貸款利率定價授權方案設計

① 小額貸款利率是怎樣確定的

實行貸款利率定價分級授權制度，法人機構應對分支機構貸款許可權和利率浮動范圍一並授權。分支機構在法規和政策允許范圍內，根據貸款利率授權，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風險水平、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素，在浮動區間內進行轉授權或自主確定貸款利率。

② 銀行的貸款利率定價有哪幾個模型分別是什麼

問題不是特別明確
銀行貸款利率是根據央行公布的利率做上下浮動的。
也可由銀行確定固定利率。

③ 貸款定價的配套措施

1.轉變經營觀念。
貸款利率浮動范圍擴大後,各家銀行的市場份額也面臨一個重新「洗牌」的過程,而且銀行的經營觀念、思維模式也將面臨一個重新「洗腦」的過程。利率放開後,如何為客戶提供一個優惠報價,涉及到商業銀行業務經營的方方面面。商業銀行的成本控制、實力與信譽、內部管理水平、金融產品與服務創新能力等多方面競爭將全面展開。因此,銀行必須根據市場適時進行戰略轉型方能取得長足發展。
2.合理運用價格競爭策略。
利率市場化後,企業掌握了相當的主動權,但並不代表銀行可以無限讓步,「一浮到底」。商業銀行的貸款定價應具有市場競爭力,但是商業銀行定價過低,不僅直接影響銀行利潤,而且會影響其在市場上的信譽,不利於長期發展。同樣,貸款利率也不應「一浮到頂」,要注意逆向選擇問題。因此在商業銀行在定價過程中首先要做到「定價的差異化」,根據客戶的風險程度和給銀行帶來的綜合收益進行區別定價,防止「一刀切」。同時在營銷過程中要掌握討價還價技巧,注意從側面了解其他行的報價信息,並及時反饋,以利銀行知己知彼,在競爭中立於不敗之地。
3.加大新產品的開發力度,增強業務創新能力,提高市場競爭力。
商業銀行應大力研究客戶需求,大力開發、引進新產品,提高業務創新能力,通過高質量和獨特性的產品吸引客戶,實現業務經營由粗放型向集約型轉變。根據客戶的財務需求,設計出不同期限、不同利率檔次的存、貸款組合方案,採取靈活的計結息方式。
4.建立合理的內部資金價格轉移機制。
在利率市場化的條件下,資金在銀行內部調撥,如何核算每筆資金成本顯得非常重要。如果成本核算準確,商業銀行就可以對各種資金來源的價格進行分析,從而確定合理的貸款價格,有效地引導信貸資金的流量和流向,引導具有不同經營能力的經營單位合理處理發放貸款和其他資金運用之間的關系,處理好支持重點客戶的問題。
5.建立科學的利率管理機制和分級授權體制。
利率水平的確定是商業銀行資產負債管理的一項核心內容,需要有一套嚴密、科學、權威的決策機制,以利於准確、及時、科學決策。商業銀行資產負債比例管委會是利率最高管理機構,應承擔起利率管理責任。同時,各部門、各級經營單位也應確定專、兼職的利率管理人員,加強利率管理的人員建設,並定期開展利率管理培訓。通過建立科學高效的利率分級授權機制,以及嚴格完善的監管制度,保證利率制定的有效性,防範利率風險。
6.以貸款定價為出發點,建立完善的產品定價機制。
在推出每一項金融產品的過程中,定價是相當重要的環節。在此過程中,要綜合考慮一個客戶給銀行帶來的綜合收益,包括存、貸款、結算、外匯業務、承兌、保函、票據等等,同時還應考慮客戶的信用等級、貸款期限的長短、利率風險大小、以及籌集資金的成本和運營成本。這就需要商業銀行各個部門的共同合作,建立起這種綜合收益測算體系,對金融產品進行合理定價。

④ 有人知道貸款其他利率定價規定嗎

第一條 為適應利率市場化改革。建立科學的貸款利率定價機制，規范貸款利率定價行為，提高貸款綜合收益和市場佔有率，根據中國人民銀行及監管部門有關文件精神，結合我縣農村信用社的實際情況，特製定本辦法。

第二條 本辦法中的企業類貸款是指對各類具有法人資格的公司或企業、經濟組織及個體工商戶發放的用於生產經營活動或項目建設活動的貸款。

第三條 確定企業貸款利率浮動幅度的基本原則。
1、成本、效益和風險匹配原則。貸款利率的確定與所付出的資金成本、費用成本、承擔的風險和目標利潤相匹配，體現對風險溢價的覆蓋，實現利益最大化。
2、市場化定價原則。根據市場利率水平變化、業務發展、同業競爭策略進行靈活調整。通過科學有效的定價方法，切實提高定價能力，並逐步建立規范、科學、有效的定價機制，使貸款利率定價管理適應市場需求、具備市場競爭力。
3、依法合規原則。必須符合國家法律和中國人民銀行有關利率管理規定。
4、規范管理原則。企業貸款必須嚴格按照本辦法規定的程序、授權、方法對貸款進行定價，嚴禁違規操作。

第二章 定價機構及職責

第四條 企業貸款利率定價管理體系由聯社授信業務審批委員會、客戶經理部二級機構組成。

聯社授信業務審批委員會（以下簡稱貸審會）為聯社貸款利率定價的最高決策機構，負責制定及修改貸款利率定價管理辦法、組織執行貸款利率定價管理辦法、審批未按利率定價執行的貸款等。

客戶經理部負責貫徹執行利率定價管理政策，在許可權范圍內合理確定和執行貸款利率。

第三章 定價流程

第五條 貸款基準利率確定。
聯社執行的基準利率為中國人民銀行公布的各期限貸款利率，並隨中國人民銀行貸款利率調整而調整。

第六條 浮動幅度的確定。
1、聯社貸審會原則上每年確定一次浮動幅度的浮動指標和浮動系數值及權重指標，如有需要，也可隨時調整;
2、客戶經理部客戶經理通過擔保方式、借款人的資產負債率、入股情況、貸存比例、借新還舊貸款佔比、企業（包括法定代表人或負責人）信用狀況等六個方面來確定貸款利率浮動幅度，其中擔保方式是基礎，首先由擔保方式確定其基本浮動幅度，再由其餘幾個因素逐個計算出浮動幅度後綜合確定貸款利率。

第七條 貸款定價的確定。客戶經理部客戶經理按照定價方法確定貸款執行利率，不符合本辦法規定執行利率的，上報聯社貸審會審批。

第四章 定價方法

第八條 聯社貸款利率實行法定貸款利率加浮動利率的定價辦法，其利率分為基本浮動貸款利率和最終貸款利率，公式是：基本浮動貸款利率=法定貸款利率×（1+浮動幅度），最終貸款利率=基本浮動貸款利率+浮動值。

第九條 企業貸款利率的基本浮動幅度。企業貸款利率浮動幅度按貸款擔保方式不同可分為非擔保公司保證貸款、擔保公司擔保貸款、房地產抵押貸款、設備抵押貸款、存單（賬戶）質押貸款和其它質押貸款，其利率在相應檔次基礎利率上分別上幅110%、58%、66%、95%、0%和50%。

第十條 企業貸款利率浮動幅度的其它確定指標。
1、企業資產負債率：依據其貸款申請上月數據計算，分為30%以下（不含）、30（含）-50%（不含）、50（含）-70%（不含）、70%（含）以上四個類別，其浮動值。
2、企業入股情況：企業入股余額與貸款余額之比越高，其向下浮動值越大，並按照以下公式計算：浮動值=-×入股金額÷貸款余額。
3、企業在我聯社的貸存比例：是指企業在聯社近1年內月均存款（開戶時間不足1年的，按實際月數計算）與貸款余額之比，貸存比佔比越高貸款利率上浮值越低，貸存比分為20%（含）以上、15%（含）-20%（不含）、10%（含）-15%（不含）、5%（含）-10%（不含）、5%（不含）以下五個類別，其浮動值。
4、借新還舊貸款佔比：是指企業借新還舊貸款余額與貸款余額之比，借新還舊貸款佔比越高貸款利率上浮值越高，借新還舊貸款佔比分為50%（含）以上、30%（含）-50%（不含）、10%（含）-30%（不含）、10%（含）-0%（不含）和0%五個類別，其浮動值分別為%、0.5和0%。
5、企業（包括法定代表人、負責人、股東、實際控制人）信用狀況：可以根據企業法定代表人或負責人的違約次數計算，未辦理貸款業務的視同沒有違約記錄，企業（包括法定代表人或負責人）信用狀況分為無不良記錄、不良記錄1次、不良記錄1次（不含）以上三個類別，其浮動值。

⑤ 淺談農村信用社貸款利率定價

信用社貸款主要分三種：

1.短期貸款，指貸款期限在1年以內（含1年）的貸款。

2.中期貸款，指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。

3.長期貸款，指貸款期限在5年（不含5年）以上的貸款。人民幣中、長期貸款包括固定資產貸款和專項貸款。
基本條件:
1、企業法人執照或營業執照有效;
2、在信用社開立了基本賬戶或一般賬戶;
3、企業持有人民銀行頒發的《貸款卡》。

⑥ 銀行利率定價原理和方法的介紹

本書從利率市場化和金融機構利率定價機制的現狀研究入手,通過研究市場基本利率體系、貸款定價方法以及經濟資本計量，為風險調整資本收益率定價方法、內部資金轉移定價方法、關系定價方法及其運用等提供技術支持，基本形成了銀行定價的完整體系。