消費類貸款排查要點

㈠ 監管升級！北京重點排查消費貸、經營貸資金違規入樓市

財聯社（北京，記者 姜樊）訊，繼上海之後，北京也加入了嚴查個人信貸違規進入樓市的行列。北京銀保監局今日下發通知，要求銀行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，多部門將於近日赴銀行機構開展專項核查。同時，監管部門還將對違規銀行從嚴頂格處罰，對個人和中介的不當和違規行為啟動聯合懲戒機制。
有業內人士認為，當下一些熱點地區的樓市價格居高不下，與經營性貸款等其他類別的信貸資金違規入市有關。不過由於北京前期樓市調控政策效果較為顯著，較其他熱點地區的房價上漲情況相對穩定，套利空間較小。因此相比上海銀保監局昨日的通知，北京更加強突出調維護市場秩序。
重點排查經營貸等違規用於支付房款
北京銀保監局稱，此次銀行自查，要重點排查是否存在由於授信審批不審慎、受託支付管理不到位、貸後管理不盡職等情形導致消費貸、經營貸資金被違規用於支付購房款等問題，並要求銀行對發現的問題立即整改，加強內部問責處理。
據悉，北京銀保監局已會同人民銀行營業管理部、北京市住建委等部門組建聯合工作組，將於近日赴銀行機構開展專項核查。對於銀行因經營不審慎、內控管理不到位導致消費貸、經營貸資金違規流入房地產領域等問題，一經查實將依法從嚴從重處理。
招聯金融首席研究員董希淼表示，當下銀行的經營性貸款利率與個人住房貸款利率相差較大，也造成了套利空間的存在。一些購房者用這樣的方式購房，繞開了樓市調控等政策。
此前財聯社記者走訪調查發現，當下北京地區銀行的經營性貸款利率普遍在4%左右，一般不超過5%。而北京地區個人房貸利率均高於這一水平。以工行北京分行為例，首套房貸為5年期LPR利率上浮55個基點，即5.2%；二套房為5年期LPR利率上浮105個基點，即5.7%。
一位房地產業內人士向財聯社記者直言，去年以來，經營性貸款的利率普遍較低，各地違規進入樓市的現象也較為普遍。通過這一渠道，購房者可以套利，炒房者則可以獲得更便宜的貸款價格，確實是推動上海、深圳等地樓市價格的居高不下的重要原因之一。
不過，中原地產首席分析師張大偉認為，從總體上看，由於前期調控政策力度加大，北京地區的樓市相較於其他地區而言，更加平穩。炒房的投資客較少，而經營性貸款違規入市並不賺錢。「北京地區經營性貸款進入樓市，很可能用在購買學區房，但這多是剛需而非炒房。」
北京銀保監局也表示，近年來北京地區保持房地產及相關領域信貸合理增速。嚴格按照「依法合規、審慎經營」原則規范開展個人住房按揭貸款、個人消費貸款和個人經營性貸款業務。2020年，北京轄內個人住房按揭貸款、個人消費貸款及個人經營性貸款全年增速分別低於全國9.0、14.3和6.2個百分點。
高壓態勢之下將加大處罰力度
北京銀保監局強調，對個人貸款資金違規流入房地產市場等問題保持監管高壓態勢。運用大數據技術主動出擊，結合非現場監測數據，綜合採取窗口指導、現場檢查等多種措施督導信貸業務規范發展。
北京將持續開展房地產業務專項檢查，針對檢查發現的個人信貸資金違規流入房地產領域等問題，對違規銀行機構依法從嚴頂格處罰，同時嚴格執行機構與人「雙罰」制度，對相關責任人給予警告和禁止一定期限從事銀行業工作等行政處罰，加大監管震懾力度。
與此同時，北京銀保監局還將結合銀行自查及監管核查情況，指導北京市銀行業協會積極行動，對個人和中介的不當和違規行為啟動聯合懲戒機制。
「僅處罰銀行是不夠的。」董希淼向財聯社記者表示，銀行貸後管理上的確存在盲區，如個人和中介通過造假等流程使用資金、或直接取現，銀行很難查出後續用途。
不過，針對違規個人和中介如何處罰，目前北京銀保監局暫未有明確說明。而上海銀保監局的做法業內人士認為值得效仿。上海規定：「對發現存在為購房者提供首付款支持、聯合「包裝公司」協助偽造貸款資質和收入證明等違規行為的房地產中介，立即終止合作，並將其列入黑名單，報送上海市銀行同業公會。」
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進指出，過去幾年，中介機構參與此類造假等行為，確實造成了樓市的泡沫現象。所以積極管控中介機構也成為關鍵。後續對於此類提供首付貸支持、通過包裝來規避限購等行為將面臨各種懲罰。
財聯社記者此前調查發現，當下已經有銀行提高了通過經營性貸款購房的門檻。一位股份制銀行信貸人員向財聯社記者表示，該行已經將申請經營性貸款的門檻有所提高，加大了申請人貸款用途的審查。「希望通過這樣的方式杜絕資金違規進入樓市。」
將明確轄區內銀行貸款集中度上限
北京銀保監局還表示，將「因城施策」落實房地產貸款集中度管理政策。在綜合考慮銀行資本水平和業務發展能力，科學測算指標合理性基礎上，會同人民銀行營業管理部明確轄內中資地方法人銀行房地產貸款集中度的上限要求，督導相關銀行在滿足首都居民「剛需」的前提下，穩健開展房地產相關業務。
實際上，進入1月份，全國多個地區銀行房貸出現趨緊的態勢。財聯社記者此前調查發現，廣州、上海等地均出現了個人房貸收緊的現象。北京地區目前總體較為平穩，但也有銀行信貸人士向財聯社記者表示，房貸額度有趨緊勢頭。
業內人士普遍認為，造成一些地區房貸額度緊張甚至「斷貸」局面原因之一，或與去年底監管層下發房貸集中度新規有關。
董希淼認為，央行、銀保監會分支機構在政策總體框架下，應嚴格按照相關程序，根據各地不同情況進行適時調整。在符合集中度管理規定的前提下，住房信貸的差別化措施還應更多由商業銀行總體調整和實施。
此外，北京銀保監局還表示，將指導北京市銀行業協會印發《個人住房貸款業務自律公約》，目前北京地區開辦個人住房貸款業務的43家銀行均已簽署公約承諾函。
據悉，《公約》將從內控制度、風險管理、盡職調查、差別化住房信貸政策執行、合作機構監督、公平競爭、優質服務等七個方面對銀行的個人住房貸款業務提出自律要求，引導銀行個人住房貸款業務競爭回歸到提高服務水平和服務質量方面上來，改變過去依靠「返點」、「返費」和放鬆政策執行尺度的市場競爭局面。

㈡ 各銀行業金融機構在開展違規放貸風險排查時，重點關注哪些領域

重點關注以下六大領域：近年新增加的不良貸款；關注類貸款和違約客戶情況；信貸資產轉讓情況；銀行員工幫助客戶規避制度獲取貸款情況；貸款抵押和擔保落實情況；展期貸款和借新還舊貸款情況等。

㈢ 貸款消費有哪些需要注意事項

貸款消費需要注意事項：
1.是否搞清楚了消費貸款的貸款利率目前市面上消費貸款的產品琳琅滿目。每款產品，貸款利率都不盡相同。一般銀行類的消費貸款產品，貸款利率在6%-10%左右，貸款利率偏低，而小貸公司或是P2P平台，實際的貸款利率就需要你擦亮眼睛看清楚了，申貸之前，務必好好計算成本。
2.是否可以按時還貸
算完消費貸款的總利算，你可以對照參考一下自己的月收入，建議每個月的還款金額控制在月收入三分之一的范圍之內，這樣你還款會比較輕松。超過1/3的紅線，一旦個人出現突發情況，按時還貸就很難保障，還款還是未雨綢繆的好，一旦逾期，你的個人徵信可以是出現污點的。
3.把握好還款期限
消費貸款不比經營貸款，一般還款期限都是12-36個月之內，最長不超過5年，換句話說，你的申貸額過大，然而還款能力又不足，希望通過延長還款期限這一條路曲線救國，顯然是不太可能的。
4.把握好貸款用途
每一筆消費貸款都是專款專用，需要提供正規發票的。以裝修貸款為是購車貸款為例，貸款金額會直接打入商家對公賬戶，你想從中搗騰，搞點小動作，幾乎是不可能的。而且，一旦金融機構發現你的消費貸款用途違規，不符合要求，你的貸款很有可能會被提前收回，同時還將面臨高昂的違約金。

㈣ 中國銀行個人消費類貸款使用規定

您應提交用款材料。額度項下用款應在原經辦機構辦理，單筆用款需逐次提交用款申請，並提供如下材料，經核批後方可使用：
1、貸款用途證明材料：購買商品的發票、合同等相關證明材料；針對提供貸款用途聲明的特殊情況，須保證貸款用途的合法性，不得違反相關法律法規及中國人民銀行、銀監會關於個人貸款用途方面的相關規定，不得任意挪用。
2、根據銀監會《個人貸款管理暫行辦法》，採用受託支付，應提供有效的交易對手方賬戶信息等。對滿足自主支付條件的，需提交個人賬戶信息。
3、用款時間如與額度審批通過時間間隔六個月及以上的，需提交最新的收入證明佐證材料等。具體以中行要求為准。
4、中行要求提供的其他材料。
以上內容供您參考，業務規定請以實際為准。
如有疑問，歡迎咨詢中國銀行在線客服或下載使用中國銀行手機銀行APP咨詢、辦理相關業務。

㈤ 消費貸款風控針對哪些問題

小貸公司在風控方面除了自己特有的產品和規則外，在應對借款人本身可能存在的風險方面，也存在許多共通之處。下面我們一起來解讀從借款人角度來看，會有哪些風險。

一、借款人經驗及能力不足的風險
借款人行業經驗和能力不足往往會導致其經營項目的失敗，從而影響到正常還款。
對於行業經驗不足的借款人，一是要求其本項目經營時間必須達到六個月以上，保證經營正常穩定後才給予貸款;二是借款人有無其他收入來源，如有則在其他收入來源的基礎上確定貸款額度;三是要求提供可靠的擔保人。

二、借款人婚姻及家庭不穩定的風險
婚姻、家庭不穩定的借款人往往會隱藏很大的風險。婚姻、家庭都經營不好的人往往也經營不好事業，要麼品德有缺陷，要麼沒有將主要精力用在經營事業上。同時，如果在夫妻之間關系不好時貸款，一旦雙方離異，很多時候雙方都會極力逃避債務，這樣也會對貸款的回收造成很大麻煩。

對於婚姻、家庭不穩定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的問題，最好不給予貸款;如不是借款人的問題，也要考慮在有擔保的情況下才予貸款。

三、借款人居住不穩定的風險
由於借款人居住不穩定，流動性很大，在貸款後如果借款人離開當地，則對貸款的回收造成很大麻煩。
如果向居住不穩定的借款人發放貸款，一是要求其提供在本地居住穩定、實力的人擔保，或是在本地居住穩定、對借款人有控制力的人擔保;二是如果借款人在本地的經營項目很穩定，投資很大，不宜輕易轉讓，居住的穩定性則不重要。

四、借款人品質及道德風險
借款人的品質及道德風險是貸款風險中最嚴重的風險之一。如果是一個品質及道德好的人，即使在還款能力不足的情況下，雖有可能會拖欠，但他會很配合，積極還款。但如遇到品質及道德很差的人，他會想方設法地拒還貸款。所以只要確定借款人是品質、道德很差的人，則不應給予貸款。

五、借款人及家人的健康風險
如果借款人或其家人有重大疾病等健康問題，借款人往往會花費巨資用在治療上，從而會影響到還款能力，如果借款人死亡，則債務往往也會得不到落實，從而使貸款落空。

對於借款人本人有重大疾病等健康問題的，最好不給予貸款;如果是其家人有重大疾病等問題的，可考慮增加擔保。

六、借款人信用風險
對於有上述不良信用行為的人，如果是惡意的，則應拒絕為其提供貸款。

如果是借款人雖有上述拖欠，但是非惡意行為，且時間都不長，只是其信用觀念淡薄，沒有意識到信用記錄的重要性，同時借款人是有還款能力的，在這種情況下，可與借款人就信用意識進行交流和溝通，提高借款人的信用意識，增強其信用觀念，讓他認識到信用記錄的重要性。如果借款人接受，則可先向其提供小金額的貸款，並要求提供擔保。如果以後還款記錄良好，可逐步增加貸款金額。

七、經營資質風險
一種情況是沒有得到政府主管部門的許可，屬於無證經營，在這種情況下，借款人企業有可能隨時被政府部門責令關閉;後一種情況雖有可能有相關可證件，但實質的經營活動不能達到相關法律法規的要求，也有可能被關閉停業整頓。

所以對上述情況最好不要給予貸款。

八、股權風險
對於前一種情況，由於借款人沒有決策權，對收入和資產的分配不能自己做主，債務的償還受到很大的限制，同時也意味著借款人只有較少的收入，還款能力有限，因此，放款金額不能超過其收入水平，同時，應要求具有決策權的合夥人作為擔保人或共同債務人。

為了防範第二種情況，一是要對提供的公司章程或合夥協議進行真實性調查;二是要對企業的員工進行走訪，核實合夥行為是否真實;三是要求其他合夥人提供擔保。一旦核實是借款人虛構股權，應拒絕貸款。

九、借款人管理不足風險
由於借款人對企業的管理不足，其企業的資產就可能受到損害，企業的收人就會明顯下降，如果情況嚴重，會危及企業的生存，甚至使其倒閉，最終會影響到償還貸款，從而使貸款面臨風險。

貸款機構的評估人員發現管理不足的現象後，要與借款人溝通，讓其盡快糾正;如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人採取整改措施，有明顯效泉果後才考慮給予貸款。

十、經營風險
由於存在上述的經營風險，當某一情況嚴重後，會變得很糟糕，可能會使得借款人的企業處於不穩定的經營狀態。

貸款機構的評估人員發現有上述的經營風險後，要與借款人溝通，讓其盡快扭轉這種不利的局面。如果借款人企業雖然有某些方面的經營風險，但並不嚴重，或短時間內無法改變，預計將來一段時間內也不會形成大問題，不會損害其還款能力，可考慮提供貸款，視情況可要求提供抵押或擔保。如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人企業消除或減輕這種風險後才考慮給予貸款。

十一、借款人還款能力不足風險
當借款人出現貸款申請額與其還款能力不足時，應降低貸款額度，在借款人的還款能力內發放貸款;也可要求提供抵押或保證擔保。

借款人過度負債，導致其經營破產的情況在實際操作中經常發生，最終不能償還貸款，這是目前小額貸款面臨的最大風險之一。原因是：

(1)目前發放小額貸款的金融機構眾多，競爭激烈，使得借款人能很方地在多個貸款機構貸款。
(2)在一些地方，民間借貸活躍，利率較高，借款人也能很方便地借到資金。
(3)目前徵信系統不完善，人民銀行徵信系統只包含了銀行和少數非銀行金融機構的債務信息和信用記錄，眾多的類似於小額貸款公司和民間融資的債務信息和信用記錄不在徵信系統內，又無其他查詢平台，這為貸款機構全面評估借款人的債務帶來了難度。

㈥ 申請銀行消費貸款需要注意些什麼

您好，現在能夠提供借貸業務的平台那麼多，您可以通過抵押申請銀行貸款，更方便的方式是申請個人信用貸款，建議您申請貸款時選擇正規平台，更好地保障您的個人利益及信息安全。

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