整顿和规范民间贷款工作

Ⅰ 监管新政将至

《通知》指出，此次专项整治主要是检查小额贷款公司利用互联网开展小额贷款业务的合法合规性，打击无网络小额贷款业务资质甚至借贷资质经营网络小额贷款的机构。

此前，《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》(以下简称《暂停批设通知》)、《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《现金贷整顿通知》庆银)相继发行，现金贷、网络小贷监管的靴子陆续落地。

随着监管急刹车，“老赖”军团集结、平台停贷、逾期爆发、催收业务量激增等监管后现象也相继出现。

有些平台已经借不到了。

监管政策的不断落实，加速了现金贷平台的业务转型和退出市场。

11月21日，监管风暴开始。当晚，《暂停批设通知》在业内刷屏。

12月1日《现金贷整顿通知》明确规定了利息和手续费的上限。通知称，各类机构以利率和各种费用形式向借款人收取的综合资金成本应当符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或者撮合违反法律有关利率规定的贷款。

目前部分现金贷平台存在通过高息覆盖高风险的问题。监管后，不合规的平台需要调整业务框架结构，或转型满足监管要求，或退出市场。

随着监管的整肃，一些现金贷平台已经借不到款了。

以运钞车为例。有的借款人说还款后借不到钱，有的说提供了更多个人信息，但平台还是不放款。

“贷款金额、周期、利率、逾期、坏账率构成了一个完整的商业模式。资金成本是多少，风险控制达到什么水平，如何设计模型？现金贷需要经过考验，让企业赚钱，可持续生存。”上述受访者表示。

在监管生效前，现金巴士平台显示其有三款产品，分别是“十万急”(最高贷款额度1000元)、“红卡用户专属”(2000元)、“黑卡用户专属”(5000元)。其中，“十万急”产品分为贷款额度500元和贷款额度1000元两种。贷款期限为7天或14天，借款人可根据需求选择任意组合。根据贷款金额和贷款期限的不同，具体收取的费用也不同。

比如你借500元，贷款7天，到期要还525元，其中18元是快速信用审核，1元是利息，6元是账户管理。贷款1000元，贷款期限14天，到期应还1100元，包括快速此逗信用审核费72元，账户管理费24元，利息4元。

根据《现金贷整顿通知》的规定，各类机构向借款人收取的综合资金成本应折算为年化形式，并提前充分公开披露所有贷款条件和逾期处理信息，提醒借款人相关风险。

按照这个规定，快速信用审核费、账户管理费、利息等。应计入综合年化利率。如果按照全年360天计算，该产品综合年化利率高达257%。

巴士方面表示，新品上线时间取决于后台的技术准备时间，能否按时上线不确定。“目前有一个完整的调整方案。我在加班，很多细节需要调整，比如利率。”

郭概述，36%的利率上限要求将考验平台的能力。如果超过36%，森差卖就可以归为过度借贷，融资方可能没有偿债能力。对于一些风控能力较好的平台，现金贷产品的利率可以控制在36%以下。

因此，从事现金贷业务的机构应依法合规开展相关业务，鼓励有牌照、有核心资源、风控能力强的平台从事，不合规、风控能力低的平台应退出。

这更加困难

据知情人透露，目前其催收公司主要与现金贷平台合作，催收公司会担心平台不与其结算，所以会对平台的选择做一些调整。但业内确实存在一种现象，只要现金贷平台给出的价格足够高，催收公司就会接单。

“从长远来看，对收藏的影响会非常大。”上述受访人士表示，监管政策实施后，对催收业务影响较大。从行业整体情况来看，短期内催收业务订单量会增加，但难度也会相应变高。

“难度变高主要是因为监管政策出台后，部分用户会以平台放高利贷为由不还钱。但是催收公司还是要催收，至少要收回本金。”她说。

监管风暴席卷而来，收藏价格也水涨船高。比如M0最低，逾期时间越长收费越高，具体收费因机构而异。采访对象表示，监管规定出台后，收藏价格大概上涨了20%到30%。

“因为很多现金贷平台已经暂停放贷，虽然短期内逾期的人很多，催收业务量猛增，但是因为没有新的催收单，很多现金贷平台还是会把之前外包的业务收回来自己催收。另外，监管落地，不合规的现金贷平台逐步退出，也会减少催收业务。”受访者表示，随着催收业务的逐渐减少，催收大军未来将面临失业。

最近发布的监管政策也提到了敏感的催收业务。如《通知》要求检查小贷公司是否通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式自行或委托第三方催收贷款。

受访者表示，收藏的边界很难控制。一般来说，因为催收业务会有相应的提成，收入相对于客服来说比较可观，很多催收业务人员都是从客服人员转岗过来的。新人会有入职培训，固定演讲技巧。

但为了拿到更多的提成，部分催收人员或会有过激的行为。

她表示，一些正规的现金贷平台对催收公司会有一些要求，比如催收通过系统电话进行，留有电话录音，平台对录音定期检查，如发现违规，会有相应罚款等措施。

信用共享 遏制多头借贷与恶意逾期

互联网金融机构由于缺乏共享机制，数据分散在各个机构中，导致行业多头负债和有组织的欺诈现象日趋严重，这是目前最主要的风险点之一。如果风险未能及时防控，很可能会引发信用风险、系统性的行业风险。

近期监管政策出台后，“老赖”闻风集结，在各社交群组中，发表反催收、不还款等言论，而这批赖账大军中，有曾经的职业老赖，也有无法“借新还旧”的逾期“新兵”。

而对于借款人的恶意逾期，互金机构及监管部门已有部署。今年，很多机构及行业协会纷纷推出信用信息共享服务，以遏制借款人的多头借贷等行为。

例如，北京宜信致诚信用管理有限公司的“阿福风控云平台”，把对接的宜信全量借款数据、风险名单等向行业开放查询，这是一种单向共享。

此前，北京互金协会也发起成立基于信息盲交换的打击“羊毛党”新框架，并建设了信息盲交换系统(BITs)，这个系统不是数据共享系统、征信系统或监管系统，而是一套解决互信问题的信息交换系统。

值得注意的是，对于多头借贷等信息共享，行业内部也经历了不愿共享数据到机构、行业协会纷纷推出共享脱敏数据服务的一个转变。

业内人士介绍，现金贷行业刚起步阶段，发展相对健康，而在后期发展过程中，由于行业门槛较低，一些原本从事线下放贷的机构进入线上，但它们的风控相对较差。当进入者越来越多，行业乱象丛生，也催生了客户的赖账、拆东墙补西墙等逾期行为。

根据这位业内人士表示，此前，行业内部之所以不愿共享借款人的信用信息，主要是由于如果借款人无法借新还旧，对于一些借款平台而言并非有利。

而随着行业的发展，2017年下半年开始，一些平台逐渐开始转型，由借贷服务提供商转型为数据提供服务商，通过一些脱敏方式将自己的数据共享给其他平台，分享数据匹配黑名单用户。

北京宜信致诚信用管理有限公司总经理赵卉表示，“未来十年网贷行业发展的关键是防控信用风险，有效规避信用崩盘的出现，行业需要更多机构的通力合作来打破信息壁垒。”

相关问答：现金巴士能下款吗？利息怎么样？

这个利息有点高，之前我使用过，有点受不了，后来发现手机贷很不错，利息低很多，而且审核放款的速度还要快，借钱很方便。

Ⅱ 中国银行保监会发文规范民间借贷目的是什么

近日，中国银行保监会等四部门联合发布《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》，明确未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。

在此之前，“校园贷”等问题就已经引起了有关部门的重视。比如2017年4月，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，指出要重点做好“校园贷”“现金贷”的清理整顿工作，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。

对银行业金融机构从业人员参与非法金融活动的，银行业金融机构应当予以纪律处分，构成犯罪的，依法追究刑事责任。对从事民间借贷咨询等业务的中介机构，工商和市场监管部门应依法加强监管。

从资金方来看，存在非法、变相吸收存款进行放贷、从银行贷款后高利转贷等情形，而非用自有资金放贷；放贷对象方也存在问题，民间借贷本是互助性的，但现在有转变为非互助性的趋势，甚至贷给学生超前消费，而不是解决借款人的实际困难；另外从催债方面来看，则是现实中的恶性催债行为，导致恶性事件频发。

本身不规范的借贷行为会引发金融秩序不稳定和系统性风险，从而间接影响社会秩序，而民间借贷则对社会秩序有更加直接的影响。

一段时间以来，由于监管方面的缺位和认识上的模糊，民间借贷领域乱象丛生，严重影响了民众的正常生活，导致各类治安案件层出不穷，破坏了社会秩序。

一方面，一些组织和个人的非法集资行为，导致部分民众毕生的积蓄血本无归，由此引发群体性事件；另一方面，校园贷、套路贷的非法催收行为也极大地影响了学校的教育工作，导致一些恶性事件发生。

之所以出现这样的问题，与一些非法借贷行为造成的纠纷被当成民间纠纷处理，没有被依法严厉惩处有关；同时，金融监管部门与司法机关之间也存在沟通协调不够的情况，导致此类犯罪频发。

Ⅲ 现金贷整顿实锤来了到底砸在哪

1日晚间，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，对该业务开展的原则和规范整顿措施细则进行明确。

新规之下，“现金贷”将何去何从？市场乱象能否得到有效遏制？中新社国是直通车采访专家和业内人士，对此进行解读。

明确业务边界

“‘现金贷’业务满足了部分群体正常的消费信贷需求，但也出现了鱼龙混杂、泥沙俱下等行业乱象。”中国互联网金融协会战略研究部负责人、互联网金融标准研究院副院长肖翔向中新社国是直通车指出，尤其有的“现金贷”机构打着“普惠金融”旗号，行“高利贷”和“掠夺性借贷”之实。这些乱象和不规范行为的蔓延将严重扰乱经济和社会秩序，存在较大金融风险和社会风险隐患。

针对上述情况，此次通知明确对网络小额贷款将开展清理整顿，对银行业金融机构参与“现金贷”业务将进一步规范，对P2P网络借贷信息中介机构业务将完善管理，对各类违法违规机构将加大处置力度。

在肖翔看来，相关措施的亮点之一是明确了“现金贷”业务开展的边界和原则，尤其对小额贷款公司、银行业金融机构、P2P网贷机构相关业务提出了分类整治和处置的要求，体现出“回归本源、强化监管、分类规范、注重长效”的原则和思路。

北京市网贷行业协会秘书长郭大刚接受中新社国是直通车采访时指出，从通知中可以清晰看出监管方对“现金贷”业务并非简单粗暴地“一刀切”，“而是通过划底线，明确哪些事情不能乱做”。

中国银监会普惠金融部副主任冯燕也于新规发布当天向记者透露，官方未来将按照问题导向原则，以负面清单的形式在业务层面对“现金贷”业务进行规范。

管好而非“管死”

不可否认的是，部分中国企业、民众对于短期小额贷款仍然存在一定需求。对于“现金贷”业务，监管方应如何做到管好，而不是“管死”？

在周治翰看来，“助贷”模式要回归本源。他表示，在激烈市场竞争中，一些助贷机构为了“冲流量”而放松了信用审核等风控环节，这可能会带来两个主要影响。一是信用审查、风控工作不严，导致坏账增多，造成风险向银行、信托等资金提供方传导、扩散。二是让不应该获得贷款的人获得贷款。这些客户或还款能力较低、或金融风险意识较差，甚至存在恶意骗贷等行为。有可能会给借款人造成征信污点和经济损失。

郭大刚则认为，目前市场上短期小额贷款类服务供给仍相对较少，应鼓励有资质的机构合法合规开拓市场，因此要通过规范整顿建立适当机制，正确引导市场方向。同时，还应进一步明确市场原则，“该打击的要打击，不能一味纵容，避免劣币驱除良币”。

新规出台后，相关企业对此如何应对是市场关注的焦点。一些此前冲在行业前头的企业已率先跳出来表明态度。

备受关注的趣店集团便在新规发布当晚第一时间回应称，国家监管部门出台的规范整顿“现金贷”业务相关政策，及时、高效、有力，必将对行业的健康有序发展产生积极作用，趣店集团完全拥护、坚决贯彻执行。但声明中并未提及会否对业务进行具体调整。

或许，随着“锤锤到肉”的整顿重拳到位，“现金贷”行业的大洗牌才刚刚开始。