商业银行如何防范个人住房贷款信用风险

Ⅰ 新形势下商业银行应如何防范信贷风险

重构和优化信贷风险控制系统的基本理念是，风险管理应当贯穿于整个贷款周期，在贷前调查、贷时审查、贷后检查管理的全过程形成相应的风险防范理念和风险监控机制。

（一）、制定标准化的贷款“三查”系统。开发针对借款人的行业、财务状况、经营行为以及管理方面的风险警示信号，制定贷前调查、贷时审查、贷后检查的具体要求和操作标准。

（二）、建立直观科学的风险预警指征体系。一是建立企业的承贷能力分析指标体系，通过对企业最大限度所能承担负债的能力分析，控制企业的贷款规模，可以有效抑制借款人投资膨胀欲望，减少信贷资金被其直接或间接移位现象的发生，降低贷款风险度。二是充分运用企业的现金流量指标,搞好企业偿债能力分析。三是加强对企业的盈利能力分析，预测企业发展前景和趋势。企业的盈利能力从长远看，是决定贷款安全性的根本。四是加强贷款客户的综合贡献度测评分析，根据客户依据其信用和贡献状况而作出的授信先后顺序及满足程度的差异，对贷款客户评定授信等级，并据以进行贷款投放和管理决策。

评判客户授信等级由两个方面因素决定，一是客户信用等级；二是客户对银行的贡献等级。从商业银行角度讲，客户对贷款风险的影响表现为三个方面：一是客户的财务风险；二是客户的经营风险；三是客户的道德风险。因此，用作商业银行贷款选择和决策的重要依据的客户信用等级，在评判上应当综合考虑客户守信程度、客户财务风险程度、客户经营风险程度三个层次因素，最大限度地揭示出信贷客户的财务风险程度、经营风险程度和道德风险程度，并综合反映出信贷客户的贷款安全性态类别。而信贷客户对商业银行的贡献等级，应当从信贷资源回报率、经营成果依存度两个方面进行综合考察、分析和评判。在现实经济金融生活中，经营成果依存度较大而单位资源回报率不高的信贷客户屡见不鲜，单位资源回报率较高而经营成果依存度不大的信贷客户也为数不少。然而，商业银行为了实现风险可承受条件下的盈利最大化，必须紧紧抓住经营成果依存度较大的客户，并努力提升单位资源回报率。因此，我们考察、分析和评判信贷客户的贡献度时，既要重视信贷客户为商业银行的盈利额（营业收入额）占该行盈利总额（营业收入总额）的比重大小，也要注重商业银行所取得的信贷客户营业收入（盈利）与投入该信贷客户的信贷资源、成本资源之间的比率大些。

Ⅱ 商业银行抵押贷款中存在哪些风险，如何防范

从我国商业银行的发展来看，我国商业银行所面临的风险集中表现为信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险 。

1、信用风险

信用风险又称违约风险，是指因交易对方(债务人)难以履约还款或不愿意履行债务而造成债权人损失的可能性。银行信用风险主要指债务人不能如期足额偿还借款而造成银行贷款损失的风险。信用业务是银行的传统业务，也是主要业务。银行是社会的信用中心，也是信用风险的集中地。因此，在现代信用经济条件下，银行面临的信用风险是比较突出的风险，而且信用风险给银行带来的损失也是巨大的。

2、市场风险

市场风险是指因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使银行的表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于银行的交易和非交易中。巴塞尔委员会对市场风险的定义为：因市场价格变动而导致表内外头寸损失的风险。

3、操作风险

操作风险按风险类型可以分为四种，分别为内部操作流程、人为因素、体制因素和外部事件。按风险因素可以分为七种类型，包括：内部欺诈；外部欺诈；雇员活动和工作场所的安全问题；客户、产品和业务活动的安全问题；银行维系经营的实物资产损坏；业务中断和系统错误；行政、交付和过程管理等。

4、流动性风险

流动性风险是我国商业银行面临的主要风险之一。随金融市场的开放在不断加大，流动性风险一旦加大成为流动性危机，则会造成不可逆的损失。流动性风险与信用风险、市场风险和操作风险相比，形成的原因更为复杂和广泛，通常被视为一种综合性风险。

根据贷款抵押风险分析，可以从如下几个方面来进行风险防范。

①严格审查。对抵押物、产权关系、抵押合同和相关证件进行严格审查是防范贷款抵押风险的根本措施。

对于抵押物本身，信贷人员要审查抵押物权利凭证的真实性，并通过实地考察核实权利凭证所对应的抵押物(比如房屋、土地使用权等)的真实性；其次，信贷人员还要严格依照相关法律法规审查抵押物，看看抵押物是否为相关的法律法规许可，是否属于银行许可的抵押物范围。

对于抵押物的产权关系，若为共有财产(比如房屋)的必须要有其余共有人同意抵押的授权书，若为合伙企业的财产必须有其余合伙人同意抵押的授权书。若为国有企业和集体企业的抵押物，必须具有主管国资委和职代会同意抵押的授权证明文件；若为有限责任公司或股份有限公司的抵押物，必须根据公司章程具有股东大会或董事会同意抵押的授权证明文件。

对于抵押物的各类证件，信贷人员必须严格审查，要求相关证件齐备。这项要求必须根据具体的抵押物而定，比如进口汽车抵押贷款，就需要营运牌照、产品合格证、购销合同、报关单和发票等多项手续。

对于抵押合同，信贷人员必须严格审查贷款合同的相关条件，尤其是它的附加生效条款以及借款人营业执照的经营范围等。此外，尤其需要注意的是，抵押合同的有效期限必须覆盖贷款合同的有效期限。

②做好登记备案。根据《担保法》，房地产、林木、航空器、船舶、车辆及企业设备和其他动产进行抵押的需要依法登记，抵押合同从登记之日起开始生效。因此，银行在办理抵押贷款时，必须特别注意抵押物是否需要登记才能生效。此外，还要根据相关的法律法规，确认贷款合同与担保合同是否需要进行公证。

③做好价值评估。抵押物价值评估是防范抵押贷款风险最常见的手段。为此，银行首先必须建立一套完整的抵押物价值评估的内部管理制度，定期开展抵押物价值评估工作，有条件、有需要的单位还必须建立逐日盯市制度，并且着力开展这方面的人员培训工作。其次，还要加强对资产评估公司的联系、了解和评估，防止抵押物价值评估业务外包出现弄虚作假的风险。再次，对于出具抵押物产权凭证的政府部门也不能完全忽视，尤其是要注意分析是否存在借款人买通政府部门关键人员而出具虚假产权证明或重复抵押等情况的可能性。

④做好资产保全工作。银行贷款的资产保全工作涉及抵押物的处置问题。在借款人出现违约的情况下，银行要及时查封抵押物，保障自己作为第一受益人的权利。在处置抵押物时，要努力协调与相关利益方的关系，充分考虑处置成本、税费、贷款违约后的利息损失等，并防止抵押物被贱卖的风险。

(2)商业银行如何防范个人住房贷款信用风险扩展阅读

银行的操作风险管理不仅涉及到银行内的程序和流程，同时也涉及到银行的组织结构、政策以及操作风险的管理流程。对于机构来说，处理操作风险应该有适当的针对操作风险的政策，首先要确定这些政策，同时要把这些政策告知整个银行的人员。在这个过程当中要考虑几个方面：首先要有一个明确的治理结构，必须了解在什么情况下应该向谁汇报。

在一个典型的银行案例中，应有一个单独的信用风险管理机构，还有不同业务部门负责日常业务的管理，即有两个报告机制，有关日常运作，向这种业务部门经理汇报；

而有关信用方面，必须向有关信用经理汇报。在银行涉及的信息当中还有一点非常重要，即获得信息的人和信息在不同层面的细节。比如董事会所需要的是一个概括性的信息，因而不可能把同样信息交给所有的人。另外，信息应当是具有灵活度的，还需要有灵活收集信息的方法。

Ⅲ 如何防范商业银行个人住房贷款风险开题报告

防范商业银行个人住房贷款风险开题报告质量保证，原创.

Ⅳ 银行发放个人贷款的风险有哪些如何防范

银行发放个人贷款跟公司贷款面临的风险并无太大不同。
其中最大的风险是借款人违约
至于楼上说的抵押物的问题，虽然说借款人违约银行可以处理抵押物，但是银行要付出管理成本（处理资产保全的人员是要发工资的），而且抵押物变现所得只能用于偿还贷款直接导致的损失，如本金，利息，诉讼费，多余的还要还给借款人，万一抵押物跌价了，卖不了那么多钱，那追索起来也比较困难，所以说对贷款的最大保障是借款人的偿还能力不是抵押物，哪个银行都不希望借款人违约，导致要处理抵押物的！
其他的风险还包括政策风险（个人贷款还有经营性的，如果经营的是政策要收紧，风险就比较大了）
还有一些非正常的风险（如这次地震导致的房贷一笔勾销）

至于防范的方法，无非也就是贷款调查，审查，审批要尽量规范，对抵押物的评估要审慎，不能完全按照市场价格来评估，特别在房地产泡沫较严重的时候尤其不能完全相信市场价，另外贷后管理也很重要。

Ⅳ 我国目前商业银行个人住房贷款风险采取了哪些控制举措

我国的个人住房贷款尚处于起步阶段,虽然我国已经建立了较为完善的个人住房贷款风险防范制度,但是仍然有许多不足存在,面临较多的风险管理障碍。通过对其他学者关于商业银行个人住房贷款风险分析和控制方面文献的学习以及自身对现实中我国商业银行个人住房贷款流程的研究,总结我国商业银行个人住房贷款风险。针对目前我国商业银行个人住房贷款存在的风险,结合现阶段房地产调控政策从完善商业银行自身管理、审查监督借款人还款能力、加强房地产宏观调控政策研究方面对我国商业银行的个人住房贷款风险防范提出了建议。

Ⅵ 银行如何防范贷款风险

银行防范信贷风的措施主要有：还应强化商业银行的内部管理，坚持既定的经营方向，以提高管理能力。详细如下：
1、进一步提高贷审分离制。提高贷审分离制应主要从以下两方面的入手：一是制定审批原则标准，提高信贷审批效率；二是要建立好审批的组织模式，确定合适的参加人选。因此既需要审贷分离，更需要审贷配合，尽快完善科学、标准的审批制度。
2、建立信贷风险预警机制。建立信贷风险预警制度应主要考虑以下几个方面：
①、建立信贷风险预警的组织管理体系。
②、建立一套完整和连续的风险预警数据库。
③、改进风险预警的方法和计量模型，并注重培养从事风险预警工作的高素质人才队伍。
3、建立信贷退出机制。对一些夕阳产业，商业商业银行必须严控贷款增量，适时压缩贷款，使贷款逐步从这些企业中退出来。但由于外部环境的影响，贷款退出会存在一定困难，这就要求商业银行应准确把握经济信息，最终建立起有效的信贷退出机制。
4、加强贷后管理，加强全程控制。就一个具体的贷款项目而言，贷款后的项目建设、运营到还贷完毕的时间远远长于贷款决策的时间。为保障银行利益，实现管理目标的贷后管理，是相当重要的。

Ⅶ 如何防范个人信贷风险

如何防范信贷风险次贷危机对商业银行的重要启示是，在经济增长阶段忽视风险必将导致经 济减速阶段的风险甚至是危机的爆发。当经济发生周期性波动时，商业银行的贷 款质量将首当其冲 一要加强宏观经济运行的分析，高度关注经济周期波动可能带来的风险。自 2002年中国进入新一轮经济增长周期以来，境内商业银行在旺盛的贷款需求 下产生巨大的盈利冲动，同时流动性过剩导致其面临巨大的盈利压力。在盈利冲 动和压力的双重推动下，大多数银行更多地注重盈利而忽视和放松了风险防范， 贷款尤其是个人贷款增长速度居高不下。次贷危机对商业银行的重要启示是，在 经济增长阶段忽视风险必将导致经济减速阶段的风险甚至是危机的爆发。从当前 宏观调控态势和运行环境看，中国经济在经历了近6年的快速增长后，未来几年 中国经济高位增长的势头可能放缓。当经济发生周期性波动时，商业银行的贷款 质量首当其冲。同时，对中国的银行而言，必须认真考虑如何更好地防范全球金 融体系中的风险。我国金融业积极稳妥地推进对外开放、实施“走出去”战略的 同时，全球金融体系中的风险不容忽视，必须深化改革，改进风险管理能力，提 高综合竞争力。 二要科学设计信贷产品。美国次贷危机爆发的重要原因之一，在于金融机构 为了逐利而不惜降低借贷标准。面对房价不断上涨，忽视住房贷款的第一还款来 源亦即贷款人自身的偿付能力。贷款公司和银行为了营销推出了一系列金融创新 产品，将这些贷款证券化，把风险从银行账本上转移到资本市场，风险本身并没 有消失，而是为危机埋下祸根。因此，金融机构必须审慎经营，科学设计信贷产 品。同时，在具体业务操作中，必须恪守原则与标准，打好风险防范的基础。 三要把握宏观经济走势与具体产品的关系。目前，中国房地产处于上升周期， 房价上涨较快，个人住房按揭贷款发展得非常快。2007年以来，商业性购房 贷款中的个人住房贷款增速呈逐月加快趋势。从美国次贷危机的教训来看，房价 的快速上涨往往会掩盖大量的信用风险和操作风险。银行一定要高度重视房地产 市场发展中的各类金融风险。对此，银监会对银行一再发出风险提示，要求银行 不能放松借贷标准，严格“三查”，严防假按揭和虚假贷款，并多次就银行房地 产贷款进行现场检查。同时，在房价不断上升的环境下，银监会还提示银行要高 度关注贷款抵押物的价格风险。 四要做好预警，控制规模与风险。近年来，出于战略调整和经营转型需要， 境内商业银行普遍将个人信贷作为收入的主要增长点。在目前资产价格快速攀 升、存在回调压力的大背景下，商业银行应高度关注个人住房信贷及个人住房抵 押贷款的风险，不能简单地将个人贷款或消费性贷款视为低风险贷款而不加选择 地大力发展。从上海地区银行房地产信贷投放看，个人信贷快速增长强化了银行 信贷长期化的势头，银行不良资产上升的隐患加大。因此，吸取次贷危机的教训， 我国商业银行应高度关注个人房地产贷款风险，加强信用系统建设，提高风险防 范能力。 同时，金融监管部门要加强监管，防范和制止金融机构违规发放不符合条件 的贷款。在当前动荡的金融环境下，金融监管起着更加重要的作用。 五是金融创新要坚持“谨慎经营”原则。美国次级房屋抵押贷款证券化的所 谓金融创新中，次贷不仅很快衍生出各种金融产品，还被分配到各种金融机构的 投资产品组合之中。对冲基金及其他高杠杆机构以其财务杠杆工具几十倍、甚至 上百倍地放大与次级债有关的各种交易，这导致衍生产品价值与其真实资产价值 之间的联系被完全割断，放大了相关投资和交易风险，使金融活动背离了金融机 构的“谨慎经营”原则。当风险集中爆发时，再追溯原生信贷产品的发行质量， 为时已晚。因此，在产品设计与每一单合约执行过程中，就应按照谨慎经营原则， 合理评估无风险约束下的放贷行为

Ⅷ 商业银行抵押贷款之中存在哪些风险如何防范

厦门市住房是根据建设部、中国人民银行联合颁布的《住房置业担保管理试行办法》、经市政府批准、工商行政管理部门核准，于2001年1月正式成立。住房担保公司是由市房地产交易权籍登记中心牵头组建的全市唯一一家专门从事个人住房置业担保的国有大型房地产专业服务机构，并于2001年底向建设部备案。2009年成为首家厦门市房产交易资金监管机构。办公地点分设在松柏大厦二楼和政务中心一楼C厅两处，办理与房产交易和贷款相关的一切业务。