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② 汽车金融、线上小贷、信用卡“三箭齐发”！平安银行消金业务曝光
来源: 吴静 零壹财经
编者按：在渠道开拓上，2017年平安银行开辟线上通道，借助网上银行、手机银行、微信、门户网站等互联网渠道，实现消费金融业务申请办理的智能化和自动化。
导读：
近年来，面对利差持续收窄和下行周期企业信用风险不断加大的冲击，过去以对公业务为经营重心的中国银行业遭受重大挑战，不少银行对公业绩增速放缓甚至负增长，纷纷喊出“向转型要业绩”，加快开展消费金融等“轻型”零售业务。
在此行业背景下，零壹财经推出《银行消费金融业务纵览》系列研究文章，在发布的第一篇文章——《坐拥上亿零售客户，招行的消费金融业务怎么做？》里，我们探讨了招行“一体两翼”“轻型银行”发展策略下，消费金融业务的发展模式和进展情况。作为业内“零售之王”， 招商银行 凭借庞大的零售客群和多元化的产品体系，不断优化 贷款 结构，在风险可控前提下加大对消费贷款、 信用卡 贷款等高收益产品的拓展力度，取得了较好的成效（点击题目即可阅读）。
3月14日晚，平安银行发布2017年报，数据显示，零售业务盈利占比接近七成，消费金融贷款同比增长将近九成，直逼招商银行。自2016年开始，平安银行提出全面向零售银行转型口号，借助最新年报，我们得以深入了解它零售转型战略的成效，以及本系列文章所关注的消费金融业务发展情况。
银行消费金融业务纵览（二）
——以平安银行为例
从整体的组织架构来看，平安银行的消费金融业务包含在消费金融事业部、汽车金融事业部、信用卡事业部三大部门中，属于大零售条线。
平安银行组织架构
图片来自平安银行年报
一、零售转型成效显著
平安银行自2016年开始全面向零售银行转型，打造智能化零售银行，推进精品公司银行双轻化。从2017年报可以看出，零售转型成效显著：
截至2017年末，平安银行管理零售客户资产（AUM）10866.88亿元，较上年末增长36.25%，零售客户数（含借记卡和信用卡客户）6990.52万户，同口径较上年末增长33.43%。
零售贷款（含信用卡）余额8490.35亿元、较上年末增长56.95%，占比较上年末增加13.17个百分点至49.82%。
零售业务营业收入466.92亿元、同比增长41.72%，在全行营业收入中占比为44.14%；零售业务净利润156.79亿元、同比增长68.32%，在全行净利润中占比为67.62%。
由此可以看出，零售业务的利润率显著高于平均水平。44%的营收占比，换来了68%的净利润占比。
2017年，平安银行零售业务不良率稳中有降。零售贷款（含信用卡）不良率1.18%，较上年末下降0.34个百分点。
二、消费金融各细分部分情况
（一）信用卡交易额同比增长38.01%
平安银行的零售业务中，信用卡增长表现突出。在发展思路上，信用卡加强与平安集团旗下子公司的合作，将集团内线上线下的流量、金融、技术等各方面资源有效结合，深耕细分市场，加强对客群的分群经营。去年下半年，平安信用卡先后与平安证券、平安信托以及陆金所等进行了深度合作，推出了多款联名卡，同时也根据客户需求量身定做了特色业务。
例如，针对中国日益庞大的有车一族，平安信用卡为中产客群打造了车主卡、车主白金卡、汽车之家联名卡等车主类卡片。依托于平安口袋银行APP，平安信用卡构建了融合车主服务和金融服务为一体的“车主综合金融生态圈”。
信用卡业务的迅猛增长，与平安的综合金融优势密不可分，来自平安集团内的寿险、产险、养老险的客户多为优质客户，还债能力良好，其信用卡交易量比其他渠道带来的客户要高许多，不良率更低。
截至2017年底，信用卡流通卡量达3834万张，较上年末增长49.73%；总交易金额15472.02亿元，同比增长38.01%，信用卡跨行POS交易份额持续提升；
在销售申请环节，信用卡业务实现了全渠道E化申请方式，E化进件占比较年初提升25个百分点；在审批环节，平安银行利用分段式审批、人脸识别等新流程和技术，平台自动化比例达80%。
（二）消费金融贷款余额较2016年末增长86.35%
平安银行2017年全年累计发放消费金融贷款2712.37亿元，贷款余额达到3563.53亿元，较2016年末增幅86.35%。
其中，主打贷款产品——“新一贷”，向具有4000元以上月收入（一线城市不低于5000元）受薪人士提供1万元～50万元的信用贷款服务。年报显示，截至2017年末，“新一贷”余额达到1298.44亿，不良率为0.65%；自2009年推出至今，规模增长已逾7倍。
在渠道开拓上，2017年平安银行开辟线上通道，借助网上银行、手机银行、微信、门户网站等互联网渠道，实现消费金融业务申请办理的智能化和自动化。
年报显示，接下来消费金融业务将会对经营贷和消费贷进行区分，一方面在监管推动银行业小微企业金融服务高质量发展的要求下，聚焦小微企业、普惠型组织及个人经营性资金需求；另一方面，会从消费的真实场景和用途出发，支持个人合理的消费类融资需求，进一步培育新的消费增长。
（三）汽车金融贷款同比增长44.20%
在汽车金融方面，平安银行围绕客户 买车 、用车、养车、换车等全生命周期的各主要消费场景，持续完善汽车金融产品谱系，针对客户需求与集团内多家子公司联合开展综合金融创新合作，为客户提供全程“平安行”解决方案。
2017年，平安银行累计新发放汽车金融贷款1183.84亿元，同比增长44.20%。2017年末全行汽 车贷 款余额1305.17亿元，较上年末增长37.01%。
在业务审批方面，通过实施产品创新、授信流程优化、科学风险量化模型及大数据策略应用等一系列举措，汽车金融业务整体系统自动化审批占比达65%，较上年末提升10个百分点，其中30万元以内新车贴息贷款业务自动审批率达82%，二手车业务自动审批率达55%，车抵贷业务自动审批率达29%。
三、消费金融业务优势分析
1、综合金融优势：渠道不可复制
当前信用卡市场竞争已日趋白热化，如何避免同质化，成为各大银行致力解决的问题。而对于平安银行来说，拥有着一项旁人无法企及的优势——综合金融。
2017年，平安银行通过产品、服务，以客户推荐客户的形式进行迁徙转化，而且专门打造B2B2C模式，将银行的账户能力通过插件、接口等技术手段与集团各线上平台（如平安好医生、汽车之家）的场景、流量相结合。依托平安集团130万保险代理人和1.53亿客户资源，平安银行信用卡、汽车金融、新一贷等零售业务发展迅猛。
在消费金融业务发展过程中，平安银行充分利用综拓渠道优势。以车主卡为例，在整个市场大部分信用卡都只能有5%左右的客户愿意交年费的情况下，平安银行2017年有65-70%以上都是交年费的客户，这得益于整个集团多年来在综合金融领域的深耕和服务的完善性。
2017年，综拓渠道迁徙客户新增412.66万户，占零售整体新增客户的比例为41.38%；客户资产余额新增992.61亿元，占零售整体新增客户资产余额的比例为34.34%。
综拓渠道发放新一贷414.16亿元，占新一贷整体发放的比例为35.41%；发放汽融贷款105.61亿元，占汽融贷款整体发放的比例为8.92%。信用卡通过交叉销售渠道在新增发卡量中占比达45.99%；零售全渠道代销集团保险累计实现非利息净收入18.58亿元，同比增幅59.89%。
2、科技创新：打造零售新门店
在线上，平安银行三大零售APP“口袋银行”、“信用卡”和“平安橙子”已整合成为口袋银行4.0，整合后的新口袋银行APP承载了零售业务的全产品及服务，实现了信用卡与借记卡的一站式管理。同时APP还引入指纹、声纹、人脸识别技术提升客户体验，增强风控、营销和运营。截至2017年底，APP累计用户4172万户，月活客户数1482万户，居股份制银行前列。
在线下，平安银行正在推进智能网点建设项目，并配置网点布局，去年8月首家纯零售网点“广州流花支行”已正式开业。零售新门店是平安集团的线下入口资源，其集团总量1.2亿的个人客户，近3亿的互联网用户，都可为平安银行提供流量基础，而“医疗服务、汽车服务、房产服务和金融服务”四大生态圈的构建，则提供了丰富的客户服务场景。
2017年度，平安银行新增10家分行，其中第四季度新增2家分行（盐城和廊坊分行）。截至去年底，该行共有70家分行、共1079家营业机构。
另外，平安银行还引入“创新车库”机制，用于孵化大零售创新产品、服务及模式。去年“创新车库”已孵化出零售新门店、不排队的网点等核心项目。
3、组织架构：对标互联网金融机构
在科技队伍建设上，平安银行引进了一批互联网人才，主要来自于BAT等互联网公司。2017年，它在信用卡、消费金融、汽融、大数据平台等领域大力引进互联网技术、产品和营销专业人才244人，其中中高级管理人员26人。
在零售业务领域，平安银行对标互联网金融机构，建立零售专属IT团队，采用垂直化管控协调体系，整体人力超过2100人。
③ 为啥消费贷容易被挪用于购房
近期“消费贷违规流入楼市”的话题吸引了多方关注，但事实上，对消费贷款的严查已不是新鲜事，银监会早有明确规定——“个人消费贷款不得用于购房、投资等非消费领域”。
为啥消费贷容易被挪用于购房?大背景当然是房地产市场火热，房价涨幅高超过工资收入增长，居民有了强烈的提前置业、锁定购房成本的冲动，进而产生资金需求。尤其是随着房贷政策收紧，购房首付和房贷利率都在提升，购房者凑首付的需求也在增大。
以前有不少人在缺首付资金时会选择办理大额信用卡套现救急，现在二套房首付到了六成，加上有些时候房贷额度不够，通过信用卡挪出的那点钱只能说是“杯水车薪”了。于是，额度不低、操作比较灵活的消费贷款就成了更合适的渠道。
站在商业银行角度说，风险分散、收益较高、客群下沉，以及消费增长、对公贷款需求和质量不佳、互联网技术的发展等，都是触发消费贷款受重视的原因。基于收益和零售转型的考虑，银行也有较大动力推动消费贷款。
上述这些贷款都可能被用于购房。不过，一线城市买房的资金需求比较大，额度相对较小的*款其实用处有限，所以在这些区域更多地出现以房抵贷资金购房的情况，这也相当于房地产市场加杠杆。也有不少购房者出于实际资金需求量的考虑，选择*款填补首付资金的空缺。
除银行外，也有互联网金融、小贷公司、一般而言，这类机构也会在贷款合同里加上“房抵贷融资不能用于购房”的字眼，但实际上更多地还是强调“还款来源”。只要抵押充足、能还钱就可以了，后续的资金流向并不在意。
总体来看，如果真是要做房抵贷这类消费贷款，更多人还是会选择在银行做，因为其他机构的房抵贷利率相对较高，抵押率也比较高，并不划算。
也有银行对消费贷款并不“感冒”。证券时报记者就了解到，某上市城商行年初至今消费贷款余额负增长。他们解释，纯消费类的贷款，互金等新业态做得比较灵活，大部分都通过线上操作，银行相对处于劣势，尤其是地方中小银行，要做尽调、审核、贷后管理一整套流程，管理成本比较重，所以零售贷款大部分还是按揭。
④ 奇葩！辽沈银行“息差倒挂”巨亏12亿：成立不足一年，不良贷款率达6%
由两家城商行合并组成不足一年的辽沈银行，近期披露了首份年度报告。
报告期内，该行营业收入和净利润均呈现负增长。2021年，辽沈银行实现营业收入-4.74亿元，实现归属于母公司的净利润-11.9亿元。截至报告期末，资产总额为2250.13亿元，负债总额为2061.75亿元，不良贷款率为6.02%，拨备覆盖率为600.13%。
财报显示，2021年，该行净利差和净息差分别为-1.51%和-1.23%；利息收入6.79亿元，利息支出20.85亿元，利息净收入-14.06亿元。资本充足率方面，截至2021年末，该行核心一级资本充足率为21.98%，一级资本充足率为21.98%，资本充足率为24.98%。
对于去年营业收入为负数，该行表示，这主要是息差倒挂导致，后续将改善息差，力争用一至两年时间全面化解流动性风险、用三年时间实现扭亏为盈、用三年时间修复资产负债表。此外，该行将改善资产结构，从增收入手提升收益水平；改善负债结构，从降成本入手改善付息水平等。
IPG首席经济学家柏文喜告诉时间 财经 ：“辽沈银行的营收呈负数，说明企业的收入模式乃至商业模式出了问题，如此下去肯定无法维持可持续经营，需要从商业模式和收入模式、成本模式上去进行综合性和系统性调整。而净利润的亏损说明企业的经营环境或者经营模式、运营水平出了问题，从辽沈银行描述的作为银行主营业务收入的息差收入为负的情况来看，确实是企业的经营环境和经营模式出了重大问题，因此仅仅靠收入模式的调整很难扭转企业目前的窘境，而且也很难维持该银行的可持续经营。因此，辽沈银行可能需要从企业战略层面进行全面梳理和检讨，并作出必要的调整与转型，才能从经营层面逐步走出目前的困境。”
公开资料显示，辽沈银行是辽宁省首家省级城商行，其正式成立于2021年6月7日，由8家国资股东共同设立，并于2021年9月30日完成了对辽阳银行和营口沿海银行两家高风险银行的合并，承担着金融改革化险的任务。天眼查App显示，辽沈银行第一大股东为辽宁金融控股集团，其持股52.5％，第二大股东为辽宁交通建设集团，持股25％。
令人匪夷所思的是，2021年，辽沈银行吸收存款1936.29亿元，发放贷款和垫款总额仅为214.47亿元，而辽沈银行需要支付的利息为20.85亿元，收到的利息收入为6.79亿元。
也就是说，2021年，辽沈银行吸收了接近2000亿元的存款，但却只放出去200多亿元的贷款。
对于为何将近2000亿元的存款，却仅发放出去200多亿元的贷款一事，时间 财经 多次联系辽沈银行方面，截至发稿，未获回复。
柏文喜认为，此事说明这家银行的展业层面或已经无法维持正常运转，可能是在企业治理方面或者行业监管中发生了重大问题或危机，需要尽快完善企业治理并化解监管危机，否则企业运行将无法有效持续。
具体来看，存款结构方面，报告期内，该行定期存款比重较大，为82.63%，导致付息率高，成本压力大。个人客户存款占比也比较大，为83.71%，对公客户存款占比仅为16.29%，结构不尽合理。
对此，辽沈银行称，调整存款结构方面，后续将开展以下工作：第一，明确工作目标。要立足于公司当前的业务现状，从传统银行业务出发，从基础业务做起，通过做大线下网点储蓄存款规模、增加战略客户和机构客户存款，持续加大同业合作，引流金融市场资金，加强资金管理和调度等多项措施，把控流动性风险。第二，将机构存款作为对公存款增长的重大带动。加强与省市财政、国资发改、经信等渠道对接，做大机构业务基础优势。第三，夯实储蓄存款基础，把营业网点作为增加储蓄存款的重要阵地。
发放贷款和垫款方面，公司贷款和垫款余额208.43亿元，占比97.18％；个人贷款和垫款余额6.04亿元，占比2.82％。个人贷款和垫款分为五类，其中，个人住房贷款余额1.31亿元，个人消费贷款0.04亿元，个人经营贷款3.27亿元，信用卡垫款0.03亿元，其他1.39亿元。
辽沈银行年报并未对年内发放贷款较少作出解读。不过，对于改善资产结构，辽沈银行表示，将从增收入手提升收益水平。一是加大优质信贷项目投放。二是积极开拓票据业务，平衡流动性和收益性。三是做实同业、投行和金融市场业务。提高高收益资产占比，强化交易性非息收入的拓展能力。四是从按揭等消费信贷入手，建立零售贷款和财富业务双引流机制，提高零售业务的利润贡献。（北京时间 财经 向雨）
⑤ 居民部门中长期贷款为何罕见负增长
在1月金融数据创下历史单月新高后，2月数据相比低迷了不少。据央行3月11日公布的最新数据，2月社融规模增量为1.19万亿元，人民币贷款增加1.23万亿元，而1月这两项数字分别为6.17万亿元、3.98万亿元。虽然1月数据“爆表”主要是政策发力和季节性因素推动，2月本来也是传统的“信贷小月”，又赶上了春节假期，但居民和企业信贷需求的疲弱程度还是让业内有些意外。业内机构和人士较为一致的观点是，2月金融数据是阶段性偏弱，无须过度悲观，稳增长的效果会逐步显现。对于稳增长会不会动用降准降息工具，有两位受访指汪肆分析师认为，降准降息概率加大，政府工唯轿作报告提出5.5%的GDP增速目标后，政策还要发力，“3、4月就是宽松窗口期”；但有一位受访券商首席固收分析师认为，降准降息的概率会越来越低，重点是宽信用。居民和企业融资需求整体偏弱，“房贷”增量罕见出现负数，根据央行3月11日公布的最新数据，2月社会融资规模增量为1.19万亿元，比上年同期少5315亿元，不过同比增速还达10.2%。拖累社融的主要是信贷和表外票据，数据显示，2月对实体经济发放的人民币贷款增加9084亿元，同比少增超4300亿元；表外票据由正转负，同比减少超4800亿元。把2月新增的人民币贷款拆分来看，居民和企业融资需求都偏弱。其中作为“房贷”风向标的居民户中长期贷款罕见出现负数，2月减少459亿元，此前1月为增加7424亿元；包含信用卡、消费贷等在内住户部门短期贷款，2月也减少了2911亿元。“居民贷款减少，简单理解就是当月还款规模高于新增的消费规模。比如春节前发完年终奖，大家都把信用卡或消费贷还了，当月消费又有所减少，(短期贷款)余额自然就(减)少了。”招商证券(14.860,0.27,1.85%)银行首席分析师廖志明对新京报贝壳财经记者分析称，房贷增量也一样，房地产销售不佳，陵兆影响到按揭整体需求，装修及装修贷款需求也会减少，加上2月疫情多发也影响了消费意愿。
⑥ 居民部门中长期贷款为何罕见负增长
在1月份金融数据创下历史新高之后，2月份的数据显得相对疲软。根据央行3月11日发布的最新数据，2月份社会融资规模增量仅为1.19万亿元，相较于1月的6.17万亿元大幅减少。同时，人民币贷款增加1.23万亿元，较1月的3.98万亿元也有所下降。虽然1月的数据受到政策推动和季节性因素的影响较大，而2月通常为信贷规模较小的月份，并且今年2月还受到了春节假期的影响，但居民和企业信贷需求的减弱程度仍然超出了一些业内人士的预期。
业内人士普遍认为，2月份的金融数据表现偏弱，但无需过度悲观，因为稳增长的效果应该会逐步显现。对于是否会通过降准降息等手段来稳定增长，两位接受采访的分析师表示，降准降息的可能性增加，特别是在政府工作目标中提出了5.5%的GDP增速之后，政策需要进一步发力，3月和4月可能是政策宽松的窗口期。然而，一位券商首席固收分析师认为，降准降息的可能性将逐渐降低，重点应转向信用宽松。
居民和企业融资需求的整体减弱在2月份表现得尤为明显，其中“房贷”增量更是出现了罕见的负增长。数据显示，2月份居民户中长期贷款减少了459亿元，而1月份还为增加7424亿元。同时，包括信用卡和消费贷款在内的居民短期贷款也减少了2911亿元。这一变化的原因之一是，春节期间奖金发放后，消费者倾向于偿还信用卡或消费贷款，导致当月消费减少，从而影响了短期贷款的增长。
招商证券的银行首席分析师廖志明解释称，房贷增量下降的原因在于房地产销售的不佳，这直接影响了按揭贷款的需求。此外，装修及装修贷款需求也随之减少。2月份疫情的多发进一步削弱了消费者的消费意愿，也是导致贷款减少的一个因素。