短期消費貸款高增出現在哪一年

『壹』 為什麼短期貸款利率比長期高

利率的高低與期限長短有關，一般而言，貸款期限越長，利率越高；貸款期限越短，利率越低。利率的高低和風險的大小有著直接的聯系。

貸款期限越長，未知因素越多，出現各種風險的可能性也就越大，相應的，銀行也就會要求更多的回報，因而利率也就比較高；如果貸款期限較短，那麼未知因素也少一些，出現各種風險的可能性就小，所以利率較低。

(1)短期消費貸款高增出現在哪一年擴展閱讀：

銀行貸款利率的確定因素有：

1、銀行成本。任何經濟活動都要進行成本—收益比較。銀行成本有兩類： 借入成本—借入資金預付息; 追加成本—正常業務所耗費用。

2、平均利潤率。利息是利潤的再分割，利息必須小於利潤率，平均利潤率是利息的最高界限。

3、借貸貨幣資金供求狀況。供大於求，貸款利率必然下降，反之亦然。

4、另外，貸款利率還須考慮物價變動因素、有價證券收益因素、政治因素等。不過，有的學者認為利息率的最高界限應是資金的邊際收益率。將約束利息率的因素看成企業借入銀行貸款後的利潤增加額與借款量的比率同貸款利率間比較。只要前者不小於後者，企業就可能向銀行貸款。

『貳』 國際金融危機分別發生在哪一年

2008年全球金融危機爆發，西方國家一片混亂，七國集團（G7）和IMF等束手無策，中國作為發展中國家的代表，與巴西、印度等國家一起在二十國集團中發揚「同舟共濟」的「地球村」精神，先後承諾近1000億美元，擴大IMF的救助資金規模，並在國內率先推出4萬億元人民幣的財政刺激方案。

但是，西方國家在金融和經濟危機最危險時刻過去以後，便從「同舟共濟」轉向「同舟共擠」，好了傷疤忘了疼，不願放棄在全球治理中的「既得利益」，壓根兒也不願接受全球治理從「西方治理」逐步轉向「東西方共治」的現實。

(2)短期消費貸款高增出現在哪一年擴展閱讀

金融危機是貨幣危機、信用危機、銀行危機、債務危機和股市危機等的總稱，一般指一國金融領域中出現的異常劇烈動盪和混亂，並對經濟運行產生破壞性影響的一種經濟現象。

他主要表現為金融領域所有的或者大部分的金融指標的急劇惡化，如信用遭到破壞，銀行發生擠兌，金融機構大量破產倒閉，股市暴跌，資本外逃，銀根奇缺，官方儲備減少.

『叄』 宏觀經濟學 經濟增長問題

經濟增長（economic growth)：通常是指在一個較長的時間跨度上，一個國家人均產出（或人均收入）水平的持續增加。
決定經濟增長的直接因素包括：
一是投資量。一般情況下，投資量與經濟增長成正比。
二是勞動量。在勞動者同生產資料數量、結構相適應的條件下，勞動者數量與經濟增長成正比。
三是生產率。生產率是指資源（包括人力、物力、財力）利用的效率。提高生產率也對經濟增長直接作出貢獻。
三個因素對經濟增長貢獻的大小，在經濟發展程度不同的國家或不同的階段，是有差別的。一般來說，在經濟比較發達的國家或階段，生產率提高對經濟增長的貢獻較大。在經濟比較落後的國家或階段，資本投入和勞動投入增加對經濟增長的貢獻較大。

我國現在處於發展中國家，國家政策主要是：資本投入和勞動投入增加。

而今年中國處於美國次貸危機引發的經濟危機，國家政策有：
一。積極的財政政策。

國務院決定對財政政策做出重大調整，實行積極的財政政策，「這是繼1998年我國為應對亞洲金融危機實施積極的財政政策之後，再次轉向實施積極的財政政策。1998年，由於受到亞洲金融危機的影響，我國國內出現了有效需求不足和通貨緊縮趨勢明顯的問題，經濟增長乏力。在這種情況下，我國政府果斷決定實施積極的財政政策，不僅有效抵禦了亞洲金融危機的沖擊，而且推動了經濟結構調整和持續快速增長。2004年以來，我國經濟開始走出通貨緊縮的陰影，呈現出加速發展的態勢。但也出現了部分行業和地區投資增長過快等問題，通脹壓力不斷加大。在這種情況下，政府又一次相機抉擇，從2005年起將積極的財政政策轉向穩健的財政政策。」

二。適當寬松的貨幣政策。

這次也是中國10多年來貨幣政策中首次使用「寬松」的說法。適當寬松的貨幣政策意在增加貨幣供給，在繼續穩定價格總水平的同時，要在促進經濟增長方面發揮更加積極的作用。1998年在我國實行積極的財政政策的同時，實行穩健的貨幣政策。2007年下半年，針對經濟中呈現的物價上漲過快、投資信貸高增等現象，貨幣政策由「穩健」轉為「從緊」。如今，貨幣政策轉為「適當寬松」，意味在貨幣供給取向上進行重大轉變。 從歷史上看，貨幣政策的變化，始終與一國宏觀經濟形勢緊密相連。當前我國貨幣政策的轉向，凸顯了國家促進經濟增長的決心。

「這次調整是在傳遞國家提振經濟的信號。」清華大學經濟管理學院中國與世界經濟研究中心研究員袁鋼明認為，國內經濟已經出現了增速下滑的苗頭，提出適度寬松的貨幣政策是應對之策。

自去年以來，我國GDP增速連續5個季度出現回落，沿海地區的一些工廠經營困難；同時，外需減弱使我國出口面臨新的壓力。

央行有關負責人接受記者采訪時也表示，當前落實適度寬松的貨幣政策，就是要確保貨幣信貸穩定增長及金融體系流動性充足，促進經濟平穩較快增長，支持擴大內需，維護幣值穩定和金融穩定，加大金融對經濟增長的支持力度。適度寬松的貨幣政策，一方面會對促進經濟增長起到拉動作用，另一方面也會為將來經濟健康發展打下堅實基礎。

「在『寬松』前加上『適度』二字，就是要強調信貸放鬆的規模不是全面放鬆，而是有保有壓、有所選擇。」張斌認為，「將更加註重經濟增長的質量和效益。」

三。具體政策實施(以時間為序)

1.9月15日中國人民銀行決定下調人民幣貸款基準利率和中小金融機構人民幣存款准備金率：從2008年9月25日起，除工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行暫不下調外，其他存款類金融機構人民幣存款准備金率下調1個百分點，汶川地震重災區地方法人金融機構存款准備金率下調2個百分點。

簡評：本來隨著近年來的一次次加息，央行加息的空間已經不斷縮小。然而卻在今年年初開始，CPI指數開始瘋狂上漲，讓金融部門陷入到兩難境地，如果通過加息來抑制通脹，則會導致中小企業經營困難和股市走低，而降息則會縱容CPI高漲。無奈之下，只能停止調整銀行利率，而是改用提高存款准備金率來實現抑制通貨膨脹的效果。

就在CPI指數連續四個月下降後，更重要的是8月CPI指數下降到4.9%。在8月份CPI指數剛剛公布幾天後，央行就突然宣布降息，這次情形基本跟往常一樣，央行政策跟著CPI指數進行調整。突然降息不僅是為了打破民眾對於銀行利率向上調整的預期，這跟最近沿海地區出現的眾多中小企業資金緊張、經營困難有很大關系。

央行結束加息周期，進入政策調整期，無疑對樓市是一個利好的消息。這是央行自2004年10月29日以來首次下調貸款基準利率,也是央行9年以來首次下調存款准備金率。在近幾年，隨著銀行利率的一步步向上調整，國內居民購房的貸款需求也逐步被抑制了。關於下半年的銀行加息預期不斷，如果央行再次加息，無疑給正在處於低迷的樓市更大的沖擊。

雖然這次央行降息主要是給中小企業解困，但也從另一個層面說明了，通貨膨脹已經得到合理有效控制，未來銀行利率和存款准備金率將會處於一個相對穩定時期，短期內不會再進行重大調整，至少不會繼續再向上調整。因為國家金融政策一般不會在短時期內進行上下調整，除非是國內通貨膨脹惡化。金融環境的寬松將給目前的樓市發展帶來活力。

普通居民對於銀行加息的疑慮消除之後，在各樓盤紛紛推出特價和優惠價格情況下，居住貸款需求有可能得到釋放，推動國內房地產市場逐步走出低迷，進入健康發展時期。

2. 證券交易印花稅徵收方式調整為單邊征稅。 18日，經國務院批准，財政部、國家稅務總局決定，從2008年9月19日起，調整證券(股票)交易印花稅徵收方式，將現行的對買賣、繼承、贈與所書立的A股、B股股權轉讓書據按千分之一的稅率對雙方當事人徵收證券(股票)交易印花稅，調整為單邊征稅，即對買賣、繼承、贈與所書立的A股、B股股權轉讓書據的出讓方按千分之一的稅率徵收證券(股票)交易印花稅，對受讓方不再征稅。

簡評：減少股票交易成本可能短期內增加交易量，但是受國際股市受挫，持續低迷的這種本質上金融風險，彷彿有些指標不治本，正如摩根大通經濟學家龔方雄預計，「鑒於全球性危機已嚴重沖擊投資信心，18日中國調整印花稅的決定可能無力振奮中長期股市。」 可能會像過去一些人批評「布票」、「糧票」，現在批評戶籍制度一樣，取消了它們難道就解決了問題了嗎？關鍵是應該使得附著在它們上面的權利義務的剝離。單邊印花稅的實施對短期可能會對股市產生利好現象。

2. 支持央企增持或回購上市公司股份。國資委主任李榮融18日也表示，國資委一貫強調國有企業尤其是中央企業要成為推動資本市場穩定發展的積極力量。在目前股市低迷的時候，國資委支持中央企業增持或回購上市公司股份。

3. 匯金宣布將在二級市場自主購入工、中、建三行股票。為確保國家對工、中、建三行等國有重點金融機構的控股地位，支持國有重點金融機構穩健經營發展，穩定國有商業銀行股價，中央匯金公司將在二級市場自主購入工、中、建三行股票，並從即日起開始有關市場操作。

簡評：國家增持股票、向國企（大型企業）注資無論是在任何意識形態的國家都是無可厚非，也曾經有人批評美國救市是搞社會主義，且不談國家用公眾稅收拯救企業的合理性，單就國家調控市場經濟的工具而言，大型企業盛衰尤其關乎基本民生的領域，國家對其扶持也是情理之中。但是在其發展逐漸成熟的時候更應該增強自身的風險預警機制和抵禦風險完善缺陷的免疫力。

4. 10月5日，中國人民銀行宣布同意中國銀行間市場交易商協會從10月6日起繼續接受非金融企業中期票據發行的注冊。

簡評：重啟中期票據發行將有助於部分大型企業獲取流動資金，緩解其融資困境，不排除將資金用於增持上市公司股份。同時，由於中期票據發行有一定門檻限制，因此對於中小企業的融資幫助有限。

5.10月5日證監會表示，將於近期啟動證券公司融資融券業務試點工作。

簡評：有人稱之為「買空賣空」的套現，證券公司融資困難在股市低迷的此刻尤其困難，推行這項業務既能擴大收益也能擴大損失。證券公司融資融券業務試點的推出是我國資本市場改革發展的一項重要措施也為當前的證券市場注入新的活力，對促進我國資本市場穩定發展與改革創新具有積極的意義。

6. 10月8日，國務院決定自2008年10月9日起，對儲蓄存款利息所得暫免徵收個人所得稅。

同日，中國人民銀行決定：從10月15日起下調存款類金融機構人民幣存款准備金率0．5個百分點；從10月9日起下調一年期人民幣存貸款基準利率各0．27個百分點，其他期限檔次存貸款基準利率作相應調整。

簡評：對於這兩項相互矛盾的措施引起了一些人的誤解，免徵利息稅明顯會增加個人儲蓄，並且會成為個人所得的避稅港，並且當前通貨膨脹調控得當，沒有必要進一步採取措施。下調准備金率也明顯是對股市利好的政策，因此可見國家對這兩項措施同時出台目的不同，無意沖突。

7. 10月21日， 財政部、國家稅務總局聯合發出《關於提高部分商品出口退稅率的通知》，提高3486項商品的出口退稅率。

簡評：此次政策調整主要為了應對目前中國經濟增長放緩面臨的挑戰，尤其是出口增速的放緩，通過減輕出口企業經營壓力，促進出口企業自我發展，提高應對風險能力。

此次大規模調整商品出口退稅率再次凸顯了中國政府「保增長」的宏觀調控意圖，也是繼近期增加商業銀行信貸規模、實施新的外匯管理條例和兩次下調「雙率」之後的又一次重大調控舉措。

今年以來，受國際金融動盪、全球經濟減速影響，中國經濟增長放緩趨勢明顯，中國國家統計局最新數字顯示，今年前三季度中國經濟增長率為9．9％，這一增速比上年同期回落了2．3個百分點。

通過提高勞動密集型產品的出口退稅率，將有助於增強企業抵禦市場風險的能力，支持中小企業克服經營困難健康發展，從而促進城鄉勞動力就業。此外，通過提高高技術含量、高附加值商品的出口退稅率，將有利於引導企業優化出口產品結構、加快產業升級的步伐。

8. 10月22日，財政部宣布，從11月1日起，對個人首次購買90平方米及以下普通住房的，契稅稅率暫統一下調到1% ，對個人銷售或購買住房暫免徵印花稅，對個人銷售住房暫免徵土地增值稅。金融機構對居民首次購買普通自住房和改善性普通自住房提供貸款，其貸款利率的下限可擴大為貸款基準利率的0.7倍，最低首付款比例調整為20% 。同時下調個人住房公積金貸款利率，各檔次利率分別下調0.27個百分點。地方政府可制定鼓勵住房消費的收費減免政策。

簡評：明顯的鼓勵買房提振房市的措施，對於政府拯救房地產市場一直以來觀點不一，包括美國收購「兩房」很多人認為這是對房地產商的保護。房價虛高，產生泡沫是眾所周知的，以北京為例，首都房價確實該長，但是明顯不能一直扶搖直上。0.7倍的基準利率經過測算便知會出現「存貸倒掛」現象，當然這或許這是形式上的口號，用以提振大眾信心是主要目的。鼓勵購房的這些措施的出台讓人也不得不產生懸念：這不會造成中國的「次貸危機」吧？房價不降，不改變「土地」財政等根基性的頑疾，成效顯著的背後或許是一些人謀得了灰色收入和搭了政府便車，佔了政策的便宜。

9. 10月29日，央行宣布，從10月30日起下調金融機構人民幣存貸款基準利率，其中，一年期存貸款基準利率分別下調0.27個百分點。

簡評：一個月內兩次降息，足以見到政府在這次經濟危機中審慎的宏觀經濟政策，防止調控過火，和剛滅了火又去救水的現象。不過這樣添油戰術的效果往往不會特別明顯。

10. 11月4日，央行表示，對商業銀行信貸規模不再加以硬約束。

簡評：有人說危機危機，既是危險又是機遇。金融危機對中國金融體制改革來說也是機遇。目前中國金融資產、企業、操作過於國有化，防範風險的能力和市場競爭力提高到了小巷當中，適當放手金融商業市場的管束也是金融市場完善的措施，當然也有人認為正是中國金融的相對封閉保護了金融領域（比如97年亞洲金融危機）,但是金融資本全球一體化加快，中國參與國際金融的程度要求了我們金融市場的改革迫在眉睫。

11. 11月5日，國務院召開常務會議，研究部署進一步擴大內需促進經濟平穩較快增長的措施。會議確定了當前進一步擴大內需、促進經濟增長的十項措施。

簡評：這是財政政策的一個大手筆，基本投資4萬億，拉動地方和各方投資十幾萬億，可能讓西方國家看得瞠目結舌，也有一些國家贊嘆中國集中力量辦大事的力度，但是我們自己應該頭腦清醒。投資促進經濟不錯，應該注意的是一要嚴防腐敗，二是要防止政策失誤，投資偏離方向。這些投資主要是基礎工程和民生方面，直接促進消費的並不多，主要集中在增加農民收入，看好農村市場，擴大內需目標指向農村也成為這次「土改」題中之義，沒有實際增收何來消費？李昌平教授曾經說過「有人測算最近十幾年以來農民實際收入增加不超過9%（扣除通脹因素）」 因此，這次大手筆改善民生輪也該輪到農村了。

12.推進增值稅轉型。國務院常務會議批准了財政部、國家稅務總局提交的增值稅轉型改革方案，決定自2009年1月1日起，在全國范圍內實施增值稅轉型改革。

簡評：增值稅制的一大優點是能夠避免生產專業化過程中的重復征稅問題。小規模納稅人徵收率水平的大幅下調，將減輕中小企業稅收負擔，為中小企業提供一個更加有利的發展環境。面對中小企業目前的關閉困境，不管是像有些人說的那樣6.7萬家還是像一些領導辟謠說的那樣，出口困難和勞動力密集型企業生存都遇到了麻煩。一些人提出的借這次危機正好促進製造業轉型，但是大量勞動力就業問題不得不在我們的考慮之列。吳敬璉先生也提出了中國製造業轉型的障礙 。此外，財政部和國家稅務總局還將通過調高增值稅、營業稅起征點等政策在稅收上進一步鼓勵中小企業的發展。當然實施消費型增值稅也會造成財政收入的減少，據統計會大約減少稅收2000億元，有人質疑這會不會給4萬億的支出造成後力不足，時機選擇不對。

13. 11月5日，發改委表示，明年我國將較大幅度提高糧食最低收購價格和良種、農機具和農資補貼，較大幅度提高支持農業生產和農村發展的投入。

簡評：從十七屆三中全會一路過來，可以看到中央支農決心，記得******總理到人民大學看望學生的時候說：「不了解三農問題的中國領導者不是稱職的」

中國農村發展嚴重滯後，城鄉二元結構在多方面阻礙了社會發展，真正到了不改不行了。

14.11月10日，******部署落實中央政策措施的七項工作。

 1、加大投資力度和優化投資結構

 2、著力擴大消費需求特別是居民消費需求

 3、促進房地產市場平穩健康發展

 4、努力保持出口穩定增長

 5、著力提高企業素質和市場競爭力

 6、認真做好金融財政工作

 7、推進關鍵環節和重點領域改革

15.11月12日，國務院常務會議研究決定四項實施措施：

措施1 核准審批固定資產投資項目 ，措施2 提高3770項產品出口退稅率

措施3 確定災區重建基金具體方案 ，措施4 加強支持林業生態恢復重建 。

16.11月19日工業和信息化部：出台十項措施，應對工業增速下行壓力。

財政部：自2009年1月1日起，在全國統一取消和停止徵收100項行政事業性收費，將為企業和社會減輕負擔約190億元，財政安排中小企業專項資金共51.1億元。人力資源與社會保障部：從2009年1月1日起，調整企業退休人員基本養老金，調整的水平按照當地08年企業退休人員人均基本養老金的10%左右確定。國土資源部：從2009年起國家逐步適當提高征地補償標准。

17.11月26日，中國人民銀行決定下調人民幣存貸款基準利率和金融機構存款准備金率：從2008年11月27日起，下調金融機構一年期人民幣存貸款基準利率各1.08個百分點，其他期限檔次存貸款基準利率作相應調整。同時，下調中央銀行再貸款、再貼現等利率。從2008年12月5日起，下調工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行等大型存款類金融機構人民幣存款准備金率1個百分點，下調中小型存款類金融機構人民幣存款准備金率2個百分點。同時，繼續對汶川地震災區和農村金融機構執行優惠的存款准備金率。

簡評：之所以綜合這幾項措施一起，是因為或許一些並不簡單是為了應對這次經濟危機所採取的，但是或多或少都會對經濟復甦和發展產生影響。同時通過這些政策可以發現應對這次經濟危機貨幣政策應用的較97年金融危機要多，財政、貨幣政策形成組合拳，更為自如。尤其是中小企業問題、農村發展問題等都是基於長期發展目標的，而不是簡單的經濟危機問題。

目前來看，經濟危機還沒有接近尾聲，正如成思危所言：「中國無力英雄救美」，他預測本次金融危機2至3年內就會過去，從2011年開始將迎來世界經濟的復甦。 至於中國的這些宏觀經濟政策效果如何，有些已見成效，走出經濟危機還要各方努力。

**(太多了，我從我在讀課本《西方經濟學基礎教程（第二版）》和網上找的，耐心點看，希望對你有幫助！)

『肆』 1998年以來我國消費信貸迅速發展的原因是什麼

目前,影響我國消費信貸迅速發展的原因有許多方面,在消費者和商業銀行方面,存在著如下制約消費信貸發展的因素:

1.消費者方面（搜姐Soojle專家）

(1)傳統消費觀念的制約。我國人民有量入為出、勤儉節約的消費習慣,居民儲蓄率居世界前列,長期以來以負債為辱。中國經濟景氣監測中心對北京和上海兩地居民的抽樣調查顯示,對消費信貸感興趣的居民僅佔31%;不願接受或表示擔憂的居民所佔比重達69%,其中25%的居民明確表示不接受消費信貸,17%的居民對消費信貸存在疑慮,15%的居民認為其經濟狀況無力進行信用消費。零點市場調查與分析公司1998年底對北京、上海、廣州、沈陽、武漢1542人抽查顯示,願意採用分期付款的僅佔31%。由此可見,要改變我國居民長期形成的消費觀念並非易事。

(2)居民家庭承債能力總體較低。據統計,我國目前城市居民家庭平均月收入約1500元,日常生活消費性支出約1100元,能夠用於還貸的約為400元,總體承債能力不高。根據國務院發展研究中心的一項測算,1997年城鎮居民家庭扣除消費性支出後的可支配收入,如果能全部用於還貸,那麼最低收入戶、低收入戶、中等偏下戶、中等收入戶、中等偏上戶、高收入戶和最高收入戶20年內可承受的消費信貸本息金額,分別為6240、20880、32400、52800、78000、111840及187200元。因此,占城鎮居民家庭10%的最高收入戶能承受10萬元以上消費貸款;占城鎮居民家庭30%的高收入戶和中等偏上戶能承受5-10萬元消費貸款;占城鎮居家庭20%的中等收入戶只能承受5萬元以下消費貸款;其餘40%家庭承債能力極低。當然,以上測算沒有考慮居民的灰色收入和非貨幣收入,實際承債能力應比以上估計更高。

(3)消費者收入支出預期的影響。居民家庭的收入預期受近年來城鄉居民收入增幅下降、下崗人數增加等因素的影響而下降,支出預期受教育、養老、醫療等改革的影響而上升,從而負債消費的意願減弱。

2.商業銀行方面 （搜姐Soojle專家）

(1)信貸風險防範機制不健全。首先,我國居民收入中包括許多非貨幣收入和灰色收入,從而銀行無法獲知消費者的實際收入水平,難以確認其貸款資格。其次,缺乏全社會范圍的個人信用制度,單個銀行內部個人客戶信息尚不完善,共享性差,要了解個人客戶在本行以外其他經濟活動中的信用,成本很高,甚至根本就得不到。再次,缺乏必要的消費信貸擔保制度。我國現行擔保法中缺乏對消費信貸的規定,並且由於房地產二級市場發育滯後等原因,作為貸款抵押的住房產權變現能力較差,不能為銀行提供有效的風險保障。由於缺乏風險防範機制,銀行在發放消費貸款時往往十分謹慎,要求的手續也比較繁瑣,這給個人辦理消費信貸帶來諸多不便。

(2)缺乏利益機制的制約和激勵。目前國家對消費信貸利率作了嚴格規定,如規定個人住房貸款利率低於同期法定貸款利率,其他消費貸款利率與同期法定貸款利率持平;加上消費信貸的辦理成本又高於企業貸款,因而使銀行辦理作為零售業務的消費信貸收益微薄,影響其開辦積極性。

(3)缺少靈活的資金融通渠道。個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長,而銀行負債的期限相對較短,在允許銀行參與的資本市場發育尚不健全的情形下,銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道,從而出現「短存長貸」的格局,不能實現資產負債期限結構的合理對稱,經營的流動性風險增大。

(4)管理上不適應。商業銀行長期以來主要從事以企業客戶為對象的批發性信貸業務,缺乏個人消費貸款這類零售性質信貸業務的管理經驗和人員的培訓准備,面對業務的迅速發展,亟待建立健全相關管理制度,加強對相關人員的業務培訓。

二、大力加快我國消費信貸發展的政策建議 （搜姐Soojle專家）

目前,我國消費信貸已經起步,消費信貸具有廣闊的發展前景。隨著個人收入水平的提高,金融服務體系的不斷完善,信貸消費將會在我國逐步成為重要的消費方式之一,從而為我國銀行業的消費信貸業務的發展提供廣闊的發展空間。當前應採取以下措施,積極推動消費信貸的發展:

1.把發展消費信貸作為調整我國商業銀行信貸資產結構的戰略措施。從國外銀行經驗看,消費信貸是隨市場經濟發展而發展起來的,經歷了一個較長的發展完善過程。我國目前市場經濟體系屬初建階段,市場行為不規范,社會信用秩序差,人們的信用觀念不強,法律保護體系也不健全,因此我國消費信貸必須經歷一個逐步完善、發展的過程。在這一發展過程中,既要有中長期的發展規劃,又要確定近期的業務拓展重點;既要積極推進消費信貸業務的發展,又要規范管理,完善有關制度,加強風險防範。當前消費信貸的發展從品種上看,以住房、汽車、教育貸款為重點,同時應大力開拓信用卡市場。從地區上看,以經濟發達地區和大中城市為重點,梯度拓展。從客戶結構上看,以中高收入階層為重點,逐步開發中等收入階層的市場。

2.逐步建立全社會范圍的個人信用制度。首先,實行存款帳戶實名制,這有利於調查每個人的真實財產狀況。其次,各商業銀行應在目前信用卡客戶資料的基礎上,建立個人客戶信用信息系統和個人客戶信用等級評定體系。在此基礎上,由人民銀行牽頭,實現各銀行之間個人客戶信用信息的交流,並發展與稅務、法院等機構的信息交流。另外,可借鑒國外的經驗,組建地區性、全國性的個人信用調查公司,從社會各方面搜集個人信用信息,並有償向社會各方提供服務。

3.完善擔保制度。首先應完善擔保法,增加有關消費信貸的規定。其次應培育規范的住房二級市場,使抵押的房地產能夠方便地變現。再次,銀行應與保險公司緊密合作,將消費信貸與人壽保險、財產保險、履約保證保險結合起來,降低風險。最後,可研究由政府出面組建消費信貸擔保公司,為消費信貸,尤其是長期消費信貸提供擔保。這是一些西方發達國家發展消費信貸的成功經驗。如美國有四家政府性質的按揭擔保機構,主要為符合規定條件的個人提供住房貸款擔保,並向銀行收購部分個人住房貸款,發行住房按揭擔保債券,從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔保和銀行的資金流動性問題,促進了個人住房貸款的發展。

4.完善消費信貸政策體系,加快利率市場化進程。一是對貸款期限長、利率風險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率並行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計算全部貸款期內的全部利息,該利率並不再做任何調整和改變。浮動利率是指在貸款合同有效期內,只規定最初一段時間內的利率,在規定的時間到期後,就要根據合同中事先規定的新利率計算方法,按照當時的市場利率重新確定下一階段的貸款利率,並按照新的貸款利率計息,浮動利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限的浮動利率。通過消費者對兩種利率的自由選擇,增加消費者的風險和收益意識,規范消費者和銀行之間的關系。二是在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上,給商業銀行以更大的餘地,以便更好地為客戶服務,更好地防範風險。三是允許商業銀行在辦理業務中收取必要的手續費、服務費,以補償商業銀行信貸零售業務付出的成本。四是著手完善住房抵押貸款的證券化,建立住房金融的二級市場。五是銀行要和與消費信貸有關的法律、評估、保險、公證等機構緊密合作,簡化手續,為消費者提供高效快捷的「一條龍」服務。

5.推動消費者消費觀念的轉變。發展消費信貸並不僅僅是銀行增加一個信貸業務品種,要把它提高到促進國民經濟發展,提高人民生活水平的高度來認識。勤儉持家是中國老百姓的傳統習慣,在社會主義市場經濟條件下,這並不與通過創造財富去享受生活相矛盾。目前在很多家庭的消費觀念中,對購買住房、子女升學、兒女婚嫁等支出的消費,還是依賴自身幾年或幾十年的積累,先積蓄、後消費,這種消費觀念落後於現代經濟生活。要增強人們的金融意識和信用觀念,合理確定人們收入與消費的組合方式,建立起社會主義市場經濟條件下的消費觀念、消費方式和消費行為,使人們運用消費信貸等多種手段享受更好的生活安排和更高的生活質量。

6.加快國有企業改革、社會保障改革等各項體制改革,並在這些改革過程中考慮廣大群眾的既有利益和未來承受能力及對消費的影響,利益調整應貫徹保護既有存量,調整增量的原則,使消費者對未來收入和支出有比較明確的預期。

7.要利用現代科技手段為客戶提供更為方便、快捷的服務。隨著電話銀行中心和網上銀行的發展,一些國外銀行已經通過電話銀行中心和網上銀行提供部分消費信貸的申請、審批、余額查詢、還款、咨詢等業務。由於有完善的客戶信用信息和高度自動化的系統支持,有的消費信貸申請幾分鍾就可以答復客戶。對消費信貸的發展動向和趨勢要緊密跟蹤,結合我國的情況,積極創新。如有些品種的消費信貸可以在ATM機上由客戶自助辦理,各種消費信貸余額的查詢、還款業務,也都可通過ATM實現。目前,工商銀行也已著手發展電話銀行中心和網上銀行,上海分行於1999年8月建立了全國第一家電話銀行中心,網上銀行馬上也將進行試點,今後可借鑒國外銀行的做法,積極研究通過這些渠道辦理消費信貸業務的可行性。
（搜姐Soojle中國信貸專家）

『伍』 促使我國消費信貸余額高度增長原因

喜歡不勞而獲還想要精緻生活，導致信貸產品的暢銷。

『陸』 三季居民短期貸款新增量為去年的幾倍

三季居民短期貸款新增量為去年三倍

業內人士稱，短期貸款擴張勢頭難以持續

央行14日數據顯示，9月M2、社會融資規模增量、新增人民幣貸款等指標均超市場預期。9月末，廣義貨幣(M2)余額165.57萬億元，同比增長9.2%，增速比上月末高0.3個百分點，較上年同期下降2.3個百分點。與此同時，9月人民幣貸款增加1.27萬億元，同比多增566億元。前三季度新增人民幣貸款11.16萬億元，同比多增9980億元。9月份社會融資規模增量為1.82萬億元，比上年同期多1084億元。

展望未來，交通銀行金融研究中心報告指出，短期貨幣政策仍將以市場流動性總量適度和利率相對穩定為目標。

恆豐銀行研究院報告稱，貨幣政策繼續以去杠桿為目標，維持穩健中性基調的可能性很大，11至12月流動性整體或仍將維持緊平衡態勢。

居民短期貸款或許還會新增。

『柒』 08年的次貸危機是怎麼誕生的為什麼會出現次危機

次貸危機是指由美國次級房屋信貸行業違約劇增、信用緊縮問題而於2007年夏季開始引發的國際金融市場上的震盪、恐慌和危機。

次級抵押貸款是指一些貸款機構，向信用程度較差和收入不高的借款人提供的貸款。近年美國等國家放鬆購房信貸標准（不用付首期，不用收入證明，也不計較抵押單位的質素等），形成次級房貸市場。次級房屋信貸經過貸款機構及華爾街用財務工程方法加以估算、組合、包裝，就以票據或證券產品形式，在抵押二級市場上出賣、用高息吸引其它金融機構和對沖基金購買。

但好景不常，美國的房地產市場開始在2006年轉差，美圓利率多次加息，令次級房屋信貸的拖欠以及壞帳增加，次級房屋信貸產品的價格大跌，直接令到歐美以及澳洲不少金融機構都出現財政危機，甚至面臨破產，牽動全球信貸出現收縮。部分基金為了應付客戶大規模贖回潮，於是借日圓平倉，大舉投資的方法再行不通，唯有沽貨套現，即是所謂日圓利差交易拆倉，造成連串的骨牌效應，導致環球股市大跌。

原先在美國次級貸款市場佔七成份額的房利美和房地美公司，由政府機構主宰，將貸款打包成證券，承諾投資者能夠獲得本金和利率。隨著這兩家公司的丑聞爆出，政府對兩家公司的業務增長加以限制，整個次貸市場開始爭搶這兩家公司所購貸款。整個過程中，新的市場參與者，出於逐利目的，過分追求高風險貸款。當房利美和房地美還占房貸市場主導地位時，他們通常會制定明確的放貸標准，嚴格規定哪些類型的貸款可以發放。時至今日，由於全球成千上萬高風險偏好的對沖基金、養老金基金以及其它基金投資者的介入，原有的放貸標准在高額利率面前成為一紙空文，新的市場參與者與華爾街經銷商不斷鼓勵放貸機構，嘗試不同貸款類型。許多放貸機構甚至不要求次級貸款借款人，提供包括稅收表格在內的財務資質證明，做房屋價值評估時，放貸機構也更多依賴機械的計算機程序，而不是評估師的結論，潛在的風險就深埋於次級貸款市場中了。

拓展資料

次貸危機從2007年8月全面爆發以來，對國際金融秩序造成了極大的沖擊和破壞，使金融市場產生了強烈的信貸緊縮效應，國際金融體系長期積累的系統性金融風險得以暴露。次貸危機引發的金融危機是美國20世紀30年代「大蕭條」以來最為嚴重的一次金融危機。起源於美國的這次次貸危機正波及全球，全球金融體系受到重大影響，危機沖擊實體經濟。中國也受到次貸危機的影響。

金融工具過度創新、信用評級機構利益扭曲、貨幣政策監管放鬆是導致美國次貸危機的主要原因。美國政府採取的大幅注資、連續降息和直接干預等應對措施雖已取得一定的成效，但未從根本上解決問題。由此給我們帶來的啟示是:金融調控政策必須順應經濟態勢，符合周期性波動規律;應在加強金融監管、健全風險防範機制的基礎上推進金融產品及其體系創新;應抓住有利時機，鼓勵海外資產並購，優化海外資產結構，分散海外資產風險。

『捌』 中國商品房哪一年實行的貸款政策

在1988年第一次住房體制改革會議召開後，1991年住房信貸業務開始了起步，各項住房信貸政策出台。

註：中國人民銀行於1995年8月頒布了《商業銀行自營住房貸款管理暫行辦法》，從而標志著我國銀行商業性住房貸款走上正軌。但當時的條件是比較嚴格的，一是要求有提供雙重保證即抵押（質押）擔保與保證擔保，二是最高期限為10年，三是要求借款人先有存款，存款金額不少於房價款的30％，存款期限必須在半年以上。

1997年，中國人民銀行頒布了《個人擔保住房貸款管理辦法》，這一辦法對原暫行辦法進行了修正。

1998年4月中國人民銀行發出了《關於加大住房信貸投入支持住房建設與消費的通知》、隨後頒布了《個人住房貸款管理辦法》。

1999年，人民銀行下發《關於鼓勵消費貸款的若干意見》，將住房貸款與房價款比例從70％提高到80％，鼓勵商業銀行提供全方位優質金融服務。同年9月，人行調整個人住房貸款的期限和利率，將個人住房貸款最長期限從20年延長到30年，將按法定利率減檔執行的個人住房貸款利率進一步下調10％。

2002年2月21日開始，中國人民銀行降低個人住房公積金貸款利率水平，5年以下（含5年）由現行的4．14％下調為3．6％，5年以上由現行的4．59％下調為4．05％。

2003年6月13日，人民銀行發布了《關於進一步加強房地產信貸業務管理的通知》。

『玖』 上半年金融機構貸款投向了哪裡

我國供給側結構性改革和高質量發展需要適宜的貨幣金融環境。上半年，金融機構人民幣各項貸款增加9.03萬億元，這些貸款都投向了哪些領域？

在投向實體企業的貸款中，上半年工業中長期貸款增速明顯提高，同比多增1069億元；服務業中長期貸款平穩較快增長，佔全部產業中長期貸款增量的近八成；高技術製造業中長期貸款增速保持較高水平，6月末貸款余額同比增長13.1%。

交通銀行首席經濟學家連平認為，未來一段時間內，隨著金融去杠桿和監管政策持續推進，表外融資渠道將繼續收緊，企業對信貸融資需求會進一步增加。未來，定向調控政策將圍繞增強信貸支持實體經濟力度展開，企業整體信貸融資仍將保持較為穩定的增長。

在企業信貸融資穩中有增的同時，普惠金融信貸投放質量有所提高。今年以來，監管部門多次發布政策，引導金融機構將新增信貸資金更多地投向小微企業。從政策落地情況看，這些精準聚焦的措施已經開始取得成效。

數據顯示，截至6月末，人民幣小微企業貸款余額25.4萬億元，同比增長12.2%，比同期大型和中型企業貸款增速分別高1.2個和2.5個百分點。上半年小微企業貸款增加1.07萬億元，增量占同期企業貸款增加額的20.9%。

不過，同樣是普惠金融領域，農村和農業貸款增速卻有所減緩。數據顯示，上半年本外幣涉農貸款增加1.71萬億元，同比少增3864億元。6月末，本外幣農村貸款余額同比增長6.9%，增速比上季末低0.7個百分點；農業貸款余額同比增長3.6%，增速比上季末低1個百分點。

在房地產市場嚴格調控的背景下，房地產貸款增速持續回落。6月末，人民幣房地產貸款余額35.78萬億元，同比增長20.4%，增速比上年末回落0.5個百分點；上半年增加3.54萬億元，占同期各項貸款增量的比重較2017年佔比水平低1.9個百分點。

連平表示，在各項融資渠道都明顯收緊的形勢下，房地產行業作為去杠桿的重點領域，銀行信貸也在不斷收緊，房地產貸款增速多個季度持續回落。未來，隨著棚改續建項目的不斷加快，國家重點支持的各項政策性住房建設的力度加大，在房地產貸款穩中有降的同時，開發貸款仍將保持低增長態勢。

來自新華社

『拾』 公司連續四年應付賬款短期貸款長期貸款都在逐年增加它的風險怎樣

公司連續四年應付賬款，短期貨款長期。我怕毒熱。侯延珍加他的。一年陪聯好，一年更比一年強。太好了！