零售类贷款余额下降原因

『壹』 商业银行对零售贷款如何分类

2005年，银监会还要实行分类考核，进行差别监管。具体思路如下：

对股改后国有商业银行和其他经营状况较好的股份制商业银行不良贷款的监测和考核，应特别关注新发放贷款的不良率，看其是否能达到国际良好银行水平，还应对新形成的不良贷款进行具体分析和研究。同时，要以完善公司治理结构为中心，健全内部管理机制，严格信贷管理，对规模相对较小的股份制商业银行要特别关注是集团客户、关联贷款情况以及和风险管理状况。对于其他经营状况较差、历史包袱重的商业银行和信用社，应加强信贷资产管理，堵塞管理方面漏洞，提高信贷资产质量。同时，切实按照有关标准准确进行贷款分类，把不良贷款的基数搞准，在要求不良贷款“双降”标准的情况下，做实利润，增加拨备，采取多种措施处置不良资产，多渠道筹集资本，充实资本金

『贰』 东正金融上市后首份年报：营收8亿，零售放款48.95亿 | 财汽

东正金融是首家具有经销商背景的汽车金融公司，也是首家上市的持牌汽车金融公司（非银牌照）。

东正金融由中国正通汽车服务控股有限公司（以下简称“正通汽车”）和东风汽车集团有限公司合资成立，专注于为消费者提供多元化的豪华品牌汽车金融产品和服务，业务覆盖了大部分豪华品牌，包括宝马、奔驰、奥迪、保时捷、捷豹、路虎和沃尔沃等。

资金方面，东正金融于2019年4月在联交所首次成功公开募股，集资净额人民币13.7亿元，总股本增加至人民币21.4亿元，为东正金融的自营零售贷款业务提供了有力的资金支持。

截至2019年12月31日，东正金融存放同业款项为人民币1.27亿元，较2018年年底人民币7.8亿元减少83.7%。东正金融来自银行的拆入资金为人民币58.9亿元，较2018年年底人民币60.9亿元减少3.3%。目前，东正金融授信合作银行共43家，总授信额度超过人民币104亿元，未动用余额超过人民币45亿元。

公告显示，公司业绩出现变化主要因为受宏观市场环境影响而导致资金成本增加，以及手续费及佣金净收入下降。

东正金融表示面对市场环境的变化、金融行业日趋严格的监管环境，以及新型冠状病毒肺炎疫情的影响，2020年将会是充满挑战的一年。在业务拓展方面，将在超过900家网内外合作经销商的基础上，继续发掘优质经销商，发展销售网络，推动新车金融业务发展。同时，会积极探索开拓业务范畴，例如二手车汽车金融业务。

文章来源：金融高管会·财汽综合FinX科技，东正金融2019年财报等

本文来源于汽车之家车家号作者，不代表汽车之家的观点立场。

『叁』 2018大连农商银行小微贷款余额

从大连农商银行获悉，为进一步降低小微企业经营成本，向实体经济让利，该行持续加大有效信贷资金供给、给予小微企业优惠贷款利率支持、积极运用支农支小再贷款政策，新近出台针对小微企业的减费惠企政策措施，减费项目多，让利力度大，几乎惠及到该行全部企业客户。据悉，此次减费让利政策措施从9月30日起正式执行。

『肆』 璐锋捐勬ā涓嬮檷鐨勫師鍥犲強瀵圭瓥

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『伍』 4月住户部门贷款减少是正常现象吗

1、2023年4月份住户存款减少1.2万亿元，引发了市场广泛关注；
2、4月份的居民存款减少，这是一个正常的季节性规律，不值得大惊小怪；
3、居民季节性存款减少，主要还是银行季度考核时点所致；
4、4月份不仅居民存款减少，住户部门新增贷款也在减少，这更值得关注；
5、不排除有部分存款流向理财、投资黄金，但这不构成4月份存款下降的主要因素；
6、4月份存款、贷款都在减少，老百姓的钱去哪了？

5月11日人行发布的《2023年4月金融统计数据报告》，让很多人看了不爽。报告披露，4月份人民币存款大幅减少4609亿元，同比多减5524亿元。
其中，住户存款减少1.2万亿元，结束了此前连续数月的同比多增局面，这引发了市场的广泛关注。很多人惊呼：储蓄终于回落了，老百姓是不是开始不爱存钱了？专家学者们心心念念的老百姓手里的钱，是不是终于开始用到消费上去了？
对此我的判断是：
4月单月居民存款的减少，主要是因为银行季度考核时点导致的规律性减少，不值得大惊小怪。相反，我们更应该关心的是4月住户贷款再次出现负值，这个数据非规律性地减少了2411亿元。 其中，住户短期和中长期贷款均出现下滑，表明大家不愿意借钱消费和购房，这才更值得重视。 那么问题来了：
居民存款减少，贷款也减少了 ，那老百姓的钱到底去哪了？
一、4月份的居民存款减少，这是一个正常的季节性规律，不值得大惊小怪

所谓自然性规律，就是每年基本如此的一种经济现象。 为什么这么说？看看近五年来的4月份数据，就一目了然了：
2023年4月，住户存款减少1.2万亿元，同比多减少大约5000亿元；
2022年4月，住户存款减少了7032亿元，同比少减8677亿元；
2021年4月，住户存款减少了15709亿元，同比多减少7713亿元；
2020年4月份，住户存款减少了7996亿元；
2019年4月份，住户存款减少了6248亿元……
虽然每年减少的规模不一样，但4月份的存款减少，是一种规律性的现象。
二、居民季节性存款减少，主要还是银行季度考核时点所致
每年的3月、6月、9月、12月，都是居民存款增加较多的月份。
因为我们的银行贷款规模控制，是根据存款规模来按季度计算确定的。
因此所有的商业银行，在每个季度最后一个月，都会将工作重点放在揽储上，也因此导致这个月的存款总是增加的，规模总是大于前两个月。
这是中国银行业特殊的管理模式导致的一种季节性规律现象。
过了季末的下个月，被银行揽储完成任务的存款，回流到原有状态，从哪里来，回哪里去。
这就是4月份居民存款减少的主要原因。
三、4月份不仅居民存款减少，住户部门新增贷款也在减少，这更值得关注
《2023年4月金融统计数据报告》披露，2023年4月份住户贷款减少2411亿元。其中，短期贷款减少1255亿元，中长期贷款减少1156亿元。
相比于4月份居民存款的规律性减少，4月份住户贷款非规律性减少，才更值得我们关注。

为什么说4月份住户贷款减少是非规律性的？
因为最近几年，只有2022年和2023年4月份住户部门新增贷款减少， 2021年及之前几年4月份，住户部门新增贷款都是增加的。
2022年4月，住户贷款减少2170亿元。其中，中长期贷款减少1649亿元，短期贷款减少521亿元。
2021年4月，住户贷款增加5283亿元。其中，短期贷款增加365亿元，中长期贷款增加4918亿元；
2020年4月，住户部门贷款增加6669亿元。其中，短期贷款增加2280亿元，中长期贷款增加4389亿元；
2019年4月，住户部门贷款增加5258亿元。其中，短期贷款增加1093亿元，中长期贷款增加4165亿元。
四、不排除有部分存款流向理财、投资黄金，但这不构成4月份存款下降的主要因素
5月12日的证券日报称，东方金诚首席宏观分析师王青表示，不排除因居民存款向理财“搬家”，导致当月住户存款余额下降的可能。4月份理财规模重回增长，也暗示了这种可能性。招联金融首席研究员董希淼表示，随着资本市场稳定、理财产品净值回升，居民投资理财意愿逐步恢复，部分存款回流到资本市场、理财市场。近期黄金价格上涨较快，部分居民还加大了对与黄金相关的资产配置。同时，这也与一段时间来存款利率不断下行有关。
这两人说的，都有道理，但都不是问题的本质或者主要矛盾。
我在《居民已经掏老底消费了，超额储蓄纯属无稽之谈》一文中（链接地址：https://www.toutiao.com/article/7225630608788095540/?log_from=fc6db3a2fb592_1683119301074）分析过，一季度新增住户存款9.9亿元，同比增长26.6%，其中至少有4.17万亿住户存款，并非来源于居民的可支配收入和居民贷款，可能来自于个体户、自由职业者回撤的经营性流动资金和投资理财资金。
但从5月份股市、债市和黄金销售额来看，新增加的规模只有2-千亿左右，其中来自个人的部分就更少，仅占4月份减少的居民存款的10%左右，所以并非居民存款的主要因素。

但从5月份股市、债市和黄金销售额来看，新增加的规模只有2千亿左右。
其中来自个人的部分就更少，仅占4月份减少的居民存款的10%左右，所以并非居民存款减少的主要因素。
五、4月份存款、贷款都在减少，老百姓的钱去哪了？
国证大数据对所掌握的多方数据研究后认为，一季度居民存款增加，原本就是假象，因为前面我们分析过，增加的存款并非来自居民的收入和贷款。
实际上我们取消口罩之后的经济修复，主要还是利用国家掌握的货币政策以及资金要素分配权，在投资上、政府支出上、国有企业扩大生产上发力。从数据上看，一季度民间固定资产投资5.85万亿元，同比增长0.6%；国有资本固投4.88万亿元，同比增长7.7%。一季度居民支出增长5.4%，但全国财政预算支出增长了6.8%
而在增加劳动力收入上，提高居民消费能力上，国家并未拿出切实有效的政策和措施。恰恰三年口罩，对劳动力就业和居民收入的影响，又远大于对政府和国企的影响。
所以，要问老百姓的钱去哪了，我们要从三个方面看。

一是老百姓原本就没钱。
一季度，可比价的GDP同比增长了4.5%，但居民可支配收入扣除物价后实际仅增长3.8%。
与疫情之前的2019年1季度对比，2023年1季度现价GDP增长了31.2%，但居民工资性收入仅增长27.4%，比GDP低3.8个百分点。
这说明我们劳动力工资收入继续落后于劳动力所创造的财富，国民收入蛋糕中分给劳动力的部分变小了。这是老百姓存款减少、贷款减少的基础性原因。
二是收入差距继续扩大。
我们都知道，收入越高，用于理财的投资比例就越大，用于存款和消费的比例就越少。比如马云月入1个亿，他的生活消费最多也就几万块，只占其收入的百分之几。其他的钱，他用去理财投资了。他个人也无需贷款买车买房，因为他早就买了。但6亿月入1千的中低收入者，用尽其所有的收入，也只能过着紧巴巴的生活，买房要用尽6个荷包还必须依靠贷款。因此，发达国家利用完善的社会保障制度去向穷人转移支付，缩小收入差距。所以这两年我一直在建议，提高中低收入人群的收入，或者直接发钱，才能真正地刺激消费，恢复经济。

很遗憾，我们的收入差距还在继续扩大。5月9日国家统计局公布的2022年城镇私营单位和非私营单位的平均工资数据显示，2022年城镇私营单位年均工资为65237元，比非私营单位的114029元低42.8%，比2021年的41.1%还扩大了1.7个百分点。从增速看，私营单位年均工资增长3.7%，比非私营单位工资增速6.7%低接近一半。
根据国证大数据的测算，城镇的个体户、灵活就业人员的收入更低，他们的年收入只有不到5万元。
收入差距扩大，意味着中低收入人群的收入相对更低，存钱的能力更差，对贷款买车买房的需求更少（有能力付首付的更少了），从而影响了居民存款和贷款减少。
三是老百姓听从政府恢复消费的号召踮起脚消费了，但消费降级了。这也是存款与贷款减少的原因之一。
一季度的居民可支配收入现价同比增长5.1%，但居民人均消费支出同比增长了5.4%，社会消费品零售额同比增长了5.8%，分别比居民可支配收入同比增长幅度高0.3和0.7个百分点。支出增长比收入增长多，说明老百姓踮起脚在尽力消费。
因为老百姓收入跟不上经济的增长，加上消费的主力----中低收入阶层收入增长更少，所以居民在消费火热的同时，消费也在降级，即消费结构在向低单价倾斜。我在《关于2023年五一旅游热的冷思考》一文中（链接地址：https://www.toutiao.com/article/7228981059168256552/?log_from=e0b28379f1e36_1683882334028）分析过，今年五一与疫情之前的2019年五一对比，旅游接待人数和旅游收入，分别增长了19.09%和0.66%，但人均消费仅为510元，比四年前的2019年还低了15.4%。
为什么老百姓去巴厘岛的少了，去淄博烤串的多了？为什么买房的少了，但郊游的多了？这说明三年疫情老百姓真的是憋坏了，现在还是渴望消费的。但只能在收入允许的条件里，低消费。
搬运

『陆』 上饶银行去年新增不良贷款42.34亿元

上饶银行去年新增不良贷款42.34亿元，主要受到以下因素影响：

1. 政策退出与行业景气度不足：

   • 受延期还本付息政策陆续退出影响，上饶银行面临一定的不良贷款新增压力。
   • 房地产行业景气度不足也是导致不良贷款增加的重要原因之一。

2. 不良贷款客户行业分布：

   • 新增不良贷款客户主要集中在建筑业、房地产和批发和零售业。这些行业受宏观经济环境和政策调整影响较大，导致贷款违约风险上升。

3. 某地产集团贷款影响：

   • 上饶银行将某地产集团的贷款全部计入不良贷款，这一举措直接导致了当年新增不良规模的大幅增加。

4. 不良贷款处置情况：

   • 尽管面临不良贷款新增压力，上饶银行在2023年仍合计处置了不良贷款35.98亿元，通过核销、现金清收、资产转让等方式进行积极处置。

5. 不良贷款余额与不良贷款率：

   • 截至2023年末，上饶银行不良贷款余额为27.87亿元，较年初增加6.37亿元；不良贷款率为1.95%，较年初上升0.16个百分点。

6. 拨备计提与拨备覆盖率：

   • 上饶银行在跟踪期内保持较大的拨备计提力度，但贷款核销力度的加大导致该行拨备覆盖率下降。截至2023年末，该行拨备覆盖率为250.44%。

综上所述，上饶银行去年新增不良贷款42.34亿元，主要受到政策退出、行业景气度不足、不良贷款客户行业分布以及某地产集团贷款影响。该行已采取积极措施进行不良贷款处置，并保持较大的拨备计提力度以应对潜在风险。