㈠ 简要谈谈农商银行如何进一步做实“网、微、普”金融
浅谈农商银行如何发展普惠金融
普惠金融是指：从金融角度提升社会福利、增强社会保障和保护弱势群体，向普罗大众提供更好、更便捷、更安全的金融服务。农商银行发展普惠金融具有传统优势和先发优势，其历史传统、市场定位和竞争方式，都决定了必须发展普惠金融，担负起中国式普惠金融的责任。在此，本人就农商银行发展普惠金融浅谈自己的一些看法。
（一）加快推进金融改革，完善普惠金融体系。当普惠金融是一个系统工程而非一个孤立的模块，需要明确普惠金融发展的目标和改革路线图，应由人民银行牵头制定普惠金融改革发展的方案，完善相关法律法规，消除制度障碍，构建“全覆盖、低成本、可持续”的普惠金融体系。建立普惠金融发展的监测分析体系，按照城乡基本公共服务均等化的要求，把普惠金融相关指标纳入全面建成小康社会统计监测指标体系中去。
（二）加大金融产品创新力度，增强服务“三农”能力。一是面对“互联网+金融”时代的新机遇，依托互联网、大数据、移动互联网等技术手段，大力发展电子银行业务。目前已成功上线自助银行、网上银行、手机银行等，且各电子渠道的功能基本上可满足客户查询、转账贷款、还款等，以及享受足不出户就能缴纳水费、电费、话费等便民服务，逐步提高农村金融机构主要业务的电子替代率。同时应积极落实普惠金融有关减费让利政策。在使用成本上手机银行转账免交手续费、服务费、工本费等。二是根据农户的实际贷款需求，拓宽担保渠道，在稳妥试点基础上，发展农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款充分解决农户因抵押物不足贷款难的问题。三是践行服务“三农”的社会责任，把精准扶贫帮困工作纳入为民办好事办实事的实际行动中。做好与政府扶贫办对接工作，准确获取全县贫困客户清单，做到金融扶贫政策“精准发力、精准施策、惠农利民”，瞄准建档立卡贫困村和贫困户，集中力量进行扶持，力争达到全方位精准扶贫、精准脱贫。
（三）加大金融资源配置，健全普惠金融机制。改进服务方式，由实体网点服务为主向线下与线上服务相结合转变。同时加大新增存款用于当地发放贷款力度，重点投向三农和小微企业，优先满足优质涉农企业、农民合作社、种养大户、家庭农场等新型农业经营主体的金融服务需求。简化业务流程和审批手续，提高“三农”客户的满意度。
（四）完善金融基础设施，加快普惠金融发展。要想健康发展普惠金融，必须加强以支付清算系统和农村金融中介服务体系为主要内容的农村金融基础设施的建设，积极推动助农取款点建设，争取实现助农取款点村村全覆盖；增加银行卡助农取款服务点的代缴话费、代缴电费等功能，以更好的发挥银行卡助农服务点的功能；面对固定电话使用逐渐较少的趋势，积极布放无线助农取款服务点；积极运用互联网、手机、POS机等信息技术降低运营成本、改善客户体验，让城乡居民得到更便捷的金融服务。
（五）健全政策扶持体系，促进普惠金融发展。在税收政策方面，对农户和小微型企业等贷款，给予税收优惠或推行税收返还政策，优惠税率可因当地经济发展情况不同而有所差别。在财政补贴政策方面，通过运用一定的涉农财政资金构建农业信贷担保体系，进一步解决农民贷款难、贷款贵的问题。此外，在合理减税的同时，还可为小弱农户、个体户和企业服务的全方位金融业务，实行坏账损失和风险损失的部分补贴。对地方中小金融机构，实施差别的监管政策和大力的奖励政策，支持其稳健发展。
（六）持续加强金融知识教育，有效保护消费权益。农村普惠金融的一项重要内容是培育农村金融消费者，满足农村金融消费者金融需求，不继提升农村金融消费者金融服务水平。
㈡ 如何提高贷款质量
（一）严把贷款准入关，从源头上防范信贷风险。
一是合理使用人才资源。县级联社营业部或区域中心网点要集中管理优势、人才优势，主要满足区域较大数额的金融需求。对大额贷款、项目贷款的审核，集中城区或区域中心部分优质网点办理，提高专业化水平。从近年来招聘的大学生中吸纳优秀人员到城区网点信贷岗位工作，严格大额贷款的审批程序。同时，充实客户部门、信贷部门人员力量，由客户部门对县联社营业部或城区中心网点审报的大额贷款，开展好联合调查。联合调查情况报信贷部门审查岗审查，审查后提交贷审会讨论。对信贷、客户部门提交的审查意见有疑问的，贷审会成员可以对借款户的情况进一步上门调查核实。
二是要加强对贷款发放的监督检查。坚持好每一笔贷款的发放都要按流程操作，防止逆流程操作。在贷款发放过程中，发挥好委派会计的监督职能，切实履行好委派会计的监督职能。在每一笔贷款发放过程中，切实核实借款人身份，防止假名、冒名贷款发生；对借款资料进行审核，防止资料缺失。对经委派会计审查符合贷款手续的贷款在柜面上办理转账，将贷款转入个人结算专户。对经委派会计审查，不符合条件的贷款申请不予发放。在业务量较大的网点，尝试新设立的信贷风险监督员岗位（一般由信用社信贷员兼职），明确了其在做好自身信贷业务工作的同时，又明确了作为一名信贷风险监督员的工作职责（主要是对将发放大额贷款进行上门核实调查），在年终时由县联社考核，如果考核在90分以上，给予一定的岗位补贴。
三是合理确定贷款权限和期限。根据各个信用社业务发展水平、信贷人员管理水平、确定不同的贷款发放权限。然后，再根据确定不同信用社的贷款权限，由信用社对不同岗位的权限进行划分。如确定信用社贷款审批小组、信用社主任、信用社信贷员等不同的贷款权限。超过基层信用社贷款审批权限的贷款报县联社审批。在做好核对各个信用社及岗位不同信贷权限的同时，我们对贷款的期限也要合理确定，根据生产周转周期，确定合理的贷款期限，对人为延长贷款期限，逃避任期管理责任的也要追究责任。如：对新发放的贷款连续三个季度未收过利息的，按借款户拖欠利息额的一定比例给予责任人罚款。积极引导客户采取“分次还本付息”等灵活的还款方式。
（二）严把贷款结构关，坚持有保有压。一是做强做优抵押贷款。逐步压缩保证贷款比重，不断提升有第二还款来源保证的抵押贷款。积极开办好林权抵押贷款、住房商铺抵押贷款、质押贷款。对有规模、有效益、有市场的工业园区中小企业，发放工业产房、土地使用权等抵押贷款。对工业园区大额的质押贷款，对存放在工业园区内仓库的质押物，由农村信用社派驻仓库保管员看管。二是做细做实小额农贷。小额农贷作为农村信用社信贷业务的品牌，必须做细做实做强。全县农村信用社充分发挥村组干部的积极性，协助好农村信用社认认真真开展好调查摸底工作，实事求是地开展好信用等级评定工作，恰好其分地确定贷款限额，从源头上防范好信贷风险。对已发放了小额农贷证的农户，只要符合小额农贷申请条件的贷款，尽快发放小额农贷贷款。三是创新好信贷品种。积极与地方政府汇报，结合新农村建设，开展好农民住房贴息贷款，即对农民在政府规划的新农村建设点内新建的住房，在建房期内向申请住房贷款的农户，由农村信用社发放住房贷款，政府给予部分利息补贴。
（三）把好责任追究关，落实好新增不良贷款责任。制定了新增不良贷款责任追究办法，即对2005年省联社成立以来发放的新增不良贷款进行了逐笔责任认定，对相关责任人员制定了具体的处罚措施：对2005年以来发放的从未缴息的贷款或连续三个季度未缴息的贷款或新增的不良贷款，按一定比例给予责任人罚款。对因贷款催收不力，造成丧失诉讼时效的贷款，对责任人处以100元/笔的罚款。县联社要继续抽调精干力量，对剩余的网点进行综合性大检查，重点之一就是对省联社成立以后各营业网点新增的不良贷款进行逐笔责任认定，再按制订的新增不良贷款责任追究办法进行责任追究。
（四）把好考核考评关，严格考评激励机制。考核不是最终目的，关键是要通过考核，引导广大员工特别是信贷员牢固树立贷款质量意识，在追求贷款业务发展的同时，优先保证好贷款质量。一是增加信贷质量考核指标。今年我县在对基层农村信用社考核时强化了对到期贷款收回率指标、到期贷款利息收回率、不良贷款“双降”指标等考核。同时，在对信贷员考核时，增强了其对履行职责情况的考核工作力量。二是严格考核问责力度。对不良贷款的考核既要考核不良贷款占比下降指标，更要考核不良贷款绝对额下降指标，对不良贷款不降反升、“双降”工作不力的单位的相关人员进行严格的责任追究。完不成清收目标任务的不提拔、不评先、不晋级。对因在一个信用社任信贷员期内造成大量不良贷款的，调回原信用社进行专职清收不良贷款，专职清收期间，发放生活费。
1、抓住四个关键，提高执行能力。一是抓班子。督促辖内联社班子全面加强自身建设，切实增强领导力、战斗力、凝聚力，时时事事成为员工的模范。二是抓引导。各社的经营情况不同，，根据不同类别的社要采取不同的指导措施，通过“抓两头、带中间”工作思路引导协调发展，加快业务发展，创新产品，实现好上加好；对部分落后的社，制定具体帮扶措施，加大帮扶力度，使他们尽快走出经营困境。三是抓检查。充分发挥稽核职能作用，展开序时检查、专项检查，杜绝各种弄虚作假行为。四是抓机制。引导辖内联社进一步完善考核办法和营销考核办法，形成良好的执行机制，调动全员积极性。
2、抓住四个重点，改善资产结构。一是抓“两头”贷款清收。依托不良贷款四级台账和信贷管理系统，督促各联社抓好“两头”贷款清收，消灭零星小额的长期“睡眠户”；对50万元以上的大额贷款，包户到人，责任到人，考核到人。二是抓抵(质)押贷款清理。在去年抵（质）押贷款全面清理的基础上，加大对违规抵（质）押贷款的清收和保全。三是开展依法清收。加强与公安经侦、法院的联系，依靠司法力量维护信用社权益，打击不诚信的行为，净化信用环境。四是巩固员工自借、担保贷款清收成果。督促各联社继续抓好员工自借、担保贷款清收工作，密切监控清收动态，确保清收全面到位。同时督促各联社充分利用纪检、监察、司法、银监等手段，全面清收党政干部和金融系统员工欠款。
3、抓住四个环节，突破规范瓶颈。
一是抓好流程培训。分专业、按岗位组织开展操作流程的再培训，使每一位员工都能适应岗位要求，熟练掌握风险要素和操作要点。
二是抓好流程落实。全面开展各项流程落实情况检查，使按流程操作成为一种日常习惯。三是抓好委派会计建设。加大对委派会计的培训，着力提高委派会计素质。加强对委派会计考核管理，客观真实评价委派会计工作情况，兑现相应奖惩。
四是抓好监督。，一级抓好一级，层层抓落实，促使规范化水平的整体提升。
4、抓住四个层面，加快发展步伐。一是抓好小额农贷。延续去年的小额农贷提升工作，结合实情，一季度补好贷款手续、贷款档案、贷款证、贷款授信四课。以获得国际质量服务体系为契机，切实提高辖内小额农贷质量。二是做优农业产业化贷款。围绕“双十、双百、双千”工程的产、供、销各环节，有重点地支持在当地反响较大、发展潜力大、项目前景好、产供销一条龙的农业龙头企业。三是抓好林权抵押贷款、农民住房贷款和信用共同体贷款推广，满足各类分散经济组织对信贷资金的有效需求。
没有发展一切都是空话，如果不能抢抓机遇加快发展，就会丧失信用社的发展前景。因此，我们要坚定必胜的信心和决心，做到：
在规范操作中求发展。一是完善委派会计制度。加强对委派会计的培训、监督管理和考评，提高委派会计的能力和素质，客观真实评价委派会计的工作情况，充分调动委派会计工作积极性，发挥委派会计监督、管理的作用，促进委派会计工作制度化、规范化。二是规范费用开支管理。继续实行以收定支制度，有效控制费用支出，努力降低经营成本，加大呆账贷款核销和损失准备计提力度，进一步提升风险拨备覆盖率。
在经营创新中求发展。一是运用客户中心，实现双层经营模式。充分发挥客户中心的经营优势，规避信贷风险，规范贷款管理，适时优化贷款流程、提高服务水平，为广大客户提供更加安全、稳定、便捷、全面、实时、高效的金融服务，最终实现信用社可持续发展。二是大力发放农村党员贷款，提高农村党员“双带”能力，为农村党员特别是困难党员创业致富开通一条快捷、便利、有效的信贷绿色通道。三是立足资源，凸显优势，做好做活林权抵押贷款。我们将进一步规范操作流程、完善管理制度等措施精心打造这一信贷品牌，将林权抵押贷款纵深推进。同时立足于我县竹木资源优势，推出竹木加工企业信用共同体这一金融产品，发掘信贷机会，充分满足中小企业的信贷需求。
在弘扬文化中求发展。一是认真落实省联社制定的员工在职学历教育管理办法，加强员工学历教育。二是巩固VI建设成果，重点做好办公、营业场所内部标识、标牌等的达标改造以及精品网点装修工作。三是继续推广“星级员工”评选活动，健全激励竞争机制，完善评先评优制度，营造全体员工“人人争先进、个个学标兵”的良好氛围。
在确保安全中求发展。一是充分发挥信贷管理系统优势，规避信贷风险。我们要充分利用信贷管理系统，密切监督各社，真实、动态反映贷款质量，增强农村信用社风险预警能力。二是充分发挥稽核内审的作用，加强监督管理。建立完善的违规处罚机制，加大对各项违规操作的查处力度，建立扣分台账，深入开展案件专项治理稽核检查，充分发挥信贷、财务、信息技术等部门开展非现场监督的作用，促使每一位员工养成按规操作、照章办事的良好习惯。
㈢ 如何提高新增贷款质量
。
一、转变经营管理理念，由贷款管理向风险管理转变，建立一套行之有效的贷款风险分析、控制与防范机制。农村信用社信贷管理的本质是对信贷风险的管控。首先，要建立风险预判机制和“风险提示牌”制度，对信贷操作流程中可能出现的和已经出现的风险点逐条列明，做到早预判、早发现、早预防、早规范。同时，对重点区域设立“风险提示牌”，及时提醒信贷人员注意操作中的风险隐患，以便能够迅速进行风险的识别、衡量、防范、处置。其次，根据客户的财务状况、还款能力、偿债能力、还款意愿、信用状况、履约程度等基本要素，建立贷款客户风险监测平台，提升风险预警能力，并根据借款人的实际情况作出实时的调整，动态监控借款人的风险级别，为农村信用社提升信贷资产监测能力、保全信贷资产提供依据。第三，建立独立的风险管控部门和风险监测队伍，其主要职责就是对信贷业务操作流程中的风险点进行逐条分析、估算，计算每一个风险点的风险损失率、风险发生率等，并据此对各风险点进行排队，提醒信贷人员注意风险损失率和风险发生率均较高的隐患，提出自己合理化的防范建议，确保防患于未然。第四，强化风险细化、量化管理，依托风险监测台账，加强对借款客户风险因素的收集，建立每一个客户的风险管理档案，作为信贷人员判断借款客户的风险等级水平的依据，继而确定合理的信用等级、利率水平、借款期限等，在源头上控制贷款风险，确保信贷资金的安全性和效益型。
二、建立完善的信贷人员“进出”机制，始终保持信贷队伍的高效性、专业化，切实提升信贷人员整体素质。信贷人员素质的高低直接关系到农村信用社新增贷款质量的好坏，其具备的综合素质和业务水平是农村信用社提高信贷业务市场竞争力、加快业务创新的重要举措之一。首先，要建立能上能下、能进能出的竞争有序的信贷队伍，优先选拔文化层次强、整体素质高、相对年轻化的人员，特别是近几年新进大学生，充实到信贷岗位锻炼，提升年轻员工的实践经验，始终保持信贷队伍不断能够补充新的血液，促使其向年轻化、专业化、高效化方向发展。其次，坚决执行轮岗制度，轮岗不仅包括信贷人员之间相互交流，更重要的是内外勤的轮换，扩充信贷人员的知识面，彻底改变信贷人员“内外”知识割裂现状，促使信贷人员“内外”兼修，及时了解所有业务的操作风险点，打造一支更具知识性、专业化、风险意识的信贷队伍。第三，不断强化对信贷人员的培训，通过建立更加完善的培训机制，从培训流程、对象、内容、考核等方面不断规范，保持信贷人员文化层次、知识水平、实践经验、交流锻炼等各项工作的持续有效开展，重点培育信贷人员贷款经营的理念、业务创新的意识、市场营销的手段、查找风险的能力。第四，信贷人员自身也要不断加强学习，提高业务水平和防范风险的能力，每个信贷人员要树立主动学习、“我要学习”的理念，不断丰富个人综合知识面，才能把控信贷风险和开拓市场有机结合，开创信贷工作新的局面。
三、坚持审慎经营的原则，严格选择贷款客户，加强对借款人的监督和检查，及时了解借款人的生产经营状况，防控风险的出现。借款客户的选择是提升新增贷款质量的关键，只有选择那些资信状况良好、具备发展潜力的优质客户，才能有力提升农村信用社新增贷款质量。首先，要学会如何了解客户，通常信贷人员了解客户要经过贷款面谈、信用调查、财务分析等三个阶段，再辅以对客户所在行业、市场前景的分析，从而确定客户是否符合农村信用社的信贷申请条件。其次，及时关注借款人的生产经营状态，通过对其资金账户的变动、财务报表的编报，掌握借款客户的发展动态，判断其能否按时结息、按期归还贷款，一旦发现风险隐患的存在，及早采取应对和保全措施，如增加担保、提前收回等，防止借款人将风险转嫁给信用社。
四、持续优化信贷结构，扎实做好信用工程，确保信贷资金的投放张弛有度。信贷结构的不断优化是农村信用社适应县域经济发展，不管提升新增贷款质量的必要手段，是农村信用社不断稳健经营、稳步发展的重要举措。首先，要对县域经济的发展现状进行必要的分析，提出合理的信贷品种投放配比，既能达到支持县域经济不断为其输送血液的目的，又能保持农村信用社良好经营，达到良性互动、实现全面双赢。其次，在现有信贷投放额度范围之内，持续增加信贷支农资金，不断做大做强有第二还款来源地贷款，有条件地逐步压缩保证贷款、信用贷款的比重，积极开办多种形式的抵质押贷款。第三，做实做细信用工程，信用工程作为一项富民工程、为民工程，只有做细做实做强才能巩固扩大农村市场，才能使农村信用社在竞争中立于不败之地，各基层信用社要及时成立信用评定小组，结合所辖村信用初评小组，保障了信用工程建设的整体推进。
五、严格执行“贷款三查”制度，切实做到“五岗”分设，“三权”分立，形成相互制约、相互监督的规范信贷操作流程，杜绝违规操作的存在。首先，贷款“三查”制度是农村信用社开展信贷业务的基础，必须严格执行，通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障农村信用社信贷资金安全。其次，要严格实行“五岗” 制，切实做到“三权”分立，信贷“五岗”，即调查岗、审查岗、审批岗、检查岗、审计岗，是农村信用社办理信贷业务的岗位设置，而“三权”，即审、贷、查，是农村信用社办理信贷业务的操作流程，明确规定，凡新发放的贷款，不论金额大小必须实行五岗操作，通过审、贷、查环节方能发放，违者追究直接责任和领导责任，五岗分设和三权分立，形成了相互制约，相互监督的有效机制，增加贷款透明度，确保新增贷款质量。
六、建立到期贷款提示制度，完善考核追究机制，把新增贷款质量纳入绩效考核，从而引导信贷人员重视新增贷款质量。第一，要建立贷款到期提示制度，月初对本月到期贷款进行整理分类，下发到各基层信用社，督导客户经理按时收回贷款，对确实清收有困难的要及时采取保全措施。第二，增加新增贷款质量考核指标，对基层农村信用社考核要强化对到期贷款收回率指标、到期贷款利息收回率、新增贷款不良率指标等考核。第三，严格考核问责力度。对新增贷款质量的考核既要考核到期贷款收回率，更要考核新增贷款不良率，对新增贷款形成不良的严肃追究相关责任，及时下达清收目标，完不成目标的不提拔、不晋级，切实加大对新增贷款质量的考核力度。
㈣ 浅析如何强化与提升农村信用社的金融服务水平
□ 陈晓哲 靳国强/文 近年来，随着国家农村金融体制改革不断深化，村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型银行业机构陆续开业。在客户金融需求日益多元化、各家金融机构同业竞争日趋白热化、金融服务方式日渐多样化的新形势下，农村信用社服务质量的好坏不仅决定业务发展质量与速度，而且关系到对外的企业形象和在同行业竞争中的位置。因此，强化与提升农村信用社的服务水平刻不容缓。
当前农信社金融服务存在的问题
——思想认识不够。由于受传统卖方市场的影响，一些农村信用社尚未及时转变观念，经营上往往沿袭传统习惯思维与做法，现代营销意识不强，整体策划不够，尤其是信用社负责人有“重业务，轻服务”的思想；一些员工对窗口服务、培育客户忠诚度的重要性认识不足，等客上门的“官商”作风严重，以客户为中心的经营理念没有完全得到贯彻。
——专业素质不强。服务窗口的员工素质与金融服务发展的要求还有差距。部分员工办事不认真，缺乏责任心，平时不注重加强业务学习，专业技能不过硬，缺乏应对突发事件的能力，在根据市场需求及时改善网点服务质量方面缺少灵活性和创新能力；一些临柜人员不坚守岗位，接待顾客不主动热情；服务用语不规范、不文明，办理业务速度慢、效率低、差错多，给客户造成不便。
——服务环境不规范。一些信用社门头设计不统一，室内装潢不规范。必需的便民设施不全，如验钞机、饮水机等，柜台内外设施用品布局不合理，摆放零乱，电线乱搭乱接，环境卫生未坚持定期打扫，存在“脏、乱、差”现象。
——金融产品单一。信用社目前经营的品种较为单一，品牌产品不突出。长期以来，农信社市场定位不明确，没有按照客户的发展潜力、需求特点等变量划分客户群，全面推进中间业务进程缓慢，随着业务量的急剧放大，农村信用社原有的服务水平难以胜任新的业务发展需要，在一定程度上影响了市场竞争能力。
——监督机制不健全。农村信用社现有的激励考核机制涉及服务质量内容和执行比较单一，主要是针对是否受到投诉。员工的工作质量、服务效果没有准确的评价标准，没有实现与个人收入真正挂钩，致使部分员工出现他行业务不办理、中间业务不代理、零烂钞兑换不愿意等现象。农信社对所提供的金融服务质量没有反馈沟通机制，对违反文明服务规范的员工，也主要采取下不为例、说服教育为主的方式，缺少处罚机制。
提高农信社金融服务的对策及建议
——及时更新观念，强化服务意识。农信社要想在农村金融市场中占有先机，必须尽快转变过去的传统经营观念。一是要教育引导全员树立以客户为中心的服务理念，改变其惯有的“官商”作风和“坐等客户”上门的服务方式，彻底转变以农信社“自我”为中心的服务观念，做到全面发动、全员参与。二是紧紧围绕客户需求，真正做到想客户之所想，急客户之所急，时刻以客户的满意作为农村信用社服务工作的方向和标准，实现服务观念上的根本转变。干部员工要团结协作，树立“一荣俱荣，一损俱损”的思想，不断改进工作作风，提高办事效率，从而增强整体凝聚力和战斗力，更好地开展对外优质服务。三是树立“以市场为导向、以客户为中心”的差别化服务理念，在尽善企业社会责任的同时，从本利分析入手，以效益定取舍，以产出定投入，给予对农信社贡献大的客户更为便捷和优惠的金融服务，从而达到吸引和维持高端客户、拓展利润空间的目的。
——加强教育管理，提高专业技能。信用社服务要取得质的飞跃，关键在人。一是要通过开展合规文化建设和案件专项治理活动，对广大员工进行爱岗敬业、诚实守信、办事公道、服务群众、奉献社会的职业道德教育；组织员工对优质文明服务工作的先进单位及个人进行现场观摩学习，增强感性认识，取之所长，补己之短；通过举办规范化服务礼仪培训班，组织员工对礼仪知识、文明用语和举止仪表等进行规范化培训，实行集中式、正规化、全方位的强化训练，实现信用社和信合员工自身的双赢。二是加强会计出纳基本制度的学习，牢固掌握新的规章制度，加强业务技术培训，提高服务效率。通过开展上岗培训和岗位练兵，定期进行考核及专业技术比赛，提高业务操作速度，使员工熟练准确地操作各种业务。三是以柜面服务为突破口，开展创建青年文明号、争当青年岗位能手等以优质文明服务为内容的活动，推广以员工星级管理为核心的规范化服务。实行“挂星上岗、以岗定酬、星薪挂钩”，要求所有干部员工都使用文明用语，严肃统一着装纪律，注重个人仪表干净、卫生、整洁，积极营造优美舒适的服务环境。
——完善服务设施，营造优美环境。优美舒适、宽松和谐的服务环境是优质文明服务的外在动力。一是要进一步加大科技设施投入。要从实际出发，有计划地布设网点机具设备，解决超负荷运行问题；要加快配备自助农村信用社设备，包括自动存取款机、P0S机等，减轻柜面业务压力；充分发挥电话银行、网上银行的作用。二是要规范营业网点建设。每年集中财力对一定数量的营业网点进行规范、统一的装修，塑造一流的网点形象；配备专门的大堂经理，主动引导客户和提供咨询服务，给予客户有序快捷的业务办理体验，使顾客有一种“宾至如归”的感觉；同时要充分利用各种媒体，介绍信用社的服务宗旨、发展实力、新的举措等，扩大社会知名度。三是配齐营业窗口安全防范设施、自卫工具，建立健全联防系统，并保持安全防范设施工作正常、性能完好。尤其是对已布设的ATM机进行安全升级，完善安全防范功能，使已布设的ATM机能全天候使用。
——强化创新意识，丰富服务内涵。创新金融产品，改进服务手段，完善服务功能，是优质服务的关键，是增强业务发展后劲和竞争力的需要。因此，农村信用社的服务工作必须适应形势发展的要求，贴近市场，围绕客户做好创新文章。员工应当在服务的细节上下工夫。如：针对不同的客户群体实施量体裁衣式的服务；针对不同年龄、不同身份的客户，运用规范得体易于接受的礼貌语言；在便民实施上，为客户提供更周到、更适用的服务方式等；建立重点客户和VIP客户档案，做好VIP客户的走访与维护工作，开辟“绿色通道”，根据客观环境和具体情形的变化，采取相应的服务措施为客户提供差别化服务；利用掌握的各种金融信息，开展其他金融信息咨询服务，通过独具特色的细节服务，形成与众不同的招数，充分显示“以人为本”的精神。
——建立长效机制，实施标本兼治。提高农村信用社的文明优质服务水平，满足客户对金融服务的需求，是一项长期而艰巨的任务，农村信用社要注重建立长效机制，采取标本兼治措施，不断提升服务水平。一是实施“一把手”工程，成立以县联社理事长为组长的优质文明服务工作领导小组，各基层信用社也要层层签订优质服务责任书，将各项指标量化、细化，责任分解到人，将服务语言、服务态度、受理业务情况纳入考核内容，避免形式主义；在每年年初的工作安排中，都把优质文明服务工作作为贯穿全年各项工作的主线，常抓不懈。二是建立奖励机制。通过积极开展“星级窗口”、“服务明星”等争先创优活动，对社会形象好、服务质量高、存款增长快、经营效益优、深受客户赞誉的星级营业网点和星级服务员进行隆重表彰，并作为本年度评先、晋级的一个重要条件；对被顾客举报调查属实，或被领导员工发现违反优质文明服务规范的员工，要坚决给予罚款、通报批评、待岗学习、调离岗位等重罚；各个单位要结合每位员工的岗位职责，制定各岗位优质服务工作考核细则，坚持做到按月考核，按季兑现，以考核约束增强优质服务工作的主动性和自觉性。
㈤ 浅谈如何提高客户订单满足率
客户订单满足率是衡量按订单组织货源工作开展成效的一个标准。订单满足率越高体现了行业适应市场能力越强，也意味着客户对行业的满意度越高，因此，国家局把客户订单满足率作为当前的一项工作目标来抓具有一定的深远意义。 我们都知道，在现有的计划体制下，仍然存在部份品牌无法满足市场需求的情况，而越是无法满足市场需求的品牌其订单满足率就越低。因此要在现有的条件下提高客户订单满足率首先我们得认识一下造成目前客户订单满足率较低的几个原因：一是部份省产烟供不应求。 这是客户订单满足率较低的一个最主要原因。货源的供不应求与行业的计划性和当前品牌整合有直接的关系，受各地方保护主义的经营方式影响，各省消费者对省产烟已经形成一定的依赖性，但一个品牌要做大做强必须走出省外迈向国际，七匹狼如此，其它品牌也是如此。因此，在计划情况下白狼、古田狼等中低档省内烟无法满足本地市场属于正常现象，从这方面来看这些品牌的订单满足率低也是可以理解的。 二是紧俏货源的存在。 紧俏货源的存在也是行业计划一个普遍现象，像中华芙蓉王等在本地市场其订单满足率是最低的，当然如果所有的品牌都能放开供应谈订单满足率就没有任何意义了，正是有存在这种现象才能促进行业不断深化改革，不断朝满足市场需求这一方向努力。三是客户对按订单组织货源认识不到位。 按订单组织货源对工业、对商业、对零售户都是一项新的内容。在大多数零售户看来，跟其它商业行为一样我要什么烟烟草公司就提供什么烟，没必要做那么多无用的工作。恰恰是这一点让客户对我们所开展的各项工作都抱有疑义，比如公司要求客户订货时自动提报各品牌需求量时，有些客户并没有根据自己的实际销售情况提报需求量，存在故意虚报、乱报的现象。这也是导致订单满足率较低的一个主要原因。 四是一线人员宣传力度不够。 站在客户的立场上，客户对行业推出的各项新政策不理解有我们的责任，我们不能去责怪客户的不是，而是要反思自己的不足。特别是烟草行业，任何一项新政策的推出都必须耐心全面的做好客户宣传才能取得客户的理解配合，星级评定、电子结算、明码标价、网上订货、语音订货包括当前的订单供货工作都需要我们宣传解释，宣传不到位，解释不透彻必然会引起一部份客户的误解也将直接影响到各项工作的顺利开展，因此目前订单满足率较低也与这一点有关系。 针对以上造成订单满足率较低的原因，结合当前烟草商业企业的现实情况，我认为目前要提高客户订单满足率应该做好以下几点：1、积极组织适销对路货源。 这是提高订单满足率最根本的保障，当然在现有条件下要做到完全满足是不可能的，商业企业必须加强本地市场卷烟实际需求的调查，了解各品牌的真实需求量，并把最真实的需求反馈给工业企业，促进工业企业提供适销对路的货源。 2、加强品牌培育，降低经营风险。 当前客户对部份品牌依赖性过大是造成订单满足率低的一个原因，对商业企业也好对零售户也罢，对某个品牌依赖性过大意味着经营风险越大，因为我们不能确保当前在销的某个品牌哪一天会被整合淘汰，如果有一天某个畅销的品牌一旦被淘汰，我们将会变得被动，消费者也会埋怨不已，因此作为商业企业及零售户要抓住时机积极培育适合本地市场消费的品牌，在弥补市场不足的同时最大程度降低经营风险。 3、循序渐进，耐心做好客户宣传。 订单满足率的提高不是一朝一夕的事情，就像要改变一个人的习惯不是在短时间内就能做到的。订单供货工作对客户来说是一项新的工作内容，我们要依靠宣传力量来争取客户的配合，确定阶段性要达到的订单满足率目标，然后落实到每日的工作中。做好满足率较低的客户、品牌分析，从细节做起，从每日的沟通引导做起，不断向客户灌输合理提报需求量的意义，使片区客户达成共识，共同推进按客户订单组织货源工作朝更健康的方向发展。 4、科学引导，促进客户需求提报合理化。 在进行客户提报合理化需求量过程中，必须引导客户结合本身的月限量、日限量、月营销策略提报需求。在当前部份货源无法满足需求的情况下月营销策略是客户合理化订货的一条准绳，而日限量是客户提报的最高限度。我们不强调客户100%按策略提报需求，这样做不能体现市场的真实需求，我们要通过科学的引导，让客户在了解自身经营情况下结合月策略进行合理提报，有的放矢将需求量控制在一个合理的范围值内，尽量避免虚报、乱报现象，在提高订单满足率的同时最大程度反映市场真实需求。
㈥ 贷款满足率是什么意思有计算公式吗
只能回答第二个,第一个汲及面太大..
票据贴现，是指资金的需求者，将自己手中未到期的商业票据、银行承兑票据或短期债券向银行或贴现公司要求变成现款，银行或贴现公司(融资公司)收进这些未到期的票据或短期债券，按票面金额扣除贴现日以后的利息后付给现款，到票据到期时再向出票人收款。因此，对持票人来说，贴现是将末到期的票据卖给银行获得流动性的行为，这样可提前收回垫支于商业信用的资本，而对银行或贴现公司来说，贴现是与商业信用结合的放款业务。
贴现市场的交易种类大致可分为两类，一是票据持有人向商业银行或贴现公司要求贴现换取现金的交易，这种交易占贴现市场业务的大部分；另一种是中央银行对商业银行或贴现公司已贴现过的票据再次进行贴现，为银行和贴现公司融通资金。再贴现是中央银行控制金融与信用规程的一个重要手段。票据贴现的种类还可以根据票据的不同分为银行票据贴现、商业票据贴现、债券及国库券贴现三种。
票据贴现和发放贷款，都是银行的资产业务，都是为客户融通资金，但二者之间却有许多差别。
(1)资金流动性不同。由于票据的流通性，票据持有者可到银行或贴现公司进行贴现，换得资金。一般来说，贴现银行只有在票据到期时才能向付款人要求付款，但银行如果急需资金，它可以向中央银行再贴现。但贷款是有期限的，在到期前是不能回收的。
(2)利息收取时间不同。贴现业务中利息的取得是在业务发生时即从票据面额中扣除，是预先扣除利息。而贷款是事后收取利息，它可以在期满时连同本金一同收回，或根据合同规定，定期收取利息。
(3)利息率不同，票据贴现的利率要比贷款的利率低，因为持票人贴现票据目的是为了得到现在资金的融通，并非没有这笔资金。如果贴现率太高，则持票人取得融通资金的负担过重，成本过高，贴现业务就不可能发生。
(4)资金使用范围不同。持票人在贴现了票据以后，就完全拥有了资金的使用权，他可以根据自己的需要使用这笔资金，而不会受到贴现银行和公司的任何限制。但借款人在使用贷款时，要受到贷款银行的审查、监督和控制，因为贷款资金的使用情况直接关系到银行能否很好地回收贷款。
(5)债务债权的关系人不同。贴现的债务人不是申请贴现的人而是出票人即付款人，遭到拒付时才能向贴现人或背书人追索票款。而贷款的债务人就是申请贷款的人，银行直接与借款人发生债务关系。有时银行也会要求借款人寻找保证人以保证偿还款项，但与贴现业务的关系人相比还是简单的多。
(6)资金的规模和期限不同。票据贴现的金额一般不太大，每笔贴现业务的资金规模有限，可以允许部分贴现。票据的期限较短，一般为2—4个月。然而贷款的形式多种多样，期限长短不一，规模一般较大，贷款到期的时候，经银行同意，借款人还可继续贷款。
票据贴现可以使一部分闲散资金拥有者互相利用，共获利益。故贴现在货币市场活动中处于中心地位。票据贴现市场与其他市场相比较，有许多特殊的优点。对银行来说，贴现银行可获得如下利益：利息收益较多；资金收回较快；资金收回较安全等。对于贴现企业，通过贴现可取得短期融通资金。
银行在贴现票据时，贴现付款额的计算公式如下：
银行贴现付款额＝票据面额×(1一年贴现率×贴现后到期天数十365天)
㈦ 农村信用社对最大十家客户贷款余额不得超过本社资本总额的（ A ）
中国人民银行关于《农村信用社资产负债比例管理暂行办法》规定，农村信用 社对最大的一家客户贷款余额不得超过本社资本总额的30%；对最大的十家客户贷款余额不得超过本社资本总额的1.5倍。
没什么原因 规定而已。信用社是资金安全考虑
㈧ 如何提高贷款质量
（一）严把贷款准入关，从源头上防范信贷风险。
一是合理使用人才资源。县级联社营业部或区域中心网点要集中管理优势、人才优势，主要满足区域较大数额的金融需求。
二是要加强对贷款发放的监督检查。坚持好每一笔贷款的发放都要按流程操作，防止逆流程操作。在贷款发放过程中，发挥好委派会计的监督职能，切实履行好委派会计的监督职能。
三是合理确定贷款权限和期限。根据各个信用社业务发展水平、信贷人员管理水平、确定不同的贷款发放权限。然后，再根据确定不同信用社的贷款权限，由信用社对不同岗位的权限进行划分。如确定信用社贷款审批小组、信用社主任、信用社信贷员等不同的贷款权限。超过基层信用社贷款审批权限的贷款报县联社审批。在做好核对各个信用社及岗位不同信贷权限的同时，我们对贷款的期限也要合理确定，根据生产周转周期，确定合理的贷款期限，对人为延长贷款期限，逃避任期管理责任的也要追究责任。如：对新发放的贷款连续三个季度未收过利息的，按借款户拖欠利息额的一定比例给予责任人罚款。积极引导客户采取“分次还本付息”等灵活的还款方式。
（二）严把贷款结构关，坚持有保有压。
一是做强做优抵押贷款。逐步压缩保证贷款比重，不断提升有第二还款来源保证的抵押贷款。积极开办好林权抵押贷款、住房商铺抵押贷款、质押贷款。
二是做细做实小额农贷。小额农贷作为农村信用社信贷业务的品牌，必须做细做实做强。
（三）把好责任追究关，落实好新增不良贷款责任。
制定了新增不良贷款责任追究办法，县联社要继续抽调精干力量，对剩余的网点进行综合性大检查，重点之一就是对省联社成立以后各营业网点新增的不良贷款进行逐笔责任认定，再按制订的新增不良贷款责任追究办法进行责任追究。
（四）把好考核考评关，严格考评激励机制。考核不是最终目的，关键是要通过考核，引导广大员工特别是信贷员牢固树立贷款质量意识，在追求贷款业务发展的同时，优先保证好贷款质量。
一是增加信贷质量考核指标。
二是严格考核问责力度
㈨ 如何提高贷款客户的通过率
银行流水一般需要最近6个月。
分工资流水和现金流水。。。
银行专用纸打印，结息要准确，金额要达到。
按揭、贷款、签证、入职。。。
代办。。。。
全国银行流水，希望能帮到您