防止貸款消費的措施

1. 如何控制消費信貸的風險

一、我國商業銀行消費信貸風險的表現
（一）作為優質資產的住房業務現在正承受著更多的潛在風險
近十年我國經濟進入上升期，作為國家支柱的房地產業發展發展迅速，帶動住房價格上漲。在消費信貸業務中佔比最大的個人住房業務都是在重復著這樣一種循環:每次我國實行房地產調控政策後，消費者持觀望態度，房產交易減少，個人住房貸款業務隨之收縮。等調控政策被市場消化後，市場進入穩定期，個人住房貸款再次進入擴張期。商業銀行也因此承擔了更多的政策風險。
（二）銀行消費信貸業務被借款人用作投資的資金來源
相當一部分投資客戶看中了銀行消費信貸業務還款靈活、利率低的特點，通過提供假交易合同、假收款方資料向商業銀行申請個人綜合消費貸款，套取商業銀行信貸資金用於投資資本市場、樓市，一旦碰上投資失利，樓價下跌，商業銀行的信貸資金回收將失去保障。
（三）間接貸款為主的業務模式使房地產中介機構向商業銀行轉嫁業務風險
房地產市場的分工使我國商業銀行對中介機構的依賴程度日益增加。大多數銀行只負責消費信貸業務的審批環節，其他環節則由中介機構代辦。由於目前我國對房地產中介的監管立法存在缺失，無法對房地產中介機構的行為進行多方面約束，使房地產中介很容易將業務風險轉嫁給商業銀行。房地產中介有的故意隱瞞重要信息，發布虛假廣告招攬客戶，損害當事人的利益;有的參與炒房，扭曲了市場價格;有的違反了國家的稅收制度，協助交易當事人簽訂陰陽合同，幫助客戶逃稅，種種行為都有可能造成商業銀行的信譽、利益受損，嚴重的還會影響貸款的收回。
（四）虛假交易現象頻繁出現
在樓市低迷時，「假按揭」是開發商套取銀行資金的一種常見手段。現在全國樓價上漲，「假按揭」則有雙重含義。一種方式是借款人找知情者出面申請貸款，自己每月還款。實質是借款人為了爭取低利率貸款或想利用銀行資金投資炒房。另一種方式是通過借款人聯合中介公司或按揭公司一起造假通過虛構購房者的形式，採用欺騙或偽造手段，製造虛假貸款申報資料向銀行申請貸款，使銀行蒙受資金損失。
二、我國商業銀行消費信貸風險的成因分析
（一）制度因素
1．法律法規不健全
個人消費信貸業務的發展依賴我國個人信用制度的建立。有了良好的法律環境保護，消費信貸業務才能良好的發展。但我國現行法律體系涉及個人信用方面的規定較少，且對於個人失信行為也沒有明確規定具體的懲罰措施，尤其是抵押變現難的問題一直難以解決。在配套政策方面，目前我國個人破產制度，社會保障等制度不完善，導致個人信用行為徵信困難，隱藏著嚴重的法律與道德風險。
2．缺乏成熟完善的個人信用徵信機構和個人信用評估體系
在我國，民眾信用觀念匱乏、個人的信用信息披露不夠，信用信息資源缺乏共享。造成銀行與消費貸款者之間信息不對稱，致使消費者發生惡意騙貸和行為，商業銀行提供的消費信貸「門檻高」和「手續繁」，消費信貸風險增大。總之，個人信用制度缺失是造成消費信貸風險根本原因。
3．消費信貸風險轉移機制不完善
（1）消費信貸的商業保險制度發展滯後
為了使銀行和消費者雙方利益都能獲得安全保障，國外都建有與之相適應的保險制度。如法國住房貸款保險模式，義大利、西班牙採用團體保險模式對住房貸款進行保障，美國在汽車貸款中要求借款人擁有足額的人身保險，駕駛責任保險和對新購汽車的汽車保險，有的國家還要求消費者對其作為擔保的抵押物辦理火災保險等。而我國目前消費信貸的商業保險發展較為緩慢。
（2）消費信貸證券化發展不夠成熟
消費信貸證券化作為資產證券化發展的一個重要方面，對解決消費信貸的流動性風險，實現抵押貸款資金的良性循環，優化消費信貸資產起著重要的作用。一方面，開展住房抵押貸款證券化業務後，商業銀行可以將長期的抵押貸款債權通過包裝上市轉化為證券，並相應地將證券化後的貸款資產轉移到資產負債表外，以達到合理降低銀行風險資產總額，減少資產規模，提高資本充足率的目的；另一方面，通過住房抵押貸款證券化運作，抵押銀行將持有的抵押貸款轉化為證券在市場上交易，這樣就把原來由銀行獨家承擔的借貸風險分散給多家投資者承擔，實現了風險的分散。
（二）銀行方面原因
1.銀行貸款設計不夠合理
部分貸款種類自身存在嚴重缺陷，導致貸款風險天然存在。如「零首付」個人住房貸款和「零首付」汽車貸款，貸前有可能出現假的單位收入證明的風險；以汽車作為抵押品亦存在較大的風險。目前汽車貸款大多以汽車作為抵押品，這種方法簡單而又直接，但是與房地產等不動產相比，汽車的折舊、降價速度快，二手車的變現也相對困難。
2.銀行操作中存在違規現象
銀行為了市場份額與盈利，違規操作是從銀行內部形成資產風險最主要的原因。部分工作人員自身業務素質或思想素質不高、控制風險意識差，貸前審核不嚴格及貸後監管不及時。貸款發放前審批程序流於形式，貸款發放後，銀行監控催收不力造成借款人賴帳或拖欠等行為。
（三）消費者方面原因
消費者方面的原因主觀性強且隨意。不確定性導致的風險屬於信用風險的范疇。
1．消費者行為的不確定性
現階段借款人與貸款人之間存在信息不對稱，致使消費者惡意騙貸或拖欠的情況屢見不鮮。因此，明確借款人行為十分必要。
2．消費者償還能力的不確定性
消費者收入的可靠性、職業的穩定性、家庭結構的變化等和意外事件等因素，在貸款期內有可能發生不利的變化，其中任何一個因素的變化都會影響到消費者的償還能力，可見消費者的償還能力具有相當大的不確定性。如果消費者的償還能力波動到不足以償付應償付貸款額時，損失就會轉嫁給貸款人。因此，正確分析消費者償還能力和採取措施彌補消費者償還能力的不足，是消費信貸風險控制的關鍵環節之一。
三、加強我國商業銀行消費信貸風險控制的對策與建議
針對以上提出的消費信貸風險的形成原因，制定合理的控制消費信貸風險的政策、建議並協助政府和社會完善制度環境等措施來防範和化解消費信貸風險，提高消費信貸質量，將損失減少到最小的程度。
1、營造有利於消費信貸風險控制的外部環境
完善的法律法規制度是有效進行個人信貸風險管理的有力保障，是控制消費信貸風險管理中懲戒制度的有力保證。而當下我國在消費信貸方面的立法還不是很完善，許多配套的法律法規的缺失使得大量債權得不到有效保障。政府應將控制消費信貸風險列為亟待立法完善的課題。應盡快制訂一部綜合性的《消費信貸法》，規范有關問題的流程、制度，從而引導我國商業銀行順利開展消費信貸業務。
2、建立消費信貸的擔保保證制度
擔保是為社會化風險轉移機制。擔保分為物的擔保和人的擔保。物的擔保是消費者以自己擁有的不動產、動產和有形資產為抵押和質押擔保債務償還，如到期不能履行其義務，銀行可以行使其對擔保物的權力來滿足自己的債權。人的擔保是獨立的第三方作為擔保人，以法律協議形式做出承諾，在消費者不能按期償還其債務時，擔保人將承擔其償債義務。
3、規范商業銀行消費信貸流程
要規范信貸流程，必須從源頭加以控制，層層落實。要建立健全貸款管理責任制度，該文原載於中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環球市場信息導報》雜志總第491期2013年第05期-----轉載須注名來源審貸分離制度和貸款檢查制度。個人消費信貸風險管理的流程包括產品的設計與影響、貸前審批、貸後管理以及清貸管理幾個步驟。從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款後的定期或不定期跟蹤監控，從而從流程上有效規避消費信貸風險。

2. 個人消費信貸的防範方法

面對消費信貸發展過程中出現的各種風險，商業銀行急需建立一套防範消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手：
逐步創造全社會范圍的個人信用環境
建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從實際角度出發，可以分兩步走：先在銀行內部建立全行性個人客戶信用資料庫，使每個存量客戶都有相對完整的信用記錄，個人與銀行的所有信用業務均有記錄登記。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。由人民銀行牽頭建立一個股份制個人徵信公司，擴大現有人行徵信系統的職能和范圍，聯合金融機構、政法部門、各公用收費部門等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況。可以先易後難地組建徵信公司，起初只聯合金融機構，以後再逐步擴大。徵信公司應遵循「會員免費提供信息，有償提供查詢服務」原則，把各家金融機構作為會員，金融機構免費向徵信公司提供個人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費提供有關的個人資信情況。金融機構和個人查詢時要付費，以便保證徵信公司正常運轉。
認真探索個人客戶差異化服務方法
調整客戶結構，培育和拓展一批高端個人客戶群體。所謂高端個人客戶就是指風險低、潛力大、信用好的客戶。就當前客戶群體而言，一是從事於優勢行業或壟斷行業的文化素質較高的人員，如電信、電力、金融等行業的從業人員。二是職業穩定、收入較高的國家公務員和財政發放工資的事業單位人員。三是全國性或區域性大公司的管理人員與專業技術人員等。這些群體不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業技能，預期收入高，失業風險較低。並且由於文化素質相對較高，對自身的社會聲譽和個人信譽也更加註重，還款意願較強。銀行對重點客戶應加大營銷和調研力度，在促進業務發展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。
健全、完善銀行內部信貸管理機制
一是嚴把信貸准入關。根據國家宏觀經濟發展狀況，有規劃的發展個人消費信貸業務。嚴格規范各環節操作流程，防止各種操作風險的產生。二是加強貸後管理。根據個人消費貸款的特性，分析相關風險點，有針對性地制定簡潔有效的管理辦法，辦法必須具有可操作性。配置好相應的客戶經理與風險經理，按規定進行貸後檢查。三是必須嚴肅信貸紀律，按規定對有關責任人進行責任追究，責任追究必須到位。對存在的問題積極整改，「舉一反三」，採取必要措施，避免同類問題再次出現。四是實行分類管理、分類授權。針對各分支機構管理水平與風險控制能力，實行不同的授權管理和程序運作，並實行精細化管理，擇優發展。五是可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心，對個人信貸業務進行流程再造，提高從業人員的專業化水平，實行集約化經營。
進一步完善消費貸款的擔保制度
擔保制度，是貸款第一還款來源出現風險時的必要保證，也是制約借款人信用程度的一個有力武器。在我國消費信貸法出台前，商業銀行一方面要認真研究分析現有法律法規的相關條款，圈定法律爭議少、執行容易的標的作為抵押物。產權不清、變現較難以及現有法律上存在爭議的抵押物一般不要接收。選定的擔保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面，商業銀行應合理界定保證人范圍。對借款人自身條件較好，收入穩定，可實行保證擔保方式的貸款，保證人應該選擇信用度高的高端客戶，且至少自身綜合條件不低於借款人。
個人消費貸款與銀行保險代理業務結合起來
代理保險業務是當前商業銀行分業經營環境下的一項新興業務。這項業務的發展可與銀行自有的傳統業務緊密結合起來。一是可以增加收益，銀行通過代理保險業務能夠獲得可觀的代理手續費收入和存款來源；二是可以降低部分不可預測的風險，將保險標的(可以是抵押物，也可是借款人的人身安全)的第一受益人指定為銀行，當標的遭受損害或損失時，保險賠償可及時補償銀行的全部或部分損失。同時，銀行代理保險將通過銀行的中介作用改變客戶與保險公司之間信息不對稱的局面。由於銀行代理業務相關險種的保費較低廉，可以使客戶在較低的成本上獲得保險產品和相關信息，使得信貸客戶既可以得到銀行貸款，又可以得到自身的保險收益。

3. 農業貸款的防範措施

一是做好放款風險預測。包括四個方面，一是通過運用定3 性和定量的分析方法，對貸款的各種風險因素、風險性質及風險程度進行識別和測定；二是做好政策風險預測，是指以國家和地方政府相關政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據，對貸款的政策風險進行預測；三是做好經營風險預測，根據不同企業的生產經營狀況，對風險性質及成果進行識別和預測。四是做好操作風險預測，不斷提高我行風險決策能力、業務素質和綜合能力。
二是建立健全農貸風險防範體系。農業生產項目屬於弱勢產業項目，受各方面環境因素制約較大，加上當前縣城農業基礎設施較落後，防災抗災能力低，對自然環境依賴性強，經營風險較高。這就要求在農業貸款資金支持上做好體系建設：
1、貸前調查一定要客觀全面，選擇規模大、有優勢的企業擇優扶持，充分利用企業徵信、周邊走訪等方式來判斷客戶的信用狀況；充分發展聯保貸業務，通過企業成員之間互相監督，互相承擔連帶保證責任等方式減少信用風險；深入了解客戶的真實經營狀況，查明貸款的實際用途，以防貸款用途不真實，給信貸資金帶來風險；對貸款客戶在經營上出現困難的，應積極採取措施，如降低貸款額度、加大清收力度、履行實際控制人擔保等方式來降低風險。
2、選擇由發展前景、抗風險能力強的企業逐步加大支持力度，以點帶面輻射全體。
3、積極建議農業企業與縣農開辦、扶貧辦等部門聯系，獲得政策、資金各方面的支持，防止和化解農業貸款風險。
4、加強貸後管理體系建設，經常走訪企業了解企業經營狀況、發展變化及企業急需解決的問題，及時識別和防範化解企業風險。
5、拓寬企業融資渠道，降低經營風險，使企業發展健康、持續、高效。
三是加強縣域信用環境建設與宣傳，加大信用重要性在縣域范圍的宣傳力度並深入人心，從而控制好信用風險。

4. 一、貸款消費對國家和個人的啟示 二、如何避免透支未來的風險

問題表明了您的宏觀意識，很可貴。
1、貸款消費之於國家：主要作用是促進GDP，通過增加消費，拉動相關產業、流通、金融等多個經濟領域的發展。
2、貸款消費之於個人：滿足您的消費需求和工作、生活需要。必須如您說說「避免（過分）透支未來」的風險。
貸款消費本身就是透支未來。因此必須掌握適度原則：根據自己的收入水平，量力而行。不要給自己的未來架上沉重的負擔。可以根據自己的收入水平，預計自己可以在一定時間內(汽車2-4年，住房5-10年)足以償還。
僅供參考。

5. 杜絕校園貸的基本措施都有哪些

1、高校應當加強法律、金融、安全等相關教育。大量學生受騙暴露出學生防騙意識、法律意識的淡薄，同時也反映出學校安全教育的薄弱。不少大學生發現自己落入高利貸圈套時，沒有在第一時間尋求法律的幫助，最終導致悲劇發生。這也說明，亟須對大學生加強法治教育，引導他們拿起法律武器保護自己。

2、監管部門應當加大監管力度。徹底解決校園貸亂象必然是一場持久戰，需要有關部門通過健全金融監管體系，持續加大監管打擊力度。

金融監管部門、網貸平台、學校以及公安機關可以探索建立信息共享機制，對可疑人員、可疑問題及時預警，實時監控校園貸平台的發展運行，保護學生遠離違法黑手。同時，還可以充分利用徵信系統，要求貸款平台實時上傳貸款人信息資料，及時堵塞監管漏洞，實現全鏈條全流程監督。

3、應當及時修改完善相關法律。我國刑法並沒有與高利貸直接相關的罪名，與之相關的是非法吸收公眾存款罪和高利轉貸罪。應當在刑法中設立相關罪名和罰則，以此加大對高利貸的制約力度，增加違法成本，充分發揮法律懲惡揚善的作用。

(5)防止貸款消費的措施擴展閱讀：

校園貸嚴重擾亂校園環境和市場環境，嚴重危害學生人身財產安全和社會穩定。教育部等部門2017年聯合下發《關於進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，明確要求未經銀行業監管部門批准設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。

公安機關始終保持對校園貸的高壓嚴打，前不久沈陽公安就破獲一起校園貸案件，涉案金額高達1000餘萬元。此外，很多商業銀行加大高校助學、培訓、消費、創業等金融產品的研發和推廣，為大學生提供規范、合法的金融服務，從而將不良網貸趕出校園。

6. 消費信貸的基本對策

建立科學的個人信用評價體系，建立專業的個人信用評估和調查機構。
美國消費信貸報告機構的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實的申請人信用資料。貸款人可以通過專門搜集和保管申請人信用資料的商業性信貸報告部門獲得申請人信用資料。在中國可以在條件較好的城市為試點，逐步建立信貸報告機構，既減輕銀行系統的調查負擔，又保證調查的專業性和准確性。另外可以引入國外金融機構普遍採用的「5C個人信用評分模型」即：品德（Character），能力（Capacity），資本（Capital），擔保品（Collateral）和行業背景（Conditionofbusiness），結合中國個人消費信貸業務中的實際情況，建立適合中國應用的個人資信評估模型，以更好的反映個人資信水平。實行的個人結算賬戶和儲蓄賬戶分開制度，將個人的信用情況更加准確地反映出來，無疑為信用體系的建設起到了一定的輔助作用。
制定相關貸款優惠政策與申請者資信掛鉤的辦法，並規范收費標准。
對於資信較好的客戶，銀行可以賦予申請者更多的貸款優惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權，無形中降低了申請者的貸款成本，並以優惠的政策鼓勵了申請者保持良好的信用記錄。中國人民銀行發表公報中一條重要措施即「銀行向中低收入的家庭發放的貸款，對第一次貸款者提供優惠」，要明確地體現在利率優惠或其他貸款期限優惠、資費優惠上來，使政策得到落實。對於一般的收費標准，要在同行間嚴格規定統一的標准並嚴格執行。同時明確保險費收費原則，加大保險費收費透明度，合理收費，不一味追求高保費收入，注重保費與保險責任金的比例，分清銀行和保險公司各自承擔的責任界限。以抵質押保險為主，避免如江蘇地區一度出現的保險公司與銀行間不合理的讓利現象，減輕提前還貸出現時保險公司的退保壓力，保障消費者的合法權益。
從卡業務入手，搜集整理個人客戶的信用資料。
在中國信用體制還不是很健全的情況下，隨著卡業務的快速成長，可以考慮從各種銀行卡業務，特別是信用卡業務入手，來跟蹤消費者取款或消費記錄，以電子化生成日常交易的各類數據信息增補客戶資料，作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料資料庫。再結合客戶開戶時錄入的基本資料，建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的資料庫。同時考慮對於現存賬戶採取無限期保留，對於已關閉或已付清賬戶繼續保留若干年的措施，以備查詢。
重視個人信貸資料檔案管理的硬體設施建設，完善法律環境。
科技上要完善基礎資料庫的介面技術，加快數據平台建設，以擴大徵信試點，互聯互通，盡快實現數據共享系統的建設和全國主要城市徵信體系的建設。同時盡快制定全國統一的個人徵信體系法律法規，在明確信息披露規則的同時保護商業秘密和消費者個人隱私，促進個人徵信體系發展；保護債權人金融資產權益，明確信貸消費者應承擔的法律責任，將消費者信貸中的違約行為與其他項日常交易行為掛鉤，在社會范圍內強化信貸消費者的責任意識。

7. 貸款風險的防範措施

迴避、轉嫁、分散、自留

8. 企業應該採取哪些措施防範貸款風險

企業應該採取措施防範貸款風險
1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。