中小企业担保和抵押贷款

㈠ 关于中小企业融资担保

健全中小企业融资担保体系
我国政府对中小企业的重视程度日趋增强，已陆续出台了一系列扶持中小企业发展的措施。但是目前我国中小企业融资难的问题并没有从根本上解决，资金缺乏仍旧是制约我国中小企业进一步发展的首要问题，其重要原因之一是缺乏行之有效的融资担保。因此，建立健全中小企业融资担保体系已迫在眉捷。
制定符合中国国情的中小企业信贷担保制度
目前，我国中小企业融资的主要渠道还是银行，但由于中小企业市场竞争风险大，又缺乏有效的资产抵押和信用担保，因此，严重制约了我国商业银行对中小企业的信贷投放。应大胆借鉴国外经验，在部分地方中小企业担保基金试点的基础上，研究制定符合中国国情的中小企业信贷担保制度，组织成立全国性的中小企业信用担保基金和中小企业信用担保协会，统一承担对中小企业的融资担保。
构建完善的法律保障体系
建议国家尽快制定和出台《中小企业信贷担保法》等法律法规，并制定支持中小企业发展的有关实施细则，使中小企业融资担保体系在有关法律制度的保障下得以完善，充分发挥其对中小企业发展的支持作用。
建立健全中小企业融资担保基金
（一）该项基金应具备以下特点：（1）它是一笔政府主导性的基金。（2）只能作为中小企业向银行借款担保之用。（3）它是一笔公平性的基金。打破企业身份、行业局限，加入基金的各利益主体享有相应的权利与义务。没有加入基金，但符合条件的中小企业也可以申请基金担保。（4）它是一笔独立性的基金。企业是否向基金出资，出资多少，基金是否决定为企业提供借款担保，银行是否同意发放贷款，都由各自决定，不受外界影响。（5）它是一笔非赢利性的资金，但可存入银行获得利息收入以及不超出规定的担保费收入。
（二）中小企业融资担保基金的运作模式。我国的中小企业融资担保基金可根据具体情况采取如下两种运作模式：逐一模式。单个中小企业向担保基金提出贷款担保申请，由担保基金对该企业进行评估。只有通过担保基金评估的中小企业才可获得担保贷款，而且贷款机构提供的每一笔担保贷款都需要经过担保基金的同意，其自身没有权力单方面扩展中小企业的担保贷款额。
组合模式。担保基金先向贷款机构提出一定的关于中小企业能够获得担保贷款的条款，贷款机构可以向满足这些条款的中小企业提供贷款，担保基金对该笔贷款的担保自动生效，但担保机构要求贷款机构定期向其报告这些企业的情况（一般为月报）。
建议我国目前主要考虑采用逐一模式，因为其符合我国现在企业和银行的特点和实际情况，待各项规章制度比较健全的情况下，尤其是诚信建立起来以后，再采用组合模式。不过，可以考虑先在个别发达城市搞组合模式试点，为以后的更好运作积累经验。
（三）运用中小企业融资担保基金应注意的问题。该项基金在运作的过程中应按市场经济合理配置资源的要求，择优用好这笔政策性强而又来之不易的资金。首先，要做到四个约束。一是对申请担保的中小企业的约束。应制定申请担保的基本条件，如产品市场潜力大；经营管理富有效率；企业发展有利于扩大就业；借款投向符合国家政策；技术更新具有行业先进性等。二是对担保程序的约束。首先由企业向银行申请借款并经银行初审认可；再由企业向“基金”申请担保，“基金”投资的企业可获优先担保。三是对担保限额的约束。“基金”存入银行后，按银行学原理虽有一定比例的放大，但其毕竟是有限的。只能在一定限度内承担企业不按借款合同还款的风险。千万不能存有“基金万能”的幻想。四是对“基金”本身的约束。该项基金的扶持对象应是那些市场前景好、发展后劲足、资金回笼快的知识型、科技型、特色型、创造型的具有成长性、盈利性的中小企业，不得挪作他用。“基金”应严格按章程规范操作，接受政府委托和政策性银行监管，同时接受出资银行、企业和社会的监督。其次，要保证担保基金有长期稳定的补充资金来源。扶持中小企业是各级政府的长期任务，中小企业信用担保应该作为扶持中小企业的一项长期政策。各级政府出资的中小企业信用担保基金，不能只是一次性的，应该有一个长期的计划，通过长期的担保计划扶持一批又一批中小企业发展，并实现制度化和法律化。
担保公司提供融资担保时应注意的问题
担保公司服务的对象是中小企业，但由于中小企业财务管理不规范，财务大权往往直接掌握在企业法人代表手中，其财务状况和现金流量变动的不确定性因素较多，无论是贷款方还是担保机构都不容易把握。所以，担保过程中存在信息不对称，这必将引起道德风险问题，从而增加了融资担保的潜在风险性。为了在担保工作中避免风险的出现，应注意识别风险，搞好信用评估工作，否则，即使有了政府的补偿机制，担保公司依然存在生存问题。
五、控制担保风险（1）建立企业、银行和担保机构共担风险的机制。要防止有了担保，银行就放松贷款审查的倾向。因此，应确定适当的担保比例，在担保机构和贷款机构之间合理分担风险，担保机构应定期了解和掌握银行的担保贷款业绩。与此同时，要增强中小企业主的风险责任，可要求中小企业提供反担保，按企业信用等级确定担保抵押资产的比例。（2）把事后的风险控制与中小企业咨询服务结合起来。担保机构要设专人或与中介机构联合，加强担保后的跟踪监督，发现问题，及时指导和解决。（3）支付赔偿金后，中小企业作为借款方仍有偿还全部债务的义务，担保机构仍然有权追索企业所欠债务。（4）实行财政资金优先代偿制度，打消担保机构投资者的风险顾虑。（5）从保费收入中提取一定比例作为风险准备金，承担财政资金代偿后的资金损失。（6）对有市场、有效益、发展前景较好，但由于负债较重、经营暂时困难的企业，可采用封闭贷款和担保基金相配合的方式进行支持，最大限度地避免风险。（7）建立对担保机构资信的定期评级制度，担保机构定期聘请经财政部门认可的资信评级机构进行资信评级，并向社会公布评级结果。（8）建立严密的监控制度。成立由财政、金融、股东等组成的监管委员会，建立风险防范指标体系。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

㈡ 创业融资怎么运用中小企业担保贷款

创业者来说，能否快速、高效地筹集资金，是创业企业站稳脚跟的关键，更是实现二次创业的动力。据了解，目前国内创业者的中小企业融资渠道较为单一，主要依靠银行等金融机构。而实际上，风险投资、民间资本、创业中小企业融资、中小企业融资租赁等都是不错的创业中小企业融资渠道。风险投资：创业者的"维生素C"：在英语中，风险投资的简称是VC，与维生素C的简称Vc如出一辙，而从作用上来看，两者也有相同之处，都能提供必需的"营养".广义的风险投资泛指一切具有高风险、高潜在收益的投资；狭义的风险投资是指以高新技术为基础，生产与经营技术密集型产品的投资。

根据美国全美风险投资协会的定义，风险投资是由职业金融家投入到新兴的、迅速发展的、具有巨大竞争潜力的企业中的一种权益资本。天使投资：创业者的"婴儿奶粉"：天使投资是自由投资者或非正式风险投资机构，对处于构思状态的原创项目或小型初创企业进行的一次性的前期投资。天使投资虽是风险投资的一种，但两者有着较大差别：天使投资是一种非组织化的创业投资形式，其资金来源大多是民间资本，而非专业的风险投资商；天使投资的门槛较低，有时即便是一个创业构思，只要有发展潜力，就能获得资金，而风险投资一般对这些尚未诞生或嗷嗷待哺的"婴儿"兴趣不大。在风险投资领域，"天使"这个词指的是企业家的第一批投资人，这些投资人在公司产品和业务成型之前就把资金投入进来。天使投资人通常是创业企业家的朋友、亲戚或商业伙伴，由于他们对该企业家的能力和创意深信不疑，因而愿意在业务远未开展之前就向该企业家投入大笔资金，一笔典型的天使投资往往只是区区几十万美元，是风险资本家随后可能投入资金的零头。

㈢ 什么是担保,担保机构在中小企业中的作用是什么

中小企业信用担保是指中小企业信用担保机构与债权人约定以保证的方式为债权人提供担保，当被担保人不能按合同约定履行债务时，由担保人进行代偿，承担债务人的责任或者履行债务。它是一种保证行为，同时也是一种信誉证明和资产责任结合在一起的金融中介行为，可以排除中小企业向金融机构融资时担保品不足的障碍，补充中小企业信用的不足，分散金融机构对中小企业融资的风险①。中小企业信用担保体系是指由担保体系与再担保体系两部分构成，担保以地市为基础，再担保以省为基础的信用担保体系。在中小企业信用担保体系中，中小企业信用担保机构是核心，为政府间接支持中小企业发展的政策性扶持机构，属于非金融机构，不得从事金融业务和财政信用。它是不以盈利为主要目的而设立的具有法人资格的独立担保机构，其实行市场化公开运作，接受政府机构的监管。中小企业信用担保机构是社会化的中小企业发展、促进体系的重要组成部分，也是建立政府促进中小企业发展的政策体系的重要基础，是探索市场经济体制和经济全球化形势下政府扶持中小企业发展的通常作法。为解决中小企业贷款难的问题，1993年11月，国务院批准设立了我国第一家全国性专业信用担保机构—中国经济技术投资担保公司。此后，全国各地成立了一系列专业担保机构。2002年6月29日，我国通过了《中小企业促进法》，这是我国第一部关于中小企业的专门法律，它明确规定了国家对中小企业的统一方针。这标志着我国促进中小企业发展正式走上规范化和法制化轨道，这是一件关系到国民经济和社会发展全局的大事，也是我国中小企业发展史上的一个重要里程碑。据统计，到2000年11月底，全国已有30个省、自治区和直辖市开展了中小企业信用担保试点工作，济南、长春、抚顺等100多个城市组建了中小企业信用担保机构，吉林、河南、山东等省区建立了中小企业信用再担保机构。我国信用担保制度的上述实践充分证明，中小企业信用担保制度对于改善中小企业资金紧张状况、创造企业信用等方面已经并且正在发挥着越来越大的作用。目前，我国的中小企业信用担保体系已经初步建成。虽然建立中小企业信用担保体系有众多好处，但是我们也不能盲目夸大它的作用。我们既要看到中小企业信用担保的有效性，更要看到信用担保体系在解决中小企业贷款难方面作用的有限性。中小企业资金短缺是一个普遍现象，中小企业信用担保体系的建立只能缓解那些有产品、有市场、有效益的中小企业在融资时存在的担保难问题，不可能解决所有中小企业的融资问题。中小企业应主要通过抵押、质押等方式以及通过获得较高的信用记录来取得银行的信任进而获得贷款。从世界各国中小企业信用担保体系实践看，通过信用担保解决的银行贷款一般都不超过小企业贷款总额的10％，中小企业信用担保体系最成功的日本也仅为8％，美国和加拿大等国家也基本如此。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

㈣ 中小企业贷款的类型有哪些

中小企业贷款总体来说分为抵押贷款和无抵押贷款。

就现在的情况而言，普通中小企业贷款融资主要来源是三个方面：

一、银行

特点：贷款手续比较繁杂，信贷门槛高，限制资金使用范围，审批周期长，利息比较低。适合信用好，有一定规模的中小企业和中长期资金周转支持。

虽然许多银行推出快捷贷款服务，但仍然无法满足普通中小企业的融资需要。比如：工商银行、北京银行等推出的中小企业快捷贷款服务仍然规定资金使用范围，贷款时间仍然比较长。

二、典当行

特点：贷款手续简单，几乎没有门槛，不限制资金使用范围，最快可以当天放款，借贷方式灵活，但利息比银行利息高。典当抵押贷款主要是实物为抵押，注重典当物品是否货真价实。

适合普通的中小企业中短期的资金周转。比如：华夏典当行、民生典当等推出的中小企业贷款服务，都是2-3个工作日可以放款。大大方便了中小企业中短期资金周转。

三、民间借贷

特点：除了贷款利率最高，风险比较高，以信用为担保。其它特点基本和典当行一致。如汇富贷。在这里区别分开主要是由于前两种融资方式是国家法律许可，而民间借贷有很多是和法律打擦边球，需要注重鉴别。

(4)中小企业担保和抵押贷款扩展阅读：

业务流程

1、企业向银行提出流动资金贷款申请，并提供企业和担保主体（若有必要）的相关材料。

2、签署借款合同和相关担保合同。企业的贷款申请经深圳发展银行审批通过后，银行与企业需要签订所有相关法律性文件

3、按照约定条件落实担保、完善担保手续。根据银行的审批条件和签署的担保合同，如果需要企业提供担保的，则需进一步落实第三方保证、抵押、质押等具体的担保措施，并办妥抵押登记、质押交付（或登记）等有关担保手续，若需办理公证的还需履行公证手续等。

4、发放贷款。在全部手续办妥后，银行将及时向企业办理贷款发放，企业可以按照事先约定的贷款用途合理支配贷款资金。

㈤ 小企业贷款怎么贷，有哪些途径方法

小企业因为他自己的需求的贷款额度并不高，所以说可以通过小企业自身去贷和通过法人去贷两种方法。
银行对小企业这一块的贷款要求比较高对营业执照这些都有严格的期限的限制。保险公司的话是可以进行的。但是这些前提是你征信一定要好。就可以通过法人或者提供营业执照去一些正规的金融机构贷款。

㈥ 公司贷款应该选择哪种呢

中小企业贷款类型如下：

中小企业信用贷款：信用贷款在流程上相对简单，放款也较快，相对的，贷款额度不高。贷款公司和银行对借贷企业的要求不同，一般来说贷款公司的要求相对要低一部分。

中小企业抵押贷款：抵押贷款能说是企业能将所拥有的房产或土地作为抵押，从银行或贷款公司获得贷款，抵押贷款相对信用贷款来说，贷款额度会相对相对高。

企业担保贷款/联保贷款：在以上所说的两种贷款都无法进行时，企业能选择有银行任何第三方提供连带责任的担保，即可申请担保贷款。某些机构也为个体户和小微企业提供联保贷款，有三户以上所说的借钱方组成联保小组，相互为联保小组成员的贷款提供连带责任保证。

㈦ 中小企业办理抵押贷款需要注意哪些问题

中小企业申请融资贷款时的注意事项主要有以下几点：
注意事项一、资金数量
以股份制的大企业为例，其之所以融资就是想实现资本结构的最佳化，这样就可以最大化地实现企业价值。对于中小企业而言，融资可以确保生产经验，而资金过多或过少都不利于发展。资金利用效率的最大化是中小企业融资的关键。
注意事项二、融资方式
中小企业的融资会壮大企业的实力，让企业的支付能力更强，发展后劲更足。其次，通过融资可以使中小企业的信誉度提高，市场份额可以进一步扩大。再次，融资可以提高企业的综合竞争优势，使企业发展速度加快。
注意事项三、资金结构
流动资产与非流动资产组成了企业的总资产，这就需要企业能够按配比做好这部分资产的分配。对于非确定的因素，如季节性因素、周期性因素所造成的企业经济活动的以身试法应以短期融资方式为主，做好资金结构的配比关系。

㈧ 中小企业贷款优惠政策2022

1.担保优惠。有的地方小微企业扶持是由政府部门为企业贷款担保,金融机构提供贷款。或者由金融机构放款,担保公司提供担保,政府补贴担保费。小微企业可以在抵押物不足的情况下获得银行贷款支持。
2.利率优惠。有一类小微企业贷款扶持是由金融机构贷款、指定担保机构担保、政府部门贴息。
3.降低贷款门槛。小微企业资质不如大中型企业,常常无法提供充足的抵押物或者理想的经营流水证明,金融机构会针对小微企业降低贷款要求。不过这类贷款通常也是需要有第三方担保的(政府或者担保公司)。
4.加快贷款速度。企业贷款从申请到放款通常会有一个较长的审批过程,有的企业贷款审批时间长达三四个月。有的金融机构为小微企业贷款提供了快速通道,使企业能快速获得资金。
拓展资料
一，贷款指国家的商业银行等金融机构对借款人所提供的按约定的利率和期限还本付息的货币资金。贷款按期限长短可分为短期、中期和长期贷款，按有无担保划可分为信用和担保贷款，按贷款的使用对象和用途可分为农村工商、消费贷款等，按个人贷款的种类可分为个人住房商业性、个人住房公积金以及个人住房组合贷款。在会计处理上，企业的贷款可以根据贷款期限的长短并通过“短期借款”科目或“长期借款”科目进行核算，然后通过“应付利息”科目核算贷款利息。贷款通则，为了规范贷款行为，维护借贷双方的合法权益，保证信贷资产的安全，提高贷款使用的整体效益。促进社会经济的持续发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律规定，制定本通则，自1996年8月1日起施行。贷款审计是指提供给银行，作为审查企业是否具备银行要求的贷款条件，以及对贷款使用情况进行的专项审计。在审计报告中不仅对会计报表发表审计意见，同时也对企业经营管理状况、财务状况、贷款使用情况等发表意见。是银行逃避贷款风险，企业展示经营状况必不可少的依据。
二，普通贷款限额是一种以非正式协议约束的贷款形式。企业基于资金需求具有季节性和规律性的特点，与银行订立非正式协议，约定一个由银行在指定期限内向企业提供贷款的最高限额，在此期限和贷款额度内，企业可随时获得银行贷款。企业申请贷款额度时必须向银行说明贷款前的财务状况，银行则根据企业信用状况和自身营运要求决定是否授信和执行协议。备用贷款承诺是以比较正式和具有法律效力的协议约定的贷款形式。企业与银行签订正式的贷款协议，银行承诺在指定期限和限额内向企业提供贷款并要求企业向银行支付承诺费。

㈨ 公司抵押贷款需要什么手续和条件

公司抵押贷款需要的手续：
1.准备资料
申请抵押贷款需要准备的资料有营业执照，组织机构代码证，开户证可证，贷款卡，国地税登记证，近年的审计报告及近期财务报表，还有抵押物明细，如是房产还得有房地产评估报告，房产证，土地证，主要就是这些，当然有的银行还要往来明细等
2.房产评估
抵押贷款房产评估有专门的评估机构，在评估过程中，如果住房价值不能满足贷款需求的话，评估价值 应该会稍微高于估价时点的市场价值。但是如果住房价值远远超出了你贷款的价值，那么评估价值就会向市 场价值的底线靠拢，这样可以免去很多手续费等。
3.银行面签
在房产评估以后，个人携带相关资料到银行进行面签，签订贷款协议
4.银行批复
贷款协议签订以后，等待银行批复，各银行批复时间有所不同，不过一般资料准备齐全都会在短时间内 批复。若是所需资料不齐的情况下，银行会下发通知要求补齐资料再作批复
5.抵押登记
在银行审批以后，申请者到工商局办理了贷款低押物登记，办理抵押登记会产生一定的抵押登记费用， 不过，抵押登记是很有必要的，抵押登记能对申请者的借款偿还起担保作用并可得到优先保障作用。
【拓展资料】
申请企业抵押贷款需满足的基本条件：
1.有营业执照、税务登记证、代码证等。2.有中国人民银行核发的贷款卡，无不良信用记录。3.公司注册与营运1年以上，最近一年年营业额是贷款额的3倍以上。4.申请企业抵押贷款需提供的材料：
企业基本资料：
1.营业执照、组织机构代码证书、税务登记证、开户许可证、法人身份证 公司章程 验资报告 贷款卡（正反面复印）。2.董事会（股东会、股东大会）决议。3.企业经营资格/资质证书（没有不需提供）。
企业财务资料：
1.纳税证明。2.企业财务报表。
企业经营资料：
1.近半年银行对账单。2.企业近半年中的几张主要发票。
抵押资料：
1.抵押保证：房地产权证 个人需要：户口本，结婚证。2.原来的银行抵押借款合同（没有的不需提供，有按揭的安排垫资解押）。3.信用查询授权书。4.以及银行认为需要提供的其它资料。

㈩ 抵押借款和担保借款是什么

法律分析：保证贷款根据中国《中华人民共和国民法典》，具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。但是国家机关不得为保证人(经国务院批准为使用0政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外);学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人;企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。同时还规定，保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同，合同应当包括：被保证的主债权种类、数额;债务人履行债务的期限;保证的方式;保证担保的范围;保证的期间;双方认为需要约定的其他事项。为顺利取得银行贷款，企业应该选择那些实力雄厚、信誉好的法人或公民作为贷款保证人。若银行等金融机构能作为企业的保证人，则效果更为理想，借款企业取得银行贷款更为容易。抵押贷款当无法获得银行信用贷款，或者银行所提供的信用贷款难以满足需要时，中小企业可以向银行提供抵押物以获得贷款。抵押是指债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。当中小企业向银行提供了抵押物后，银行向其贷款的风险大大降低，因此银行往往愿意向该企业提供贷款。依据《中华人民共和国民法典》，下列财产可以抵押：抵押人所有的房屋和其他地上定着物;抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产，抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物;抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;依法可以抵押的其他财产。依据《中华人民共和国民法典》，下列财产不得抵押：土地所有权;耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权;学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;所有权、使用权不明或者有争议的财产;依法被查封、扣押、监管的财产;依法不得抵押的其他财产。抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同，抵押合同应当包括以下内容：被担保的主债权种类、数额;债务人履行债务的期限;抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属;抵押担保的范围;当事人认为需要约定的其他事项。

法律依据：《中华人民共和国民法典》

第三百九十二条 被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。

第三百九十四条 为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。

前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。