① 对新形势下如何做好信贷管理工作的思考
施安平 郭永红 随着农发行改革与发展的深入，业务经营范围的扩大，信贷运行机制改革和审贷分离制度的建立，省级分行信贷管理部门担负着信贷管理制度制定、贷款审查和贷后管理等重要职能。本文就新形势下省级分行信贷管理部门如何进一步履行信贷管理职能谈点看法。一、当前信贷管理工作中亟待改进的问题（一）信贷管理的基础性工作仍很薄弱，机制和体制建设有待进一步加强。一是贷款调查环节操作不够规范。有的信贷员调查报告反映的情况不够真实、全面，有的信贷员在调查报告上没有签名。有的贷款企业申报资料不全、不实，通过资产评估公司高估资产。二是贷款审批不规范。有的行贷审会表决时没有签署具体是否同意意见。三是贷款发放环节存在担保资料不全、房产证与土地证未一并抵押、抵押合同填写不规范以及被抵押物品的他项权证过期失效等问题。四是信贷基础管理、贷后监管不到位。贷款发放后，有的信贷员对贷款的使用情况监管不到位，没有详细的跟踪检查记录资料。五是信贷档案资料保管不完整。（二）信贷从业人员知识结构不合理，行之有效的激励和责任追究制度不健全。部分信贷人员信贷知识陈旧，缺乏经济、金融、法律等方面的知识，限制了工作水平的提升。审查人员数量偏少，也制约了审贷工作的开展和贷款效率的提高。同时，缺乏对调查、审查岗位人员特别是基层信贷人员有效的激励约束机制。（三）信贷管理部门难以全面履行职责，管理功效作用发挥不明显。为打造现代银行，实现农业政策性金融跨越式发展，总行党委调整了信贷业务部门，成立了信贷管理部门，并就信贷管理部门的职责进行了明确规定。从目前实际工作情况来看，省级分行以下机构贷款审查占用了信贷管理部门人员很大的时间和精力，其它职能相对薄弱。（四）贷款申报、调查、审查、审批程序复杂，办贷效率有待进一步提高。一是农发行营销的客户大多数为新客户，缺乏新客户基本资料的积累，调查时间较长；二是贷款申报环节过多，手续繁琐，拉长了办贷时间；三是贷款申报材料质量不高，几乎每笔贷款申报都需要补充材料；四是贷款材料层层审查，层层补充，在材料补充和意见反馈中花费了大量时间。（五）管理职能界定不清晰，各部门分工协作有待进一步加强。信贷管理前、后台部门职责还不够明晰，内部职能部门之间职责界定和业务分工不是非常明确，有时会出现部门与部门之间相互推诿现象。（六）客户队伍整体水平不高，贷款企业抗风险能力低。从基层申报的商业性贷款企业来分析，部分企业存在一定的贷款风险，具体表现在：一是贷款企业资产负债率超过７０％，近两年盈利能力弱甚至出现亏损；二是贷款企业或有负债很大，对外担保金额很高；三是抵押物包括有难以变现的资产，或是已抵押在他行；四是房地产抵押没有遵循“地随房走”或“房随地走”的原则，将房屋的所有权和该房屋占用范围内的土地使用权同时抵押；五是抵押物低值高估，且抵押率偏高等。二、对进一步做好信贷管理工作的建议（一）进一步规范贷款业务流程。一是明确各部门职责，在办理业务过程中要充分树立“以风险防范为核心”的思想，把好贷款审查关。二是按照审贷分离的原则，将信贷业务的调查、审查、审批和贷后经营管理等各个环节的工作职责由不同部门承担，实现部门之间的相互制约和支持。三是规范贷款的审议审批。要从接受客户资料的移交、贷款审查的程序、各项资料的合规性和完整性、审查内容、审查报告的拟写等各个环节、各个方面，规范贷款审查工作，力求做到程序化、标准化。四是规范贷后管理行为。贷款发放后，在未归还前必须实行严格的监督管理，全面落实管理责任。要建立重大经营事项报告制度、贷款展期的操作、经营主责任人的责任移交制度等，使贷款始终处于责任明晰，有人管理的状况。五是建立责任人制度。建立调查主责任人制度，对报批信贷业务贷前调查的真实性负责；建立审查主责任人制度，对信贷业务的合规合法性负责；建立经营主责任人制度，对有权审批人审批的信贷业务监管、债权保全和本息收回负责。（二）严把贷款审查关。一是政策风险审查。应了解、预测政策变化趋势，审查贷款是否违反国家的宏观调控政策、产业政策和信贷政策，以及政策趋势可能对贷款带来的影响。二是企业自身状况风险审查。应审查借款申请人的财务和市场风险，以及其主要股东、管理人员的诚信状况，防范道德风险和信用风险。三是贷款担保风险审查。要审查第二还款来源的实现可能性，审查保证人的保证主体资格和担保代偿能力，以及抵押、质押的合法性、充分性和可实现性。四是操作风险审查。应掌握贷款经办人员是否具备所承担职责的业务水平和综合素质，是否具有相应的风险决策能力等。（三）改革贷审会构成。一是进一步充实贷审委人员。贷审会成员除吸收行内职能部门和业务骨干人员外，还可以根据工作需要，从社会聘请有关法律、审计、工程、项目评估等方面的专家为咨询人员。二是逐步引入贷审委考核和退出机制。在事后对贷审会成员表现进行评估和考核，提高贷审会的工作质量。三是探讨构建贷款网上审查、审批平台，提高审贷效率。（四）推行分级授权、分类授信的贷款管理制度。一是结合内控评级对省级分行实行分级授权管理。设置内控等级量化评价指标，定期对省级分行进行内控等级评定。依据内控等级合理确定贷款审批权限，各省级分行可在授权范围内直接办理各项贷款的审批事宜；二是根据企业信用等级、产业倾斜度和行业风险等情况对客户分类，实行分类授信管理 三是分级授权与分类授信相结合。分类授信应建立在分级授权的基础上，在实际工作中若出现由于银行内控级别降低，授权额度小于授信额度的情况，应从控制风险的角度出发，优先执行分级授权，以确保贷款安全 四是建立授信业务监控系统，对授信业务全过程进行持续监控，及时、真实提供授信业务的经营情况和资产质量状况，对授信风险与收益情况进行综合评价。（五）进一步加强信贷从业人员的管理。应制定切实可行的培训计划，加大培训力度，提高干部职工业务素质和能力。同时，应进一步制定信贷从业人员工作制度和管理办法，规范从业资格，有效控制道德风险、操作风险。结合当前农发行业务营销的实际，遵循现代银行客户经理制度的内在规律，实行客户经理制。（六）进一步强化信贷基础管理工作。一是要提高认识，进一步规范商业性贷款信贷基础管理工作。二是严格按照贷款调查、审批、发放和贷后管理流程操作，各环节操作规范、记录准确、资料保管齐全。三是定期开展商业性贷款审计和信贷基础检查，及时发现问题，制定切实有效的整改措施。
② 毕业论文 关于商业银行如何做好信贷业务工作的几点思考
内容摘要信贷客户是商业银行赖以生存的基础，是银行利润的主要来源。因此，商业银行需要加强信贷准入客体风险的管理，甄别客户，择优扶持，选择与自己能力相匹配的客户，相辅相成，共同壮大，最终实现客户、银行的双赢和可持续发展。如何防范风险是做好信贷工作非常重要的因素之一，为提高我国商业银行对信贷风险的管控能力,银监会提出《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》,即“三个办法一个指引”。在此形势下,银行信贷工作也需及时转变观念,寻求发展。本文首先分析“三个办法一个指引”的核心思想,然后系统论述银行信贷改革与发展的必要性,并规划系统的建设举措；再针对我国商业银行的信贷风险问题，分析风险的主要成因，并提出降低商业银行信贷风险的对策；通过以上两方面来思考如何做好信贷业务。 写作提纲一、商业银行信贷工作改革与发展的必要性 (一)传统银行信贷业务的审批流程存在风险惯性 (二)银行信贷资金被挪用挤占优质信贷业务 (三)信贷风险控制需要相关行业联动 二、商业银行信贷风险的主要成因 （一）来自外部环境的原因1、立法监管不足。2、信用文化淡薄。3、宏观经济环境影响。 （二）来自银行自身的原因1、商业银行信贷管理机制不健全。2、选择贷款方式不当。3、信贷分析的局限性。4、缺失正确的信贷文化。
③ 如何做好信贷员工作，这五点必备技巧
做好一名信贷员需要：具备专业知识，信贷员虽然只是信贷行业最基本的工作岗位成员，但也需要具备专业的知识，这样在面对客户的时候才有很多的内容可以介绍，才可以让客户知道什么是信贷，该如何操作。
做好一名信贷员需要：保持良好的心态，职场中，不管是从事什么工作的，良好的心态都是成为一个优秀员工的必备品，好心态会帮助我们克服工作中遇到的困难和挫折，会帮助我们更好成交客户，成为一个好的信贷员。
做好一名信贷员需要：搞好同事之间的关系，既然是职场中的人，自然需要好的人缘，这也是做好一名信贷员的一个条件。好的人际关系对于自己的工作有利无害，有时候同事也会帮助自己成交客户，增加自己的业绩。
做好一名信贷员需要：保持学习能力，让自己能够不断进步。做好一名信贷员，还是需要与时俱进的，不然会被淘汰，不管是自己专业知识内的东西，还是其他方面的东西，都会对自己的工作有帮助，对自己的个人成长有帮助。
做好一名信贷员需要：善于沟通，能够让客户信赖的同时，让客户舒服的成交。这一点也很重要。其实对于信贷员而言，需要不断和客户打交道，善于沟通的话，有利于自己工作的开展，也能让客户信赖自己。
做好一名信贷员需要：和上司搞好关系，并且对于上司的命令严格执行。一个好的员工一定是执行能力很强的员工，信贷员也不例外。要做好自己的本职工作，严格执行上司的要求也是其中之一。
做好一名信贷员需要：能够反思，能够意识到自己的不足，且可以听得进别人的建议。做一名信贷员，需要学会反思，学会分析自己的优势与劣势，可以借鉴别人的建议等，这些都是做好一名信贷员的有力因素。
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做好一名信贷员需要：积累客户，成交为王。尤其对于销售领域的人更是如此，信贷员的主要工作内容就是成交客户，所以要成交客户，积累客户，提升自己的业绩才是最关键的。
④ 如何做好银行信贷工作
信贷说白了就是销售，销售标的是金融资产，销售的核心就是看谁掌握了核心客户群。信贷分两种，个人贷和企业贷，一般来说企业贷你的提成高，风险低，个人贷意味着你要付出更多的时间去开发客户。你要靠坐在办公室等客户上门业绩很难达标，这需要你不停的通过电话、网络等利用一切能利用的资源帮助你开发客户，从而达到增加人际交往圈的目的。你的交际圈广了，客户自然更愿意相信你，你的业务也就更好推广了。一句话说到底，脚踏实地，勤奋努力，什么工作都能做好！
⑤ 贷款工作好做吗
贷款工作包括拉存款的工作，其实都需要很好的人脉关系和圈子网的，如果没有的话就需要尽可能地去跑业务，多打电话，多跑客户，多接触陌生客户，自己慢慢摸索。实在不行的话建议辞职找其他的吧，这个工作不是那么好干的，一方面需要很强的人脉，另一方面需要应酬和社交能力，对新人来说不是那么好做的。不过如果你能坚持下来，对自己的能力是一种很好的锻炼。
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现
、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。
贷款指债权人（或放贷人）向债务人（或借款人）让渡资金使用权的一种金融行为。