假按揭貸款個人加強防範意識

㈠ 如何判斷重大假按揭，防止貸款被騙的技巧

1、貸款申請表、借款合同等文書上的簽名非借款人本人或被授權人簽名，或同一人多處簽名筆跡不一致； 2、借款人對所購買房產的基本情況不清楚，或所購買的房產不存在，或房管部門登記的房屋所有權人不是借款人（總行另有規定的貸款品種除外）； 3、無特殊合理理由，借款人月還款全部或部分由交易中介統一支付（因交易中介承擔階段性保證責任銀行直接從交易中介賬戶上扣劃的除外）。 4、 購買同一樓盤、由同一交易中介推介或由同一律師事務所初審並在某行發放按揭貸款的借款人中，在三個月內累計有超過20筆（含20筆）或發放額超過1000 萬元（含1000萬元）的貸款轉為不良，但不是由於借款人與開發商、物業管理公司、交易中介或銀行產生糾紛引起，且具有其他假按揭特徵的。 5、銀行內部員工偽造資料騙取超過10筆 （含10筆）或發放額超過5 00萬元（含500萬元）的貸款。 6、在同一年度內，同一經辦機構以二手房貸款名義發放一手房貸款超過20筆，或發放額超過1000萬元，以逃避按揭樓盤審批許可權管理的。 二、防止貸款被騙的技巧 1、選擇專業機構，想要獲得安全的貸款，一定要選擇正規專業的機構。在貸款前，應先對你感興趣的機構做足調查工作，可通過互聯網查詢這家機構的信息，從中看出端倪。在貸款時 能夠從容不迫的直接提出申請，無疑是最為理想的結局。包括正規的銀行、小額貸款公司、典當行、在線貸款服務平台等，提前了解，將有助於借款人更快作出正確選擇。 2、互聯網世界本來就誘惑很多，更何況是涉及金錢的金融服務呢？網路中存在著不少門檻較低的貸款信息，甚至號稱有身份證即可當天放款，甚至只是草草的「檢查」一下身份證號和住址 就完成審核。天下真有掉餡餅的事情？鷹潭江南小額貸款公司指出，遇到此類誘惑信息要慎重對待，看到誘惑保持冷靜，心態是選擇的良師益友。 4、個人信息不要給，借款人如若在沒有核實清貸款機構虛實的時候，就輕易將自己的個人身份證號、家庭住址、賬戶等信息告知對方，帶來的可能不僅僅是財產上的損失，更有可能會受到不良分子的人身威脅。因此，確保自己的個人信息安全性，是安全貸款的重要內容之一。 5、遇到騙子就報警，身為借款人，安全意識應當保持。

㈡ 如何防範個人信貸風險

如何防範信貸風險次貸危機對商業銀行的重要啟示是，在經濟增長階段忽視風險必將導致經 濟減速階段的風險甚至是危機的爆發。當經濟發生周期性波動時，商業銀行的貸 款質量將首當其沖 一要加強宏觀經濟運行的分析，高度關注經濟周期波動可能帶來的風險。自 2002年中國進入新一輪經濟增長周期以來，境內商業銀行在旺盛的貸款需求 下產生巨大的盈利沖動，同時流動性過剩導致其面臨巨大的盈利壓力。在盈利沖 動和壓力的雙重推動下，大多數銀行更多地注重盈利而忽視和放鬆了風險防範， 貸款尤其是個人貸款增長速度居高不下。次貸危機對商業銀行的重要啟示是，在 經濟增長階段忽視風險必將導致經濟減速階段的風險甚至是危機的爆發。從當前 宏觀調控態勢和運行環境看，中國經濟在經歷了近6年的快速增長後，未來幾年 中國經濟高位增長的勢頭可能放緩。當經濟發生周期性波動時，商業銀行的貸款 質量首當其沖。同時，對中國的銀行而言，必須認真考慮如何更好地防範全球金 融體系中的風險。我國金融業積極穩妥地推進對外開放、實施「走出去」戰略的 同時，全球金融體系中的風險不容忽視，必須深化改革，改進風險管理能力，提 高綜合競爭力。 二要科學設計信貸產品。美國次貸危機爆發的重要原因之一，在於金融機構 為了逐利而不惜降低借貸標准。面對房價不斷上漲，忽視住房貸款的第一還款來 源亦即貸款人自身的償付能力。貸款公司和銀行為了營銷推出了一系列金融創新 產品，將這些貸款證券化，把風險從銀行賬本上轉移到資本市場，風險本身並沒 有消失，而是為危機埋下禍根。因此，金融機構必須審慎經營，科學設計信貸產 品。同時，在具體業務操作中，必須恪守原則與標准，打好風險防範的基礎。 三要把握宏觀經濟走勢與具體產品的關系。目前，中國房地產處於上升周期， 房價上漲較快，個人住房按揭貸款發展得非常快。2007年以來，商業性購房 貸款中的個人住房貸款增速呈逐月加快趨勢。從美國次貸危機的教訓來看，房價 的快速上漲往往會掩蓋大量的信用風險和操作風險。銀行一定要高度重視房地產 市場發展中的各類金融風險。對此，銀監會對銀行一再發出風險提示，要求銀行 不能放鬆借貸標准，嚴格「三查」，嚴防假按揭和虛假貸款，並多次就銀行房地 產貸款進行現場檢查。同時，在房價不斷上升的環境下，銀監會還提示銀行要高 度關注貸款抵押物的價格風險。 四要做好預警，控制規模與風險。近年來，出於戰略調整和經營轉型需要， 境內商業銀行普遍將個人信貸作為收入的主要增長點。在目前資產價格快速攀 升、存在回調壓力的大背景下，商業銀行應高度關注個人住房信貸及個人住房抵 押貸款的風險，不能簡單地將個人貸款或消費性貸款視為低風險貸款而不加選擇 地大力發展。從上海地區銀行房地產信貸投放看，個人信貸快速增長強化了銀行 信貸長期化的勢頭，銀行不良資產上升的隱患加大。因此，吸取次貸危機的教訓， 我國商業銀行應高度關注個人房地產貸款風險，加強信用系統建設，提高風險防 范能力。 同時，金融監管部門要加強監管，防範和制止金融機構違規發放不符合條件 的貸款。在當前動盪的金融環境下，金融監管起著更加重要的作用。 五是金融創新要堅持「謹慎經營」原則。美國次級房屋抵押貸款證券化的所 謂金融創新中，次貸不僅很快衍生出各種金融產品，還被分配到各種金融機構的 投資產品組合之中。對沖基金及其他高杠桿機構以其財務杠桿工具幾十倍、甚至 上百倍地放大與次級債有關的各種交易，這導致衍生產品價值與其真實資產價值 之間的聯系被完全割斷，放大了相關投資和交易風險，使金融活動背離了金融機 構的「謹慎經營」原則。當風險集中爆發時，再追溯原生信貸產品的發行質量， 為時已晚。因此，在產品設計與每一單合約執行過程中，就應按照謹慎經營原則， 合理評估無風險約束下的放貸行為

㈢ 假按揭貸款有什麼特徵

一、開發商不具備按揭合作主體資格，或者未與銀行簽訂按揭貸款業務合作協議，未有任何承諾，不承擔任何義務，與某些不法之徒相互勾結，以虛假銷售方式套取銀行按揭貸款；

二、以個人住房按揭貸款名義套取企業生產經營用途的貸款；

三、以個人住房貸款方式參與不具有真實、合法交易基礎的銀行債權置換或企業重組；

四、銀行信貸人員與企業串謀，所定售的房價水分大，向虛擬借款人或不具備真實購房行為的借款人發放高成數的個人住房按揭貸款；

五、所有借款人均為虛假購房，有些身份和住址不明，有些為外來民工，或由開發商一手包辦，或由包工頭一手包辦；

六、開發商與購房人串通規避零首付的政策限制，將實際售房價提高一定比例後規定在售房合同中，再向購房人出具收到首付款的收據。

雙方按照售房合同規定的虛假售價，依銀行要求的按揭成數辦理貸款手續。採取這種假按揭的方式，購房人事實上未向開發商支付一分錢的首付款，而銀行卻要向購房人提供售房總價100%的借款。

(3)假按揭貸款個人加強防範意識擴展閱讀

造成危害：

1、假按揭將影響政府對房地產市場的決策。假按揭所產生成交量放大、房產投資增多、房產信貸大幅增加、房地產市場虛假繁榮等表象都會影響決策層對房地產市場的判斷，從而影響政府在出台相關政策時出現偏差或變得沒有針對性。

2、假按揭將滋生職務侵佔、行賄、受賄等違法犯罪行為。因假按揭能給開發商、房產銷售者、銀行信貸經辦人帶來直接的利益，故假按揭將滋生職務侵佔、行賄、受賄等違法犯罪行為。

3、假按揭將導致企業聲譽受到嚴重影響。假按揭一旦被揭露以後，房地產開發企業的聲譽會受到沉重的打擊，其美譽度將會受到嚴重影響，並將對其後期的經營產生非常不利的影響。

4、假按揭較為嚴重地破壞了金融秩序，並將誘導犯罪。根據《中華人民共和國刑法》第193條的規定是指以非法佔有為目的，行為人採用虛構貸款理由、虛假證明文件等手段，騙取銀行或者其他金融機構的貸款數額較大，占為己有的行為。

㈣ 假按揭貸款的預防假按揭的措施

為有效預防「假按揭」，不同的主體應當從不同的角度採取不同的防範措施。
(一)銀行的防範措施
首先，銀行應當謹慎選擇合作對象，只有那些具有較強資金實力、良好市場信譽，並且具備一定資質的房地產開發商，銀行才應與其建立信貸合作關系。在合作的同時，還應當著重審查其自有資金是否達到開發項目總投資的法定比例以上，是否具備項目運作必需的「四證」(《國有土地使用證》、《建設用地規劃許可證》、《建設工程規劃許可證》、《建設工程施工許可證》)。
其次，銀行應當加強貸款前的調查和審核，對開發商提交的個人住房按揭材料進行重點審查，仔細辨別申請材料的真偽，或者通過調查核實按揭申請人的情況，然後決定是否發放貸款。目前，有的銀行為防範風險，除了要求發展商提供住房按揭可行性報告之外，銀行自己也要形成分析報告，並且組織有關專家進行評審。對於房地產開發商的售樓員代辦全部申請手續、房屋銷售價格明顯高於市場價值的，要特別提高警惕，避免開發商通過偽造材料或虛抬房價騙取貸款。
第三，銀行應當加強對貸款資金的監管。貸款項目營銷成功後，銀行必須加強項目跟蹤管理，及時了解項目的工程形象是否與資金的使用進度相匹配，特別是對期房項目更應提高警惕，確保所有售房款用於項目修建，防止「爛尾樓」的產生。
第四，對於現有項目中存在問題的按揭貸款，銀行還應當進行認真核查，嚴格控制和化解貸款風險，並採取有效措施清收違約貸款；對那些需要通過法律程序收回貸款的，必須及時提起訴訟，申請法院強制執行其財產，以保全銀行資產並減少貸款損失；對涉嫌「貸款詐騙罪」的開發商，應向有關國家機關提出舉報，並要求追究其刑事責任。
第五，為規范業務操作並震懾內部違紀，銀行還應當對造成「假按揭」的有關責任人進行調查，對於與開發商串通實施「假按揭」的，或者因違規操作造成貸款重大損失的，應嚴格按照有關規章制度追究其行政責任及經濟責任，情節嚴重的還應要求國家機關追究其刑事責任。堅決杜絕為完成業務指標或者為盲目搶占市場份額而縱容甚至配合開發商實施「假按揭」的現象。
(二)消費者的防範措施
為維護自己的權益，消費者也應當在購房之前特別是在簽訂合同繳納房款之前進行必要的調查，考察房地產開發商是否具備《商品房預售許可證》或者《商品房銷售許可證》，並確定有關房產權屬的真實性和惟一性。例如，有的開發商不讓購房者察覺其要買的房子已經被按揭，往往極力鼓動他們現金購房，並許諾可以分期免息付款，很多業主覺得可以接受，就輕易作出購買房產的決定。為預防這類現象，消費者有必要在房地產交易中心查詢有關房產是否已經被「按揭」過。此外，對於不講誠信的開發商，消費者還應當勇敢拿起法律的武器，根據《消費者權益保護法》等法律的有關規定捍衛自己的權益。
(三)有關國家機關的防範措施
對於中國人民銀行而言，應當充分發揮其宏觀調控職能，對房地產貸款項目進行總量控制，對個人住房按揭貸款消費進行合理引導，同時還應加強對各商業銀行住房按揭貸款業務的監控和管理，指導和督促各商業銀行建立健全防範「假按揭」貸款風險的內部控制機制。對於房地產交易登記管理機關，則應當在辦理有關登記管理手續時盡可能為消費者提供便利措施，方便其查詢有關房產權屬的真實信息，同時還應與銀行加強配合，對存在作假嫌疑的按揭房產項目應及時通知相關銀行，並協助其追究開發商的法律責任。

㈤ 如何防範假按揭貸款風險

假按揭」的風險防範

1. 堅持發展與管理並重原則，強化風險意識教育。目前，「假按揭」貸款已成為商業銀行零售資產業務的主要風險因素之一。商業銀行要在積極發展零售按揭業務的同時，堅決克服片面追求業務發展，忽視風險管理和內部控制的傾向，堅決扭轉「重發展、輕管理」經營思想，把防範「假按揭」貫穿於整個業務經營過程，不斷增強防範意識。

2. 深入做好貸前調查工作，防患於未然。一是調查、掌握開發商（企業）的資信狀況。很多「假按揭」貸款風險形成的直接原因，就是開發商（企業）資金實力不強，主要是靠通過套取銀行貸款進行資金周轉的。因此，商業銀行在辦理按揭貸款業務時，應嚴格審查開發商（企業）的資信狀況，要選擇資質良好、資金實力較強的開發商（企業）合作。二是調查、掌握購房者個人信用狀況。商業銀行在辦理按揭貸款時，要充分利用中國人民銀行個人徵信系統、銀監會公布的黑名單等信息資源，核實借款人及其配偶的個人信用記錄。三是調查、掌握所開發的樓盤情況。了解、掌握所開發樓盤的單位成本和售價的真實性情況，從源頭把控「假按揭」。

3. 嚴格管理，把好抵押登記關。具體經辦支行要認真辦理抵押登記手續，抵押登記要堅持雙人經辦，抵押登記合同要由經辦人員親自到房地產交易所送件、取件，不得委託借款人或開發商（企業）、銷售商辦理抵押登記的送件和取件工作。

4. 嚴格審核，把好按揭貸款真實性關。具體經辦支行要直接對購房者辦理按揭貸款業務，審查是否存在代理購房情況。經辦人員必須當面核實借款人的真實身份，當面簽署抵押借款合同，不得由開發商（企業）、銷售商代辦合同簽定及填寫手續。

5. 落實責任，抓好貸後管理工作。商業銀行要密切關注開發商（企業）經營狀況，關注樓盤建設與銷售情況，一旦發現樓盤建設與銷售出現異常，要及時報告並採取相應措施。同時，要持續關注購房者的相關情況，了解、掌握其經濟狀況的變化，檢查是否存在同一人代繳月供的情況等。

㈥ 《個人住房按揭貸款流動性風險防範思考》 論文資料

銀行個人住房信貸業務發展情況匯報 x銀監分局: 根據你局《關於召開商業銀行房地產信貸業務部門經理聯席會議的通知》的要求，現將我行個人住房信貸業務發展情況匯報如下： 一、至2006年8月房地產信貸業務發展情況 我行個人住房貸款中大部分是自建房貸款，其次是住房二手樓貸款，住房一手樓貸款很少。自截止2006年8月末我行個人住房貸款（含個人商用房貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元。其中住房一手樓貸款（含商用房一手樓貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元，占個人住房貸款總額的x；住房二手樓貸款（含商用房二手樓貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元，占個人住房貸款總額的x；自建房貸款余額為x萬元，比年初減少x萬元，占個人住房貸款總額的x。 年初至8月末個人貸款發放收回情況：年初至8月末全行只發放x筆個人住房貸款（住房二手樓貸款）共x萬元。今年以來全行個人住房貸款共結清銷戶x戶x萬元。其中住房一手樓貸款結清銷戶x戶x萬元，住房二手樓貸款結清銷戶x戶x萬元，自建房貸款結清銷戶x戶x萬元。 二、我行個人住房貸款的資產質量情況 2006年8月末我行個人住房不良貸款余額為x萬元，不良佔比為x，不良余額比年初下降x萬元,不良佔比比年初上升x個百分點，其中住房一手樓貸款不良余額為x萬元，不良佔比為x，不良余額比年初下降x萬元,不良佔比比年初上升x個百分點；住房二手樓貸款不良余額為x萬元，不良佔比為x%，不良余額比年初下降x萬元,不良佔比比年初上升x個百分點；自建房貸款不良余額為x萬元，不良佔比為x%，不良余額比年初下降x萬元,不良佔比比年初下降x個百分點。 我行前8月新發生個人住房不良貸款共有x戶x萬元，其中住房一手樓貸款x戶x萬元，住房二手樓貸款x戶x萬元，自建房貸款x戶x萬元。 由此可見，我行個人住房貸款中，住房一手樓貸款雖然貸款余額佔比小，但住房一手樓貸款不良余額較大，不良佔比較高，風險較大。相較而言，我行自建房貸款不良佔比較小，且比年初有所下降，而住房一手樓貸款和住房二手樓貸款的不良佔比均比年初有所上升。 總體而言，我行2006年前8月在個人住房貸款不良余額比年初下降x萬元，個人住房貸款累計收回x萬元以及新發放個人住房貸款只有x萬元的情況下,不良佔比比年初上升x個百分點。從貸款品種來看，全行現有三類個人住房貸款品種的不良佔比均在x以上，住房一手樓貸款不良佔比甚至高達x，均高於省農行規定的單個（更多精彩文章來自「秘書不求人」）貸款品種不良佔比不能超過x的比例。 三、我行個人住房貸款的主要風險分析 1、收入證明存在虛假現象，且x地區社會經濟發展相對緩慢，第一還款來源風險明顯。為取得住房貸款，借款人千方百計取得所在單位的虛假收入證明，很多單位也應借款人的要求出具不實證明，導致銀行無法真正把握借款人的風險狀況，第一還款來缺失，形成信貸風險。 2、信用環境、司法環境不盡人意，執行個人住房貸款抵押物往往遇到起訴清收難，抵押物處置損失大，第二還款來源風險現顯。對貸款抵押物起訴清收要經過受理、審理、判決、申請執行、執行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續時間長，難度大。同時，由於執法環境不佳，往往「贏了官司輸了錢」。另外，由於部分房產評估中介機構為謀取利益出具不實房產價值評估書，個人住房貸款在發放時抵押物評估價就過高，導致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，形成貸款損失。 3、信貸人員對業務、操作流程不熟悉，形成操作風險，甚至涉嫌假按揭現象。業務操作風險，直接導致我行住房貸款風險，教訓十分深刻。 四、今後的工作思路 1、加強學習和培訓，嚴格執行個人住房貸款規章制度。去年末，省行對所有個貸品種進行整合，編印了《個人信貸產品操作手冊》，該手冊不僅是辦理個人住房貸款業務的規范性文件，更是個貸從業人員學習信貸規章制度的教科書。我行組織有關業務人員進行認真學習，熟悉個人住房貸款規章制度和房地產業務知識，了解相關行業信息，不斷提高業務能力和風險識別能力。 2、強化對個人住房貸款的風險管理，加快不良貸款處置。 充分利用人民銀行個人徵信系統、信貸管理系統和綜合應用系統，採取在線監測和現場檢查相結合的方式，及時發現個人住房貸款的風險預警信號，在異常風險發生前後及時採取相應防範措施，並共享本行其他機構和其他商業銀行的信貸業務上的失誤等信息，將風險控制的關口前移，保證我行信貸資金的安全。同時，還要加強同法院執行部門、拍賣機構的溝通協調，加大對存量個人住房不良貸款的處置力度。 3、要積極探索住房信貸業務風險防範方法與措施，在風險可控的前提下與其他商業銀行展開良性競爭，適度發展我行的個人住房貸款業務。在二手樓業務方面，我們要切實利用我行實行的抵押物內部評估、取消公證等減輕借款人費用支出的優勢，努力拓展優質個人住房貸款客戶，重點支持以自用為目的的購房和與自身經濟能力相適應的購買行為。在適當時機，選擇優質房地產發展商發放房地產開發貸款，並配套發放一手樓按揭貸款，增強我行的市場競爭能力。 x行 二○○六年九月六日 免費文檔網 http://wendang.freekaoyan.com

㈦ 假按揭的預防假按揭的措施

為有效預防「假按揭」，不同的主體應當從不同的角度採取不同的防範措施。
(一)銀行的防範措施
首先，銀行應當謹慎選擇合作對象，只有那些具有較強資金實力、良好市場信譽，並且具備一定資質的房地產開發商，銀行才應與其建立信貸合作關系。在合作的同時，還應當著重審查其自有資金是否達到開發項目總投資的法定比例以上，是否具備項目運作必需的「四證」(《國有土地使用證》、《建設用地規劃許可證》、《建設工程規劃許可證》、《建設工程施工許可證》)。
其次，銀行應當加強貸款前的調查和審核，對開發商提交的個人住房按揭材料進行重點審查，仔細辨別申請材料的真偽，或者通過調查核實按揭申請人的情況，然後決定是否發放貸款。有的銀行為防範風險，除了要求開發商提供住房按揭可行性報告之外，銀行自己也要形成分析報告，並且組織有關專家進行評審。對於房地產開發商的售樓員代辦全部申請手續、房屋銷售價格明顯高於市場價值的，要特別提高警惕，避免開發商通過偽造材料或虛抬房價騙取貸款。
第三，銀行應當加強對貸款資金的監管。貸款項目營銷成功後，銀行必須加強項目跟蹤管理，及時了解項目的工程形象是否與資金的使用進度相匹配，特別是對期房項目更應提高警惕，確保所有售房款用於項目修建，防止「爛尾樓」的產生。
第四，對於現有項目中存在問題的按揭貸款，銀行還應當進行認真核查，嚴格控制和化解貸款風險，並採取有效措施清收違約貸款；對那些需要通過法律程序收回貸款的，必須及時提起訴訟，申請法院強制執行其財產，以保全銀行資產並減少貸款損失；對涉嫌「貸款詐騙罪」的開發商，應向有關國家機關提出舉報，並要求追究其刑事責任。

㈧ 如何防範個人住房抵押貸款中的假按揭現象

這種東西你沒法去防範，不要試圖去喚醒一個裝睡的人，