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银行贷款利率定价参考因素

发布时间:2024-07-10 20:29:56

『壹』 影响贷款定价的主要因素

1、资金成本,又分为资金平均成本和资金边际成本;
2、贷款风险程度,由于贷款的期限、种类、保障程度及贷款对象等因素的不同,贷款的风险程度也有所不同;
3、贷款费用,商业银行向客户提供贷款,需要在贷款之前和贷款过程中做大量的工作,所有这些工作都需要花费人力物力,产生各种费用;
4、借款人的信用及与银行的关系,借款人的信用越好、贷款风险越小,贷款价格也应越低,与银行关系密切的客户在制定贷款价格时,可以适当低于一般贷款的价格;
5、银行贷款的目标收益率,为实现该目标,银行对各项资金的运用都应当确定收益目标;
6、贷款的供求状况,市场供求是影响贷款价格的一个基本因素。
一、商业银行贷款价格由哪些部分构成:
一般来讲,贷款价格的构成包括:贷款利率、补偿余额、贷款承诺费和隐含价格。
(1)贷款利率是一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金之比率。收取的利息构成贷款价格,并且作为贷款价格的主体,必须足以弥补支出并取得合理利润为依据。贷款利率分为年利率、月利率和日利率,年利率是基本形式,通常以百分比来表示。
(2)补偿余额是应银行要求,借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存款。它通常作为银行同意贷款的一个条件而写入贷款协议中。
(3)承诺费是指银行对已经承诺贷给顾客而顾客又没有使用的那部分资金收取的费用。银行收取贷款承诺费的理由是,为了应付承诺贷款的要求,银行必须保持一定高性能的流动性资产,这就要放弃收益高的贷款或投资,使银行产生利益损失。
(4)隐含价格是指贷款定价中的一些非货币性内容。银行在决定给客户贷款后,常常在贷款协议中加上一些禁止性的或义务性的附加性条款,以保证客户能偿还贷款。
二、银行贷款种类包括有哪些
1、按偿还期不同,可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款;
2、按偿还方式不同,可分为活期贷款、定期贷款和透支;
3、按贷款用途或对象不同,可分为工商业贷款、农业贷款、消费者贷款、有价证券经纪人贷款等;
4、按贷款担保条件不同,可分为票据贴现贷款、票据抵押贷款、商品抵押贷款、信用贷款等;
5、按贷款金额大小不同,可分为批发贷款和零售贷款;
6、按利率约定方式不同,可分为固定利率贷款和浮动利率贷款,等等。
法律依据
《人民币利率管理规定》
第二十条短期贷款(期限在一年以下,含一年),按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内,遇利率调整不分段计息。
短期贷款按季结息的,每季度末月的二十日为结息日;按月结息的,每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利,贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时,利随本清。
第二十一条中长期贷款(期限在一年以上)利率实行一年一定。贷款(包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金)根据贷款合同确定的期限,按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息,每满一年后(分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准),再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息,每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利,贷款逾期后改按罚息利率计收复利。
第二十七条个人住房贷款利率及其计结息办法按《个人住房贷款管理办法》有关规定执行,贷款逾期按本规定第二十五条办理。

『贰』 商业银行采用价格领导模型定价法确定贷款利率是一般以什么为定价基础

1.成本加成定价法:

贷款利率=筹集资金的边际成本+银行的其他经营成本+预计违约风险费用补偿+银行预期利润

这个模型适合居于银行领头地位或者信贷市场需求旺盛时采用,是典型的内向型定价模式,充分考虑了银行内部成分和利润因素,但是缺乏对信贷市场的把握,因而可能导致客户流失和贷款市场萎缩。这种方法的难点在于各种成本的统计,现阶段省联社数据难以实现对各项业务成本的精确分摊统计,而且全面而准确的量化风险是很难的,所以此方法对于大多数农信社来说不太适用。

2.价格领导模型定价法:

贷款利率=优惠利率+违约风险贴水+期限风险贴水

这种方法中定量确定风险贴水是一件比较困难的事,所以实施难度较大,适合对于特大客户的利率定价,普惠客户的利率定价采用此方法的时间成本太高。

3.成本-收益定价法:

成本-收益法是银行内部一种更为复杂的贷款定价系统,需要考虑的因素有三个:贷款产生的总收入、借款人实际使用的资金额、贷款人总收入与借款人实际使用的资金额之间的比率。这种方法需要经营者能够精准的判断贷款总收入是否能够弥补银行筹措成本和各项管理费用,以及能否补偿各种风险的损失。由于管理费用分摊和风险补偿金额难以量化,对农信社来说这个方法也是比较困难的。

4.基准利率加点定价法:

贷款利率=基准利率+风险加点=基础利率x(1+系数)

这个方法的难点在于系数的确定和调整,系数的确定主要考虑了客户信用等级、担保方式、信贷投向、贷款比例、贷款期限等风险因素,以及客户关系价值等因素。这种方法是目前农信社采用的最多也是比较容易实施的一种利率定价方法。

基准利率加点定价方法实施难度较小,但是考虑的因素比较全面,包括了客户因素和风险因素,而其中的基准利率包含了市场风险和常规成本分摊,也代表着市场竞争水平,所以这种利率定价方法是公认的因素涵盖比较全面的一种。

这里我们就针对基准利率加点定价方法,详细描述农信社利率定价模型的建设和优化的一般性方法:综合考虑影响贷款利率各种因素的差异,确定不同的浮动幅度和权重系数,制定出统一的、公式化的利率计算表,形成一个以基准利率为基础、以客户信用和市场竞争为中介、由市场供求决定金融机构贷款利率水平的市场化

二 简述银行贷款定价的一般原则

贷款定价原则
(1)利润最大化原则
商业银行是经营货币信用业务的特殊企业。作为企业,实现利润最大化始终是其追求的主要目标。信贷业务是商业银行主要的传统业务,存贷利差是商业银行利润的主要来源。因此,银行在进行公司贷款定价时,首先必须确保贷款收益足以弥补资金成本和各项费用,在此基础上,尽可能实现利润的最大化。
(2) 扩大市场份额原则
在金融业竞争日益激烈的情况下,商业银行要求生存、求发展,必须在信贷市场上不断扩大其市场份额。同时,商业银行追求利润最大化的目标,也必须建立在市场份额不断扩大的基础上。影响一家银行市场份额的因素非常复杂,但贷款价格始终是影响市场份额的一个重要因素。如果一家银行贷款价格过高,就会使一部分客户难以承受,而最终失去这部分客户,缩小银行的市场份额。因此,银行在进行公司贷款定价时,必须充分考虑同业、同类贷款的价格水平,不能盲目实行高价政策,除非银行在某些方面有着特别的优势。
(3) 保证贷款安全原则
银行贷款业务是一项风险性业务,保证贷款的安全是银行贷款经营管理过程的核心内容。除了在贷款审查发放等环节要严格把关外,合理的贷款定价也是保证贷款安全的重要方面。贷款定价最基本的要求是使贷款收益能够足以弥补贷款的各项成本。贷款成本除了资金成本和各项管理费用外,还包括因贷款风险而带来的各项风险费用,如为弥补风险损失而计提的呆账准备金、为管理不良贷款和追偿风险贷款而花费的各项费用等。可见,贷款的风险越大,贷款成本就越高,贷款价格也应越高。因此,银行在进行公司贷款定价时,必须遵循风险与收益对称原则,以确保贷款的安全性。
(4) 维护银行形象原则
作为经营信用业务的企业,良好的社会形象是商业银行生存与发展的重要基础。商业银行要树立良好的社会形象,就必须守法、诚信、稳健经营,要通过自己的业务活动维护社会的整体利益,不能唯利是图。在贷款定价中,要求银行严格遵循国家有关法律、法规和货币政策、利率政策的要求,不能利用贷款价格搞恶性竞争,破坏金融秩序的稳定,损害社会整体利益。

三 简述商业银行贷款定价的原则

1、成本

银行提供信贷产品的资金成本与经营成本。如前所述,资金成本有历史平均成本和边际成本 两个不同的口径,后者更宜作为贷款的定价基础。而经营成本则是银行因贷前调查、分析、评估和贷后跟踪监测等所耗费直接或间接费用。

2、风险含量

信贷风险是客观存在的,只是程度不同,银行需要在预测贷款风险的基础上为其承担的违约风险索取补偿。

3、贷款期限

不同期限的贷款适用的利率档次不同。贷款期限越长,流动性越差,且利率走势、借款人财务状况等不确定因素愈多,贷款价格中应该反映相对较高的期限风险溢价。

4、目标盈利

在保证贷款安全和市场竞争力的前提下,银行会力求使贷款收益率达到 或高于目标收益率。

5、竞争态势

银行应比较同业的贷款价格水平,将其作为本行贷款定价的参考。

6、客户关系

贷款通常是银行维系客户关系的支撑点,故银行贷款定价还应该全面考虑客户与银行之间的业务合作关系。

7、存款补偿余额

银行有时会要求借款人保持一定的存款余额,即存款补偿余额,以此作为发放贷款的附加条件。存款补偿余额实际上是一种隐含贷款价格,故而与贷款利率之间是此消彼长的关系。银行在综合考虑多种因素的基础上,开发出了若干贷款定价方法,每种方法体现着不同的定价策略。

四 浅谈农村信用社贷款利率定价

信用社贷款自主要分三种:

1.短期贷款,指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。

2.中期贷款,指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。

3.长期贷款,指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。
基本条件:
1、企业法人执照或营业执照有效;
2、在信用社开立了基本账户或一般账户;
3、企业持有人民银行颁发的《贷款卡》。

五 18万20年贷款利率定价基准转换LPR跟之前会差多少

贷款利率来定价基准利率在源转换LPR利率后,其差额是无法准确计算的,因为LPR利率属于浮动利率,是由18家LPR报价行来报价确定的,每月公布一次,所以利率会浮动,很难预估计算出转换LPR后与之前基准利率的差额。

新机制的LPR已发布7次,与个人住房贷款利率挂钩的5年期以上LPR下调了2次,累计下调10个基点。2月20日发布的5年期的LPR为4.75%。

(5)贷款利率定价扩展阅读:

18家LPR报价行都是同类型银行中具有较强影响力、公信力和定价能力的银行,且需要根据本行对最优质客户的贷款利率报价。

也就是说,报价行的报价都是有真实交易作为支撑的。同时,人民银行和利率定价自律机制对各报价行的报价行为进行严格监督,定期考核评估其报价质量,并根据考核情况对报价行优胜劣汰。

六 银行的贷款利率定价有哪几个模型分别是什么

问题不是特别明确
银行贷款利率是根据央行公布的利率做上下浮动的。
也可由银行确定固定利率。

七 贷款定价的定价方式

贷款定价方式大致有目标利润定价法、风险加成法、帐户利润定价法等三种方式。
1.目标利润定价法。
贷款定价,银行必须明确自己的成本是多少,才能对贷款进行正确定价,以保证每一笔贷款都是盈利的。即:贷款定价=资金成本+贷款管理成本+违约成本+目标利润率。这种方法的优点是银行能保证每一笔贷款都能弥补成本,并有盈利。但是这种方法有明显的缺陷:(1)报价时没有考虑同业竞争状况,可能会失去客户;(2)银行很难准确地计算出每一笔贷款的管理成本,例如办公费用的分摊比例等。由于上述明显的缺陷,因此,大多数银行采用的是下面两种定价方法。
2.风险加成法。
随着银行竞争的加剧,银行由主动定价转为被动定价,在与客户特别是优良客户的合作过程中,价格的决定权不完全在于银行。因此,越来越多的银行开始采用风险加成法。即:贷款利率:优惠利率+风险加成。
优惠利率是银行对最优良客户发放的短期贷款的最低的利率。风险加成是按照客户的不同风险程度,收取的风险溢价部分。这主要取决于银行对贷款客户风险、信用等级的判断。一般而言,信用等级越高,风险加成越少;信用等级越低,风险加成越多。
3.帐户利润定价法。
这种定价方式在考虑贷款申请时,把所有同客户的关系都考虑在内,它强调的是银行与客户的整体关系,综合考虑客户在银行的存款平均余额、客户结算量等等,而不仅仅是某一单笔贷款的定价。它要求帐户总收入≥帐户总成本。 综合上述定价方式,结合商业银行实际,央行确定的贷款浮动范围内,商业银行在进行贷款定价时应以风险为主,同时兼顾客户的综合收益后确定贷款利率水平。而在确定具体定价方法时,应采用定量和定性相结合的方式,以定量为主,同时确定一定的定性指标对其进行微调。具体方法为:贷款利率=基准利率×(1+浮动系数)。浮动系数目前在(-10%,70%)之间。浮动系数分为两部分,即定量浮动系数与定性浮动系数。浮动系数=定性因素浮动系数+定量因素浮动系数。定量因素可设置企业信用等级、企业资产规模、贷款担保方式、企业存贷比、单笔贷款额等多项指标,分别赋予不同的权重,同时确定不同的评价区间与分值,加权汇总后得到定量因素浮动系数。
示例:某企业信用等级A级,资产规模2亿元,贷款采用担保方式,存贷比为5%,单笔贷款额为1000万元,则其浮动系数为:
浮动系数=∑指标权重×指标系数
=0.5×0.2+0.2×0.2+0.1 x0.4+0.1×O.2+0×0.1=0.2
在确定定量因素浮动系数后,还应考虑定性因素,酌情对浮动系数进行调整。定性因素应包括以下方面:
1.企业的信用记录,包括在他行的信用记录。根据信用记录的好坏,酌情调整企业的浮动系数。
2.企业所能带来的综合收益。如客户在商业银行的国际结算或票据业务的开展情况。
3.同业竞争状况。制定贷款利率不能闭门造车,必须考虑同业竞争状况,制定具有竞争力的利率。
4.其他因素,如有利于提升商业银行整体形象或有利于资产保全等等。

『叁』 影响商业银行贷款定价的因素有哪些

(一)贷款定价的基本理论

贷款定价是商业银行根据自身的资金成本、贷款费用、贷款风险和盈利目标,结合借贷市场资金供求状况和客户合作关系等因素,综合确定贷款利率。古典利率理论、流动性偏好利率理论、可贷资金利率理论是西方商业银行贷款定价的基本依据,其核心观点是:在借贷市场上,贷款利率的高低是由资金供给方和需求方共同决定的,供给曲线和需求曲线的交点决定了均衡利率和均衡贷款量。19世纪90年代,J·E·Stingltz、A·Weiss关于信贷配给现象的解释认为,信息不对称导致的逆向选择使银行的预期收益曲线并不是单调曲线,当利率水平达到一定程度以后,银行的预期收益将下降,因为越是接受高利率的企业越有可能不偿还贷款,使贷款坏账损失超过贷款利息收益。这一理论揭示,贷款风险也是影响贷款利率的根本因素之一。

从宏观角度分析,除借贷资金供求关系外,影响利率水平的还有以下因素:一是平均利润率。利息产生于借贷资本向生产资本转化的运动过程,是利润的一部分,因此一国一定时期内的平均利润率决定了利率水平的上限。二是预期通货膨胀率。通货膨胀会引起货币贬值,为了弥补借贷资金本息的价值损失,必须相应提高贷款利率。三是货币政策。当中央银行实行扩张性货币政策时,利率会下降;实行紧缩性货币政策时,利率会上升。从另一个角度讲,利率调整本身也是货币政策的重要组成部分。四是国际利率水平。国际利率水平及其变动趋势对本国利率水平具有较强的“示范效应”,一般来说,国际利率下降会降低国内利率水平或抑制国内利率上升的程度,反之亦然。一国的经济、金融开放程度越高,受国际利率水平影响就越大。五是历史利率水平。利率具有较强的历史继承性,在调整利率时,历史利率水平是一个重要的参考依据。

从微观角度分析,贷款利率(P)由资金成本(C1)、风险成本(C2)、交易成本(贷款费用C3)、机会成本(无风险利率C4)、银行贷款的目标收益率(R1)、借款人拟投资项目的预期收益率(R2)等多因素决定,可以建立如下贷款定价与决策的基本模型:

(1)P≥C1+C2+C3

(2)P≥R1

(3)P≥C4

(4)P≤R2

贷款利率(P)在满足上述四个不等式的条件下,根据贷款的供求状况和借贷双方的地位,最终通过谈判决定。商业银行贷款定价满足了以上条件,信用风险和经营费用才能得到充分的补偿,预期的盈利目标才能得到保障。

(二)贷款定价对商业银行的重要意义

在利率市场化的条件下,掌握并正确运用贷款定价方法、技巧和策略,合理地进行贷款定价,对提高商业银行市场竞争力、盈利能力和资源配置效率,具有重大的现实意义。

第一,有利于商业银行拓展信贷市场和实现经营效益最大化目标。科学、合理的贷款定价体系既应考虑银行经营所承担的风险、资金成本和资本的预期回报等,又要兼顾客户的承受能力和货币市场资金供求及价格波动等因素,从而增强商业银行贷款定价的灵活性和竞争力,增强对客户的吸引力,最终有利于商业银行经营效益最大化目标的实现。

第二,有利于商业银行提高资金配置效率和经营管理水平。商业银行贷款价格的确定,对外是银行与客户商定借出资金价格的行为,对内是对资金运作风险和预期收益的控制性活动,是一个复杂的系统工程,必须注重成本管理、市场研究、风险规避及客户贡献度测量等,促进商业银行提高资金配置效率和经营管理水平。

第三,有利于商业银行降低利率风险对经营效益的影响。20世纪70年代末、80年代初,美国许多银行破产倒闭主要是受利率风险影响,经营大幅亏损。一些商业银行缺少对利率风险的认识和管理,缺乏完善的金融产品定价体系,使资产负债业务潜在的利率风险显性化。随着我国利率市场化的推进,利率风险对商业银行经营效益的影响日益显著。建立科学、合理的贷款定价体系,有利于商业银行提高规避利率风险的能力。

第四,有利于商业银行实现资本约束下的可持续发展。银行经济资本管理的核心指标是经济资本回报率,其计算式为:RAROC=(净收益-预期损失)/经济资本(非预期损失)。银行要获得合理的资本回报率,必须从贷款收益中提取足够的呆账准备以冲减预期损失,而且维持充足的资本以应付非预期损失。通过合理的信贷定价,把“风险补偿”这一理念贯彻到整个信贷审批和管理过程,以确保贷款收益弥补呆账准备的提取,同时建立稳定有效的资本补充机制,从而提升银行的核心竞争力。

二、西方商业银行贷款定价的主要模式

(一)成本加成贷款定价法(Cost-Plus Loan Pricing)

这是一种较为传统的定价模式,认为任何贷款的利率都应包括以下四部分:银行筹集可放贷资金的成本、银行的非资金性经营成本、贷款的风险溢价和预期利润水平。计算公式如下:

贷款利率=资金成本+非资金性经营成本+风险成本+目标利润

采用这种定价方法的基本条件:一是商业银行能够精确地测算并分配其经营成本到每一项业务、每一个客户,这要求商业银行有一个精心设计的成本管理系统;二是商业银行能充分估计出贷款的违约风险、期限风险及其他相关风险,以确定每一笔信贷业务的风险溢价,要求商业银行拥有完善的贷款风险管理系统。

成本加成定价法的优点在于使商业银行明确办理贷款时的各项成本,有利于其确保目标利润的实现,同时为商业银行提供了控制贷款成本以提高竞争力的手段。其缺点在于仅从银行自身角度出发给贷款定价,忽略了客户需求、同业竞争、市场利率水平变化等因素,且没有考虑不同客户给银行带来的不同贡献,可能因价格偏高而在信贷市场上失去竞争力。

(二)价格先导定价方法(Price Leadership Loan Pricing)

这是国际银行广泛采用的一种定价模式。其具体操作程序是:首先选择某种基准利率作为基价,然后针对客户贷款风险程度的不同确定风险溢价(“加点数”或“乘数”),根据基准利率和风险溢价来确定该笔贷款的实际利率。计算公式如下:

贷款利率=基准利率+风险溢价点数

或,贷款利率=基准利率×风险溢价乘数

采用这种定价方法的基本条件:一是有可供商业银行选择的基准利率,一般认为是银行对最值得信赖的客户发放短期流动资金贷款时所给予的最低利率(也称优惠利率)。随着货币市场的发展,同业拆借利率(如LIOBR)、CD利率、商业票据利率、国库券利率等成为基准利率的选择对象。二是商业银行要充分估算出贷款的违约风险,以确定在基准利率之上的加点数。

价格先导定价法的优点在于,一是具有较强的可操作性,与成本加成法相比,省略了计算资金成本和非资金经营成本,只需选择合适的基准利率,即可根据风险溢价确定贷款定价;二是以市场利率水平为基础,结合贷款的风险程度来制定贷款价格,具有一定的市场竞争力。其缺点在于,一是没有考虑商业银行贷款的实际成本,如果一家银行的贷款成本超过了基准利率,则通过这种方法制定的贷款价格会使该银行不能获得目标利润甚至亏损;二是没有考虑银行与客户的全面关系和综合贡献,制定的价格对一些在银行存款、结算量较大的客户或需竞争的客户而言没有竞争力,为此西方商业银行又推出了对价格先导定价的修正方法——低于基准利率定价模型(below-prime pricing),以便于银行竞争优质客户的贷款定价。

(三)客户盈利分析模式(Customer Profitability Analysis Loan Pricing)

这种定价方法首先为客户设定一个目标利润,然后比较银行为该客户提供所有服务的总成本、总收入及银行的目标利润,以此来衡量定价水平。银行为客户付出的总成本包括:(1)存款账户的管理费用、贷款的管理费用;(2)贷款资金的利息成本;(3)贷款的违约成本。银行从客户获得的总收入包括:(1)客户存款的投资收入;(2)各种中间业务(服务费)收入;(3)贷款的利息收入。计算公式如下:

贷款利率=银行的目标利润率+(为该客户提供的所有服务的总成本-为该客户提供所有服务中除贷款利息以外的其他收入)÷贷款额

客户盈利分析法的优点在于,一是它不是仅就一笔贷款本身来确定其价格,而是从银行与客户的全部往来关系中寻找最优贷款价格,体现了“以客户为中心”的经营理念;二是通过差别化定价,既可吸引和保留为银行带来较高利润的优质客户,又能识别对银行贡献较低的客户,通过提高贷款价格来保证银行的整体盈利水平。采用这种定价方法,需要准确测算为每个客户提供服务的总成本和总收入,这对商业银行的成本和收益核算提出了很高的要求。

西方商业银行贷款定价方法是建立在以下条件基础之上的:一是高度成熟、发达的金融市场。具有统一的金融市场体系和完备的市场工具,广泛的市场参与和充分竞争,自由的市场机制,发达的交易手段,完善的金融数据服务和先进的信息系统支持,形成了权威的市场基准利率(无风险利率),为银行贷款定价提供了重要的参照系。二是弹性的、灵活的利率管理政策。中央银行通过市场手段引导利率,利率市场化程度很高,商业银行具有充分的贷款定价自主权。三是西方商业银行经过长期发展和技术、经验的积累,建立了比较成熟的成本核算、财务管理、风险计量方法和完善的管理信息系统,具备了贷款定价的内部条件。

三、我国商业银行贷款定价的内外部条件分析

从西方商业银行贷款定价的实践看,采用何种定价方法取决于银行在贷款定价时的约束条件,包括金融市场的发展状况和商业银行自身的资金、财务、风险等内部管理体制。

(一)外部环境分析

外部环境是指银行贷款定价所面临的宏观经济、金融环境,构成了银行经营管理的约束条件,对贷款定价方法的选择为基点和主线的成本归集和分摊体系,科学、合理地将银行营运成本分摊到机构、部门、产品和客户,真实评价客户综合贡献和产品盈利能力。四是加大科技投入,建立完善信息系统平台。整合现有信息资源,建设成本核算、风险管理、客户关系管理等信息集成的管理信息系统和决策支持系统,为贷款定价提供科学、高效的系统平台。五是建立科学、有效的激励机制。通过建立以盈利性为核心的信贷业务考核体系,完善激励机制,引导信贷营销、管理人员重视贷款定价和客户的综合贡献,以充分发挥贷款定价体系的功能。

(三)建立适合我国商业银行的贷款定价模型

根据不同贷款定价方法的适用性,结合对贷款定价的内外部条件分析,现阶段我国商业银行贷款定价应以成本加成法为基础,结合客户综合贡献和市场竞争因素的调整。基本公式为:

贷款价格=基本贷款利率+调整值

=(资金成本+经营成本+风险成本+预期收益)/[EAD×(1-营业税率)]+(客户综合贡献调整值+市场竞争调整值)

具体计算方法如下:

1.资金成本。资金成本是指信贷部门从资金营运部门获得可贷资金所需支付的成本,反映本行资金营运的平均收益率,也代表本行资金运用的机会成本。资金成本可根据内部资金转移定价系统提供的对应期限产品的内部资金转移价格确定。计算公式为:

资金成本=对应期限产品内部资金转移价格×该笔贷款占用资金日均余额

对于到期一次还款的,贷款占用资金日均余额=贷款金额

对于分期还款方式的,贷款占用资金日均余额=(∑每期还款前贷款余额×该期天数)÷贷款存续期天数

2.经营成本。经营成本是指银行发放贷款和维持与贷款客户的借贷关系所需要的非利息性成本,包括人员工资、设备成本及其他未被补偿的相关费用。计算经营成本的基本方法是分贷款产品核算成本费用率,依赖于管理会计系统提供的数据支持。计算公式为:

经营成本=相应贷款产品的成本费用率×该笔贷款日均余额

对于到期一次还款的,贷款日均余额=贷款金额

对于分期还款方式的,贷款日均余额=(∑每期还款前贷款余额×该期天数)÷贷款存续期天数

3.风险成本。在内部评级法投入使用后,可根据对应信用等级客户的违约率(PD值)和对应贷款产品、贷款方式的违约损失率(LGD值)和风险敞口(EAD)计算预期损失(风险成本)。计算公式为:

预期损失(EL)=违约率(PD)×违约损失率(LGD)×风险敞口(EAD)

目前国内领先银行已基本完成内部评级法初级法的开发,进入实施阶段,各风险因素可按如下方法取值:根据内部评级系统中客户信用等级与违约概率的映射关系取得PD值;违约损失率(LGD)按照监管当局给定的标准,根据交易的性质(包括是否有抵押品及其类型)确定违约损失率的大小。风险敞口(EAD)根据监管当局制定的标准测算,表内项目的EAD为名义贷款额,表外项目EAD为账面金额乘以信用转换因子,信用转换因子分别为0、20%、50%、75%、100%。

4.预期收益。预期收益是指银行经营管理贷款所应取得的目标利润,可根据既定的最低资本回报率和经济资本来确定,计算公式如下:

预期收益=最低资本回报率×经济资本

其中,最低资本回报率通常由银行的董事会决定。

在建立经济资本计量模型之前,可采用系数法测算,即

经济资本=EAD×对应产品的经济资本分配系数

分品种经济资本分配系数是在对相同风险属性的资产进行分类的基础上,主要依据各类资产的风险状况、回报水平和全行资产组合管理策略等因素综合设定。

5.客户综合贡献调整值。客户综合贡献调整值是在考虑客户对银行历史综合贡献的基础上对贷款定价的一种修正,在计算客户对银行的存款、贷款、中间业务等贡献的基础上确定。

(1)来自客户的总收入=存款账户收入+实际贷款收入+中间业务收入

(2)客户总支出=存款利息支出+经营成本支出+风险成本支出

(3)客户历史综合贡献=客户的总收入-客户的总支出

根据客户综合贡献确定相应的利率调整值。

6.市场竞争调整值。市场竞争调整值是在对市场利率和同业报价进行分析的基础上确定,以保证贷款定价具有竞争力。银行应通过市场调查及时了解当前的市场价格水平和同业竞争者的定价情况。在进行贷款定价决策时,需要在市场竞争因素与盈利目标两者之间寻找较为理想的平衡点

『肆』 银行信用贷款利率是怎样的

大型银行的信用贷款利率都差不多,根据个人条件会申请到的利率有不同,信用贷款利率低的以下银行供参考:

1、建行快贷:建行快贷也是一款利息比较低等的个人信用贷产品,此前曾低至4.35%,不过具体利率根据借款人的信用、贡献度、等因素由系统进行差别化定价。

2、中国银行:中银e贷信用贷,贷款年利率上限按照4.35%执行,参考贷款人具体条件进行差异化定价;

3、农业银行:网捷贷信用贷,新签约1年期贷款年利率最低4.35%~4.5%之间,各区域咐冲利率有所不同,同样也根据贷款人资质进行差别化定价。

4、邮享贷-优客尊享:邮政储蓄银行发放的个人信用贷款,1000元起借,最高20万,年利率在4.35%-7.05%,根据借款人资质进行综合评估采用差异化利率,具体以申请时界面显示为准。

(4)银行贷款利率定价参考因素扩展阅读:

一、当前的人民币贷款基准利率是:

1、短期贷款:6个月以内,利率4.35,6个月至1年(含一年)利率4.35;

2、中长期贷款:一至三年(含三年),利率4.75;三至五年(含五年)利率4.75;五年以上利率4.90;

个衡卖歼人信用消费贷款在基准利率基础上可上浮一定比例。

对于信用贷款来说,利率上浮幅度是非常大的,通常情况下都会上浮20%,甚至更多。而某些比较大的银行和某些股份制的商业银行的信用贷款,利率方面差异也较大。某些大行信用贷款年利率可以控制在5~7%之间,而股份制的商业银行,信用贷款的利率很可能会高于10%。前者利率更低,但是对于信用配樱、资质方面会有更高的要求。而后者要求会低一些,但是比起非银行贷款机构,还是要严格许多。

『伍』 银行贷款利率的高低和什么因素有关

大家如果有去银行贷款的都会清楚,银行贷款的利率它并不是恒定不变的,而是一直会有变动的。那银行贷款利率的高低跟什么样的原因有关系呢?接下来我就给大家分析一下。

一.政策

首先第1个我想要讲的就是政策,对于贷款利率的影响。因为我们国家是用央行,来管理其他的商业银行的。央行通过管理其他的商业银行,就能够很好的控制我们国家的经济情况。如果说国家希望要降低一些贷款,所以说它就可以提高利率。如果说央行想要放水给更多的人拿到资金,那么它就会降低利率。所以说政策对于贷款利率,是有着一个直接影响的。

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『陆』 贷款定价的因素

广义的贷款价格包括贷款利率、贷款承诺费及服务费、提前偿付或逾期罚款等,贷款利率是贷款价格的主要组成部分。在宏观经济运行中,影响贷款利率一般水平的主要因素是信贷市场的资金供求状况。从微观层面上考察,在贷款业务的实际操作中,银行作为贷款供给方所应考虑的因素是多方面的。 银行有时会要求借款人保持一定的存款余额,即存款补偿余额,以此作为发放贷款的附加条件。存款补偿余额实际上是一种隐含贷款价格,故而与贷款利率之间是此消彼长的关系。银行在综合考虑多种因素的基础上,开发出了若干贷款定价方法,每种方法体现着不同的定价策略。

『柒』 贷款利率受哪些因素影响与这几个有关!

贷款利息是大家非常关心的重点,虽然利率由放贷机构决定,但是与很多因素有关系,今天我们就来介绍一下,有哪些因素能影响贷款利率。

1、个人资质
同一个贷款产品,不同的人去申请,贷款利率可能会有不同,这个差别是由个人信用良好、工作稳定、还款能力强、财力等决定的。简单的来说,资质好的用户贷款利率也会越低,另外借款额度高并且期限长的话,贷款利率会越低,不过总利息会越高。
2、风险决定浮动贷款利率
需求决定市场,贷款利率会随市场供需关系、风险的因素变动,民间借款的人比较多,申请门槛低,所以会承担比较高的风险,贷款利率就会随之上浮。
银行贷款利息低,申请借款的人也多,但是由于风控比较严格,而且受政策影响,会相应降低贷款利率,吸引借款人贷款。无论是银行、贷款机构还是网络小贷都是遵循这样的方式来上下浮动贷款利率。
3、央行规定基准贷款利率
银行的贷款利率是在央行规定的基准贷款利率的基础上并在央行允许的范围内上下浮动,央行发布的基准贷款利率是中国人民银行发布给商业银行的贷款指导性利率,对商业银行存款、贷款、贴现等业务起指导作用的利率;商业银行的信用贷款利率一般在4%~8%之间,最后的贷款利率由银行根据申请人的情况以及市场因素等多方面评定。
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