貸款評級授信資料

Ⅰ 銀行授信評級

銀行授信評級是銀行在對客戶授信之前對客戶的財務狀況、生產運營情況、貸款用途、償還貸款能力以及貸款收益等項目進行綜合考察分析後，對客戶進行信用等級評定。授信指對非自然人客戶的表內外授信。表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內的授信，中長期則是一年以上的授信。
銀行授信是指商業銀行向非金融機構客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任做出的保證，包括貸款、貿易融資、票據融資、融資租賃、透支、各項墊款等表內業務，以及票據承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發行擔保、借款擔保、有追索權的資產銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業務。
授信額度
授信就是金融機構（主要指銀行）對客戶授予的一種信用額度，在這個額度內客戶向銀行借款可減少繁瑣的貸款檢查。授信可分為表內授信和表外授信兩類。表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內（含一年）的授信，中長期授信指一年以上的授信。
授信額度就是銀行能貸給你最高多少的錢。
授信額度是指銀行在一定金額及期限內，向借款人發放的可循環使用的授信，其特點是：
1.一次授信，循環使用，隨用隨還。一次授信後，在約定的時間和額度內隨借隨用隨還；
2.憑證貸款，手續簡便。借款人依據授信合同辦理授信業務，銀行不再重新進行授信調查、審批；
3.如果為綜合授信額度，借款人除了可以獲得貸款外，還可辦理授信合同規定的開立承兌匯票、國際結算融資等業務。
評級作用
（一）保證商業銀行資金的安全性
授信調查評級是在綜合考察客戶各項指標的基礎上評估的結果，以此作為銀行決定是否授信、授信多少的依據，能夠在很大程度上保證銀行貸出資金的安全性。
（二）提高商業銀行資金的收益性
授信調查報告的考察內容之一是貸出資金的收益率， 在客戶之間進行橫向比較後，銀行可以把資金授信給風險較小而收益率較高的企業，從而取得更高的利息收入。
（三）簡化貸款程序，提高業務效率
在授信范圍內，客戶向銀行貸款的程序被簡化。這一方面方便了客戶融資，令一方面也提高了銀行貸款業務的工作效率。

Ⅱ 信合貸款怎麼辦理

信合貸款辦理如下，貸款推薦摩爾龍，摩爾龍針對25-55歲以上對大額貸款有需求的群體，非在線放款群體。不押房貸款，快至1天放款。

業務辦理流程如下：
（1）農戶信用等級評定。主要根據農戶基本情況、資產負債狀況、生產經營狀況、信譽程度等指標進行測評。農戶信用等級分為優秀、較好、一般三個檔次。
（2）核定農戶信用額度。根據農戶信用等級評定結果、農戶資金需求情況及信用額度申請，由農村信用社核定相應等級的信用貸款限額。
（3）發放貸款證。以戶為單位，一戶一證。
（4）借款申請。農戶申請貸款時，持農戶貸款證、有效身份證（或戶口簿），便可申請辦理信用額度內的貸款。
（5）貸款發放。農村信用社接到農戶借款申請後，由信貸客戶經理審查後簽訂合同，填制借款借據，辦理貸款發放。
（6）按期還款。借款人按照借款合同約定償還貸款本息。

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Ⅲ 辦理銀行授信需要哪些資料

辦理銀行授信需要資料：

1. 營業執照正本掃描件 （年檢合格的）；

2. 組織機構代碼證掃描件 （年檢合格的）；
   

3. 稅務登記證掃描件 （年檢合格的）；

4. 基本戶開戶許可證 復印件 ；

5. 身份證復印件：法人、財務負責人、經辦人 ；

6. 董事會成員名單及主要負責人工作履歷介紹 ；
   

7. 企業簡介及未來發展規劃 ；
   

8. 企業關聯公司情況說明 ；
   

9. 近三年審計的財務報告、報表及最近一個月的月報表。
   

授信是指商業銀行向非金融機構客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任做出的保證，包括貸款、貿易融資、票據融資、融資租賃、透支、各項墊款等表內業務，以及票據承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發行擔保、借款擔保、有追索權的資產銷售、未使用的不可撤銷的貸款承諾等表外業務。簡單來說，授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或對客戶在有關經濟活動中的信用向第三方作出保證的行為。

授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內(含一年)的授信，中長期授信指一年以上的授信。

Ⅳ 什麼是貸款授信制度

第一條 為規范XX小額貸款有限責任公司（以下簡稱"公司"）貸款授信制度，有效維護客戶的合法權益，促進公司安全、穩健、高效運行，依據《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》和《XX省小額貸款公司監督管理暫行辦法》等法律法規及相關要求，結合公司實際情況制定本管理制度。
第二條 公司授信對象即客戶，是經工商行政管理機關或主管機關核准登記的企業法人、事業法人、其他經濟組織、個體工商戶、農戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。 企業法人、事業法人和其他經濟組織統稱公司客戶；農戶、自然人統稱個人客戶。其他組織包括:依法登記領取營業執照的獨資企業、合夥企業、聯營企業、中外合作經營企業等，經核准登記領取營業執照的鄉鎮、街道、村辦企業，經民政部門核准登記的社會團體。
第三條 公司授信基本條件
1、公司客戶應持有效的營業執照或登記證明、貸款卡、組織機構代碼證、稅務登記證，特殊行業須持有特業許可證，個人客戶應持有有效身份證件、個體工商戶應持有有效的營業執照等；
2、項目符合國家產業政策,市場前景較好；
3、資信狀況較好，信用記錄較好，原應付利息和到期信用已清償，或落實了本行認可的償還計劃；
4、財務狀況和經營效益較好，有按期償還信用的能力，願接受信貸監督和結算監督；
5、有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資符合國家有關規定，公司制企業法人申請信用必須符合公司章程；
6、需有符合規定比例的資本金或規定比例的資產負債率，符合本公司要求的其他條件；
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第四條 不得對下列情形之一的申請人提供授信：
1、從事國家明令禁止的產品、項目，建設項目未取得有效批准文件，未取得環境保護部門許可的；
2、從事有價證券,期貨投資,貸款用於股本權益性投資，但國家另有規定的除外；
3、國家機關、社會團體、不具備法人資格或無經營收入的事業單位用於財政性支出的；
4、無房地產開發資格的客戶經營房地產開發業務的； 5、其他違法經營行為。
第五條 客戶信用評級與統一授信管理
1、客戶信用評級是授信管理的一項基礎工作，它是根據同行業統一的財務指標與非財務指標體系和標准，以償債能力為核心，對客戶的信用履約、償債能力、盈利能力、經營能力、領導者素質和發展前景等因素進行綜合評價，並據以評定其信用等級；
2、客戶統一授信管理是本公司對單一法人客戶或企業集團客戶統一確定最高綜合授信額度，並加以集中統一控制客戶信用風險的授信管理制度，最高綜合授信額度是在對客戶的風險和財務進行綜合評價的基礎上確定的本公司願意承擔的有條件的信用總量，不是必須發生的信用額度；
3、對符合特定條件和標準的公開統一授信客戶在授信合同約定的有效期限內可循環使用信用；
4、授信額度根據客戶的信用等級、資產負債率、合理需求、承擔風險能力和本公司承受風險的能力等因素綜合確定；
5、公司客戶除另有規定外,均應實行信用評級管理和統一授信管理。
第六條 本公司規定授信業務種類
1、貸款期限分短期貸款 中期貸款 長期貸款 流動資金貸款等； 2、使用性質：貸款。
第七條 貸款方式：公司貸款分為擔保貸款、抵押貸款等。 第八條 授信業務基本流程：客戶申請→受理申請→調查審查→ 審議與審批→簽訂合同→提供信用→授信業務發生後的管理與收回。
1、授信申請事項需附以下基本資料: (1) 公司章程、經年檢的營業執照、貸款卡、稅務登記證、組織機構代碼證、需要的特業許可證、自然人身份證明；(2) 董事會或相應決策機構同意借款的決議,法定代表人身份證明書及授權委託書; (3) 經中介機構審計或有權部門核準的借款人近三年財務報告及當期財務報表,新建企業的驗資報告,信用查詢及資信證明,需要的擔保等有關資料；(4) 本公司單項業務管理辦法要求的其他資料。
2、受理申請是公司對申請資料進行初審,認為符合基本條件的應予受理。
3、調查是已受理的申請,公司應及時組織調查或評估論，提交調查或評估報告，報告要客觀、准確反映客戶或項目的真實情況，調查須採取實地調查並輔以其他調查形式，額度較大的授信應實行雙人調查並指定主調查人。
4、審查是審查人員對調查或評估報告等資料應認真審核，客觀公正,充分准確地揭示風險，提出降低風險的對策措施,並形成審查意見提交審議或審批。
5、審議與審批是經授信審查委員會審議後報有權審批人審批。
6、簽訂合同是經審批同意的授信業務，須簽訂用信合同及相關附屬文件,並依法辦理登記手續。
7、提供信用是用信前應經有權審批行進行出賬審批,批准後方可辦理用信手續,向客戶提供信用.未達到用信條件的不得用信。
第九條 授信後管理包括提供信用後直到信用收回或信用結束全過程的各項管理與服務活動。
(一)用信後檢查 授信業務發生後,客戶管理人員要對客戶資金使用,生產經營，資產負債,財務狀況，擔保等情況進行經常性跟蹤檢查和定期檢查、分析經營效益,授信風險,償還能力等變化，並形成書面材料，及時報告問題. 授信後檢查應當做到實地查看,如實記錄,及時報告，不得隱瞞或掩飾問題。
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(二)客戶維護 授信發生後,仍應堅持以客戶為中心,提供授信後的金融服務，包括了解客戶需求,制定服務方案,提供結算,理財,代理,保函，咨詢等服務,形成持續發展的合作關系,培育穩定的優良客戶，同時,建立有效的退出機制,及時限制,逐步淘汰劣質客戶。
(三)到期處理 信用到期前,客戶管理人員應做好催收工作, 通知客戶按時償還信用本息.對不能按期收回的應分類處理，貸款按下列原則處理,其他信用業務按單項辦法規定處理。
1、展期.對暫時性的資金周轉困難,且生產經營項目正常,具有持續經營能力,能按時足額付息的貸款,經客戶申請可批准同意展期.具體以單個業務品種而確定是否可以辦理展期。
2、借新還舊.對符合展期條件的周轉性貸款,經客戶申請,可批准同意借新還舊，具體以單個業務品種而確定是否可以辦理借新還舊。
3、轉入逾期管理.客戶未申請展期,借新還舊或申請未獲得批準的，則轉入逾期進行管理。
4、短期貸款展期不得超過原貸款期限;中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期最長不得超過一年，另有規定除外。
5、展期或借新還舊,應有助於降低貸款風險。
(四)風險預警 授信後管理部門或管理崗位,應重點對客戶高層管理人員、資金賬戶,財務報表,公開信息,上下游企業,行業政策、客戶資信,風險分類等進行監測與分析,識別風險信息，作出風險預警,並採取防範措施。
(五)風險分類與違約處理 本行貸款實行五級風險分類法，即根據貸款的潛在風險程度，分為正常貸款,關注貸款,次級貸款,可疑貸款和損失貸款。其中後三者為不良貸款。貸款機構對已發生的各項貸款業務,應按規定標准,程序和要求及時准確分類，授信客戶未按合同約定履行義務,應採取計收罰息，停止提供新的信用,提前收回部分或全部信用以及依法起訴等措施。
(六) 檔案管理 是指公司在授信業務活動全過程中形成的具有法律意義的或具有分析價值的各類授信文件,它是對授信活動全過程的真實記錄，包括客戶及擔保人的資料檔案和授信運行資料檔案。公司應按照真實性,完整性,及時性,規范性、保密性原則建立和管理授信業務檔案。
第十條 本制度與有關法律、法規、規范性文件規定及《公司章程》相悖時或有任何未盡事宜，應按以上法律、法規、規范性文件及《公司章程》執行，並應及時對本制度進行修訂。
第十一條 本制度為公司內部制度，任何人不得根據本制度向公司或任何公司董事、監事、高級管理人員或其他員工主張任何權利或取得任何利益或補償。
第十二條 本制度由公司董事會負責制定、修改和解釋。 第十三條 本制度經董事會審議批准後生效，修改時亦同

Ⅳ 貸款授信是怎樣辦理的

商業銀行授信工作盡職指引

第一章 總 則

第一條 為促進商業銀行審慎經營，進一步完善授信工作機制，規范授信管理，明確授信工作盡職要求，依據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》和《貸款通則》等法律法規，制定本指引。

第二條 本指引中的授信指對非自然人客戶的表內外授信。表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。

授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內（含一年）的授信，中長期授信指一年以上的授信。

第三條 本指引中的授信工作、授信工作人員、授信工作盡職和授信工作盡職調查是指：

（一）授信工作指商業銀行從事客戶調查、業務受理、分析評價、授信決策與實施、授信後管理與問題授信管理等各項授信業務活動。

（二）授信工作人員指商業銀行參與授信工作的相關人員。

（三）授信工作盡職指商業銀行授信工作人員按照本指引規定履行了最基本的盡職要求。

（四）授信工作盡職調查指商業銀行總行及分支機構授信工作盡職調查人員對授信工作人員的盡職情況進行獨立地驗證、評價和報告。

第四條 授信工作人員對《中華人民共和國商業銀行法》規定的關系人申請的客戶授信業務，應申請迴避。

第五條 商業銀行應建立嚴格的授信風險垂直管理體制，對授信進行統一管理。

第六條 商業銀行應建立完整的授信政策、決策機制、管理信息系統和統一的授信業務操作程序，明確盡職要求，定期或在有關法律法規發生變化時，及時對授信業務規章制度進行評審和修訂。

第七條 商業銀行應創造良好的授信工作環境，採取各種有效方式和途徑，使授信工作人員明確授信風險控制要求，熟悉授信工作職責和盡職要求，不斷提高授信工作能力，並確保授信工作人員獨立履行職責。

第八條 商業銀行應加強授信文檔管理，對借貸雙方的權利、義務、約定、各種形式的往來及違約糾正措施記錄並存檔。

第九條 商業銀行應建立授信工作盡職問責制，明確規定各個授信部門、崗位的職責，對違法、違規造成的授信風險進行責任認定，並按規定對有關責任人進行處理。

第十條 本指引的《附錄》列舉了有關風險提示，商業銀行應結合實際參照制定相應的風險防範工作要求。

第二章 客戶調查和業務受理盡職要求

第十一條 商業銀行應根據本行確定的業務發展規劃及風險戰略，擬定明確的目標客戶，包括已建立業務關系的客戶和潛在客戶。

第十二條 商業銀行確定目標客戶時應明確所期望的客戶特徵，並確定可受理客戶的基本要求。商業銀行受理的所有客戶原則上必須滿足或高於這些要求。

第十三條 商業銀行客戶調查應根據授信種類搜集客戶基本資料，建立客戶檔案。資料清單提示參見《附錄》中的「客戶基本資料清單提示」。

第十四條 商業銀行應關注和搜集集團客戶及關聯客戶的有關信息，有效識別授信集中風險及關聯客戶授信風險。

第十五條 商業銀行應對客戶提供的身份證明、授信主體資格、財務狀況等資料的合法性、真實性和有效性進行認真核實，並將核實過程和結果以書面形式記載。

第十六條 商業銀行對客戶調查和客戶資料的驗證應以實地調查為主，間接調查為輔。必要時，可通過外部徵信機構對客戶資料的真實性進行核實。

第十七條 商業銀行應酌情、主動向政府有關部門及社會中介機構索取相關資料，以驗證客戶提供材料的真實性，並作備案。

第十八條 客戶資料如有變動，商業銀行應要求客戶提供書面報告，進一步核實後在檔案中重新記載。

第十九條 對客戶資料補充或變更時，授信工作人員之間應主動進行溝通，確保各方均能夠及時得到相關信息。

授信業務部門授信工作人員和授信管理部門授信工作人員任何一方需對客戶資料進行補充時，須通知另外一方，但原則上須由業務部門授信工作人員辦理。

第二十條 商業銀行應了解和掌握客戶的經營管理狀況，督促客戶不斷提高經營管理效益，保證授信安全。

第二十一條 當客戶發生突發事件時，商業銀行應立即派員實地調查，並依法及時做出是否更改原授信資料的意見。必要時，授信管理部門應及時會同授信業務部門派員實地調查。

第二十二條 商業銀行應督促授信管理部門與其他商業銀行之間就客戶調查資料的完整性、真實性建立相互溝通機制。對從其他商業銀行獲得的授信信息，授信工作人員應注意保密，不得用於不正當業務競爭。

第三章 分析與評價盡職要求

第二十三條 商業銀行應根據不同授信品種的特點，對客戶申請的授信業務進行分析評價，重點關注可能影響授信安全的因素，有效識別各類風險。主要授信品種的風險提示參見《附錄》中的「主要授信品種風險分析提示」。

第二十四條 商業銀行應認真評估客戶的財務報表，對影響客戶財務狀況的各項因素進行分析評價，預測客戶未來的財務和經營情況。必要時應進行利率、匯率等的敏感度分析。

第二十五條 商業銀行應對客戶的非財務因素進行分析評價，對客戶公司治理、管理層素質、履約記錄、生產裝備和技術能力、產品和市場、行業特點以及宏觀經濟環境等方面的風險進行識別，風險提示參見《附錄》中的「非財務因素分析風險提示」。

第二十六條 商業銀行應對客戶的信用等級進行評定並予以記載。必要時可委託獨立的、資質和信譽較高的外部評級機構完成。

第二十七條 商業銀行應根據國家法律、法規、有關方針政策以及本行信貸制度，對授信項目的技術、市場、財務等方面的可行性進行評審，並以書面形式予以記載。

第二十八條 商業銀行應對第二還款來源進行分析評價，確認保證人的保證主體資格和代償能力，以及抵押、質押的合法性、充分性和可實現性。

第二十九條 商業銀行應根據各環節授信分析評價的結果，形成書面的分析評價報告。

分析評價報告應詳細註明客戶的經營、管理、財務、行業和環境等狀況，內容應真實、簡潔、明晰。分析評價報告報出後，不得在原稿上作原則性更改；如需作原則性更改，應另附說明。

第三十條 在客戶信用等級和客戶評價報告的有效期內，對發生影響客戶資信的重大事項，商業銀行應重新進行授信分析評價。重大事項包括：

（一）外部政策變動；

（二）客戶組織結構、股權或主要領導人發生變動；

（三）客戶的擔保超過所設定的擔保警戒線；

（四）客戶財務收支能力發生重大變化；

（五）客戶涉及重大訴訟；

（六）客戶在其他銀行交叉違約的歷史記錄；

（七）其他。

第三十一條 商業銀行對發生變動或信用等級已失效的客戶評價報告，應隨時進行審查，及時做出相應的評審意見。

第四章 授信決策與實施盡職要求

第三十二條 商業銀行授信決策應在書面授權范圍內進行，不得超越許可權進行授信。

第三十三條 商業銀行授信決策應依據規定的程序進行，不得違反程序或減少程序進行授信。

第三十四條 商業銀行在授信決策過程中，應嚴格要求授信工作人員遵循客觀、公正的原則，獨立發表決策意見，不受任何外部因素的干擾。

第三十五條 商業銀行不得對以下用途的業務進行授信：

（一）國家明令禁止的產品或項目；

（二）違反國家有關規定從事股本權益性投資，以授信作為注冊資本金、注冊驗資和增資擴股；

（三）違反國家有關規定從事股票、期貨、金融衍生產品等投資；

（四）其他違反國家法律法規和政策的項目。

第三十六條 客戶未按國家規定取得以下有效批准文件之一的，或雖然取得，但屬於化整為零、越權或變相越權和超授權批準的，商業銀行不得提供授信：

（一）項目批准文件；

（二）環保批准文件；

（三）土地批准文件；

（四）其他按國家規定需具備的批准文件。

第三十七條 商業銀行授信決策做出後，授信條件發生變更的，商業銀行應依有關法律、法規或相應的合同條款重新決策或變更授信。

第三十八條 商業銀行實施有條件授信時應遵循「先落實條件，後實施授信」的原則，授信條件未落實或條件發生變更未重新決策的，不得實施授信。

第三十九條 商業銀行對擬實施的授信應製作相應的法律文件並審核法律文件的合法合規性，法律文件的主要條款提示參見《附錄》中的「格式合同文本主要條款提示」。

第四十條 商業銀行授信實施時，應關注借款合同的合法性。被授權簽署借款合同的授信工作人員在簽字前應對借款合同進行逐項審查，並對客戶確切的法律名稱、被授權代表客戶簽名者的授權證明文件、簽名者身份以及所簽署的授信法律文件合法性等進行確認。

第五章 授信後管理和問題授信處理盡職要求

第四十一條 商業銀行授信實施後，應對所有可能影響還款的因素進行持續監測，並形成書面監測報告。重點監測以下內容：

（一）客戶是否按約定用途使用授信，是否誠實地全面履行合同；

（二）授信項目是否正常進行；

（三）客戶的法律地位是否發生變化；

（四）客戶的財務狀況是否發生變化；

（五）授信的償還情況；

（六）抵押品可獲得情況和質量、價值等情況。

第四十二條 商業銀行應嚴格按照風險管理的原則，對已實施授信進行准確分類，並建立客戶情況變化報告制度。

第四十三條 商業銀行應通過非現場和現場檢查，及時發現授信主體的潛在風險並發出預警風險提示。風險提示參見《附錄》中的「預警信號風險提示」，授信工作人員應及時對授信情況進行分析，發現客戶違約時應及時制止並採取補救措施。

第四十四條 商業銀行應根據客戶償還能力和現金流量，對客戶授信進行調整，包括展期，增加或縮減授信，要求借款人提前還款，並決定是否將該筆授信列入觀察名單或劃入問題授信。

第四十五條 商業銀行對列入觀察名單的授信應設立明確的指標，進一步觀察判斷是否將該筆授信從觀察名單中刪去或降級；對劃入問題授信的，應指定專人管理。

第四十六條 商業銀行對問題授信應採取以下措施：

（一）確認實際授信余額；

（二）重新審核所有授信文件，徵求法律、審計和問題授信管理等方面專家的意見；

（三）對於沒有實施的授信額度，依照約定條件和規定予以終止。依法難以終止或因終止將造成客戶經營困難的，應對未實施的授信額度專戶管理，未經有權部門批准，不得使用；

（四）書面通知所有可能受到影響的分支機構並要求承諾落實必要的措施；

（五）要求保證人履行保證責任，追加擔保或行使擔保權；

（六）向所在地司法部門申請凍結問題授信客戶的存款賬戶以減少損失；

（七）其他必要的處理措施。

第六章 授信工作盡職調查要求

第四十七條 商業銀行應設立獨立的授信工作盡職調查崗位，明確崗位職責和工作要求。

從事授信盡職調查的人員應具備較完備的授信、法律、財務等知識，接受相關培訓，並依誠信和公正原則開展工作。

第四十八條 商業銀行應支持授信工作盡職調查人員獨立行使盡職調查職能，調查可採取現場或非現場的方式進行。必要時，可聘請外部專家或委託專業機構開展特定的授信盡職調查工作。

第四十九條 商業銀行對授信業務流程的各項活動都須進行盡職調查，評價授信工作人員是否勤勉盡責，確定授信工作人員是否免責。被調查人員應積極配合調查人員的工作。

授信工作盡職調查人員應及時報告盡職調查結果。

第五十條 商業銀行對授信工作盡職調查人員發現的問題，經過確認的程序，應責成相關授信工作人員及時進行糾正。

第五十一條 商業銀行應根據授信工作盡職調查人員的調查結果，對具有以下情節的授信工作人員依法、依規追究責任。

（一）進行虛假記載、誤導性陳述或重大疏漏的；

（二）未對客戶資料進行認真和全面核實的；

（三）授信決策過程中超越許可權、違反程序審批的；

（四）未按照規定時間和程序對授信和擔保物進行授信後檢查的；

（五）授信客戶發生重大變化和突發事件時，未及時實地調查的；

（六）未根據預警信號及時採取必要保全措施的；

（七）故意隱瞞真實情況的；

（八）不配合授信盡職調查人員工作或提供虛假信息的；

（九）其他。

第五十二條 對於嚴格按照授信業務流程及有關法規，在客戶調查和業務受理、授信分析與評價、授信決策與實施、授信後管理和問題授信管理等環節都勤勉盡職地履行職責的授信工作人員，授信一旦出現問題，可視情況免除相關責任。

第七章 附 則

第五十三條 本指引適用於在中華人民共和國境內依法設立的中資商業銀行。其他銀行業金融機構可參照執行。

第五十四條 商業銀行應根據本指引制定相應的實施細則並報中國銀行業監督管理委員會或其派出機構備案。

第五十五條 中國銀行業監督管理委員會及其派出機構應依據本指引加強對商業銀行授信工作監管。

第五十六條 本指引由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。

第五十七條 本指引自發布之日起施行。

附 錄

一、主要授信種類的風險提示

（一）票據承兌是否對真實貿易背景進行核實；是否取得或核實稅收證明等相關文件；是否嚴格按要求履行了票據承兌的相關程序。

（二）貼現票據是否符合票據法規定的形式和實質要件；是否對真實貿易背景及相關證明文件進行核實；是否對貼現票據信用狀況進行評估；是否對客戶有無背書及付款人的承兌予以查實。

（三）開立信用證是否對信用證受益人與開證申請人之間的貿易關系予以核實；申請人是否按照信用證開立要求填寫有關書面材料；受理因申請人開立信用證而產生的匯票時，是否按照票據法和監管部門要求對匯票本身的形式和實質要件進行審核。

（四）公司貸款是否嚴格審查客戶的資產負債狀況，認真獨立計算客戶的現金流量，並將有關情況存入檔案，提示全部問題。

（五）項目融資除評估授信項目建議書、可行性研究報告及未來現金流量預測情況外，是否對質押權、抵押權以及保證或保險等嚴格調查，防止關聯客戶無交叉互保。

（六）關聯企業授信是否了解統一授信的科學性、合理性和安全性，認真實施統一授信，及時調整額度並緊密跟蹤。

（七）擔保授信是否對保證人的償還能力，違反國家規定擔當保證人，抵押物、質押物的權屬和價值以及實現抵押權、質押權的可行性進行嚴格審查；是否就開設擔保扣款賬戶的余額控制及銀行授權主動劃賬辦法達成書面協議；是否對抵（質）押權的行使和過戶制定可操作的辦法。

二、客戶基本信息提示

（一）營業執照(副本及影印件)和年檢證明。

（二）法人代碼證書(副本及影印件)。

（三）法定代表人身份證明及其必要的個人信息。

（四）近三年經審計的資產負債表、損益表、業主權益變動表以及銷量情況。成立不足三年的客戶，提交自成立以來年度的報表。

（五）本年度及最近月份存借款及對外擔保情況。

（六）稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近二年稅務部門納稅證明資料復印件。

（七）合同或章程（原件及影印件）。

（八）董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本等。

（九）若為有限責任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經營客戶，要求提供董事會或發包人同意申請授信業務的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。

（十）股東大會關於利潤分配的決議。

（十一）現金流量預測及營運計劃。

（十二）授信業務由授權委託人辦理的，需提供客戶法定代表人授權委託書（原件）。

（十三）其他必要的資料（如海關等部門出具的相關文件等）。

對於中長期授信，還須有各類合格、有效的相關批准文件，預計資金來源及使用情況、預計的資產負債情況、損益情況、項目建設進度及營運計劃。

三、主要授信品種風險分析提示

（一）流動性短期資金需求應關註：

1. 融資需求的時間性（常年性還是季節性）；

2. 對存貨融資，要充分考慮當實際銷售已經小於或將小於所預期的銷售量時的風險和對策，以及存貨本身的風險，如過時或變質；

3. 應收賬款的質量與壞賬准備情況；

4. 存貨的周期。

（二）設備采購和更新融資需求應關註：

1. 時機選擇，宏觀經濟情況和行業展望；

2. 未實現的生產能力；

3. 其他提供資金的途徑：長期授信、資本注入、出售資產；

4. 其他因素可能對資金的影響。

（三）項目融資需求應關註：

1. 項目可行性；

2. 項目批准；

3. 項目完工時限。

（四）中長期授信需求應關註：

1. 客戶當前的現金流量；

2. 利率風險；

3. 客戶的勞資情況；

4. 法規和政策變動可能給客戶帶來的影響；

5. 客戶的投資或負債率過大，影響其還款能力；

6. 原材料短缺或變質；

7. 第二還款來源情況惡化；

8. 市場變化；

9. 競爭能力及其變化；

10. 高管層組成及變化；

11. 產品質量可能導致產品銷售的下降；

12. 匯率波動對進出口原輔料及產成品帶來的影響；

13. 經營不善導致的盈利下降。

（五）對現有債務的再融資需求。

（六）貿易融資需求應關註：

1. 匯率風險；

2. 國家風險；

3. 法律風險；

4. 付款方式。

四、非財務因素分析風險提示

（一）客戶管理者：

重點考核客戶管理者的人品、誠信度、授信動機、贏利能力以及其道德水準。

對客戶的管理者風險應關註：

1. 歷史經營記錄及其經驗；

2. 經營者相對於所有者的獨立性；

3. 品德與誠信度；

4. 影響其決策的相關人員的情況；

5. 決策過程；

6. 所有者關系、組織結構和法律結構；

7. 領導後備力量和中層主管人員的素質；

8. 管理的政策、計劃、實施和控制。

（二）識別客戶的產品風險應關註：

1. 產品定位、分散度與集中度、產品研發；

2. 產品實際銷售，潛在銷售和庫存變化；

3. 核心產品和非核心產品，對市場變化的應變能力。

（三）識別客戶生產過程的風險應關註：

1. 原材料來源，對供應商的依賴度；

2. 勞動密集型還是資本密集型；

3. 設備狀況；

4. 技術狀況。

（四）對客戶的行業風險應關註：

1. 行業定位；

2. 競爭力和結構；

3. 行業特徵；

4. 行業管制；

5. 行業成功的關鍵因素。

（五）對宏觀經濟環境的風險應關註：

1. 通貨膨脹；

2. 社會購買力；

3. 匯率；

4. 貨幣供應量；

5. 稅收；

6. 政府財政支出；

7. 價格控制；

8. 工資調整；

9. 貿易平衡；

10. 失業；

11. GDP增長；

12. 外匯來源；

13. 外匯管制規定；

14. 利率；

15. 政府的其他管制。

五、格式合同文本主要條款提示

（一）客戶必須提供的年度財務報告。

（二）客戶必須持續保持銀行要求的各項財務指標。

（三）未經銀行允許，合同期內客戶不得因主觀原因關閉。

（四）未經銀行允許，客戶分紅不得超過稅後凈收入的一定比例。

（五）客戶的資本支出不得超過銀行要求的一定數額。

（六）未經銀行允許，客戶不得出售特定資產（主要指固定資產）。

（七）未經銀行同意，客戶不得向其他授信人申請授信。

（八）未經銀行允許，客戶不得更改與其他授信人的債務條款。

（九）未經銀行允許，客戶不得提前清償其他長期債務。

（十）未經銀行允許，客戶不得進行兼並收購等活動。

（十一）未經銀行允許，客戶不得為第三方提供額外債務擔保。

（十二）未經銀行允許，客戶不得向其他債權人或授信人抵押資產。

六、預警信號風險提示

（一）與客戶品質有關的信號：

1. 企業負責人失蹤或無法聯系；

2. 客戶不願意提供與信用審核有關的文件；

3. 在沒有正當理由的情況下撤回或延遲提供與財務、業務、稅收或抵押擔保有關的信息或要求提供的其他文件；

4. 資產或抵押品高估；

5. 客戶不願意提供過去的所得稅納稅單；

6. 客戶的競爭者、供貨商或其他客戶對授信客戶產生負面評價；

7. 改變主要授信銀行，向許多銀行借款或不斷在這些銀行中間借新還舊；

8. 客戶頻繁更換會計人員或主要管理人員；

9. 作為被告捲入法律糾紛；

10. 有破產經歷；

11. 有些債務未在資產負債表上反映或列示；

12. 客戶內部或客戶的審計機構使用的會計政策不夠審慎。

（二）客戶在銀行賬戶變化的信號：

1. 客戶在銀行的頭寸不斷減少；

2. 對授信的長期佔用；

3. 缺乏財務計劃，如總是突然向銀行提出借款需求；

4. 短期授信和長期授信錯配；

5. 在銀行存款變化出現異常；

6. 經常接到供貨商查詢核實頭寸情況的電話；

7. 突然出現大額資金向新交易商轉移；

8. 對授信的需求增長異常。

（三）客戶管理層變化的信號：

1. 管理層行為異常；

2. 財務計劃和報告質量下降；

3. 業務戰略頻繁變化；

4. 對競爭變化或其他外部條件變化缺少對策；

5. 核心盈利業務削弱和偏離；

6. 管理層主要成員家庭出現問題；

7. 與以往合作的夥伴不再進行合作；

8. 不遵守授信的承諾；

9. 管理層能力不足或構成缺乏代表性；

10. 缺乏技術工人或有勞資爭議。

（四）業務運營環境變化的信號：

1. 庫存水平的異常變化；

2. 工廠維護或設備管理落後；

3. 核心業務發生變動；

4. 缺乏操作控制、程序、質量控制等；

5. 主要產品線上的供貨商或客戶流失。

（五）財務狀況變化信號：

1. 付息或還本拖延，不斷申請延期支付或申請實施新的授信或不斷透支；

2. 申請實施授信支付其他銀行的債務，不交割抵押品，授信抵押品情況惡化；

3. 違反合同規定；

4. 支票收益人要求核實客戶支票賬戶的余額；

5. 定期存款賬戶余額減少；

6. 授信需求增加，短期債務超常增加；

7. 客戶自身的配套資金不到位或不充足；

8. 杠桿率過高，經常用短期債務支付長期債務；

9. 現金流不足以支付利息；

10. 其他銀行提高對同一客戶的利率；

11. 客戶申請無抵押授信產品或申請特殊還款方式；

12. 交易和文件過於復雜；

13. 銀行無法控制抵押品和質押權。

（六）其他預警信號：

1. 業務領域收縮；

2. 無核心業務並過分追求多樣化；

3. 業務增長過快；

4. 市場份額下降。

七、客戶履約能力風險提示

（一）成本和費用失控。

（二）客戶現金流出現問題。

（三）客戶產品或服務的市場需求下降。

（四）還款記錄不正常。

（五）欺詐，如在對方付款後故意不提供相應的產品或服務。

（六）弄虛作假（如偽造或塗改各種批准文件或相關業務憑證）。

（七）對傳統財務分析的某些趨勢，例如市場份額的快速下降未作解釋。

（八）客戶戰略、業務或環境的重大變動。

（九）某些欺詐信號，如無法證明財務記錄的合法性。

（十）財務報表披露延遲。

（十一）未按合同還款。

（十二）未作客戶破產的應急預案。

（十三）對於信息的反應遲緩。

Ⅵ 銀行授信需要什麼資料

一、借款人（擔保人同）：
1.營業執照
2.機構代碼證、
3.法人代表資格證明及身份證復印件、法人代表授權委託書及授權人、被授權人的身份證復印件
4.稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近二年稅務部門納稅證明資料復印件
5.企業五期報表
6.驗資報告
7.公司章程、合作協議
8.貸款卡復印件、貸款卡信息
9.借款申請書（含董事會決議）

Ⅶ 銀行評級授信的資料需要哪些

銀行評級授信分為個人與企業
個人評級資料較簡介，一般為身份證、戶口本、工作單位證明、收入證明、資產證明、人行徵信系統查詢情況、公安局身證核查情況等。
企業評級資料：營業執照、組織機構代碼證、稅務證、公司章程、驗資報告、貸款卡、法人代表身份證、近三年財務報表及最近一期財務報表、對帳單、保證人或抵押物資料等

Ⅷ 個人信用貸款需要准備什麼材料

個人貸款需要的材料：1、本人身份證、戶口本、婚姻證明、戶籍證明等。2、本人的工作證明、收入證明（銀行流水）。3、本人的居住證明。4、貸款用途證明 5、貸款申請書。如果您需要的是小額貸款，建議您可以選擇正規的信貸平台，只要選擇正規大平台就可以，推薦您使用有錢花，度小滿金融旗下的信貸服務品牌（原名：網路有錢花，2018年6月更名為「有錢花」），具有申請簡便、放款快、借還靈活、息費透明、安全性強等特點。利率最低0.02%起，點擊測額最高可得20萬。
和您分享有錢花個人消費類產品的申請條件：有錢花的申請條件主要分為年齡要求和資料要求兩個部分。一、年齡要求：在18-55周歲之間。特別提示：有錢花謝絕向在校大學生提供消費分期貸款，如您是在校大學生，請您放棄申請。二、資料要求：申請過程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。注意：申請只支持借記卡，申請卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息，不能使用臨時身份證、過期身份證、一代身份證進行申請。

Ⅸ 辦理企業信用評級都需要哪些材料

打企業徵信需要帶的資料如下：

1、企業信用報告申請書。

2、企業公章。

3、企業法人委託書和法人經辦人身份證（僅限於委託他人查詢的情況）。

4、企業營業執照。

5、其他登記注冊副本原件及復印件。

6、企業法人身份證明證件。

此回答由有錢花提供，有錢花是度小滿金融旗下信貸平台，度小滿金融將切實把國家支持小微企業渡過難關的號召落到實處，全面支持小微生產經營，大多數小微業主選擇有錢花，滿足小微經營周轉需求。據悉，度小滿金融的信貸用戶中，有七成是小微企業主。截至目前，度小滿金融攜手數十家金融合作夥伴，累計為小微企業主發放數千億元貸款，資金周轉就找度小滿金融，大品牌更安心。

Ⅹ 企業評級授信基本情況怎麼寫

關於××××××公司信用等級評定AA+級及授信3000萬元的調查報告

一、客戶基本情況
（一）歷史沿革、產權制度、注冊地、注冊資本（外資企業還要反映投資總額、注冊資本及到位情況）、出資人、股權結構、主要出資人資信狀況及實力、佔地面積、建築面積、員工結構；
××××××公司(以下簡稱公司)，企業性質為有限責任公司，注冊資本6000萬元，注冊地址：×××濟開發區×××路×××號，主營化纖長絲加工、製造、銷售，自營和代理一般經營項目商品和技術的進出口業務，法定代表人×××。
公司在2005年我行組織項目貸款評估時原名為×××公司，是由原××有限責任公司更名成立。公司始建於1995年×××月×××日，是×××有限公司在租賃×××分廠的基礎上成立的有限責任公司，×××年10月15日正值×××分廠在×××政府主持下進行企業改制和資產拍賣，由×××公司全面收購，收購結束後為與原企業有所區別，該公司於×××年12月25日更名為×××公司。2006年×××月×××日為適應企業發展的需要，經××省工商行政管理局核准更名為××××××公司。
公司注冊資本6000萬元全部到帳×××年×××月×××日經股東會決議，×××等8位股東將所持股權×××萬元轉讓給×××，目前股東×××持股×××萬元，占注冊資本的76.54%；×××持股×××萬元，占注冊資本的23.46% ，並已報×××商行政管理局備案。
公司佔地面積×××㎡，建築面積××× ㎡，現有員工×××人，其中工程技術人員35人，占職工總數的8％，大學以上12人,大專16人。
（二）組織架構、內部決策管理及財務管理模式；
2000年以來，公司規模不斷壯大，管理機制也不斷完善，公司內部機構設置嚴謹，按照各自職能成立了生產部、財務部、技術部、市場營銷部等部門，公司各部門能夠相互協作，齊心協力，擴大公司銷售網路，在抓企業內部管理的同時，不斷完善公司各項管理制度，並制定了一套管理嚴謹、權責明晰的現代企業制度，按公司章程由公司董事長主持股東高層會議並通過各項決議；現行公司財務管理工作按股份制企業會計准則、制度執行。
（三）高級管理人員的主要經歷、信用記錄、管理經驗和經營業績等情況；
公司董事長×××，×××工學院畢業，他從事本行業多年，積累了豐富的經營管理經驗。他經常帶領管理人員去全國各大城市開展市場調研，及時關注×××行業的最新動態，在他的帶領下，公司先後被授予×××市百強私營企業、×××技改先進集體，×××市安全生產示範單位、×××銅牌企業、×××銀牌企業、×××市工業企業三十強、×××市最具發展潛力企業等榮譽稱號。根據個人信息系統查詢，有逾期記錄。個人貸款余額500萬元。×××於×××年8月13日向×××個人住房公積金貸款中心貸款×××萬元，個人住房貸款目前已經還清，在貸款期間，個人住房貸款有3次逾期記錄，為此我行通過核實此事，×××雖有逾期記錄，其逾期時間最長不超過一星期，其主要原因是××常年出差在外，還款委託公司財務人員辦理，由於財務人員工作疏忽沒有及時還款造成的逾期，沒有惡意行為。
副總經理×××大學畢業，會計師。成立以來一直主管公司的財務，具有豐富的財務管理經驗，自擔任公司的財務主管期間，制訂了一系列有利公司發展的財務規劃。
（四）發展戰略、經營范圍、主導產品、技術保障及研發能力；
公司經過多年的市場調查，針對國內×××紡織品需求總量大、產品檔次低、中高檔模擬產品緊缺的現狀，瞄準國內同行業的先進水平，於2005年在×××經濟開發區征地100畝，投資1.43億元,進行異地搬遷擴能改造，重點開發功能性纖維、差別化纖維、復合型纖維。形成年產2.3萬噸滌綸長絲的生產能力，年銷售收入超3.8億元。
目前，公司正在加大流動資金的投入，力爭發揮產能的最大化，不斷擴大出口長絲的生產量，利用本企業產品質量優勢，爭取更多的客戶。同時調整工藝路線，增加配套設備，降低生產成本，擴大高附加值產品的生產，爭取利潤最大化。公司有較好的發展前景。
（五）所從事的行業必須明示（多行業經營的要分別說明），同時分析受國家宏觀經濟政策、產業政策、行業政策的影響、行業發展趨勢；
公司從事的行業為化學纖維製造業，根據國家發改委頒布的《產業結構調整指導目錄》（鼓勵類第21款第9條），規定了×××行業產業結構調整的方向，明確了要鼓勵多功能、差別化化學纖維的生產。結合國家紡織工業「十五規劃」的要求，×××行業要積極開發新品種，進一步拓寬應用領域，重點開發功能性纖維、差別化纖維、復合型纖維。由於復合超細纖維具有纖度細、吸水性強、織物手感好的特點，廣泛應用於仿麂皮、模擬絲、第二代人造革、防水透氣超高密織物及高性能清潔布、玩具面料等，具有良好的市場前景和經濟效益。在我國周邊國家和地區如×××公司和中國台灣的××、××、××等公司也開始新建或擴建××復合纖維生產線，他們的總能力已達到3.5萬噸／年，且增長率達30％，全球生產能力包括義大利和美國在內已達到7.5萬噸／年，其中長絲達5.5萬噸，美國近幾年中生產能力增加了近10倍。近幾年，我國的需求量不斷攀升，預計到今年年底，超細旦復合纖維的需求量將達到10萬噸，而生產量據初步估計在6萬噸左右。因此，公司新上的8000T柔性復合超細旦纖維項目既符合國家產業政策，同時該項目科技含量高、附加值大，產品應用前景廣闊。
（六）生產經營的合法性，如營業執照、貸款卡等證照的年檢情況；特殊行業生產經營許可證取得情況；在建或已建成項目的立項、審批（或核准）手續合法性、土地使用權取得情況、環保達標及資源消耗狀況等；
該公司主體資格合法，有工商局核發的營業執照，並且經過年檢，貸款卡均已年檢，企業經營合法。
二、生產經營情況（近三年及近期）
（一）生產工藝流程、主要設備型號、先進程度和運行狀況；
××××××××××××，這樣既可以使得投資最小化，又可保證關鍵技術的領先。
（二）生產能力、實際產量及成本分析、生產經營周期分析；
××××××××××××，公司現主要產品結構為：××××××××××××，產品輻射到××、××、省一市，在用戶中享有較高質量信譽。
（三）主要原材料及主要供應商的名稱、市場價格走勢和結算方式；
（四）主要產品市場價格走勢、主要銷售商名稱、年銷售額和結算方式;
目前主要產品市場價格穩定，結算形式主要是現匯及銀行承兌匯票。公司產品的部分用戶見下表：
××××××××

（五）主要產品的市場前景，主要競爭對手及在競爭中的優、劣勢比較。其中，只要產品涉及出口的，一是必需分別說明其出口商的"海關商品代碼"，二是要說明其全年國際業務量，三面要說明其佔全部銷售收入的比重；
××××××××
（六）市場營銷策略及實行情況；
××××××××
（七）在建及擬建項目的主要情況。
××××××××
三、客戶財務狀況分析
（一）近三年及近期的主要財務項目
近三年及近期的主要財務數據： 單位：萬元
項 目 2008年12月 2009年12月 2010年12月
流動資產
貨幣資金
短期投資
應收票據
預付帳款
應收帳款
存 貨
其他應收款
長期投資
長期股權投資
長期債權投資
固定資產
固定資產凈值
在建工程
無形資產
出讓土地
總資產
流動負債
短期借款
應付票據
應付帳款
預收帳款
其他應付款
長期負債
長期借款
長期應付款
總負債
所有者權益
實收資本
資本公積
未分配利潤
銷售收入
銷售利潤
銷售利潤率
利潤總額
資產負債率
流動比率
速動比率
應收帳款周轉率
存貨周轉率
凈資產收益率
經營性現金凈流量
投資性現金凈流量
融資性現金凈流量
現金凈流量
註： 2010年年報經××××××××會計師事務所審計；
有關財務數據分析：
（二）主要財務指標分析
1、償債能力分析：
項 目 2008年末 2009年末 2010年末 行業值
資產負負債率 33% 40% 38% 60%
流動比率 109% 101% 120%
速動比率 32% 30% 75% 47.1%
現金流動負債比率 32% 5.5% 34.8% 10.8%
帶息負債比率 85.9% 84% 55.5% 58.7%
企業的資產負債率為38%，處於行業平均水平以下，低於行業值，企業的長期償債能力較強。2010年末，企業的流動比率為120%，速動比率為75%，較年初有所上升，企業的短期償債能力有所增強。現金流動負債比率34.8%高於行業值。帶息負債比率55.5%比上年有所下降, 低於行業值。
2、盈利能力分析：
項 目 2008年末 2009年末 2010年末 行業值
銷售收入增長率 -1.7% 1.31% 16.7%
銷售利潤率 7.63% 6.1% 7.5%%
利潤率 3.3% 3% 3.2%
凈資產收益率 7.6% 6.5% 5.9% 2.4%
總資產報酬率 7.04% 9.16% 6.8%
2010年公司實現銷售收入×××萬元，比上年增長16.7%。利潤794萬元，比上年增長28.6%。凈資產收益率5.9%，高於行業值。由於總資產增幅較大，因此，總資產報酬率有所下降。
3、營運能力分析：
項 目 2008年末 2009年末 2010年末
總資產周轉率 1.48 1.37 1.46
存貨周轉率 6.33 5.4 6.1
應收帳款周轉率 1462 2072 864
總資產周轉率1.46，高於行業優秀值。存貨周轉率比2009年有所下降，因此，周轉次數加快。由於年末應收帳款增加，導致應收帳款周轉速度減慢，但仍高於行業優秀值。資金佔用在合理的范圍內，利用率較高。
4、現金流量分析；
項 目 2008年末 2009年末 2010年末
經營性現金凈流量 1462 333 2241
投資性現金凈流量 -792 -718 -389
融資性現金凈流量 -562 640 696
現金凈流量 108 255 2548
從上表可以看出，企業經營狀況好，經營性現金凈流量為2241萬元，現金流量充足。投資性現金凈流量為-389萬元，主要是企業增加了固定資產的投入。融資性現金凈流量696萬元，主要是企業其它借款增加。
（三）財務狀況綜合評價
根據上述各項財務數據分析，該公司目前經營正常，財務指標較好，盈利水平穩定，公司主營業務收入穩定，企業經營性現金流量充足，長期償債能力強，企業有充足的第一還款來源。經營發展態勢較好，企業的資本結構、負債結構、資產結構均較為合理。
四、客戶資信狀況
（一）開戶情況、基本帳戶行，與×××銀行信用關系開始時間，貸款分類情況。
公司在我行開設基本帳戶，目前，在當地工行、建行、××銀行、信用聯社開立一般帳戶。企業與我行從2000年開始建立信貸關系。2010年信用等級為AA+級優質客戶，貸款分類為正常；
（二）、上年度授信額度、授信方案及使用情況。
2010年授信額度為3500萬元，其中：流動資金貸款3000萬元、固定資產貸款500萬元。2010年底我行信用余額為1398.76萬元（銀行承兌匯票貼現58.76萬元）。
（三）調查時點的銀行信用總額及明細、我行信用總額及明細、對外擔保總額及明細。
經2011年3月16日人行信息系統查詢，該公司貸款5230萬元、承兌匯票766.19萬元、票據貼現39萬元。對外擔保1800萬元，為××××××××廠保證擔保。
銀行信用總額及明細 單位：萬元
項 目 流動 固定 銀承 國際業務 保函 小計
××銀行
××銀行
××銀行
合計
（四）或有負債結構分析；
經人行查詢，公司對外擔保1800萬元，對外擔保額占凈資產17.3%。 單位：萬元
項 目 貸款 銀承 開證 保函 其他 小計
××廠
合計
五、客戶評級、分類
經審查，客戶所屬國民經濟行業屬性以《國民經濟行業分類注釋》（2008年版）為依據，按照企業上年度營業收入最大的活動確定，國民經濟行業屬性主要是××製造業，因此確定客戶國民經濟行業屬性一級製造業、二級××製造業、三級××製造、四××製造。
1、客戶擬認定的信用級別及其理由
根據要求，該公司為評級未到期的存量客戶，沿用上年度信用等級AA+級。C3評級有效期到2011年7月28日。
2、客戶擬評定的分類等級及其理由
經審查，對照客戶分類辦法中51個客戶分類模板，該客戶類型屬於工業類—化纖類客戶。對照分類標准，該客戶除了生產能力未達要求外，符合優質客戶認定標准。
工業類-化纖優質客戶認定表
指標 分類標准 實際情況 是否符合
客戶屬性 行業中有競爭力，且××生產能力要達到10萬噸/年（含）以上 行業中有競爭力，且××生產能力達到2.3萬噸/年（含） 否
環 保 達標 達標 是
信用等級 AA級（含）以上 AA+級 是
資產負債率 小於61%(含) 38% 是
資本規模 實收資本大於1000萬元(含)或凈資產大於2000萬元(含) 實收資本6000萬元 是
經營規模 銷售大於1億元（含）及盈利 銷售24203萬元，利潤794萬元 是
經營性現金凈流量 大於0或近3年之和大於0 經營性現金凈流量2241萬元 是
信用狀況 信用狀況良好（含企業法人代表、高管人員）在我行及他行無不良貸款 信用狀況良好、在我行及他行無不良貸款 是
該企業在××市工業企業20強中排名12位，企業產品市場定位高，附加值高，在行業中有較強的競爭力，為了擴大生產規模，提高市場佔有率，企業正在抓緊制定2011年市場拓展計劃。並准備新上××××××××××，故特別認定為優質客戶。
六、擔保情況分析
（一）我行及他行存量信用的擔保情況，
該企業2010年底信用余額4429.25萬元（低風險除外），其中：××貸款1340萬元，用公司房地產抵押，並追加法定代表人××連帶責任保證擔保；銀行承兌匯票貼現58.76萬元。
××銀行貸款800萬元用機器設備抵押；××工行貸款1430萬元，用房地產及存貨抵押、銀行承兌739.25萬元（全額保證金）、銀行承兌匯票貼現61.24萬元，第二還款來源合法、有效、足值。
（二）對擬發生信貸業務計劃採取的擔保情況：
用房地產抵押，房地產位於××經濟開發區××號，房屋建造於2005年，面積××平方米，評估價××萬元，國有土地使用權面積××平方米，工業出讓用地，使用年限××年3月至2055年3月，評估價××萬元，房地產合計××萬元，抵押率70%，權利值3168萬元，上述房地產經我行內部確認價值合計××萬元。
七、該客戶對經辦機構現實或潛在的綜合回報情況。
公司與我行建立信貸關系十年多來，一直能保持良好的合作關系。貨款歸行率達80%。公司對××行忠誠，去年存款平均額達到××萬元，所有員工全部在我行營業部辦理金穗卡用於發放工資，卡日均存款在20多萬元，2010年利息收入180萬元，2010年收取中間業務22萬元，隨著公司出口業務的擴大，今後將給我行帶來一定的國際結算業務。該客戶對我行現實和預期的綜合回報較為明顯。
八、授信額度核定
（一）授信額度理論值測算依據及結果
該公司所屬行業為××製造業，對照行業可接受值資產負債率為60%，信用等級系數90%，對該公司採用公式法測算並根據C3系統測算，授信額度理論值為12259.07萬元，剔除低風險銀行承兌匯票382萬元，授信額度理論值確認值11877.07萬元。
（二）實際信用需求測算依據及結果。
據總行流動資金管理辦法測算：
按照上年度利潤率、營運資產周轉次數測算需求：
營運資金總量＝{上年度銷售收入×（1+預計銷售收入年增長率）×(1-上年度銷售利潤率)/上年營運資產周轉次數}×（調節系數1+調節系數2）={24203×（1+8%）×(1-7.6%)/3.5}×（1+0.2）=8333萬元。
資金營運缺口=營運資金總量-即期流動負債-即期自有資金+到期不再續借的銀行貸款+自有資金中用於購置長期資產或分紅的部分=8333-6427-1323+0+0=583萬元。
我行可核定最高流動資金額度=資金營運缺口+我行已有流動資金額度=583+3000＝3583萬元。我行擬核定授信額度為3000萬元。
（三）授信方案：
一是上年度授信方案的評價
2010年授信額度3500萬元，其中：流動資金貸款3000萬元、固定資產貸款500萬元。2010年底我行信用余額為1398.76萬元（銀行承兌匯票貼現58.76萬元），固定資產貸款500萬元到期收回，因去年年底受信貸規模控制，我行與企業協商該公司年末歸還貸款1660萬元。所以授信余額尚未用足。
二是本年度授信方案
1、授信對象為經××市××工商行政管理局核准登記、與我行已經建立信用關系的單一法人客戶；
2、授信額度及分配方案：
根據公式測算該公司理論授信額度為11877.07萬元，企業實際信用需求經測算為3583萬元，擬授信額度為3000萬元，組合授信品種為流動資金貸款及20%保證金的銀行承兌匯票。
3、用途為采購××。
4、價格：公司與我行建立信貸關系以來，一直保持良好的合作態勢，對我行現實的綜合回報較為明顯，且授信用房地產抵押，該貸款確定綜合回報率25%，符合貸款定價規定要求。
5、擔保方式：公司貸款3000萬元用房地產抵押，並追加法定代表人連帶責任保證擔保。
6、授信監管條款
（1）辦妥合法、合規、有效、足值的房地產抵押擔保手續，並辦理好以我行為第一受人益的財產保險。
（2）嚴格按貸款用途監督使用。
九、信貸風險分析及其防範
（一）主要信貸風險分析
1、有利因素：公司目前經常正常有效益，銷售收入也較穩定，資金結構比較合理，與我××行合作關系良好。同時，該公司在同行業中聲譽較高，前景較好，企業經營性現金流量充足，長期償債能力強，銷售不斷增加，盈利能力逐步增強。第一還款來源有保證。貸款用房地產及設備抵押，並追加法定代表人連帶保證責任，第二還款來源有保障。
2、不利因素：近年來，國際上原油價格波動較大，原材料價格的不穩定，因此，造成企業盈利能力的不確定。
（二）信貸風險的防範措施
（1）加強對該公司貸款用途的管理，做到貸款合法合規。
（2）不定期地加強對該公司的貸後檢查和管理，對其經營狀況、財務狀況加強監管，特別是財務指標中的應收帳款，存貨等指標的監控，做好風險預警。在一定程度上加強對該公司的調查管理，及時掌握企業的經營情況，對其經營狀況、財務狀況監督和管理，能有利於降低我行貸款風險。
十、調查意見
（一）客戶總體評價、所屬行業屬性及明確的調查結論
生產經營符合國家產業政策和環保政策，管理層具備一定專業經驗且素質較好；經營實力、財務實力和抗風險能力較強，現金流能滿足正常生產經營需要，信用狀況良好，發展前景穩定或向好，對我行綜合回報較好，信貸風險較低。
經調查，客戶所屬國民經濟行業屬性以《國民經濟行業分類注釋》（2008年版）為依據，按照企業上年度營業收入最大的活動確定，國民經濟行業屬性主要是化學纖維製造業，因此同意確定客戶國民經濟行業屬性一級製造業、二級××製造業、三級××製造、四級××製造。該公司為評級未到期的存量客戶，沿用上年度信用等級AA+級。符合規定要求。
該企業在××市工業企業20強中排名12位，企業產品市場定位高，附加值高，在行業中有較強的競爭力，為了擴大生產規模，提高市場佔有率，企業正在抓緊制定2011年市場拓展計劃。並准備新上16000噸××××××××。
根據公式法測算該公司理論授信額度為11877.07萬元，企業實際信用需求經測算為3583萬元，同意授信額度為3000萬元。
（二）信用發放條件、合同約定內容；
對該公司組合授信3000萬元品種為流動資金貸款及20%保證金的銀行承兌匯票，期限一年，綜合回報率在25%，貸款用房地產抵押，並追加法定代表人連帶責任保證擔保。
（三）授信管理要求；
辦妥合規、合法、有效、足值的房地產抵押手續，並辦理好以我行為第一受人益的財產保險；嚴格按流動資金貸款用途監督使用。
同時聲明：該企業不是《中華人民共和國商業銀行法》所指的關系人。