1. 如何提高新增贷款质量
。
一、转变经营管理理念，由贷款管理向风险管理转变，建立一套行之有效的贷款风险分析、控制与防范机制。农村信用社信贷管理的本质是对信贷风险的管控。首先，要建立风险预判机制和“风险提示牌”制度，对信贷操作流程中可能出现的和已经出现的风险点逐条列明，做到早预判、早发现、早预防、早规范。同时，对重点区域设立“风险提示牌”，及时提醒信贷人员注意操作中的风险隐患，以便能够迅速进行风险的识别、衡量、防范、处置。其次，根据客户的财务状况、还款能力、偿债能力、还款意愿、信用状况、履约程度等基本要素，建立贷款客户风险监测平台，提升风险预警能力，并根据借款人的实际情况作出实时的调整，动态监控借款人的风险级别，为农村信用社提升信贷资产监测能力、保全信贷资产提供依据。第三，建立独立的风险管控部门和风险监测队伍，其主要职责就是对信贷业务操作流程中的风险点进行逐条分析、估算，计算每一个风险点的风险损失率、风险发生率等，并据此对各风险点进行排队，提醒信贷人员注意风险损失率和风险发生率均较高的隐患，提出自己合理化的防范建议，确保防患于未然。第四，强化风险细化、量化管理，依托风险监测台账，加强对借款客户风险因素的收集，建立每一个客户的风险管理档案，作为信贷人员判断借款客户的风险等级水平的依据，继而确定合理的信用等级、利率水平、借款期限等，在源头上控制贷款风险，确保信贷资金的安全性和效益型。
二、建立完善的信贷人员“进出”机制，始终保持信贷队伍的高效性、专业化，切实提升信贷人员整体素质。信贷人员素质的高低直接关系到农村信用社新增贷款质量的好坏，其具备的综合素质和业务水平是农村信用社提高信贷业务市场竞争力、加快业务创新的重要举措之一。首先，要建立能上能下、能进能出的竞争有序的信贷队伍，优先选拔文化层次强、整体素质高、相对年轻化的人员，特别是近几年新进大学生，充实到信贷岗位锻炼，提升年轻员工的实践经验，始终保持信贷队伍不断能够补充新的血液，促使其向年轻化、专业化、高效化方向发展。其次，坚决执行轮岗制度，轮岗不仅包括信贷人员之间相互交流，更重要的是内外勤的轮换，扩充信贷人员的知识面，彻底改变信贷人员“内外”知识割裂现状，促使信贷人员“内外”兼修，及时了解所有业务的操作风险点，打造一支更具知识性、专业化、风险意识的信贷队伍。第三，不断强化对信贷人员的培训，通过建立更加完善的培训机制，从培训流程、对象、内容、考核等方面不断规范，保持信贷人员文化层次、知识水平、实践经验、交流锻炼等各项工作的持续有效开展，重点培育信贷人员贷款经营的理念、业务创新的意识、市场营销的手段、查找风险的能力。第四，信贷人员自身也要不断加强学习，提高业务水平和防范风险的能力，每个信贷人员要树立主动学习、“我要学习”的理念，不断丰富个人综合知识面，才能把控信贷风险和开拓市场有机结合，开创信贷工作新的局面。
三、坚持审慎经营的原则，严格选择贷款客户，加强对借款人的监督和检查，及时了解借款人的生产经营状况，防控风险的出现。借款客户的选择是提升新增贷款质量的关键，只有选择那些资信状况良好、具备发展潜力的优质客户，才能有力提升农村信用社新增贷款质量。首先，要学会如何了解客户，通常信贷人员了解客户要经过贷款面谈、信用调查、财务分析等三个阶段，再辅以对客户所在行业、市场前景的分析，从而确定客户是否符合农村信用社的信贷申请条件。其次，及时关注借款人的生产经营状态，通过对其资金账户的变动、财务报表的编报，掌握借款客户的发展动态，判断其能否按时结息、按期归还贷款，一旦发现风险隐患的存在，及早采取应对和保全措施，如增加担保、提前收回等，防止借款人将风险转嫁给信用社。
四、持续优化信贷结构，扎实做好信用工程，确保信贷资金的投放张弛有度。信贷结构的不断优化是农村信用社适应县域经济发展，不管提升新增贷款质量的必要手段，是农村信用社不断稳健经营、稳步发展的重要举措。首先，要对县域经济的发展现状进行必要的分析，提出合理的信贷品种投放配比，既能达到支持县域经济不断为其输送血液的目的，又能保持农村信用社良好经营，达到良性互动、实现全面双赢。其次，在现有信贷投放额度范围之内，持续增加信贷支农资金，不断做大做强有第二还款来源地贷款，有条件地逐步压缩保证贷款、信用贷款的比重，积极开办多种形式的抵质押贷款。第三，做实做细信用工程，信用工程作为一项富民工程、为民工程，只有做细做实做强才能巩固扩大农村市场，才能使农村信用社在竞争中立于不败之地，各基层信用社要及时成立信用评定小组，结合所辖村信用初评小组，保障了信用工程建设的整体推进。
五、严格执行“贷款三查”制度，切实做到“五岗”分设，“三权”分立，形成相互制约、相互监督的规范信贷操作流程，杜绝违规操作的存在。首先，贷款“三查”制度是农村信用社开展信贷业务的基础，必须严格执行，通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障农村信用社信贷资金安全。其次，要严格实行“五岗” 制，切实做到“三权”分立，信贷“五岗”，即调查岗、审查岗、审批岗、检查岗、审计岗，是农村信用社办理信贷业务的岗位设置，而“三权”，即审、贷、查，是农村信用社办理信贷业务的操作流程，明确规定，凡新发放的贷款，不论金额大小必须实行五岗操作，通过审、贷、查环节方能发放，违者追究直接责任和领导责任，五岗分设和三权分立，形成了相互制约，相互监督的有效机制，增加贷款透明度，确保新增贷款质量。
六、建立到期贷款提示制度，完善考核追究机制，把新增贷款质量纳入绩效考核，从而引导信贷人员重视新增贷款质量。第一，要建立贷款到期提示制度，月初对本月到期贷款进行整理分类，下发到各基层信用社，督导客户经理按时收回贷款，对确实清收有困难的要及时采取保全措施。第二，增加新增贷款质量考核指标，对基层农村信用社考核要强化对到期贷款收回率指标、到期贷款利息收回率、新增贷款不良率指标等考核。第三，严格考核问责力度。对新增贷款质量的考核既要考核到期贷款收回率，更要考核新增贷款不良率，对新增贷款形成不良的严肃追究相关责任，及时下达清收目标，完不成目标的不提拔、不晋级，切实加大对新增贷款质量的考核力度。
2. 瀵瑰叕璐锋捐惀閿鏂规
瀵瑰叕寮闂ㄧ孩澧炲瓨鎺鏂
鍏蜂綋鍔炴硶鍜屾帾鏂藉備笅锛
涓銆佸姞寮洪嗗硷紝缁熶竴鎬濇兂锛屼綔濂藉姩鍛樺伐浣溿傝佽╁叏浣撳憳宸ユ繁鍒昏よ瘑鍒板綋涓嬪舰寮忋傞栧ｅ害锛屽悇澶ч摱琛岄噾铻嶆満鏋勭珵鐩哥肩粶瀹㈡埛锛屾嫑鎻藉瓨娆撅紝鎶曟斁璐锋俱傛垜绀鹃潰涓存瀬澶х殑绔炰簤鍘嬪姏锛屼负浜嗚兘楂樿川楂樻晥鐨勫畬鎴愯仈绀炬墍涓嬭揪鈥滃紑闂ㄧ孩鈥濆悇椤规寚鏍囦换鍔°傛垜鍒嗙ぞ姣忎綅鍛樺伐蹇呴』绉鏋佽屽姩璧锋潵锛屾彁楂樿﹁夋剰璇嗗拰绔炰簤鎰忚瘑銆傛槑纭鐩鏍囧拰浠诲姟銆傜Н鏋佸洟缁撳湪鍒嗙ぞ涓讳换鐨勭粺涓棰嗗间笅銆傚舰鎴愮粺涓鐨勭洰鏍囧拰鎬濇兂銆傛瘡浣嶅憳宸ワ紝涓诲姩璧板悜瀹㈡埛锛岃蛋鍚戝競鍦恒傚厖鍒嗗埄鐢ㄥ悇鑷鐨勫㈡埛璧勬簮銆佸厖鍒嗗彂鎸ュ悇鑷鐨勪紭鍔块暱椤广備负鈥滃紑闂ㄧ孩鈥濈尞瑷鐚绛栵紝鍑鸿皨鍑哄姏銆
浜屻佸姞寮鸿捶娆捐惀閿锛屽垏瀹炲仛濂藉℃煡銆佸℃壒鍙婄＄悊銆傝佸己鍖栧叏鍛樿捶娆捐惀閿璐ｄ换锛屾爲绔嬬珵浜夋剰璇嗐傜墷鍥烘爲绔嬭捶娆捐惀閿绔炰簤鎰忚瘑锛岃捶娆捐惀閿鏈変换鍔°佹湁鍘嬪姏銆佹湁鍔ㄥ姏锛屽叏浣撳憳宸ヤ笉浠呰佸逛俊璐蜂笟鍔＄啛鎮夈佷簡瑙ｏ紝骞惰兘澶熷逛笟鍔℃祦绋嬬啛缁冩搷浣溿傚嚒璐锋捐川閲忛珮銆佷笉鎷栨瑺鏈鎭銆佸舰鎬佹ｅ父鐨勮惀閿鍛樺伐锛屾寜鏀舵伅棰濈殑涓瀹氭瘮渚嬪疄琛岀Н鏋佺殑濂栧姳鏀跨瓥锛屽厬鐜扮粰鑱屽伐鏈浜猴紱鍙嶄箣锛岃捶娆捐惀閿褰㈡垚涓嶈壇锛屽疄琛屾寕閽╄冩牳銆傝佸彂鎸ラ噾铻嶄骇鍝佷紭鍔匡紝婊¤冻鍩庨晣瀹㈡埛闇姹傘傛牴鎹鍖哄煙鍐呬骇涓氱粨鏋勫拰缁忔祹缁撴瀯鎯呭喌锛屽洜鍦板埗瀹滐紝鍒跺畾绉戝︾殑钀ラ攢绛栫暐锛岀墷鍥烘爲绔嬭捶娆炬埛鏄淇＄敤绀剧敓瀛樺拰鍙戝睍鐨勨滆。椋熺埗姣嶁濊傚康锛屼富鍔ㄤ负璐锋炬埛鎻愪緵浼樿川楂樻晥鏈嶅姟锛屽府鍔╀粬浠鍙戝睍缁忔祹锛屾彁楂樿捶娆捐惀閿涓诲姩鎬э紝婊¤冻涓嶅悓灞傛°佷笉鍚岀兢浣撱佷笉鍚屽㈡埛鐨勪俊璐烽渶姹傦紝瀹炵幇鍙岃耽鐩鏍囥
涓夈佹帹琛屾爣鏉嗙綉搴楀缓璁撅紝鎻愬崌鏈嶅姟姘村钩銆傛爣鏉嗙綉搴楁墦閫犱綔涓2021骞翠竴椤归噸瑕佸伐浣滐紝2022骞存垜绀惧皢缁х画鍔犲己缃戝簵浼樿川鏂囨槑鏈嶅姟寤鸿俱備竴鏄瑕佸姞寮虹ぞ鍐呮枃鍖栧缓璁撅紝澧炲己鍥㈤槦鍑濊仛鍔涖備簩鏄鍔犲己鍛樺伐鍩硅瀛︿範锛屾彁楂樺憳宸ヨ亴涓氭妧鑳藉拰绱犲吇銆備笁鏄鍔犲己钀ヤ笟缃戠偣鐜澧冨缓璁撅紝鎺ㄨ屽姙鍏鍦烘墍6S鏂囧寲锛岃勮寖鏌滈潰鏈嶅姟娴佺▼銆備互姝ゆ潵鎻愬崌鎴戠ぞ鍝佺墝褰㈣薄銆
閾惰屽瑰叕涓氬姟鍙戝睍鎺鏂
鍩哄眰缃戠偣瀵瑰叕涓氬姟鐨勫仛寮哄仛澶э紝鍏抽敭鍦ㄥ㈡埛鍙婂瓨娆捐祫婧愮殑鎷撳睍锛屽悓鏃舵牴鎹瀹㈡埛闇姹傞傛椂寮灞曡惀閿锛屼负浼佷笟鎻愪緵鍏ㄦ柟浣嶉噾铻嶆湇鍔°傜瑪鑰呰や负锛屽簲鎶婃彙濡備笅涓夊ぇ鍏抽敭鐜鑺傦細
涓銆侀攣瀹氳惀閿鐩鏍囷紝纭绔嬩富鏀绘柟鍚
棣栧厛锛屽熀灞傝屽繀椤诲姞澶ц惀涓氱綉鐐规墍澶勫尯鍩熺殑甯傚満璋冪爺鍔涘害锛岀郴缁熸敹闆嗗㈡埛鍙婅祫閲戜俊鎭锛屽瑰湴鏂圭粡娴庡拰鍚屼笟鎯呭喌杩涜岃ょ湡鍒嗘瀽锛屾槑纭涓氬姟鍙戝睍鑷韬浼樺姡鍔匡紝鏍规嵁褰撳湴瀹為檯閿佸畾鍙戝睍鏂瑰悜鍜岃惀閿鐩鏍囷紝鍒惰㈠垏瀹炲彲琛岃惀閿鏂规堬紝浜夊彇绔炰簤涓诲姩鏉冿紝鐫鍔涙墦閫犻嗗厛鍚屼笟鐨勭珵浜変紭鍔裤
鍏舵★紝鍩哄眰琛岃侀攣瀹氫笟鍔″彂灞曚富鏀绘柟鍚戯紝鍙纭瀹氣滄姄瀛橀噺銆佹嫇鏂板炩濈殑鍙岃建寮忓彂灞曠瓥鐣ワ紝鍔犲ぇ瀛橀噺璐︽埛缁存姢鍔涘害鍜屽瓨閲忓㈡埛鐨勫唴閮ㄦ寲娼滐紝鎷撳戒笌瀹㈡埛鍚堜綔鐨勬繁搴﹀拰骞垮害锛涘悓鏃跺姞寮哄归噸瑕佹斂浼佺殑璧拌匡紝鏀堕泦銆佸彂鎺樺拰鎺屾彙婧愬ご淇℃伅锛屾帉鎻″綋鍦版斂浼佹柊寤洪」鐩銆佷笓椤规嫧娆俱佹嫑鍟嗗紩璧勩佷紒涓氱敓浜х粡钀ョ瓑鎯呭喌锛岀‘淇濊惀閿宸ヤ綔姘告湁婧愬ご娲绘按锛涙ゅ栵紝鍦ㄨ惀閿瀵瑰叕瀹㈡埛鏃惰佸潥鎸佲滄姄澶т笉鏀惧皬鈥濓紝鏃㈣佹嬀寰楄姖楹诲拰瑗跨摐锛屽張瑕佽╁叾寮鑺卞拰缁撴灉銆
浜屻佺粏鍖栬惀閿瀵硅薄锛屽疄鏂藉樊鍒鏈嶅姟
鍩哄眰琛岃佸皢瀹㈡埛淇℃伅杩涜屾暣鐞嗭紝瀹炴柦鍒嗙被鍒嗙骇绠＄悊銆傚彲鏍规嵁瀹㈡埛璧勯噾閲忕殑澶у皬鍙婂㈡埛鍙戝睍鍓嶆櫙锛屽皢瀹㈡埛鍒掑垎涓轰竴鑸瀹㈡埛銆佷腑绔瀹㈡埛鍜岄珮绔瀹㈡埛锛屽逛笉鍚屽眰绾х殑瀹㈡埛閲囩敤涓嶅悓鐨勮惀閿绛栫暐锛屽苟鏍规嵁瀹㈡埛鎯呭喌鐨勫彉鍖栬岃繘琛岃皟鏁淬傚傚逛竴鑸瀹㈡埛锛屽彲鐢辫惀涓氭煖鍙般佸ぇ鍫備汉鍛樿繘琛岀淮鎶わ紝渚ч噸浜庢湇鍔¤惀閿锛涘逛腑绔瀹㈡埛锛屽洜鍏惰嚜韬鍏锋湁涓瀹氱殑浠峰硷紝浼氬紩璧峰悓涓氳呯殑绔炰簤锛屼笖浼佷笟宸插垵鍏疯勬ā锛屾湁鍙戝睍澹澶х殑瓒嬪娍锛屾晠搴旂敱涓撻棬浜哄憳杩涜岀淮鎶わ紝鍦ㄥ仛濂芥湇鍔＄殑鍩虹涓婂炲姞鎯呮劅鎶曞叆锛岄噰鍙栧畾鏈熶笌涓嶅畾鏈熶笂闂ㄨ蛋璁挎柟寮忥紝鍙婃椂浜嗚В銆佹帉鎻′紒涓氬姩鎬侊紝閫傛椂寮灞曟敾鍏筹紱鑰屽归珮绔瀹㈡埛锛屽洜鍏跺惈閲戦噺澶э紝鍦颁綅閲嶈侊紝涓旂粷澶у氭暟瀹㈡埛鍏崇郴澶嶆潅锛岀＄悊灞傚氾紝涓庡悇瀹堕摱琛屾湁鐫鍗冧笣涓囩紩鐨勫叧绯伙紝鏄鍚屼笟绔炰簤涓鏈涓烘縺鐑堬紝鍥犳わ紝闇寤虹珛涓鏀绮惧共楂樻晥銆佹湁鑰愬績鍙婂嫟鑰屼笉鎳堢殑钀ラ攢闃熶紞锛屽仛濂藉叧绯昏惀閿銆佹湇鍔¤惀閿鍜屼釜鎬у寲钀ラ攢锛屽悓鏃堕傚綋杩涜岄珮灞傝惀閿銆
涓夈佸叏鏂逛綅鍑哄嚮锛屽氱￠綈涓嬫姠甯傚満
涓鏄鍋氱ǔ鍋氬ぇ鍋氬己璐㈢◣澶ф埛銆傝储绋庣郴缁熷㈡埛鍘嗘潵璧勯噾搴炲ぇ锛屽奖鍝嶅姏澶э紝鍥犳わ紝鍩哄眰琛岃礋璐ｄ汉搴旀妸姝ょ被鏈烘瀯绫诲㈡埛钀ラ攢浣滀负閲嶄腑涔嬮噸鏉ユ姄锛岃垗寰楄窇锛岀粡寰楃（锛屼繚鎸佷笌褰撳湴璐㈡斂閮ㄩ棬楂樺眰浜哄憳缁忓父鎺ヨЕ锛屽缓绔嬭壇濂界殑鍏崇郴锛屽悓鏃惰惤瀹炶矗浠昏惀閿鍥㈤槦锛屾槑纭钀ラ攢瀵硅薄锛屽仛濂藉悇鏂归潰淇℃伅娌熼氥
浜屾槸鍚戝瓨閲忔棤璐锋埛瑕佽祫婧愩傚瓨閲忔棤璐峰㈡埛鏄涓鍧楀彲閫氳繃鑰曡樿岃幏寰楁敹鐩婄殑瀹濆湴锛屽熀灞傝岃礋璐ｄ汉搴斿湪鏃ュ父缁存姢鐨勫悓鏃讹紝閲嶈嗕俊鎭鎹曟崏銆傚傚逛竴娆″瓨娆捐瘉鏄庣殑寮绔嬨佷竴娆″炶祫涓氬姟鐨勫姙鐞嗐佷竴娆″炲姞鎻愮幇棰濆害鐨勭敵璇枫佷竴娆′紒涓氬洜瀵硅处椤昏佹墦鍗拌祫閲戞祦姘磋处鐨勯渶姹傘佷竴娆′笌浼佷笟璐㈠姟浜哄憳闂茶皥鑾峰緱鐨勪俊鎭銆佷紒涓氭瘡绗旇祫閲戠殑娴佸悜绛夛紝鍧囧簲涓庡㈡埛鐨勭粡钀ュ彂灞曡仈绯昏捣鏉ワ紝鎶撲綇缁嗗井涓旀槗琚蹇借嗙殑钀ラ攢鏈轰細銆
涓夋槸鎶㈡姄閲嶇偣鏍稿績瀹㈡埛缇や綋銆傚熀灞傝岃嫢鑳戒笌閲嶇偣鏍稿績瀹㈡埛杩涜屼笟鍔″悎浣滐紝灏嗗圭浉鍏充笟鍔′骇鐢熷法澶у奖鍝嶏紝鍥犳わ紝鍩哄眰琛屽簲鍏呭垎鍙戞尌鏁翠綋浼樺娍锛屼緷闈犲洟闃熷崗浣滅簿绁烇紝涓婁笅鑱斿姩锛屾惡鎵嬫敾鍏筹紝瀵嗗垏涓庝紒涓氫腑楂樺眰绠＄悊浜哄憳鐨勫叧绯伙紝绉鏋佹嫾鎶㈠綋鍦伴緳澶翠紒涓氬拰鎷熶笂甯傚叕鍙革紝杩涗竴姝ユ彁鍗囦笟鍔″湪褰撳湴鍖哄煙鍐呯殑甯傚満鍗犳瘮銆
鍥涙槸浠ヨ捶寮曞瓨寮灞曞欢浼歌惀閿銆備互璐峰紩瀛樻槸鎵╁ぇ瀹㈡埛璧勬簮鐨勬渶浣虫墜娈典箣涓銆傚洜姝わ紝鍩哄眰琛屽簲鏍戠珛鈥滀互璧勪骇涓氬姟鍙戝睍甯﹀姩璐熷轰笟鍔″彂灞曗濈悊蹇碉紝绉鏋佽惀閿浼樿川銆佸叿鏈夐緳澶翠綔鐢ㄧ殑浼佷笟鐢虫姤璐锋撅紝鍋氬ぇ璇ョ被涓氬姟銆傛ゅ栵紝搴斿姞寮哄硅捶娆捐祫閲戠殑灏侀棴绠＄悊锛屽姞寮哄逛紒涓氶攢鍞鏀跺叆褰掕岀＄悊锛屼績杩涘㈡埛璧勯噾鍥炴祦銆傚悓鏃讹紝鍙鎶撲綇閲嶇偣鏈夎捶鎴凤紝鍋氬ソ鍏朵笂涓嬫父瀹㈡埛鐨勫欢浼歌惀閿锛屽彂鎸ュ叾鐢熷姏鍐涗綔鐢锛屼績杩涘瑰叕涓氬姟蹇閫熷為暱銆
浜旀槸浠ユ柊浜у搧澧炲姞钀ラ攢绛圭爜銆傛彁楂樹骇鍝佽嗙洊鐜囷紝澧炲己浼佷笟蹇犺瘹搴︽槸鍚稿紩銆佺ǔ浣忓㈡埛鐨勬湁鏁堜妇鎺锛屽熀灞傝屽彲缁忓父璧拌繘浼佷笟銆佹満鍏充簨涓氬崟浣嶃佸崗浼氱瓑锛屼负鍏舵彁渚涢噾铻嶆湇鍔℃椿鍔锛屾嫇瀹戒笌瀹㈡埛鍚堜綔鐨勬繁搴﹀拰骞垮害锛岀Н鏋佹帹浠嬪㈡埛鎺ュ彈绋嬪害楂樸佹晥鐩婂ぇ鐨勬柊浜у搧锛屽紑鎷撯滀互浜у搧钀ラ攢瀹㈡埛锛屼互浜у搧寮鎷撳競鍦猴紝浠ヤ骇鍝佷績杩涘瑰叕涓氬姟蹇閫熷為暱鈥濇柊灞闈銆傚備互宸ヤ笟鍥鍖轰负渚濇墭锛岄厤濂楄剧珛绂昏屽紡鑷鍔╅摱琛岋紝鍚屾椂璧拌繘浼佷笟閲嶇偣钀ラ攢浠ｅ彂宸ヨ祫涓氬姟锛岄厤濂楄惀閿閾惰屽崱鍜岀數瀛愰摱琛屼骇鍝侊紝澧炲姞钀ラ攢绛圭爜銆
鍏鏄鍔涗績鑱斿姩钀ラ攢妯″紡甯告佸寲銆傚熀灞傝屽簲鎶撳ソ钀ヤ笟绐楀彛涓婚樀鍦扮殑鏈嶅姟锛屽仴鍏ㄢ滄煖鍙般佸ぇ鍫傘佸栧嫟涓夌幆鑱斿姩钀ラ攢鈥濇満鍒讹紝鎯冲敖涓鍒囧姙娉曪紝鍒╃敤濂戒竴鍒囪祫婧愭嫇灞曞瑰叕涓氬姟銆傚傞噰鍙栦骇鍝佽惀閿鑳芥墜鍦ㄦ櫒浼氫氦娴佺粡楠岀瓑鏂瑰紡锛屾彁楂樷滅獥鍙ｂ濆伐浣滄晥鐜囧拰澶у爞鏃ュ父鏈嶅姟璐ㄩ噺鍙婂㈡埛缁忕悊澶栭儴钀ラ攢鑳藉姏锛屼娇淇℃伅鍏变韩銆佸唴澶栬仈鍔ㄣ佺浉浜掗厤鍚堛侀氬姏鍗忎綔鑱斿姩钀ラ攢妯″紡甯告佸寲銆
涓冩槸寮哄寲瀵瑰叕钀ラ攢鍥㈤槦绠＄悊銆傚湪褰撲粖鍚屼笟绔炰簤婵鐑堜笖瀹㈡埛瀵归噾铻嶆湇鍔￠渶姹傛棩鐩婃彁楂樼殑鎯呭喌涓嬶紝鍩哄眰琛岃佹敞閲嶈惀閿浜哄憳鑷韬鐨勫舰璞★紝钀ラ攢鍥㈤槦绱犺川鐨勬彁鍗囧拰钀ラ攢鍝佺墝鐨勬墦閫犮傝佹姄浣忓㈡埛缁忕悊杩欎竴鍏抽敭鐜鑺傦紝鍏嬫湇浜哄憳鍋忕揣鐨勫洶闅撅紝閰嶅囦笓鑱屽瑰叕瀹㈡埛缁忕悊鍙婁汉姘戝竵涓撱佺粨绠楀笀锛屽皢鏈夎兘鍔涖佽矗浠诲績寮虹殑鍛樺伐鍏呭疄鍒板瑰叕瀹㈡埛缁忕悊闃熶紞涓锛屽逛笓椤逛笟鍔￠傛椂缁勫缓浠诲姟鍥㈤槦锛屽姞寮轰笟鍔＄煡璇嗗︿範銆佸煿璁锛屽苟浠ラ噺鍖栨寚鏍囧皢涓氱哗涓庡㈡埛缁忕悊鏀跺叆鐩存帴鎸傞挬锛岃繘琛屽叕姝ｈ冩牳锛屽厖鍒嗚皟鍔ㄥ㈡埛缁忕悊钀ラ攢绉鏋佹э紝甯﹀姩瀵瑰叕涓氬姟鍙戝睍銆
鍏鏄瀹炴柦瀵瑰叕瀛樻剧簿缁嗙＄悊銆傚熀灞傝屽簲鍔犲己瀵瑰叕涓氬姟鍩虹绠＄悊鍔涘害锛屽皢瀵瑰叕涓氬姟鐨勬暣浣撳彂灞曟儏鍐佃繘琛屽畾鏈熺洃娴嬪垎鏋愶紝瀵归噸鐐瑰㈡埛銆佺郴缁熷ぇ鎴风瓑閫愪竴寤虹珛鐩戞祴鍙拌处锛岄殢鏃舵帉鎻″叾璧勯噾娴佸叆銆佹祦鍑虹殑鍙樺寲鎯呭喌锛屾瘡鍛ㄨ嚦灏戝彫寮涓娆″姙鍏渚嬩細锛岄氭姤鐩稿叧鏁版嵁銆佷俊鎭锛屽瑰競鍦恒佸㈡埛銆佸悓涓氱瓑淇℃伅鐨勪氦娴佸拰鍒嗘瀽锛屾彁鍑烘湁鏁堣В鍐虫帾鏂斤紝淇冭繘瀵瑰叕涓氬姟鐨勫彂灞曘
鍟嗕笟閾惰岃捶娆句笟鍔¤惀閿鏂瑰紡鏈夊摢浜
浣犲ソ锛屽晢涓氶摱琛岃捶娆句笟鍔¤惀閿鏂瑰紡鏈夛細
甯傚満缁忚惀瑙傚康
瀹㈡埛鐨勭幇瀹為渶瑕
甯傚満閫傚簲鑳藉姏鍜屽簲鍙樿兘鍔
鏍戠珛甯傚満钀ラ攢鐞嗗康
瀵瑰叕璐锋捐惀閿鏂规堢殑浠嬬粛灏辫亰鍒拌繖閲屽惂銆
3. [欠发达地区农户小额信用贷款发展面临的问题及对策] 农户小额贷款
农户小额信用贷款是农村信用社信贷管理上的一个创新产品，具有金额小、面向“源盯三农”、无抵押担保三个特性。它的推广是国家增强信贷支农服务功能的一项重要举措。从实践来看，小额农贷推广初见成效，农民“贷款难”等问题得到了有效缓解，带动了农村大市场，同时也调整了农村信用社经营方向，实现了农村信用社绩效双赢。但是，我们在基层调研时发现，目前边牧地区农户小额信用贷款的受益面窄、利率偏高，难以体现社会主义新农村新牧区建设中支持“三农三牧”的宗旨。究竟在边牧地区如何有效使用农户小额信贷，更好地发挥其作用，推进新农村新牧区建设的进程，从而有效提升农牧户小额信贷的使用效能，是需要研究的。
一、农户小额信用贷款发展面临的问题
（一）信用户的评定工作和小额信贷的推广工作力度不够。由于农村信用环境差，信用社职工对此项工作的开展认识不到位，认为风险大；个别农户对小额信用贷款存在理解和认识上的误差，将之与无偿的扶贫救济混淆起来，导致此项工作开展缓慢。以苏尼特右旗为例，由于连年遭受严重自然灾害，加上农牧业基础薄弱，产业结构单一，社会信用环境差，信用社贷款没有安全保障，普遍出现“惧贷”心理。截至2010年末，辖内实有农户总数8151户，经过农户资信评估,评定“信用户”6821户，占农户总数83.68%；辖内有贷款需求的农户6241户，符合贷款条件发放贷款卡的农户5595户,实际取得贷款农户3798户，农户贷款满足率60.86%,较同期下降20.14%。旗联社对农户小额信用贷款额度最高额核定在30000元,目前农村信用社实行的小额农户贷款一般5000-10000元以内，信用社出于对自身经营效益的考虑，不积极主张扩大信用户及信用贷款额度。
（二）风险意识淡薄。一些信用社对建立农户家庭收支账目和经济活动档案工作不太重视，评定小组对农户从事经营活动、收入状况等了解不够，加之受人情、关系和其它一些因素影响，致使农户信用等级评定存在较大的主观盲目性和随意性。此外，由于该贷款涉及农户面广，且地域分散、金额小、笔数多，信用社人力有限，其贷后管理工作难以到位。
（三）社会信用环境欠佳，信用社又缺乏农户小额贷款保障机制，存在贷款风险，使得亏损信用社无法推广小额农贷。一些贫困地区由于存在“起诉不受理，受理不开庭，开庭不宣判，宣判不执行，执行不彻底”的现象，使依法收贷不能起到应有的威慑作用。相反，有钱不还的“赖债户”产生的负面影响使部分想还贷的农户也持观望态度，造成信用社资金难以活化，使小额农贷的投放资金相对短缺。因为农户小额信用贷款是以农户的信誉为保障，有别于抵押担保贷款，而小额农贷投向基本上是集中在农牧业传统产业上，生产受自然条件等非人为因素影响导致的效益上的不确定性，决定了小额农贷具有一定的风险性。
灶粗（四）缺少政策扶持。小额农贷推广涉及千家万户，成功率低，投入成本较高，而农村信用社历史包袱沉重，所承担政策性信贷没有相应的弥补途径，特别是在税收方面没有任何优惠政策扶持，影响了小额农贷的有效推广。
（五）部分农村信用社信贷资产质量较低，农业再投入资金不足，每年主要靠人民银行的支农再贷款投放农牧业贷款。再贷款属专项资金，所以用再贷款发放的小额信用贷款用途只能是满足农牧业生产的基本需要，不能用于生活等消费类贷款需要，存在小额贷款用途单一的问题。同时，由于资金短缺，小额信用贷款一般是春隐裂镇季一次发放，无法实现“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。
（六）授信额度低。由于受社会信用及地方经济的限制，信用社将信用户的贷款额度限制在5000元以内，这样的额度不但满足不了信用农户的基本需求，而且因其他农户通过联保贷款方式也可获得相同数量的资金，所以不利于信用户的评定及小额信用贷款的推广。
二、农户小额信用贷款发展的对策建议
首先，边牧地区的农村信用社应进一步扩大农户小额信用贷款的范围，提高覆盖面。在继续支持一家一户农牧民发展的同时，拓展农户小额信用贷款对农村牧区经济合作组织的支持力度，切实增强其对“三农三牧”经济的渗透带动作用。对凡从事符合国家农牧业政策及当地经济发展目标的农牧业生产经营活动都应加以支持。
其次，农村信用社应扩大农户小额信贷的受益面，合理确定额度和期限。在贷款发放额度上进行区别对待，适当提高限制额度，使农户小额信贷适应边牧地区农村牧区经济发展水平的需要。在贷款期限上，应尽快改变以往套用的“春放秋收冬不贷”的传统作法，根据边牧地区农村牧区生产经营活动，确定贷款期限，使贷款期限与农牧业生产经营周期尽可能保持一致。
再次，要科学核算，合理确定利率。边牧地区的农村信用社在贷款利率的制定上，加强财务成本、经营利润核算，从培育更多的客户的原则出发，适当让利于农牧民。同时，还要进一步完善相关配套措施：其一，要建立小额信贷风险监督补偿机制，降低贷款风险。适时建立农牧户小额信贷风险补偿基金，在严格审贷操作，坚持贷款到户，加强贷款用途管理和贷后跟踪检查，严格控制贷款风险的同时，建议一是由地方政府、农村信用社共同出资建立农户小额信贷风险补偿基金，解决小额信贷因涉及面广、政策性强、投入成本高而由“财务独立能力较弱”形成“财务不能自负”的风险补偿问题；二是由地方政府、农村信用社和农牧民共同出资建立农户小额信用贷款担保基金，以解决农户小额信贷风险的补偿问题。切实完善农村牧区保险体系，适当弥补因自然灾害影响造成的农村信用社信贷风险。其二，建立农户小额信用贷款财政优惠政策机制。一是减免农牧业贷款利息收入的营业税和所得税；二是地方财政对农户小额信贷业务达到一定比例的农村信用社给予财政补贴，以调动农村信用社开展这项工作的积极性；三是地方财政适当拿出一定扶贫资金，保障低收入农牧户的生产、生活开支，从而提高低收入农牧户小额信贷还贷利息率。其三，建立农户小额信贷市场风险补偿机制。借鉴国际、国内经验，在贷款发放过程中，农村信用社应会同科技部门对边牧地区的农牧民进行相关产业知识培训。因为农牧民是市场中弱势群体，他们对迅速变化着的市场反应不够灵敏，对很多适用的技术不够了解，通过培训可以帮助农牧民提高适应市场能力，从而有效提升农牧户小额信贷的使用效能。
(作者单位：苏尼特右旗农村信用合作联社)