银行贷款投放工作措施

A. 信用卡部提升贷款投放的措施

分类施策精准营销提升贷款发放。
具体来说有三大措施：
一是优化信贷产品，打好产品营销组合拳，对全部信贷产品整理分类；
二是推广“无纸化”办贷，提升办贷效率。通过先试点、再推广“两步走”，简化测试调查、审查、审批各环节流程，优化贷款提交模板，全面推广“无纸化”办贷，切实提升办贷效率；
三是加强线上办贷推广力度。充分发挥线上办贷流程简、速度快、效率高的优势，利用智慧营销系统开展“整村授信”，进行无感授信。
银行信用卡部也就是信用卡中心的工作就是做业务，就是让客户办理所在银行的信用卡。各个银行信用卡中心都是办理信用卡业务的。信用卡中心是个庞大的部门单位，一般是属于银行的二级部门，有风险控管、客服、礼品、联名活动等等。信用卡的所有功能都需要信用卡中心管理。

B. 商业银行如何控制信贷投放风险

商业银行业目前盈利的主要手段是资金的取得成本与信贷投放利率之间的利息差,信贷本金与利息的按时足额收回才能实现最终盈利，因此银行将信贷资金的风险控制放在了重要位置，但一味地追求风险控制势必会影响信贷业务的发展，影响盈利能力。笔者通过实践，将应如何做到既控制了有风险的贷款又不会错过每笔应该发放的优质贷款的体验概述如下。企业是银行贷款投放的直接对象，在整体经济情况不理想，单个行业出现问题时，企业的抗风险能力往往决定银行的信贷资金能否收回。所以银行对于直接接触的企业进行细致的、行之有效的分析就显得尤为重要。首先，要看企业的规模，要选择行业中规模较大的大型企业进行合作，因为规模较大的企业往往资金实力雄厚，技术领先，抗风险能力强，比如在光伏行业爆发危机时，中小企业纷纷倒闭破产，而晶澳、尚德这些大型企业凭借自身的资金和技术优势，仍然可以接到大量订单组织生产，在中小企业纷纷破产的情况下迅速抢占市场，为以后发展打下坚实基础。危机往往与机遇并存，危机的爆发往往是资源整合的过程，而资源又会向技术资金实力雄厚的地方转移，优化资源配置，所以大型企业往往风险较小，银行应加大对大型企业的信贷投放，取得效益的同时，防范风险。其次，要看企业的生产经营的稳定性。一、银行要关注企业的上游情况，也就是原材料的采购，是否有稳定的供货单位，以及原材料的价格波动，是否与供应单位签署了长期供货协议，以稳定采购价格。二、工艺流程和技术在同业中处于什么水平，生产设备是否定期更新改造，以在同业中始终保持一定的竞争力。三、下游客户是否稳定且订单量充足，订单量与自身生产能力相匹配，现场查看企业生产情况，工人是否充足，生产车间是否一派忙碌的景象。第三，要看企业的整体资信情况，包括企业的基本情况、成立的时间、历史沿革，主要高管的从业经验，以及企业有没有取得一些资质证书、企业有没有不良信用，是否出现过拖欠银行贷款的情况，企业高管的信用情况如何，有无不良嗜好等等。对资历较深、信誉良好的企业是银行信贷投放的优质企业。第四，要看财务分析。一个好的企业往往具备低负债率、高流动性、高盈利性和充足现金流的特点，但也不能强套公式，不同行业、不同企业的情况也是不同的，比如一个新企业刚刚购入了大量的存货准备生产，这时往往资产负债率较高，流动性较弱，但随着后期销售货款的回笼，这些情况会得到改观；再比如一个企业刚刚进行技术改造，上了大量的先进设备，必然会导致暂时性现金流出较多；一个企业营销拓展了一批客户，必然会导致临时性费用增多等等一些特殊情况，这些就需要银行信贷人员根据各个企业情况认真分析，做到有效风险控制，切不可强套公式。最后，要做好反担保的选择。即使银行做好了所有的工作，也不能就保证每一笔贷款都百分百的零风险，这就需要银行做好担保措施。应该选择足值且容易快速变现的资产。不同时期，选择的担保资产也应该有所变化，比如在房地产市场火热时，市场购买力旺盛，房产升值且变现较快，这时应该选择房产作为抵押。而目前房产市场冷清，很多金融机构担保已从房产转变为其他形式，比如汽车，目前汽车市场活跃，汽车在二手车市场变现较快。所以在担保物的选择上，我们应以足值且容易变现的资产为首选。综上所述，信贷投放的风险控制不是条条框框，生搬硬套，那样只会阻碍业务的发展，应该根据不同行业、不同企业的个性情况认真分析，有效地防范风险，从而促进信贷业务的有效健康发展。

C. 地方政府如何协引导银行业加大信贷投入

一是积极配合政府做好项目对接工作。加强与政府有关部门沟通协调，督促银行机构按照国家产业政策和市政府重点支持项目名录，排列出信贷投放的重点领域和对象，并做好项目前期考察，合理安排全年信贷投放计划，及时反映工作中遇到的问题，积极向上级银行争取信贷规模、项目选择和审批程序上的优惠政策。
二是高度重视小企业融资难的问题。铁岭银监分局在已经出台《支持小企业发展指导意见》的基础上，将进一步督促银行机构重点支持符合产业政策、环保政策的综合效益型、技术成长型、经营特色型的优质小企业，并对小企业实行单独管理，贷款利率在风险定价的基础上合理浮动。
三是大力支持县域经济发展。铁岭银监分局将积极落实《支持县域经济发展指导意见》，结合辖区实际，认真做好促进、指导、支持、推动工作。同时，设立支持县域经济发展银行机构市场准入绿色通道。积极协调、支持银行机构在县域内增设分支机构，特别是鼓励县域内网点空白的金融机构入驻。

D. 寤鸿屼釜浜烘秷璐硅捶娆捐惀閿鎺鏂

寤鸿屼釜浜烘秷璐硅捶娆捐惀閿鎺鏂锛

涓銆佹槑纭鐩鏍囧㈡埛缇や綋

寤鸿鹃摱琛屽簲棣栧厛鏄庣‘涓浜烘秷璐硅捶娆剧殑鐩鏍囧㈡埛缇や綋锛岄氳繃甯傚満缁嗗垎锛岀‘瀹氬叿鏈夋秷璐逛俊璐烽渶姹傜殑娼滃湪瀹㈡埛銆傚埄鐢ㄥぇ鏁版嵁鍒嗘瀽锛岄拡瀵规湁绋冲畾鏀跺叆銆佷俊鐢ㄨ板綍鑹濂界殑涓浜哄㈡埛锛屽紑灞曠簿鍑嗚惀閿銆

浜屻佷紭鍖栬捶娆句骇鍝佷綋绯

鏍规嵁娑堣垂鑰呯殑涓嶅悓闇姹傦紝寤鸿屽簲浼樺寲涓浜烘秷璐硅捶娆句骇鍝侊紝濡傛彁渚涗笉鍚屾湡闄愩佷笉鍚岃繕娆炬柟寮忕殑璐锋句骇鍝侊紝婊¤冻瀹㈡埛鐨勪釜鎬у寲闇姹傘傚悓鏃讹紝鎺ㄥ嚭閽堝圭壒瀹氭秷璐瑰満鏅鐨勮捶娆句骇鍝侊紝濡傝喘杞﹁捶娆俱佽呬慨璐锋剧瓑锛屽炲己浜у搧鐨勯拡瀵规с

涓 鍔犲ぇ绾夸笂钀ラ攢鍔涘害

鍒╃敤浜掕仈缃戝钩鍙帮紝鎵╁ぇ涓浜烘秷璐硅捶娆剧殑绾夸笂钀ラ攢娓犻亾銆傞氳繃寤鸿屽畼缃戙佹墜鏈洪摱琛孉PP銆佺ぞ浜ゅ獟浣撶瓑娓犻亾锛屽ｄ紶璐锋句骇鍝佺殑浼樺娍锛屾彁楂樹骇鍝佺煡鍚嶅害銆傚悓鏃讹紝寮灞曠嚎涓婁紭鎯犳椿鍔锛屽惛寮曞㈡埛鐢宠疯捶娆俱

鍥涖佹彁鍗囨湇鍔¤川閲忓拰鏁堢巼

寤鸿鹃摱琛屽簲鎻愬崌涓浜烘秷璐硅捶娆剧殑鏈嶅姟璐ㄩ噺鍜屾晥鐜囷紝绠鍖栬捶娆惧℃壒娴佺▼锛岀缉鐭璐锋惧彂鏀炬椂闂淬傚姞寮哄㈡埛鏈嶅姟浣撶郴寤鸿撅紝鎻愪緵渚挎嵎鐨勫挩璇銆佺敵璇枫佸℃壒鏈嶅姟锛屾彁楂樺㈡埛婊℃剰搴︺

浜斻佸姞寮洪庨櫓绠＄悊鍜屽悎瑙勭粡钀

鍦ㄨ惀閿涓浜烘秷璐硅捶娆剧殑杩囩▼涓锛屽缓琛屽簲鍔犲己椋庨櫓绠＄悊鍜屽悎瑙勭粡钀ャ備弗鏍奸庨櫓瀹℃壒娴佺▼锛岀‘淇濊捶娆鹃庨櫓鍙鎺с傚悓鏃讹紝閬靛畧鐩稿叧娉曞緥娉曡勶紝鍚堣勭粡钀ワ紝缁存姢閲戣瀺甯傚満鐨勭ǔ瀹氥

浠ヤ笂鎺鏂芥湁鍔╀簬寤鸿鹃摱琛屾洿濂藉湴寮灞曚釜浜烘秷璐硅捶娆句笟鍔★紝鎻愰珮甯傚満鍗犳湁鐜囷紝瀹炵幇鍙鎸佺画鍙戝睍銆

E. 如何开展以贷引存

1、 优化服务：中国市场上的银行数量众多，要想赢得更多的用户来实现 “以贷引存”，银行就必须提高服务水平；

2、强化宣传：银行可以通过网络、线下等多个渠道宣传本银行的贷款及存款优惠方案；

3、特色营销：存款的客户可以大致分为企业类、政府类和其他类，银行可以按照客户特点进行营销；

4、管理差羡败信息：银行可以利用已经掌握的客户信息，有针对性地宣传；

5、激励员工：银行可以将员工工资与绩效挂钩，多劳多得，调动员工的工作积极性。

以贷引存简介

以贷引存指的是银行通过办理贷款的业务，来吸引用户进行存款，从派册而获得更多的流动资金。不少银行都在实施以贷虚颤引存的策略。以中国工商银行的衡水分行为例，在 2020 年，该银行在疫情防控的常态下实施了三大策略，有效地完成了以贷引存工作。在 2020 年的下半年，疫情逐渐好转，房地产行业回暖，工行衡水分行降低了房贷的利率，吸引了不少客户。

F. 如何加大放贷力度支持实体经济发展的措施

加大信贷投放力度 支持实体经济发展

截至7月末，我行各项贷款余额44.46亿元（含贴现7.77亿元），比年初增加4.41亿元，增长11.02%，市场份额保持在全市金融机构前三位。

——一般贷款投放创新高。截至7月末，我行累计发放一般贷款18亿元，比去年同期增加4.5亿元；一般贷款余额36.7亿元，比年初增加5亿元，完成央行合意贷款增量全年计划指标额度的99%，较计划进度多投放1.02亿元。

——加大票据融资力度。截至7月末，累计签发银行承兑汇票34.8亿元，比去年同期增加14.7亿元，累计贴现33.7亿元，比去年同期增加13.4亿元；承兑汇票余额31.8亿元，比年初增加13.8亿元，票据业务保持全市金融机构市场份额第一；同时，为支持区域内实体经济，严格执行央行信贷调控政策，我行不断加大票据的转出力度，腾出信贷规模，累计转贴现卖出22.3亿元。

——调整信贷期限结构，满足企业生产经营需要。主动调整短期、中长期贷款比例，增加短期流动资金贷款，满足中小企业生产经营需求。截至7月末，我行短期贷款余额25.55亿元，占比57.47%，比年初增加6.38亿元，中长期贷款11.14亿元，占比25.06%，比年初减少1.43亿元。

——积极支持重大项目建设。围绕“两化互动”和“五个自贡建设”，力促地方经济发展。不断加大对国家高新技术开发区、富顺晨光工业园区、荣县郝家坝工业园区、沿滩工业园区、自流井工业集中区、贡井工业集中区、大安工业集中区的基础设施项目和企业发展的支持力度。截至7月末，累计向省、市重点项目授信6.22亿元，涉及机械、化工、商贸、城市基础设施、园区基础设施、卫生、教育、旅游等18个项目，向园区企业累计发放贷款近25亿元。

——着力支持中小企业和“三农”发展。截至7月末，我行新增90户小微型企业贷款客户，小微企业授信户数（含个人经营性贷款）1621户，较年初增加278户，小微企业贷款余额（含贴现）246844.36万元，占全部贷款的55.52%，较年初增加63841.26万元，增长34.89%，增速高于全部贷款增速23.87个百分点，实现小微企业贷款（含贴现）增速不低于全部各项贷款增速。截至7月末，涉农贷款余额110770.5万元，占全部贷款总额的24.91%。其中：农林牧渔业贷款余额11570万元，农村中小企业贷款余额95015.5万元，涉农不良贷款余额220.5万元，不良率0.2%。近年来我行涉农贷款逐年递增，执行力强，效果良好。

G. 贷款投放乏力的原因及措施

贷款投放乏力的原因是需求不足和风险控制过严。
贷款投放乏力的原因有多方面。首先，需求不足是一个重要原因。经济增长放缓、消费信心下降等因素导致企业和个人对贷款需求减少，银行面临着较少的贷款申请。其次，风险控制过严也是导致贷款投放乏力的原因之一。由于金融危机的教训和监管要求的提高，银行对贷款的审查和风险评估更加谨慎，对于风险较高的借款人或行业，银行可能会收紧贷款政策，导致贷款投放减少。
为了解决贷款投放乏力的问题，可以采取以下措施。首先，政府可以通过财政政策和货币政策来刺激经济增长，增加对贷款的需求。例如，降低利率、减税、增加政府支出等措施可以提高企业和个人的信心，促进贷款需求的增加。其次，银行可以加强风险管理能力，提高贷款审批效率，同时合理控制风险。通过优化贷款审批流程、加强风险评估和监控，银行可以更好地满足符合条件的借款人的贷款需求，同时保持风险可控。而且，还可以加强对中小微企业的支持，开展定向的贷款政策，为这些企业提供更多的融资支持。

H. 政策性银行的重点领域贷款投放

政策性银行重点领域贷款投放聚焦于多个关键方面，有力推动经济社会发展：

1. 城乡基础设施建设：如农发行武清支行投放6000万元贷款支持辖内国省道养护及建设工程。国省道作为连接城乡的重要通道，对乡村振兴和区域经济发展意义重大，该项目可改善交通条件，促进城乡资源流动。
2. 乡村振兴与农业发展：农发行重庆市分行2024年投放贷款478亿元助力重庆乡村全面振兴。围绕粮油生产、水利建设、城中村改造、全域土地综合整治等重点领域提供金融支持，还聚焦特色产业，如向食品及农产品加工园投放贷款，支持“一县一品”特色产业发展。2025年将围绕国家粮食安全、农业现代化等领域加大支持，包括支持中储粮建仓和储备、高标准农田改造、特色产业培育及重大水利工程建设等。
3. 特定领域中长期项目：央行通过抵押补充贷款（PSL）向政策性银行提供资金，用于特定领域贷款。2023年12月，国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行净新增PSL 3500亿元，其用途涵盖城中村改造等“三大工程”，以支持经济稳增长。

I. 银行贷款工作计划书

一、制订切实可行的工作计划，有步骤开展信贷工作
为确保来年全市信贷工作顺利开展，信贷管理部将认真按照市联社要求，认真测算各社指标，及早制定的各项目标任务，每月制定工作计划，突出各阶段工作重点，确保工作实施到位。建立信贷员月例会制度，使基层信贷人员知道要做些什么，如何去做，科室人员知道要查哪些，如何去查，使得整个信贷工作上下环环相连，忙而不乱，有条不紊。通过例会的集中交流、学习、讨论，寻找差距，分析原因，不断提高信贷管理工作整体水平，提高办事效率，使信贷管理工作始终有计划、有步骤循序渐进地开展下去。在实施过程中，重点做好以下几点：
"六个"严格定规范。即：严格贷款程序，杜绝逆向操作;严格贷款条件，把好贷户准入关;严格贷前调查，摸清贷户底数;严格贷款责任，实行终身负责;严格贷款审批，确保科学决策;严格贷款手续，把好资金"闸门"。
五个"坚持清思路。即：坚持正确投向，合理发放贷款;坚持立足社区，支持县域经济;坚持小额分散，扩大农户贷款面，弱化风险、站稳农村市场;坚持放开质押、提倡抵押、控制保证，优化贷款结构;坚持效益第一，加大营销力度。
"八个"加强促效益。即：加强贷后管理，防范资金风险;加强档案管理，为业务发展服务;加强贷款考核，提高管理效果;加强队伍建设，提高整体素质;加强制度建设，规范管理行为;加强社政协调，优化管理环境;加强手段创新，提高管理效率;加强稽核监督，保障管理规范。
二、加大为农服务力度，抢占贷款市场占有份额
一是继续加大对"三农"贷款的投放力度。强化为农服务意识，积极推广农户联保贷款、小额信用贷款、助学贷款，逐步尝试开办商品房按揭贷款，切实解决农民贷款难，紧紧扎根农村，努力扩大小额信贷零售业务的市场份额。
二是紧抓沿江开发的契机，重点支持个私经济发展。对产品适销对路、经济效益好、保全措施到位的私营企业，特别是一些新入工业园区的个私企业，只要其产权明晰，手续齐全，我们将集中信贷资金，为其提供各类信贷服务，促使其上规模、上档次，将企业做大做强。
三是加大对优良客户的授权授信额度。在XX年的基础上，根据企业的行业、性质及产品的市场前景、技改投入等实际情况，对XX年度企业授信额度和信用社权限进行合理的调整，确保企业正常经营。同时，对符合授信条件的在农业贷款科目管理的个私企业，也给予一定贷款授信额度，视同授信企业管理，减少审批环节，提高办事效率。
三、创建社会诚信环境，大力清收不良贷款
一是积极开展信用村(镇)创建活动。把信用村(镇)创建工作紧紧与创建金融安全区和诚信社会环境结合在一起，通过创建活动的不断深入，逐步提高社会信用观念，感受诚信带来的好处，减少逃债、赖债行为，化解信用社不良贷款。
二是解放思想，积极探索清收盘活新思路。我们将改变以往的不良贷款清收盘活思路，针对不同借款人或企业形成的不良贷款，分析其形成原因，寻找有弯闹效资产或还款来源，紧追不放，采取一切合法手段，限度减少贷款损失。
三是加大贷款三查力度。明确清收责任，严禁向高风险企业和个人投放贷款，同时改变以往那种重放轻收的思想观念，加大贷后检查力度，及时发现贷款风险扩大趋势，杜绝新的不良贷款发生。对因不尽职行为造成新的不良贷款发生，联社将加大对责任人员的处罚、赔偿力度，确保新放贷款的安全。
四是严格考核。将清收盘活不拍闹掘良贷款与信贷人员工资收入直接挂钩，通过清收盘活不良贷款的绝对额来兑现收入，改变以往那种按任务完成比例兑现收入的方法，从而突出了信贷人员对清收盘活工作的贡献。
四、进一步加强信贷管理内控制度建设
一是进一步扩大农户经济档案的建立面。在确保存量贷款户的经济档案建立完善的基础上，有计划、有步骤对辖区内有贷款需求和可能有贷款需求的农户进行测评，收集农户信息，掌握农户经济需求真实情况，做认真细致的贷前调查，及时投放贷款并建立一整套经济档案。
袭核二是对照银监部门的具体要求，制定和完善信贷管理制度，做到有章可循、违章必究。同时，逐步改变信贷部的工作模式，加大信贷检查、管理力度，把信贷检查、辅导贯穿到日常工作中去，并组织1到2次信贷大检查，对全市信贷工作全面检查，上门核对，发现问题及时查处，把问题消灭在萌芽状态。
三是加强对重点企业及项目贷款的监控。信用社应明确专人管理，监督企业资金使用，定期进行调查分析，发现问题及时汇报。联社将组织信贷人员对重点企业进行全面调查，掌握企业运行质态，分析信贷资产风险度，为信贷决策提供依据;严格控制向集体企业及产权不明晰企业投放贷款，对风险较高的存量贷款，要逐步退出，保证信贷资金安全。
五、结合贷款五级分类，强化信贷业务培训
一是每季度进行一次全面的贷款五级分类。以客户经理为首，带领区域内信贷人员对贷款客户共同调查、分析，使信贷人员在实际工作中不断充实自己的业务知识水平。
二是执行信贷人员月例会制度。加强对信贷人员政治觉悟及业务素质的培训，不断强化合规经营和尽职意识，分析典型案例，教育信贷人员要不断用知识来充实自己，学习兄弟社先进管理，找出存在的差距，纠正不足。
三是强化教育培训。聘请法律、会计、审计等专业人员定期对全市信贷人员进行专业培训，提高信贷人员分析问题和解决问题的能力。
总之，××××年的信贷工作，我们将紧紧围绕信贷支农的工作目标，加强信贷管理制度建设，突出对不良贷款的监控，有效化解信贷资产风险，促使全市信贷工作迈上新台阶。