消费贷款利率高的影响

『壹』 向银行贷款消费贷利率超过百分之二十算违规吗

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『贰』 个人消费贷款的利率一般会是多少

贷款利息多少主要取决于各家贷款机构的贷款利率和还款方式。
一方面，贷款利率一般是在中央银行规定的国家基准利率范围内合理的上下浮动。今年央行制定的贷款基准利率为：六个月5.6%;一年6%;1~3年6.15%;3~5年6.4%;五年以上6.55%。
然而在实际办理贷款的过程中，贷款利率的是存在一定差异的。今年中国农业银行的各项贷款业务利率分别为：个人消费抵押贷款15~20%;综合授信贷款10~20%;卡捷贷0.65%(月);随薪贷30%。
另一方面，无论选择什么贷款方式，贷款利息都有一个标准统一的计算方式：
当月贷款利息=上月剩余本金*贷款月利率
当月已还本金=当月还款额-当月贷款利息
上月剩余本金=贷款总额-累计已还本金
另外，在对比计算过各项贷款业务的利率后，一旦办理贷款成功，就要时刻提醒自己按时还款，最好不要有逾期现象，因为这些不良行为都会记录在银行的个人征信记录中，它会影响银行对个人的信用评断，更严重的会直接影响申请人的下一笔贷款。

『叁』 银行的利率的变动对个人信贷消费有什么影响

首先得看你做的贷款是固定利率还是浮动利率，如果是固定利率，那么对你没有任何影响；如果是浮动利率，那么银行的贷款利率一变你的贷款利率就变。
在浮动利率的前提下，再看贷款利率是年度调节还是日调节，如果是年度调节，那么你的贷款利率到2017年1月1日才会变，如果是日调节，那么在银行改变贷款利率的同时你的贷款利率就变了

『肆』 工行个人消费贷款利率是什么水平

请您登录工行门户网站（www.icbc.com.cn），点击“行情工具-存贷利率”查询贷款基准利率，如需了解历史利率，在“请选择时间”栏选择日期即可。各分行根据基准利率调整和风险定价原则，结合信用、期限等因素，最终确定贷款利率水平，请以贷款行审批为准。

（作答时间：2020年1月29日，如遇业务变化请以实际为准。）

『伍』 个人消费贷款的利率为何那么高

个人消费贷款因为很多是无抵押和无担保的信用类贷款，本身就具备较高的贷款风险，加上发放贷款的群体多为普通的工薪阶层，有不稳定因素存在，使得贷款风险进一步加强。消费金融在产品设计方面需有效防止违约风险，并根据风险变化灵活调整利率。
目前，小额贷款公司的利率范围是基准利率的4 倍以内，这种定价是按照银监会关于“消费金融贷款定价应符合信用风险匹配”的原则制定的。小额贷款公司的运营成本较高，一方面是因为公司不能像储蓄银行那样吸收存款，导致融资需要成本；另一方面是独特的客户定位也使得其风险成本较高。

『陆』 首付贷款利率升高会影响到什么

首付贷款利率升高会直接增加购房者的购房成本，每个月的月供就会增加，供房的压力就会增大，这样就会把一部分压力大的人群阻挡在购房的门外，这是最直接的影响，就是让购房者人数 减少。另一个影响就是利率上升，月供增加了，那么用于偿还房贷的钱就多了，那么用户其他消费支出的钱就会减少，对其他的消费有一定的挤压效应。下面分开来阐述：

1、首套房贷利率升高会减少购房人数量在购房中，目前首套房的购房者人数比例是最高的，二套房是其次，所以首套房房贷利率的升高可以直接增加购房者的成本，可以把一部分经济实力弱的人直接就阻挡在购房门外，这样就减少了购房的需求。下面我来计算下利率上升带来的利息支出的影响。假设房贷本金总额100万，房贷期限是30年，还款方式是等额本息，目前基准利率是4.9%，实际房贷利率分别上浮10%、20%、30%来做比较：

1.1、房贷利率上浮零——4.9%利息支出是多少？当房贷利率是基准利率4.9%的时候，利息总额是91万，月供为5307元。

其实这就是变相的涨价啊，本金增加了17万，而我们的首付比例往往是20%-30%，我们取中间值25%，那么房子的总价就是133万（=100万/0.75），增加的17万就相当于是房子总价的13%，换言之就相当于房价涨了13%。这是一个很有意思的推论。房贷利率上升就相当于是房子变相的涨价，所以才会抑制人去买房子，调高房贷利率也成为了最常用的调控楼市的工具。

2、首套房利率升高会挤压其他的支出在上文的分析中也知道了，利率的上升增加了购房者的月供，比如购房者的月收入是11000元（是月供的2倍，在此，我们采用基准利率来计算房贷），当房贷利率是基准利率的时候，那么月供是5307元，每个月剩余5693元；

但是当利率上浮30%的时候，月供就增加到了6235元，每个月就剩下4765元，比基准利率的时候减少了927元，那么他原本可以用这927元每个月看电影，下馆子等等的消费，但是利率上浮之后就只能给到银行了。这个就是抑制其他消费的原理。

『柒』 贷款利率上升意味着什么

贷款利率上调影响：意味央行预期长期利率上升
央行对长期利率上升的预期一直比较强。长期利率受到贸易顺差、中国汇率以及美国利率影响。在汇率不变的情况下，顺差会导致央行以大量购买外汇方式发行货币，人民币过多发行，货币供给增加，使得利率会有下跌趋势。反之，当美国利率低，美国的资金就会在全球投资甚至大量在中国炒作，寻求投资机会，投机人民币，投机中国房产，房产与人民币是相关联的，大量的外资进入，央行不再大量购买外汇方式发行货币，导致长期利率抬升。所以，反正央行认为长期利率看涨，不如当机立断，趁势抬高利率，打压投资过热。

对股市影响
一般说来，利率会与股市形成“杠杆效应”，利率上升，股市会下跌；利率下调，股市会上涨。不过，从近几年实际情况看，中国股市与利率的关系已经日趋淡化。上调贷款利率对市场影响主要体现在心理上，而且是短期的，大盘中线向上格局仍没有改变。

对房地产业影响
对各类市场主体的不同影响:
(1)已购房者：月供增加，资产可能缩水

目前的住房抵押贷款实际上是浮动利率的，按照规定，如果利率上升，则已经签订的住房抵押贷款合同，自下一年的1月1日起执行新的利率。假设业主以8成30年按揭贷款购入价值100万元的房产，按照5.04%的现行利率，月供为4314.15元。假设未来每过一年后执行的利率分别上涨为6%、7%、8%，则第二、三、四年的月供分别为第一年的110.91%、122.54%、134.38%，上涨的幅度是非常惊人的。如果业主在买房时就以月收入的50%来支付月供，并且三年中收入没有增长，则月供占收入的比重将上升到67%，业主很可能面临生活捉襟见肘的窘境。相对而言，二十年期的贷款风险要稍微小一些，上述情况下，月供在后续三年分别上涨为第一年的107.86%、116.01%、124.11%。

除了月供增加，在少数房价存在泡沫的城市，由于房地产价格泡沫被一定程度上挤出，业主拥有的房产很可能发生贬值，贬值的幅度有可能相当惊人。在香港1997年后房地产泡沫破灭的特例中，房价贬值达三分之二，也就是说，100万的房子只值30多万了。当然，贬值的幅度与房价泡沫的幅度成正比，目前我国即使是被广泛认为出现房价泡沫的地区，也不可能出现这样巨幅的房价贬值。

(2)持币待购者：支付能力下降

月供占居民家庭月收入的30%-50%为宜。我们假设某居民家庭的月收入为8630元，家庭积蓄拥有首付能力并准备用月收入的50%支付月供，则根据前面的测算，该家庭具备购买价值100万的住房的能力。假设利率升高到6%、7%或8%，则该家庭的购房支付能力将分别下降到原来的86.36%、77.83%、70.57%，换而言之，该家庭将买不起100万的房子，而只能购买70-86万的房子了。这种购买力的下降必将使得市场整体的需求曲线发生移 动，假设供应维持不变，则房价必然要下跌，这是加息挤出房价泡沫的内在机制之一。

(3)投资者：融资成本提高，投资利润下降

假设投资者的资本构成是6成银行贷款，4成自有资金，投资物业的市场回报率为8%，银行抵押贷款利率简化为5%，则自有资金的投资回报率为12.5%。现在我们假设利率分别提高到6%、7%或8%，而其他条件不变，则自有资金的投资回报率下降为11%、9.5%、8%，回报率的下降是非常显著的，必将导致投资性需求减少，这也将在一定程度上引起房价回落。

(4)投机者：融资成本提高，价格预期改变

对于投机者来说，同样存在融资成本提高的问题，购入价值100万的房产，闲置一年后转让，如果6成资金来源于银行并且利率是8%，则贷款融资产生财务费用4.8万元，加上转手的交易费用，房价涨幅必须极高才能确保收回本金。更重要的是，由于持续加息对资产价格泡沫有挤出效应，投机者很可能改变房价走势预期，因考虑到房价可能下跌而纷纷撤离房地产市场，这将导致泡沫迅速被挤出。

(5)开发商：建设贷款利率上涨，面临市场风险

对于开发商来说，财务成本增加可能迫使他们考虑加快项目开发的周转期，居民购买力下降引起的价格下跌可能使得企业减少盈利甚至亏损。此外，还会增加土地储备的成本和风险。

(6)银行：违约可能增加

在部分城市，由于住房价值缩水和业主月供的增加，可能诱使一部分负资产的家庭主动选择断供，或者迫使一部分陷入“现金流危机”的家庭暂时断供。而开发商在价格波动下发生亏损，也会威胁到建设贷款的安全。这都增加了银行的风险。

总的来说，加息有助于挤出资产价格泡沫，有利于房地产市场的长期健康发展。特别是自1998年住宅市场在住房金融支持下启动以来，我国居民尚未经历房地产价格波动的完整周期，尚未认识到偏低的利率所隐含的风险，因此首度经历加息过程对于居民消费心理的成熟和风险意识的树立都将非常有益。但是，加息也会给过去几年低利率之下的火爆楼市降降温，房地产市场可能面临阵痛，特别是如果对利率风险未能提前有所认识，则无论是消费者、开发商和银行，都可能遭受比较大的损失。