⑴ 求中美消费信贷的开题报告
资本纵横
中美消费信贷比较研究
苗丽娜
(武汉理工大学 湖北 武汉430070)
摘要近年来，消费信贷已经成为我国各商业银行竞相抢占的信贷业务之一。但是我国商业银行消费信
贷存在种种问题和发展的制约因素。美国是世界上消费信贷最发达的国家，通过运用比较分析法． 对中关之间的
消费信贷政策、信贷机构、信贷业务及信用制度体系进行比较，剖析了我国消费信贷发展中存在的问题
． 并相应
提出了完善我国消费信贷市场的政策建议
关键词 中国 美国 消费信贷 比较分析
中图分类号 F830．4 文献标识码 A
1998年，为应对亚洲金融危机可能对
我国经济增长造成的负面影响，中国人民
银行(以下简称央行)推出了扩大内需为目
标的消费信贷政策。这些政策的出台．增加
了我国有效需求，拉动了经济增长 实践证
明，消费信贷政策是扩大消费、增加有效需
求行之有效的手段。我国消费信贷发展时
间短，法律政策制度不健全，市场不够成熟
和完善，但发展速度快，潜力大。比较并借
鉴美国消费信贷市场发展的经验。对保证
我国消费信贷健康发展，促进经济增长有
着重要的意义
l 中美消费信贷政策比较分析
1．1 美国消费信贷法律体系的历史演变
分析
美国政府通过法律的制定和监管的执
行，为其消费信贷的长足发展提供了制度
上的保障。作为消费信贷最发达的国家，美
国有关消费信贷的立法也是最先进、最完
善的。
《公信信贷法》(TILA)是消费信贷法案
中最早出台的法案，也是最根本的大法，它
对贷方向消费者提供的信息披露(包括广
告)的内容、格式、语言都做出了严格的规
定。在TILA的基础上，1971年开始实施的
《公平信用报告法》(FCRA)对信用报告代
理机构征集信用信息和使用者使用信用信
息的行为进行规范．防止信用报告代理机
构和使用者超出适用范围滥用信用报告，
同时赋予报告对象有核实征信内容等权
利。其后为了解决信用卡结账纠纷的问题，
美国国会在1974年专门出台了《公平信贷
结账法》(FCBA)．确立了借贷双方在信用
卡信贷市场上的互动关系，而后又出台了
收稿日期：2oo7—0L4—15
《电子资金转账法》(EFTA)以解决代币卡、
ATM 卡、储值卡等其他电子付账工具在结
账过程中出现的问题。伴随着信用卡的日
益普及，获得及使用信用卡逐渐成为一种
基本权利，为了保障这一权力的公平实施．
美国国会于1975年通过了《平等信贷机会
法案》，禁止在审批信贷过程中由于种族、
性别、国别、婚姻状况等因素产生的歧视。
此外，1977年颁布的《社会再投资法案》
(CRA)也使银行业务不能避开那些经济不
发达的贫困地区，而1978年实施的《公平
崔收行为法》(FDCPA)则是用于规范贷方
或崔收机构与消费者之间的关系。至此，美
国的消费信贷法律体系基本完成。
1．2 我国消费信贷政策的历史演变及存
在的问题分析
20世纪90年代中期以来，我国总体
经济环境由供给约束型向需求约束型转
变，经济增长动力由投资拉动逐步向需求
拉动转变。1994年12月12日，中央银行
发布了《个人定期储蓄存款存单小额抵押
贷款办法》，允许储蓄机构(自办所、联办
所)经中国人民银行或其分支机构批准后，
可办理小额抵押贷款业务。1998年以前，
央行先后颁布了《政策性住房信贷业务管
理暂行规定》、《商业银行自营住房管理暂
行办法》和《个人住房担保贷款管理试行办
法》，这几个办法的出台，标志着以商业银
行自营性住房信贷业务和委托性住房存贷
款业务并存的住房信贷模式基本确立。
1996年，央行发布了《信用卡业务管理办
法》，并于4月1日起执行，规定了信用卡
的业务管理规则、信用卡的使用和销毁，以
及法律责任等。1998年5月9日，央行颁
布了《个人住房贷款管理办法》，允许经央
行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开
展个人住房贷款业务。1998年10月．央行
下发《汽车消费贷款管理办法》，允许国有
独资商业银行试点开展汽车消费贷款业
务，同年，央行颁布《企业集团财务公司管
理办法》，国内汽车企业集团财务公司获准
为本集团汽车用户提供买方信贷。1999年
2月，央行发布《关于开展个人消费信贷的
指导意见》，对境内中资商业银行开展个人
消费信贷的重要意义、业务领域、职能机
构、期限利率和相关服务管理工作第一次
进行了全面阐述，明确提出“从1999年起，
允许所有中资商业银行开办消费信贷业
务” 20o3年10月3日，中国银行业监督
管理委员会颁布并开始实施《汽车金融公
司管理办法实施细则》，对汽车金融业务、
机构、从业人员、市场准人及金融监管作了
具体规定。作为对1998年《汽车贷款管理
办法》的修正和完善，2004年8月17日，
央行和中国银监会联合颁布的新《汽车贷
款管理办法》，已于2004年10月1日开始
实施。
自1998年央行出台消费信贷政策以
来．我国的消费信贷已经有了很大程度的
发展，尽管近年来增速呈现逐渐放缓的趋
势．但1999～2005年年均增长率仍然达到
了67-3％ 。特别是近两年各大银行纷纷推
出种类繁多的信用卡业务，信用卡的普及
程度大大增加。与此相对应的是，我国相关
的法律建设几乎一片空白． 目前还没有一
部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷
关系的全国性法律。当前，我国调整消费信
贷的规范性文件层次较低，都是以行业规
范的面目出现，没有上升到法律层次，缺乏
法律约束力，难以有效保护借贷双方的合
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法权益．不利于消费信贷的长远发展。
2 中美消费信贷机构比较分析
美国消费信贷的主要提供者有商业银
行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金
融机构等。众多的消费信贷提供者为消费
者提供了更多的选择。授信机构通过高科
技，许多消费信贷决策在几秒内做出，较复
杂的家庭资产抵押决策一般在几小时内就
可做出，为消费者提供高效优质服务。具体
见表1。
表1 2005年各类金融机构在美国消费信
贷中所占比重
总额(亿美元)比重(％)
2．1 商业银行
根据美联储统计．自1946年起美国的
商业银行就攫取了全美消费信用市场的绝
大部分市场份额。截至2005年底，商业银
行持有30．4％ 的总消费信用贷款。但近几
年来，商业银行在美国总消费信用贷款总
额中的比重有所下降。
2．2 财务公司
美国的财务公司大致可分为以下几
种：附属于大型企业的财务公司、由商业银
行持有的财务公司以及独立的财务或私人
贷款公司。比较著名的大型企业附属财务
公司主要有：通用汽车承兑公司、克勤汽车
信用公司、通用电器资本公司及福特汽车
信用公司。其中，福特汽车信用公司和通用
电器资本公司均属全美最大的信用卡提供
者。
2．3 储蓄机构
在1980年之前，美国的储蓄机构和互
助储蓄银行只允许将其小部分资产投放在
消费贷款中，这一限制大大制约了储蓄机
构的消费业务。随着法规监管的放松．储贷
机构迅速成为消费信用市场中增长速度最
快的行业。其市场份额从1979年底的
3．7％达到了1987年的顶峰9．8％。不过到
了1998年，其市场份额又跌落至4％ ．但到
2005年底．叉涨回到9．8％。
此外，美国的信用社、某些非金融企
业，诸如零售商、加油站等也从事一部分消
费信贷业务。
与美国相比之下，我国消费信贷的供
32 科技创业月刊2007年第8期
给方面贷款主体单一。1998年，央行颁布
的《个人住房贷款管理办法》，只允许经央
行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开
展个人住房贷款业务。就汽车信贷来讲，
1998年颁布的《汽车贷款管理办法》只允
许四家国有独资商业银行试点开办消费贷
款业务。1999年央行发布《关于开展个人
消费信贷的指导意见》，允许所有中资商业
银行全面开展汽车消费贷款业务。20o4年
10月3日．中国银行业监督管理委员会颁
布并开始实施《汽车金融机构管理办法》规
定：在中国境内设立的、经中国银监会及其
派出机构批准经营人民币贷款业务的商业
银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业
务的非银行金融机构都可以发放汽车贷
款。可见，我国开办汽车消费贷款业务的主
要机构是国内商业银行，其贷款规模占整
个市场的95％以上，而汽车集团财务公司
等专业汽车金融机构的融资业务刚刚起
步，业务量微乎其微。
3 中美消费信贷业务比较分析
在美国，消费信贷有狭义和广义两种
概念的区分。狭义的消费信贷包括：个人信
贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷
款、房屋整修贷款、学生贷款、耐用消费品
贷款、个人债务重组贷款、汽车贷款、住房
抵押贷款等：广义的消费信贷除了上述类
型外，还包括房地产抵押信贷。美国消费信
贷品种丰富、全面、灵活，并且不断创新。美
国消费业务的多样化有利于消费信贷机构
分散风险，增强盈利性，促进消费信贷的稳
步增长。
尽管我国的消费活动有了很大的发
展．但是我国的消费信贷业务和美国这样
的发达国家还存在很大的差距。商业银行
是我国消费信贷业务的主要提供者，消费
信贷业务所占比重小。品种少。我国消费信
贷占银行贷款额的比例还不到5％，而美国
已经达到了60％ 。并且，我国消费信贷业务
品种少，品种功能单一，住宅、教育等少量
品种的信贷业务起步晚，差距大。同时，贷
款程序繁琐，利率机制比较僵化，缺乏多样
的消费信贷产品，难以满足市场需求。
4 中美信用制度体系及风险管理
比较分析
规范的个人诚信体系是美国消费信贷
的基石。美国拥有专门的信用报告机构，主
要有两种形式：消费信贷报告机构及调查
性的信贷报告公司。消费信用报告机构拥
有独立的计算机资料库，涵盖整个北美洲
近1 000万个信贷消费者的档案．保持着6
亿以上的账目．资料库近10亿字节的资
料．每天约有200万信用报告产生，约有1
万起消费者查询。这种机构在美国主要有
三家．即Experian信息服务公司、Trans联
合公司及Equifax公司。调查性的信用主要
提供包括消费者性格、声誉、生活方式及其
他个人特性的调查性的信用报告，其资料
通常来自于面试调查和其他传统方式。
美国的消费信贷机构具有一套严密的
风险管理程序。美国消费信贷的风险管理
有以下几个特点：①有效利用信用局的个
人信用资料，严格把好消费信贷人口关；②
充分运用定量分析方法，及时监测消费信
贷资产质量；③强调风险审核与风险组合
控制．实现信贷管理的横向制约；④重视信
贷文化和风险控制文化的建立与培养，从
业务拓展的源头控制风险；⑤实行消费信
贷的精细化管理，有针对性地防范各类风
险；⑥ 建立业务自我评估体系，对贷款风险
进行预先警示；⑦充分发挥信贷管理委员
会的作用，从整体上把握风险的控制与防
范；⑧讲究消费信贷风险控制与防范的操
作技巧，在具体操作程序上控制风险；⑨ 采
取有效措施，及时清收不良贷款。
与美国相比．我国消费信贷市场面临
的最大问题是社会信用体系的缺失．消费
信贷具有贷款规模小、笔数多的特点，在国
内个人和企业金融信用体系没有建立和完
善的情况下．银行只能逐个审查借款人的
收入信用状况，加上法律体系对失信者的
惩戒机制不到位，银行风险管理成本高。就
我国汽车消费信贷来说，目前，银行和经销
商的消费信贷业务主要依靠保险公司提供
的信用保证保险来实现风险的控制和管
理．信用调查往往流于形式。更为重要的是
汽车属贬值型动产，折旧率高，易于隐匿和
移动，作为抵押物品较难保全．加上我国二
手车市场发展落后． 回收车辆的处理变现
困难．在目前国内汽车价格不断下调的情
况下，贷款汽车的现实市值往往低于贷款
余额，消费者往往以车抵贷，逃避还款。实
际上，没有完善的个人信用体系，无论怎么
对高危群体索要高额保费，道德风险都难
以得到有效控制。
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(责任编辑林洪秋实)
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⑵ 美国消费信贷的实践及其立法有哪些特点
1．消费信贷法配套有完善的法律制度体系。消费信贷法主要调整三种信用关系：一是金融机构与消费者之间的贷款信用关系。这种信用是一种银行信用，具体 表现为用于个人或家庭目的的个人贷款、透支信贷等。二是销售商与消费者之间的销售信用关系。这种信用关系是一种商业信用关系，具体表现为分期付款销售、耐 用消费品的租赁等。
三是消费者、金融机构与销售者三者之问的信用关系，通常叫做“债务人一债权人一供应商协议关系”，具体表现为限制性贷款、循环费用账 户、支票交易等。为了规制消费信贷行为，促进其健康发展，不断完善相关法律制度体系，对消费信贷的担保条款、消费者违约行为的处罚、贷款人贷款性的限定等 方面进行了法律上的规定，使消费信贷市场能够在低成本、高效率的框架内健康地运行。
2．为减少贷款过度发放而导致银行风险加大，合理限制贷款规模。为防止银行和消费者因不真实的信用报告而遭受损害，美国国会于1970年通过了《公平 信用报告法》，要求信用报告机构发布准确的信用消息，违反本法的信用报告机构应赔偿受害人因此遭受的实际损失。随着消费信贷业务风险的显现，1980年， 美国制定了《消费信贷限制计划》，从法律上对银行的贷款行为加以限定，迫使银行不得不对其政策及贷款组合进行修正。此联邦计划的初衷是限制过高的消费贷款 需求，特别是信用卡等无担保贷款业务的过度扩张，防止因贷款过度发放而导致银行风险加大。
⑶ 消费信贷的现状与发展方向 [
我国消费信贷发展的基本情况
1998年以来，我国消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平发挥了重要作用。消费信贷不仅刺激了消费需求，更重要的是促进了商品销售，并成为国家对消费市场实施选择性调控的重要手段。截至2006年4月末，我国消费信贷余额为22655亿元，比刚刚起步时的1997年末增加了22465亿元，增长了118倍；消费信贷余额占各项贷款余额的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消费信贷品种呈现多元化发展。从消费领域看，已发展到住房、汽车、助学等多个消费领域；从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式；从开办消费信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都在经营此项业务。具体来看，我国消费信贷的发展呈现出以下特点：
贷款总量逐年增长但增速趋缓
1998年，中国人民银行下发了《关于开展个人消费贷款的指导意见》，消费信贷的发展从此步入快车道。2000～2005年，消费信贷的年均增长率为31.4%，但受到基数逐步扩大等多方面因素的影响，消费信贷增长率呈逐年走低趋势，2000年，消费信贷增长率高达205.4%，而到了2005年这一增长率仅为10.4%。消费信贷快速增长的原因，除了居民消费观念的变化、金融服务水平的提高等因素外，城乡居民收入水平及消费水平增长较快是近年来推动消费信贷增长的最重要因素。2005年，城镇居民人均可支配收入达10493元，比2000年增加4213元，年均名义增长10.8%；社会消费品零售总额从 2000年的37664亿元增至67177亿元，年均增长达12.3%。消费信贷的增长与居民收入水平和消费品零售总额的增长变化趋势是基本一致的。
消费信贷结构总体稳定但个别品种波动较大
个人住房贷款一直是消费信贷的主体。近年来，随着我国住房制度改革的逐步深入，个人住房贷款成为消费信贷发展的重点。为了支持和鼓励居民购买住房，国家通过重点支持经济适用房建设、对住房贷款实行优惠利率等多种措施，发展住房贷款。 2000～2005年，个人住房贷款占消费信贷总额的比重基本稳定在80%左右；截至2006 年4月末，个人住房贷款余额已达19069亿元，占全部消费信贷余额的84%。
助学贷款稳步发展。1999年以来，为配合高校扩招政策及收费制度的改革，国家出台了教育助学贷款政策。2004年，针对国家助学贷款业务中存在的一些问题，人民银行配合教育部等部门出台了通过招投标方式确定经办银行、建立贷款风险补偿机制等一系列新政策，使助学贷款业务发展进入一个新的阶段。截至2006年4月末，国家助学贷款余额已达115.75亿元，加上商业性助学贷款，各项助学贷款余额已达137.9亿元。初步统计，此项信贷业务开办至今各金融机构累计发放国家助学贷款185亿元，约228万名学生得到帮助完成学业。
汽车贷款风险逐步暴露，波动较大。汽车贷款是商业银行较早开办的消费信贷品种之一。1998～2003年，汽车贷款业务迅速发展。2001～2003年，汽车消费贷款余额年均增长148%，占全部消费贷款余额的比例历年依次为6.2%、10.8%和11.7%。但从2004 年初开始，汽车贷款风险逐步暴露，金融机构开始控制汽车贷款规模，采取了更为严格的风险防范措施，汽车贷款发展步伐放缓。截至2006年4月末，汽车贷款余额为1011 亿元，比2004年末下降583亿元。
此外，耐用消费品贷款、信用卡消费等其他消费信贷发展比较平稳。截至2006年 4月末，其他消费信贷余额为2298亿元，占消费信贷余额的10.14%，其中信用卡透支消费成为一个新的亮点。
消费信贷地区分布极不平衡
消费信贷发展的地域不均衡与整个消费增长的地域分布不均衡相吻合。据统计，占全国人口近60%的农村市场销售额占社会消费品零售总额的比重近年来逐步下降， 2000年为38.2%，2005年则降为32.9%。销售进一步向发达地区集中，东部地区销售额占社会消费品零售总额的比重已达60%，且比重仍在逐步提高。总体上看，经济越发达的地区，其消费信贷规模越大。截至2006年4月末，消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高达66%，而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和为3126.11亿元,仅占全国的13.8%。
推动消费信贷健康发展的几点建议
当前宏观调控处于重要阶段，在继续搞好总量平衡的同时，要重点推进结构调整，其中一个重要方面就是要发挥消费对经济的拉动作用。从国内外经济发展经验看，发展消费信贷，是促进消费需求增长的有效途径。
促进国民经济的健康发展和居民收入水平的稳步提高是促进消费信贷发展的根本
随着社会公众金融意识的进一步提高，消费信贷已经成为居民优化储蓄及消费结构的重要工具。一般而言，对居民个人收入和支出的预期会直接影响到其进行消费信贷的深度和频率。近年来，虽然消费需求增长较为平稳，但投资需求增长加快，增速明显快于消费需求，导致消费率持续下降，从2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持续扩大，导致总体消费倾向下降，而社会保障体系建设尚不完善，也使城乡居民预防性储蓄动机明显增强。这些都直接影响了消费信贷的增长。因此，当前和今后一段时间，应按照科学发展观和构建社会主义和谐社会的要求，千方百计提高居民收入水平，完善社会保障体系建设，减轻居民教育、医疗负担，从而增强居民消费能力，改善支出预期，促进居民消费结构升级和扩大消费，为消费信贷的持续发展创造坚实基础。
加快个人信用征信体系建设，为促进消费信贷发展提供制度保障
借款人诚实、守信是消费信贷得以健康发展的一个重要前提，但我国建立个人信用制度的工作才刚刚起步，信用观念尚在推广过程中，借款人构造虚假的个人资料，骗贷、逃贷的情况屡有发生，严重挫伤了商业银行发放消费信贷的积极性。如，汽车贷款近年来持续下降与个人信用制度不健全有十分紧密的关系。从国外的实践经验看，个人信用体系建设和商业化可以有效解决这一问题，一方面可以增加居民资产负债状况的透明度，有利于防范贷款风险；另一方面可以降低金融机构管理成本，提高其开展个人业务的积极性。人民银行近年来在完善企业征信系统的同时，加快了个人信息基础数据库的建设。目前企业征信系统已在全国范围内实现联网运行，为推动消费信贷的发展提供了有效的保障。下一步的关键是要完善个人信息披露的法律依据，尽快制定征信法规，并出台相关配套办法，使征信发展和管理有法可依，为保障信贷资产安全、开展消费信用调查以及依法保护个人隐私等提供制度保障。同时，还应该完善个人信用评级体系建设，促进相关中介机构的健康发展，为金融机构更好地开展消费信贷业务提供服务。
开拓农村消费市场是消费信贷业务发展的重点
消费信贷业务主要在城市开展，这与农村消费水平明显偏低直接相关。2005年，农村居民人均消费支出仅为城镇的32.2%，比2000年下降了1.2个百分点。从消费结构看，2005年农村居民恩格尔系数高出城镇居民8.8个百分点，农村消费结构明显落后于城镇。党中央和国务院已明确提出在“十一五”期间要稳步推进社会主义新农村建设，提高农村居民收入水平、发展农村消费市场是其中一项重要内容。各金融机构应从促进消费信贷长远发展的角度出发，对农村居民消费需求进行深入分析，大力发展大额耐用消费品信贷等直接推动农村消费升级的信贷品种，同时也要探索开发其他一些适合农村居民消费习惯的信贷新品种。
推动资产证券化试点工作是促进消费信贷的创新方向
消费信贷期限一般较长，流动性风险和利率风险都较高。除了一般贷款都要面对的利率变动、借款人收入变动等风险因素以外，消费信贷风险的不确定性因素还表现在借款人工作、住所、健康、家庭变故等都可能对借款人的还款能力产生不利影响。与较长的贷款期限相比，商业银行的资金来源期限一般较短，一旦商业银行对经济金融变化估计不足，未能相应调整现金流量，“短存长贷”风险爆发，银行就可能被迫折价变现资产或高价紧急融资从而造成损失，出现流动性风险。从国际经验看，资产证券化作为一种经过实践检验的比较成熟的结构性融资工具，对推动消费信贷发展具有十分重要的意义。通过证券化的途径，可以将长期的住房抵押贷款、汽车贷款及其他消费贷款打包出售，回笼资金，有利于降低中长期贷款比重，改善信贷期限错配状况，优化利率期限结构，形成合理的收益率曲线。目前，我国的资产证券化试点工作刚刚起步。经国务院批准，国家开发银行和中国建设银行已经进行了信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化试点工作，先后在银行间债券市场成功发行了资产支持证券。下一步，在总结相关试点经验的基础上，可研究探索扩大试点的信贷资产范围，将汽车贷款、助学贷款、信用卡透支等进行证券化，同时加快推动个人住房贷款证券化进程，为金融机构，尤其是中小金融机构加快个人消费贷款业务发展拓展空间。-
⑷ 消费信贷对商业银行发展的意义是什么
消费信贷是商业银行主要的收入来源，但同时也是风险最大的，银行必须要有能力承担坏账出现的可能性。
商业银行的消费信贷，主要指消费者用其个人收入作为担保向各种金融服务提供者申请借款,金融服务机构，通过对其个人信息核准，确实是否对消费者发放用于满足消费者消费需求的贷款的一种信用贷款方式。
关于消费方面信贷的债务水平有很多方面决定，比如信贷者的承受能力，偿还能力，可支配的收入以及信贷者的信用状况。自从个人信贷在我国出现，到逐渐发展壮大，经过了很多年的发展。国内商业银行消费方面的信贷服务经历从出现,发展壮大,从单一形式的存单质押方式的贷款发展到现在的多品种，多方位的创新。如果单单只从消费这一领域去看，已初步的形成了个人住房信贷为主体, 房屋装修贷款、汽车消费贷款、休假旅游贷款、教育助学贷款等补充的多个方位，多个消费领域。如果单单用于信贷的工具来看，出现了国库券质押、存单质押、信用卡等多种新型方式。从为消费提供信贷服务的机构来看，由原来的仅仅只有国有商业银行，慢慢的发展到拥有提供信贷服务资格和能力的各种商业银行。和公司方面的信用贷款业务作比较，消费信用贷款有着：客户群体更加广泛、市场的潜力相当巨大、风险相对较小等许多优点。因此,近几年以来，我国各个商业银行都在不遗余力的开发各种具有其自身鲜明特点的消费贷款业务，经过这么多年的努力，已经有了相当的规模。但根据有关的统计显示，各行各业的消费信贷的总规模刚刚超过信贷总规模的15%，部分中、小城市消费信贷甚至不到总体信贷的5%。从发达国家如美国，日本我们可以发现，消费信贷的规模一般会占银行信贷30%左右甚至更高，就我国香港特别行政区来看，消费信贷大概占其商业银行信贷总额的45%左右，通过这些例子，我们可以清楚看出来，国内商业银行消费信贷还有许多潜力可挖，同时由于我国消费信贷仍处初级阶段，商业银行的操作经验不够丰富，国家法律法规未能及时跟上，所以许多的问题也是不可避免的。
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⑸ 消费信贷与贷款总额是怎么计入GDP的
支出法GDP=最终消费+资产形成总额+净出口=居民消费+政府消费+固定资产形成总额+存货+出口-进口
这里计入GDP的是政府消费，很显然政府支出的公债利息和转移支付都不是最终消费，所以不计入GDP，不然会重复计算
最终消费指常住单位在一定时期内对于货物和服务的全部最终消费支出，也就是常住单位为满足物质、文化和精神生活的需要，从本国经济领土和国外购买的货物和服务的支出；不包括非常住单位在本国经济领土内的消费支出。最终消费分为居民消费和政府消费。
⑹ 2008年美国 贷款余额
次贷危机引起的
次贷即“次级按揭贷款”（subprime mortgage loan） ，“次”的意思是指：与“高”、“优”相对应的，形容较差的一方，在“次贷危机”一词中指的是信用低，还债能力低。
次级抵押贷款是一个高风险、高收益的行业，指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。与传统意义上的标准抵押贷款的区别在于，次级抵押贷款对贷款者信用记录和还款能力要求不高，贷款利率相应地比一般抵押贷款高很多。那些因信用记录不好或偿还能力较弱而被银行拒绝提供优质抵押贷款的人，会申请次级抵押贷款购买住房。
在房价不断走高时，次级抵押贷款生意兴隆。即使贷款人现金流并不足以偿还贷款，他们也可以通过房产增值获得再贷款来填补缺口。但当房价持平或下跌时，就会出现资金缺口而形成坏账。
次级按揭贷款是国外住房按揭的一种类型，贷给没多少收入或个人信用记录较低的人。之所以贷款给这些人，是因为贷款机构能收取比良好信用等级按揭更高的按揭利息。在房价高涨的时候，由于抵押品价值充足，贷款不会产生问题；但房价下跌时，抵押品价值不再充足，按揭人收入又不高，面临着贷款违约、房子被银行收回的处境，进而引起按揭提供方的坏帐增加，按揭提供方的倒闭案增加、金融市场的系统风险增加。
[编辑本段]3.次贷危机的原因
引起美国次级抵押贷款市场风暴的直接原因是美国的利率上升和住房市场持续降温。次级抵押贷款是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。
利息上升，导致还款压力增大，很多本来信用不好的用户感觉还款压力大，出现违约的可能，对银行贷款的收回造成影响的危机。
在美国，贷款是非常普遍的现象，从房子到汽车，从信用卡到电话账单，贷款无处不在。当地人很少全款买房，通常都是长时间贷款。可是我们也知道，在这里失业和再就业是很常见的现象。这些收入并不稳定甚至根本没有收入的人，他们怎么买房呢？因为信用等级达不到标准，他们就被定义为次级信用贷款者，简称次级贷款者。
由于之前的房价很高，银行认为尽管贷款给了次级信用借款人，如果借款人无法偿还贷款，则可以利用抵押的房屋来还，拍卖或者出售后收回银行贷款。但是由于房价突然走低，借款人无力偿还时，银行把房屋出售，但却发现得到的资金不能弥补当时的贷款＋利息，甚至都无法弥补贷款额本身，这样银行就会在这个贷款上出现亏损。（其实银行知道你还不了。房价降温，另一方面升息都是他们一手掌控的）
一个两个借款人出现这样的问题还好，但由于分期付款的利息上升，加上这些借款人本身就是次级信用贷款者，这样就导致了大量的无法还贷的借款人。正如上面所说，银行收回房屋，却卖不到高价，大面积亏损，引发了次债危机。
美国次级抵押贷款市场通常采用固定利率和浮动利率相结合的还款方式，即：购房者在购房后头几年以固定利率偿还贷款，其后以浮动利率偿还贷款。
在2006年之前的5年里，由于美国住房市场持续繁荣，加上前几年美国利率水平较低，美国的次级抵押贷款市场迅速发展。
随着美国住房市场的降温尤其是短期利率的提高，次级抵押贷款的还款利率也大幅上升，购房者的还贷负担大为加重。同时，住房市场的持续降温也使购房者出售住房或者通过抵押住房再融资变得困难。这种局面直接导致大批次级抵押贷款的借款人不能按期偿还贷款，进而引发“次贷危机”。
2007年2月13日美国新世纪金融公司（New Century Finance）发出2006年第四季度盈利预警。
汇丰控股为在美次级房贷业务增加18亿美元坏账准备。
面对来自华尔街174亿美元逼债，作为美国第二大次级抵押贷款公司——新世纪金融（New Century Financial Corp）在4月2日宣布申请破产保护、裁减54%的员工。
8月2日，德国工业银行宣布盈利预警，后来更估计出现了82亿欧元的亏损，因为旗下的一个规模为127亿欧元为“莱茵兰基金”（Rhineland Funding）以及银行本身少量的参与了美国房地产次级抵押贷款市场业务而遭到巨大损失。德国央行召集全国银行同业商讨拯救德国工业银行的篮子计划。
美国第十大抵押贷款机构——美国住房抵押贷款投资公司8月6日正式向法院申请破产保护，成为继新世纪金融公司之后美国又一家申请破产的大型抵押贷款机构。
8月8日，美国第五大投行贝尔斯登宣布旗下两支基金倒闭，原因同样是由于次贷风暴。
8月9日，法国第一大银行巴黎银行宣布冻结旗下三支基金，同样是因为投资了美国次贷债券而蒙受巨大损失。此举导致欧洲股市重挫。
8月13日，日本第二大银行瑞穗银行的母公司瑞穗集团宣布与美国次贷相关损失为6亿日元。日、韩银行已因美国次级房贷风暴产生损失。据瑞银证券日本公司的估计，日本九大银行持有美国次级房贷担保证券已超过一万亿日元。此外，包括Woori在内的五家韩国银行总计投资5.65亿美元的担保债权凭证（CDO）。投资者担心美国次贷问题会对全球金融市场带来强大冲击。不过日本分析师深信日本各银行投资的担保债权凭证绝大多数为最高信用评等，次贷危机影响有限。
其后花旗集团也宣布，7月份有次贷引起的损失达7亿美元，不过对于一个年盈利200亿美元的金融集团，这个也只是小数目。
美国次级抵押贷款市场危机出现恶化迹象，引起美国股市剧烈动荡。投资者担心，次级抵押贷款市场危机会扩散到整个金融市场，影响消费信贷和企业融资，进而损害美国经济增长。 但许多分析家认为，就目前来看，次级抵押贷款市场危机可望被控制在局部范围，对美国整体经济构成重大威胁的可能性不大。
首先，美国经济对住房市场的依赖程度不高。在2001年经济衰退发生后，美国住房市场在超低利率刺激下高度繁荣，为经济复苏及其后来持续增长发挥了重要作用，但这并不代表美国经济增长倚重住房市场。事实上，在美国经济正常运转时期，住房市场的就业创造能力相对较低。住房市场降温对约占美国国内生产总值三分之二的个人消费开支的影响也有限。数据表明，尽管美国住房市场去年以来大幅降温，但个人消费开支持续增长。
美国投资机构贝尔斯登公司的首席经济学家戴维·马尔帕斯指出，与住房市场相比，就业对美国经济的重要性要大得多。对许多人来说，未来就业的价值大大超过他们现有住房资产价值。就业市场强健意味着失业可能性下降，就业机会增加，个人未来收入稳定且可能增加。住房资产是有限的，而就业收入可能是源源不断的。
过去几个季度的实际情况也表明，尽管住房市场持续大幅降温，但美国经济并没有停滞不前。消费和投资增长抵消了住房市场降温的不利影响，并支持了经济的继续扩张。
其次，美国经济基本面强健，不乏继续增长的动力。从就业形势看，今年头7个月，美国平均每月新增就业岗位13.6万个。建筑业和制造业就业有所减少，但服务业就业持续增加。失业率自去年9月以来一直保持在4.4%到4.6%。经济学家们指出，失业率即使到今年底升至5%左右，也仍处于历史较低水平。
从经济状况看，7月份美国服务业连续第52个月增长。服务业在美国经济活动中所占的比重超过80%，对经济增长和就业具有举足轻重的影响。与此同时，美国制造业摆脱前一个时期的低迷状态，7月份实现连续第6个月增长。
再从外部环境看，国际货币基金组织不久前将今明两年全球经济增长预测都从今年4月的4.9%上调到了5.2%。该组织估计，日本、欧元区以及很多新兴市场和发展中国家经济增长情况都将好于原来的估计。其他地区经济强劲增长为美国扩大出口提供了有利条件，这无疑是美国经济继续增长的有力支持因素。
最后，次级抵押贷款市场危机有望得到控制。相对于整个美国住房贷款市场而言，次级抵押贷款市场本身规模不大。另外，美国金融体系相对成熟，市场发达，拥有各类对冲风险工具和渠道，这为防止危机集中深度爆发提供了条件。
还有，美国联邦储备委员会及时向金融系统注入大笔资金，增加流动性，降低了局部问题恶化引发系统性危机的可能性。美联储在出手托市的同时还表示，将采取一切必要措施，促进金融市场有序运转。货币当局的行动和决心应有利于平息投资者的恐慌心理，限制市场恐慌对经济影响的放大效应。
国际货币基金组织认为，美国次级抵押贷款市场危机仍在“可控范围之内”。有经济学家认为，次级抵押贷款市场正在进行自我调整，挤压已持续了很久的金融泡沫，目前的调整尚在可接受范围以内。美联储最近指出，次级抵押贷款市场危机增加了经济增长可能面临的风险，但仍表示相信经济在未来几个季度里可以继续温和增长。
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⑺ 请问可以有找到消费信贷的数据吗
度 显示记录数：10 20 50 显示方式：列表 摘要 共有记录11条 序号 条目题名 条目关键词 来源
1 住房消费信贷 住房消费信贷;住房消费贷款;信贷规模;商业银行;沈阳市;贷款规模;房地产业;年增长;调整信贷结构;发放;央行;宏观政策;持续繁荣;开发资金;... 2005年《沈阳年鉴》 ，第270-271页
2 消费信贷 消费信贷业务;住房消费信贷;信贷工作;沈阳市;个人住房贷款;人民银行;置业担保公司;商业银行;健康发展;指导性;汽车消费贷款;央行;房产;民... 2004年《沈阳年鉴》 ，第259页
3 个人消费信贷 个人消费信贷;余额;投放;个人消费贷款;按揭贷款;贷款客户;累计;不良贷款;汽车消费贷款;新增;购置;占比;居民;住房;比例;增额;控制;品... 2003年《中国金融年鉴》 ，第25页
4 关于辽宁省消费信贷增长趋缓的调查报告 消费信贷品种;增长趋缓;消费贷款;辽宁省;消费信贷业务;不良贷款;建设银行;商业银行;个人消费;调查报告;余额;同比;人民银行;新增;个人住... 2002年《中国金融年鉴》 ，第733+736页
5 中行浦东分行消费信贷比上年增长3倍 消费信贷;浦东;年增长;中行;业务发展;分行;信贷消费;信贷业务;滨江;经营业务;... 2002年《浦东年鉴》 ，第49页
6 票据业务、中间业务和私人消费信贷业务 消费信贷业务;票据业务;中间业务;私人;个人汽车消费;累计;贴现金额;个人住房;业务发展;消费贷款业务;外汇买卖;交易额;美元;购房;总计;... 2001年《沈阳年鉴》 ，第211页
7 中行消费信贷 汽车消费贷款;单质押贷款;消费信贷业务;防范风险;中行;汽车消费信贷;消费贷款业务;余额;出国留学;总行;... 2001年《河北经济年鉴》 ，第122页
8 上海扩大消费信贷监管(安全)体系研究报告 消费信贷业务;信贷监管;借款人;消费信贷风险;信用联合征信系统;流动性风险;抵押物;法律风险;个人信用制度;信用观念;商业银行;个人消费;安... 2001年《中国金融年鉴》 ，第591-594页
9 关于开展个人消费信贷的指导意见 消费信贷业务;个人消费信贷;指导意见;业务发展;消费信贷品种;信贷工作;金融机构;人民银行;消费贷款;商业银行;防范风险;汽车贷款;个人支票... 2000年《中国金融年鉴》 ，第285-286页
10 消费信贷发展迅速 个人消费信贷业务;迅速;个人住房;个人汽车消费;耐用消费品;金额;耐用品;浦东;消费贷款;年增长;... 2000年《浦东年鉴》 ，第50页
11 中国人民银行关于开展个人消费信贷的指导意见 个人消费信贷业务;指导意见;信贷工作;中国人民银行;业务发展;消费信贷品种;金融机构;中资商业银行;汽车消费贷款;个人住房;... 2000年《上海房地产年鉴》 ，第386-387页
⑻ 谁知道中国、美国、日本、欧洲的消费信贷总量及其占信贷总量的比重，最好是最新数据。
研究报告表明，中国至少已经有16个城市和1个省份约1.56亿人口的收入水平已经达到2000美元 。可见中国已经具备了个人信贷全面发展的基本条件，尽管如此，目前我国个人信贷的规模与发达国家相比还相差甚远：比如，美国的个人信贷(包括个人住房贷款)占GDP比例已达到80%以上，日本达到50%以上，即使个人信贷业务发展较慢的欧洲，平均水平也在40%以上，而中国的个人信贷只占到GDP的13%。
⑼ 关于美国汽车消费信贷研究的问题
美国消费信贷的主要提供者有商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金融机构等。众多的消费信贷提供者为消费者提供了更多的选择。授信机构通过高科技手段，使许多消费信贷决策可以在几秒内做出，较复杂的家庭资产抵押决策一般在几小时内就可做出，为消费者提供高效优质服务。
商业银行。根据美联储统计，自1946年起美国的商业银行就攫取了全美消费信用市场的绝大部分市场份额。截至2007年底，商业银行持有31.5%的总消费信用贷款。
财务公司。美国的财务公司大致可分为以下几种：附属于大型企业的财务公司、由商业银行持有的财务公司以及独立的财务或私人贷款公司。比较著名的大型企业附属财务公司主要有：通用汽车承兑公司、克勤汽车信用公司、通用电器资本公司及福特汽车信用公司。其中，福特汽车信用公司和通用电器资本公司均属全美最大的信用卡提供者。
信用合作社。信用合作社，由会员将各自的资金集中起来并以相对较低的利率相互提供贷款，贷款业务主要包括小汽车、卡车贷款，船只、娱乐、车辆贷款，助学贷款，住宅装修贷款，住宅权益贷款，住宅支票信用额度，首次住宅贷款和二次住宅贷款，寿险和伤残险信用，循环信用（ 开放性） 等。
储蓄机构。在1980年之前，美国的储蓄机构和互助储蓄银行只允许将其小部分资产投放在消费贷款中，这一限制大大制约了储蓄机构的消费业务。随着法规监管的放松，储贷机构迅速成为消费信用市场中增长速度最快的行业。其市场份额从1979年底的3.7%达到了1987年和2005年的顶峰9.8%。不过随着资产证券化的发展，到了2007年，储蓄机构的市场份额又跌落至3.56%。
证券化资产组合。证券化资产组合就是将缺乏流动性、但具有可预期收入的资产，通过在资本市场上发行证券的方式予以出售，以获取融资，以最大化提高资产的流动性。目前美国3/4以上的汽车贷款靠发行资产证券提供。
此外，美国的一些非金融企业，诸如大型零售商、石油公司（加油站）等也可以通过发行信用卡开展消费信贷业务。多元化的消费信贷机构不仅有效促进了市场竞争，也使消费者有更加充分的选择。
与美国相比，我国消费信贷的供给方面贷款主体单一。1998年，央行颁布的《个人住房贷款管理办法》，只允许经央行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开展个人住房贷款业务。就汽车信贷来讲,我国开办汽车消费贷款业务的主要机构是国内商业银行，其贷款规模占整个市场的95%以上，而汽车集团财务公司等专业汽车金融机构的融资业务刚刚起步，业务量微乎其微。
三、消费信贷业务
在美国，消费信贷有狭义和广义两种概念的区分。狭义的消费信贷包括：个人信贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷款、房屋整修贷款、学生助学贷款、耐用消费品贷款、个人债务重组贷款、汽车贷款、住房抵押贷款等; 广义的消费信贷除了上述类型外，还包括房地产抵押信贷。美国消费信贷品种丰富、全面、灵活，并且不断创新。特别是通过消费信贷证券化的作法使得消费信贷机构可以通过资本市场提高流动性、增强盈利性和分散金融风险,进一步促进了消费信贷的快速增长。
尽管我国的消费信贷近年有了长足的发展，但和美国等发达国家相比还存在很大的差距。商业银行仍是我国消费信贷业务的主要提供者，消费信贷业务所占比重很小。目前我国消费信贷占银行贷款额的比例还不到5%，而美国已经达到了60% 。并且消费信贷品种单一。贷款程序繁琐，利率机制比较僵化，难以满足居民日益增长的消费需求。
四、信用制度体系及风险管理
美国拥有专门的信用报告机构，主要有两种形式：消费信用报告机构及信用调查机构。消费信用报告机构拥有独立的计算机数据库，涵盖整个北美洲近1000万个信贷消费者的档案，保持着6亿以上的账目，资料库近10亿字节的资料，每天约有200万信用报告产生，接受上万起消费者查询。这种机构在美国主要有3家，即Experian信息服务公司、Trans联合公司及Equifax公司。信用调查机构主要提供包括消费者性格、声誉、生活方式及其他个人特征的调查性信用报告，其资料通常来自于面试调查和其他传统方式。
美国的消费信贷机构具有一套比较严密的风险管理程序，主要有以下几个特点:
一是有效利用信用机构的个人信用资料，严格把好消费信贷入口关；二是充分运用定量分析方法，及时监测消费信贷资产质量；三是强调风险审核与风险组合控制，实现信贷管理的横向制约；四是重视信贷文化和风险控制文化的建立与培养，从业务拓展的源头控制风险；五是实行消费信贷的精细化管理，有针对性地防范各类风险；六是建立业务自我评估体系，对贷款风险进行预先警示；七是充分发挥信贷管理委员会的作用，从整体上把握风险的控制与防范；八是讲究消费信贷风险控制与防范的操作技巧，在具体操作程序上控制风险；九是采取有效措施，及时清收不良贷款。
与美国相比，我国消费信贷市场发展中面临的最大问题是社会信用体系的缺失。消费信贷具有贷款规模小、笔数多的特点，在国内个人和企业金融信用体系没有建立和不完善的情况下，银行只能逐个审查借款人的收入信用状况，加上法律体系对失信者的惩戒机制不到位，贷款机构的风险管理成本很高。就我国汽车消费信贷来说，目前，银行和经销商的消费信贷业务主要依靠保险公司提供的信用保证保险来实现风险的控制和管理，信用调查往往流于形式。更为重要的是汽车属贬值型动产，折旧率高，易于隐匿和移动，作为抵押物品较难保全，加上我国二手车市场发展缓慢，回收车辆的处理变现困难，在目前国内汽车价格不断下调的情况下，贷款汽车的现实市值往往低于贷款余额，诱发消费者以车抵贷，逃避还款的情况。实际上，没有完善的个人信用体系，无论怎么提高担保费率，都难以有效控制道德风险。
五、消费信贷过度发展的负面教训
20世纪80年代以来，伴随着相关制度建设和金融创新，美国消费信贷业务进入大规模发展阶段，在大幅提升居民消费能力，带动美国经济持续繁荣的同时，也造成了信用膨胀和金融风险的积累。当前的金融危机在一定意义上就是消费信用过度膨胀的结果，值得我们从中汲取教训。
（一）在刺激居民消费的同时防止出现信用消费的过度膨胀
美国自20世纪80年代以来，消费需求不断膨胀，无论房地产抵押贷款还是普通消费信贷增长都达到空前水平。以信用卡为例，债务总额从1980年代的548亿美元增加到近年的8000多亿美元，占个人收入比重从2.7%提高到8.9%。同时，美国家庭储蓄率一路下滑，从10%降到近年的负值。长期的过度消费和债务积累使得美国经济增长逐渐偏离了可持续的轨道。
（二）在鼓励消费信贷金融创新的同时注意防范金融风险
依据美国的发展经验，消费信贷业务一般具有3—8年的风险滞后期。经济景气时，资产价格上涨的财富效应和普遍的乐观情绪，使人们更容易忽视风险，消费信贷业务快速膨胀和大规模消费债务证券化往往会导致金融风险的快速积累和扩散。一旦经济进入景气下行周期，资产价格下降、失业率上升，会明显缩减消费者的支付能力，经济繁荣期积累的高负债导致的巨大市场风险，容易引发严重的金融和经济危机。
可见，我们在关注消费信贷对经济增长的积极作用的同时，绝对不能忽视其可能带来的负面影响。特别要加强对消费信贷的风险控制，防止其对资本市场的巨大冲击