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个人住房按揭贷款存在问题

发布时间:2022-06-29 05:04:24

❶ 现在的人们对于按揭贷款,通常存在着哪些误区

在实际生活中,所谓的误解意味着你认为的一些常识实际上是错误的。事实上,贷款购买房子时也存在误解。在这个购买房子的时代,每位买家都会在申请住房前更加谨慎,我担心我的抵押贷款被银行拒绝,但它是因为买家太谨慎。结果,有许多住房或贷款任务。在这里,小编希望据说有以下关于抵押贷款的误解,我希望你不相信。

糟糕的博览会无法获得抵押贷款随着时代的发展,有个人信誉,个人信贷的出现代表了人民的信誉。然而,在这个信用时代,即财富,许多买家认为只要有一个糟糕的记录,那么就不再有可能获得抵押贷款。事实上,萧的心灵告诉每个人,虽然你的个人信贷创造了一个糟糕的记录,但由于不同的银行,信贷的要求将不同。因此,如果您有糟糕的记录,您可能希望选择一个相对宽松的银行,同时接受高农场利率,以便您可以获得抵押贷款。公积金贷款不看个人信用,如果有贷款机构或卖方告诉您,您是否在申请公积金贷款时相信个人信用?在实际生活中,我相信许多买家仍然有这样的误解,即公积金贷款不看信用,其实这是一个公积金贷款或商业贷款,个人信贷是一个主要的先决条件获得抵押贷款。

❷ 买房按揭贷款需要注意这5点,不然吃亏还是你,我就中了第一点!

随着房价的节节高升,现在除了比较有钱的人能全款买房,买房按揭贷款是如今很多有志青年的一种优选购房方式,这样做会让你感觉背负一身债,心里压力增大,并且使房子的再出售变得困难,所以朋友们还是得谨慎行事了。对于那些一点也不懂贷款和还款的买房人来说,最让人头疼的还是买房后的还款还息,比较在行的人就不会被房贷压着喘不过气,不懂的人每月为房贷发愁,下面我们来聊聊贷款需要注意的事项。

1、 申请贷款前不要动用公积金
如果您的公积金贷款额度为零,这就意味着您将申请不到公积金贷款。使用住房公积金贷款比使用商业住房贷款不仅省钱,而且还有贷款年限长、还款灵活等多种优势。而且住房公积金贷款正常还款满半年后,可进行提前还款。即可办理提前部分还贷,也可办理全部还清,提前还款均不收取违约金。公积金贷款提前还贷政策规定宽松,不受时间、金额、次数的限制,借款人随时都可以提前还款,不会收取借款人任何费用,而商业贷款提前还贷一般要收取一定的违约金。

2、在借款最初一年内不要提前还款
对于银行来说,每做一笔房贷,银行都要建立一变相应的系统,付出一定的人力资源成本,客户在短短一年之内就提出提前还贷申请,显然打乱了银行的正常计划。因此,大多数银行都会区别对待贷款不到一年就提前还贷的客户,银行会对这部分客户收取违约金或者拒绝提前还款申请。

3、 还贷有困难可延长按揭还款期限
如果还贷款有困难,又想继续保留房产,最好的办法就是延长按揭还款期限。延长按揭还款期限适用于个人收入下降、但是收入仍能保持稳定的情况。由于延期履行 表明贷款人的支付能力存在一定的问题,可能会产生贷款无法收回的风险,因此银行都会对借款人的收入情况和支付能力进行重复评估,这需要较长时间和复杂的手续。

4、 贷款还清后不要忘记撤销抵押
当您还清了全部贷款本金和利息后,可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。因为只有撤销了抵押这套房才真正的属于你,所以这一点千万不能忘了,能办的抓紧时间办。

5、 不要遗失借款合同和借据
申请房屋按揭贷款,银行与您签订的借款合同和借据都是重要的法律文件。由于贷款期限最长可达30年,作为借款人,您应当妥善保管您的合同和借据,当还款遇到纠纷时,这是你的还款证据。

❸ 住房公积金按揭贷款存在的风险

住房公积金贷款的风险分析及防范对策有哪些

住房公积金贷款一向被视为较安全的优良贷款品种,公积金贷款的对象是以单位为其连续缴存公积金为前提条件,具有固定单位和稳定收入的在职职工。近年来连续几次利率调整,公积金贷款的政策优势越来越明显。但住房公积金贷款主要是用于中低收入家庭长期性住房贷款,作为一项中长期贷款品种,其风险具有隐蔽性、滞后性、社会性等一系列特征。由此可见,对住房公积金贷款的风险进行深入细致的研究和探讨是迫切和必要的。

一、公积金贷款的风险

1、政策性风险。政策性风险主要是指国家相关政策给贷款带来风险的可能性。

2、法律风险。法律风险是指交易合同不能得到法律保护而导致损失的可能性。

3、房地产市场风险。因我国房地产市场的不规范,使房地产行业的风险通过贷款转移到公积金管理中心。

4、借款人信用风险。由于公积金贷款的对象大部分为社会的中低收入职工,一部分职工会因失业、下岗或疾病灾害等意外事故出现偿债能力下降而发生贷款风险。

5、操作风险。操作风险是指公积金管理中心在处理个人住房贷款业务时操作失误或决策不当而造成贷款损失的可能性。

6、抵押物风险。抵押物风险是指在借款人违约后,公积金管理中心无法处置抵押物或处置后导致利益受损产生的风险。

二、公积金贷款风险的防范对策

1、评定借款人信用等级。目前,住房公积金管理还没有纳入这一系统,从长远考虑,将公积金缴纳、使用和贷款信息纳入人民银行征信系统,实现信用资源共享是大势所趋。

2、实施有重点的政策倾斜。根据国外和国内金融机构发放个人住房抵押贷款时审核的重点,在发放公积金贷款时应重视下列指标的审核:月还款额占家庭月收入比例、借款人购房目的、借款人年龄及婚姻状况。

3、成立由政府出资的住房担保公司。只有建立专门的政府住房担保机构为中低收入购房者提供还贷担保,才能从根本上解除公积金管理机构的后顾之忧,实现住房市场的潜在需求向有效需求的转化,推动住房产业发展。

4、丰富公积金贷款品种。按照还款方式分类,目前公积金贷款有等额本金和等额本息两种类型。公积金贷款应当借鉴商业银行的做法,适应市场变化,丰富贷款品种,设计多种还款方式,提高服务质量。

5、全面提高从业人员素质。首先,防范操作性风险要做到业务流程的标准化;其次,建立良好的信贷激励与约束机制;最后,建立良好健康的信贷文化,全面提高信贷从业人员的素质。

❹ 个人住房按揭贷款有哪些风险

1、工作变化或失业会失去偿还能力,而造成违约行为;
2、银行长息会造成成本上升,还款压力增加,会处于被动局面;
3、银行利息会让成本上升10%左右(主要看你贷款的类型);
4、如果遇见突发事件,会打破原有计划。

❺ 房子按揭贷款的风险有哪些

.1 违约风险
违约风险包括被迫违约和理性违约。被迫违约是指借款人的被动行为,支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。这说明借款人有还款的意愿,但无还款的能力。理性违约是指借款人主动违约,权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小,作出违约与否的决策。当房地产市场价格上升时,借款人可以转让房屋还清贷款,收回成本并能挣取一定的利润;当房地产市场价格下降时,借款人为了转嫁损失,即使他有偿还能力,他也主动违约拒绝还款。
1.2 流动性风险
流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险,流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。现如今流动性风险体现在两个方面,一是目前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款,银行吸纳的储蓄存款属于短期存款,一般只有三五年,而住房抵押贷款却属于长期贷款。这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低,继而带来流动性风险。二是银行持有的资产债权不易变现,极易导致流动性风险。造成银行可能丧失在金融市场更有利的投资机会,增加机会成本带来的损失。
1.3 经济周期风险
经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险,相比其他产业,房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。经济扩张时,居民收入水平提高,市场对房地产的需求量增大,房屋的变现不成问题,银行与个人都对未来充满乐观的预期,银行发放的住房抵押贷款数量也急剧增加。经济萧条时,失业率上升,居民的收入急剧下降,大量贷款无力偿还,即使已将房屋抵押给银行,也因为房地产业的疲软无法变现。这时抵押风险转变为银行的不良债权和损失,银行则面临大量的“呆坏账”,极易导致银行的信用危机甚至破产。
1.4 利率风险
利率风险是指利率水平的变动给银行资产价值带来的风险,它是由其业务短存长贷的资本结构所决定的,利率的波动无论是涨还是跌对银行都会带来损失。如果利率上涨,住房抵押贷款的利率也随着上调,就可能增加借款人的偿贷压力,借款额度越高,借款期限越长,其影响程度也就越大,从而增加了违约风险。如果利率下降,借款人又有可能从当前资本市场融资或以低利率重新借款来提前偿还贷款,给银行带来风险,主要表现在,提前贷款的发生使得住房贷款的现金流量发生不确定性,给银行的集约化资产负债带来一定的困难。
房屋抵押贷款风险防范
针对上面所述的这些风险,本文从以下几个角度出发,提出一些防范的措施,使房抵押贷款在为民众有效服务的同时所带来的风险尽量最小化。
2.1 违约风险的控制
针对购房者存在违约可能性,我们应从以下两点入手:一是银行在接到购房者的贷款申请后,需要对购房者的基本情况(如收入情况、资产负债情况、月供占家庭月收入的比重、购买房屋的用途等)进行详细调查,并根据调查的结果决定贷款与否及合同条款的拟定。二是对置业者的资信进行审核。审核的指标主要有:置业者的家庭总收入及储蓄证明:家庭人口、人均月收入;月供占月收入的比例。
2.2 流动性风险的控制
住房抵押贷款期限长,而用于贷款的资金来源主要是银行存款及住房公积金,银行存款已处于一个基本稳定的状态。但现有住房公积金制度尚存在需要完善的地方,比如:覆盖率低,来自建设部的数据显示,2007年实际缴存公积金的职工人数仅有7187.91万;公积金存在应建未建的现象,如一些民营企业还未创建住房公积金制度;归集的公积金较少,普及面不广。针对这些问题,我们应该着手完善住房公积金制度,让住房公积金切实地满足消费者实现住房融资需求,降低流动性风险。
2.3 经济周期风险的控制
房地产业与经济周期密切相关,应建立个人住房抵押
贷款风险预警系统,防范市场和政策风险。一是建立风险预警的数据库,从各个方面取得数据,不断积累和完善数据的收集整理,为模型开发打下坚实的基础;二是开发合适的风险预警模型,对预警区间、警戒线以及指标权重、概率密度函数等设置合理参数;三是建立快速反应和预控机制,对风险预警系统显示的潜在风险进行及时处理和化解,最大程度地降低经济周期给住房抵押贷款带来的风险。?
2.4 利率风险的控制
针对利率变动带来的风险,银行可以采取以下措施:
一是开发可调整利率抵押贷款,其利率根据市场利率不断变化而作周期性调整。与我国现行的浮动利率相比,它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善银行存贷款期限的匹配状况,可将银行承担的利率上升风险转嫁给借款人,同时借款人承担的利率下降风险也可转嫁给银行。
二是开发固定利率抵押贷款,它是指在抵押贷款合同所规定的还贷期限内,贷款利率固定不变的抵押贷款方式。在这种模式下,银行承担了大部分的利率风险,如果银行能够通过获得固定利率资金来源与贷款相匹配(如发行固定利率债券等),可以避免相应的利率错配和流动性风险。

❻ 个人住房贷款问题

随着经济时代的发展,人们越来越多的开始追求生活上的质量。买房将成为人们的首选,越来越多的人会在自身条件允许的情况下,为自己的家庭添置一套房,让自己的住宿条件得以提升。但是当金钱不是相当充裕,又想要购房的情况下,很多人会选择个人住房贷款来进行买房,个人住房贷款主要指的是借款人发放的钱用于个人的购买普通住房的贷款。下面小编就来为大家介绍一下个人住房贷款政策相关问题。


一、介绍

个人住房贷款业务是商业银行的主要资产业务之一。他是指商业银行向借款人开放的,用于借款人购买首次交易的住房(即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房)的贷款。个人住房委托贷款全称是个人住房担保委托贷款,它是指住房资金管理中心运用住房公积金委托商业性银行发放的个人住房贷款。住房公积金贷款是政策性的个人住房贷款,一方面是它的利率低;另一方面主要是为中低收入的公积金缴存职工提供这种贷款。但是由于住房公积金贷款和商业贷款的利息相差1%有余,因而无论是投资者还是购房自住的老百姓都比较偏向于选择住房公积金贷款购买住房。个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款,个人住房担保贷款。个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款,是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。此外,还有住房储蓄贷款和按揭贷款等。


二、贷款条件

借款人必须同时具备下列条件:

(1)有合法的身份。

(2)有稳定的经济收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力。

(3)有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件。

(4)有所购住房全部价款30%以上的自筹资金(对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的,自筹资金比例为20%),并保证用于支付所购住房的首付款。

(5)有贷款行认可的资产进行抵押或质押,或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。

(6)贷款行规定的其他条件。


三、注意事项

1、按期归还贷款本息。

2、不提供虚假文件或资料

3、未经贷款银行同意,不将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让赠与或重复抵押。

4、不擅自改变贷款用途,挪用贷款。

5、配合贷款银行对贷款使用情况进行监督检查。

6、不与其它法人或经济组织签订有损贷款银行权益的合同或协议。

7、保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力,抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息,质物明显减少影响贷款人实现质权时,借款人要按贷款银行的要求落实新保证或新抵押(质押)。


个人住房贷款也会存在一定的风险,比如偿还人的能力不足都会给自己造成一定的损害。小编今天为大家介绍的个人住房贷款政策的相关问题就到这里了,希望可以帮助到大家。如果有朋友正准备购买房屋,有意向进行个人房屋贷款的朋友,不妨可以看看小编上述为大家介绍的个人住房贷款政策的相关知识,看看自己是否符合条件和要求。

❼ 浅析个人住房贷款有哪些风险

个人住房贷款风险有:
(一)个人住房贷款业务风险的外因主要有“假按揭”风险、由于房屋发生瑕疵的风险和借款人的信用风险。
1、“假按揭”风险
“假按揭”是指房地产开发商采取欺诈的手段,利用虚构的房屋买卖关系获得银行的按揭贷款,从而达到套取银行信贷资金的目的。自2003年下半年以来,国家出台的一系列政策措施在一定程度上加剧了房地产企业的洗牌过程。很多中小开发商明显感觉到资金压力。在此情况下,很多开发商开始借"假按揭"之名套取银行信贷资金。
2、由于房屋发生瑕疵的风险
假如开发商开发的房屋出现较严重的瑕疵,比如1、房屋有严重的质量题目,无法正常居住;2、住房面积缩水,以次充好,抬高房价,造成购房者的损失,导致购房者抵触情绪大,而拖欠贷款;3、开发商没有履行承诺,未及时完成消防等配套工程,推迟进住;4、开发商尚欠缴地价、配套费,拖欠工程款,未办妥房产证,使部分业主拖欠贷款,放弃供楼,造成信贷风险;5、开发商为了售楼,过度地承诺。最常见的是开发商与业主签订返租协议,由于出租不理想或开发商拖欠返租款,使业主也拖欠银行贷款;6、物业治理不善,造成业主与开发商的纠纷,使业主拖欠贷款加大信贷风险。这些都会导致借款人发生群体性的违约不还款的情况。
3、借款人的信用风险
目前由于全社会缺乏完善的个人信息治理体系,使得贸易银行很难进行正确的风险判定。从信用风险的角度来看,一方面,个人住房贷款的顺利回收与借款人的家庭、工作、收进、健康等因素的变化息息相关,借款人经济状况严重恶化导致不能定期或无力偿还银行贷款,或者因借款人死亡、丧失行为能力,借款人的继续人放弃所购房屋,不愿还款,从而给银行利益带来损失的违约风险。另一方面,借款人还可能故意欺诈,通过伪造的个人信用资料骗取银行的贷款,从而产生道德风险。现在,有很多借款人根本不具备定期还款的能力,其通过伪造个人信用资料骗取银行的贷款购买房屋,再将该房屋出租,以租金收进还贷,一旦房屋无法出租,借款人也就无力继续还款,给银行带来风险。
(二)个人住房贷款风险的内因则是贸易银行贷款的操纵风险,主要有职员道德风险、贷款审查风险和贷后治理的风险。
1、职员道德风险
主要是指银行贷款经办职员由于个人原因或者某种利益关系,明知借款人提供的是虚假材料而不指出,导致借款人相关资料不真实,误导贷款审批人。更有甚者,有个别经办职员知法犯法,内外勾结,故意伪造相关材料,骗取银行信贷资金。
2、贷款审查风险
贷款审查是个人住房贷款业务的重要环节。在贷款审查过程中,经办职员风险意识不强,警惕性不高,对借款人的真实身份、收进情况、家庭状况等相关情况了解不祥,对相关材料的真实性、正当性审查不严,流于形式,对有瑕疵的材料没有认真调查核实。有的银行为了扩大市场份额,采取竞相降低贷款人的首付款比例,或者放松贷款人的审批条件,一味简化手续,埋下了风险隐患。
3、贷后治理的风险
大部分贸易银行对个人住房贷款的贷后治理参照公司类贷款的贷后治理模式,要求对每笔贷款定期检查、报告。而个人住房贷款具有客户分散、数目众多等特点。随着个人住房贷款业务的扩大和飞速发展,一个基层行往往有成百上千个客户,客户数目远远大于公司类贷款客户的数目,假如沿用公司类贷款的贷后治理办法,根本无法及时了解贷款客户经济及家庭变化的情况。当可能出现风险时,银行就不能及时采取防范措施避免风险的发生。

❽ 11家银行按揭贷款“踩红线”,住房贷款是否变难了

住房贷款确实变难了,特别是二手房的个人住房贷款。

对于想买房的普通购房者来说,几乎没有人可以通过全款购房的方式来买到自己的房子,很多人都会选择按揭买房。从某种程度上来说,按揭买房也是普通人的一辈子中为数不多的加杠杆的机会。虽然这个杠杆只有三倍杠杆,但普通人能动用大额资金的途径就只有贷款买房了。

当贷款买房变得越来越难时,我们首先需要想到当前的房地产行情,现在不允许我们通过各种加杠杆的方式来炒作房子。我们也需要想到个人的住房问题,我觉得以后会推出更多的便利租房措施,通过这样的方式来缓解年轻人住房的难题。

❾ 个人住房按揭贷款的利弊分析

现在个人住房按揭贷款的买房方式越来越被人们所认可,与此同时,按揭贷款的风险问题也逐渐被人民关注,那么按揭贷款存在哪些风险?这些风险又应该如何防范呢? 一、借款人信用风险。主要是借款人还款能力不充足。防范措施:一是重视对借款人及其配偶信用记录及负债情况的审核,合理认定承贷能力。二是在还款能力的认定上,重点关注借款人收入的持久性和稳定性。三是合理确定贷款成数。对预期收入不稳定的借款人要进一步提高首付款比例,通过降低贷款成数,来减轻借款人还贷压力,化解信贷风险。 二、假按揭风险。主要表现为借款人购房行为不真实,贷款用途不真实,实质是套取银行信用,诈骗银行信贷资金。防范措施:一是优选房地产开发企业和按揭楼盘。二是严格落实面谈、面签、居访制度,认真核实借款人购房行为真实性。 三是谨慎发放房地产开发企业内部员工或关联企业员工按揭贷款。 三、项目风险。主要是由于房地产开发企业无法按照预定计划完工而形成竣工风险。防范措施:一是从源头入手,严格楼盘准入,优选房地产开发企业,严格审查其开发能力、开发业绩、经营者素质、项目的合法性、建设资金落实情况和市场销售前景。二是加强对房地产开发企业建设资金的监管,防止挪作他用形成资金缺口,按揭贷款的风险及防范中项目的风险是非常重要的。四、抵押物风险。主要是抵押物价格高估、抵押手续不合规及抵押物难以变现造成的风险。防范措施:应特别关注抵押物权属是否清晰,抵押物共有权人是否出具同意抵押的合法文件;抵押物估价结论是否基本合理。五、操作风险。主要是指由于内部欺诈、外部欺诈和流程管理出现问题而导致的贷款风险。防范措施:严格按照规章制度及操作流程办理业务,大额贷款实行双人调查。以上就是个人住房按揭贷款可能出现的风险及应对方式,这是在房屋交易中,个人,开发商,银行三方都要注意的问题。

❿ 论述我国个人住房贷款的主要风险有哪些应如何防范

我国个人住房贷款面临的主要风险(系统性风险和非系统性风险), 重点分析各种非系统性风险:(l)来自开发商的风险
①虚假按揭,骗取银行贷 款、②多种原因造成楼盘烂尾、虚假广告、③承诺落空造成的风险),
(2)来自项目的风险
①项目存在合法性瑕疵,形成风险、②项目市场前景黯淡造成的银 行风险、③房屋品质恶劣或有缺陷造成银行风险),
(3)来自借款人的风险
①借 款人能力风险、②借款人恶性违约),
(4)来自抵押物的风险
(5)来自中介合作机构的风险,
(6)来自银行自身的风险。

我国商业银行个人住房贷款风险控制的主要防范措施:
(1)加强贷前调查,严把贷款准入关,
(2)加强贷后管理,防范个 人住房贷款风险,
(3)谨慎选择合作中介机构,防范道德风险,
(4)积极利用保险、 担保等方式防范贷款风险。

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