一年期貸款定價基準轉換

『壹』 中國人民銀行發布公告 推進存量浮動利率貸款定價基準轉換

12月28日上午9點，中國人民銀行發布公告〔2019〕第30號，內容如下：

為深化利率市場化改革，進一步推動貸款市場報價利率（LPR）運用，現就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜公告如下：

一、本公告所稱存量浮動利率貸款，是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

二、自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。

三、存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR，除商業性個人住房貸款外，加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含），執行的利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之後，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。

四、金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時，可重新約定重定價周期和重定價日，其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價周期最短為一年。

五、如存量浮動利率貸款轉換為固定利率，轉換後的利率水平由借貸雙方協商確定，其中商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。

六、金融機構應利用官方網站和網點公告、電話、簡訊、郵件和手機銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶，協商約定定價基準轉換具體事項，依法合規保障借款人合同權利和消費者權益。

七、中國人民銀行分支機構應加強對地方法人金融機構的指導，確保地方法人金融機構按照統一部署，妥善做好存量浮動利率貸款定價基準轉換工作。

中國人民銀行有關負責人就存量浮動利率貸款定價基準轉換答記者問

1、推進存量浮動利率貸款定價基準轉換的主要考慮是什麼？

答：2019年8月17日，人民銀行發布改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制公告。目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價，但存量浮動利率貸款仍基於貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利於保護借貸雙方的權益。為進一步深化LPR改革，人民銀行發布了〔2019〕第30號公告，推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換。

2、存量浮動利率貸款定價基準轉換的原則是什麼？

答：一是借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。二是轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應於2020年8月31日前完成。三是轉換後的貸款利率水平由雙方協商確定，其中，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

3、存量商業性個人住房貸款定價基準如何從貸款基準利率轉換為LPR？

答：自公告發布之日起，銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃，包括系統配套、人員培訓等，同時通過多種渠道（包括官網和網點公告、簡訊、郵件、手機銀行和電話通知等）告知客戶，在雙方協商一致的前提下，盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定後在合同剩餘期限內不再調整；加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩餘期限內固定不變；轉換時點利率水平保持不變；借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年。

同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3-8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。

4、除商業性個人住房貸款的其他存量貸款定價基準如何轉換？

答：除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限於企業貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等，或轉為固定利率。

『貳』 官方發布：存量浮動利率貸款定價基準轉換計算說明

存量浮動利率貸款定價基準轉換已於3月1日如期啟動。但一些人對轉換後貸款利率如何計算，還不是很清楚。為便於理解，現以商業性個人住房貸款的轉換為例，說明轉換時加減點數以及轉換後實際利率水平的計算方法。（對公貸款等其他貸款與房貸有所不同，具體可咨詢承貸銀行）
一、加減點數怎麼算？
根據中國人民銀行〔2019〕第30號公告，房貸的定價基準轉換為LPR後，加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月LPR的差值（可為負值）。過去浮動利率貸款一般是貸款基準利率浮動一定的比例確定，那麼對應不同浮動比例下的利率，轉換後的加減點分別是多少呢？
舉例來說，比如借款人小王，買房時享受了貸款基準利率打九折（下浮10%）的優惠，貸款日2015年8月1日，期限是20年。
如果小王選擇將這筆房貸的定價基準轉換為LPR，現在5年期貸款基準利率是4.9%，轉換前的實際執行利率就是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。根據轉換時點利率保持不變的原則，小王這筆房貸的加減點數就是-0.39%=4.41%-4.8%，即減39個基點。

此後，直至這筆房貸償還完畢為止，這個加減點數都保持不變，房貸利率將隨著5年期以上LPR的變動而變化。其他常見浮動比例對應的加減點數見表1。

二、轉換後每個月按什麼利率還？選擇不同的轉換時點有什麼影響？
首先，要理解三個概念：
轉換時間：將個人房貸的定價基準轉換為LPR的時間（在2020年3月1日至8月31日之間）。轉換時，您和銀行需要協商確定：一是加減點數，具體計算方法見第一部分；二是重定價日和重定價周期。
重定價日：是指重新按照最新的定價基準（轉換前為貸款基準利率，轉換後為LPR）計算貸款執行利率的時間。一般為每年1月1日，或者每年與貸款發放日對應的日期。
重定價周期：重新確定執行利率的周期。若房貸利率一年一變，那麼重定價周期就是一年。
定價基準轉換為LPR後，利率在第一個重定價日前不會發生變化，從第一個重定價日開始才可能隨當時的LPR而變化。重定價日和重定價周期可執行原合同約定，也可由借貸雙方重新約定，房貸重新約定的重定價周期最短為一年。
若重定價日為每年的1月1日，那麼在2020年3月至8月的任意時點轉換，2020年的利率均與原合同利率保持一致，2021年1月1日起將以2020年12月的LPR為基準加減點確定當年的利率，此後年份以此類推。若重定價日為每年貸款發放的對應日，那麼根據大部分銀行的轉換公告，在重定價日之前轉換的，2020年重定價日即可參考最新發布的LPR確定利率；在重定價日之後轉換的，則需等到2021年重定價日才可參考最新發布LPR確定利率。
接續上例，假設2020年3月-2021年7月5年期以上LPR為4.75%（實際情況很可能會有所變化，具體取決於當時的LPR報價）：
（1）如果小王的房貸重定價日為每年1月1日，2020年3月至8月轉換沒有任何區別，2021年1月1日之前，他的執行利率均為4.8%-0.39%=4.41%，即2019年12月5年期以上LPR（4.8%）加固定點差（-0.39%）；2021年1月1日之後，則變為4.75%-0.39%=4.36%，這里的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。
（2）如果重定價日為貸款發放日（即每年8月1日），若小王在2020年7月31日前轉換，轉換後到7月31日，這筆房貸的執行利率為4.41%；2020年8月1日之後為4.75%-0.39%=4.36%，這里的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。
若小王在2020年8月1日後轉換，則這筆房貸的執行利率在2021年7月31日之前都會保持4.41%不變；2021年8月1日才開始執行4.75%-0.39%=4.36%的利率，這里的4.75%是指2021年7月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。

『叄』 中國銀行對國家助學貸款要求個人貸款定價基準轉換是什麼

中國銀行對國家助學貸款要求個人貸款定價基準轉換就是國家助學貸款定價基準利率可以轉換成LPR利率，自2020年8月1日起，貸款學生可將原合同約定的利率定價方式轉換為上年12月發布的最新同檔次貸款市場報價利率（LPR）減30個基點。

根據中國銀行《關於存量國家助學貸款定價基準轉換的公告》：

2020年7月31日前，中國銀行已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的助學貸款，已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款除外。

自主轉換自2020年9月20日起至2020年12月20日止，在此期間，可通過中國銀行手機銀行、網上銀行、網點智能櫃台等渠道，將原合同約定的利率定價方式轉換為上年12月發布的最新同檔次貸款市場報價利率（LPR）減30個基點，減點數值在合同剩餘期限內固定不變。

也可轉換為與上年12月發布的最新同檔次貸款市場報價利率（LPR）減30個基點相等的固定利率。重定價周期和重定價日按原合同執行。

未進行自主轉換的存量國家助學貸款，將自2020年12月21日起至2020年12月23日止，批量轉換為上年12月發布的最新同檔次貸款市場報價利率（LPR）減30個基點，減點數值在合同剩餘期限內固定不變。重定價周期和重定價日按原合同執行。

如不接受批量轉換，可自2020年12月24日起至2020年12月31日止，通過中國銀行手機銀行提出申請，將已批量轉換為LPR定價基準的貸款更改為固定利率，與上年12月發布的最新同檔次LPR減30個基點相等。

(3)一年期貸款定價基準轉換擴展閱讀：

國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所採取的一項重大措施。

國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。

借款學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，並承擔相關法律責任。借款學生通過學校向銀行申請貸款，用於彌補在校期間各項費用不足，畢業後分期償還。

主要有四種貸款形式：國家助學貸款；生源地信用助學貸款；高校利用國家財政資金對學生辦理的無息借款；一般性商業助學貸款。其中，國家助學貸款資助力度和規模最大，是助學貸款的主要內容。

公辦全日制普通高校都應積極落實國家助學貸款政策，與合作的銀行共同為高校貧困家庭學生辦理國家助學貸款。另外，也有一部分民辦普通高校開展了國家助學貸款工作，學生要注意學校招生簡章或錄取通知書中的相關說法。

一般來講，貧困家庭學生需通過就讀的學校向當地的銀行申請國家助學貸款。學生在校期間原則上採取一次申請、銀行分期發放國家助學貸款辦法。

『肆』 個人貸款定價基準轉換什麼意思

1、定價基準轉換為LPR，其期限品種是依據原合同的借款期限確定；定價基準只能轉換一次，轉換完成後不能再次轉換。

2、按照央行文件規定，原貸款戶的zd利率與去年12月的LPR（4.80%）的「差值」，就是轉換後要加的基點。你加了83.5個基點，說明你的原利率比LPR高83.5個基點（0.835%），應該是5.635%。

『伍』 貸款定價基準轉換是什麼意思

金融機構將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變，也可轉換為固定利率。

根據人行的要求，客戶可選擇轉為LPR加減點浮動模式或固定利率模式，但只能轉換一次。如果客戶認為將來利率會下降，可以選LPR加減點浮動模式，如客戶認為將來利率會上升，可以選擇固定利率模式。

舉個例子，如果客戶目前的個人房貸利率是在5年期貸款基準利率上打9折，那麼實際執行利率水平為4．9％（5年期貸款基準利率）×0．9＝4．41％。如果選擇轉為固定利率，那麼不管以後LPR利率如何變，個人房貸在整個合同剩餘期限內，都將執行4．41％這個利率。

如果選擇轉為參考LPR定價，根據2019年12月公布的5年期以上LPR報價4．8％計算，個人房貸利率水平為LPR＋－0．39％（4．41％－4．8％）確定，其中－0．39是固定加點點差，以後重定價日則以當期的LPR為基準定價。

(5)一年期貸款定價基準轉換擴展閱讀

資深按揭行業人士鄭大源指出，近期市場上有說法稱，如果此前享受了基準利率打折的，轉了不劃算；如果此前是基準利率上浮的，轉了劃算。這是誤區，因為如果轉為LPR定價的，只要是LPR下行就都劃算，如果LPR上行就都不劃算。「主要是看你對未來LPR走勢的判斷。」鄭大源表示。

受2月20日5年期LPR報價下調的影響，3月，30個城市首套房貸款利率環比有所下調，其中8個城市降幅在10BP以上。其中，廣州地區首套平均房貸利率也出現下調。分析人士預計，全國房貸利率整體水平仍會呈現下降趨勢，但短期內或較為平緩。

『陸』 國家開發銀行存量國家助學貸款定價基準轉換什麼意思

國家開發銀行存量國家助學貸款定價基準轉換指的是將國家助學貸款的利率，從定價基準利率轉換成LPR利率，即將名下處於轉換范圍的存量國家助學貸款利率轉換為「上年12月發布的最新同檔次貸款市場報價利率（LPR）減30個基點的浮動利率（減點數值在合同剩餘期限內固定不變）」；

或者轉換為「與上年12月發布的最新同檔次貸款市場報價利率（LPR）減30個基點相等的固定利率」。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。

(6)一年期貸款定價基準轉換擴展閱讀：

如果未及時辦理利率轉換，未能在此期間提交轉換申請，視為同意國家開發銀行統一將名下的存量國家助學貸款利率批量轉換為「上年12月發布的最新同檔次貸款市場報價利率（LPR）減30個基點的浮動利率（減點數值在合同剩餘期限內固定不變）」。

國家開發銀行存量國家助學貸款定價基準轉換將於2020年12月21日生效（即轉換後的利率將於2020年12月21日起執行）。此次定價基準轉換不涉及重定價周期與重定價日的變更。

『柒』 國家助學貸款定價基準轉換申請是什麼意思

國家助學貸款定價基準轉換申請就是國家助學貸款定價基準利率可以轉換成LPR利率，自2020年8月1日起，貸款學生可將原合同約定的利率定價方式轉換為上年12月發布的最新同檔次貸款市場報價利率（LPR）減30個基點；

減點數值在合同剩餘期限內固定不變，助學貸款利率隨LPR利率浮動而浮動；也可轉換為與上年12月發布的最新同檔次貸款市場報價利率（LPR）減30個基點相等的固定利率。

(7)一年期貸款定價基準轉換擴展閱讀：

未進行自主轉換的存量國家助學貸款，將自2020年12月21日起至2020年12月23日止，批量轉換為上年12月發布的最新同檔次貸款市場報價利率（LPR）減30個基點，減點數值在合同剩餘期限內固定不變。重定價周期和重定價日按原合同執行。

如不接受批量轉換，可自2020年12月24日起至2020年12月31日止，通過中國銀行手機銀行提出申請，將已批量轉換為LPR定價基準的貸款更改為固定利率（與上年12月發布的最新同檔次LPR減30個基點相等）。