對貸款利率形成機制的看法

⑴ 利率市場化改革對企業、個人有哪些影響

利率市場化改革的數量管制則使得部分優質企業無法在正規金融市場上取得融資，轉而從供應商那裡尋求幫助。這種需求導向使得商業信用成為銀行貸款的一種替代性融資方式。

金融雙軌制的環境是當前我國中小企業和民營企業出現融資難、融資貴的重要原因之一。市場利率化對於存款人和貸款人來說，都是好事。

(1)對貸款利率形成機制的看法擴展閱讀：

從宏觀角度看，利率市場化改革的進程依舊任重道遠，且利率市場化機制的發揮需要其他市場化措施的緊密配合，因此其他相關部門也應該推出與之相關的配套措施。

在這一過程中，要妥善處理好價格改革和數量改革的關系，兩者雙管齊下，讓市場真正發揮作用，提高資源配置的效率和質量，從而優化金融機構的資金流向，使不同類型和規模的企業都能為經濟發展貢獻力量。要從政策上規範金融服務體系的結構，完善資本市場融資渠道，為企業和經濟發展創造更有利的融資環境和條件。

⑵ 隨著國家的發展銀行貸款利率是越來越高還是越來越低

要看當時的情況，不是一概而論的，如果失業率低，貸款的利息就會往上調，如果失業率高，貸款的利率就會往下調。

貸款利率上下浮動的幅度要參照銀行綜合資金成本的承受能力，低成本來源總量制約利率實行下浮的貸款總量，高成本來源總量確定利率實行上浮的貸款總量。資金來源的利率結構要與資金運用的利率結構相適應。

(2)對貸款利率形成機制的看法擴展閱讀：

自2015年10月24日起，下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，以進一步降低社會融資成本。其中，金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至4.35%。

一年期存款基準利率下調0.25個百分點至1.5%；其他各檔次貸款及存款基準利率、人民銀行對金融機構貸款利率相應調整；個人住房公積金貸款利率保持不變。

原則上低風險貸款實行低利率，高風險貸款實行高利率。對自有資金達不到合理比例，或未按規定補足自有資金、信譽等級低下的企業，要通過利率手段促進其改善經營管理，提高經濟效益。

⑶ 我國貸款利率形成機制是什麼意思他有哪些優缺點

我國貸款利率形成的機制是在人民銀行公布的基準貸款利率的基礎上，各商業銀行根據自己的情況在合理合法的范圍進行上下浮動，優點是利率的比較統一，利於國家宏觀調控；缺點就是市場主體的自主程度和利率市場化程度不夠。

⑷ 一文全看懂！換錨LPR後 我們會迎來0利率時代嗎

(作者：杭州客，本文轉載自微信公眾號「地產杭州客」，鳳凰網房產已獲授權)

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「能不能寫一個普通人能看懂的LPR？」 在周六那篇《影響億萬人！央行宣布房貸「重新定價」，利率下降通道已打開》文章中，有網友留言。

央媽周末放的這個超級大招，讓LPR從此走入千家萬戶，走入每一個人的日常生活。 毫不誇張地說，這是一個劃時代的轉變。 就行業意義而言，它意味著中國傳統的基準利率時代大踏步邁入市場利率時代。

就影響意義而言，它意味著我們每個人的金融行為，開始有了一個全新的坐標。

它跟我們每個人的錢袋子都息息相關，因此，我們有必要對這一新事物——對絕大部分人來說——進行一個徹底、全面的了解。

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在普及LPR概念之前，我們有必要更詳盡地了解，這次存量貸款全面換錨的背景。 在上一篇稿子中提到，央行在今年8月25日曾經發布過第16號公告，要求從今年10月8日起，新的住房貸款合同利率以LPR定價，不再是原來的基準利率定價。 而在12月28日的發文中，則明確規定—— 自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。 這也就意味著，從1月1日也就是後天開始，中國的新增金融貸款合同，將只有兩種：

1，直接約定具體利率並且以後不再浮動變化的固定利率合同；

2，以LPR為基準的浮動利率貸款合同。

對絕大部分人而言，基準利率開始走入歷史。

然而，大家知道，我們以前幾乎所有的貸款，都是以基準利率為錨的。比如，基準利率打7折，基準利率上浮10%等。

據統計，光截止2018年底，中國的存量房貸就有25.8萬億。這還只是房貸，整個存量貸款，更是百萬億級。要知道，這百萬億的存量貸款，簽的都是以基準利率為定價錨的合同。

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如果存量貸款利率不換錨，我們可以想像一下，從2020年開始，會出現一個什麼樣的情況？ 一方面，新增的貸款，全部是以LPR為基準的。

另一方面，還有百萬億級以基準利率為錨的存量貸款。 設想一下，假如到2021年，LPR五年期利率從現在的4.8%降到4.0%，而基準利率則沒有變化 （2015年7月24日之後到現在一直沒變） ，還是4.90%。

這個時候，如果李雷的按揭是存量貸款，而韓梅梅的按揭，則是2020年之後的LPR貸款。 那就意味著，在李雷的基準利率沒有上下浮，而韓梅梅的LPR也沒有加減點的情況下，

同樣的按揭貸款，僅僅因為定價錨的不一樣，前者要付4.8%的利息，後則則只要4.0%的利息。

你覺得，李雷同學不會覺得不公平嗎？不會大聲強烈地去抗議嗎？

前面說了，李雷可不是一個人，而是百萬億級存量貸款背後極其龐大的群體。

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那麼，有同學也許會問，難道就不會出現另一種相反的情況，到2022年時，LPR還是4.8%，而基準利率已經下降到4.0%了。

很多人擔心，會不會換成LPR之後，基準利率反而比LPR降得更多？

杭州客可以肯定地回答，這種情況絕無可能。 大家可以想一個很簡單的道理，所有貸款人遵照央媽的指示，將名下的貸款合同由基準利率轉換成LPR （或固定利率）後，央媽很快就將基準利率降到LPR以下，你覺得，央媽敢這么明目張膽地給如此之眾的同學們挖坑嗎？ 央媽還是親媽嗎？ 再說，2020年之後，所有新增貸款都是固定利率和LPR利率，基準利率差不多將走入歷史了。

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那麼，有人肯定會有很大的疑問，為什麼在中國運行了數十年的基準利率，會猛然走入歷史。 而這個讓很多人感到橫空出世不明覺厲的LPR，又是何方神聖？ 事實上，LPR並非橫空出世，而是早在2013年就有了。

當年，央行發布消息稱，

為進一步推進利率市場化，完善金融市場基準利率體系，指導信貸市場產品定價，10月25日，貸款基礎利率（又名貸款市場報價利率，LoanPrimeRate，簡稱LPR）集中報價和發布機制正式運行。

LPR與基準利率的最大區別就在於，

LPR是市場利率，而基準利率是官定利率。

為了便於理解，舉個不一定很准確的例子。濱江集團評級、徵信都很好，各家金融機構為了爭取這個優質客戶，紛紛給予其最優惠的利率報價。那麼，綜合這些銀行的利率報價，通過加總、平均，就可以得出一個貸款基礎利率，這就是LPR。

所以，LPR是有一個報價銀行團的。最早的時候，只有7家，現在已經擴展到18家了。

可以更簡單地理解，18家攤販都賣白菜，每個攤販都一個自己的白菜報價，綜合這些報價，就可以得出白菜的市場價。這就類似於LPR機制。 那麼，基準利率是什麼呢？就是國家規定一個白菜價。

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大家是不是明白了，基準利率向LPR的並軌，實質是為了更全面、徹底地推進利率市場化。 這樣做的好處是什麼？ 舉個例子。大家知道，現在五年期的存款基準利率是2.75%，而同樣期限的貸款基準利率是4.90%。 銀行有2.15%的息差。當然，每家銀行實際執行的存貸款利率，會根據央行的基準利率進行浮動。 當LPR全面推行，央行的基準利率不再是貸款的錨定參照。那麼，各家銀行為了競爭儲戶存款，是不是有可能報出更低的貸款利率以增加吸引力？

那麼，當貸款利率降低，存貸息差收窄，銀行是不是得通過改善管理等各種方式增強自身的經營能力？

利率的市場化，實際上推進的是金融機構乃至整個金融體系的市場化。整個金融市場的競爭效率和資源配置，將因此而得以提升。

唯如此，中國的金融市場才能更好地全面參與並贏得全球競爭。 這是中國走向大國崛起必須走過的一道重要門檻。

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往小里說，因為中國利率市場化進步非常快，商業銀行間市場利率跟基準利率已經脫節了。 3個月SHIBOR （上海銀行間同業拆放利率） 由2018年5月末的4.33%下行至目前的3.021%，而 銀行的貸款利率，卻幾乎沒怎麼 下 降，商業銀行仍然依賴基準利率對貸款進行定價。 這就導致了中小企業融資難融資貴的問題嚴峻。 換句話說，商業銀行融來的錢，利息越來越低，但對外貸款的利息，卻依然高高在上。 這對於當前的經濟維穩，國家破解中小企業融資難的問題，都非常不利。 央媽全面推行LPR，就是為了改革貸款利率的形成機制，讓降准、降息更好地傳導並惠及實體經濟。

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回到地產行業。 前面那篇文章有一位同學留言——

[原來簽的7折，基準利率為4.9%，實際是3.43%。而目前LPR是4.8，如果lpr下降到1.37，實際利率就是0了。]

確實啊，目前的存量按揭中，還有大量7折、8折等上一批房產救市周期時的折扣利率。

這批同學將會是LPR轉換的更大受益者。 舉個例子，按央行公布的轉換機制，

[商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值]。

7折貸款，目前的實際利率是3.43%。轉換成LPR的話，應該是4.80%-3.43%=1.37%。 也就是說，新的LPR合同，應該是LPR減137點。

因為是固定減點，所以，當分母值LPR越小時，實際折扣率會更大。

簡單地計算，當LPR為3.74時，實際的折扣已經是0.5折了，遠遠小於當初的基準利率的0.7折。 理論上，當LPR降到1.37%時，你的貸款利率已經為0了。 不要認為LPR降到1.37%好像不太可能，只要看到日本和西方發達國家的0利率和負利率，你就知道，這一天可能並不會太遙遠。

⑸ 人民日報：房貸利率變化 對你有何影響

近日，央行發布公告推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換，轉換時點利率水平保持不變，轉換方式包括以貸款市場報價利率（LPR）為定價基準和固定利率兩種。

轉換工作將於今年3—8月進行，將有助於更好地發揮LPR在貸款定價中的關鍵作用，使貸款利率能更及時反映市場利率變化。

房貸利率將有變化！

去年8月，央行決定改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制，隨後新發放商業性個人住房貸款定價基準也從貸款基準利率轉換為LPR。簡單地說，過去個人住房貸款的定價基準是貸款基準利率，即按基準利率上浮或下浮多少；調整後，個人住房貸款的定價基準是LPR，即在LPR基礎上加點來確定貸款利率。近日，為進一步深化LPR改革，央行發布公告推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換，轉換工作將於今年3—8月進行。

公告所稱存量浮動利率貸款，是指今年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款，不包括公積金個人住房貸款。自今年起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

以LPR為定價基準或固定利率有何區別？貸款人應該怎麼選？房貸利率演算法有何變化？客戶和銀行如何操作進行轉換？記者進行了采訪。

當前利率會不會變？未來怎麼選？

公告規定，轉換時點利率水平保持不變，也就是說在今年轉換的時候，貸款人的房貸利率水平算下來和以前是一樣的，沒有變化。

民生銀行首席研究員溫彬認為，對存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平保持不變，有利於穩定市場預期，保持居民住房貸款利率在合理均衡水平上的基本穩定。

根據公告，存量房貸定價轉換有兩種方式：一是轉換為以LPR為定價基準，則加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月LPR的差值（可為負值），其中從轉換時點至此後的第一個重定價日的利率水平等於原來利率水平；二是轉換為固定利率，轉換後的利率水平由借貸雙方協商確定，其中商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。

那麼這兩種方式該怎麼選呢？

溫彬認為，盡管銀行會提供浮動和固定兩種貸款報價，但在預期LPR下降背景下，客戶通常會選擇浮動利率報價，因為加點數值已經固定。不過，如果LPR處於上升周期，房貸利率也會隨之走升，而若此前簽署的是固定利率，則房貸成本不變。

選擇浮動利率後，房貸怎麼算？

如果選擇轉換為以LPR為定價基準，未來房貸利率怎麼調整？加點數值怎麼算？

舉例來說，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限為20年，剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點數值應為0.59個百分點（5.39%-4.8%）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。

若之前享受的是優惠利率呢？公告明確加點數值可為負值。假設此前房貸享受4.41%的優惠利率，加點數值應等於4.41%與2019年12月LPR4.8%的差值，即-0.39%（4.41%-4.8%）。今年轉換時依然維持4.41%，此後不管LPR如何變動，實際住房利率為LPR-0.39%。即如果2020年12月5年期以上LPR降為4.7%，則從2021年1月起，房貸利率重定價為4.31%（4.7%-0.39%）。

需要注意的是，根據公告，定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。

3至8月間任意時點轉換

國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼認為，實施存量浮動利率貸款定價基準轉換，加快和擴大LPR在存量貸款中的應用，使LPR全面成為貸款定價的基準，有助於更好地發揮LPR在貸款定價中的關鍵作用，使貸款利率能更及時反映市場利率變化。

據了解，同一筆商業性個人住房貸款，在今年3—8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。轉換工作自今年3月1日開始，原則上應於今年8月31日前完成。

如果對如何轉換還是有疑問也不用擔心。央行表示，自公告發布之日起，銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃，包括系統配套、人員培訓等，同時通過多種渠道包括官網和網點公告、簡訊、郵件、手機銀行和電話通知等告知客戶，在雙方協商一致的前提下，盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。

招商銀行總行資產負債管理部總經理彭家文告訴記者，招商銀行已提前做好了存量貸款定價基準轉換的應對准備。信貸系統定價基準批量轉換改造工作積極推進，存量貸款合同文本利率條款已作了系統梳理，在新版合同中增加對定價基準轉換的提前約定。

建設銀行有關部門負責人表示，將按照「充分協商、保障客戶權益、簡便易行」的原則，做好轉換計劃制定、合同條款變更、系統配套改造等工作，按照公告要求的時間表穩妥推進。

⑹ 房貸利率變了，嚴控的基調未改

房貸利率新政10月8日如約實施。

一個多月前的8月25日，央行發布新規稱，自2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率(LPR)為定價基準加點形成。加點數值應符合全國和當地住房信貸政策要求，體現貸款風險狀況，合同期限內固定不變。

「2019年10月8日前，已發放的商業性個人住房貸款和已簽訂合同但未發放的商業性個人住房貸款，仍按原合同約定執行。」央行的公告稱。

在10月8日之前，房貸利率的定價基準是央行制定的基準利率，各地和各銀行根據當地情況確定利率浮動的百分比。

「央行制定的基準利率相對穩定，不經常變動，現在執行的是2015年發布的基準利率4.9%。」易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進說。

嚴躍進表示，房貸利率的形成基準從央行的基準利率調整為LPR後，房貸利率的波動會相對較大。

LPR由各報價行按公開市場操作利率(主要指中期借貸便利利率)加點形成的方式報價，由全國銀行間同業拆借中心最終計算得出，為銀行貸款提供定價參考。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。

「在上海（樓盤）的全國銀行間同業拆借市場每個月20號就搜集18家銀行的報價信息，然後發布當月的LPR數據，上個月即9月20日發布的5年期以上的LPR為4.85%。」嚴躍進說。

月供不會每月都變

央行在8月份發布公告後，有一些房產銷售人員試圖用新政促成交，理由是新政後貸款利率可能會上調。

央行副行長劉國強此前在8月召開的國務院政策例行吹風會上明確表示，這次利率並軌改革，房貸利率的形成基準變為LPR後，並不會使房貸利率下降。

而至於新政後房貸利率是否會上調，諸葛找房副總裁苑承建告訴法治周末記者，央行只是此次確定了房貸利率的最低下限，首套房不得低於相應期限貸款市場報價利率(當前為4.85%)，二套房不得低於相應期限貸款市場報價利率加60個基點(約為5.45%)，各地基本上都是在央行基礎上繼續加了基點。

比如，北京（樓盤）地區新的個人住房貸款定價基準為：首套商業性個人住房貸款利率不低於相應期限LPR(貸款市場報價利率)+55個基點(一個基點等於0.01%)，二套商業性個人住房貸款利率不低於相應期限LPR+105個基點。按照央行9月20日公布的五年期LPR4.85%的水平計算，北京市首套個人住房貸款利率下限是5.4%，二套是5.9%。

「這一數字分別比之前北京主流房貸利率首套房上浮10%後的5.39%、二套房上浮20%後的5.88%高了0.01%和0.02%。但整體上看，對市場影響不大，購房者實際購房成本即使有增加也非常有限。」苑承建說。

58安居客房產研究院首席分析師張波認為，房貸利率水平在2019年大幅下降的可能性極小，總體來看會保持個人住房貸款利率基本穩定，但不排除短期內的小幅震盪。

法治周末記者在采訪中發現，關於房貸利率新政，購房者除了關注利率變化的趨勢，還關注房貸利率掛鉤LPR後，月供的變動周期。

「如果每個月的貸款利率都變，那是不是每個月的月供額度也不一樣?」有購房者說。

至於月供的變動周期，央行的公告稱：「借款人申請商業性個人住房貸款時，可與銀行業金融機構協商約定利率重定價周期。重定價周期最短為1年。利率重定價日，定價基準調整為最近一個月相應期限的貸款市場報價利率。利率重定價周期及調整方式應在貸款合同中明確。」

嚴躍進說，這就意味著，利率加成的基點是合同約定後就不能再變了的，而利率調整的周期則是可以和銀行約定的。

「這一點與此前的定價機制是有區別的。」嚴躍進說，此前貸款利率跟著央行的基準利率調整，如果基準利率變了，那麼月供額度從第二年元旦重新計算。

嚴控房貸利率的基調未變

在央行的公告中，談到改變房貸利率形成機制的原因時，公告的表述是：為堅決貫徹落實「房子是用來住的，不是用來炒的」定位和房地產市場長效管理機制，在改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制過程中，確保區域差別化住房信貸政策有效實施，保持個人住房貸款利率水平基本穩定，現就新發放商業性個人住房貸款利率有關事宜公告。

苑承建認為，新政不會對房地產市場的預期產生明顯影響，房貸利率換錨首先還是要在確保房地產市場平穩發展的情況下實現利率市場化改革。

張波對法治周末記者分析，單從LPR為基準調整的利率變化對月供的影響來看，對於購房者的影響非常小，甚至可以說幾乎沒有影響。但對於購房者的心態影響仍然存在。

「在9月20日最新調整的LPR中，一年期的貸款利率比8月20日公布的數據下降了5個基點，而5年期以上貸款的利率未有調整，房貸利率依據的是5年期以上的貸款利率。」張波認為，同時根據規定二套個人住房貸款利率不得低於相應期限LPR加60個基點，而不少地方針對二套加基點數都高於此，顯示出對於房貸利率嚴控的方向並未發生變化，預計此次調整後，購房者對市場未來預期也將保持較為理性和謹慎的態度。

公開資料顯示，北京和南京（樓盤）規定，二套房的商業貸款利率下限為相應期限LPR加105個基點，蘇州（樓盤）二套房貸款利率為相應期限LPR加150個基點;北京、南京、深圳（樓盤）、蘇州等地規定，首套房貸款利率的下限也是相應期限LPR加一定基點，一線城市中，只有上海的首套房利率是相應期限LPR減20個基點。

文章來源:法治周末

⑺ 房貸利率 「換錨」工作有序推進

房貸利率新政策即將於10月8日生效，全國范圍內的房貸利率「換錨」正在有序推進。
業內人士普遍認為，房貸利率改革可為房地產市場發展營造穩定的宏觀經濟環境，有助於促進房地產市場健康發展，促進房地產的市場化程度，有利於盡快建立房地產業的長效機制。
近期，央行發布《關於新發放商業性個人住房貸款利率調整的公告》（以下簡稱《公告》）稱，自2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率（簡稱 LPR）為定價基準加點形成。這也被市場喻為房貸利率「換錨」。
在此之前，自2015年10月24日延續至今，我國房貸利率定價是採取基準利率上下浮動的方式。房貸的貸款基準利率是：一至五年(含五年)期限的為4.75%，五年以上期限的為4.90%。
「房住不炒」調控基調不變
新政策顯示，央行省一級分支機構應按照「因城施策」原則，在國家統一的信貸政策基礎上，根據當地房地產市場形勢變化，確定轄區內首套和二套商業性個人住房貸款利率加點下限。銀行業金融機構應根據加點下限合理確定每筆貸款的具體加點數值。
各銀行實際發放的貸款利率可根據借款人的信用情況，考慮抵押、期限、利率浮動方式和類型等要素，在貸款市場報價利率基礎上加點確定。
人民銀行副行長劉國強在8月20日召開的國務院政策例行吹風會上透露，新的LPR形成機制並不會使房貸利率下降。劉國強表示，要堅持「房子是用來住的、不是用來炒的」定位，落實房地產長效管理機制，不將房地產作為短期刺激經濟的手段，確保差別化住房信貸政策有效實施，保持個人住房貸款利率基本穩定。
根據9月20日公布的新版LPR第二次報價顯示，1年期LPR為4.20%，5年期以上LPR是4.85%。相比前值，1年期LPR已經連跌兩個月，五年期LPR環比上月持平。
「本次5年期以上LPR報價不變，進一步體現了當前利率求穩的導向。」易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，具體到房地產領域，LPR利率存在下行空間，但不排除各地在基點上依然有小幅提高，使得最終的定價利率有小幅上升。
對於居民家庭的影響，央行《公告》明確，首套商業性個人住房貸款利率不得低於相應期限LPR，二套商業性個人住房貸款利率不得低於相應期限LPR加60個基點。
市場人士指出，2019年10月8日是定價基準轉換日，意味著房貸利率換錨下限得以明確。目前全國多地房貸利率「換錨」工作有序推進、進展良好，以確保新老政策轉換過程平穩過渡。
人民網房產從多個信源處了解到，各地金融機構正加快系統改造，一部分地區房貸利率正在逐漸切換到「新版」，近期逐步落地。
據報道，自9月5日起，招商銀行已在深圳試水新版個人住房貸款利率。
此前，有媒體報道稱，據招行深圳某支行個貸經理介紹，按總行規定，新利率下該行深圳地區首套和二套房貸利率分別在最近一個月相應期限的LPR（按8月20日5年期以上LPR為4.85%）加30個基點和60個基點，利率分別為5.15%和5.45%。而此前首套利率為5.145%、二套5.39%，分別較原利率上浮提高0.005%和0.06%。
有消息顯示，北京也已給出貸款利率新演算法執行後的加點情況，首套房利率不低於LPR加55個基點，二套房不低於LPR加105個基點。若按9月20日5年期以上LPR計算，北京地區個人房貸浮動下限為5.4%，二套房浮動下限為5.9%。而此前首套利率為5.39%、二套5.88%。改革前後首套房相差了0.01%，二套房相差0.02%。已有不少研究機構證實上述消息真實性，但還未官宣。
諸葛找房數據研究中心分析師國仕英向人民網房產表示，從北京地區新政下的首套房及二套房貸利率相比之前房貸利率來看，新政下的房貸利率均有所上浮。這表明即使在新政房貸利率下，對房地產市場調控依舊從嚴，不會放鬆。
房貸新政對購房者影響不大變化 將因城而異
《公告》第四條規定，人民銀行省一級分支機構應按照「因城施策」原則，根據當地房地產市場形勢變化，確定轄區內首套和二套商業性個人住房貸款利率加點下限。
對此，國金證券發布研究報告稱，對於原來首套房貸利率有折扣的城市，如上海首套房貸利率 95 折，按 5 年期及以上算即 4.655%，在加點下限為 0 的情況下，利率實際至少上升 19.5bps，如果加點下限大於0，則利率實際上升得更多。
而對於原先首套房貸利率有所上浮的城市，如北京上浮 10%，為 5.39%，預計銀行大概率不會因為利率下限降低而降低實際貸款利率，因此實際利率不會有太大影響，只有極少數優質客戶會享受到利率下限降低帶來的優惠。
一位銀行從業者向人民網房產表示，房貸利率正式掛鉤LPR，意味著個人住房貸款定價基準也需從貸款基準利率轉換為LPR，體現出了更加明顯的市場化特徵。
可以看到，LPR下限將因城而異，還需受到房貸款利率底線、當地LPR加點下限、銀行浮動加點三大調整因素制約。
有業內人士認為，應辯證看待LPR房貸新政與購房者的關系，此次房貸新政對於剛需購房者影響並不會很大，但是對於二套房的購房者影響比較大。
「最終計算的利率可能有微小上調，但本身對於購房者的利率不會帶來太多的負擔。」嚴躍進強調，相關購房者近期關鍵要注意銀行貸款額度和金九銀十降價促銷動作。

⑻ 2021年貸款利率會提高嗎

2021年以後的事還不太好說，從2019年的8月LPR落地以來，5年期的LPR更新了5次，其中8-10月份都是4.9%，11-12月份微降，是4.8%。

與新貸款由銀行確定「加點值」不同，老貸款在轉換時就已經確定了「加點值」，未來房貸利率只會與LPR變化有關，這意味著如果5年期LPR下調，你的房貸利率會減輕，最早也是2021年以後了。

現在不一定了，LPR分為1年期和5年期以上兩個品種，未來降准降息，1年期可以及時跟進，5年期可以選擇不跟進。即便是5年期LPR調整，幅度也肯定明顯小於1年期。但1年期和5年期LPR分化的概率是極大的。

從實際情況來看，未來經濟下行壓力很大，整體社會融資成本是趨於下行的，銀行是可以這樣操作的，好處是可以精準把降息的好處留給實體企業，隔絕房地產，因為房貸絕大多數都是跟5年期LPR掛鉤的

⑼ 利率在市場經濟中的作用

利率可以影響市場上的流動貨幣量！中國利率市場化在改革進程中穩步推進。1993年《關於建立社會主義市場經濟體制改革若干問題的決定》和《國務院關於金融體制改革的決定》最先明確利率輸出阿改革的基本設想。1995年《中國人民銀行關於「九五」時期深化利率改革的方案》初步提出利率市場改革的基本思路。

——1996年6月1日放開銀行間同業拆借市場利率，實現由拆借雙方根據市場資金供求自主確定拆借利率。

——1997年6月銀行間債券市場正式啟動，同時放開了債券市場債券回購和現券交易利率。

——1998年3月改革再貼現利率及貼現利率的生成機制，放開了貼現和轉貼現利率。

——1998年9月放開了政策性銀行金融債券市場化發行利率。

——1999年9月成功實現國債在銀行間債券市場利率招標發行。

——1999年10月對保險公司大額定期存款實行協議利率,對保險公司3000萬元以上、5年以上大額定期存款，實行保險公司與商業銀行雙方協商利率的辦法。

——逐步擴大金融機構貸款利率浮動權，簡化貸款利率種類，探索貸款利率改革的途徑。1998年將金融機構對小企業的貸款利率浮動幅度由10％擴大到20％，農村信用社的貸款利率最高上浮幅度由40％擴大到50％；1999年允許縣以下金融機構貸款利率最高可上浮30％，將對小企業貸款利率的最高可上浮30％的規定擴大到所有中型企業；2002年又進一步擴大試點。同時，簡化貸款利率種類，取消了大部分優惠貸款利率，完善了個人住房貸款利率體系。

——2000年9月21日實行外匯利率管理體制改革，放開了外幣貸款利率；300萬美元以上的大額外幣存款利率由金融機構與客戶協商確定。2002年3月將境內外資金金融機構對中國居民的小額外幣存款，納入人民銀行現行小額外幣存款利率管理范圍，實現中外資金融機構在外幣利率政策上的公平待遇。

——2002年擴大農場信用社利率改革試點范圍，進一步擴大農信社利率浮動幅度；統一中外資外幣利率管理政策。

目前我國利率市場化程度同改革之初相比已明顯提高。回顧中國利率市場化所走過的道路和國際發達國家利率市場化基本經驗，深化利率市場化改革必須堅持循序漸進原則，始終注意改革進程與商業銀行的自我約束能力和中央銀行對利率的宏觀控制能力相適應，保證市場穩定和金融安全。

「十六大」報告提出，「要穩步推進利率市場化改革，優化金融資源配置」。按照這一精神，確定利率市場改革的目標是建立由市場供求決定金融機構存、貸款利率水平的利率形成機制，中央銀行通過運用貨幣政策工具調控和引導市場利率，使市場機制在金融資源配置中發揮主導作用。確定改革的基本原則是正確處理好利率市場化改革與金融市場穩定和金融業健康發展的關系，正確處理好本、外幣利率政策的協調關系，逐步淡化利率政策承擔的財政職能。確定改革的總體思路是先外幣、後本幣；先貸款、後存款；先長期、大額，後短期、小額。

⑽ 關於銀行LPR利率問題

銀行LPR利率是浮動利率，達到5.88後不能一下子就將利率恢復到正常，而是按照「等價轉換」原則，用現有利率水平倒算出加點數值，將「基準利率上下浮」（做乘法）轉換為「LPR加點」（做加法）。

轉換為固定利率的計算思路上，轉換後的利率水平等於原合同當前的執行利率水平，利率水平在合同剩餘期限內固定不變。

(10)對貸款利率形成機制的看法擴展閱讀：

轉換為LPR加點浮動利率時，加點數值等於原合同當前的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值；

也就是：加點數值=客戶現在的利率水平-2019年12月發布的LPR。此外，加點數值可為負值，加點數值在合同剩餘期限內固定不變。原合同借款期限在五年及以下的，參考一年期LPR；原合同借款期限在五年以上的，參考五年期以上LPR。