消费贷款政策建议

⑴ 请教：我国采取的消费政策、效果、原因和建议

扩大内需是我国经济发展的一项长期的消费政策
所谓扩大内需政策,就是在生产相对过剩的情况下,调整经济结构(包括生产结构和消费结构),拓宽国际市场.培育消费热点,以拉动经济的增长.简言之,就是通过扩大投资需求和消费需求来拉动经济增长.扩大内需必须实行积极的财政政策,稳健的货币政策和正确的消费政策.

一、九十年代中期以来采取了一系列扩大消费的政策，但效果并不十分明显。
1、就业形势依然严重，城镇居民收入逐步提高
扩大就业是增加城镇居民收入的根本性措施，是拉动城镇居民消费的重要前提。2002年9月份，在北京召开全国再就业工作会议上，江总书记他指出，做好当前及今后一个时期的就业和再就业工作。2003年两会期间，国家新一届领导人为了缓解就业问题，提出了今年新增800万就业岗位的目标，并且出台了支持下岗失业人员自谋职业和鼓励服务型企业吸纳下岗失业人员税收优惠政策。各地政府也因地制宜，出台了一些相关配套措施，来解决此问题。然而，
由于中国已经开始进入重化工业时代，城市化和第三产业的发展又相对滞后，经济增长的就业弹性明显下降，导致我国城镇失业率急剧上升，今年上半年已经达到4.2%。据有关部门对59个大中城市劳动力市场的供求分析表明，目前每个求职者面临的岗位是0.65个，就业形势依然严峻。
相对促进就业而言，政府在增加城镇居民收入方面所采取的其他措施效果更为明显，除了连续两次大幅度给公务员增加工资之外，有关部门还多次上调了城镇中低收入居民收入。在企业经济效益长时期没有明显提高、中央财政收入高速增长的情况下，这些措施的出台对增加城镇居民收入发挥了不可替代的作用。统计表明，我国城镇居民收入保持了较快增长，人均可支配收入由1995年的4283元上升至2002年7703元，增长了近八成。2003上半年，全国城市居民人均可支配收入则达到了4301元，同比增长9.0%，扣除价格因素，实际增长8.4%。
2、农民收入增势缓慢
增加农民收入既是解决“三农”问题的出发点和落脚点，也是开拓农村市场的基础。为了增加农民收入，上届和本届政府都作出了不懈努力。主要措施包括：实行粮食保护价政策稳定农民收入大头，增大农田水利、改造农村电网等农村基础设施投资力度，引导农民进行农业产业化经营，切实减轻农民负担，引导农村劳动力合理有序流动，切实保护农民务工合法权益，做好被征地农民补偿和就业安置工作等。
应当说，这些措施起得了一些实效。以税费改革试点为例，根据国家统计局对全国 31 个省（区、市） 6.8 万个农户的抽样调查， 2002
年农民的税费负担人均为 78.7 元，比上年减少 12.5 元，下降 13.7%，税费负担占当年农民人均纯收入的比重为 3.2%
。由于税费负担下降，直接拉动农民收入增长 0.5 个百分点。
然而，与城镇居民收入相比，农民收入增长缓慢问题日益突出。根据国家统计局2002年的一项测算，如果将城镇居民享受的各项福利考虑进去，农民的实际收入水平大概只相当于城镇居民的五分之一。农民收入增长缓慢的原因从表面上看是，当前农业的生产方式已经越来越不适应现代经济发展的要求。然而，深层次的原因却在于我国城市化发展的滞后。从国际经验看，轻纺工业高速发展时期是吸纳农村人口和城市化快速发展的时期。但当年，我国轻纺工业呈现蓬勃发展态势之时，政府却在“离土不离乡”的错误思想指导下，大搞乡镇企业，错过了城市发展的大好时机。由于农村始终保持了巨大的人口规模，使得我国工业反哺农业的机制无法形成，最终导致农村经济发展与工业经济发展之间出现了断层，农村居民与城镇居民之间的收入差距越拉越大。
3、社会保障体系建设滞后
健全社会保障制度，减少低收入阶层居民扩大消费的后顾之忧，是促进居民消费的一个重要手段。近几年来，党中央、国务院对两个确保工作高度重视，重点加大了对社会保障的投入。中央对社会保障基金的财政补贴由1998年的96亿元上升至2002年的1362亿元，年均增长了94.1%；我国全部城镇和农村居民享受最低生活保障人数由1998年的184.1万人上升至2002年的2060万人，平均每年新增469万人。然而，由于我国社保体系建立时间较晚，历史上欠帐较多。到去年年底，全国也还只有北京、上海、广东、江苏、浙江、内蒙古、辽宁、黑龙江、重庆、贵州、海南等14个省区市基本实现应保尽保，多数省区市的社保基金都还存在着资金缺口。与此同时，这些年来经济发展中结构失衡现象明显，居民收入差距越来越大，失业和贫困人口有增无减，也成为社保体系建立过程中的一个重大障碍。
从目前的情况，建立和完善农村社会保障体系的任务非常艰巨。统计表明，2002年末，农村贫困人口高达2820万人。要让如此规模巨大的农村人口实现脱贫，我们就必须在农村建立相关的保障体系，如农村最低生活保障制度、农民养老保险制度、农村医疗保障体系、农村扶贫担保基金和扶贫贴息基金等。
4、整顿市场秩序取得阶段性成效
历史上，我国部分地区经济秩序较为混乱，假冒伪劣泛滥，坑蒙拐骗猖獗，商业欺诈横行，严重损害人民群众的切身利益，抑制人们的消费意愿和企业的投资意愿。2001年4月开始，国务院先后统一部署了联合打假、整顿文化市场、严厉打击传销、整顿建筑市场、强化税收征管、集贸市场专项整治、加油站专项整治、旅游市场打假打非等8个专项斗争。2002年，中央又部署开展了整治集贸市场和加油站经营秩序、旅游市场打假打非等3个专项，并取得初步成效。2003年4月14日至15日，全国整顿和规范市场经济秩序工作会议在京召开。2003年会议具体部署了当年六项工作重点。在党中央、国务院领导下，在各地区、各部门的共同努力下，市场秩序有所改善。
但是，总体上看，目前已经取得的成果只是初步的、阶段性的。当前，市场经济秩序混乱的现象还大量存在，地区封锁和行业垄断依然突出，一些深层次矛盾和问题还没有根本解决，继续整顿和规范市场经济秩序的任务仍很艰巨。今后整顿和规范市场经济秩序工作还需始终坚持“标本兼治，着力治本”的指导思想，一边开展专项整治，一边根据整治工作中发现的问题及时建章立制，通过完善制度和机制、加强法制建设，着眼于从根本上解决问题，逐步消除以往工作中出现的“反复抓，抓反复”等现象。
5、消费信贷政策作用明显
目前，城市居民消费已开始向住房、汽车等更高级的消费升级，而这次消费升级与80年代的老三大件、新三大件的升级相比，级差要大得多，因而积累期也要长得多，于是就出现了市场需求断层的现象。从国际经验看，解决这一矛盾的最好方法就是发展消费信贷。
我国的消费信贷起步较晚，但是发展速度很快。在1997年，我国消费信贷总规模还不到200亿，到2001年年底则已达到6990亿元，增长了约40倍。至2003年一季度末,我国消费信贷余额已经超过了1万亿。其中，个人住房贷款余额为8909亿元,个人汽车贷款余额为1350亿元,助学贷款余额为55.9亿元。随着居民收入水平的提高和消费需求层次的提升，商业银行也在不断地推出个人消费贷款新品种，先后开办了个人质押贷款、汽车贷款、个人综合消费贷款、个人小额短期信用贷款、助学贷款等多个业务品种，满足了客户日益多样化的消费需求。

毫无疑问，消费信贷对促进汽车和房地产业市场的活跃起了巨大推动作用，为近几年来我国经济的高速发展立下了汗马功劳。尽管如此，如果与美国、西欧等发达国家相比，我们发现，我国消费信贷实际上仍然还存在着较大发展空间。目前，西方国家消费信贷在整个信贷额度中所占的比重一般在20%～40%之间，个别甚至高达60%，而我国的比重大约只为10%。

不过，受一些因素影响，我国消费信贷发展过程中也开始酝酿着一些潜在风险，比如，房地产的发展就过分地依赖了银行资金的支持。今后，我们在继续大力推进消费信贷发展的同时，也需要对此加以适当防范。
从上述对各主要消费政策的评估结果看,
历史上的政策失误和不到位是消费低迷的重要成因。从目前情况看，在政策措施的持续作用下，我国居民消费需求已经开始出现启动迹象，住房、汽车、旅游、通讯等相关的消费热点正在形成之中，但消费要形成一个全国性高潮还有待时日。要看到居民消费结构升级将是一个相对较长的过程，城市家庭主要进入10000至100000元的购买阶段，而农村家庭则要进入1000至10000元的购买阶段。前者主要是从普通耐用消费品向住房、汽车和信息产品等大宗和高档耐用消费品以及教育、旅游、文化娱乐等个人发展型和享受型消费的档次提升，而后者则是从生活必需品向中低档耐用消费品的方向发展。从当前的情况看，城镇居民自20世纪90年代初开始进入新的消费升级准备阶段，还难以形成全局性的扩张。特别是随着消费升级层次的提升，大宗耐用消费品的档次也越来越高，购买力积累和消费等待的过程也就更长。如住房消费、私人汽车消费，都需要一定时间的收入积累。比较而言，农村居民消费结构的升级则需要一个相对较低的收入门槛。这就凸现了提高农民消费需求对GDP增长的贡献率以促进国民经济持续增长的重要现实意义。
二、当前在扩大消费方面存在的问题与体制障碍
1、在扩大消费方面现存的三大问题
（1）消费率偏低，消费需求拉动经济的作用亟待增强。
据有关资料，与国外相比，我国最终消费率占国内生产总值的比例一直偏低，“八五”、“九五”时期平均消费率分别为58.7%、59.4%，最近10年平均只有59%多一点，而世界平均消费率已超过78%。尽管各国具体情况不同，也存在一些统计差异，但总的看，我国消费率还是偏低，消费需求对经济增长的拉动作用还未得到充分发挥。
（2）消费需求增势缓慢，与投资增长出现背离
回顾过去，在1998和1999两年，投资和消费增速尚且基本持平，直到2000年，当时的投资和消费增幅之差也只有0.5个百分点。此后，两者差距逐渐拉大，到2002年高达7.3个百分点。今年上半年，投资增长处于12年来的最高点，而消费增长则为3年来的最低点。从支出法角度看，当前中国经济增长几乎完全依靠投资“单轮驱动”了。
（3）在消费总量不足的同时，消费结构也存在失衡问题。
目前，我国城乡、地区和不同收入者之间的消费水平差距还在不断扩大。一方面是越来越少的人占据了越来越多的资产，却没有多少消费欲望；另一方面是农村、西部地区和城乡低收入者状况始终没能改善，在很大程度上制约了整个消费需求增长。据统计，农村居民消费额占社会消费总额的比例长期以来保持下降趋势，“六五”，“七五”、“八五”和“九五”时期分别为64%、58.7%、50.6%和47.8%。近年来，城乡消费差距仍然较大。2000年、2001年，农村人口分别为城镇人口的1.76倍和1.65倍，但农村居民人均消费则只分别相当于城镇居民人均消费的47.5%、32.8%。与东部地区相比，西部地区居民消费水平不仅比较低，而且呈相对下降趋势。即使同为城镇居民，不同收入层次的消费差距也在扩大。
2、在扩大消费方面现存三大体制障碍
除了前面提到经济结构和政策方面的制约因素之外，影响当前我国消费增长的还有一些体制方面的障碍。
（1）收入分配体制不合理，消费呈现“以点带面”的发展格局。
这些年来，尽管从增长速度看，我国的消费增长波动幅度不大。然而，从结构上看，却出现了巨大的变化。与80年代由老三大件、新三大件带起的全社会性消费热潮相比，新世纪以来我国的消费热潮只有由少数人所推动。在这种格局下，城镇中低收入阶层介入很少，而农民则几乎与之绝缘。
上述消费格局之所以出现，原因在于收入分配体制的不合理，导致贫富日趋分化严重：一些私营企业主一方面获得巨额利润，另一方面却又不承担正常纳税义务，更不给员工交纳各种社会保险；一些上市公司老总在企业长期亏损的情况下，自己给自己发高薪，成了“穷庙中的富方丈”；一些政府官员将权力与资本互连一体，通过各种方式获得巨额收入；一些垄断型企业，利用自己在卖方市场中所处的有利地位，随意调价获取暴利…。与此同时，农民利益和城镇弱群体利益却始终没有得到实质性改善。相反，他们利益受到无端侵害的事件却时有发生。有人因此戏称，当前的消费是“精英阶层的消费”。对大多数人而言，尽管有巨大的消费需求，但受收入制约，却无法发挥出应有的作用。
（2）短缺经济时期，国家为防止需求膨胀而出台的一些抑制消费的政策措施至今没有得到清理。
过去，在计划经济时期，由于社会总供给长期小于总需求，政府出台了一系列限制消费需求尤其是社会集团购买力的政策。现在，尽管消费的形势已经发生了逆转，商品供给远远大于需求，消费的主体已经从集团转向了个人，但在各种因素尤其是有关部门利益的影响下，这些过时了的政策依然挥之不去。拿轿车来说，在短缺时代，轿车要花外汇进口，因而为控制集团购买，推出了占车价10％的车辆购置附加费和3％—8％的消费税。如今轿车产量飙升，个人购车又占轿车销售的半壁江山，这些老政策无疑在个人消费者面前筑起了一道高高的门槛。再看住房，北京市房价平均每平方米高达6375元，这一“天价”直逼纽约、东京。其原因在于，房价构成中40%是政府的地价税费，而且是将70年地价一次性打入。其他的（如超计划用电增加收费、空调增容费等）直接限制个人消费需求的老政策也依然被保持下来。这一切对有关商品（尤其是商品房）的消费及其行业的健康发展都造成了相当不利的影响。
（3）由于经济体制改革不到位，目前我国还存在部分行政垄断现象，在一定程度上钳制了消费。
从成因上看，市场垄断分两种：一是竞争式垄断，二是行政式垄断。前者主要是依靠竞争实力在市场中占据了较大份额之后才形成垄断，在其形成过程中对消费的发展往往会起到较大推动作用。后者不是依靠市场竞争，而是依靠行政手段排斥其他行业进入者获得的垄断地位，不论是在其形成过程中，还是形成之后，给消费发展带来的都是负面影响。目前，我国的垄断主要是行政性垄断，如电信业、自来水公司、热力公司、煤气公司、电力公司、民用航空、铁路运输、公共交通等，这些行业所取得的垄断地位，一不依靠技术创新，二不依靠资本投入。他们往往既是生产经营者，又是该行业的行业管理者，提供给市场的是恶劣的服务、过高的价格、低下的效率，给消费者带来的则是极大的伤害。比如，电信部门一直以3分钟作为市话计次收费单位，这与按秒收费相比，每年在全国用户头上多收了一个不小的数字。然而，面对社会各界对这种不合理收费的抨击，居于垄断地位的电信部门却可以始终按兵不动。

⑵ 政策性银行贷款的政策建议

从以上的分析可知，导致目前政策性银行贷款质量低下的因素包括政策性银行资金来源的制约，政策性贷款范围界定，项目选择，政策性银行自身经营管理等因素。针对这些问题，应采取以下主要措施，提高贷款质量，保证资金安全。 扩大资金来源，首先要巩固现有的筹资渠道。也就是说，要继续做好金融债券的筹资工作。从目前情况看，国家财政比较困难，在相当长的时间内，政策性银行仍需依靠发行债券筹集资金。因此，必须着力解决目前金融债券筹措中存在的不足，增加债券流动性，降低筹资成本，形成滚动式的发行机制。
其次，逐步利用邮政储蓄和社会保障基金作为政策性银行稳定的、制度化的资金来源。随着中国邮政储蓄的蓬勃发展和多种社会保障基金的建立，越来越多的资金流向邮政部门和社会保障机构，这些机构除了将一部分资金用于自身经营外，还有大量资金长期沉淀下来。在政策性银行不可能从金融市场或国家财政上得到完全充足的资金情况下，应考虑建立妥善的制度，将这些资金作为政策性银行的主要资金来源。 政策性银行切不可将自己等同于行政机构，只注重资金的投放，忽视具体的经营管理。政策性银行要办成真正的银行，必须借鉴国外成功的经验，借鉴商业银行管理制度，实行贷款风险管理，树立正确的贷款风险观。在承担必要的贷款风险的同时对之进行积扳和全面的风险管理，尽量减少贷款损失。完善贷款“三查”和审贷分离制度，健全贷款经营责任制和内部稽棱制度，将责权利相结合，督促信贷人员严格按规章制度办事。防止将自身的经营管理不善归因于执行国家经济政策。
4. 制订和完善政策性金融法规，堵塞制度漏洞。
政策性银行成立几年来，国家有关的金融法规还未跟上，使得政策性银行业务操作无所适从，政策性贷款业务与商业性贷款业务的彻底分离、银行的资金供应和筹措渠道、运转环境等都没有明确的法律保障。因此，必须重视制订和尽早出台有关法规，发挥法律的规范、约束保护作用，使国家运用政策性贷款，企业使用政策性贷款，银行管理贷款都有法可依。

⑶ 对于P2P平台贷款 有何政策建议

没建议，看菜下饭。

⑷ 我想申请消费贷要具备什么条件

一、网捷贷是指农业银行现金方式向符合特定条件的农业银行个人客户发放的，由客户自助申请、快速到账、自动审批、自助用信的小额消费贷款。
二、网捷贷申请基本条件：
1.年满18周岁且不超过60周岁，具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力。
2.持有合法有效身份证件。
3.我行电子银行客户，且持有我行颁发的安全认证工具。（目前支持二代K宝和K令客户）
4.信用状况良好，征信报告中不存在以下不良信用记录：
(1)申请贷款时不存在逾期贷款和逾期信用卡透支；
(2)最近24个月内不存在连续30天以上逾期记录，累计逾期次数不超过4次；
(3)不存在资产处置、保证人代偿或呆账情况，不存在欠税记录、强制执行记录或未被撤销的行政处罚记录；
(4)借款人担保的贷款五级分类不存在“正常”以外的状态。
5.不存在未到期的“网捷贷”贷款额度，不存在未结清的“网捷贷”贷款余额。
6.收入稳定，具有按期偿还信用的能力。
7.贷款用途合理、明确。
三、网捷贷申请特殊条件：
申请人除具备基本条件外（可搜索“网捷贷申请基本条件”查询），对不同类型客户，还应满足以下条件：
1.房贷客户：
(1)所关联个人住房贷款已还款时间超过24个月（含）；
(2)所关联房产不处于房价下跌趋势、供大于求或我行个人住房贷款不良率较高的区域；(3)所关联房产为别墅等大户型的，借款人应为个私业主以外的其他身份。
2.公积金客户：
(1)借款人征信报告中，拥有2年（含）以上公积金缴存信息，且最近更新日期在6个月以内；
(2)借款人征信报告中，在我行或他行不存在个人经营性贷款余额。
3.社保客户：
(1)借款人征信报告中，拥有2年（含）以上社会保险缴存信息，且最近更新日期在6个月以内；
(2)借款人征信报告中，在我行或他行不存在个人经营性贷款余额。
4.代发工资客户：
(1)借款人在我行代发工资期限超过1年（含）；
(2)代发工资客户必须符合“随薪贷”单位准入条件；
(3)借款人征信报告中，在我行或他行不存在个人经营性贷款余额。
5.借记卡客户：
(1)借记卡交易流水记录超过2年（含）；
(2)每年交易流水、交易频率等条件符合规定；
(3)借款人征信报告中，在我行或他行不存在个人经营性贷款余额。

⑸ 什么叫贷款政策，影响贷款政策的因素是什么

贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针措施和程序的总称。而影响贷款政策的因素主要有6个方面的因素。

一、贷款政策的影响因素：商业银行的管理者在制定该行的贷款管理政策时，一般要考虑以下因素：
1.有关法律、法规和国家的财政、货币政策
2.银行的资本金状况
3.银行负债结构
4.服务地区的经济条件和经济周期
5.银行贷款人员的素质
二、贷款政策其基本内容主要有以下几个方面：

（一）贷款业务发展战略
1、银行贷款政策首先应当明确银行的发展战略，包括开展业务应当遵循的原则、银行希望开展业务的行业和区域、希望开展的业务品种和希望达到的业务开展的规模和速度。
2、在银行的贷款政策文件中都开宗明义地指出，贷款业务的发展必须符合银行稳健经营的原则，并对银行贷款业务开展的指导思想、发展领域等进行战略性的规划。
3、贷款业务发展战略，首先应明确银行开展贷款业务须遵循的基本方针。在明确了银行贷款应遵循的经营方针的基础上，还必须根据需要和可能，确定银行贷款发展的范围（包括行业、地域和业务品种）、速度和规模。

（二）贷款工作规程及权限划分
为了保证贷款业务操作过程的规范化，贷款政策必须明确规定贷款业务的工作规程。贷款工作规程是指贷款业务操作的规范。
1、贷款程序通常包含三个阶段：
第一阶段是贷前的推销、调查及信用分析阶段。这是贷款科学决策的基础；
第二阶段是银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段。这是贷款的决策和具体发放阶段，是整个贷款过程的关键；
第三阶段是贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段。这一阶段也是关系到贷款能否及时、足值收回的重要环节

2、贷款的规模和比率控制
评判银行贷款规模是否适度和结构是否合理，可以用一些指标来衡量。主要有：
1）贷款/存款比率。这一指标反映银行资金运用于贷款的比重以及贷款能力的大小。我国商业银行法规定银行的这一比率不得超过75%。
2）贷款/资本比率。该比率反映银行资本的盈利能力和银行对贷款损失的承受能力。我国中央银行根据《巴塞尔协议》规定的国际标准，确定商业银行资本总额与加权风险资产之比不得低于8%，核心资本与加权风险资产之比不得低于4%。
3）单个企业贷款比率。该比率是指银行给最大一家客户或最大十家客户的贷款占银行资本金的比率，它反映了银行贷款的集中程度和风险状况。我国中央银行规定，商业银行对最大客户的贷款余额不得超过银行资本金的15%，最大十家客户的贷款余额不得超过银行资本金的50%。
4）中长期贷款比率。这是银行发放的一年期以上的中长期贷款余额与一年期以上的各项存款余额的比率。它反映了银行贷款总体的流动性情况，这一比率越高，流动性越差；反之，流动性越强。根据目前我国中央银行的规定，这一比率必须低于120%。

3、贷款的种类及地区
贷款的种类及其构成，形成了银行的贷款结构。而贷款结构对商业银行信贷资产的安全性、流动性、盈利性具有十分重要的影响。因此，银行贷款政策必须对本行贷款种类及其结构作出明确的规定。
贷款地区是指银行控制贷款业务的地域范围。银行贷款的地区与银行的规模有关。大银行因其分支机构众多，在贷款政策中，一般不对贷款地区作出限制；中小银行则往往将其贷款业务限制在银行所在城市和地区，或该银行的传统服务地区 。

4、贷款的担保
贷款政策中，应根据有关法律确定贷款的担保政策。贷款担保政策一般应包括以下内容：
1）明确担保的方式．如《中华人民共和国担保法》规定的担保方式有：保证人担保、抵押担保、质押担保、留置以及定金；
2）规定抵押品的鉴定、评估方法和程序；
3）确定贷款与抵押品的价值的比率、贷款与质押品的比率；
4）确定担保人的资格和还款的能力的评估方法与程序等等。

5、贷款定价
在市场经济条件下，贷款的定价是一个复杂的过程，银行贷款政策应当进行明确的规定。
银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款补偿性余额（回存余额）和对某些贷款收取的费用（如承担费等），因此，贷款定价已不仅仅是一个确定贷款利率的过程。
在贷款定价过程中，银行必须考虑资金成本、贷款风险程度、贷款的期限、贷款管理费用、存款余额、还款方式、银行与借款人之间的关系、资产收益率目标等多种因素。

6、贷款档案管理政策
贷款档案是银行贷款管理过程的详细记录，体现银行经营管理水平和信贷人员的素质，可反映贷款的质量，在一些情况下，甚至可以决定贷款的质量。一套完整的贷款档案管理制度通常应包括以下内容：
1） 贷款档案的结构及其应包括的文件；
2） 贷款档案的保管责任人；
3） 明确贷款档案的保管地点，对法律文件要单独保管，应保存在防火、防水、防损的地方；
4）明确贷款档案存档、借阅和检查制度。

7、贷款的日常管理和催收制度
贷款发放出去之后，贷款的日常管理对保证贷款的质量尤为重要，故应在贷款政策中加以规定。同时，银行应制定有效的贷款回收催收制度。

8、不良贷款的管理
对不良贷款的管理是商业银行贷款政策的重要组成部分。贷款发放以后，如果在贷后检查中发现不良贷款的预警信号，或在贷款质量评估中被列入关注级以下贷款，都应当引起充分的重视。

⑹ 如何控制消费信贷的风险

一、我国商业银行消费信贷风险的表现
（一）作为优质资产的住房业务现在正承受着更多的潜在风险
近十年我国经济进入上升期，作为国家支柱的房地产业发展发展迅速，带动住房价格上涨。在消费信贷业务中占比最大的个人住房业务都是在重复着这样一种循环:每次我国实行房地产调控政策后，消费者持观望态度，房产交易减少，个人住房贷款业务随之收缩。等调控政策被市场消化后，市场进入稳定期，个人住房贷款再次进入扩张期。商业银行也因此承担了更多的政策风险。
（二）银行消费信贷业务被借款人用作投资的资金来源
相当一部分投资客户看中了银行消费信贷业务还款灵活、利率低的特点，通过提供假交易合同、假收款方资料向商业银行申请个人综合消费贷款，套取商业银行信贷资金用于投资资本市场、楼市，一旦碰上投资失利，楼价下跌，商业银行的信贷资金回收将失去保障。
（三）间接贷款为主的业务模式使房地产中介机构向商业银行转嫁业务风险
房地产市场的分工使我国商业银行对中介机构的依赖程度日益增加。大多数银行只负责消费信贷业务的审批环节，其他环节则由中介机构代办。由于目前我国对房地产中介的监管立法存在缺失，无法对房地产中介机构的行为进行多方面约束，使房地产中介很容易将业务风险转嫁给商业银行。房地产中介有的故意隐瞒重要信息，发布虚假广告招揽客户，损害当事人的利益;有的参与炒房，扭曲了市场价格;有的违反了国家的税收制度，协助交易当事人签订阴阳合同，帮助客户逃税，种种行为都有可能造成商业银行的信誉、利益受损，严重的还会影响贷款的收回。
（四）虚假交易现象频繁出现
在楼市低迷时，“假按揭”是开发商套取银行资金的一种常见手段。现在全国楼价上涨，“假按揭”则有双重含义。一种方式是借款人找知情者出面申请贷款，自己每月还款。实质是借款人为了争取低利率贷款或想利用银行资金投资炒房。另一种方式是通过借款人联合中介公司或按揭公司一起造假通过虚构购房者的形式，采用欺骗或伪造手段，制造虚假贷款申报资料向银行申请贷款，使银行蒙受资金损失。
二、我国商业银行消费信贷风险的成因分析
（一）制度因素
1．法律法规不健全
个人消费信贷业务的发展依赖我国个人信用制度的建立。有了良好的法律环境保护，消费信贷业务才能良好的发展。但我国现行法律体系涉及个人信用方面的规定较少，且对于个人失信行为也没有明确规定具体的惩罚措施，尤其是抵押变现难的问题一直难以解决。在配套政策方面，目前我国个人破产制度，社会保障等制度不完善，导致个人信用行为征信困难，隐藏着严重的法律与道德风险。
2．缺乏成熟完善的个人信用征信机构和个人信用评估体系
在我国，民众信用观念匮乏、个人的信用信息披露不够，信用信息资源缺乏共享。造成银行与消费贷款者之间信息不对称，致使消费者发生恶意骗贷和行为，商业银行提供的消费信贷“门槛高”和“手续繁”，消费信贷风险增大。总之，个人信用制度缺失是造成消费信贷风险根本原因。
3．消费信贷风险转移机制不完善
（1）消费信贷的商业保险制度发展滞后
为了使银行和消费者双方利益都能获得安全保障，国外都建有与之相适应的保险制度。如法国住房贷款保险模式，意大利、西班牙采用团体保险模式对住房贷款进行保障，美国在汽车贷款中要求借款人拥有足额的人身保险，驾驶责任保险和对新购汽车的汽车保险，有的国家还要求消费者对其作为担保的抵押物办理火灾保险等。而我国目前消费信贷的商业保险发展较为缓慢。
（2）消费信贷证券化发展不够成熟
消费信贷证券化作为资产证券化发展的一个重要方面，对解决消费信贷的流动性风险，实现抵押贷款资金的良性循环，优化消费信贷资产起着重要的作用。一方面，开展住房抵押贷款证券化业务后，商业银行可以将长期的抵押贷款债权通过包装上市转化为证券，并相应地将证券化后的贷款资产转移到资产负债表外，以达到合理降低银行风险资产总额，减少资产规模，提高资本充足率的目的；另一方面，通过住房抵押贷款证券化运作，抵押银行将持有的抵押贷款转化为证券在市场上交易，这样就把原来由银行独家承担的借贷风险分散给多家投资者承担，实现了风险的分散。
（二）银行方面原因
1.银行贷款设计不够合理
部分贷款种类自身存在严重缺陷，导致贷款风险天然存在。如“零首付”个人住房贷款和“零首付”汽车贷款，贷前有可能出现假的单位收入证明的风险；以汽车作为抵押品亦存在较大的风险。目前汽车贷款大多以汽车作为抵押品，这种方法简单而又直接，但是与房地产等不动产相比，汽车的折旧、降价速度快，二手车的变现也相对困难。
2.银行操作中存在违规现象
银行为了市场份额与盈利，违规操作是从银行内部形成资产风险最主要的原因。部分工作人员自身业务素质或思想素质不高、控制风险意识差，贷前审核不严格及贷后监管不及时。贷款发放前审批程序流于形式，贷款发放后，银行监控催收不力造成借款人赖帐或拖欠等行为。
（三）消费者方面原因
消费者方面的原因主观性强且随意。不确定性导致的风险属于信用风险的范畴。
1．消费者行为的不确定性
现阶段借款人与贷款人之间存在信息不对称，致使消费者恶意骗贷或拖欠的情况屡见不鲜。因此，明确借款人行为十分必要。
2．消费者偿还能力的不确定性
消费者收入的可靠性、职业的稳定性、家庭结构的变化等和意外事件等因素，在贷款期内有可能发生不利的变化，其中任何一个因素的变化都会影响到消费者的偿还能力，可见消费者的偿还能力具有相当大的不确定性。如果消费者的偿还能力波动到不足以偿付应偿付贷款额时，损失就会转嫁给贷款人。因此，正确分析消费者偿还能力和采取措施弥补消费者偿还能力的不足，是消费信贷风险控制的关键环节之一。
三、加强我国商业银行消费信贷风险控制的对策与建议
针对以上提出的消费信贷风险的形成原因，制定合理的控制消费信贷风险的政策、建议并协助政府和社会完善制度环境等措施来防范和化解消费信贷风险，提高消费信贷质量，将损失减少到最小的程度。
1、营造有利于消费信贷风险控制的外部环境
完善的法律法规制度是有效进行个人信贷风险管理的有力保障，是控制消费信贷风险管理中惩戒制度的有力保证。而当下我国在消费信贷方面的立法还不是很完善，许多配套的法律法规的缺失使得大量债权得不到有效保障。政府应将控制消费信贷风险列为亟待立法完善的课题。应尽快制订一部综合性的《消费信贷法》，规范有关问题的流程、制度，从而引导我国商业银行顺利开展消费信贷业务。
2、建立消费信贷的担保保证制度
担保是为社会化风险转移机制。担保分为物的担保和人的担保。物的担保是消费者以自己拥有的不动产、动产和有形资产为抵押和质押担保债务偿还，如到期不能履行其义务，银行可以行使其对担保物的权力来满足自己的债权。人的担保是独立的第三方作为担保人，以法律协议形式做出承诺，在消费者不能按期偿还其债务时，担保人将承担其偿债义务。
3、规范商业银行消费信贷流程
要规范信贷流程，必须从源头加以控制，层层落实。要建立健全贷款管理责任制度，该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志总第491期2013年第05期-----转载须注名来源审贷分离制度和贷款检查制度。个人消费信贷风险管理的流程包括产品的设计与影响、贷前审批、贷后管理以及清贷管理几个步骤。从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期跟踪监控，从而从流程上有效规避消费信贷风险。

⑺ 个人消费贷款管理办法

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⑻ 消费信贷的现状与发展方向 [

我国消费信贷发展的基本情况

1998年以来，我国消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平发挥了重要作用。消费信贷不仅刺激了消费需求，更重要的是促进了商品销售，并成为国家对消费市场实施选择性调控的重要手段。截至2006年4月末，我国消费信贷余额为22655亿元，比刚刚起步时的1997年末增加了22465亿元，增长了118倍；消费信贷余额占各项贷款余额的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消费信贷品种呈现多元化发展。从消费领域看，已发展到住房、汽车、助学等多个消费领域；从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式；从开办消费信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都在经营此项业务。具体来看，我国消费信贷的发展呈现出以下特点：

贷款总量逐年增长但增速趋缓

1998年，中国人民银行下发了《关于开展个人消费贷款的指导意见》，消费信贷的发展从此步入快车道。2000～2005年，消费信贷的年均增长率为31.4%，但受到基数逐步扩大等多方面因素的影响，消费信贷增长率呈逐年走低趋势，2000年，消费信贷增长率高达205.4%，而到了2005年这一增长率仅为10.4%。消费信贷快速增长的原因，除了居民消费观念的变化、金融服务水平的提高等因素外，城乡居民收入水平及消费水平增长较快是近年来推动消费信贷增长的最重要因素。2005年，城镇居民人均可支配收入达10493元，比2000年增加4213元，年均名义增长10.8%；社会消费品零售总额从 2000年的37664亿元增至67177亿元，年均增长达12.3%。消费信贷的增长与居民收入水平和消费品零售总额的增长变化趋势是基本一致的。

消费信贷结构总体稳定但个别品种波动较大

个人住房贷款一直是消费信贷的主体。近年来，随着我国住房制度改革的逐步深入，个人住房贷款成为消费信贷发展的重点。为了支持和鼓励居民购买住房，国家通过重点支持经济适用房建设、对住房贷款实行优惠利率等多种措施，发展住房贷款。 2000～2005年，个人住房贷款占消费信贷总额的比重基本稳定在80%左右；截至2006 年4月末，个人住房贷款余额已达19069亿元，占全部消费信贷余额的84%。

助学贷款稳步发展。1999年以来，为配合高校扩招政策及收费制度的改革，国家出台了教育助学贷款政策。2004年，针对国家助学贷款业务中存在的一些问题，人民银行配合教育部等部门出台了通过招投标方式确定经办银行、建立贷款风险补偿机制等一系列新政策，使助学贷款业务发展进入一个新的阶段。截至2006年4月末，国家助学贷款余额已达115.75亿元，加上商业性助学贷款，各项助学贷款余额已达137.9亿元。初步统计，此项信贷业务开办至今各金融机构累计发放国家助学贷款185亿元，约228万名学生得到帮助完成学业。

汽车贷款风险逐步暴露，波动较大。汽车贷款是商业银行较早开办的消费信贷品种之一。1998～2003年，汽车贷款业务迅速发展。2001～2003年，汽车消费贷款余额年均增长148%，占全部消费贷款余额的比例历年依次为6.2%、10.8%和11.7%。但从2004 年初开始，汽车贷款风险逐步暴露，金融机构开始控制汽车贷款规模，采取了更为严格的风险防范措施，汽车贷款发展步伐放缓。截至2006年4月末，汽车贷款余额为1011 亿元，比2004年末下降583亿元。

此外，耐用消费品贷款、信用卡消费等其他消费信贷发展比较平稳。截至2006年 4月末，其他消费信贷余额为2298亿元，占消费信贷余额的10.14%，其中信用卡透支消费成为一个新的亮点。

消费信贷地区分布极不平衡

消费信贷发展的地域不均衡与整个消费增长的地域分布不均衡相吻合。据统计，占全国人口近60%的农村市场销售额占社会消费品零售总额的比重近年来逐步下降， 2000年为38.2%，2005年则降为32.9%。销售进一步向发达地区集中，东部地区销售额占社会消费品零售总额的比重已达60%，且比重仍在逐步提高。总体上看，经济越发达的地区，其消费信贷规模越大。截至2006年4月末，消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高达66%，而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和为3126.11亿元,仅占全国的13.8%。

推动消费信贷健康发展的几点建议

当前宏观调控处于重要阶段，在继续搞好总量平衡的同时，要重点推进结构调整，其中一个重要方面就是要发挥消费对经济的拉动作用。从国内外经济发展经验看，发展消费信贷，是促进消费需求增长的有效途径。

促进国民经济的健康发展和居民收入水平的稳步提高是促进消费信贷发展的根本

随着社会公众金融意识的进一步提高，消费信贷已经成为居民优化储蓄及消费结构的重要工具。一般而言，对居民个人收入和支出的预期会直接影响到其进行消费信贷的深度和频率。近年来，虽然消费需求增长较为平稳，但投资需求增长加快，增速明显快于消费需求，导致消费率持续下降，从2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持续扩大，导致总体消费倾向下降，而社会保障体系建设尚不完善，也使城乡居民预防性储蓄动机明显增强。这些都直接影响了消费信贷的增长。因此，当前和今后一段时间，应按照科学发展观和构建社会主义和谐社会的要求，千方百计提高居民收入水平，完善社会保障体系建设，减轻居民教育、医疗负担，从而增强居民消费能力，改善支出预期，促进居民消费结构升级和扩大消费，为消费信贷的持续发展创造坚实基础。

加快个人信用征信体系建设，为促进消费信贷发展提供制度保障

借款人诚实、守信是消费信贷得以健康发展的一个重要前提，但我国建立个人信用制度的工作才刚刚起步，信用观念尚在推广过程中，借款人构造虚假的个人资料，骗贷、逃贷的情况屡有发生，严重挫伤了商业银行发放消费信贷的积极性。如，汽车贷款近年来持续下降与个人信用制度不健全有十分紧密的关系。从国外的实践经验看，个人信用体系建设和商业化可以有效解决这一问题，一方面可以增加居民资产负债状况的透明度，有利于防范贷款风险；另一方面可以降低金融机构管理成本，提高其开展个人业务的积极性。人民银行近年来在完善企业征信系统的同时，加快了个人信息基础数据库的建设。目前企业征信系统已在全国范围内实现联网运行，为推动消费信贷的发展提供了有效的保障。下一步的关键是要完善个人信息披露的法律依据，尽快制定征信法规，并出台相关配套办法，使征信发展和管理有法可依，为保障信贷资产安全、开展消费信用调查以及依法保护个人隐私等提供制度保障。同时，还应该完善个人信用评级体系建设，促进相关中介机构的健康发展，为金融机构更好地开展消费信贷业务提供服务。

开拓农村消费市场是消费信贷业务发展的重点

消费信贷业务主要在城市开展，这与农村消费水平明显偏低直接相关。2005年，农村居民人均消费支出仅为城镇的32.2%，比2000年下降了1.2个百分点。从消费结构看，2005年农村居民恩格尔系数高出城镇居民8.8个百分点，农村消费结构明显落后于城镇。党中央和国务院已明确提出在“十一五”期间要稳步推进社会主义新农村建设，提高农村居民收入水平、发展农村消费市场是其中一项重要内容。各金融机构应从促进消费信贷长远发展的角度出发，对农村居民消费需求进行深入分析，大力发展大额耐用消费品信贷等直接推动农村消费升级的信贷品种，同时也要探索开发其他一些适合农村居民消费习惯的信贷新品种。

推动资产证券化试点工作是促进消费信贷的创新方向

消费信贷期限一般较长，流动性风险和利率风险都较高。除了一般贷款都要面对的利率变动、借款人收入变动等风险因素以外，消费信贷风险的不确定性因素还表现在借款人工作、住所、健康、家庭变故等都可能对借款人的还款能力产生不利影响。与较长的贷款期限相比，商业银行的资金来源期限一般较短，一旦商业银行对经济金融变化估计不足，未能相应调整现金流量，“短存长贷”风险爆发，银行就可能被迫折价变现资产或高价紧急融资从而造成损失，出现流动性风险。从国际经验看，资产证券化作为一种经过实践检验的比较成熟的结构性融资工具，对推动消费信贷发展具有十分重要的意义。通过证券化的途径，可以将长期的住房抵押贷款、汽车贷款及其他消费贷款打包出售，回笼资金，有利于降低中长期贷款比重，改善信贷期限错配状况，优化利率期限结构，形成合理的收益率曲线。目前，我国的资产证券化试点工作刚刚起步。经国务院批准，国家开发银行和中国建设银行已经进行了信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化试点工作，先后在银行间债券市场成功发行了资产支持证券。下一步，在总结相关试点经验的基础上，可研究探索扩大试点的信贷资产范围，将汽车贷款、助学贷款、信用卡透支等进行证券化，同时加快推动个人住房贷款证券化进程，为金融机构，尤其是中小金融机构加快个人消费贷款业务发展拓展空间。-