个人贷款利率转变解读

『壹』 个人房贷将统一转换为LPR定价，这是什么意思

按照央行的规定要求表示，从3月1日起到8月底个人房贷可以选择转为lpr定价或是固定利率，但是近日银行都表示，如果没转换但符合的个人房贷将统一转换为LPR定价，那么到底是什么意思？

一、统一转换为LPR定价

个人房贷将统一转换为LPR定价是指银行将于8月25日起，对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。

也就是说8月24号之前，固定还是lpr借贷人自己操作确定，凡是没做选择的8月25号统一批量转成lpr，如果借贷人有异议，就在8月31号之前通过手机银行等方式，转回固定利率。

注意一点，“个人房贷统一转换为LPR定价”并非强制，主要是针对到期还没有做出选择的用户。到8月25日，若你没选择才会默认LPR。也有改变：即使你没做选择，银行默认你选择XX。在12月31日之前，你也有一次改变机会。但是有且仅有一次。

『贰』 房贷利率转换的固定利率是什么意思比LPR难理解！

固定利率就是合同剩余期限内贷款利率不变。中长期贷款的利率都是两种方式，即固定利率和浮动利率，只不过原来我们大都选择浮动利率，即利率一年一定。原来的浮动利率是把利率对比央行公布的基准利率上下浮动的比例固定下来。每年一月份根据上一年度的基准利率重新计算，执行一年；利率市场化后央行不再公布基准利率，而是改为lpr利率。客户依然可以选择固定利率和浮动利率，这次lpr浮动的依据不再是一个比例，而是一个固定值，即在央行公布的lpr利率基础上加减一个固定点差，就是你说的第二种情况。每年年初根据上年12月20日公布的lpr加减固定点差算出新的利率，执行一年。这个点差的确定是根据你2019年实际执行的利率与2019年末lpr的差计算出来，结果是你2020年实际执行利率与2019年保持不变。由此可见选择固定或lpr浮动利率与你的贷款利率实际高低无关，关键是看你对未来lpr利率走势判断。如果你认为将来有上行趋势，你就选固定利率；如果你判断lpr还会走低，就选lpr浮动利率。如果你原来利率很低了，浮动后还会更低。

『叁』 工商银行房贷利率转换什么意思好事还是坏事

根据人民银行公告[2019]第30号要求，存量商业性个人住房贷款在定价基准转换的时点，贷款实际执行利率保持不变，因此，对您暂时没有影响。但转换后的定价基准发生了变化，原合同按照人民银行公布的同期同档次基准利率浮动一定比例计算，而LPR定价方式下按照全国银行间同业拆借中心公布的相应期限LPR加减一定点差计算。
也就是说，在转换的时点，虽然贷款实际执行利率的绝对值不变，但背后的定价基准以及计算逻辑均发生了变化，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与变更后确认的加点数值重新计算确定。
相比贷款基准利率，LPR按月报价，市场化程度较高，更能反映市场供求变化情况。我们对利率的走势不做判断或保证，请您自主判断是否转换定价基准，工行充分尊重您的选择权。如果您认为近期处于利率下行周期，且您的剩余贷款期限较短，则定价基准转变为LPR后，如遇重定价日，将按照下行LPR进行重定价，则转换更为有利，反之则逆。如果您的剩余贷款期限较长，需要您基于对利率的长期走势进行判断后决策。

（作答时间：2020年5月21日，如遇业务变化请以实际为准。）

『肆』 我的浮动利率个人贷款如果转换为固定利率后利率是什么样子的

存量浮动利率个人贷款（除国家助学贷款）若转换为固定利率，转换后的利率水平等于原合同当期执行利率值。
以上内容供您参考，业务规定请以实际为准。
如有疑问，欢迎咨询中国银行在线客服。
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『伍』 个人房贷将统一转换为LPR定价，相对以前会有哪些变化

即将截止到2020年8月的转化lpr定价，受到了热议，那么个人房贷转换为lpr定价，相比以前会有哪些的变化？接下来我们就来分析一下：

就我来看，如果我们在贷款时有了贷款折扣如7折8折或者9折，我认为是没有必要转换为lpr定价的。而如果你的利率非常的高，我建议可以转化为lpr定价，一般是有益无害的。而对于我个人来说，我更倾向于选择lpr定价，就算他有一定的涨幅，根据这个涨幅来看，我们也并不会付出多么沉重的代价，每月也大概就多付几十元，对我们的生活质量没有太大的影响。

『陆』 个人贷款为什么要转为LPR利率呢转换成固定好,还是浮动得更好5.39要不要更换

您好！
这个属于个人见解的问题，为什么转换，因为目前利率低。
为什么不转换，你自己决定呀。

『柒』 房贷将自动转换LPR！要不要换专家深度解析

文|凤凰网财经 念雪

8月12日，工行、建行、农行、中行和邮储银行五家国有大行同时公告，将自8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照相关规则统一调整为LPR（贷款市场报价利率）定价方式。公告同时明确，批量转换完成后，若对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过相关渠道自助转回或与贷款经办行协商处理。

五大行为何在昨日同时发出相同公告？有关LPR新规是什么意思？有房贷的人到底要不要转成LPR？转成LPR会不会省钱？在更长的周期LPR利率走向是否会受到政策和经济的变化影响？针对购房者关心的问题，凤凰网财经联系到国家金融与发展实验室房地产金融研究中心主任蔡真，对新政进行解读。

五大行出的新规是什么意思？

五大行同时出新规是什么意思？蔡真对凤凰网财经表示，“其实就是完成任务”。

“早前央行规定要在8月31日前完成转换，部分人可能没有调换，但根据大部分的意愿，比如说可能80%的人都选择了转换，就按照这个来改了，因为不做这个操作，很可能31日前就不能完成，我觉得这个公告的意思比较简单，不用过多解读。”

此番五大行针对LPR定价调整的公告有一个基础，是央行在2019年末发出的公告：为进一步深化LPR改革，商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准，原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。

结合起来看，这些公告的内容有如下含义：

根据个人住房贷款定价基准的转换规则，转换后的定价基准有两个选择：LPR或固定利率。具体选择哪种，可由借款人与银行协商确定，但借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

8月24日之前，固定还是LPR可以自行操作确定，凡是没做选择的8月25日将统一批量由银行转成LPR。但个人如果有异议，可以在2020年12月31日之前转回固定利率。

到底要不要转成LPR？会不会省钱？

对于购房者（有房贷者）来说目前面临两个选择，固定利率和浮动利率。

选择之一：固定利率。依照4.9%基准利率，个人房贷，可能是七折、九折、上浮10%、上浮20%等折扣利率，那么现在对应的利率为：七折利率3.43%、九折利率4.41%、上浮10%利率为5.39%，上浮20%利率为5.88%。如果选择了固定利率，那么以后将保持现在的利率，直至还清贷款，不再改变。

选择之二：LPR浮动利率。首先需要明确的是，转换为参考LPR定价后，利率的表示方式将变为“LPR±点差”，其中的LPR就是定价基准。这次改革参照的LPR（定价基准）是2019年12月公布的5年期以上LPR（4.8%）。

示例一。假如个人原有房贷利率是上浮1.1倍，也就是5.39%。5.39-4.8=0.59。那么0.59就是他今后的房贷固定加点数。以后的房贷利率就是：LPR+0.59。今年的LPR是4.8，今年利率就是4.8+0.59=5.39。

但到重订价日，2021年的1月1日，会根据2020年的12月的LPR报价来调整个人贷款利率。比如2021年LPR调整成了4.5%，那么刚刚那个例子的利率就是4.5+0.59=5.09。

示例二。假如个人原有房贷利率是打九折的，也就是4.41%。4.41-4.8=（-0.39），那么-0.39就是今后的房贷固定减点数。

而日后的房贷利率就是：LPR-0.39。今年的LPR是4.8，利率就是4.8-0.39=4.41。

到重订价日2021年的1月1日，同样会根据2020年12月的LPL报价，来调整房贷利率。

那么到底要不要转换？蔡真认为，“肯定是要转的，因为利率的趋势是下行的”。

不久前，在国家金融与发展实验室（NIFD）房地产金融二季度季报中，曾有如下分析：在中央稳杠杆和加强金融风险防范化解的大背景下，个人购房贷款余额增速仍将继续保持缓慢下行趋势；随着LPR定价机制的实施和 LPR 缓慢下行趋势的延续，未来 1~2年整个房贷市场利率还会继续下降。（国家金融与发展实验室2020Q1房地产金融季报）

蔡真对凤凰网财经进一步解释，“短期来看利率有下行的趋势，从早几个月开始受到疫情影响，利率是这个情况。长期来讲，现在全球都是负利率，我们现在讲的要珍惜现在的利率空间、货币政策空间，实际上这个趋势还是在的。另外可以看到LPR五年期的（利率）可能不会降那么快，现在有一些利率的掉期的产品，实际上已经反映出未来它是会下降的，所以（利率）下降的话自然是转了。”

“对于固定选择来说，当（利率）上升的时候固定是有好处，但现在整体是下降的，大部分专家，包括一些老百姓都能算得清楚，都是比较一致的意见，没有很大的分歧。”

所以对于购房者来说，转换成LPR后是否能够省钱？

蔡真表示，这其实是一个机会成本的概念。“如果你没有转换，相对于转换的人来说肯定是多交钱了，不论是选明年1月1日，还是按一个整周期是8月31日调整，当你进行第一次调整的时候，利率应该都是下降的，下降的话相比原有的情况肯定是省钱了，因为初次加点的调整是要求保持是一样的，这以后的调整再根据加减来。其实大部分人应该是减点，因为这几年大部分人的房贷利率都是打过折的，除了二套房，是（浮动利率）往上浮动的。”

在更长的周期内，房贷利率会发生变化吗？

各商业银行规定个人住房贷款的最长贷款期限为30年，按照大部分人目前的观点来看，利率短期内呈现下调趋势，但在更长的周期内，风向是否会发生改变？政策是否会发生变化？

“这是一个大问题”，蔡真对凤凰网财经表示，其实所谓的长期趋势，假定如果不发生世界大战这种情况，没有销毁资本这样的一些情况，资本还是整体过剩的。”根据NBR的一篇研究，其实全世界负利率只有两次，一次是在一次大战之前，一次是在二次大战之前，那么不管是房子、债券，政府债券的到期收益率都到负的了，为什么？就是资本过剩，然后通过战争导致了资本的销毁，销毁之后又重新再回来。”

“所以这个事情我们不说的那么笃定，因为确实30年以后的政策变化我们是很难判断的，但是这种经济基本面的因素会不会有改变。其实我觉得所谓的长期不说到30年，5年到10年是有可能的，如果大的国际经济环境没有发生严重变化，我们还是处在一个长期资本过剩的状态。

除非有新的技术引致了新的投资，比如说结构、产业上吸引到新的超高回报率的投资的情况，可能会带动整体的（经济变化）。我们讲利率肯定是最根本的自然利率，可能会有一些上升，但目前来看这样的可能性较低。其实长期来讲，下行是个大的趋势，中国好一点，不像西方、像日本现在就已经这么低了，货币政策的空间是很低的。所以（中国）有这个空间，其实对于消费者来讲还是很受益的。”

『捌』 贷款利率转换为lpr是什么意思

为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，现就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如下：
一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。
三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。
五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。
六、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。
七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署，妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。

『玖』 什么是lpr利率转换

根据“中国人民银行公告〔2019〕第30号”，对于存量贷款，有二种方式选择，一是直接选择固定利率，个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平；二是选择LPR浮动利率形式，按照“贷款市场报价利率（LPR）加浮动点数”计算，LPR是可变的，浮动的点是不变的。根据人民银行〔2019〕30号公告，个人房贷转换前后利率水平保持不变。按LPR选择利率应该表达为：LPR+浮动点。转换后到第一个重定价日前，房贷利率与原来相同；从第一个重定价日起，房贷利率就会变成“当时最新的LPR+浮动点%”。以后每个重定价日都以此类推。