购房贷款贷款年限长短

A. 购房贷款年限如何规定 房屋贷款长年限多久

所购房屋的“房龄”

二手房顾名思义就是之前有过“主人”的房子了，虽然都不是新房，但是房子也是有新旧之分的。而贷款买二手房的年限对于房子的“年龄”是由要求的。

购房人在申请房贷时，所购房屋的“年龄”也是决定贷款年限的主要因素。一般来说，房龄较老的房屋在申请贷款时获批的贷款年限也比较短。特别房龄在20年以上的房屋，通常就比较容易被银行“拒之门外”。而房龄较新的房产在贷款时被批准的年限通常比较长。年限长了，那还款压力自然就有所减轻咯！

土地使用年限≠房龄贷款时千万别搞混

在购房人申请房贷时，大多比较关注的是房子的房龄，却很少有人注意房屋的土地使用年限。土地使用年限和房龄不同，是从开发商最早拿地时开始算起，而房龄则是从房屋竣工验收合格到交付使用之日起计算，因此房龄通常小于土地使用年限。目前大多数银行的规定都是要求贷款年限小于土地使用年限，然而不同的银行规定也不相同，购房人在贷款以前最好咨询贷款银行，查清购买房屋的土地使用年限，以免所购房屋因为土地剩余的使用年限少而影响自己的贷款年限，增加自身的还贷压力。

购房人年龄越大获得批贷的年限越短

银行在为借款人评估房贷还款年限时，首先以其年龄作为基础。一般在符合贷款条件的前提下，年龄越小贷款年限越长，反之年龄越大，贷款年限则较短。通常情况下，在商业贷款方面，买二手房的借款人年龄和贷款年限应小于65年，而公积金贷款则为借款人年龄和贷款年限小于70年，购房人年龄和贷款年限成反比，申请人的年龄越大，相应获得的贷款年限也就越短。

公积金缴得越多能贷款的年限越短

在公积金贷款申请时，银行对高收入人群的要求比较严格。因此高收入人群在申请公积金贷款时应该格外注意，如果个人公积金每月的缴存额达到2085元或以上，贷款的年限则无法达到30年，缴存的额度越高，贷款的年限也就越短，而这一点经常被购房人忽略。目前公积金贷款额度已经由80万提高到120万，使用的人群也逐渐增多，因此如果收入较高，贷款的年限也会缩短。shqianyy

B. 贷款买房贷多少年合适年限长短量力而行

房贷就像一个大山，压得人喘不过气来。房贷年限越长，需要支付的利息更多，有些多付的利息都能再买一套房，因此很多人会选择长痛不如短痛，加大首付比例和缩短还贷年限。但是有部分人认为，房贷年限越长越好？

观点一：房贷还是长点好

“我在内江买了一套房子，总价38万，我完全有能力全部付清，但是却选择了首付18万，贷款年限选择30年，这样算下来我每月的月供在1000元左右，感觉就好像在内江租一套房子，每月的房贷压力很小。”市民韩平说，买房剩下的20万还可以拿来投资，干点其他的事情。

韩平认为，在很多人眼里，年限延长需要支付银行一大笔利息，但是钱也在不断的贬值，十年前也就是2005年，那个时候猪肉大约4元钱一斤，现在都要12元一斤，物价差不多已是原来的三倍了。再过十年、二十年、三十年，到那个时候的1000元已经不值钱了。

“我一直都是抵押贷款，我家的房子全部都拿到银行抵押，然后去买门面，用门面租金来偿还贷款。”曹军说，买房也是一种投资，投资，终极目标当然是希望能够“钱生钱、利滚利”，他的很多朋友都是投资过三、四处房产或者铺面，经过几次倒腾和出租，收益颇丰。

市民曹军认为银行的钱非常难贷，买房贷款是一个很好的机会，没有必要把自己全部家当投到房产上面，他认为能够多贷就尽量多贷，用钱赚钱才是最好的方法。

观点二：勒紧裤带也要尽快还清房贷

“房子总价35万，首付全是借的，我贷了20万，选择10年还清，每月房贷1800元，每月不仅仅要还贷款，还要还借款，这样下来每月生活费只有几百块钱，遇到国庆、春节亲戚、朋友扎堆结婚，红包还要借。”市民张文告诉笔者，刚刚参加工作这样的压力非常大，但是他总感觉欠钱的感觉非常不好，勒紧裤腰带都要尽快把钱还上。

“背着银行的钱始终不舒服，而且贷款要多付好几万，甚至十几万，这样太不划算了。”市民郭勇买房子的时候，就想选择一次性付清，为此他向亲戚借了10万元。

专业人士：根据自己实际情况量力而行

一起来算一笔账，如果贷款20万，利率为6.9%，贷10年，选择等额本息，需要支付的利息约为7.7万；贷款20年，需要支付利息约16.9万；贷款30年，需要支付利息约27万。年限越长总利息差距确实很大。

借钱首付或者缩短还贷年限，这样会在无形中增加自己的压力，市民还是应该把这种压力控制在适度范围内，压力太大还是会降低自己的生活水平，这样也不是很可取。延长还贷年限确实会多付好几万，甚至是十几万，但是如果把这笔钱用于其他投资，投资盈利的钱大于交给银行的利息，还是一个不错的选择。

如果贷款人的收入稳定且比较高的话，可以选择短期贷款，时间越短利息越少，对于高收入只是为了暂时周转的人群来说，这样可以节省下不少房贷利息。而收入不稳定或低收入人群，考虑到自身的收入问题，可以选择将年限拉长，这样比较划算。

（以上回答发布于2015-12-07，当前相关购房政策请以实际为准）

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C. 购房贷款时间越长越好吗

目前市场上存在的两种观点：

观点一：通胀高货币贬值快贷款期限越长越好

首先有一句话：将一次性债务转化成为分期债务，然后将中短期债务转化成为中长期债务，是一个比较明智的选择。

货币，是在不断贬值的，也就是我们通常所说的通货膨胀率，通胀越高，贬值越快。也就是说去年的一千块到今年已经不是1000了，能够购买的东西会变得更少，这就是为什么在十年前我们觉得100块钱很多，到今天100块钱已经不算什么是一个道理。所以，建议还是把还款期拉的越长越好，虽然貌似付出了很多的利息，但是仔细算算还是很划算的。

观点二：贷款期限并非越长越好会造成更多利息

还款期限越长，您需要支付的利息就越多。有人算过一笔账，按揭购买一套房子，首付三成，按揭七成(按基准利率算)，贷款30年下来，最终的总成本比原房屋总价多了七八成，有的甚至翻了一倍。也就是说，按揭购房的利息负担占了总成本的近一半，30年后，购房者等于花费了两套房子的价钱只购买了一套房子。这就是按揭的代价！

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总结：

投资收益率超过贷款利率则期限越长越好

是尽量多占据现金，还是尽快把手中的现金给银行？占据现金显然是要用于投资，不可能放在家里睡大觉。所以这个问题再变一下：我是尽量占据资金去投资，还是尽快还给银行？这个问题再翻译一下：我持有资金的投资收益率是否可以超越贷款利率？

1.对于投资收益率能超过贷款利率的人来说，期限越长越好、本金还的越慢越好、越晚还款越好、等额本息好。

2.对于投资收益率低于贷款利率的人来说，期限越短越好、越提前还贷越好、等额本金好。

注意：这里的投资收益率，是指长期来看，平均的年化收益率。

为什么投资收益率和贷款利率的大小关系就决定了是期限长短好、是否提前还贷好呢？

你可以这样理解：利率就是资金的价格。如果我们以一个利率买入(借入)资金(比如以6%的利率获得银行贷款)，然后可以以8%的利率将资金卖出(投资)(将钱去投资获得8%的回报)，那么显然我们赚了2%，这样赚钱的买卖我们应该多做为好，多占用资金。反过来，如果我们买入资金的价格成本高于我们卖出资金的价格，那么显然我们尽量不要占用这种资金，尽快脱手为好。

量力而行收入高且稳定者期限越短越好

总之，贷款年限并非是越长越好,主要是看自身的经济基础和偿还能力。如果是中老年人,则尽量贷时间短点,因为中老年人收入比较稳定,投资和花费也比较稳定,还贷对生活影响不大。而青年人则不同,投资和花费比较大,所以贷款年限可以稍微长一点,把现金留在手上,多从事一些投资,能够产生更大的财富,有钱了直接都还清就可以了。

此外，收入高并且稳定的购房者，可以选择等额本金的还款方式或是缩短还款期限，用尽早还款的方式，减少按揭所产生的利息成本；而收入中等，稳定的购房者则别无他法，只能通过选择较长还款期限，降低月供负担，缓解自身的还款压力，这样一来，还款的总成本也因年限的延长增高了。因此，这部分按揭购房者要做好打“持久战”的准备。

抛开经济偿还能力，仔细对贷款年限、月均还款进行科学计算，就会发现，贷款期限不是越长越好，适当地缩减贷款年限，月供多付两三百，最终省下的利息款可多达十几万。科学地取舍和选择，也可以让购房者省去一笔不小的开支。理解了这些本质，也就很好理解贷款期限是否越长越好这样类似的问题了。

（以上回答发布于2016-12-08，当前相关购房政策请以实际为准）

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D. 按揭贷款买房是贷款年限长好还是短好

楼主！建议您申请时间长一点比较好！
解释：
第一，申请时间长月供的资金比较低，因而不会降低您的生活品质；
第二，申请时间短的话您很容易感觉被压的喘不过气！会对生活产生厌倦；
第三，申请时间长了的话您有了足够的资金可以申请一次性还款，一次性还款的利息只计算至还款日！剩下的不会再计算！这时您还可以节省一大笔利息！
第四，申请时间长了您在需要资金的时候不用考虑银行的贷款尚未归还，因此您会有空闲资金用于其他！
先说这几点吧！其他的就不说了

E. 贷款买房贷款年限应该长点还是短点好

您好，看您个人需求及贷款要求，若您目前是想试算一下月供及利息部分信息以作参考，请您打开以下连接：http://www.cmbchina.com/CmbWebPubInfo/Cal_Loan_Per.aspx?chnl=dkjsq尝试使用目前贷款的基准利率试算月供。（可查看月供、月供本金、月供利息、本金余额、利息总和及还款总额等信息）。

F. 买房贷款年限越长越好

购房贷款时，银行可贷年限限额30年。同时，可贷款年限会受到房龄和借款人年龄等因素的影响。购房人可根据自身需求选择适合自己的年限。

怎么选择合适的贷款年限？

借款人选择贷款年限要考虑这几个方面：自身经济能力、利息的可承受程度、投资能力等。

1、自身经济能力

借款人申请贷款，自己要考虑对应的月供能不能承受，银行也要对借款人的还款能力做评估，防范自身风险。

月供占借款人月收入30%左右时，不会对借款人生活产生太大影响；银行要求借款人在贷款时提供收入证明，且需要满足月收入能够覆盖月供及其他负债的2倍，也就是说借款人的月供不能超过借款人月收入的50%。

2、利息的可承受程度

在贷款方式、额度、利率都一样的情况下，贷款年限越长所需支付的总利息越多。

3、投资能力

借款人的投资能力对贷款的影响，主要体现在投资收益率和贷款利率的差值。如果在同等期限内，投资收益率高于贷款利率，借款人选择较长的贷款期限，不会因为总利息多而产生较大的心理不平衡。

贷款初期在选择贷款年限的时候可以根据当时自身实际情况选择，在贷款后期，如果经济情况变好，可以选择提前还款同时缩短贷款期限，也可以达到减少贷款利息的效果。

1.公积金贷款最长贷款年限

按以下三种计算方式结果，取最短年限为申贷人的最长贷款年限。

1)按贷款人年龄计算

一般住房公积金中心：70-夫妻双方年龄较大的一方；

2)按房龄计算：

砖混（混合）：47-房龄；钢混（混合）：57-房龄。

3)贷款最长30年

注：当借款人的月缴存额达到上限时，最长贷款年限缩短。

2.商业贷款最长贷款年限

按以下三种计算方式结果，取最短年限为申贷人的最长贷款年限。

（1）按贷款人年龄计算

65（部分银行可放宽到70）—借款人年龄。

（2）按房龄计算

50（各银行政策有差异）—房龄。

（3）最长不超过30年

注：招商银行、中信银行、交通银行、中国银行、民生银行、建设银行、工商银行等规定，借款人所购房屋为二套的，最长贷款年限不能超过25年。具体情况请咨询各地区分行。

3.组合贷款最长贷款年限

组合贷款买房，计算贷款年限时需要分别计算出公积金贷款和商贷的可贷年限，取两者较短的。

二、贷款年限越长越好吗？

贷款年限越长，月供压力越小，所还利息越多；贷款年限越短，月供压力越大，所还利息越少。

例如：A申请商业贷款买首套住宅，根据其年龄和所购房屋房龄计算最高的贷款年限是30年。若A贷款100万元，利率为4.9%，贷30年好还是贷25年好？

经比较，A若选择贷款30年，比贷款25年少481元的月供压力，但是总利息要多还174127元。若借款人贷款200万元，月供和总利息的差值会更大。

（以上回答发布于2017-02-27，当前相关购房政策请以实际为准）

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G. 如果我按揭贷款买房贷款的年限长好还是短好

一般情况下，我们说按揭贷款买房年限越长越好是因为年限越长，每月月供越少，还款压力减少，可以利用的资金比较宽松，可以投资一些收益较高的理财产品。但是，贷款年限越长也意味着利息越高，如果投资收益能够覆盖贷款利息，这样贷款年限越长才越好。每个人的经济情况不同，应该根据自身情况去衡量。