,他認為適當的負債率是可以的。「比如貸款買房也是對未來的投資,只要具備還款能力,又不會較大程度影響到家庭生活質量即可。」他說,他也鼓勵家庭善於利於金融工具,通過貸款提前實現生活預期目標。

Ⅱ 什莫叫家庭負債資產表

個人家庭資產負債表的製作可以幫助你解決兩大問題，第一，及時、准確了解個人或家庭的資產狀況；第二，精確、客觀地對自己未來家庭資產進行規劃。

資產負債表在很多人眼中是企業關注的事情，與個人、家庭聯系並不緊密。其實，對於一個善於理財的人來說，個人、家庭資產負債表的明確列出，可以幫助你解決兩大問題，第一，及時、准確了解個人或家庭的資產狀況；第二，精確、客觀地對自己未來家庭資產進行規劃。
多年的財會工作讓筆者總結出一個規律，會理財的人才更會生財。實際上，理財是讓個人清楚了解自己現狀，並且科學管理個人財務走向。就像種地之前一定要犁地一樣，讓你播種的作物在你規劃的范圍內生長。
一般來說個人對於家庭每月的收支狀況都比較了解，但是一旦深入了解自己的季度或全年家庭資產狀況時，數據就極為含糊。而這種含糊常常會造成一個狀況，每次要考慮到家庭投資規劃時，就只能是將家中的各種存款等拿出來對比。由於個人、家庭對自身的財務狀況並不清晰，往往容易造成投資時考慮不周，致使自己陷入被動的局面。因此，准確地說，資產負債表對於個人、家庭是一項極為重要的工作。

個人資產分析
在製作個人資產分析之前，首先要搞清楚的是：什麼是個人資產分析。准確地說，個人資產分析就是弄清楚自己（個人或家庭）的資產狀況，摸清楚自己到底有多少家產（即個人凈資產值是多少）。
以一個三口之家為例。邵飛夫婦帶著一個8歲的兒子，邵飛在外資企業工作，月薪1．5萬元，邵飛的愛人許靜在新聞單位工作，月收入5000元左右，許靜除工資收入外，每月還給一些媒體供稿並且給書商攢書，有些外塊。他們8歲的兒子已經上了小學。這個家庭如何做個人資產分析呢？
首先要搞清楚幾個公式：
個人凈資產＝個人資產總值－個人負債總值
個人資產總值＝流動性資產＋投資性資產＋使用性資產
個人負債總值＝短期負債＋長期負債
這其中，流動性資產是指現金、活期儲蓄、短期票據等能及時流通使用、兌現的貨幣或票據，邵飛夫婦的這部分資產是14萬元。投資性資產是指長期儲蓄、保險金、股票、債券、基金、期貨等以保值、增值為目的的投資性貨幣或票據，這部分資產是26萬元。而使用性資產，是指住宅、傢具、交通工具、書籍、衣物、食品等以使用為目的的各類物品，這部分資產總數是160萬元。以保值、增值投資為目的的房產應屬於投資性資產，以保值、增值投資為目的的收藏品也應屬於投資性資產。
短期負債指的是一年內應償還的債務，長期負債則是指一年以上償還的債務。由於邵飛夫婦目前的住宅、2輛轎車都是貸款購買的，因此他們的長期負債是100萬元。
在製作家庭資產負債表之前，應該先明確以上項目，並且根據家庭狀況，將上述內容一一劃分清楚、計算清楚。
在深入了解了自己的個人凈資產、個人資產總值、個人負債總值後，才可以計算出准確的個人資產負債率。個人資產負債率實際上是個人或家庭的負債指數，准確的計算方式應該是個人負債總值除以個人總資產後，乘以100%。這個指數的高低將直接影響到對於個人資產負債率的把握。目前，邵飛夫婦家庭資產負債率是50%。

個人收支分析
必須要特別說明的是，在了解了個人、家庭的資產負債狀況的同時，為了深入了解個人、家庭的資產狀況，要對個人收支進行客觀的分析。
所謂個人收支分析就是弄清楚個人（家庭）的平時收入與開支情況。
首先要明確的一點，個人收入不僅僅局限於個人每月的工資收入，它所包含的內容很多，比如月工資、獎金收入、長期儲蓄存款利息、個人投資性收入、其它收入，而個人收入應該是以上個人、家庭的收入總和。比如，邵飛所在的外企每年年底根據經濟效益會有一定的分紅，另外他也在做一些證券投資，所以年底分紅以及證券投資的收入雖然是需要預期的，但也要算在個人收入中；而許靜每月工資收入外的稿費也要計算在內。
個人支出指的是平時每月的開支，應該包括的內容是：日用支出（食、住、行）、常用支出（家居、衣物、書籍等）、備用支出（教育金、醫療保險、養老保險等）、其它支出等。邵飛夫婦的每月開支狀況是，由於兩個人都有自己的轎車，所以每月用在交通上的費用大約在2000元左右，但是兩個人的單位都有相應的交通費用報銷，所以實際上這部分的支出應該是1000元左右。而在其他開支項目中，兩個人都因為工作需要，經常外出與朋友聚會，這項中的交際費用每月至少要2000元左右。這些費用都是必須要納入每月開支中的。
計算出這兩個數字的目的是為了清楚地計算出個人收支損益。也就是說個人收支損益等於個人收入減去個人支出。如果這個損益值大於零，意味著個人日常有一定的積累；損益值等於零時，則說明個人日常收入與支出平衡，日常無積累；而如果損益值小於零，則說明個人日常入不敷出，要動用原有的積蓄或借債。

如何理解以上兩組數據
准確地說，個人、家庭的財務規劃與企業的財務規劃一樣，主要涉及財務狀況分析、盈虧平衡分析、利潤分析、現金流量分析以及資產負債分析等。
財務狀況分析 首先找出哪些關鍵因素會對個人或家庭的財務計劃產生影響。其次，列出財務預期數據表，這個數據表應該包括短期利率、長期利率、平均賬期、稅率等，進而針對收入、毛利率、費用、資金周轉率、平均收款期等進行預估分析。
盈虧平衡分析 是用來明確個人或家庭是否到達盈虧平衡點。你需要知道個人或家庭每個月的固定費用和預計收入。要依據個人收支情況，搞清每個月需要收入多少才能支付固定成本和變動成本。比如邵飛一家每月總收入23000元左右，每月給8歲兒子的教育費用大概在2000元左右，家庭月開支約在3000元左右，每月還房屋和汽車貸款5000元左右。加上不可預料的開支（應該在家庭總收入的10%左右）2000元。也就是說，邵飛一家每月最起碼需要12000元支出。與他們的家庭總收入對比，每月還可以有9000元左右的盈餘。
利用損益預估表進行利潤分析 主要作用是體現個人或家庭的贏利情況。在損益預估表的編制過程中，首先要按月計算收入。收入的預估應該立足於個人或家庭以往的收入總值。對第一年的全部收入和支出按月給予估算，對每一筆有疑問的收入不應該計算，對每一筆可能的支出不可遺漏。除了編制第一年按照月度統計的損益預估表，還要對第2年和第3年的年度損益進行評估。這樣可以讓自己了解未來3年的贏利規劃。
利用現金流預估表進行未來現金流量分析 每個個人或家庭都應該清楚，一個可以贏利的個人或家庭可能會因為現金的短缺而陷入困境。從某種意義上講，現金更重要。現金流量表可以體現個人或家庭的現金情況。預估現金流量，最困難的問題就是如何合理確定每月的現金收入和支出。對於每一筆收入，多半會存在應收未收款項，或者是應付未付款項，因此，我們有必要對收入和支出做必要的假設。比如，在進行月度收入預估時，可以假設60％是用現金支付的，而剩下的40％則將延期一個月後收款，因此，本月現金收入包括本月的60％和上個月的40％的收入。對支出以同樣道理進行預估。
利用資產負債預估表進行資產負債分析 資產負債預估表是在損益預估表和現金流量預估表的基礎上，對個人、家庭的資產、負債和財務凈值狀況的總結描述。每一筆收入都將影響資產負債表，所以在製作你的個人、家庭資產負債表時，特別要注意以下幾個方面：
1、資產 包括個人或家庭任何有價值的東西。資產分為流動資產和固定資產兩個部分。流動資產包括現金和任何一年內可以變現的資產。固定資產是供個人或家庭長期使用的有形資產。
2、負債 負債中的會計項目包括可能在一年內到期的流動負債，而其他則可能是長期負債。
3、所有者權益 為資產總額超出負債總額的部分，反映的是個人或家庭的凈價值。
在企業管理過程中，資產負債率直接影響著決策者對企業的決策把握。個人和家庭應該如何看待這個指數呢？實際上，根據個人、家庭的狀況不同、指數不同，可以分為以下三種情況進行分析：首先，根據自己的收入水平，個人的收入負債比有多大，當收入與負債比超過一定范圍時，應該引起注意，適當減少一些個人債務，以免造成一定的債務壓力。在企業管理中，這個指數一般不能超過70%。其次，根據債務的償還期限、償還能力，盡量將自己的債務長中短相結合，避免將還債期集中在一起，到時自己無能力償還。另外，根據債務的用途、收益，高風險投入的債務以少為好，有穩定收益的可以多借些，沒有收益、是消費性借債以長期為好。
在利用資產負債預估表進行資產負債分析後，你會清楚地掌握個人、家庭的財務狀況，並且可以根據財務狀況進行合理的投資、理財。讓你的每一分錢都清晰地列在你的眼前。

Ⅲ 家庭負債表的作用有什麼呢

在我們的理財生活中，家庭負債表非常重要。雖然它只能反映一個家庭在一定時期內的負債、資產和所有者權益的基本情況，但是也更清楚地反映了家庭資產的規模、結構、質量、流動性、收入狀況和家庭的負債水平。所以說，建立家庭負債表，我們可以實現積累財富、提高生活質量的目的。另外，家庭負債表反映家庭在特定時間的財務狀況，因而在我們的家庭理財生活中，它不僅能夠幫助我們分析清楚家庭的實際經濟狀況如何，還能夠優化家庭消費結構、幫助家庭資產快速增值。

此外，家庭負債表還能夠幫助我們建立良好的個人信用評價體系。欠債還錢，自古以來就是天經地義的事情,可是欠債不還也是古來有之。毫無疑問，能夠做到欠債還錢並按時還錢的人大多數能夠維持良好的個人信用評價體系和和諧的人際關系，而那些欠債不還或還債不及時的人通常會信譽受損，在人際關系處理方面也往往面臨一些困難。所以說，當我們通過制定家庭負債表，並按照家庭負債表上反映的狀況採取相應的理財措施時，我們的個人信用等級也會得到相應的提升。日常生活中，我們在利用家庭負債表規劃自己的理財生活時，一定要清醒地意識到這張負債表的重要性，堅持對家庭負債表的明細仔細填寫，認真分析。很多人在理財伊始，都能發揮自己制定的家庭資產負債表的警示作用，但是時間久了，很多人就會出現一種常見的心理——「虱子多了不癢，債多了不愁」。一旦這種心理出現，自己以前花費大力氣制定的家庭資產負債表往往就會變成一個擺設，理財不成，反倒債台高築，影響日常生活。

Ⅳ 為什麼現在負債的人越來越多了

社會貧富差距的擴大，消費模式的改變，使得現在負債的人越來越多。中低收入群體的消費需求也在增加。例如，富人可以很容易地購買他們需要的奢侈品，而低收入群體可以通過分期付款、信用卡和其他負債來實現他們的購物目標，如果他們想買稍微高檔一點的東西的話。

此外，還有許多電子產品。商場或購物中心推出了各種貸款產品。對於現在的月球人或那些沒有多少錢的人來說，他們可以直接借錢。

第三，網上貸款和現金貸款。許多學生也加入了透支生活，揮霍無度。他們不好意思向家人要錢。點對點貸款給了他們借錢的機會。如果他們負擔不起，他們將推倒東牆，填滿西牆，使他們負債累累。最終，他們的父母會幫助他們償還。多年來，越來越多的人負債。這主要是因為他們可以通過越來越多的渠道借錢。許多人不了解借款的一些基本知識，逐漸陷入借款陷阱，盲目消費貸款。

Ⅳ 負債對房貸到底有沒有影響

銀行會認為借款人負債率太高

李先生有12張信用卡，總授信額度為100萬元，平時做生意進貨會刷信用卡，經常有大額消費。今年初向銀行申請房貸，銀行初審時發現其信用卡數量較多且透支額度大，就詢問原因，李先生如實告知原因。當時李先生的信用報告已經更新，顯示有四萬透支，銀行讓其提供了八萬的銀行流水，李先生信用卡從未逾期，也沒有其他貸款，基本符合條件，就通過了初審，但是要求必須往用於還貸的賬戶里存入首付的50%的資金，成功放貸後才可以轉走。

如果購房人手裡有多張信用卡，銀行會懷疑其有以卡養卡的嫌疑，同時多張卡意味著負債率過高的風險加大，這里說的負債率指的是家庭總負債與總資產之比。

計算公式為：負債率=負債總額/資產總額

比如你月收入5K，但你當月信用卡以及其他貸款加起來要還銀行3K，那你的負債率=3000/5000=60%，一般負債率控制在50%左右比較安全，最高不要超過60％。不同銀行對負債率的規定不盡相同，較為寬松的銀行規定負債率不超過50%都有放貸空間。而嚴格的銀行規定負債率超過30%的，都是還款能力不足的表現，放貸的可能性幾乎為0。因此根據銀行規定的不同，只要在其規定的安全負債范圍內，是可以獲得貸款的。

李先生信用卡有4萬透支，假如其每月生活支出為5000元，每月收入為8萬元，那麼其負債率=40000+5000/80000=56%，申請貸款的銀行對負債率要求不是特別高，批准了李先生的申請，但是不可否認的是，雖然徵信良好，但信用卡太多對李先生申請房貸還是造成了一定影響，貸款銀行讓其往用於還貸的賬戶里存入相當於首付的50%的資金，成功放貸後才可以轉走，不難看出銀行謹慎的態度。

購房人信用卡逾期未還款導致徵信不良

信用卡太多，很容易忘記還款，從而導致逾期，比如下面這位。

小王是個普通上班族，每月入賬收入為8000元，手裡有10張信用卡，總授信額度為20萬。由於信用卡多，近期有3期信用卡賬單忘記還了，加起來有5000元的逾期記錄，後來都還上了，但是申請房貸的時候，銀行先是說他的信用卡負債偏高，之後又提到了之前的逾期情況，直截了當的告訴小王不能放貸。

表面上看，小王是因信用卡逾期造成徵信不符合銀行要求，導致房貸申請被拒，實際上，銀行也考慮了信用卡太多造成的負債過高問題，兩個因素加起來足以將小王拒之門外。

根據中國支付清算協會發布《銀行卡業務風險控制與安全管理指引》，要求銀行嚴控一人多卡、過度授信的情況，持卡人申請遠高於個人收入水平的信用卡透支額將受阻。因此，信用卡數量過多、總的授信額度過高，不僅影響今後申請信用卡，還會影響買房貸款。

通常人們比較關心信用卡逾期對房貸的影響，而除了逾期，信用卡過多造成的負債過高同樣是影響房貸的一個重要因素。因此大家在使用信用卡的時候，注意申請張數不要太多，2-3張最為合適，如果真的有大額消費的話，可申請1-2張大額信用卡。如果因為信用卡張數多被銀行詢問，最好主動與銀行溝通，提供符合標準的收入流水證明，像上文中李先生那樣證明自己的還款能力。負債率不是很高的話，可試著多咨詢幾家銀行，找一家可以放貸的銀行。最後提醒各位用卡時要按時還款，避免逾期，且用且珍惜。

Ⅵ 中國有多少家庭面臨高負債

著名雜志《財經》在近日出版的最新刊封面上題出這樣一個怵目的事實：家庭債務「灰犀牛」隱現，「 中國居民存款總額雖大，但由於有大量民間借貸，只看銀行貸款有可能低估家庭債務壓力。要警惕居民債務上升對消費升級、金融安全及經濟增長的負面作用。」
中金網快訊2017.12.22--21、驚人數據！中國到底有多少高負債家庭？124
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從統計數字來看，中國家庭部門貸款與居民儲蓄存款的比率，已經由2007年的25％左右上升至目前的60％以上。而中國的家庭部門年度新增貸款與年度新增存款的比率，則由2005年至2007年期間的年均50％上升至2014年至2016年的97％。2016年更是一個轉折點：中國當年出現了家庭存款增量逐漸低於家庭貸款增量的現象。
以家庭貸款與家庭存款衡量家庭部門杠桿率為例，截至今年9月，中國已有16個省市的杠桿率均超過50％，幾乎接近全國省份的一半。家庭杠桿率最低的是山西省，僅有20％，而最高的福建省，家庭部門杠桿率達到105％。
根據數據現顯示，我國居民負債以消費性貸款為主，約占居民負債的2/3，大約是經營性負債的2倍。在消費性貸款中，以住房貸款為主的中長期貸款佔了近80%，總量巨大。不動產財富增值的背後，是中國家庭負債率的大幅上升，中國老百姓享受的財富盛宴，也背負了最終的債務。

Ⅶ 為什麼現在年輕人很多都是負債

現在社會真正能掙錢的人不少，能花錢的才是普遍行為。就拿最基本的生活開銷舉例，房租平均每月一千，吃飯平均每月,600到1000，還不算喝奶茶，飲料，男生喝酒抽煙的錢。再加上每個月得和朋友聚會，各種人際往來，化妝品，找對象，每個月不掙4000，真的是活的太節儉了。其實節儉也沒啥，最關鍵的是省錢過日子以後會發現，省下的錢都去哪了！也沒存下，反正是沒了。後來你就會發現，省錢的速度永遠趕不上花錢的速度。日子不能不過，錢不能不花，所以只好舉債生活，所以現在的年輕人很多都是負債。

和現在的生活成本也有關系。不能說通貨膨脹怎麼樣，但錢也確實不是錢了，請問現在5毛一塊的東西還有多少，拿著兩三千塊錢，每個月只能保證自己不被餓死就不錯了。以前的錢和現在的錢，概念不一樣了，也許是時代的進步，經濟的發展？我是不太明白了。

當然，也不排除過度消費的群體，還是節儉點吧朋友們。

Ⅷ 工薪家庭的負債應該怎麼看

「無債一身輕」的財務觀念似乎正在轉變，負債逐漸被人們接受，貸款買房、買車已較為普遍。有觀點甚至認為，一個人從銀行借的錢越多，財務自由度就越高，意味著這個人越有本事。

日前，西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心聯合中騰信金融信息服務(上海)有限公司(以下簡稱中騰信)發布的《中國工薪階層信貸發展報告》(以下簡稱報告)顯示，中國家庭部門杠桿率(各年家庭貸款余額佔GDP的比值)自2009年以來逐年穩步攀升，2017年9月底達到52.6%，而在2008年僅為18%。

盡管上述比值低於美國、日本等發達經濟體60%以上的水平，也低於85%的警戒線，但是其增長的速度以及家庭負債的內在結構還是引發了業界和學界的關注。

華融證券首席經濟學家伍戈撰文表示，家庭部門杠桿率高並不必然意味金融風險的暴露，但增速過快確實值得關注。

數據顯示，截至2017年7月，中長期貸款占居民負債的比重達到74.7%。以房貸為主的家庭貸款結構引起了人們的擔憂。中國社科院世界經濟與政治研究所研究員張明表示，一二線城市中被迫以各種形式舉債購房的年輕人，很可能是杠桿率最高的群體，未來這部分人發生家庭債務風險的可能性較大。

在外界警示整體家庭債務存風險的背景下，工薪家庭還能不能負債?

中國人民銀行行長周小川近日在談到家庭部門杠桿率增速快時說，要使增量部分保持穩健，同時又是高質量的。

這就意味著，對於工薪家庭來說，應合理消費，理性負債。對於金融機構來說，應充分了解客戶，不能盲目放貸。對於監管者來說，在防範金融風險的同時，要協調好家庭負債結構，比如城鎮居民與農村居民的比例，房貸與其他日常消費貸款的比例。

與家庭部門杠桿率迅速攀升形成對比的是，還有不少家庭的信貸需求並沒有得到滿足。獲貸人群的失衡也凸顯我國家庭債務結構不合理。根據報告，全國就業人口中有26%(約2億人)為工薪階層，由這些工薪階層組成的家庭則是工薪家庭。在樣本覆蓋全國4萬余戶家庭的調查中，有10.1%的工薪家庭希望參與到信貸市場中，但僅有一半的信貸需求得到了滿足。

工薪家庭似乎有負債的動力，因為合理的信貸可以促進家庭財富的增加。根據報告，主動負債的家庭(有生產經營負債、房產負債或投資負債)2013年～2017年財富增加39.4萬元，而被動負債家庭(僅有教育負債和醫療負債)財富增加僅5.6萬元。

工薪家庭的還款能力和還款意願是其能不能負債的重要依據。根據報告，八成以上工薪家庭的資產、收入和消費都處於中等及以上水平。而從線下調查和中騰信小花錢包的業務數據來看，使用互聯網消費金融平台的工薪階層客戶，還款意願較高，92%以上的家庭會提前或正常還款。

從社會公平的角度來看，工薪家庭理性的信貸需求應該被滿足，而由於傳統金融機構很難完全覆蓋這部分群體，新金融機構需要承擔起更多的責任。

Ⅸ 負債如何理財

個人建議，賣掉一套房產，現在房產到底是保值還是貶值都是未知數，處於家庭的現狀，出手一套房產可讓資金緩解下來和減輕壓力和負擔，你得為小孩和公公的葯做一些儲蓄，房產增值就不說什麼了，如果說不增值或者下跌，有可能對家庭是一個很大的打擊。如果說真想保住房子只有提高收入來源和節省開支。

希望採納

Ⅹ 對於一個家庭來說，負債率多少是合理的

對於一個家庭來說，護照率不超過50%是最好的，因為負債太多，那麼可能家庭壓力過大，最後償還不起，負債率過小，那麼家庭可能沒有動力，也就間接說明你的能力不行。

在如今的社會不得已而負債成為了一個很常見的事情，有些人可能負債累累，有些人負債20萬是可能他了解金融拿去貸款去做了投資，有些人負債100萬，但是他可能有車有房，並且公司運轉的很順利，所以一個人的負債率並不能直接決定他到底有沒有錢。


而如果你的負債率接近1，那就表明你隨時都有可能因為欠債而導致破產，所以負債水平其實是和你的綜合還債能力，掙錢能力是掛鉤的，並且負債水平還和你的個人年齡以及家庭主要勞動力掛鉤，因為不同年齡的人在社會上的地位不同，那麼賺錢水平也不同，比如說人在30~45歲之間算是個人職業生涯的上升期，也是掙錢能力最強的時期。