长尾客群消费贷款

❶ 什么叫银行全量客户

全量客户就是个人中高端客户和长尾客户一起抓的思路，树立经营意识，无论客户大小，进门就是资源，大力拓展集群客户，加强与工商、税务、海关、招商、工业园区等相关单位对接，实现对公有效客户快速增长。

建立客户分层维护体系。高端客户由私人银行团队重点服务，20万元以上客户以“一对一”、“面对面”的方式，由客户经理维护。20万元以下长尾客户由远维团队、网点柜员、大堂经理团队共同维护。

(1)长尾客群消费贷款扩展阅读：

银行大客户又被称为重点客户、主要客户、关键客户、优质客户等，是指对产品（或服务）消费频率高、消费量大、客户利润率高而对企业经营业绩能产生一定影响的要害客户（KA），而除此之外的客户群则可划入中小客户范畴。

企业不应把以下几类客户视为大客户，这些都是“假大户”：

一是不要把偶然大量消费的团购客户理解为大客户，因为他们未必是企业可持续获利的源泉；

二是不要单纯把需求量大的重复消费客户视为大客户，而忽略其利润提供能力、业绩贡献度；

三是不要把盘剥企业的“扒皮大户”视为大客户，这类客户对企业来说可能不具备长期维护的价值。

❷ 消费贷是如何进行风险控制的

据报道，按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元，由于客户群体的差异和风险控制能力的不同，各种类金融、非金融机构提供的消费贷被挪用比例可能更高。

相关人士表示，一般情况下，平台风控能力不足，消费场景缺失，会选择用过高利率覆盖高风险，这样做的后果就会滋生循环风险，引发多头借贷、借新还旧问题和不合适的催收手段，更有少数平台、中介明里暗里直接为购房首付款提供借贷支持。

希望消费贷发展你的同时相关的风险可以被有效的遏制！

❸ 互联网消费金融和传统消费金融的区别

互联网消费金融和传统消费金融的区别主要体现在定位、驱动因素、模式、治理机制、优势五个方面：

• 第一，定位不同。

互联网金融主要聚焦于传统金融业服务不到的或者是重视不够的长尾客户，利用信息技术革命带来的规模效应和较低的边际成本，使长尾客户在小额交易、细分市场等领域能够获得有效的金融服务。目前互联网金融与传统金融业的客户交叉还比较少，但是未来相向而行、交叉渗透一定会逐渐增加。

• 第二，驱动的因素不同。

传统金融业是过程驱动的，注重与客户面对面的直接沟通，在此过程中搜集信息、建立管控风险、交付服务，互联网金融是数据驱动需求，客户的各种结构化的信息都可以成为营销的来源和风控的依据。

• 第三，模式不同。

传统金融机构与互联网金融机构都在积极的运用互联网的技术，但是模式设计上是有差别的。前者具有深厚的实体服务的基础，线下向线上进行拓展，努力把原有的基础更充分的利用起来，提升服务的便捷度。而互联网金融多数是以线上服务为主，同时也注重从线上向线下进行拓展，利用便捷的服务手段，努力把业务做深和做实。

• 第四，治理机制不同。

传统金融机构受到较为严格的监管，需要担保抵押登记、贷后管理等，互联网金融企业的市场化程度更高，通过制定透明的规则，建立公众监督的机制来赢得信任，不需要担保和抵押。这种机制的治理成本较低，但缺乏统一的监管体系和规范的业务标准。

• 第五，优势不同。

传统金融机构具有资金、资本、风险管理、客户与网点方面的显著优势，资金来源与运用可直接对接体量大、成本低，同时资本实力雄厚，风险管理体系成熟，网点服务也是互联网在很多情况下所无法替代的。互联网金融企业则具有获客渠道不同，客户体验好，业务推广快，边际成本低，规模效益显著等优势。

总体来数相互之间都有值得学习的地方，互联网技术的发展和金融市场客户多样诉求的推动,互联网金融逐渐挑战传统的银行业务.互联网金融优势的日益明显,对传统银行的支付领域、小额贷款领域和中间业务领域均产生冲击。伴随着互联网金融创新变化的同时，传统银行同样也有着相应的机遇， 银行有着丰富的产品和从业的经验，还有一套完善的风险管理体系。银行通过十几年互联网应用的发展也积累了一批人才，他们即熟悉金融同时也对互联网应用发展有深入的了解，这些也是互联网金融机构短时间难以达到的优势。

❹ 长尾究竟有多少种解释，都是什么

The Long Tail:长尾理论
The Long Tail Effect：长尾效应

一、 “长尾”的由来及含义：

根据维基网络，长尾（The Long Tail）这一概念是由“连线”杂志主编Chris Anderson在2004年十月的“长尾” 一文中最早提出，用来描述诸如亚马逊和Netflix之类网站的商业和经济模式。

“长尾”实际上是统计学中Power Laws和帕累托（Pareto）分布特征的一个口语化表达。

举例来说，我们常用的汉字实际上不多，但因出现频次高，所以这些为数不多的汉字占据了上图广大的红区；绝大部分的汉字难得一用，它们就属于那长长的黄尾。

Chris认为，只要存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品共同占据的市场份额就可以和那些数量不多的热卖品所占据的市场份额相匹敌甚至更大。

二、“长尾”的定义：

“长尾”至今尚无正式定义，Chris Anderson 认为，最理想的长尾定义应解释“长尾理论”的三个关键组成部分：

热卖品向niches的转变

富足经济（ the economics of abundance ）

许许多多小市场聚合成一个大市场

目前最接近的定义是：

“长尾实现的是许许多多小市场的总和等于，如果不是大于，一些大市场”–Jason Foster

“长尾就是当籍籍无名的变成无处不在的时候你可以得到的”– Eric Akawie

“长尾就是80%的过去不值得一卖的东西”–Greg

“长尾讲述的是这样一个故事：以前被认为是边缘化的、地下的、独立（艺人？）的产品现

在共同占据了一块市场份额，足以可与最畅销的热卖品匹敌” –Bob Baker

最佳口号：

“涓涓细流，汇聚成河”—Joshua Wood

“终结二八定律!”—Eric Etheridge

“无物不销，无时不售!”—Jim Treacher

“一个小数乘以一个非常大的数字等于一个大数!”—Rajesh Jain

三、成功的“长尾”案例：

1、 Google是一个最典型的“长尾”公司，其成长历程就是把广告商和出版商的“长尾”商业化的过程。

数以百万计的小企业和个人，此前他们从未打过广告，或从没大规模地打过广告。他们小得让广告商不屑，甚至连他们自己都不曾想过可以打广告。但Google的AdSense把广告这一门槛降下来了：广告不再高不可攀，它是自助的，价廉的，谁都可以做的；另一方面，对成千上万的Blog站点和小规模的商业网站来说，在自己的站点放上广告已成举手之劳。

Google目前有一半的生意来自这些小网站而不是搜索结果中放置的广告。数以百万计的中小企业代表了一个巨大的长尾广告市场。这条长尾能有多长，恐怕谁也无法预知。

2、亚马逊：

一个前亚马逊公司员工精辟地概述了公司的“长尾”本质：现在我们所卖的那些过去根本卖不动的书比我们现在所卖的那些过去可以卖得动的书多得多。

此外还有很多，诸如维基网络、Netflix等等。

四、长尾的启示：

1、对一些公司来说，长尾理论是对二八定律的颠覆。在全新的商业模式下，公司的利润不再依赖传统的20%的”优质客户”，而是许许多多原先被忽视的客户，他们数量庞大，足以让你挣得盆满钵满；从公司产品的角度分析，拳头产品主打市场的老套路将趋末路；

2、许多市场面临新的契机，长尾电视、长尾音乐、长尾设计……还有什么是拖着长尾的？很多，想想看？

3、一批博客、播客将从这“长尾”中受益。（中国情况特殊，不在此结论中）

4、长尾中将诞生许许多多的微中心，甚至不排除一些微中心成长成新的中心，如Google。

5、中心永远都会有，它们并不会因为微中心的崛起就被“去掉”。

转自：http://hopesome.com/index.php?p=203

长尾理论挑战二八定律

近日在AdAge上看到北美广播巨头纷纷有大动作，心想莫非失落的媒体卷土重来？开始关注并尝试着写一篇观察出来。在纷繁复杂的相关行业信息中搜索的过程中，碰到Podcasting（中文暂时有部分尝鲜者译为“播客”）这个新概念，基于RSS技术的Podcasting和Blog如出一辙，只是信息载体不同于Blog的文字而是声音，广播厂商利用此技术让受众能够轻松下载想听的内容到便携式音乐设备，方便随时收听；另一方面，卫星广播推出订阅服务，将一些更深入的内容，更独家的访问作为收费服务，创造了一定规模的固定忠实用户，对于广告主和媒体公司而言，其蕴涵巨大商机。

原来新时期的广播行业已经慢慢褪去大众媒体的光彩，摇身一变针对固定细分市场的分众媒体。XM和Siruis纷纷推出更细分更专业的广播频道，而新的广播公司通过传媒巨子的合作也粉墨登场。融合了互联网技术后，广播行业呈现出一股新气象。

追根溯源，必然会有理论依据支撑行业现象。于是，长尾理论出现，和二八定律产生直接冲突。所谓长尾理论（The Long Tail），从统计学中一个形状类似“恐龙长尾”的分布特征的口语化表述演化而来。查阅维基网络有关“长尾”的条目，得知由一杂志主编Chris Anderson于去年十月提出，他认为，只要存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品共同占据的市场份额就可以和那些数量不多的热卖品所占据的市场份额相匹敌甚至更大。

举一个市场的例子，亚马逊网上书店成千上万的商品书中，一小部分畅销书占据总销量的一半，而另外绝大部门的书虽说个别销量小，但凭借其种类的繁多积少成多，占据了总销量的另一半。从“长尾理论”模型图中可以发现，红色区域和蓝色区域的面积大约相等。

《当代广告》和《广告和促销》两本原版专业教材让我记住了二八定律，不仅作用于营销市场。同样适用于生活中的一些存在竞争的情况。百分之二十的消费者购买百分之八十的某一类商品，而百分之八十的消费者只购买另外百分之二十的商品，厂商便称那百分之二十的消费者为”品牌忠诚者“，其数量的增加必然带动另外百分之八十的”品牌摇摆者“的数量，并保持二八比例不变。传统营销手段受制于薄弱的技术和高昂的成本，即使NIKE推出制订运动鞋的服务，也是基于大规模生产的基础和高出一般水平的价格，而互联网技术的不断发展，让我们看到了二八定律失效的可能性。

国内的三大门户网站，加上新进的TOM、QQ，和中华网、新华网一起构成网络新闻信息的供应主力部队，那么散落在各个BSP（博客服务供应商）上难以计算的博客们是不是就是那条长长的信息尾巴呢？主力网络媒体毕竟规模有限，而博客们的队伍则继续壮大，两者不同的地方只在于访问率（类比市场销量，加以思考）而已。再偏门再边缘的信息也有需要，因此我们可以说，长长的尾巴里有那些红色区域所不能满足我们的东西。换言之，如果技术的成熟和成本的保证得以完成，二八定律在互联网相关产业上便宣告失效。

窄告广在国内的异军突起是个很好的例子，窄告靠的不只是噱头十足的概念，而是创始人张向宁在万网时期就开始酝酿的上下文广告盈利模式。主流网络广告的形式不外乎横幅式、弹出式、背投式、浮动式等冲击眼球的动感模式，大部分广告主都是知名品牌和实力厂家，而上下文广告很好的运用了同网页内容的相关性和点击计费的收费模式，给予成千上万小企业和个人工作室有效推广自己到达目标受众，提高营销效率。窄告作为中国上下文广告的代表，成功占领大半主流网络媒体，如今每月收入100万元，良好的发展趋势成了同类产品GoogleAdsense本地化的最大障碍。当然，后者在欧美市场的成功同样和窄告在中国市场的爆发是同样道理，随着”长尾“越拖越长，上下文广告前景一片光明。

从目前来看，传统营销市场还是二八定律的天下，而以RSS技术为基础的Blog和Podcasting，搜索引擎广告，上下文广告，还有网上拍卖行业、网上招聘行业，公关危机在线解决方案都能够从”长尾理论“中获益。

转自：http://www.jamowoo.com/archives/000101.html

挖掘Blog长尾的广告价值

Google最早发现了众多小站作为广告平台的价值，利用Google Adsense几乎将整个互联网都变成了Google的广告平台。Blog的普及让这个平台得到了更大程度的扩展，挖掘这条越来越长的尾巴的广告价值也成了很多人关注的市场机会。

根据Sohu的Blog调查数据，有19.6%的Blogger愿意与Blog服务商分享广告收益，显然通过Blog广告获取收益会颇为吸引人。而Qumana曾经做过一个调查，虽然有不少Blogger都接受在Blog中放置广告，但能够靠Blog来赚钱的blogger还只占较低的比例，我想除了Blog本身的访问量较低，读者较少点击广告等原因外，广告与文章的相关性较低也是一个重要的影响因素。

在Qumana的调查中，使用Google Adsense的blogger占了绝大多数。尽管Google Adsense是依据Google强项的分词和搜索进行相关匹配显示与blog内容相关的广告，但由于Blogger对于所显示的广告内容没有任何的选择和决定权，因此可能造成相关性匹配程度并不高，或者出现广告内容是blogger所不喜欢的公司（比如抵制日货的blogger网站上出现日货广告）等等情况。于是，一些新公司开始进入这一市场，为blogger提供可自主定制的广告内容。比如Qumana的Adgenta以及FeedWeaver，它们都可以让blogger们自行决定每篇文章的关键字，或者说tag，使文章与广告的相关性更强，也可以让blogger有权根据自己对读者特征的理解而决定广告的内容，从而可能让广告更吸引读者，也获取更高的广告收益，而且这些广告不仅仅可以在blog上显示，也可以添加到RSS中。

Qumana近日还发布了新版的Blogging客户端工具，让用户在本地书写blog的同时就可以方便地选择发布的广告内容、形式、位置等等，为blogger的广告发布提供了更快捷方便的方式。如果Qumana的广告内容足够丰富，收益分享的信誉良好，日后应该能够吸引到不少blogger加盟。

Blogger这条长长的尾巴的价值，在国外已经得到越来越多人的重视，而国内的广告业还在执着于门户网站的广告投放，什么时候会有国内的Blog广告网络出现呢？

转自：http://in.comengo.net/index.php/archives/blog-longtail-advertising/

长尾霍霍 互联网：二八定律失效？

叛逆传统二八定律的新的“长尾理论”，更多地被用作Web2.0们寻找商业模式的理论支点。

曾读过一位英国登山者所写的《触及巅峰》（Touching the Void）的 书么？讲述两名英国登山者在秘鲁安第斯山脉的历险故事。让人兴奋的并不是这本书的内容，而是它成功登上《纽约时报》的图书畅销榜、并被改编成电影记录片背后的故事——这本书出版于1988年，成功却在10年之后。

这10年间发生了什么？是什么力量使它重返市场？在技术的加速发展和创新的不断涌动下，互联网发生了不可思议的变革。

一本已被遗忘的书凭借互联网再度火起来—亚马逊网站将其列在同类新书的选择参考之列，并附上了其他读者的评价留言，使这本早被湮没在茫茫书海中的作品再次有了面对读者的机会。这机会不再昙花一现，而是将永远持续，其发行销售的渠道将被无限延伸下去。

2004年10月，《连线》杂志主编Chris Anderson在一篇文章中，首次提出了一个“长尾理论”（The long tail）来解释这一现象：只要渠道足够大，非主流的、需求量小的商品销量也能够和主流的、需求量大的商品销量相匹敌。这是对传统的“二八定律”的彻底叛逆。

尽管听上去有些学术的味道，但事实上这不难理解——人类一直在用二八定律来界定主流，计算投入和产出的效率。它贯穿了整个生活和商业社会。这是1897年意大利经济学家帕累托归纳出的一个统计结论，即20%的人口享有80%的财富。当然，这并不是一个准确的比例数字，但表现了一种不平衡关系，即少数主流的人（或事物）可以造成主要的、重大的影响。以至于在市场营销中，为了提高效率，厂商们习惯于把精力放在那些有80%客户去购买的20%的主流商品上，着力维护购买其80%商品的20%的主流客户。

在上述理论中被忽略不计的80%就是长尾。Chris Anderson说：“我们一直在忍受这些最小公分母的专制统治……我们的思维被阻塞在由主流需求驱动的经济模式下。”但是人们看到，在互联网的促力下，被奉为传统商业圣经的“二八定律”开始有了被改变的可能性。这一点在媒体和娱乐业尤为明显，经济驱动模式呈现从主流市场向非主流市场转变的趋势。

亚马逊网站的一位员工表示，许多从前传统渠道卖不动的书，在这里的销量很好。亚马逊为窄众群体提供了个性化的选择机会，对需求量小的商品进行了精细的划分，从而延展了渠道。这种“无物不销，无时不售”的模式为消费者提供了无限制的多样性选择。相对于传统的人为界定的有限选择，这种无限制性的选择更侧重于从客户的需求出发，注重客户的体验。

这种细分也使得苹果公司的iTunes在线音乐商店获得了巨大的成功。如果消费者只想听一首歌曲，为何要强迫其去购买整张CD呢？两年前，苹果正是看透了这一商机，在网站上为用户提供正版单曲销售。就是这99美分和15美元的差距，使得苹果目前已经卖出了5亿首单曲，同时其MP3播放器iPod的销售量也借此在不断攀升。

根据用户不同的需求做文章的不仅仅是苹果公司。为了应对iTunes的99美分策略，同样觊觎这个市场的雅虎推出了6.99美元包月、60美元包年的下载策略。对此，《华尔街日报》专栏作家沃尔特·莫斯博格评价说：“如果用户有60美元的零花钱，想尝试一下音乐下载服务，且所使用的播放器也不是iPod，那么雅虎或许是一个最好的选择。”其实，雅虎早在两年前就已经开始下手，为进军英国市场，收购了当地人气旺盛的音乐网站Dotmusic.com和游戏网站GamesDomain.co.uk。

在互联网商业模式破晓时分，曾有人提出过一个“微支付”的概念，即通过为用户提供下载音乐和游戏服务盈利，但在当时并没有得以实现。随着互联网技术和模式的不断成熟，以及在互联网上创业的中小企业越来越多，这个曾经破灭的希望再度被人们拾起。雅虎目前已经实现了这种微支付体系。

这种通过“小钱赚大钱”的商业模式在电子商务领域也获取了成功。eBay就是一个经典的例子。作为一家线上拍卖网站，eBay开创了一种买主同时也是卖主的史无前例的商业模式，让数量众多的小企业和个人通过它的平台进行小件商品的销售互动，从而创造了惊人的交易量和利润。它的成功让人们看到，只要将尾巴拖得足够长，就会聚沙成塔，产生意想不到的惊人效果。

Google的成功就在于它找到并铸就了一条长尾。以占据了Google半壁江山的AdSense为例，它面向的客户是数以百万计的中小型网站和个人—对于普通的媒体和广告商而言，这个群体的价值微小得简直不值一提，对他们所能提供的那点钱更是看不上眼。但是Google通过为其提供个性化定制的广告服务，将这些数量众多的群体汇集起来，形成了非常可观的经济利润。目前，Google的市值已超过800亿美元，被认为是“最有价值的媒体公司”，远远超过了那些传统的老牌传媒。

符合长尾理论的许多市场呈现出新的契机，互联网为其发展提供了温床。掀起电信及媒体运营革命浪潮的VoIP、IPTV等产业或许就是下一批长尾的受益者。而对于博客、播客等社会性软件而言，长尾理论或许也是其寻找商业模式的一个良好的理论支点。

长尾霍霍，一场变革暗涌。（编译｜李洋）

转自：http://news.xinhuanet.com/newmedia/2005-07/25/content_3264719.htm

Chris Anderson的长尾理论

说在前面

时下关于长尾的文章很多，但似乎很多人的理解都不一致。刚刚读过Chris关于Long Tail的那篇文章，给了我很多启发。（Chris正在准备关于长尾的书，将于2006年5月出版。）

长尾的渊源

Chris关于长尾的提出是基于他对娱乐市场的观察而得出的。通过对传统娱乐业和网络娱乐业的对比，Chris发现由于成本和规模的限制，传统娱乐业只能覆盖那些20%的主流（Hits）而忽略了后面的尾巴（Misses）。但是，网络技术解决了这个问题，使得在保证收益的前提下，满足了更多消费者的需求。同时，Chris还指出，人们对主流的关注一方面是因为传统娱乐业自身经营的限制（不可能提供所有的选择），另一个重要的方面是因为人们并不知道自己需要的是什么。Chris指出，事实上每一个人的品位都会与主流有所偏离，并且当我们发现的越多，我们就越能体会到我们需要更多的选择。这样，现实的世界（Physical World）是一个短缺的世界。（这也是为什么经济学存在的原因了）。

在这个基础上，Chris看到了Amazon，Vann-Adibé等网络书店和影像店的出现推翻了传统的认知，他们可以以较低的成本去提供更多的选择，这样，当人们越多越多的关注那些被遗忘的事物，他们会发现自己可以有更多的选择。而如果互联网商家能够捕捉的这些被遗忘的角落，就会有比主流市场更大的市场。这就是所谓的长尾。

对于如何抓住长尾市场，Chris提出了三项法则：

Rule 1：让所有的东西都可以获得。（Make everything available）

Rule 2：将价格减半，现在让它更低。（Cut the price in half. Now lower it.）

Rule 3：帮我找到它！（Help me find it!）

需要指出的是，Chris所谓的长尾是基于互联网技术的出现以及针对传媒业来说的。之所以存在长尾，是因为传统企业难以照顾到的那部分消费者的需求，可以被重新挖掘而产生商机。

同样的，自从Chris提出长尾以后，很多学者以及从业人士都开始了对此开始了研究。一个名为Nicholas Carr’s Blog的作者Carr提出了一个概念：Head Phake。其中的Phake是Fake的委婉说法。Head Phake就是“伪主流”的意思。在既然有长尾（Long Tail），就有头部（Head），也就是那些主流商品。而互联网的技术可以将那些不是主流的商品（如歌曲）与主流商品（歌曲）放在一起，形成消费者一种“误解”，以为那也是主流。如果这些非主流很好的话，就自然而然成为主流。这就是互联网的伟大之处。

超女是长尾现象吗?

根据Chris的观点，我认为超女并不是所谓的长尾现象。如何判定什么是长尾现象尚没有一个标准。但是，一个基本的原则就是长尾就是那些由于传统商业的限制，以及消费者自身的约束，而忽略的那些市场需求。超女虽然说满足了中国那种已久的民主情结，但超女原本可以很早就出现的，而不是受到了现实世界的约束。这样，我们可以说超女的成功是抓住了民众的心理，是市场操作的成功。它的消费群体长期以来并没有被忽视，而只是商家没有提供一个像超女这样的形式去抓住他们。

长尾第一，品牌第二？

对于长尾的出现，一些朋友提出了品牌的作用将受到削弱，这多是因为当前传统的营销并没有抓住那些被忽略的群体和需求。我想看完Chris的文章后，我们就会发现这种理解是错误的。传统市场由于成本的约束，譬如一家音像店不可能为了区区几个顾客的需求而让一些非主流的CD上架，商家只能专注那些足够规模的需求，品牌在此发挥了作用。而由于互联网技术的出现，一些未被开发的需求可以被利用了，也就是长尾可以被利用了，这是品牌的作用依然关键。为什么会有人去苹果的iTune下载歌曲，这就是苹果的品牌效应。因此，长尾和品牌不是矛盾的，而是两个不同类别的概念。长尾或者说长尾理论告诉我们，通过技术可以将那些“缝隙市场（Niche Markets）”再次整合起来，形成利润来源。而品牌是一种产品受到关注的方式。同样的，既然有利润就会有竞争，长尾如果利润空间足够吸引人的话，在这些市场的竞争也许可能比主流市场的竞争更为激烈。而谁能够获胜？依然是那种能够形成独特并持久的“顾客-品牌关系”的公司。

结语

长尾的提出，是互联网发展的一项重要里程碑。通过互联网技术，可以解决传统经济学意义上的很多约束。这也就为商家们提供了更为广泛的思路。长尾理论的研究只是刚刚开始，希望更多的中国学者和商家可以挖掘隐藏在我国的长尾市场。然而，这里我想说明的是，“长尾”是不是一种理论并不重要，重要的是长尾是一种理念，一种指导企业自身定位以及战略和战术行为的思维方式。因此，如何利用这种理念形成一种利润机制才是最关键的。

转自：http://www.globrand.com/2005/09/28/20050928-133011-1.shtml
参考资料：http://tagzine.com/article.asp?id=81
参考资料：http://..com/question/5991469.html?si=1

❺ 信用卡营销的长尾营销策略

谈及长尾营销首先必须弄清何为长尾理论，所谓长尾理论是指，当商品储存流通展示的场地和渠道足够宽广，商品生产成本急剧下降以至于个人都可以进行生产，并且商品的销售成本急剧降低时，几乎任何以前看似需求极低的产品，只要有卖，都会有人买。这些需求和销量不高的产品所占据的共同市场份额，可以和主流产品的市场份额相比，甚至更大。这是一个一般的定义，长尾理论是2004年Chris Anderson在给连线杂志的文章中首次使用的词汇，用以描述某种经济模式如Amazon或Google。长尾术语也普遍使用于统计学中，如对财富分布或词汇应用的统计。那么，我们不难知道，长尾营销就是针对长尾的一种营销策略了，它往往指的是那种对于特殊需求的营销。
在很长的时间里面，在同客户打交道的营销之中，一直都是80/20营销，即尽力去满足大众的多数需求，而随着网络经济的不断发展和互联网技术的更深入的运用，一种新兴的长尾营销作为80/20营销的思路拓展和有效补充也逐步进入了信用卡营销的视野之中了。 我们不妨从著名的80/20法则，又称为帕累托法则、帕累托定律、最省力法则或不平衡原则来入手讨论。此法则是由意大利经济学家帕累托提出的。80/20的法则认为：原因和结果、投入和产出、努力和报酬之间本来存在着无法解释的不平衡。可以说，生活中的每一个角落都充满了80/20法则的影子，而在市场营销学中，最为经典的描述就是现有的产品或服务的20%创造了80%的利润，因此应该以最大努力来留住为公司提供80%利润的20%的客户。
这个法则当然还是有其合理的一面的，但是我们有理由去思考在信用卡营销这样的一个特殊的领域之中，这样的法则是否也应该有其特殊性的一面呢？换句话说，在信用卡市场如此激烈的竞争之下，是否我们只需要做好对那20%的客户做好营销之后就足够了呢？答案显然是否定的。
80/20法则在下面的阶段发挥了作用，当积累了一定的基础客户群后，随着竞争的加剧，规模已不再是未来获利的保障，发卡银行80% 的利润来自20% 的顾客（忠诚消费者）。针对20% 的高贡献度客户，进行详细分类和营销规划，做到精准营销，是发卡行获得竞争优势的关键。
然而这并不是信用卡营销的最终阶段和合理发展趋势，我们知道，银行业是高竞争的行业，信用卡业更是因为其自身的易复制性，成为了整个大行业中争夺的中心。那么，遵循80/20法则的结果就是，所有的银行都去争夺所谓的20%的客户，而按照法则来说，这20%的客户又是具有较高的忠诚度的，就是说争夺到的可能性其实并不大，那么各家银行也就只能抱着手上那么一点20%的客户去想办法创收了。很显然，这并不合理。
于是，信用卡营销就必须去运用长尾营销策略了。
那么对于信用卡营销而言，长尾则意味着不同的需求，当然长尾往往更偏向于指向一种特殊的需求。顾客拥有知识，知道自己要什么，甚至可评估自己对于发卡银行的终身价值，并且利用这些知识要求更好的服务。
但是在信用卡领域之中去强调长尾的利益是否可行呢？我认为是完全可以的。信用卡本身的高技术的特点，使其自身在金融业之中就有很多IT产业的影子，通过对卡面设计、信用额度、利率、年费、免息期、促销计划等进行不同组合可以产生成千上万种产品。而这样的成千上万的不同产品完全可以去面对各种不同的长尾需求了。
通过这样的长尾营销，之前提到的80%的客户，发卡行也可以牢牢控制住了，或者说是被吸引过来了，长尾最末端的客户也许是微不足道的，但是毕竟成为了一个客户，还是可以带来一定的经济效益的，前提是你根本没有为了这一个人花哪怕一点更多的成本，因为在网络经济大行其道的今日，多一种信用卡产品并不会说像多了一件实际的商品那样去占用有限的库存资源，而只是反映在了一个虚拟的网络空间中的一些字节的变化而已。从另外一个角度去看，在当今社会普遍对于银行 “嫌贫爱富”的形象有所争议之时，这样的关心到了每一个客户需求的做法无疑也是会带来更多的社会效益的，对于发卡行无形资产的提升作用也是显而易见的。
本身来说，长尾理论和80/20法则是并不冲突的，它们只是各自强调了整体的一个部分，而如果我们单单把20%的客户拿出来做分析的话，那么很显然的，也会出现短头和长尾的区别，所以说，这两个法则不仅不会互相矛盾，最主要的是一种相互有益的补充。
实际的操作中，当然也会因为信用卡组合的增加而导致出不同的风险，那么就需要与之前说到的关系营销去共同发生作用。
信用卡如何营销
各银行意识到银行也要进行市场化运做的同时，几乎都选择了先对其部分金融产品进行市场化运做。包括外资银行，在进入中国初期，在网络、客户资源没有优势的情况下，也是不约而同的选择了以典型的金融产品作为获取客户的主要切入手段。但在另一面，是消费者被种类繁多的金融产品弄的眼花缭乱，不知所措。面对众多“看起来差不多的”的产品，消费者变的无所适从。
以上现象表明：金融产品是当前各银行非常重视的主要竞争手段；但从消费者的反映来看，各银行的金融产品营销及推广效果却不是太好。各银行如何进行金融产品营销？如何进行有效的金融产品营销？这是一个各银行非常头痛也非常关心的问题。
而信用卡作为银行零售业务的核心，受到国内各家银行的高度关注。同时，小小的塑料卡片也是银行服务和品牌的代言人，因为它是赋予银行无形服务有形化的最佳形式，也是树立鲜明个性、区别于其它品牌标识的重要载体。所以，今天仅以信用卡为代表谈一下金融产品的营销。

❻ 银行普通客户为何称之为长尾客户

银行对于普通客户以及中小微企业、个人贷款的业务往往不够重视，因为对于银行来说，这些小客户就是“长尾”，投入过多的人手和精力去处理“长尾”客户的业务，只会增加银行的成本。

银行经营重心大多放在中高端客户吸储、理财与向企业大客户放贷上，希望藉此降低经营成本，提升经营收益。因此，银行普通客户称之为长尾客户。

(6)长尾客群消费贷款扩展阅读：

普通客户如今逐步被互联网金融所吸纳，余额宝就是一个很好的例子。这是第一款意识到了“长尾”客户价值的基金产品，单个用户的购买量虽小，但庞大基数成就了余额宝的奇迹，让与之合作的天弘基金在不到一年的时间里“山鸡变凤凰”。

金融业“长尾”市场表现为高度碎片化，用户数量庞大但个体资金量小，但通过技术手段进行整合和汇集，无疑将产生巨大价值。

银行在网银转账时不收费，虽然损失了一部分的中间收入，但这部分的成本已经通过网络技术的进步而得以摊薄。

具体来说，在移动互联网时代得以普及后，银行服务“长尾”客户不再需要配备网点和员工。而且可以通过APP转账免费和优惠等手段，对这部分低净值用户进行基于移动互联网客户端的捆绑，从而带来数额庞大的移动端用户。

当这部分“长尾”用户的客户端使用粘性增加时，银行自然可以通过网络来进行推广和营销。一旦移动互联网与金融结合起来，推出针对这部分客户的产品，其效益或许超乎人们想象。

谁能利用互联网抓住这些金融服务的“长尾”客户，谁就能在互联网金融发展中获得更大的改革红利。

❼ 北京捷越贷款公司是不是骗人的

北京捷越贷款公司不是骗人的。北京捷越联合信息咨询有限公司，是一家以科技创新为驱动力，将金融与产业融合，服务于实体经济的综合信息咨询服务集团。

捷越联合提供信用数据整合、信用风险评估与管理、融资租赁以及包括信用借款、房产金融、消费金融等金融咨询服务。

(7)长尾客群消费贷款扩展阅读：

捷越已经形成了集网贷、股权投资、保险经纪、房贷中介平台、资产清收、电销、技术输出七大业务板块于一体的集团化架构。在国家推进普惠金融的发展上，网贷平台在改善当地普惠金融生态环境、促进普惠金融效率的提高起着至关重要的作用。

捷越自成立以来，就致力于为传统金融机构所不能覆盖到的长尾人群提供普惠金融服务。捷越的房贷业务定位于把不动产变成流动性资产，去年已实现交易额50亿元，业务覆盖全国13个城市。

❽ 建行网贷是真的吗

2014年12月30日，《第一财经日报》记者从建行获悉，该行已于2014年12月13日在业内推出首个全流程个人网上自助贷款产品——建行快速贷款（下称“快贷”），贷款门槛低至千元，将目标群体锁定于个人和小微群体，开启了银行面向消费和小微客户提供互联网融资服务的新时代。

业内首创全流程线上自助贷款

建行相关人士介绍，快贷是建设银行运用大数据与互联网技术，创新个人融资模式的网上自助贷款产品系列。

为了体验全流程网上自助办理贷款，记者登陆建行网银，在个人贷款栏目选择快贷产品之一“快e贷”，从在线申请、实时审批，在线签约、自助支用与归还四个流程，只需选择常住城市、填写贷款金额、确认账户信息三个手动录入步骤，通过网银签约，三四分钟内即完成了网上全部贷款流程。

据介绍，所申请贷款可用于网上电商消费、POS机刷卡和转账支付。贷款使用后可随时自助归还，按照实际使用天数计息。

值得关注的是，与以往人工审批流程不同，快贷实现了“秒审”，即线上自动审批。

对此，建行住房金融与个人信贷部相关负责人在接受包括《第一财经日报》在内的媒体采访时表示，快贷产品应用大数据原理，对客户在建行的资产、负债和信用等海量金融信息进行深度整合分析，数据模型自动生成授信额度。在贷款额度方面，申贷门槛最低可以是1000元，最高可以达到500万元，客户范围既普惠至广泛的大众普通客户，也将高资产净值的客户，以及有按揭贷款房屋抵押的客户全覆盖。

据了解，目前快贷产品系列包括“快e贷”、“融e贷”与“质押贷”三种产品，贷款期限分别为12个月固定期限、最长10年期、最长12个月。

“快贷”作为互联网平台产品，面向大部分个人客户，以信用贷款、免抵押、免担保为主流产品，可以实现客户足不出户、轻松点击，在网上全流程快速办理。针对有按揭贷款房屋抵押的客户，还提供了大额抵押贷款等产品，同样可以实现在线申请、在线审批，客户只需要到线下一次办理签约、抵押登记等手续即可。针对在建行有定期存款、电子国债、理财产品等可以质押的资产的客户，也可在网上全流程自助办理质押贷款，从而盘活金融资产，客户也可以随时还款、自己在网上解押等，也无需再到网点。

众所周知，互联网产品更关注客户体验。建行透露，快贷产品在2014年9月13日已经在8个城市上线试运营，此次上线产品是面向全国推出的优化版本，秉承客户体验至上的理念，将贷款流程从16个页面精简为目前的9个页面，并进一步提高了页面操作的便捷度和页面提示的友好性。

“把简单留给客户，把复杂留给自己。”建行相关部门负责人表示，快贷产品背后融合了大数据应用、移动互联网、云计算等创新技术原理。

大行零售转身——发挥长尾效应

对于建行发力互联网平台产品的意图，上述负责人表示，我国经济转型升级正从依靠投资出口拉动向消费拉动转变，在促进消费和支持小微经济等服务实体经济方面，建行应担负大行责任。同时，受到互联网金融的冲击以及利率市场化的挑战，银行依托互联网平台的运营成本更低，可以更好的服务广大个人和小微企业客户。

互联网技术和平台的出现，使得银行可以运用大数据的分析，更广泛的挖掘个人和小微客户群体的需求和价值，发挥长尾效应。建行相关部门负责人表示，快贷产品的上线正是作为国有大行应用“长尾效应”的体现。“1000元贷款做不做？通过模型分析，建行可以将大量客户纳入授信客户群。”正是看到小额信贷存在海量客户，建行主动创新寻求突破，最大限度挖掘客户，提供丰富产品，以满足客户多元化需求。

对于未来市场空间，建行相关部门负责人表示 “消费信贷市场足够大，不是你看到的那么大，而是比你想象的更大，为此，建行将千方百计推出新产品。”据悉，建行的快贷技术和原理，不仅可以应用于自身的数据和客户，还可以与外部机构和第三方电商平台合作，在大数据的支持下，推向更广泛的授信群体。

在互联网金融和移动金融掀起的浪潮下，手机银行和APP也成为银行交战的重要领地。据悉，目前建行已在研究快贷产品从PC平台推广至移动端。

❾ 长尾市场如何成为网络营销的新空间

6年前，英国纪录片《触及巅峰》（又名《冰峰168小时》）以其超高的票房轰动了整个影坛，荣获了年度英国电影电视艺术学院最佳影片大奖，并被誉为“英国票房史上最成功的纪录片”，观众们更是不约而同地将其评为 “历史上最佳的10部登山电影”，一时间，所有的光环都像这部电影迎面扑来，有些人会好奇，这到底是为什么？

图1-3-1 长尾市场成为网络营销的新空间

事实上这是根据一部畅销图书改编成的纪录片。这本同名书《触及巅峰》早在1998年就红极一时，百万的销量使其成功登上了《纽约时报》，更是在畅销榜上高居榜首达14周之久，几乎破了历史记录。

但是，人们惊讶的并不是这本书取得了多大的成功，而是这本书的出版日期竟然还是1988年，已经10多年过去了？为何一本早已被人遗忘在角落的书再度火爆起来？

长尾理论VS 二八定律

图1-3-2 长尾理论示意图

长尾理论，英文名The Long Tail，是当今商界的热门词汇，更是网络时代新兴的一种理论。提出者是美国人克里斯·安德森。长尾理论是指，由于成本和效率的因素，当商品储存流通展示的场地和渠道足够宽广，商品上产成本急剧下降以至于个人都可以进行生产，并都会有人买，这些需求和销量不高的产品所占据的共同市场份额，可以和主流产品的市场份额相提并论，甚至远超其市场份额。

简单的说，所谓长尾理论是指，商业和文化的未来不在于传统需求曲线上那个代表“畅销商品”的头部；而是那条代表“冷门商品”经常为人遗忘的长尾。

事实上，长尾理论最早出现在网络音乐下载中，而现如今，它却延伸到了整个商业领域及社会体系中。

图1-3-3 最理想长尾定义三个关键点

最理想的长尾定义三个关键点：

1） 热卖品向利基市场（Niches）的转变；

2） 富足经济（ The economics of abundance ）；

3） 由小市场聚合而成的大市场（Super Markets）。 Google就是一个典型的“长尾公司”，将出版商和广告的“长尾”商业化的过程就是其成长过程。举个简单的例子，可以说，AdSense占据了Google的大半个江山，其主要客户都是一些小型网站和个人，而相对于普通的广告商来说，它所能带来的价值微不足道。而Google却改变了这一现状，它通过为其提供个性化广告服务的定制，将这一小群体汇聚起来，形成一个大的循环经济体系，不断为自己创造着客观利润。如今，Google被誉为“最有价值的媒体公司”。

图1-3-4 长尾理论VS二八定律

然而，“长尾理论”却被业界认为是对传统“二八定律”的彻底颠覆。二八定律也叫巴莱多定律，发明者是１９世纪末２０世纪初意大利经济学家巴莱多。二八定律是指在任何一组东西中，最重要的只占其中一小部分，约２０％，其余８０％的尽管是多数，却是次要的，因此又称二八法则。

事实上，在没有长尾理论之前，人们一直习惯用二八定律来界定主流，由此来计算投入产出比。但是，要知道“20%的人口享有80%的财富”只是一个模糊的概念，并不是一个准确的数据，它只是代表着一种不平衡的关系。同理，少数占主流的人或事可以产生重大影响，好比在市场经济中，企业为了提高自身效率，总是把投入放在有80%消费者去购买的20%的主流产品上，并大力维护购买了那80%产品的20%的主流消费者。这其中，80%就是长尾。

无论如何，当今市场经济中，人们更看重的是“长尾效应”，而网络营销则改变了从前那种为了一己利润厮杀得昏天暗地的局面，网络营销使得99%的产品都有销售的几率，因此，市场曲线中那条长长的尾部终于可以咸鱼翻身，成为新的利润增长点。

“长尾巴”从何而来？

图1-3-5 长尾理论产生原因

电子商务引导趋势

在网络营销还没有出现之前，电子商务是全球网络领域中最早引入的概念之一，但发展至今，B2C平台却一直没有成为我国网络领域的“大哥大”，甚至是一向坚持己见的亚马逊也不过如此，甚至贝塔斯曼刚刚撤离了中国市场。因此，我国的电子商务还面临着许多的“先天不足”，同时这里面也隐藏着一个巨大的“长尾”。所以，我国的综合网络事业要想长足发展，就必须引入长尾理论。

狼群分工必然产物

曾有一位专业人士将网络营销比作是狼群分工，这一理论非常有意思。狼群好比存在着既竞争又合作关系的商家们，而猎物则是消费者，狼群在袭击猎物时除了战略严谨外，还有一套自己的‘执行方针’：头狼劳苦功高，自然要分到第一道餐。而那些战斗力次之但是正呈上升趋势的小狼们则将奄奄一息的猎物分肢瓦解，甚至瓜分得连骨头都不剩。很显然，如果长此以往，必然要导致异常内战，狼群拼个你死我活对谁都没有好处，不是狼群同归于尽，便是胜者为王败者为寇，这对网络经济的发展是十分不利的。因此，唯有利用长尾理论，发掘那些隐藏的“长尾”，不断创新为企业创造价值，才不会导致内战的局面，而是共同进步。

长尾价值几何

图1-3-6 长尾理论价值概括图多方受益

除了Google那捍卫不动的长尾价值外，中小型网站网络营销的长尾价值同样不容小觑。据调查，近几年中国长尾网络营销市场年增长率将高达50%以上。这使得广告商，广告主，网站三方都受益匪浅。

网络营销新出路

在我国，由于市场经济，金融政策以及用户习惯等方面的限制，网络营销作为新的营销模式还不能够完全独当一面。但是，企业完全可以利用长尾理论为自己出谋划策，并以网络营销为载体，结合消费者的消费习惯不断创新，就像开篇提到的《触及巅峰》一样，哪怕是经过了岁月的沉淀甚至快被人遗忘，但是在“长尾效应”的趋势下，依然可以唤醒人们买单的欲望。

网络媒体新时尚

长尾现象对于网络媒体的冲击力更为强大，体现较为明显的当属时下最火热的博客了。其实，博客的雏形不过是网络日志，后来经过一系列的演变，新式功能源源不断地出现，于是最终成为了博客。博客一经推出，便颠覆了网络日志光景惨淡的局面。博客不但可以用作个人日记抒发感情，记录生活琐事，更可以做网络营销赚钱。另外，当下较为受欢迎的是明星博客居多，于是博客也成了明星的活跃基地，更成了他们的免费宣传基地。

从博客整体模式来看，明星博客，热门博客自然能吸引眼球，但毕竟大多数的还是访问量不超1000的草根博客，所以在此便隐藏着一个“长尾”，一旦这个“长尾”中的某一事件被人们疯狂转载，评论，这个“长尾”便会释放不可取代的巨大能量。

长尾关键词与SEO优化

在长尾效益的时代，长尾理论对于搜索引擎优化中的关键词策略非常有用。也就是说，长尾关键词不但能为网站带来高访问量，而且由长尾关键词检索所形成的顾客转化率会更高。例如，检索词“SEO”与“北京SEO”相比，后者的检索词更加容易转化成该网站的客户。这正是长尾关键词与SEO优化的密切联系。而SEO同样是网络营销中的关键部分，因此，商家有必要对长尾关键词进行优化。

那么，如何做好SEO优化之长尾关键词呢？

图1-3-7 优化长尾关键词四法

方法一：创造新长尾

其实现如今的许多网络流行语都是由长尾关键词演变而来的。无论网络更替如何迅速，总是会有一些没有被挖掘到的但是即将火爆登场的长尾关键词存在。所以，这时就需要商家的创造性和能动性去发现它们，永远不要怀疑自己的创新能力已枯竭，长尾关键词永远没有最好，只有更好。只要你敢想，就能够借助网络让自己的长尾关键词垄断各大搜索引擎市场。

方法二：改造旧长尾

如今商家对于关键词的竞争异常激烈，就连长尾关键词的竞争也非常惨烈。竞争少不了对手，而我们都知道的一点，要想战胜对方就要知己知彼。所以企业应全面了解自己和对手的长尾关键词，从而从对方长尾关键词中的弱点下手，虚实结合进行改造，让对手甘拜下风。

方法三：热度长尾控

在选择关键词之前要浏览同行业的相关网站对长尾关键词进行考察。例如，我们以“瘦身”这一关键词为例，当你在网页的搜索框里输入“瘦身”后会出现一个下拉列表，在这些列表中的关键词就是长尾词。由其先后顺序可以判断出长尾词在某一时期的热度。还可以到淘宝网搜索相关排名，看看哪些词最受人们欢迎，最后将这些数据结合在一起，找到最热的长尾词，这样自然而然网站的转化率就会提高。

方法四：心理学长尾

通常做网络营销的人还会研究一些心理学，毕竟，只要掌握了消费者的心理，网络营销便成功了一半。由于关键词不只是一个，在选择好主要关键词后，由关键词延伸出来的词就要做心理学的分析研究。还是以“瘦身”一词为例，通常人们都希望自己快速瘦身，却常常因此忽略了健康。所以，我们便可以围绕绿色瘦身与健康瘦身的概念进行概括。这样的长尾关键词更容易让消费者接受。新空间里的新长尾

网络的更替具有即时性，而网络营销的模式也在随之不断变化，迎来了自己的新空间。因此，“去其糟粕，取其精华”变成了企业人追求的那个“新长尾”。 长尾理论曲线图新认知：

图1-3-8 长尾理论新认识

以本节1-1-1图为例，在长尾曲线图中，头尾相连并始终相对独立而统一存在。头部代表传统营销模式的货币经济，尾部则是代表网络营销的非货币经济。二者始终都是一个有机联系的整体，贯穿这一整体的则是消费者的需求。

长尾理论标志着当今的网络营销市场正从“买方市场”走向“富足经济”。买方市场使得消费者有更大的选择空间，真正实现“买家做主”。而富足经济则体现的是更多的随意性，创造性，这就意味着非必须的消费者会越来越多。这种局势下的长尾理论便有了更多的存在价值，甚至达到人人皆可做小生意的目的，当这些小生意聚集在一起变成了一笔充满无限可能的大生意。其结果造福的是所有人。

长尾理论打造新营销：

如果说博客营销是网络营销的一种，那么微博营销则是当下最为流行的一种网络营销手段了。不管是大牌明星还是普通用户无人不“围脖”。“今天，你微博了吗？”逐渐成了时尚主流。以最火爆的新浪微博为例，近日女星姚晨的新浪微博排名第一，300多万的人气为姚晨赢得了大量关注度。事实上，那些300多万中的“多”便是无限可能的“长尾”，这个长尾可以继续蔓延使300万变成400万，而这期间，对于当事人而言，又会盈利多少不想可知。总之，长尾理论不仅有利于网络营销，更能打造出新的网络营销模式，这一点是值得企业人思考的。