A. 贷款规模下降的原因及对策贷款规模下降的原因
个体工商户获贷户数下降的原因
市场原因和疫情原因。
1、市场原因，个体工商户的获得贷款的数量与整顿市场关系密切。
1、疫情原因，疫情也会导致个体工商户获贷户数下降.
商业银行贷款规模影响因素
影响并决定贷款规模的基本因素有三个：（1）贷款的需求量。如果社会再生产过程对贷款的有效需求增加，银行的贷款规模必然相应扩大。反之亦然。（2）中央银行货币政策的松紧。在紧缩银根的条件下，中央银行通过存款准备金率、再贴现率、再贷款利率的提高，会缩小商业银行的贷款能力，加大商业银行的资金成本，减少商业银行对中央银行的借款或贴现，从而会促使商业银行缩小贷款规模；反之亦然。（3）贷款的可供量，即银行的可用资金量。
个贷普惠一月份负增长原因
您好，根据最新的统计数据，一月份个贷普惠的负增长主要是由于经济形势不佳，消费者信心不足，以及政策限制等因素导致的。其中，经济形势不佳是一月份个贷普惠负增长的主要原因。由于经济增长放缓，消费者信心不足，消费支出减少，个人消费贷款减少，导致个贷普惠负增长。此外，政策限制也是一月份个贷普惠负增长的重要原因。政府采取了一系列政策措施来限制个贷普惠，这些政策措施包括加强监管、限制贷款额度、增加贷款利率等，这些政策措施对个贷普惠的发展产生了负面影响，导致一月份个贷普惠的负增长。
信用卡贷款规模增速下降明显
受监管趋严和部分资产信用风险暴露等影响，多家上市银行2019年上半年的信用卡贷款规模增速下降明显，同时，在发布信用卡资产数据的8家上市银行中，有7家银行在该领域的不良率上升。分析人士认为，这与消费共债以及宏观经济的波动相关。
海通证券(600837)首席经济学家姜超表示，信用卡贷款质量一方面与去年以来P2P等网贷平台“爆雷”有关，另一方面受去年整体信用偏紧影响，信用卡背后的主体中，资质较差、信贷资源获取能力较弱的部分发生兑付困难。特别是2017年我国信用卡业务迅速扩张，发卡量攀升背后也伴随着一定的客户资质下沉，增加了这部分资质较差借贷主体的比例。
不过，他强调，近年来我国信用卡贷款发展较快，对比国际经验，当前我国信用卡指标仍处于较安全水平。
增速整体呈收缩态势
具体来看，大行的发卡量和透支金额增速明显放缓，仅农行上半年发卡量超过1亿张。其他银行方面，交行境内行信用卡在册卡量（含准贷记卡）7147万张，上半年减少了8万张；上半年累计消费额约1.42亿元，同比下降2.90%；透支余额4546.77亿元，比上年末下降10%。工行上半年新增发卡345万张，信用卡透支6281.73亿元，比上年末微幅增长0.27%。建行、中行上半年新增发卡分别为660万张、767万张，信用卡透支分别为6721.48亿元、4576.76亿元，分别增长3.19%、7.35%。
全行业方面，央行近日公布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2019年上半年末，包括信用卡和借贷合一卡在内的银行卡应偿信贷余额为7.23万亿元，相较年初的6.85万亿元增长5.55%。而2018年，银行卡应偿信贷余额的全年增速达到23.33%。而信用卡贷款余额这一数据，从2009年末的不到0.25万亿元快速增至2018年6月末的6.26万亿元，年均同比增速达50%。
在谈到原因时，招商银行(600036)副行长汪建中表示，招商银行信用卡增幅略微慢一些，但达到预期目标，这是因为招商银行基于风险形势，从去年四季度开始便采取了主动适当控制信用卡增长的策略。
不良率有所攀升
信用卡规模增速出现收缩，部分原因与银行主动调整有关，但也有风险抬头等因素的影响。
《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额再破800亿元，达到838.84亿元，环比增长5.19%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。事实上，这一苗头在去年四季度就开始暴露，不少银行基于此调整信用卡业务收入结构和控制信用卡贷款增量。
具体到不同银行，交行信用卡透支不良率2.49%，比上年末大幅提升0.97个百分点；信用卡贷款不良率2.38%，较上年末增长0.57个百分点。浦发银行(600000)信用卡不良率上升也较快，该行信用卡交易额1.04万亿元，同比增长25.69%；信用卡业务总收入282.99亿元，同比增长2.49%；信用卡贷款不良率2.38%，较上年末增长0.57个百分点。
探究背后的原因，在多家银行的中报中“共债”被多次提及。
“受到国际国内经济金融形势仍存在一定不确定性、共债风险上升等外部因素影响，消费金融全行业的风险都有所上升，但整体风险表现仍维持在相对较低水平。”平安银行(000001)表示，该行自2017年年底开始提前进行风险政策调整，重点防范共债风险，同时针对共债、高负债及高风险地区客户采取额度管控、谨慎授信等措施，有效控制并降低了高风险客户占比，新发放业务的资产质量稳中向好。预计这些管制措施的优化效应将会在2019年下半年逐渐显现。
信用卡不良率唯一下降的是中信银行(601998)。该行信用卡不良贷款余额86.78亿元，不良率1.74%，较上年末下降0.11个百分点。不过，该行在中报中依旧提到“两重因素叠加，致使信用卡业务风险有所上升”。
2018年以来，现金贷、互联网消费贷、P2P平台等市场放贷主体日益增多，债务风险不断集聚，市场共债客群资产质量波动明显，此类风险有向信用卡行业传导的趋势。同时，随着产业结构不断调整，部分地区及行业从业者的就业及收入稳定性受到一定影响，导致部分客户的还款能力和还款意愿降低。
监管关注信用卡风险
针对信用卡业务出现的各类风险，监管已开始强化。不久前，北京银保监局发布《关于加强银行卡风险防控的监管意见》（以下简称《意见》），在13条措施中有5条直指信用卡业务，足见重视的程度。
《意见》指出，辖内各银行应加强对信用卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控，确保个人信用卡透支用于消费领域，不得用于生产经营、购房和投资等非消费领域；同时加强对信用卡小额多笔循环套现还款、境外套现等新型套现风险特征的分析，采取有效措施防范信用风险延期暴露、共债风险向银行集聚以及跨境等风险。
加强授信额度管理方面，《意见》称，辖内银行应至少每年一次对客户授信额度进行检查，同时合理设定临时额度的调升频率、有效期和时间间隔，单次临时调升额度不得超过一个账单周期。对此，北京银保监局人士表示，该要求主要防范单次调升临时额度时间过长、连续多次调升临时额度的问题。
而在此之前，上海银保监局在7月份连开7张信用卡业务相关罚单，处罚原因都涉及“未遵守总授信额度管理制度”。
有地方监管人士向记者透露，对信用卡的监管加强，一方面为了防止信用卡一类的资金违规流向其他领域，另一方面则是警惕共债风险与推高居民杠杆率。
对此，广东银保监局提示个人消费者：一是不应轻易泄露个人资料给陌生人，防止被非法使用；二是正确用卡、理性消费，以免产生还款；三是如对银行卡账务有疑问，应通过官方渠道进行沟通；四是发生要通过正规渠道。
贷款余额同比增加,增幅同比下降原因
贷款余额同比增加，增幅同比下降原因如下：
1、货币政策调整：为了降低贷款余额的增速，中央银行会通过实施货币政策来抑制贷款余额的增加，例如，上调存款准备金率或实施定向降准等政策。
2、宏观经济形势变化：宏观经济形势的变化也会影响贷款余额的增减，一旦经济形势不好，企业的融资需求会受到影响，减少贷款余额的增加。
3、监管政策完善：政府在监管方面也会加强对金融机构的监管，限制金融机构的贷款供给，从而减少贷款余额的增加。
关于贷款规模下降的原因和贷款规模下降的原因及对策的介绍到此就结束了，不知道你从中找到你需要的信息了吗？
B. 银行贷款风险的防范措施有哪些
一、银行贷款风险的防范措施有哪些？
银行贷款风险防范措施有以下几点：
1、加强准入管理。在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限；在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施；在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利；对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出；对可疑贷款，果断、依法强制清收。
2、加强预警监控。风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。
3、加快信贷调整。市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。二是由被动性退出向主动性退出转变。统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。三是由战术性退出向战略性退出转变。信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加强贷后管理。贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。要建立贷后管理考核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。要建立差别化的风险监控制度，在密切监测风险变化的同时，做好对边缘贷款的动态跟踪和监测，制订完善的风险监控方案，及时化解潜在风险。
5、培育合规文化。要注重培育客户经理良好的职业操守，做到始终不越思想道德这条“防护线”，始终不碰规章制度这条“警戒线”，始终不违犯法律这条“高压线”。要注重建立与合规文化相适应的激励约束机制，明确传递一种信息，即：奖励那些善于发现风险、揭示风险、规避风险的员工，惩罚那些违反贷款规则、制造贷款风险、不顾贷款风险的员工，切实在内部形成一种“不以效益为由简化贷款程序，不以发展为由变通规章制度，不以同业竞争为由放宽准入条件”的良好氛围。
二、信贷资产风险管理的措施有哪些，信贷资产风险管理的
国培机构的实用工作指南·高效风进行管理，是对形成小额信贷风险的诸多因素及其发生的可能性和造成的损害进行分析，预测，控制的贷款管理活动，以达到有的目的。为达到这一目的，小额信贷机构要建立起完备的信贷资产风险管理体系。
1.建立起有效的贷款风险防范系统
贷款要坚持放得出，收的回，效益好，不欠息的原则。
贷款风险度=贷款方式系数企业
贷款资产风险度=贷款风险度贷款形态系数
2.建立起抵御贷款风险的处理系统
贷款风险处理系统包括转嫁系统，风险分散系统和风险补偿系统
3.建立起权责分明的贷款保障系统
(1)贷款资产管理要制度化。
(2)健全信贷资产管理规章制度。
三、商业银行信贷风险控制的主要方法有哪些
2005年，银监会还实施分类考核，进行监管的差异。具体思路如下：不良贷款国有商业银行和其他商业条件的股份制商业银行更好地监测和评估的股权分置改革后，应特别注意的新的不良率贷款，看它是否能够达到国际较好银行水平，也应对新成立的具体分析和研究不良贷款。同时，要完善法人治理结构为中心，完善内部管理机制，严格信贷管理，股份制商业银行的规模相对较小，应特别关注集团客户，以及相关的贷款和风险管理情况。对于商业银行和信用社的差，历史包袱沉重等工作条件，应加强信贷资产管理，堵塞管理漏洞，提高信贷资产质量。同时，切实按照相关的标准和准确的贷款分类，基地搞准不良贷款在不良贷款“双降”的标准，而固利，增加经费的要求，采取各种措施处置不良资产，多渠道筹集资金的，充实资本金
四、信贷风险控制的方法包括哪些
信贷业务是商业银行的核心业务、传统业务,信贷风险是世界各国商业银行面临的主要风险。对于以信贷资产作为银行主要配置资产的我国商业银行来讲,信贷风险管理的能力尤为重要。接下来请欣赏我给大家网络收集整理的信贷风险控制的方法包括哪些。
信贷风险控制的方法包括哪些国培机构的实用工作指南·高效风控中提到对小额信贷的风险进行管理，是对形成小额信贷风险的诸多因素及其发生的可能性和造成的损害进行分析，预测，控制的贷款管理活动，以达到有效低风险，保证自从安全的目的。为达到这一目的，小额信贷机构要建立起完备的信贷资产风险管理体系。
1.建立起有效的贷款风险防范系统
贷款要坚持放得出，收的回，效益好，不欠息的原则。
贷款风险度=贷款方式系数企业信用等级系数
贷款资产风险度=贷款风险度贷款形态系数
2.建立起抵御贷款风险的处理系统
贷款风险处理系统包括转嫁系统，风险分散系统和风险补偿系统
3.建立起权责分明的贷款保障系统
(1)贷款资产管理要制度化。
(2)健全信贷资产管理规章制度。
信贷风险的控制管理一场"赌博"
一场"赌博"在进行:如果猜对，游戏者，可获60美元;如果猜错，什么都没有。
"如果需要花费20美元，有谁愿意买这个机会?"伯克·罗宾逊发问。
这是在美国斯坦福大学里的一堂"风险管理与控制"课。讲台上的罗宾逊是斯坦福大学管理科学与工程顾问教授、世界级决策专家，曾是咨询界泰斗StrategicDecisionsGroup董事合伙人，在应用最尖端手段进行商业和投资决策方面拥有丰富经验。
台下坐着的，是远渡重洋来到这里求学的30多国学员。现在，他们的大脑正进入决策的第十阶段--选择。
此前，罗宾逊已用硬币说明可用"决策树''帮助实施"决策的结构化"。如对硬币朝面的不确定性，大家都知道成功率为50。而当硬币变成一枚落地时针头朝向可能存在倾向性的图钉时，谁还愿支付20美元买这个投资机会?
赌，还是不赌?在这个瞬息万变的世界，就充满不确定性的未来作出抉择，是企业家常要面对的残酷"赌博"。
但谁也没有想到，第一个掏出20美元放到罗宾逊手上的;是浙江新台州律师事务所主任项先权，这位常年处理经济案件的高级律师。
"图钉针尖上的赌博"
从掷币游戏到"图钉"游戏，需先阐明一些基本要义。
如果玩硬币最大收益是60美元，那么根据朝面各为50%的概率，参与者获得的收益平均值为30美元。但这只是一种统计学理论上的计算，而在实际生活中，除非可以玩很多次;否则他要么得到60美元，要么一无所获。
"很多投资决策，都只是一次性的决定。"罗宾逊说，这正是游戏风险所在，也是决策的涵义。决策是一种不可变更的资源分配，"是一种可控制的行为，但事件发展和结果却不可控制。"
不过，"掷币"游戏仍值得一赌，原因是:相比30美元的期望值，花费20美元成本，参与者仍可能获得"10"美元的回报。
但当投资机会由硬币变为杯子中摇动的图钉，事情就不一样了，这里出现的第一个分歧是:有些人认为针头朝向概率仍各为50%;而有些入则认为某朝向概率更高一些;
由此，人们可能站成三列:第一列是对图钉朝向毫无概念的人，他们的结局与猜测硬币朝向一样，对错概率也各为50%;第二列则是认为图钉朝向有所偏向、但不知偏向为何的人。
对他们来说，事情是否会不一样?
可以先来假设一个较强的偏向:针头朝上偏向80%;朝下20%。那么，参与者朝上的猜对概率80%乘50%=40%;朝下猜对概率20%乘50%=10%，即猜对概率为50%(即:40%10%)。也就是说，图钉有无倾向性不重要，因为对错概率仍为50%。
不过，还有第三种情况，即参与者认为自己知道针头倾向性是什么。这也正是项先权挺身而出"参赌"的初衷。
在罗宾逊问到"你认为针头朝上的倾向性是多少"时，项律师回答说:"80%。"
台下哄堂大笑，但这个回答却正好解释他为何冲得那么快--如果他认为自己知道针头有80%倾向性是朝向哪里，那么60乘80%=48美元，这个机会的期望回报值就是48-20(成本)=28美元。
根据这个主观概率项的确有很多机会。
"你愿出多少信息费"
不过项先权没想到，在猜测罗宾逊摇动后的图钉A前，还要面临这么多抉择。-
"现在，有一些看起来对你猜中结果具有价值的信息，"罗宾逊问:"假设我视力和记忆力都很好，也不会说谎，你愿付多少钱买这一信息?"
这是"信息费"。投资人士都清楚，如果拥有额外信息，他们可能获得更高的正确概率。项律师马上说，愿支付"30美元"。
他的计算公式如下:60(收益)-30(信息费)-20(成本)，仍可稳赚10美元。这个公式遭到学员们的强烈异议。"对决策者而言，上台后就已超越过去阶段，不应再惦记最初20美元的沉没成本。"大家说。'
罗宾逊说，这的确是一个很典型的错误，很多人走到第二步，还会习惯性念叨第一步的付出。为说明信息费究竟值多少钱;他问:"如果我现在给你钱，出多少你愿把赌的机会卖给我?
出价从20美元一路飙升，到"25美元"时，项律师忍不住了--"OK!"
这可以视为是他对投资机会风险调整后的估值。事情似平到了这一步:如果获得信息，可赚60美元，如果没有，那么将获25美元的收益可能行，如此一来，该案例中"信息费"价值即60-25=35美元。
不过，项律师很聪明。他提出，应讨价还价，不愿花35美元这一最高价去购买;原因是世上没有完美的信息。比如，企业可能去做市场调研、各种研究预侧，但事实上得的都是不完美信息。
所以，当罗宾逊再问，他将摇动另一枚图钉B获得一些结果时，项先权说摇一次他只愿支付"6美元"。
最终，罗宾逊三次摇图钉B结果全朝上。统计学上，这三次摇动都有重要意义，但由于次数太少，参与者仍须谨慎采纳，不能被误导。
终于，可以猜图钉A的朝向了。项律师说，他一直认为图钉80%倾向性是朝上，所以那个早就躺在那里等他的图钉朝向也应是"上"。
不过，图钉A开了律师一个玩笑，最终的姿态是"五体投地"。·
全场哄笑。
这时，罗宾逊说，上述提问只是想知道学员想法，实际上律师出价不是最优决策，因为对他而言，如果买到信息可稳获60美元;如果没有信息，其期望回报值48美元。所以事实上，该信息最高价不应超过60-48=12美元。
也就是说，项律师之后6元一次的出价仍偏高，因为6乘3=18美元大于12美元。·
"两岸咖啡"和"高盛"的组合
接下来出场的是浙江两岸食品连锁有限公司总裁兼总经理金梅央，她赢得了比赛，不过也面临一个新抉择--是拿60美元走人，还是再投资40美元，得到一个掷骰子机会。
骰子规则是这样的:如果显示l，那么游戏者将血本全亏;若显示2、3、4，收益120美元，若显示5或6，收益为240美元。
这看起来是个好生意:根据概率，金梅央有1/2概率可获120美元，1/3概率获240美元，1/6概率收益为零美元。也就是说，收益期望值为120乘1/2240乘1/30乘1/6=140美元。
不过，决定投资前;她还有其它选择，比如要不要找个合伙人?
这意味着金的收益期望值降低，但风险也同时降低。台下热非凡，最终加入战场的是红鼎创投董事长刘晓人，这是国内第一个以较规范合伙制形式组建公司的民营创投者;
因为金梅央旗下的"两岸咖啡"近日刚获得高盛等约3000万美元的投资，该组合又被戏称为"两岸咖啡高盛"组合。双方讨价还价后的合伙方案是这样的:由"高盛"支付40美元，如果获收益;双方按出资比例分成。
"现在，你们愿买保险么?"罗宾逊又抛出新抉择。购买保险费用是20美金，作用为-若骰子显示I，那么组合还能获60美元。
如果组合决定接受，此时收益期望值将变成240乘1/3120乘1/2-40(成本)60乘1/6(保险赔付)-20(保脸费)=90美元，收益虽有所降低?，但风险也同时降低。
"你们是否愿再支付10美元进行分散投资?"不过，教授又紧接间。这意味着:组合可投两次骰子，每次获收益为原收益一半。也就是说，他们有1/4机会获120美金、1/9机会获240美金，但零收益的风险几率也变为1/36。
如果两个建议都采纳，该组合陷入极端情况的可能性也将大大降低;投资进人稳健状况。不过现场董事会发生了分歧，"两岸咖啡"犹豫不决，而"高盛"则坚持买入。
最终"高盛"说服了"两岸咖啡"。结果也幸好如此，因为金、刘掷骰于的显示数是"1"和"6"。就是说，该组合获得收益30("保险"分散投资"后0收益为30240乘1/2(分散投资)=150美元。
"奖励好决策;而不是好结果"
罗宾逊说这不是赌博，而是一个能帮助决策者理解如何做卓越决策的游戏，"企业应奖励那些优秀决策而非优秀的结果。"他强调说。
即使项先权输了游戏，教授仍号召大家给他掌声;原因是其在主观概率为80%情况下进入游戏，仍是一个好决策:"结果产出前，要奖励好决策，只有这样才能鼓励做决策的人在合理范围内冒最大的风险。"
这可能给中国企业家敲响一个警钟，通常情况下他们往往更看重结果，然而结果常常是不可控的，企业能控制的只是好决策。
"中国人向来忽略风险。中国的企业家们称，这是一场浓缩了"决策"、"不确定性"、"概率"、"结果"、"沉没成本"、"合伙"、"保险"、"分散"、"风险""回报"的课程，形象说明了以合理性与平衡性协调风险回报的要义。
"合伙、保险和分散都是降低风险的方式，虽然目前国内金融服务还未提供第三方保险，但可以将其理解为'对赌协议'等。"刘晓人说。
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C. [欠发达地区农户小额信用贷款发展面临的问题及对策] 农户小额贷款
农户小额信用贷款是农村信用社信贷管理上的一个创新产品，具有金额小、面向“源盯三农”、无抵押担保三个特性。它的推广是国家增强信贷支农服务功能的一项重要举措。从实践来看，小额农贷推广初见成效，农民“贷款难”等问题得到了有效缓解，带动了农村大市场，同时也调整了农村信用社经营方向，实现了农村信用社绩效双赢。但是，我们在基层调研时发现，目前边牧地区农户小额信用贷款的受益面窄、利率偏高，难以体现社会主义新农村新牧区建设中支持“三农三牧”的宗旨。究竟在边牧地区如何有效使用农户小额信贷，更好地发挥其作用，推进新农村新牧区建设的进程，从而有效提升农牧户小额信贷的使用效能，是需要研究的。
一、农户小额信用贷款发展面临的问题
（一）信用户的评定工作和小额信贷的推广工作力度不够。由于农村信用环境差，信用社职工对此项工作的开展认识不到位，认为风险大；个别农户对小额信用贷款存在理解和认识上的误差，将之与无偿的扶贫救济混淆起来，导致此项工作开展缓慢。以苏尼特右旗为例，由于连年遭受严重自然灾害，加上农牧业基础薄弱，产业结构单一，社会信用环境差，信用社贷款没有安全保障，普遍出现“惧贷”心理。截至2010年末，辖内实有农户总数8151户，经过农户资信评估,评定“信用户”6821户，占农户总数83.68%；辖内有贷款需求的农户6241户，符合贷款条件发放贷款卡的农户5595户,实际取得贷款农户3798户，农户贷款满足率60.86%,较同期下降20.14%。旗联社对农户小额信用贷款额度最高额核定在30000元,目前农村信用社实行的小额农户贷款一般5000-10000元以内，信用社出于对自身经营效益的考虑，不积极主张扩大信用户及信用贷款额度。
（二）风险意识淡薄。一些信用社对建立农户家庭收支账目和经济活动档案工作不太重视，评定小组对农户从事经营活动、收入状况等了解不够，加之受人情、关系和其它一些因素影响，致使农户信用等级评定存在较大的主观盲目性和随意性。此外，由于该贷款涉及农户面广，且地域分散、金额小、笔数多，信用社人力有限，其贷后管理工作难以到位。
（三）社会信用环境欠佳，信用社又缺乏农户小额贷款保障机制，存在贷款风险，使得亏损信用社无法推广小额农贷。一些贫困地区由于存在“起诉不受理，受理不开庭，开庭不宣判，宣判不执行，执行不彻底”的现象，使依法收贷不能起到应有的威慑作用。相反，有钱不还的“赖债户”产生的负面影响使部分想还贷的农户也持观望态度，造成信用社资金难以活化，使小额农贷的投放资金相对短缺。因为农户小额信用贷款是以农户的信誉为保障，有别于抵押担保贷款，而小额农贷投向基本上是集中在农牧业传统产业上，生产受自然条件等非人为因素影响导致的效益上的不确定性，决定了小额农贷具有一定的风险性。
灶粗（四）缺少政策扶持。小额农贷推广涉及千家万户，成功率低，投入成本较高，而农村信用社历史包袱沉重，所承担政策性信贷没有相应的弥补途径，特别是在税收方面没有任何优惠政策扶持，影响了小额农贷的有效推广。
（五）部分农村信用社信贷资产质量较低，农业再投入资金不足，每年主要靠人民银行的支农再贷款投放农牧业贷款。再贷款属专项资金，所以用再贷款发放的小额信用贷款用途只能是满足农牧业生产的基本需要，不能用于生活等消费类贷款需要，存在小额贷款用途单一的问题。同时，由于资金短缺，小额信用贷款一般是春隐裂镇季一次发放，无法实现“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。
（六）授信额度低。由于受社会信用及地方经济的限制，信用社将信用户的贷款额度限制在5000元以内，这样的额度不但满足不了信用农户的基本需求，而且因其他农户通过联保贷款方式也可获得相同数量的资金，所以不利于信用户的评定及小额信用贷款的推广。
二、农户小额信用贷款发展的对策建议
首先，边牧地区的农村信用社应进一步扩大农户小额信用贷款的范围，提高覆盖面。在继续支持一家一户农牧民发展的同时，拓展农户小额信用贷款对农村牧区经济合作组织的支持力度，切实增强其对“三农三牧”经济的渗透带动作用。对凡从事符合国家农牧业政策及当地经济发展目标的农牧业生产经营活动都应加以支持。
其次，农村信用社应扩大农户小额信贷的受益面，合理确定额度和期限。在贷款发放额度上进行区别对待，适当提高限制额度，使农户小额信贷适应边牧地区农村牧区经济发展水平的需要。在贷款期限上，应尽快改变以往套用的“春放秋收冬不贷”的传统作法，根据边牧地区农村牧区生产经营活动，确定贷款期限，使贷款期限与农牧业生产经营周期尽可能保持一致。
再次，要科学核算，合理确定利率。边牧地区的农村信用社在贷款利率的制定上，加强财务成本、经营利润核算，从培育更多的客户的原则出发，适当让利于农牧民。同时，还要进一步完善相关配套措施：其一，要建立小额信贷风险监督补偿机制，降低贷款风险。适时建立农牧户小额信贷风险补偿基金，在严格审贷操作，坚持贷款到户，加强贷款用途管理和贷后跟踪检查，严格控制贷款风险的同时，建议一是由地方政府、农村信用社共同出资建立农户小额信贷风险补偿基金，解决小额信贷因涉及面广、政策性强、投入成本高而由“财务独立能力较弱”形成“财务不能自负”的风险补偿问题；二是由地方政府、农村信用社和农牧民共同出资建立农户小额信用贷款担保基金，以解决农户小额信贷风险的补偿问题。切实完善农村牧区保险体系，适当弥补因自然灾害影响造成的农村信用社信贷风险。其二，建立农户小额信用贷款财政优惠政策机制。一是减免农牧业贷款利息收入的营业税和所得税；二是地方财政对农户小额信贷业务达到一定比例的农村信用社给予财政补贴，以调动农村信用社开展这项工作的积极性；三是地方财政适当拿出一定扶贫资金，保障低收入农牧户的生产、生活开支，从而提高低收入农牧户小额信贷还贷利息率。其三，建立农户小额信贷市场风险补偿机制。借鉴国际、国内经验，在贷款发放过程中，农村信用社应会同科技部门对边牧地区的农牧民进行相关产业知识培训。因为农牧民是市场中弱势群体，他们对迅速变化着的市场反应不够灵敏，对很多适用的技术不够了解，通过培训可以帮助农牧民提高适应市场能力，从而有效提升农牧户小额信贷的使用效能。
(作者单位：苏尼特右旗农村信用合作联社)