『壹』 银行客户经理的不良贷款追责怎么处理
先介绍下背景，银行借贷和民间借贷对于出现不良贷款，核心态度是一样的，但表现态度是不一样的。出现了不良贷款，肯定都是想至少把不良贷款本金收回来，挽回损失。
但银行出于经营考核，不良率等指标原因，优先态度是先把不良给压降下去，变成正常贷款，再考虑如何把贷款收回来，这个态度上的区别非常关键。
最根本的原因是，银行的资金本金不属于任何银行人员，即使造成损失，认定责任等，还有一个时间差，采取诉讼等其他手段收回不良，也有一个巨大的时间差，或许在此期间，相关人员已出现工作变动，调离原有岗位了，但考核指标确实实实在在的，及时指标，与银行各级人员的现有工作挂钩。
所以表现态度上来讲：
银行高层可能会优先选择压降不良贷款，从数据上把不良贷款变成正常贷款，至于客户经理，工作上肯定要服从管理。
所以很多银行处理不良贷款，是先想办法把该笔不良贷款从转换成正常贷款，哪怕只是一种数字游戏，实际上越到后面越难收回，但是对于银行的经营考核等非常重要。
不良贷款的核心定义是逾期期限超过90天，这个逾期90天就核心，现在对于不良贷款的监管力度会非常严格，近两年有大量的信用社转型为农商行，其监管对于不良率的指标压力会非常大，银行会围绕这个“90天“来展开相关工作，想方设法不越过这个“90天”。
即使诉讼，只要没得到圆满的执行，这笔不良贷款仍然是不良贷款，占用了“不良率”指标。
所以，只要是借款人还能配合银行工作，进行“有效”的催收，能定期签订相关催收通知书之类的，保证银行的诉讼时效，反而进行“一诉了之”处理，不见得就是银行的第一选项。
一般常见的处理方式有：
①借新还旧，发放一笔新贷款来偿还老贷款。
这里面涉及几个变种形式，第一，帮助借款人及保证人自行将之前的欠息结清，本金通过新发放的贷款来偿还老贷款，并保证总的贷款金额不增加。处理的最终效果：欠息全额收回，新贷款暂无欠息，假设中途借款人仍然不能按时付息，但至少可以再延长三个月进入不良的时间。
第二，挂息转贷，之前的欠息保留，只发放新贷款来偿还老贷款，新贷款的金额不超过老贷款的本金余额。
处理的最终效果：与处理前的效果一样，所欠本金及利息金额一致，风险没有扩大，只是时间又延长了三个月。
借新还旧时，可以采取将付息方式调整为“到期一次性还本付息”，这样的话，可以将不良时长延长至1年。
如果还款方式仍为“按月付息到期一次性还本”，配合挂息转贷，理论上讲，可以一直让该笔贷款不进入不良，只是积累的欠息会越来越多。
②重组贷款：
根据具体情况，通过与借款人、保证人及第三方利益方协商，将债权债务进行重新分配，按新的方案重新制定贷款方案，可以采取变更借款人及追加担保方式等情况，只要能解决眼前的不良率，对未来尽量延缓三个月的不良时间就行。
③对内售卖不良贷款，员工认购不良贷款
④根据条件或者创造条件对该笔贷款进行核销。
核销后可放心的进行诉讼，诉讼周期一般为一到两年。若借款人、抵押人等失联，需采取财产保全及公告的方式，周期半年，然后进行立案、查封、公告、诉讼、拍卖执行等流程，整个周期大概两年左右，运气好，能收回贷款，运气不好，能胜诉，拿到法院判决好写相关的免责报告，但贷款不能全额追回
『贰』 农信社大额不良贷款排查方案
确定排查的范围和标准。
为进一步落实风险排查制度，遏制新的不良贷款发生，今年一季度，农行金华分行在全行范围开展了一次信用风险重点排查工作。
针对宏观经济形势复杂多变，本市企业资金自求平衡难度较大，信贷潜在风险明显加大的实际，金华分行本次风险排查将政府融资平台贷款、房地产开发贷款、民营集团性客户、二高一剩行业客户、抵(质)押贷款占比低客户、信用等级测评结果和分类形态向下迁徙客户作为重点，重点关注这些贷款企业的开工及经营状况，以及企业资金链、担保链情况。
为使排查工作取得实实在在的效果，金华农行制订了严格的排查方案，明确各支行行长为风险排查总责任人，各支行信贷管理部为风险排查牵头组织和监督部门，要求支行行长、分管行长必须对本行信用敞口前十位的客户逐户上门排查，各经营网点负责人、客户经理必须对所管理的客户逐户上门排查。对本次风险排查中未发现风险信号，但排查后三个月内又出现不良贷款的支行，除从严问责外，还将扣减所在支行的信贷规模，直至上收贷款审批权限。
针对本次排查发现的风险，金华农行下阶段将对存在以下情形的企业进行重点监管：客户资金链断裂的风险、企业产品转型升级或兼并重组失败的风险、企业对外担保金额较大和担保及承担代偿责任造成公司损失所诱发的风险、客户资金使用效率低产生的风险、企业经营性现金流匮乏的风险、企业因生产要素成本上升造成的盈利能力风险。
金华农行还将加强以下五个重点领域、重点客户的监管力度：一是加强政府融资平台贷款风险控制，对政府投融资平台贷款进行全面清理，确保借款主体、对应项目、贷款运作、贷后监管等方面合规合法；从严控制政府投融资平台新增贷款，新增贷款主要用于农行贷款已投入的续建项目；二是加强房地产贷款风险控制，严格房地产贷款准入管理，择优支持资金实力强、开发经验足、与农行合作良好的优质客户；三是加强二高一剩行业贷款的风险控制，审慎发放贷款；四是加强集团性客户风险控制，牢牢把握集中度风险和担保风险；五是加强对第二还款来源的监管，努力提高第二还款来源保障度，防止贷款抵(质)押率下降，尽量减少关联担保和互保方式的信用。
『叁』 不良贷款打包处置方案
为了帮助整个企业解决不良贷款问题，早日解开银行和企业多年来的不良债务锁链，今年以来，省政府和工商银行联手合作，签定了银政打包、集中处置不良贷款的合作协议。这一协议是将整个企业欠工商银行不良贷款（在99年之前形成的），进行集中打包，通过政府牵头，筹集一定比例资金，实现整体了断。因此，这一政策无论对银行、企业还是政府都十分有利。
目前，全省各地都在积极利用这一政策，抓住时机进行操作。淮安市委、市政府对这项工作十分重视，并下发了淮政发[2004]171号《市政府关于做好工商银行不良贷款打包处置工作的意见》。全市打包处置会议之后，区委、区政府高度重视，对我区33户企业不良贷款29345万元，按5100万元进行打包，并计划在今年年底前到位资金50%，明年上半年将资金全部筹集到位。根据区委、区政府的指示，我区成立了《打包处置银行不良贷款工作领导小组》，确定了打包处置工作进度和具体方案，并对打包工作开展提出了具体要求。
一个多月以来，我区打包处置工作重点从两条线入手，进行逐步展开。一条线对淮安八方电缆厂进行摸底调查，计划通过该厂筹集打包资金3000万元；另一条线对我区其余32户企业，按系统分头组织摸底调查，计划从中筹集资金2000万元。但从这段时间工作的进展和成效来看，由于参与打包的33户企业，有效资产少，企业债务重，绝大部分已停产多年，因此，从这些企业抽出资金难度很大，按照这种方式操作，我区打包处置很难成功。
为保证我区打包处置工作进度，扎实有效的落实打包处置资金来源，鉴于这项工作时间紧、难度大的实际状况，我们建议：一方面由区政府统筹安排一部分现有资金用于打包；另一方面，通过区政府选择一部分有效资产，如选择一部分企业的闲置土地到他行抵押融资或开发引资，作为打包处置的专项资金。总之，筹集打包资金是一项难度很大的工作，在我们楚州这项工作的困难更为突出。只有由政府集中统一筹资，也就是依靠政府集中筹集5100万元资金，来了断我区33户企业欠工行29345万元的不良贷款债务，打包才能成功。因而是一举三得、一事三赢的好事，不仅有利于银行减少信贷风险，而且有利于企业甩掉银行债务，更有利于政府在推进企业改制中减少阻力，使企业改制更加顺畅。因此，我们请求政府对这项工作，再作新的研究和部署，寻求更加有效可行的办法，加快打包进度，提高筹资效果。
『肆』 如何压降不良贷款
（一）遏制风险，从源头“堵新”，制度的顶层设计和信用风险管理文化是有效防范风险的主要途径。
1.构建科学的信用风险管理文化，努力提高贷款管理精细化水平
2.真实摸底，全面反映贷款占用形态
3.加大考核力度，狠抓不良贷款真实性考核、严厉打击信贷资产质量造假行为
（二）缓释风险，从存量“优化”，推进贷款结构调整强化风险管理是有效防范风险的重要手段。
1.贷款的投放必须进退有度。
2.优化担保结构
3.合理优化期限结构
4.加强贷款风险管理
（三）组建专门的不良贷款清收部门，打好不良贷款攻坚战。
（四）全方位多举措清收盘活不良贷款。
『伍』 压降解决方案
1、考虑设备是否允许使用220V电源，或者48V
2、增大导线截面积