1. 如何寫開題報告：題目：個人住房抵押貸款的風險和防範
開題報告是有格式要求的。課題名稱、選題背景、理由、國內外成果綜述、研究內容、目標、方法、步驟、預期成果等。
2. 個人住房貸款的風險與防範問題的開題報告
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3. 求中美消費信貸的開題報告
資本縱橫
中美消費信貸比較研究
苗麗娜
(武漢理工大學 湖北 武漢430070)
摘要近年來，消費信貸已經成為我國各商業銀行競相搶占的信貸業務之一。但是我國商業銀行消費信
貸存在種種問題和發展的制約因素。美國是世界上消費信貸最發達的國家，通過運用比較分析法． 對中關之間的
消費信貸政策、信貸機構、信貸業務及信用制度體系進行比較，剖析了我國消費信貸發展中存在的問題
． 並相應
提出了完善我國消費信貸市場的政策建議
關鍵詞 中國 美國 消費信貸 比較分析
中圖分類號 F830．4 文獻標識碼 A
1998年，為應對亞洲金融危機可能對
我國經濟增長造成的負面影響，中國人民
銀行(以下簡稱央行)推出了擴大內需為目
標的消費信貸政策。這些政策的出台．增加
了我國有效需求，拉動了經濟增長 實踐證
明，消費信貸政策是擴大消費、增加有效需
求行之有效的手段。我國消費信貸發展時
間短，法律政策制度不健全，市場不夠成熟
和完善，但發展速度快，潛力大。比較並借
鑒美國消費信貸市場發展的經驗。對保證
我國消費信貸健康發展，促進經濟增長有
著重要的意義
l 中美消費信貸政策比較分析
1．1 美國消費信貸法律體系的歷史演變
分析
美國政府通過法律的制定和監管的執
行，為其消費信貸的長足發展提供了制度
上的保障。作為消費信貸最發達的國家，美
國有關消費信貸的立法也是最先進、最完
善的。
《公信信貸法》(TILA)是消費信貸法案
中最早出台的法案，也是最根本的大法，它
對貸方向消費者提供的信息披露(包括廣
告)的內容、格式、語言都做出了嚴格的規
定。在TILA的基礎上，1971年開始實施的
《公平信用報告法》(FCRA)對信用報告代
理機構徵集信用信息和使用者使用信用信
息的行為進行規范．防止信用報告代理機
構和使用者超出適用范圍濫用信用報告，
同時賦予報告對象有核實徵信內容等權
利。其後為了解決信用卡結賬糾紛的問題，
美國國會在1974年專門出台了《公平信貸
結賬法》(FCBA)．確立了借貸雙方在信用
卡信貸市場上的互動關系，而後又出台了
收稿日期：2oo7—0L4—15
《電子資金轉賬法》(EFTA)以解決代幣卡、
ATM 卡、儲值卡等其他電子付賬工具在結
賬過程中出現的問題。伴隨著信用卡的日
益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種
基本權利，為了保障這一權力的公平實施．
美國國會於1975年通過了《平等信貸機會
法案》，禁止在審批信貸過程中由於種族、
性別、國別、婚姻狀況等因素產生的歧視。
此外，1977年頒布的《社會再投資法案》
(CRA)也使銀行業務不能避開那些經濟不
發達的貧困地區，而1978年實施的《公平
崔收行為法》(FDCPA)則是用於規范貸方
或崔收機構與消費者之間的關系。至此，美
國的消費信貸法律體系基本完成。
1．2 我國消費信貸政策的歷史演變及存
在的問題分析
20世紀90年代中期以來，我國總體
經濟環境由供給約束型向需求約束型轉
變，經濟增長動力由投資拉動逐步向需求
拉動轉變。1994年12月12日，中央銀行
發布了《個人定期儲蓄存款存單小額抵押
貸款辦法》，允許儲蓄機構(自辦所、聯辦
所)經中國人民銀行或其分支機構批准後，
可辦理小額抵押貸款業務。1998年以前，
央行先後頒布了《政策性住房信貸業務管
理暫行規定》、《商業銀行自營住房管理暫
行辦法》和《個人住房擔保貸款管理試行辦
法》，這幾個辦法的出台，標志著以商業銀
行自營性住房信貸業務和委託性住房存貸
款業務並存的住房信貸模式基本確立。
1996年，央行發布了《信用卡業務管理辦
法》，並於4月1日起執行，規定了信用卡
的業務管理規則、信用卡的使用和銷毀，以
及法律責任等。1998年5月9日，央行頒
布了《個人住房貸款管理辦法》，允許經央
行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開
展個人住房貸款業務。1998年10月．央行
下發《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有
獨資商業銀行試點開展汽車消費貸款業
務，同年，央行頒布《企業集團財務公司管
理辦法》，國內汽車企業集團財務公司獲准
為本集團汽車用戶提供買方信貸。1999年
2月，央行發布《關於開展個人消費信貸的
指導意見》，對境內中資商業銀行開展個人
消費信貸的重要意義、業務領域、職能機
構、期限利率和相關服務管理工作第一次
進行了全面闡述，明確提出「從1999年起，
允許所有中資商業銀行開辦消費信貸業
務」 20o3年10月3日，中國銀行業監督
管理委員會頒布並開始實施《汽車金融公
司管理辦法實施細則》，對汽車金融業務、
機構、從業人員、市場准人及金融監管作了
具體規定。作為對1998年《汽車貸款管理
辦法》的修正和完善，2004年8月17日，
央行和中國銀監會聯合頒布的新《汽車貸
款管理辦法》，已於2004年10月1日開始
實施。
自1998年央行出台消費信貸政策以
來．我國的消費信貸已經有了很大程度的
發展，盡管近年來增速呈現逐漸放緩的趨
勢．但1999～2005年年均增長率仍然達到
了67-3％ 。特別是近兩年各大銀行紛紛推
出種類繁多的信用卡業務，信用卡的普及
程度大大增加。與此相對應的是，我國相關
的法律建設幾乎一片空白． 目前還沒有一
部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸
關系的全國性法律。當前，我國調整消費信
貸的規范性文件層次較低，都是以行業規
范的面目出現，沒有上升到法律層次，缺乏
法律約束力，難以有效保護借貸雙方的合
Pl0NEERlNG W ITH SClENCE ＆ TECHNOLOGY M ONTHLY NO．8 2007 31
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法權益．不利於消費信貸的長遠發展。
2 中美消費信貸機構比較分析
美國消費信貸的主要提供者有商業銀
行、財務公司、儲蓄機構、信用社以及非金
融機構等。眾多的消費信貸提供者為消費
者提供了更多的選擇。授信機構通過高科
技，許多消費信貸決策在幾秒內做出，較復
雜的家庭資產抵押決策一般在幾小時內就
可做出，為消費者提供高效優質服務。具體
見表1。
表1 2005年各類金融機構在美國消費信
貸中所佔比重
總額(億美元)比重(％)
2．1 商業銀行
根據美聯儲統計．自1946年起美國的
商業銀行就攫取了全美消費信用市場的絕
大部分市場份額。截至2005年底，商業銀
行持有30．4％ 的總消費信用貸款。但近幾
年來，商業銀行在美國總消費信用貸款總
額中的比重有所下降。
2．2 財務公司
美國的財務公司大致可分為以下幾
種：附屬於大型企業的財務公司、由商業銀
行持有的財務公司以及獨立的財務或私人
貸款公司。比較著名的大型企業附屬財務
公司主要有：通用汽車承兌公司、克勤汽車
信用公司、通用電器資本公司及福特汽車
信用公司。其中，福特汽車信用公司和通用
電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供
者。
2．3 儲蓄機構
在1980年之前，美國的儲蓄機構和互
助儲蓄銀行只允許將其小部分資產投放在
消費貸款中，這一限制大大制約了儲蓄機
構的消費業務。隨著法規監管的放鬆．儲貸
機構迅速成為消費信用市場中增長速度最
快的行業。其市場份額從1979年底的
3．7％達到了1987年的頂峰9．8％。不過到
了1998年，其市場份額又跌落至4％ ．但到
2005年底．叉漲回到9．8％。
此外，美國的信用社、某些非金融企
業，諸如零售商、加油站等也從事一部分消
費信貸業務。
與美國相比之下，我國消費信貸的供
32 科技創業月刊2007年第8期
給方面貸款主體單一。1998年，央行頒布
的《個人住房貸款管理辦法》，只允許經央
行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開
展個人住房貸款業務。就汽車信貸來講，
1998年頒布的《汽車貸款管理辦法》只允
許四家國有獨資商業銀行試點開辦消費貸
款業務。1999年央行發布《關於開展個人
消費信貸的指導意見》，允許所有中資商業
銀行全面開展汽車消費貸款業務。20o4年
10月3日．中國銀行業監督管理委員會頒
布並開始實施《汽車金融機構管理辦法》規
定：在中國境內設立的、經中國銀監會及其
派出機構批准經營人民幣貸款業務的商業
銀行、城鄉信用社及獲准經營汽車貸款業
務的非銀行金融機構都可以發放汽車貸
款。可見，我國開辦汽車消費貸款業務的主
要機構是國內商業銀行，其貸款規模占整
個市場的95％以上，而汽車集團財務公司
等專業汽車金融機構的融資業務剛剛起
步，業務量微乎其微。
3 中美消費信貸業務比較分析
在美國，消費信貸有狹義和廣義兩種
概念的區分。狹義的消費信貸包括：個人信
貸額度、無抵押個人貸款、個人資金周轉貸
款、房屋整修貸款、學生貸款、耐用消費品
貸款、個人債務重組貸款、汽車貸款、住房
抵押貸款等：廣義的消費信貸除了上述類
型外，還包括房地產抵押信貸。美國消費信
貸品種豐富、全面、靈活，並且不斷創新。美
國消費業務的多樣化有利於消費信貸機構
分散風險，增強盈利性，促進消費信貸的穩
步增長。
盡管我國的消費活動有了很大的發
展．但是我國的消費信貸業務和美國這樣
的發達國家還存在很大的差距。商業銀行
是我國消費信貸業務的主要提供者，消費
信貸業務所佔比重小。品種少。我國消費信
貸占銀行貸款額的比例還不到5％，而美國
已經達到了60％ 。並且，我國消費信貸業務
品種少，品種功能單一，住宅、教育等少量
品種的信貸業務起步晚，差距大。同時，貸
款程序繁瑣，利率機制比較僵化，缺乏多樣
的消費信貸產品，難以滿足市場需求。
4 中美信用制度體系及風險管理
比較分析
規范的個人誠信體系是美國消費信貸
的基石。美國擁有專門的信用報告機構，主
要有兩種形式：消費信貸報告機構及調查
性的信貸報告公司。消費信用報告機構擁
有獨立的計算機資料庫，涵蓋整個北美洲
近1 000萬個信貸消費者的檔案．保持著6
億以上的賬目．資料庫近10億位元組的資
料．每天約有200萬信用報告產生，約有1
萬起消費者查詢。這種機構在美國主要有
三家．即Experian信息服務公司、Trans聯
合公司及Equifax公司。調查性的信用主要
提供包括消費者性格、聲譽、生活方式及其
他個人特性的調查性的信用報告，其資料
通常來自於面試調查和其他傳統方式。
美國的消費信貸機構具有一套嚴密的
風險管理程序。美國消費信貸的風險管理
有以下幾個特點：①有效利用信用局的個
人信用資料，嚴格把好消費信貸人口關；②
充分運用定量分析方法，及時監測消費信
貸資產質量；③強調風險審核與風險組合
控制．實現信貸管理的橫向制約；④重視信
貸文化和風險控制文化的建立與培養，從
業務拓展的源頭控制風險；⑤實行消費信
貸的精細化管理，有針對性地防範各類風
險；⑥ 建立業務自我評估體系，對貸款風險
進行預先警示；⑦充分發揮信貸管理委員
會的作用，從整體上把握風險的控制與防
范；⑧講究消費信貸風險控制與防範的操
作技巧，在具體操作程序上控制風險；⑨ 采
取有效措施，及時清收不良貸款。
與美國相比．我國消費信貸市場面臨
的最大問題是社會信用體系的缺失．消費
信貸具有貸款規模小、筆數多的特點，在國
內個人和企業金融信用體系沒有建立和完
善的情況下．銀行只能逐個審查借款人的
收入信用狀況，加上法律體系對失信者的
懲戒機制不到位，銀行風險管理成本高。就
我國汽車消費信貸來說，目前，銀行和經銷
商的消費信貸業務主要依靠保險公司提供
的信用保證保險來實現風險的控制和管
理．信用調查往往流於形式。更為重要的是
汽車屬貶值型動產，折舊率高，易於隱匿和
移動，作為抵押物品較難保全．加上我國二
手車市場發展落後． 回收車輛的處理變現
困難．在目前國內汽車價格不斷下調的情
況下，貸款汽車的現實市值往往低於貸款
余額，消費者往往以車抵貸，逃避還款。實
際上，沒有完善的個人信用體系，無論怎麼
對高危群體索要高額保費，道德風險都難
以得到有效控制。
參考文獻
1 黃小軍．美國消費信貸的發展歷史和現狀 ．
國際金融研究，1999(5)
2 楊麗，劉從軍．美國的消費信貸立法及其啟示
【J】．北方經濟，2006(7)
3 張先鋒． 李偉．中美汽車消費信貸比較研究
． 華東經濟管理，2003(3)
(責任編輯林洪秋實)
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4. 求關於國家助學貸款的金融風險與對策的畢業論文的開題報告
這個題目不錯
呵呵，開題模板呢？
5. 如何防範商業銀行個人住房貸款風險開題報告
防範商業銀行個人住房貸款風險開題報告質量保證，原創.
6. 關於住房貸款的風險問題開題報告怎麼寫
住房貸款的風險問題開題報告
恩，好滴呢，我給你發資料.
7. 要求寫一個開題報告：「貸款買房；買多少平米的最好貸款多少年最好」多給一些貸款買房的資料！謝謝~！
太抽象了．這個問題．
買夠住的就好．貸一個月最好．利息最少．
8. 以房養老按揭貸款怎麼寫開題報告
開題怎麼給你。
一篇論文，通常包含論點、論據、論證三大要素。論點是論文所闡發的思想觀點；論據是文中用來證明論點的根據；論證是論點與論據之間邏輯關系的揭示。這三者的緊密關系，構成了一篇論文的主體。
9. 獨立學院貸款風險及其防範的開題報告怎麼寫啊
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