⑴ 銀行信貸風險的定義。。。。
信貸風險的類型可以從總體上劃分為市場性風險和非市場性風險兩類。市場性風險主要來自企業(借款人)的生產和銷售風險(即借款人在商品的生產和銷售過程中，由市場條件和生產技術等因素變動而引起的風險；非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由於自然因素使借款人蒙受經濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由於個人或團體在社會上的行為引起的風險。
商業銀行信貸風險的防範, 主要是不良信貸的防範。工商銀行的信貸手冊里有一段名言:「我們收取的利息再高, 也難以彌補信貸本金的損失! 」我國2002年全面實行信貸五級分類制度, 該制度按信貸的風險程度, 將銀行信貸資產分為五類:正常、關注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風險是指由於各種不確定性因素的影響，在銀行的經營與管理過程中，實際收益結果與預期收益目標發生背離，有遭受資產損失的可能性。信貸風險是指借款企業因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業務中佔比重大的是信貸業務，信貸具有風險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經營舉足輕重。因此，研究信貸風險意義重大。一般來說商業銀行信貸風險具有以下特徵：
(一)客觀性
只要有信貸活動存在，信貸風險就不以人的意志為轉移而客觀存在，確切地說，無風險的信貸活動在現實的銀行業務工作中根本不存在。
(二)隱蔽性
信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。擴散性。信貸風險發生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發展，更多是引起關聯的鏈式反映。
(三)可控性
指銀行依照一定的方法，制度可以對風險進行事前識別、預測，事中防範和事後化解。
⑵ 淺議我國銀行信貸風險管理的重要性
眾所周知，目前商業銀行的信貸風險主要來源於三個方面：一是信用風險。即由於種種原因造成債務人不能按期還款而違約所形成損失的可能。二是市場風險。即市場的價格變化使頭寸蒙受的損失，它包括利率風險、匯率風險和價格風險等。三是操作風險。即因不完善的內部管理程序和不規范的內部操作程序而形成的風險。信用風險是最常見的，給商業銀行帶來的損失也是最大的。操作風險主要是由於銀行點多面廣，且管理水平、寬嚴程度不一等原因造成的，也是較容易出現的風險。市場風險的產生主要是由於我國的匯率和利率管理還沒有完全放開，這方面造成的損失是較小的。
從商業銀行的股份制改造進程和實踐來看，在激烈的競爭環境和千變萬化的市場條件下，如果信貸風險管理制度不完善，執行不到位，工作力度不夠，這三大風險都會給商業銀行造成巨大的經濟損失，甚至造成商業銀行的倒閉和破產。由於歷史背景和客觀原因，我國商業銀行的信貸風險管理始終是一個簿弱環節，表現為規模擴張與資產實力不相適應，業務發展與風險管理質量不相匹配，激勵機制和約束機制不完善等。因此，商業銀行要進行有效的風險預警、監測、管理、控制、防範和化解就必須從以下五個方面入手。
一、構築風險管理的三道防線，形成全程的信貸風險管理流程
按照商業銀行的內部設置和審貸分離原則，設客戶經理、風險經理、內控審計三道防線。客戶經理負責市場營銷和客戶關系的管理與維護，並對營銷的項目及客戶的背景資料進行整理、分析並提出初步意見；風險經理在不接觸客戶的情況下，以客戶經理提供的書面材料為基礎，對客戶的主體資格、融資背景、項目的可行性、合法合規性、合同的完整性以及抵押物產權價值等諸多方面進行獨立的審核審查，形成客觀獨立的書面意見，揭示和預測風險程度，提出降低信貸風險的措施和對策；內控審計主要是在一定時間內負責對客戶經理、風險經理的工作是否依法合規進行檢查監督，整個經營管理過程在沒有政策性因素的影響下，是否達到預期目標，如果發現風險或出現重大失誤和損失，則按照相關規定，對有關部門或相關責任人進行適當的處罰。以上三道防線明確劃分了三個部門之間和崗位之間的職責，形成職責分離、相對獨立、相互制約。[1]
二、打好風險管理的三項基礎，形成全員的信貸風險管理文化
一是進行一定的投資，提高科技含量和技術水平，形成一定規模的資料庫，不斷完善信用風險、市場風險、操作風險的計量分析模型，建立健全風險指標識別系統、預警系統和監控系統，提高各類信息的處理能力。二是造就一支高素質的風險管理專業隊伍。信貸風險管理工作是一項專業性較強的工作，風險管理制度、措施、動態和整個運行機制，都要靠人來執行，所以培養和造就一大批風險管理專業人才是風險管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的約束和激勵制度。使各個業務部門以及下至各個客戶經理，對資本成本、費用成本、風險成本等，都要有所了解，使之在處理各項業務時自覺地處理好收益和成本之間的關系、市場與風險之間的關系，保證各項業務建康有序的發展。
三、構建風險管理的三個層面，形成全新的信貸風險管理垂直方法
要實現信貸風險管理的長效機制，就必須改變商業銀行現有的分行各自為政的管理模式，建立總行風險管理部——分行風險管理部——支行風險管理部三個層面的專業垂直管理層次，提高和增強風險政策的貫徹力度和速度。總行風險管理部主要制定風險管理的戰略決策，制定和修改風險管理規章制度和業務流程，建立有效的風險識別、預警、計量、監測和控制系統，確定銀行可以承受的風險水平，並對分行以及風險管理機構的負責人進行績效考評考核；分行風險管理部主要負責貫徹執行總行的風險管理戰略決策，明確細化風險管理政策，制定具體的操作規程，明確盡職、問責和免責的標准，定期監督和檢查基層行風險管理的落實情況和執行結果，並將其結果直接納入行長績效考核；支行風險管理部門做為最基層的執行者，要不折不扣地執行上級行的各項政策和規定，完善專職審批人員和風險經理制度，建立重大風險事項和應急處理機制，以積極的態度經管風險、管理風險、處置風險，努力尋求風險與收益的平衡，實現商業銀行的利潤最大化。
四、建立風險管理的三種機制，形成全面的信貸風險管理方式
嚴謹的風險管理機制不僅是商業銀行規范經營行為的前提，而且也是商業銀行穩健經營的必要保證。一是建立以資本為基礎的內在約束機制。規模的擴張和發展速度是商業銀行發展的重要標志，如果只是重發展輕管理，風險的積聚超過了自身的承受能力，它總有一天會爆發。因此，應建立資本總量對規范擴張的硬性約束，從整體上計量、把握、監控及限制風險，保證商業銀行的穩健經營。二是建立資產組合的引導機制。由於歷史原因，我國商業銀行以前的金融產品品種相對較少，90％以上的收入均為利息收入，形成了較大的風險。近年來隨著網路升級和科技含量的不斷提高，商業銀行推出的各種金融產品也越來越多。利用資產組合和投資產品的多樣化，可以降低商業銀行的整體風險，進而提升整體的盈利水平和安全性。三是建立商業銀行內部信貸風險管理的互動機制。信貸風險管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，需要銀行內部其它相關部門進行積極的互動，如會計部門、法律部門、內控部門、資金部門、計劃部門等，都應有各自的手段和措施及時發現風險點或找出風險點，及時平衡業務發展與風險管理的關系，共同努力營造一個良好的營運氛圍。[2]
五、建立風險管理的三個系統，形成全面信貸風險管理的快速反映系統
本著對風險早發現、早預防、早化解的宗旨，建立三個快速反映系統，時刻把握主動權。一是建立快速預警預控系統。充分利用科技提供的技術平台和資料庫，建立嚴密的風險監控機制，定期對存量貸款逐筆、逐戶地進行分析預測，並分級預警通報，做到對風險及時發現、及時預防、及時化解，最大限度地降低風險系數。二是建立快速的風險處置系統。商業銀行信貸風險的處置是一個較為復雜的過程，涉及面比較廣，政策性比較強，而且不同的管理層只能處置相應的風險，因此更需要一個高效的處置系統上下聯動、根據風險等級系數明確處置策略、處置預案、處置許可權、處置方式和處置程序等，即時處理即將發生或已發生的信貸風險。三是建立快速的風險補償系統。只要經營就必然會遇到風險，這是客觀存在的。但通過有效的風險管理，可以把它降至最低最小，所以建立快速的風險補償還是非常必要的，整個撥備制度涵蓋所有信貸業務，讓自我完善和自我救助來保證整體營運不受到影響，使商業銀行始終健康地向前發展。[3]
⑶ 求商業銀行開展個人消費貸款的積極意義，負面影響及制約措施
我國商業銀行個人消費信貸業務中存在的問題及對策
我國的個人消費信貸業務從起步到今天，已經基本上走完了它的磨合期，克服瓶頸的制約進入加速發展的階段，讓其對擴大內需產生強大的拉動力量。為了引導居民正確認識並逐步接納個人貸款消費方式，實現拉動內需的目的及銀行拓展個人消費信貸業務領域以實現自身利益的需要，銀行業應積極向社會推廣個人消費信貸模式。
一、商業銀行發展個人消費信貸業務的意義
個人消費信貸是引導消費、推動我國經濟健康發展的一項重要經濟政策，也是金融部門提高服務質量，與國際業務接軌和適應我國加入世貿組織的重要舉措。
從西方大多數國家的經驗看，在市場經濟發展到一定時期，通常會產生消費萎縮導致經濟不景氣的問題，採用個人消費信貸的方法能有效地解決這個難題。
在我國現階段，發展個人消費信貸，能夠剌激消費者的需求，對於拉動經濟增長具有決定作用，只有當消費佔GDP的比重達50%以上的時候，才能維持經濟的高速增長。目前，我國國內產品生產勢頭旺盛，特別是年初受到「非典」疫情的影響形成了大量庫存，出口渠道又屢屢受阻，在此背景下推出個人消費信貸，鼓勵和引導個人消費頗具現實意義。「享受現在，投資未來」的理念正逐漸喚起人們新的消費的意識，而目前「花明天的錢，圓今天的夢」的個人消費信貸方式未能獲得社會的普遍認同，受銀行業自身在發展個人消費信貸業務的工作過程中所存在的諸如：業務品種單一；手續繁瑣；貸款利息超出居民實際承受能力的范圍等等問題所制約。因此分析和研究上述問題產生的原因及解決方案成為推廣個人消費信貸的當務之急。
二、個人消費信貸業務存在的問題
2.1個人消費信貸業務品種單一，經營面窄，影響了商業銀行經濟效益的提高。目前，商業銀行個人消費信貸業務僅限於個人住房貸款等少量貸款服務品種。個人消費信貸業務中除個人住房貸款余額稍高外，其它消費業務的貸款余額就很少了，發展很不平衡。就拿工商銀行最早開辦的個人住房貸款來說，全國銀行系統大、中、小城市之間個人消費信貸業務量和貸款余額差別很大，一方面是經濟發達地區、中心城市相對發展較快，以廣東省為例：至2003年1月底，僅廣東農行系統全省個人住房貸款余額已突破150億元，比上年初增長50％，成為全國農行系統住房消費信貸總量最大的分行；另一方面是經濟欠發達地區、中小城市消費信貸業務仍處於落後狀態，據調查，目前湘、鄂、贛3省每2萬元消費品零售額的實現，僅有1元來自貸款。從總體看，商業銀行個人消費業務的發展仍處於初級階段，有的單位或地區此項業務尚處於醞釀階段或萌芽狀態，目前各家銀行似乎都是「雷聲大，雨點小」，雖然貸款品種很多，但除了住房、汽車消費貸款，這兩種人們已經漸漸接受的業務以外，其他各項貸款數量並不是很大。就拿光大銀行來說，雖說為中關村西區拆遷戶辦理住房貸款數目最大的一天竟達2000萬元人民幣，但旅遊貸款、大額耐用消費品貸款等卻幾乎無人問津。在市場經濟條件下，隨著以市場為導向，以客戶為軸心的服務方式的轉變，個人消費信貸業務已經成為各家商業銀行新的經濟增長點，個人消費信貸業務的廣闊前景是不容忽視的。
2.2個人消費信貸業務手續繁瑣，降低了消費者的借款意願。在我國，由於目前尚沒有中介機構能夠提供有關個人完整的信用記錄，商業銀行可調查消費者個人的資信渠道又不暢通。所以為提高風險防範意識，加大審查力度，完善貸款辦理手續，這都是必要的。商業銀行在辦理個人消費信貸業務方面自上而下制定了一套信貸管理方法，但從實踐效果來看，並不能完全使客戶滿意，對客戶而言，誰的服務優、價格低、效率高、方便快捷，就購買誰的服務和產品。就拿工商銀行已經開辦的個人住房貸款、汽車和個人小額抵押貸款而言，辦理一筆貸款要涉及銀行、保險、商家、企業、公正、房地產交易管理、個人擔保等多個部門，其手續繁雜不亞於跑一個項目。如此繁瑣的環節對辦理少量消費信貸業務的個人增加了心理上的負擔和麻煩。大部分有意辦理個人消費信貸業務的個人卻因此望而卻步，在加上個人消費信貸運作的市場組織尚未健全，商業銀行又缺乏其他完善的確保安全的防範措施，從而導致辦理個人消費信貸環節過多，這在客觀上令消費者產生了借錢找麻煩的心理。
2.3消費者的消費觀念滯後，有待於進一步改變。個人消費信貸業務在我國剛剛起步，同國外相比我國絕大部分居民消費觀念仍然落後，人們對其接受能力尚需一個認識過程，不願意「寅吃卯糧」，保持「勤儉持家」和「興家立業」仍是中國人的消費觀念。同時，即無外債又無內債，有多少錢辦多少事是中國人崇尚的治家之道，不願意或者不習慣借錢消費。認為借錢消費違背傳統。由此看來，轉變消費觀念，顯得十分迫切。目前，我國的社會福利保障體系落後於西方發達國家，各項保障制度也不健全，加上住房、醫療、教育、就業等改革不斷深化，使人們對遠期消費信心不足。西方國家個人消費信貸業務之所以發展較快，其主要原因有四：其一，西方國家有一套健全的個人消費信貸法律體系；其二，西方人一味追求個人價值，崇尚消費享受；其三，西方國家幾百年的商品經濟積累，經濟相對發達，個人收入相對較高；其四，西方國家有其健全的福利及個人保障體系，人們可以大膽消費。與西方發達國家相比，我國商業銀行在目前這種情況下，若不從實際出發，追求金融創新，一旦外資銀行進入消費信貸領域，那麼，這塊高效益市場很可能被外資銀行佔領。因此，如何改善經濟環境，改變居民消費習慣，研究和指定個人消費信貸的營銷策略，是目前商業銀行開展個人消費信貸業務急需解決的重要問題，也是金融業乃至全社會所關注的問題。
2.4個人消費信貸的貸款利息特別是中長期貸款利息，超出大部分消費者的實際支付能力。目前，我國居民個人收入相對分布不均勻，東西部地區之間收入差別較大，東部地區人均收入為7145元，中部地區為4837元，西部地區為5123元；人均收入最高的地區是上海（10932元）；人均收入最低的地區是山西（4343元），兩地相差6589元，加上近兩年企業制度的改革，亞洲出現的金融危機對我國的影響，居民收入提高不大，人們用於個人消費的多餘資金相對較少，而在開展個人消費信貸的業務中，真正能把貨幣資本轉化為消費需求的是普通的居民，這就增加了個人消費信貸業務推廣的難度。在消費者對經濟發展前景分析不清楚、社會保障體系不完善的情況下，消費者無法形成准確的收入、支出預期，他們對自己將來是否有足夠的財力來承擔還貸義務把握不準。
2.5現有法規、制度不健全。我國目前尚未建立完備的信用制度，銀行沒有調查和征詢借款人的信用手段和有關資料，使得銀行對個人消費信貸業務的憂慮較多，因而出現重安全防範而輕業務發展。再者是銀行監督個人信用的有效機制和環境還沒有形成，個人信用違約後出現執行難、擔保抵押難和金融機構處理資產難等一系列棘手問題，在一定程度上制約了個人消費信貸業務的發展,當管理部門在加大管理力度的同時，給消費信貸的推行帶來了負面效應。
三、個人消費信貸業務出現問題的原因
3.1個人消費信貸業務城鄉之間發展不平衡，使規模經營難以開展。長期以來，由於農村經濟相對落後於城市，加上商品流通渠道不暢等因素，商業銀行都把個人消費信貸業務的重點放在了城市，而忽視了全國廣大農村這塊消費信貸市場，據農業部副部長張寶文透露，今年前三季度我國農民人均現金收入1802元，實際增長3.8％，預計全年農民人均純收入增長幅度可以達到4％。農村經濟發展呈強勁上升勢頭，農民順應市場經濟的社會潮流，出現崇尚新奇、崇尚都市化生活的消費觀念。農村開始追求都市化消費趨向，這樣就出現了城市與農村發展的不平衡，造成了農民急需更新換代生活消費用品，而沒有消費市場的環境和條件，形成求貸無門。而城市居民基本生活需求已經飽和，新的消費熱點尚未形成而出現消費斷層，造成了消費品種單一，在全國還沒有形成普及和規模經營態勢，影響銀行經濟效益的提高，但是其市場前景有巨大發展潛力和後勁。
3.2銀行對消費信貸申請者個人信用方面的信息掌握非常有限。個人消費信貸申請者個人收入水平、財產數量、負債狀況以及過去有無不良信用記錄等個人信用信息，是銀行決策是否發放貸款的重要依據。在國外，以銀行存款實名制、個人財產所得稅制為基礎的個人信用體系十分完善，加上客觀、可靠的信用評估制度和開放的信息交換制度，藉助計算機網路，銀行了解這方面的信息非常容易，因而決策的科學性、准確性很高。我國實行存款實名制剛剛二年多，財產申報登記制度尚未建立，社會信用評估制度還是空白，信息交換制度又十分落後，銀行要獲取消費者個人資信的真實信息，成本太高或是幾乎不可能，這就迫使銀行在進行個人貸款時不得不制定一連串的繁瑣手續。
3.3消費者對個人消費信貸業務的相關問題不夠了解。個人消費信貸對於消費者來說是一項陌生的消費信貸業務 ，絕大部分消費者對它知之甚少。如個人消費信貸有哪些品種？信貸條件是否合理？有無選擇餘地？有關消費品的質如何？相關手續的辦理是否容易？銀行能否給予消費者必要的尊重?等等。還有一個重要問題就是消費信貸的成本，作為消費者來說，消費信貸的成本不僅包括銀行貸款利息，而且還有與之相關的額外費用，如：財產評估費、抵押費、合同公證費、銀行手續費等。銀行貸款利率現在很低，短期貸款年利率六個月以內（含六個月）5.04%、六個月至一年（含一年）5.31%；中長期貸款年利率一至三年（含三年）5.49%、三至五年（含五年）5.58%、五年以上5.76%，但由於是浮動利率，將來會不會升？要升多高？額外費用在總成本中佔多大比例？哪些費用該收？哪些費用是不合理的？這些重要的信息消費者很難得到，這些都造成了消費者對新生事物認識的落後，導致了個人空間認識觀念的狹小，消費觀念的滯後。
3.4消費者的工資水平未達到還貸范圍，還款能力低於實際承受能力。以辦理個人住房貸款為例，可作初步估算：以分期付款的方式貸款8萬元，期限為5年的個人住房貸款，月均還款1333元，付利息117元，總計月付利息及本金1450元。根據統計資料，1999年我國城鎮居民人均收入5160元，月均430元,從1999年以來我國城鎮居民收入仍處於低水平狀態，這樣的工資水平除滿足居民基本生活及基本需求外，略有節余，但不可能達到還貸范圍。所以，任何理性的消費者在決策是否申請消費信貸時，首先就會考慮自己將來的還貸能力。
3.5個人消費信貸在我國正處於起步階段，相關的法律、法規還不是很完善和配套。目前，有關規范銀行放貸方面的法律制度比比皆是，但對於制止個人信用違約、欠貸不還等方面的規定卻少之又少。銀行和消費者對個人消費信貸的相關法律、法規方面的信息獲取較難，消費者擔心銀行和經銷商違約時，自己的合法權益能否得到保護，銀行也擔心，自己能否對借款人的行為進行有效的監督，借款人違約時，能否真正可以按合同的規定處分抵押物，另外，由於抵押物二級市場的發育程度不高，有的甚至還沒開放，這又加大了抵押物的處置難度，導致銀行對個人信用貸款的憂慮較多。
四、發展個人消費信貸業務的對策
4.1確立正確的市場營銷策略，逐步推出多種新型個人消費信貸業務品種。一個充滿生機和活力的銀行，必須有一個縱觀全局、高瞻遠矚的大市場營銷策略。就商業銀行而言，在制定新產品策略上，要做到人無我有、人有我優、人優我廉、人廉我變。在新產品開發上，要充分開展市場調研，充分了解消費信息，制定出不同產品和服務的消費信貸營銷措施來滿足不同客戶的消費需求。
4.2建立個人信用制度，簡化信貸受理環節。建立一個社會共享、合法公證的個人咨詢、資信網路是推動個人消費信貸的重要信用基礎，目前，應抓緊建立個人收入申報制度，認真實行居民儲蓄實名制，建立完善的擔保制度，盡快建立「個人信用檔案」中心，為個人消費信貸健康發展創造條件。商業銀行應著手建立自己的個人信用制度檔案，其內容由自然人身份證和個人社會檔案、個人社會保險、個人銀行帳戶、收入來源、個人支配的用於抵押的資產組成。商業銀行個人信用制度檔案資料實行信息共享，以形成一個社會共享、合法公證的個人資信、咨詢網路，從而增強對借款自然人咨信狀況評價的准確性、科學性，增加貸款的安全系數，切實防範和化解消費信貸的風險。
4.3加大宣傳工作力度，增強消費觀念，提高居民負債消費意識。實踐證明宣傳工作是能夠為企業帶來豐厚利潤的重要手段。要正確理解勤儉節約的時代內涵，在社會主義市場經濟條件下，作為一種傳統的道德觀念，勤儉節約不再表現為節衣縮食，而主要體現為一種精神，一種以合法的勞動手段換取更多的正當的勞動報酬的奮斗精神。輿論界要倡導人們敢於消費、善於消費、科學消費，積極享受自己的勞動成果，提高生活質量，增強人們的即期消費意識，把遠期消費需求轉變為即期消費行為，使「用今天的錢，圓明天的夢」成為一種時尚。
4.4制定靈活的個人消費信貸業務的還款策略，滿足不同承受能力的消費者。開展個人消費信貸業務要考慮居民的實際承受能力，在執行國家政策的同時，在允許浮動利息的范圍內，對低收入階層人員實行優惠政策，通過制定靈活多樣的還貸方式，以適應不同階層的消費者的需求。對個人收入相對穩定的企事業單位，如公務員、國家工作機關工作人員、教師、醫生等可按工資水平的高低掌握貸款額度；貸款期限可靈活掌握，還款方式可選擇分期付款；擔保方式可抵押，也可選擇個人所在單位或具有資產證明開發商提供第三方擔保；對收入不穩定的貸款對象，可使其提供不動產作抵押，這樣做可以減輕低收入社會階層的壓力。
4.5加強法律、法規制度建設，增強風險防範意識,健全個人消費信貸方面的法律體系，減少因個人信用意識差而給銀行造成損失。目前，在我國辦理個人消費信貸的個人信用證及徵集渠道不暢通，具體的法規制度還不健全，特別是對失信、違約的懲處還不具體，在辦理個人消費信貸業務中，既要遵守金融法規，保證資金的安全性，又要盡量簡化手續，嚴格執行貸款審查、審批程序；對保證人或保證單位的信用記錄進行嚴格的審查；嚴格限制貸款人之間的相互擔保；對抵押類貸款要嚴把審查與評估關，建立一套措施完備、獎罰分明的激勵機制、約束機制，把資產風險管理降低到最低限度。
綜上所述，爭取政府主管部門的支持和贏得社會的普遍認可，營造一個良好的政策環境和市場環境，成為推廣個人消費信貸業務的首要問題；而政府有關部門通過制定相應的政策、措施鼓勵個人消費信貸，對不合理收費進行嚴格控制，建立和完善個人抵押貸款制度，在信貸規模、資金運用、貸款利率等方面給予一定的優惠政策，適當延長個人消費信貸的償還期限，成為推廣個人消費信貸業務的關鍵問題；而得到立法部門的配合，盡快建立規范的個人消費信用關系的法規，大力爭取新聞媒體的支持，加大對此項業務的宣傳報道，使全社會都知道並關心個人消費信貸，為其創造一個良好的社會環境和社會氛圍，成為推廣個人消費信貸業務的重要問題。
隨著我國市場經濟的發育，資本市場的成長，收入分配格局的變化，居民個人金融資產的不斷增加，特別是面臨中國加入WTO後外資銀行進入帶來的挑戰，國有商業銀行適應市場的變化紛紛將業務領域由傳統的儲蓄業務轉向面向居民個人，提供全方位的金融服務，除了儲蓄以外，代理收付、結算、保險、匯兌以及個人外匯買賣、個人消費信貸等產品不斷得到開發，業務種類日益增多，其產品的科技水平不斷提高，向居民個人提供的服務日趨多樣化，個人金融業務正走向全面發展的軌道。本文從分析目前我國商業銀行個人金融業務發展的現狀出發，特別是針對我國商業銀行個人金融業務發展中遇到的問題，提出相應的對策，以期推動我國商業銀行個人金融業務的全面、快速、健康發展。
⑷ 請幫我闡述一下銀行信貸風險控制的重要性
1.要理解信貸風險控制的重要性,首先要明確信貸風險的成因,其主要原因包括經營決策,管理意識,社會政治經濟以及企業經濟環境方面的原因.
2.針對信貸風險產生的原因,進行銀行信貸風險控制，有利於加強銀行的經營管理,實現資源的有效配置,有利於提高信貸質量,它是發展社會主義市場經濟的需要.巴塞爾協議》第31條指出：「銀行的管理需要防備各種不同的風險。對大多數銀行來說最主要的是信貸風險，即對方不能還款的風險」。這是國際商業銀行經營管理歷史經驗的深刻總結，指明信貸控制是銀行生存發展的關鍵。
⑸ 銀行信貸的重要性
信貸指以借款人的信譽發放的貸款，借款人不需要提供擔保。由於這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。
市面上的信貸平台其實有很多，作為借款人，我們在貸款之前也要考慮到平台的安全性和風險性，以免給自己造成不必要的損失。這里提示大家，一般靠譜的大品牌信貸平台，在安全性上更加有保障，比如支付寶旗下的借唄，度小滿金融旗下的有錢花。有錢花是度小滿金融旗下信貸品牌，面向用戶提供安全便捷、無抵押、無擔保的信貸服務，借錢就上度小滿金融APP。
度小滿金融將切實把國家支持小微企業渡過難關的號召落到實處，旗下信貸服務品牌有錢花全面支持小微生產經營，度小滿金融是大多數小微企業主資金周轉時的首要選擇。據悉，度小滿金融的信貸用戶中，有七成是小微企業主。截至目前，度小滿金融攜手數十家金融合作夥伴，累計為小微企業主發放數千億元貸款。
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⑹ 如何做好個人貸款業務的風險防範
一、信用風險
二、徵信風險
三、法律風險
四、支付風險
五、自身風險
⑺ 個人信貸業務存在的風險
當前個人信貸業務存在的主要風險
1、信用風險：借款人的信用風險：信用風險是由借款人到期拖欠還款和賴賬行為而帶來的風險。表現為個人貸款的風險相對較高。
2、徵信風險： 個人信貸業務是一個面向個人客戶的營銷的信貸業務，對個人的徵信系統有著非常強的依賴性，徵信風險是由於銀行無法取得借款人客觀、全面、真實信用，而導致的貸款損失。
3、法律風險：法律風險是指因現行法律法規不健全，無法保障銀行債權而出現的貸款風險。
4、支付風險：支付風險是由於借款人經營及收入的不確定性,發生變化而失去足夠的支付能力，導致不能按時還款付息，使銀行貸款出現風險。
5、自身風險
自身風險是指銀行在從事個人貸款業務中，因制度不健全、管理不規范、人員素質差等原因造成的風險~
⑻ 發展個人貸款對商業銀行有何意義
首先，負債是銀行生存的先決條件，負債業務為銀行提供利息收入，同時銀行也擔負企業還款的風險，所以說負債業務是銀行其他業務的基礎。其次，可以保持銀行資金的流動性，負債水平將決定著銀行的盈利水平，最後，銀行負債對社會發展的強大推動力，利息可以讓人們去存錢，而負債則可以幫助社會企業更完全的發展自己，所以商業銀行開展負債業務意義是巨大的。 防範存款的流動性風險，銀行就要提高服務質量，為客戶提供最大的方便。