2020年央行短期消費貸款減少

A. 央行降息後消費貸款利率下降嗎

你好，以下是最新貸款利率(自2015年10月24日起實行)
一年4.35
一至五年 4.75
五年以上 4.90
公積金貸款
五年以下（含五年） 2.75
五年以上 3.25

B. 央行新規會使買房人的房貸「月供要減少」，具體是怎麼回事

減少買房人的月供，延長期限，緩解人們因為買房而帶來的壓力，有剩餘的錢做有意義的事情。

C. 想問一下，2020年上半年貸款行業是不是就要退出市場了，沒有發展的前景了

金融嚴監管 小貸行業面臨洗牌和分化

自2008年《關於小額貸款公司試點的指導意見》出台後，小額貸款公司經歷了一輪快速成長期;2017年，《關於小額貸款公司有關稅收政策的通知》與《小額貸款公司網路小額貸款業務風險專項整治實施方案》出台，為促進小貸公司進一步發展提供了政策依據;2019年7月，央行會同相關部門起草《金融控股公司監督管理試行辦法(徵求意見稿)》，明確了監管范圍，嚴格了市場准入和股東資質，強化資本來源真實性和資金運用合規性等。

截止至2019年中國小額貸款行業監管政策匯總情況

數據來源：前瞻產業研究院整理

行業經營困境 實收資本與貸款余額走勢下行

2018年6月以來，全國范圍內小貸公司的實收資本與貸款余額呈現雙降態勢。據統計，
2019年上半年全國小貸公司的貸款余額9241億元，較年初減少309億元;實收資本8235億元，較年初減少128億元。貸款余額不升反降，顯示經營困境。

相反的是，2019年金融機構各項貸款余額持續增長，截至2019年二季度金融機構人民幣各項貸款余額145.97萬億元，同比增長13.0%。由此不難看出，金融機構與小額貸款公司相比，金融機構的投貸規模遠遠大於小額貸款公司，更為突出的是金融機構在2019年上半年投貸規模在增加，相反的，小額貸款公司的貸款存量規模竟然在下降，降幅在3%左右。

更多數據分析請參考於前瞻產業研究院發布的《中國小額貸款行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》，同時前瞻產業研究院還提供產業大數據、產業規劃、產業申報、產業園區規劃、產業招商引資等解決方案。

D. 2020各家銀行個人消費貸業務有沒有停辦

貸款業務肯定是沒有停止的，貸款業務還是可以繼續辦理的，如果說你辦理貸款的時間長了還沒有放款的話，等待銀行通知就行了。

E. 2020貸款利率有調整么

2020貸款利率暫時沒有調整，但有一些「轉換」項目。

1、將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期度限內固定不變。問也可轉換為固定利率。

轉換為LPR比固定利率劃算，因為以後利率會答逐漸下行，央行副行長幾天前在會上說了，要繼續推進LPR改革，引導整體市場利率和貸款利率下行。

2、不會是強制。這種模式的轉換雖然利率沒有變化，但仍然要求銀行同客戶「進答行協商」。

3、3月1日起，房貸可以自主選擇固定利率或者「LPR+加點」浮動利率，只能選擇一次。

4、商業性質貸款必須確認還款方式。

雖然2020年銀行利率目前為止沒有調整，但筆者認為有很大的概率是會下調的，這種判斷主要基於以下2點考慮。

第一、市場資金變得更加寬裕。

最近兩年時間國際經濟環境不太樂觀，我國經濟也面臨下行的壓力，所以從2019年開始，央行就通過多次降準的方式向市場釋放了不少資金。

從2019年到現在央行已經連續開展了5次降准活動，其中2020年1月份已經降准了一次，而到了3月16日還會繼續定向降准一次。

經過這幾次降准之後，央行累計向市場釋放的資金保守估計至少達到2萬億以上，這在很大程度上緩解了銀行資金緊張的局面。

銀行貸款利率的高低，不管是存款利率還是貸款利率，跟銀行的資金面有很大的關系，通常情況下銀行資金變得寬裕了，那麼對應的市場的利率也會跟著降低，所以預計2020年，整個銀行貸款利率和存款利率都有可能不斷下降。

第二、銀行利率監管更嚴。

過去兩年時間，我國存款利率不斷上升，特別是隨著一些民營銀行參與到存款競爭當中之後，存款市場變得更加激烈，所以各大銀行為了吸收到更多的存款都不斷上調存款利率，比如以前三年期的存款利率一般都只有3.58%左右，但是最近兩年時間，很多小銀行三年期的存款利率都可以給到4%以上，5年期利率甚至可以給到5.45%以上，這個利率是非常高的。

但是很多小銀行推出的一些創新性存款，在某種程度上打亂了銀行正常的競爭秩序，所以央行看到這個問題之後，就推出下發了一些監管文件。

比如3月9日央行發布了《中國人民銀行關於加強存款利率管理的通知》，這個《通知》總結起來主要有以下幾點的內容：

一、要求銀行整改定期存款提前支取靠檔計息等不規范存款產品，定期存款提前支取不能掛檔計息，只能按活期利率計算。

二、將結構性存款保底收益納入到利率自律管理范圍。

三、將存款類金融機構對存款利率管理規定和自律要求的執行情況納入宏觀審慎評估（MPA）考核，同時指導市場利率定價自律機制將上述情況納入金融機構合格審慎評估。

在央行這個監管政策出來之後，預計很多小銀行的智能存款都要停掉，而且這些小銀行在存款定價方面也不能隨便搞，必須嚴格按照銀行業利率自律公約的相關規定來執行。

可以預見的是在央行這個監管政策正式落地之後，市場存款競爭會變得更加有序，對應的存款利率也會有所降低，所以未來不論是存款利率還是貸款利率，都有可能進一步下降。

一旦貸款利率下降之後，這就可以降低大家的借錢成本，不論是買房還是借錢做經營的利息都會減少，這對於促進肺炎疫情之後經濟恢復發展是非常有幫助的。

F. 為何居民消費水平在下降，而消費貸款義務卻增加了呢

作為全球公認的「世界工廠」，中國不僅擁有強大的製造業，而且擁有良好的消費能力。作為世界第二大消費國，中國人的消費能力現在僅次於世界第一的美國。

提高居民的期望值同樣重要。減稅相當於給居民錢，但是一旦減稅就沒有效果了。居民要捨得花錢。這就要求，一方面繼續遏制房地產泡沫，避免居民因為擔心房價飛漲而產生消費恐懼；另一方面，更堅定地釋放改革紅利，提高潛在經濟增長率，對經濟有信心，居民就會更敢於消費，從而真正依靠國內消費拉動經濟，減少對過度借貸和投資刺激的依賴。

G. 證大貸款兩萬分期36個月 如今還剩下8期 2020年開始就沒處理了 剩下的還需要還么

貸款2萬分期36個月，如今只剩下8期了，從2020年開始就沒處理了，那麼已經嚴重逾期了，現在想要處理的話，可以跟貸款平台協商，基本本金還剩5000塊錢，不過貸款逾期的罰息要跟對方協商處理。

貸款逾期，就盡快還款。

關於貸款逾期，我覺得有必要好好給大家上一課。其實貸款逾期有短期，也有長期，因逾期的時長不同，後果也不一樣。可大多數人對貸款逾期卻又存在諸多認知誤區，直到釀下嚴重後果才發現悔之晚矣！

貸款短期逾期及後果
不同資金機構對短期逾期的時間界定有所不同。針對短期逾期，各機構一般不會採取強制手段，會進行還款提醒及催收，其後果是：

1、高額罰金和違約金

貸款逾期後，還款時除了要歸還利息和本金外，還需要繳納高額罰息和違約金。

2、留下個人徵信污點

徵信報告上會留下逾期記錄，即便還款後，逾期記錄也會保留5年。逾期記錄將會影響逾期者後續幾乎所有金融活動。

3、收到簡訊電話催收

放款機構會不間斷地發簡訊、打電話對逾期資金進行催收，告知借款人逾期的嚴重後果，責令借款人限期歸還逾期本息。

貸款長期逾期及後果
一般來說，逾期超過90天會被放款機構視為惡意逾期。銀行針對超過90天以上的惡意逾期，無論數額大小，都可以起訴追收。法院判決後，向社會公布失信被執行人（老賴）信息，限制其高消費、限制乘飛機高鐵等。

由於現在監管局越來越嚴格，網貸平台也越來越規范加嚴格，不少網貸現在都是上徵信的，所以徵信記錄是各位借款人都很關心的問題，今天我就來給大家科普一下網貸徵信的相關知識，希望對大家有所幫助。

一．網貸徵信記錄處理非常「人性化」；

網貸徵信相比傳統銀行要人性化很多，也就是會給因一時疏忽的非故意逾期，一定的寬限時間，但如果你長時間拖欠，就會很容易存在借款人的污點記錄，這在徵信體系中也是有重點提醒，對個人影響十分嚴重！

二．銀行貸款違約不良徵信記錄保存期限5年

根據《徵信業管理條例》規定，徵信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。不良記錄在還清本息、違約金之後，超過5年，其它銀行將查詢不到。值得注意的是，目前信用污點仍會一直保存，直至貸款結清。所以大家一定要珍惜自己的信用記錄。

三．信用卡逾期不良信用記錄保存期限2年

信用卡還款信息會被央行徵信系統滾動記錄24個月，如果銷卡，記錄會長時間保存下來。因此，建議信用卡用戶還清欠款後繼續用卡兩年，期間保持信用良好，就能靠滾動記錄把不良記錄從徵信系統里去掉。

以上三種都是建立在短期違約的情況下，如果逾期太久，逾期信息已被上傳到人行，那就還清債務，等待5年之後系統自動消除吧。

H. 2020年央行如何宏觀調控經濟

中央經濟工作會議明確提出2020年是全面建成小康社會和「十三五」規劃收官之年，要實現第一個百年奮斗目標，為「十四五」發展和實現第二個百年奮斗目標打好基礎。2020年宏觀經濟怎麼走？財政政策如何與貨幣政策更好地協同發力？

北大光華管理學院日前在發布的報告中表示，2020年仍需要科學穩健把握宏觀政策逆周期調節力度，以確保經濟實現量的合理增長和質的穩步提升，順利實現「決勝小康」目標。同時，報告還指出，要保持宏觀杠桿率基本穩定，牢牢守住不發生系統性風險的底線，體現穩增長的底線是防風險。

專項債仍是財政政策的主要抓手

數據顯示，截至2019年11月，全國財政收入累計增長3.8%，增幅同比回落3.0個百分點。財政支出方面，1-11月全國一般公共預算支出206463億元，增長7.7%，高於收入增幅3.9個百分點。

「未來財政政策發力的主要抓手仍為地方政府專項債，預計2020年專項債限額在2.8-3萬億之間。」報告指出，2019年9月4日，國務院提前下達了2020年專項債新增額度。今年年初專項債發放額度將會大幅超過去年。

北大光華管理學院應用經濟系副教授顏色表示，雖然今年為「十三五」的收官之年，但是由於從2019年七月份開始中央就一直強調儲備一批大項目，因此預計今年便會有部分已准備好的戰略性項目提前落地，專項債規模擴張疊加專項債作為重大項目資本金比例下調政策的影響，其對基建投資的撬動作用將顯著加強，對經濟拉動作用或於今年二季度開始見效。

貨幣政策將更加註重穩增長

貨幣政策方面，報告認為，2020年央行貨幣政策風格或將有所轉換，寬松信號也將更加明確。

一方面，中央經濟工作會議中首次提到貨幣政策要「靈活適度」，與之前的「松緊適度」有所不同。這意味著貨幣政策的定調並不是一成不變，而是在經濟下行與通脹壓力並存下根據實際需要進行適度調節。另一方面，對於通脹，由於結構性通脹擴散能力有限，預計物價雖然在今年上半年仍會維持高位，但下半年有望回落，因此為貨幣政策風格的調整提供了空間。

報告指出，中央經濟工作會議中對流動性的表述仍為「保持流動性合理充裕」，並對貨幣信貸、社會融資規模增長提出要求，要「同經濟發展相適應，降低社會融資成本」。另外，國常會明確提出2020年要實現普惠小微貸款綜合融資成本再降0.5個百分點，加之我國中小銀行風險上行，均為央行進一步降准提出了要求。

顏色也表示，相較於美國、日本、歐洲等發達經濟體，我國的存款准備金率較高，因此仍有較大降准空間。除此之外，今年財政政策穩增長的發力點為專項債，規模較大，貨幣政策需要通過降准來保障流動性充裕，從而配合財政政策的實施。

經濟邁向高質量發展 需持續提高全要素生產率

報告還提出，中長期看，未來中國的經濟增長面臨諸多挑戰。中國經濟能否完成從高速增長向高質量發展的轉型，提高全要素生產率尤為重要。

「而全要素生產率能否繼續提高，取決於能否找到中國經濟增長的新動能以及如何有效釋放新動能。」報告進一步指出，中國在推動全要素生產率增長過程中仍有很多有利的結構性力量。

第一，中國經濟的「再工業化」，進行「產業的數字化轉型」。利用互聯網大數據驅動產業的變革，可以帶來全要素生產率的提升空間。

第二，「新基建」——「再工業化所需的基礎設施」。圍繞產業變革、產業互聯網所配套的基礎設施建設，如5G基站、雲計算設備等將推動全要素生產率增長。

第三，大國工業還有發展空間。未來諸如民用航空、飛機發動機、集成電路等的發展為全要素生產率提升注入可能。

第四，更徹底的改革、開放帶來的資源配置效率的提升。除技術外，「制度改革」和「進一步的改革開放」能形成制度紅利空間，讓全要素生產率保持較高增速