民生銀行個人不良貸款率

⑴ 民生銀行半年盈利多少

民生銀行上半年盈利296億增逾5%。

同時，民生銀行分別從公司金融、大零售金融、金融市場、網路金融以及綜合化經營五個方面進行改革。其中，在優化金融市場方面，該行加強了同業客群經營，優化同業負債結構，2018年上半年發行同業存單315期，金額共計5962.7億元，同比增長74.18%；在大零售方面，民生銀行個人客戶金融資產15780.87億元，比上年末增長1417.27億元，其中零售存款（含小微企業存款）6314.18億元，比上年末增長802.58億元。

截至6月末，民生銀行不良貸款余額526.56億元，比上年末增長47.67億元，增幅9.95%；不良貸款率1.72%，比上年末上升0.01個百分點；撥備覆蓋率為162.74%，比上年末提高7.13 個百分點。

有盈利就是好事情！

來源：中國網財經

⑵ 關於民生銀行有點不理解的請高人指教

暈，就是你的信用卡上期賬單未全額還款產生的利息。。。。比如你上期賬單消費一百，最低還款十塊，你還了十塊，那剩下的九十塊錢就產生了利息。。。不過不高，貌似日息萬分之五。復利計息。所以有欠款還是盡快還了吧。。。。

⑶ 民生銀行半年凈利潤同比增加多少

2018年8月31日，民生銀行發布的半年報顯示，截至6月末，該行營業收入754.17億元，同比增6.75%，凈利潤296億元，同比增5.45%。資產質量方面，不良貸款率1.72%，比上年末上升0.01個百分點。

從資產質量上看，截至報告期末，集團不良貸款余額526億元，比上年末增長47億元，增幅9.95%;不良貸款率1.72%，比上年末上升0.01個百分點;撥備覆蓋率162.74%，比上年末提高7.13個百分點;貸款撥備率2.81%，比上年末提高0.15個百分點。

此外，去年以來，同業和理財業務受監管影響。民生銀行半年報顯示，2018年上半年該行發行同業存單315期，金額共計5962億元，同比增長74.18%;推進資管產品和業務模式轉型，2018年6月末理財產品存續規模1.39萬億元;推廣託管綜合金融服務，託管業務穩步發展，2018年6月末資產託管規模8.22萬億元。

⑷ 中國民生銀行的經濟成分

1995年5月23日，全國工商聯主席、民生銀行籌備領導小組組長經叔平向新聞界透露，由全國工商聯牽頭組建的中國民生銀行，近日已得到國務院、中國人民銀行批准，開始正式籌建。

這家銀行系股份有限公司形式的全國性股份制商業銀行，股東均為工商聯合員企業；是獨立核算、自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我約束的獨立法人，接受中國人民銀行的監督管理；銀行的注冊資本為30億元人民幣；總行行址設在北京，可根據業務發展需要逐步設立分支機構；銀行業務經營將按照《商業銀行法》的規定開展。目前，中國民生銀行的各項籌備工作進展順利，預計年內可正式掛牌營業。經叔平介紹說，全國工商聯組建這家銀行，主要是為了緩解民營企業缺乏金融支持的矛盾，更好地為民營企業服務，引導非公有制經濟健康發展。

中國民生銀行於1996年1月12日在北京正式成立。它是經國務院中國人民銀行批準的首家主要由非國有企業入股的全國性股份制商業銀行。它以發起人的方式募集股本。

中國民生銀行是一家接現代企業制度設立的新機制之下的新銀行，是自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的獨立法人。在經營管理上實現了產權明晰、權責明確。董事會科學、民主的決策，保證了銀行正確的發展方向，股東大會、董監事會作用的充分發揮，使來自所有者的激大有好轉和約束成為民生銀行發展的強大生機和活力。

中國民生銀行以高科技、中小型的民營企業為主要服務對象，全力扶持他們中的優勢企業上規模、增效益。1998年，中國民生銀行進一步提出了以非國有、高科技、中小型企業作為民生銀行的主要目標市場。全行「百家重點客戶工程」的實施，標志著民生銀行信貸工作開始轉向集約化經營階段。企業的興旺發達，也帶動和促進了民生銀行的發展，開始形成同舟共濟、攜手共進的新型銀企關系。

中國民生銀行在內部控制、資產負債比例管理、人力資源管理、市場營銷和財務制度方面進行了創新。中國民生銀行是中國銀行界第一家依照國際慣從事貿易編制財務報表，並聘請普華會計公司進行審計的商業銀行。

多種經濟成份在中國金融業的涉足和實現規范的現代企業制度，使中國民生銀行有別於國有銀行和其他商業銀行，而為國內外經濟界、金融界所關注。中國民生銀行成立10年多來，一步一個腳印走過了它不斷夯實基礎、發展壯大的歷程。成立至今，業務不斷拓展，規模不斷擴大，效益逐年遞增，並保持了良好的資產質量。

2000年12月19日，中國民生銀行A股股票(600016)在上海證券交易所掛牌上市，由此跨入了中國的資本市場，壯大了實力，改善了資本結構，獲得了各項業務發展的新契機。實現了股票成功上市的中國民生銀行，又站在了一個新的發展起點上，進入了一個快速健康發展的軌道。

中國民生銀行自上市以來，按照「團結奮進，開拓創新，培育人才；嚴格管理，規范行為，敬業守法；講究質量，提高效益，健康發展」的經營發展方針，在改革發展與管理等方面進行了有益探索，推出了「大集中」科技平台、「兩率」考核機制、「三卡」工程、等級支行制度、獨立評審制度等五個方面的制度創新，實現了低風險、快增長、高效益的戰略目標，樹立了充滿生機與活力的嶄新的商業銀行形象。

民生銀行2005年報顯示，該行去年末的資本充足率為8.26%，資產總額為5571億元，存款總額為4888億元，貸款總額為3781億元，不良貸款率為1.28%，凈利潤27.03億元。

⑸ 民生銀行兩率考核制度是什麼

民生簡介

中國民生銀行於1996年1月12日在北京正式成立，是我國首家主要由非公有制企業入股的全國性股份制商業銀行，同時又是嚴格按照《公司法》和《商業銀行法》建立的規范的股份制金融企業。多種經濟成份在中國金融業的涉足和實現規范的現代企業制度，使中國民生銀行有別於國有銀行和其他商業銀行，而為國內外經濟界、金融界所關注。中國民生銀行成立10年來，業務不斷拓展，規模不斷擴大，效益逐年遞增，並保持了良好的資產質量。

2000年12月19日，中國民生銀行A股股票（600016）在上海證券交易所掛牌上市。 2003年3月18日，中國民生銀行40億可轉換公司債券在上交所正式掛牌交易。2004年11月8日，中國民生銀行通過銀行間債券市場成功發行了58億元人民幣次級債券，成為中國第一家在全國銀行間債券市場成功私募發行次級債券的商業銀行。2005年10月26日，民生銀行成功完成股權分置改革，成為國內首家完成股權分置改革的商業銀行，為中國資本市場股權分置改革提供了成功範例。

中國民生銀行自上市以來，按照「團結奮進，開拓創新，培育人才；嚴格管理，規范行為，敬業守法；講究質量，提高效益，健康發展」的經營發展方針，在改革發展與管理等方面進行了有益探索，先後推出了「大集中」科技平台、「兩率」考核機制、「三卡」工程、獨立評審制度、八大基礎管理系統、集中處理商業模式及事業部改等制度創新，實現了低風險、快增長、高效益的戰略目標，樹立了充滿生機與活力的嶄新的商業銀行形象。

截至目前，中國民生銀行總資產規模超過5000億元，存款總額4000多億元，貸款總額（含貼現）3000多億元，不良貸款率始終控制在2%以內，保持國內領先水平。

目前，中國民生銀行在北京、廣州、上海、深圳、武漢、大連、杭州、南京、重慶、西安、福州、濟南、太原、石家莊、成都、寧波、天津、昆明、泉州、蘇州等地設立了二十家分行，在汕頭設立了直屬支行，機構網點達到200多家，與境外78個國家和地區的749家銀行建立了代理行關系。

2002年4月，根據國際通行藍籌股標准評選出的「我心中的藍籌股」，民生銀行位列「十佳藍籌股」第6位。

2002年6月，《上市公司》雜志評出的2001年度「上市公司50強」，民生銀行由上年度第13位上升為第8位。

2003年全球競爭力組織對中國上市公司企業競爭力評價中，中國民生銀行位居第三位。

2004年在「中國最具生命力企業」評選中，中國民生銀行排名第十八位，獲得了「2004年中國最具生命力百強企業」稱號。

2004年7月出版的英國《銀行家》雜志公布，按一級資本等項指標綜合排序的全球前1000家商業銀行中，中國民生銀行位列第310位；

2005年，在《銀行家》雜志公布的中國商業銀行競爭力報告中，中國民生銀行綜合競爭力排名第二，其中資產質量、人力資源競爭力、公司治理競爭力排名第一；金融創新競爭力、服務質量競爭力排名第二；科技競爭力、內控機制競爭力排名第三。

據2005年英國《銀行家》雜志公布，在亞洲200家銀行中按總資產排名，民生銀行位列第28位。
民生簡介

中國民生銀行於1996年1月12日在北京正式成立，是我國首家主要由非公有制企業入股的全國性股份制商業銀行，同時又是嚴格按照《公司法》和《商業銀行法》建立的規范的股份制金融企業。多種經濟成份在中國金融業的涉足和實現規范的現代企業制度，使中國民生銀行有別於國有銀行和其他商業銀行，而為國內外經濟界、金融界所關注。中國民生銀行成立10年來，業務不斷拓展，規模不斷擴大，效益逐年遞增，並保持了良好的資產質量。

2000年12月19日，中國民生銀行A股股票（600016）在上海證券交易所掛牌上市。 2003年3月18日，中國民生銀行40億可轉換公司債券在上交所正式掛牌交易。2004年11月8日，中國民生銀行通過銀行間債券市場成功發行了58億元人民幣次級債券，成為中國第一家在全國銀行間債券市場成功私募發行次級債券的商業銀行。2005年10月26日，民生銀行成功完成股權分置改革，成為國內首家完成股權分置改革的商業銀行，為中國資本市場股權分置改革提供了成功範例。

中國民生銀行自上市以來，按照「團結奮進，開拓創新，培育人才；嚴格管理，規范行為，敬業守法；講究質量，提高效益，健康發展」的經營發展方針，在改革發展與管理等方面進行了有益探索，先後推出了「大集中」科技平台、「兩率」考核機制、「三卡」工程、獨立評審制度、八大基礎管理系統、集中處理商業模式及事業部改等制度創新，實現了低風險、快增長、高效益的戰略目標，樹立了充滿生機與活力的嶄新的商業銀行形象。

截至目前，中國民生銀行總資產規模超過5000億元，存款總額4000多億元，貸款總額（含貼現）3000多億元，不良貸款率始終控制在2%以內，保持國內領先水平。

目前，中國民生銀行在北京、廣州、上海、深圳、武漢、大連、杭州、南京、重慶、西安、福州、濟南、太原、石家莊、成都、寧波、天津、昆明、泉州、蘇州等地設立了二十家分行，在汕頭設立了直屬支行，機構網點達到200多家，與境外78個國家和地區的749家銀行建立了代理行關系。

2002年4月，根據國際通行藍籌股標准評選出的「我心中的藍籌股」，民生銀行位列「十佳藍籌股」第6位。

2002年6月，《上市公司》雜志評出的2001年度「上市公司50強」，民生銀行由上年度第13位上升為第8位。

2003年全球競爭力組織對中國上市公司企業競爭力評價中，中國民生銀行位居第三位。

2004年在「中國最具生命力企業」評選中，中國民生銀行排名第十八位，獲得了「2004年中國最具生命力百強企業」稱號。

2004年7月出版的英國《銀行家》雜志公布，按一級資本等項指標綜合排序的全球前1000家商業銀行中，中國民生銀行位列第310位；

2005年，在《銀行家》雜志公布的中國商業銀行競爭力報告中，中國民生銀行綜合競爭力排名第二，其中資產質量、人力資源競爭力、公司治理競爭力排名第一；金融創新競爭力、服務質量競爭力排名第二；科技競爭力、內控機制競爭力排名第三。

據2005年英國《銀行家》雜志公布，在亞洲200家銀行中按總資產排名，民生銀行位列第28位。

⑹ 哪家銀行的不良貸款率最低

1.2015年3月最新公布結果，不良貸款余額的前三位依次為招行、浦發銀行和平安銀行；而興業銀行則以76.25億元的余額，超越華夏銀行升至第四位，與第三位的平安銀行也僅差0.12億元。不僅如此，興業銀行的不良貸款率雖然仍處於五家銀行中的最低值，但是不良貸款率的增長卻是最快的一家。
2.招行超越浦發，居不良貸款余額增長首位，已經公布的中報顯示，五家銀行的不良貸款毫無例外的「雙升」。而截止到2012年年底，華夏銀行的不良貸款率還是維持了下降的趨勢。
數據顯示，截至上半年末，招行不良貸款余額為149.25億元，比年初增加32.31億元。無論數額還是增加值都位於這五家銀行的首位。而去年年底，浦發銀行還以比2011年底增加31.13億元、同比增長高達53.42%的成績占據增長榜的首位。今年上半年，浦發銀行的不良貸款也出現「雙升」。數據顯示，按五級分類口徑統計，該行後三類不良貸款余額為112.58億元，比2012年年底增加23.18億元。
平安銀行上半年不良貸款余額76.37億元，較年初增加7.71億元，在五家銀行不良貸款余額增長排名中居第四位，僅比華夏銀行多增了0.45億元。
華夏銀行不良貸款余額一直在股份制銀行中處於低位，截至6月末，華夏銀行不良貸款余額70.65億元，比上年末增加7.26億元。

⑺ 不良貸款率與gdp增長率實證用什麼模型

利率是貨幣的價格，商業銀行是經營貨幣的金融機構，這就決定了利率變化必然會對商業銀行風險承擔產生重要影響。傳統的理論認為金融市場中的信息不對稱會引起逆向選擇和道德風險問題，從而導致商業銀行在高利率水平下承擔高風險。逆向選擇問題是指當利率處於較高水平時，優質借款人由於較高借款成本而放棄借款，而那些知道自己不可能償還貸款的人則會積極的尋求貸款，從而增加貸款風險發生的可能性。道德風險問題是指當利率較高時，借款人由於從事原本的經營活動不可能償還貸款或者出於追求更高利潤的動機，而採取與貸款人意願相背離的活動，增加貸款違約的可能性。然而，近幾年學術界又興起了另一種觀點，認為長期的低利率環境同樣會增大商業銀行的風險承擔。2007年美國爆發了次貸危機，進而引發了全球性金融危機，對世界各國的金融體系和實體經濟造成了很大傷害。反思這次金融危機產生的原因，眾說紛壇：金融自由化、金融創新的管理不當，資產價格泡沫的積聚和崩潰，委託—代理問題等。但最根本的原因還是商業銀行承擔了過度的風險。美聯儲自2002年就一直實行寬松的貨幣政策，導致貨幣市場利率長期處於較低水平，這增加了商業銀行對風險的容忍度，降低了它對風險的感知程度，致使其放鬆了貸款的價格條款，最終影響到銀行貸款的整體質量（Borio&Zhu，2008）。基於以上兩種觀點，需要思考我國的貨幣市場利率與商業銀行的風險承擔關系。我國的利率市場化改革程度不斷向縱深方向推進，利率的不規則波動性加大，加劇了銀行的脆弱性，本文要研究的另一個問題就是利率變化的不確定性對商業銀行風險承擔的影響。一、變數選擇與模型構建（一）變數選擇1.被解釋變數。在商業銀行風險承擔的度量方面，國內外學者主要採用的度量指標有不良貸款率（NPL）、加權風險資產佔比（RA）、破產概率Z值（Z-score）。Delis&Kouretas（2011）使用了不良資產率和加權風險資產佔比這兩個指標來度量銀行風險承擔，徐明東、陳學彬（2012）選用Z值和資產貸款率作為銀行風險的測度指標。除此之外，還有學者使用貸款損失率、預期違約率等來衡量商業銀行的風險承擔水平。考慮到存貸款業務在我國商業銀行業務中一直佔有較高比重以及數據的准確性，本文選用各大銀行公布的不良貸款率作為銀行風險承擔的衡量指標。2.解釋變數。在選擇貨幣市場利率變數時，由於我國貨幣市場還未形成一個公認的基準利率，因此不得不採取多個指標。國內學者對基準利率的爭論主要集中於全國銀行間同業拆借利率（CRATE）、銀行間債券市場利率（BRATE）與上海銀行間同業拆放利率（SHIBOR）三者之間。海濤、方兆本（2010）通過對SHIBOR、CRATE和BRATE的波動狀況進行分析，發現這三種利率均不能完全獨立地作為我國貨幣市場的基準利率。本文選取銀行間債券市場利率（BRATE）與上海銀行間同業拆放利率（SHIBOR）作為貨幣市場利率的衡量指標。利率波動性的變數則採用上海銀行間同業拆借利率的標准差來衡量，即DSH。3.控制變數。為了控制銀行自身因素、宏觀經濟狀況和市場競爭等可能對商業銀行風險承擔產生的影響，本文選取銀行規模（SIZE）、銀行資本充足率（CAR）、銀行資產收益率（ROA）、實際經濟增長率（GDPG）、銀行業景氣指數（BBI）和市場集中度（CON）六個變數作為控制變數。（二）模型構建基於研究目標和變數選擇，本文參照Delis&Kouretas（2011）的模型設定。模型（1）用以研究貨幣市場利率對商業銀行風險承擔的影響。在模型（1）中，i代表i銀行，t代表t期，Risk為被解釋變數，代表商業銀行的風險承擔，本文以不良貸款率作為其衡量指標。MP是解釋變數，代表貨幣市場利率，本文以BRATE、SHIBOR作為貨幣市場利率的指標。控制變數：SIZE銀行規模，CAR銀行資本充足率，ROA銀行資產收益率，GDPG實際經濟增長率，BBI銀行業景氣指數，CON市場集中度。銀行業景氣指數反映的是調查當期相對於上期銀行業的變化情況；市場集中度反映的是銀行業的競爭情況，集中度越高，市場競爭越小。二、實證分析（一）數據來源基於數據的可得性和可信性，本文採取我國16家上市銀行2007年至2014年的面板數據進行研究，包括中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行、民生銀行、中信銀行、光大銀行、招商銀行、平安銀行、寧波銀行、興業銀行、南京銀行、北京銀行、華夏銀行、浦發銀行。數據來源於各銀行年度報表、中國人民銀行網站和中國國家統計局網站。（二）各變數的描述性統計（表2）由於BRATE所取得的數據為月加權平均數據，HIBOR所取得的數據為日數據，因此，在這里用隔夜SHIBOR的曲線圖來說明我國貨幣市場利率的變化趨勢，如圖1所示。（三）參數估計與分析1.估計方法。由於所構建的模型中均含有被解釋變數的滯後一階，為了避免出現內生性問題，本文採用廣義矩估計（GMM）方法對模型進行估計。廣義矩估計分為差分廣義矩估計（DIFGMM）和系統廣義矩估計（SYSGMM），但在有限樣本下，系統GMM的估計結果相對於差分GMM的估計結果來說，偏差更小。系統GMM又可分為一步廣義矩估計和兩步廣義矩估計，相對來說，兩步法的估計結果對異方差和截面相關性具有更高的穩健性，因此本文最終選用系統廣義矩估計兩步法對模型進行估計，估計結果如表3所示。2.估計結果。首先，觀察表3中所有AR（2）和Sargan檢驗的P值，結果發現它們的P值都顯著大於0.1，這說明可以接受這兩種檢驗的原假設，即「不存在序列自相關」、「所有工具變數都是有效的」。另一方面，被解釋變數滯後一階系數在各個模型估計中都顯著為正，說明商業銀行的風險承擔在相鄰期間內存在較強的關聯，可以認為之前所構建的4個模型都是合理的。（四）解釋變數、控制變數和交叉項的系數1.貨幣市場利率與商業銀行風險承擔之間存在顯著負相關關系。以BRATE為解釋變數的模型估計結果中，BRATE的β系數分別為-0.07、-0.282、-0.474，z值分別為-8.07、-7.35、-3.03，均在1%的水平上顯著；在以SHIBOR為解釋變數的模型估計結果中，SHIBOR的β系數分別為-0.069、-0.353、-0.397，z值分別為-7.8、-3.44、-3.11，同樣都在1%的水平上高度顯著。這一結論與Altunbas（2009）、Martha（2010）、牛曉健、裘翔（2013）的研究發現基本一致，低利率水平會助長商業銀行的風險偏好。結合我國2007年到2014年的隔夜SHIBOR曲線圖（圖1），發現我國貨幣市場利率在2007到2010年間一直處於較低水平，波動性不大，從2011年開始，利率波動性顯著增加，但利率整體水平並未提升到相當高的程度。因此，可以得出結論，目前我國貨幣市場利率對商業銀行風險承擔的影響主要是通過估值效應和逐利機制來實現的，較低的利率水平提升了商業銀行對風險的容忍度，降低了商業銀行對風險的感知度，刺激了商業銀行對高收益的慾望，最終導致商業銀行的風險承擔加重。2.利率波動性與商業銀行風險承擔具有顯著的正相關關系。從表2中模型（4）的估計結果中可以看到DSH的β系數為0.188，z值為11.73，在1%的水平上顯著。這一結論驗證了黃金老（2001）的理論推斷：利率市場化會帶來兩種風險，分別是利率顯著升高和利率不規則波動性加劇，但利率不規則波動性加劇將是我國商業銀行面臨的主要風險。在我國，由於利率長期處於管制狀態，商業銀行缺乏完善的風險管理制度和有效的金融工具用以應對利率變化的不確定性。盡管我國近幾年大力推進金融體系改革，但商業銀行適應新的環境仍需時間，必須要逐步改善管理制度，實現金融創新。3.從實證研究結果可以看出，銀行規模與商業銀行風險承擔正相關，銀行資本充足率和銀行盈利水平與商業銀行風險承擔負相關。銀行的規模越大，其風險承擔越高，這符合「太大而不能倒」的範式，規模較大的銀行考慮到自身在銀行體系中的重要性，認為當自身出現危機時，中央銀行為了保證金融環境的穩定必定會對其伸出援手，因此，會主動承擔的風險以獲取高收益。銀行的資本充足率越高，就會越傾向於採取謹慎的投資決策，以防止出現重大損失；盈利能力較強的銀行，不會過分追求高收益，而會將管理目標地放到安全性方面，因此銀行資本充足率和盈利水平較高的銀行會傾向於承擔較低的風險。另一方面，將BRATE和SHIBOR的系數與MP*CAR和MP*ROA的系數結合起來分析，BRATE和SHIBOR的系數均顯著為負，而它們與CAR和ROA的交叉項的系數均顯著為正，可以得出結論，較高的資本充足率和盈利水平能夠降低商業銀行風險承擔對利率的敏感性。4.宏觀經濟狀況、市場集中度與商業銀行風險承擔正相關，銀行業景氣指數與商業銀行風險承擔負相關。表2的估計結果顯示GDPG和CON的系數均顯著為正，BBI的系數顯著為負。一般來說，宏觀經濟狀況良好，無風險收益率會降低，商業銀行為了保證足夠的收益，一方面會進行高風險投資，另一方面會放寬借貸標准，從而導致銀行風險承擔上升。市場集中度越低，市場競爭越充分，銀行風險承擔越低，這一結論與Michalak（2011）的研究結果一致。銀行業景氣指數反映了銀行業相對於上期的變化，BBI指數越高，表示銀行業的變化越好，商業銀行的風險承擔水平就越低。三、結論與啟示本文從高利率、低利率、利率波動性三個方面分析了貨幣市場利率對商業銀行風險承擔的影響機制，並基於我國16家上市銀行2007—2014年的年度面板數據進行了實證檢驗。實證研究結果發現：貨幣市場利率與商業銀行風險承擔顯著負相關，這表明目前我國貨幣市場利率對商業銀行風險承擔的影響主要是通過估值效應和逐利機制來實現的，低利率水平加大了商業銀行的風險偏好；利率波動性與商業銀行風險承擔正相關，且影響系數較大，這表明我國商業銀行缺乏有效的手段來應對利率變化的不確定性；銀行規模與商業銀行風險承擔正相關；銀行資本充足率、盈利能力與商業銀行風險承擔負相關，並且較高的資本充足率和盈利水平能夠降低商業銀行風險承擔對利率的敏感性；宏觀經濟狀況、市場集中度與商業銀行風險承擔正相關，銀行業景氣指數與商業銀行風險承擔負相關。本文研究的結果顯示目前我國貨幣市場利率對商業銀行風險承擔的影響主要是通過估值效應和逐利機制來實現的，這對商業銀行風險承擔管理具有重要啟示：第一，商業銀行要加強對借款人資格的審查，保持一定的貸款標准，降低貸款違約的可能性；第二，商業銀行在追求高收益的同時，應該兼顧資金的安全性，實現收入多元化，分散風險。利率波動性對商業銀行風險承擔具有較強的正向影響，這說明目前我國商業銀行對利率劇烈波動的適應能力較弱，因此政府應繼續堅持穩步推進利率市場化改革的方針，對於放開存款利率的時點、方法要謹慎考慮。

⑻ 2014民生銀行小微信貸不良貸款率為什麼逐年下降

銀行加息，網貸降息了

⑼ 國內商業銀行各項貸款余額，不良貸款比率，個人貸款總額，不良貸款比例。2011年，2010年的都行，多謝啦

2010年商業銀行不良貸款情況表單位：億元、％
2010年
一季度末
二季度末
三季度末
四季度末
余額
佔全部貸款比例
余額
佔全部貸款比例
余額
佔全部貸款比例
余額
佔全部貸款比例
不良貸款
4701.2
1.40%
4549.1
1.30%
4354.2
1.20%
4293.0
1.14%
其中：次級類貸款
1786.6
0.53%
1673.3
0.48%
1562.6
0.43%
1591.6
0.42%
可疑類貸款
2288.8
0.68%
2226.7
0.64%
2120.7
0.59%
2042.7
0.54%
損失類貸款
625.8
0.19%
649.1
0.19%
670.9
0.19%
658.7
0.18%
不良貸款分機構
主要商業銀行
4009.6
1.41%
3839.8
1.30%
3674.1
1.20%
3646.1
1.15%
大型商業銀行
3400.0
1.59%
3247.7
1.46%
3087.3
1.35%
3081.0
1.31%
股份制商業銀行
609.6
0.86%
592.1
0.80%
586.7
0.76%
565.1
0.70%
城市商業銀行
365.9
1.19%
360.7
1.11%
339.1
1.00%
325.6
0.91%
農村商業銀行
265.8
2.47%
288.2
2.34%
284.4
2.16%
272.7
1.95%
外資銀行
59.8
0.74%
60.4
0.72%
56.6
0.65%
48.6
0.53%
註： 商業銀行包括大型商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行和外資銀行；主要商業銀行包括大型商業銀行和股份制
商業銀行；大型商業銀行包括中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行；股份制商業銀行包括中信銀行、
光大銀行、華夏銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、招商銀行、上海浦東發展銀行、興業銀行、中國民生銀行、恆豐銀行、浙商銀
行、渤海銀行。

⑽ 幫我分析一下民生銀行

關於民生銀行的投資價值分析（辛苦搜集了三分權威投行關於民生的分析報告，希望能幫上樓主的忙）：

2009年5月7日 招商證券分析報告：

基本面最差時期已過去，經濟轉暖打消市場對其資產質量的擔憂。1 季度貸款主要於 3 月份投放，且貸款重定價快於存款，利差收縮幅度大，預計 2 季度資產質量和業績表現均會有所好轉。而且宏觀經濟轉暖打消市場對其資產質量的擔憂。07 年以來，公司經營風格轉向穩健為主，時間的流逝將慢慢稀釋歷史上遺留的貸款風險。

銀監會放寬中小銀行開設分支機構限制和可能的再融資加快公司擴張步伐。銀監會在日前下發的《關於中小商業銀行分支機構市場准入政策的調整意見(試行)》中強調，要進一步簡化審批程序，對符合條件的中小商業銀行在相關地域范圍下設分支機構，不再受數量指標控制；不再對股份制商行、城商行設立分支行設定統一的營運資金要求。此外，民生 08 年底核心資本充足率6.6%，在同業中偏低，補充資本金較為迫切。如能實現再融資，將為新一輪擴張奠定資本基礎。如募資在 80-120 億元之間，增發價在 5.3-6.1 元之間，則增發後 09 年 PB 在 1.68-1.73 倍之間。

前期改革和投入逐步進入收獲期，上調 10 年盈利預期。事業部改革後專業化的提高將有助於公司在新一輪擴張中把握客戶資源，開拓新的增長點（如大力開拓小型商戶貸款），提高定價能力。07-08 年是公司為新一輪擴張打基礎的兩年，到 10 年，前期改革和信息技術等基礎建設的大量投入將開始進入收獲期。我們上調了 10 年規模擴張和中間業務增長的預期，上調 10 年盈利預期至 108 億元（原為 96 億元），預計 EPS 為 0.58 元（以現有股本為基礎），維持 09 年 0.56 元的 EPS 預期（含海通投資收益近 40 億元）。

重申「強烈推薦」投資評級：目前 09 年動態 PE 和 PB 為 10.1 和 1.8 倍。09 和 10 年估值在同業中均偏低。上調目標價至 7-7.5 元（原為 6-6.5 元）。

招商證券對民生銀行維持強烈推薦投資評級。

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2009年5月11日 中信證券分析報告：

行業投資邏輯：看好收入增長彈性大的銀行。我們看好在經濟復甦過程中，收入增長彈性大的銀行。收入增長的彈性源於貸款擴張潛力、主動調整息差能力以及資產負債結構的彈性。股份制銀行後期有較好的增長潛力。

公司經營戰略：在適當寬松的環境下，實行高負債、高資產規模增長帶動的盈利增長的擴張性戰略。1998-2007 年公司在該戰略下，實現資產規模擴大40 倍的行業奇跡。在目前雙寬政策背景下，公司有計劃繼續實行該戰略，預計公司將增發新股以彌補核心資本充足率不足。

負債定價滯後和高收益資產佔比上升，預計息差2-3季度見底。資產重新定價已基本完成，預計 40%的負債後期需重定價，公司 09 年新增一般性貸款和票據各為 1300 億和 500 億，一般性貸款增長提速並將代替票據。分行大力開展利率上浮 15%-20%的商貸通業務，成為公司新的收入增長點。

撥備充足，不良率保持低位，低信貸成本貢獻公司業績。預計 09 年信貸增速為 28%，超行業平均，因此允許不良貸款余額小幅上升，不良貸款率受規模稀釋將下降。撥備覆蓋率高達 151%，繼續提升空間不大，預計全年信貸成本較 08 年大幅下降至 0.56%，成為貢獻公司業績的重要因素。

盈利節奏：收入增長為基礎，信貸成本和費用收入變化控制業績增速節奏。09 年利用海通收益核銷貸款和計提撥備，信貸成本較大下降，開設新分支行和再融資加大費用收入比至 46%左右。2010 年，預計信貸成本維持低位，規模上升和息差企穩使收入加速增長，費用收入比下降至 43%左右。ROE提升帶動估值回補，催化股價。不考慮海通處置收益，預計公司 09/10/11年 ROE 分別為 15.19%，18.63%和 20.5%，ROE 較快提升可以提高公司的估值水平。公司目前的 PB 僅為 2 倍，低於股份制銀行平均 2.4 倍的 PB。預計
ROE 的提升帶動 PB 回補至 2.4 左右，因此上調目標價至 7.5 元。

風險提示：經濟復甦受阻，不良貸款生成超預期。

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2009年5月12日，中金公司分析報告：

民生銀行是 A 股銀行的首選組合之一。目前，民生銀行 09 年市凈率 1.97 倍，市盈率 16.0 倍（剔除海通股權收益後），市凈率估值仍處於同業低端。在行業基本面改善、流動性充裕的情況下，未來 12 個月民生銀行存在15%-20%的上漲空間，上調評級至「審慎推薦」。

理由：
短期來看，民生銀行基本面不斷改善：凈息差有望在 1 季度見底，宏觀經濟改善下資產質量有望好於預期，而高於 150%的准備金覆蓋率提升了財務實力。

中期而言，事業部改革未來 1-2 年內成效更加明顯。事業部改革從 2007年試點以來，在提高客戶綜合收益、增強風險控制能力方面取得了初步成效。伴隨 IT 系統、內部考核機制的逐漸磨合，事業部改革的成效將更加明顯。在管理層換屆完成後，業務整合也將更加順暢。

長期看，面對利率市場化和直接融資的發展，民生銀行通過增強專業化服務能力來追求風險調整後的收益，從而成為在細分市場具備領先優勢的金融服務提供商。面對較高的資金成本，民生銀行採取了追求風險調整後收益的策略，一方面通過事業部的專業化服務提高風險定價能力和增加非息收入，一方面通過發展商鋪貸款等零售業務來增強貸款議價能力。我們認為民生銀行雖然承擔了額外的風險，但通過有效的全面風險管理體系，能夠實現風險的可控。

估值：
根據三階段 DDM 模型，民生銀行 09 年末的合理估值為 7.70 元，對應09 年 2.37 倍市凈率或 13.6 倍市盈率。

風險：
經濟復甦低於預期、流動性充裕環境逆轉或一般性貸款增長落後預期。

從民生銀行歷史的季度凈息差情況來看，目前的2.49%水平也基本處於合理的底部區間（圖表 5）：
• 低息低貸款佔比時期，平均凈息差 2.18%。02 年 1季度至 04 年 3 季度期間，基準存貸款利率一直保持在 1.98%和 5.31%的較低水平，民生的資產配置中貸款佔比也維持在 58%的較低水平。因此，這段時間成為民生近 8 年中季度凈息差是最低的，在 1.93%至2.32%區間內波動，平均約為 2.18%。
• 低息高貸款佔比時期，平均凈息差 2.47%。04 年 4季度至 06 年 2 季度期間，基準存貸款利率上升 27bp至 2.25%和.58%，但是伴隨著民生貸款規模的快速上升，其資產配置中的貸款佔比顯著上升 10 個百分點至 68%左右。盡管利率仍維持低位，但是資產結構的變動令民生的平均凈息差上升一個台階至 2.47%。
高息貸款佔比適中時期，平均凈息差 2.84%。06 年 2季度至 08 年 2 季度期間，基準存貸款利率逐步攀升至 4.14%和 7.47%的高位，受貸存比的限制，民生的資產配置中貸款佔比小幅回落至 63%。平均季度凈息差伴隨著結構性利差的擴大攀升至 2.84%。

1 季度凈不良形成率開始回落，顯示資產質量最困難時刻已過（圖表 6）。02 年至今，民生資產質量面臨較大考驗的時期是 04 年和 05 年上半年，當時的凈不良形成率由 0.60%持續攀升至 0.81%，為 02 年至今的最高水平。此後，其不良形成率大部分時間均保持在 0.1%至 0.4%的較低水平。08 年 4 季度，伴隨著海外經濟的急劇惡化，我們估計當季加回核銷後民生凈新增不良 10.5 億元，為02 年至今的單季最高水平，凈不良形成率也攀升至0.66%。然而，進入 09 年 1 季度後，海外經濟形勢開始
緩和，國內充裕的流動性也極大的緩解了實體經濟的資金壓力，民生盡管新增不良仍達到 7.5 億元，但是凈不良形成率已經開始回落至 0.46%，顯示其資產質量最困難的時刻已經過去。

貸款行業結構有所改善。08 年末，民生對高風險行業的貸款佔比下降 3.4 個百分點至 33.2%，其中製造業貸款佔比由 07 年末的 19.2%下降至 08 年末的 15.7%，處於上市銀行中較低水平；房地產開發貸款和建築業貸款合計佔比保持穩定，約為 17.5%。
2 季度有望實現雙降。據了解，民生 1 季度對不良貸款從嚴劃分，實際上部分在 1 季度劃入不良的貸款已經在 4月份收回。此外，民生計劃 09 年核銷 12 億元左右，估計 2 季度將核銷 6-7 億元。因此，在不良生成放緩，核銷力度加大的情況下，2 季度實現不良貸款環比雙降的可能性較大。
模型假設較為謹慎。盡管我們認為民生銀行的資產質量有望好於市場預期，但是盈利模型中仍給予較為謹慎的假設，估計 09 年凈不良形成率約為 0.60%，加回核銷後新增不良 39.5 億元，不良率小幅上升至 1.25%。然而對10 年的判斷，我們較之前的預計略微樂觀，小幅下調凈不良形成率假設至 1.0%，加回核銷後新增不良約 83 億元，不良率較 09 年上升至 1.77%。

業務規模增速顯著快於非事業部部門，對全行貢獻不斷加大。08 年事業部存款規模新增 365 億元，增速高達 31%，顯著快於非事業部僅 10%的增長。貸款方面，盡管事業部主要負責風險相對較高的行業貸款，如房地產、冶金、能源等，其貸款（不含貼現）
增長仍達到約 20%，而非事業部貸款規模僅增長 12%（圖表 11）。
• 議價能力提升，貸款利率較高。由於事業部集中全行資源，能提供更全面和專業的服務，其議價能力高於非事業部貸款。08 年上半年，事業部貸款的加權平均利率較全行公司貸款高 0.13 個百分點，而 08 年全年來看，該水平進一步提升至 0.23 個百分點，顯示事業部貸款議價能力強的優勢在逐步強化。從同業對比來看，民生 08 年日均余額的貸款收益率較上半年大幅提升 28bp 至 7.52%，為上市銀行第一（圖表 12）。
• 成為主要的中間業務收入來源。擁有專業化的行業團隊令事業部可以為客戶提供「一站式」服務，在傳統的借貸業務基礎上提供更多的增值服務並延伸服務鏈條，撬動中間業務發展。如房地產事業部，在房地產信貸業務的基礎上，將服務鏈條延伸到拆遷服務、地產規劃、財務管理等一系列中間業務。工商企業事
業部在中小企業信貸業務的基礎上將服務延伸到票據貼現、保理、貿易融資等中間業務。08 年上半年，民生銀行各事業部貢獻全行凈非息收入的 74%。

長期策略：追求風險調整後收益最大化存款成本較高是民生銀行長久以來面臨的問題，主要由於網點和業務結構的制約。從存款結構來看，08 年末零售存款佔比 17.3%，活期存款佔比 41.9%均處於同業中較低水平，導致其存款成本（日均余額）高達 2.60%，為上市銀行中最高。

因此，高舉高打成為民生銀行的必然選擇，追求風險調整後收益最大化是民生銀行的長期策略。面對較高的資金成本，民生銀行高舉高打，採取了追求風險調整後收益的策略，一方面通過事業部的專業化服務提高風險定價能力和增加非息收入，一方面通過發展商鋪貸款等業務來增強貸款議價能力。從數據上來看，其貸款收益率確實明顯高於同業，如 08 年日均余額貸款收益率（含貼現）達到 7.52%，而上市銀行平均水平僅為 7.13%，而且
其中部分銀行披露的是不含貼現的貸款收益率。

IT 系統強化信貸政策和風險監控的落實：
1. 授信方面，民生通過授信風險管理工作系統辦理業務的發放審查和放款操作。每筆對公授信的發放，均會在系統中心記錄授信條件落實情況、合同簽訂情況等內容，同時系統還能夠自
動校驗授信額度和提款額度，避免產生超額度放款的情況。

2. 貸後管理方面，內部風控系統實現了大部分貸後任務的實時和定期管理。

3. 風險預警方面，組織開發了「千里眼經濟情報預警網」及專門針對民生授信客戶的「匹配系統」。此外還開發了銀稅共享系統，實現了授信客戶向銀行報送的財務報表與向國稅地稅報送財務報表的同口徑比對，對重要財務項目差異超過 10％的客戶自動預警。
• 集中的放款中心控制操作風險。民生在各分行都成立了集中的放款中心。分行放款中心作為放款服務公共平台，負責對分行和各事業部屬地分部的對公授信業務的放款審查和放款操作。
• 不良貸款集中處置提高了清收效率。目前民生銀行近90%的不良貸款都已經集中到總行投資銀行部進行處置，實現了不良貸款的統一管理、集中處置，有效提高不良貸款處置工作的實效。