如何应对银行对消费贷款的抽查

① 银行倒查经营贷入楼市，这三种情况会被追回贷款！

“去年初贷款投资了套浦东的房子，结果被银行收回贷款，无奈卖了两套名下房产来还钱。”一位上海楼市投资客说。
  上述人士去年初从总部位于深圳的某股份制银行贷款几百万，名义是企业经营贷款，但实际上挪用资金在黄浦江沿岸购得一套千万价值的住宅。近期银行突然通知其提前还贷，于是他情急之下只能卖掉家里两套小房子来筹集资金还上贷款。这下，原本投资的住宅变成了“刚需房”。
  “本来以为股份制银行不会管得这么严，没想到今年都是严格对待。”上述人士称。
  这样的案例并非个例。
  此前，有用户上传了一份《个人贷款提前收回告知函》，由于被查出“未按约履行借款合同第四条贷款用途的相关约定”，一股份制银行宣布合同项下500万元贷款提前到期，要求在3月底之间归还全部贷款本息。但值得注意的是贷款合同签订的时间是今年1月25日。
  此类事件发生的背景是，今年1月，上海银保监局发布上海地区房贷新政，明确要求辖内银行倒查半年相关业务，对去年6月以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款全面自查，并首次公开提出拦截机制。当时有业内人士表示，这将有力斩断信贷资金违规进入楼市的渠道，可能会使一些房产终止交易。
  而更早之前，去年4月，央行上海总部就组织召开房地产信贷工作座谈会，严禁以消费贷或经营贷形式向购房者提供资金。
  “这三个月要好好查”
  一城商行人士对21世纪经济报道记者表示，去年3月、4月、5月这三个月是经营贷流入楼市的旺季。因为那时候受到疫情影响，经济环境恶化，加上监管要求银行让利小微企业，低利息的经营贷是主要鼓励的方向，与住房贷款之间形成了价差和套利空间。而银行却找不到好的资产，迷失了方向，甚至有些基层人员为了完成业绩指标去指导客户如何套取经营贷买楼，当时上海、深圳、杭州、合肥等地都出现了类似的乱象，乱象丛生的地方通常是疫情之后房价出现快速增长的地区。
  去年下半年在监管三令五申之后，经营贷入楼市的情况开始好转，银行的风控趋严。
  目前的倒查流程是：银行先展开自查并进行整改，然后监管部门会进行抽查并要求银行整改。如果后期监管对于整改仍不满意，还会推出更多监管措施，比如约谈甚至暂停业务。这也是让银行有所忌惮，有所不为的原因。
  21世纪经济报道记者了解到，目前被银行要求因挪用经营贷提前还款的分三种情况：
  情况一：银行或监管部门拿到相关证据。
  情况二：前期由于获得了“睁只眼闭只眼”的客户经理的支持，去套取经营贷的，由于自己资金链出现问题还不上贷款，而动了“歪心思”，寄希望于借银行管理疏失而要求银行免除部分利息，或者延后还款的。银行可能要求其提前还掉全款。
  情况三：监管抽查的过程中发现资金链路存在问题，要求银行倒查并追回贷款。
  从21世纪经济报道记者目前获得的信息来看，一是银行并没有在自己倒查的过程中发现很多经营贷入楼市；二是在配合监管抽查的过程中，一旦被发现资金的最终用途是买房，则会出具告知函要求客户提前还款。
  “现在的客户也很精明，会从A银行套取经营贷之后迅速打款至B银行，那A银行无法通过开在本行的账户查到资金的最终流向。而监管可以要求B银行协助调查，这样穿透式地去看整个资金链路，很快就能明了最终资金是不是流向楼市。”上述银行人士称。
  难以禁绝但也难成气候
  值得注意的是，虽然经营贷入楼市的通路看似被封堵，但通过一些中介仍有操作办法，比如在一些比较冷门的小银行，即便贷款人不是一家经营三个月以上的企业的法人代表或股东，依然可以通过声称自己是某公司实控人的身份来获取经营贷，只需要该公司法人同意并签订代持协议即可，并且审批时间很短，只有1-2周即可放款。
  还有一种少数炒楼客使用的方式，是通过企业申请到经营贷，然后通过企业分红给股东的方式再进入楼市。
  不过一位银行人士称，这种方法即便有人使用也是少数，目前上海楼市对于新盘进行积分摇号，深圳的二手房市场也建立了新的参考价格机制，各地楼市陆续降温，上述做法难以带动楼市再次暴涨。

② 银行客户经理如何防控贷款风险

增强客户经理风险防范能力的途径

（一）强化内控机制建设
从体制上，商业银行要建立收益与风险相匹配的自我约束机制，进一步完善信贷风险管理制
度设计，规范授信业务流程，防范控制环节风险。从客户经理层面，要严格落实授信业务规范，
认真执行贷前调查、贷时审查、贷后检查各环节的工作标准和操作要求。贷前调查应当做到实地
查看，如实报告授信调查掌握的情况，不回避风险点，不因任何人的主观意志而改变调查结论，
客户经理要为贷前调查的真实性负责任；贷时审查应当做到独立审贷，客观公正，充分、准确地
揭示业务风险，提出降低风险的对策；贷后检查应当做到实地查看，如实记录，及时将检查中发
现的问题报告有关人员，不隐瞒或掩饰问题。

（二）加大商业银行内部稽核力度

开展内部稽核是对商业银行业务经营实施监督、评价的有效环节和最后防线。商业银行应对
风险集中的授信业务开展具有独立性、权威性的内部稽核，加大稽核频率与稽核深度。通过对贷
款的行业投向、贷款结构、客户结构的检查，分析揭示授信业务的系统性风险；通过对贷款质量
与贷款风险分类真实性检查，分析揭示潜在风险；通过对贷款授信流程检查，分析揭示操作性风
险。将授信风险控制在较小程度，获取化解风险的最佳时机，并以此促进客户经理增强识别风险
的能力，和自觉执行业务规范的意识。

（三）着力培育信贷风险文化

引导客户经理树立自我约束的职业理念，建立上下连通、左右贯穿的风险管理文化，使风险
管理意识成为每个部门、每一级机构、每一层员工自觉的行为。
2004年，我国银监会颁布了《商业银行授信工作尽职指引》，首次对商业银行征信、授信和授信尽职调查提出了详尽的尽职要求和评价标准。引入独立评估机制，对商业银行道德风险形成过程进行动态、全程、全面的评价和
考核，是防范道德风险较完备的操作手册。是客户经理需要认真遵守的职业准则。客户经理要在技能培训和业务操作实践中不断深化风险意识，强化职业操守，切实维护商业银行信贷资产安全、高效运行。

③ 如果应对银行贷款拖延

很多借款人会担心银行把自己的房产或者车产拿去变卖。其实，大家不用过于的担心。因为，银行不会在贷款人贷款晚还几天的情况下，变卖抵押物的。

虽然银行不会在几天之内变卖我们的资产抵押物，但是银行贷款晚还几天会给我们的个人信用造成不良的影响。这会影响我们将来申请贷款或者信用卡。当然，逾期的情况还会让我们支付一定的滞纳金。

④ 在贷后检查阶段，银行应做到哪些

是否按借款合同规定的用途使用借款; 贷款是否能收到预期效益; 企业产供销及市场情况有无意外变化; 企业流动资金是否完整无缺; 抵押品是否保持完好。贷后检查是事后信贷监督，与贷前调查、贷时审查相互联系，相互补充，对贷款质量管理起着重要的作用。

贷后管理也叫授信后管理，具体是银行或其他金融机构自贷款发放后或其他信贷业务发生后，直至本金利息收回或信用结束的全程信用管理。贷后管理是银行信贷业务的最终环节，也是重要环节银行贷后检查的要点包括：

1、日常管理，是对发放的贷款进行跟踪管理、查询分析，具体包括贷款台账、贷款日常通知以及质(抵)押物保管、贷后检查(主要是资金用途)直至贷款本息结清。

2、清户撤押，在借款人如期还清贷款本息后，信贷部门应销记“抵押物及权证登记簿”，并出具书面材料通过会计部门和保管部门，这两个部门验证无误后办理清户撤押手续。

3、档案管理，信贷经办人员在办理每笔贷款后，应定期对收集齐全的材料进行整理，合同正副本应分别交由档案管理员、信贷部门专人保管，在收回贷款本息后，将档案全部归档交由档案管理员保管。

(4)如何应对银行对消费贷款的抽查扩展阅读

相对于贷时审查和贷款审批环节而言，目前贷后检查工作没有落实专门机构和人员，基本上是由信贷经营部门负责。由于信贷经营部门同时还肩负信贷营销、企业存款、收贷收息、压逾盘活及其它一些基础工作，任务比较繁重，在协调处理各种工作及业务关系时难免有时会忽略贷后检查工作， 没有投入相应的人力物力， 因而降低了贷后检查工作的质最

对信贷从业人员如何进行贷后检查工作培训小够。“质从人起”和“以人为本”是一项基础管理理念，尤其是在贷后检查管理工作中，人的素质尤为重要。它要求贷后检查人员知识面广泛，不仅要了解国家宏观经济政策和产业政策，而且要具备一定的企业经营管理常识和财务知识。

其次，面对调查掌握的大量信息资料，贷后检查人员要有较强的综合判断分析能力和及时发现风险的能力，并提出相应的对策和意见。要增强这方面的能力，单纯依靠信贷从业人员在工作中自我提高是不够的，还需要加强这方面的培训。

⑤ 如何做好贷款三查工作

(1)要制定完善明晰的贷款“三查”流程图、贷款“三查”规范以及检验“三查”工作质量的标准，使贷款“三查”制度执行有路径、有标准、检查贷款“三查”工作落实执行的好坏评判有依据、有准绳。
(2)贷前调查要重点抓贷款信息资料真实性管理。要对借款人有关资料进行收集、整理、归纳、分析和判断，关键是要通过行之成效的途径和方法验证借款人有关信息资料的真实性，以增强贷款审查决策的有效性。为了方便，可直接到速融100选择贷款机构。
(3)贷时审查要重点抓风险量化预防控制管理。
(4)贷后检查要重点抓贷款风险生长的预警和处置管理。

⑥ 商业银行应对借款人进行哪些方面的审查

《商业银行法》第35条规定：“ 商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。 ”商业银行为保证及时按量的收回贷款，以确保贷款的安全可靠，在长期的实践中建立了“三查”、“两分”制度，即贷前调查、贷中审查、贷后检查和审贷分离、分级审理。主要是对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等方面的情况进行严格审查。
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⑦ 基层人民银行如何应对随机抽查工作

一、树立求真务实，开拓创新的工作形象
从我国金融改革开放以来，人民银行管理体制进行了多次重大调整，每一次调整改革都推动了中央银行职能的细化和金融业的快速健康发展，这次人民银行职能的调整，强化了制定和执行货币的职能，转换了实施对金融业宏观调控和防范与化解系统性金融风险的方式，增强了反洗钱和管理信贷征信业两项职能，人民银行的金融核心地位得到了进一步增强。所以说在人民银行职能调整转变过程中，纪检监察部门应明确三个方面的问题：一是纪检监察是各行各业务工作中不可缺少的部分，基层人民银行也不例外，只要有人民银行履行职能的地方，就离不开纪检监察工作；二是纪检监察也是服务第一要务的保证，维护党的章程和党内法规，对员工履行职责实施监督，对提高行政效能，保证工作质量关系重大；三是基层人民银行纪检监察工作担负着对党风廉政的组织协调、教育监督、案件查处等职能，发挥好基层纪检监察职能作用对促进各项工作极其重要。因此，围绕人民银行职能转变，纪检监察工作应紧紧围绕中心工作，突出重点、贴近业务，大力推进制度反腐，定位于对工作人员履行职责、遵守党纪政纪的监督上，保证工作人员认真履行职责，依法行政。
二、贴近业务，大力推进制度反腐
在当前人民银行职能调整后的新形势下，基层人民银行纪检监察工作必须服从和服务于全行的中心工作，不能脱离中心抓纪检，撇开业务搞监督，要把着眼点放在与业务的结合上，切入点要体现在运行权限的监督上，在工作中要紧紧围绕履行职能的重心，确立“紧密结合业务、狠抓制度反腐、健全预警机制”的事前防范工作标准，把对纪检监察工作的要求渗透到各项业务工作之中，全方位、多层次地支持和推进基层央行中心工作的有效开展，在各项业务工作中充分体现出纪检监察监督职能的发挥。一是制度反腐要从源头抓起，要围绕“权、钱、人”三个环节，以加强内部管理和制度入手，重点抓好权力运行的管理制度建设。二是制度反腐的重点是对制度执行情况的落实，规范操作程序和严格遵守规章是基层纪检监察部门监督的关键环节。三是制度反腐要与廉政教育和惩治处理相结合，在抓好党风廉政、理论信念、职业道德教育的同时，严肃查处违法违纪行为，逐步完善教育预防与制度管理相并重的预防管理体系。
三、突出重点，构建权力监督机制
权力不等于腐败，但权力的滥用必然导致腐败。只有加强制度建设，规范权力运作，才能使权力的行使体现立党为公、执政为民的本质要求。规范权力运作的关键在于寻找落实的载体，通过发挥纪检监察部门的监督作用，加强事前、事中和事后监督，通过落实载体来监督制度执行，既使发挥纪检监察部门同级监督的职责得到发挥，又使纪检监察部门独立开展工作的职能得到体现。一是以述职述廉为载体，加强监督约束的前瞻性。纪检监察工作关口必须前移。要通过领导干部述职述廉、群众评议、组织考核等形式，及时准确地发现党员干部在廉洁自律方面出现的苗头性、倾向性问题，实施有效防范。二是以检查考核为载体，加强监督约束的强制性。纪检监察部门要对制度执行情况进行经常性的检查考核。通过对“权、钱、人”等目标监督及对各项制度的实施执行情况的监督检查，对不按要求接受教育和不遵守规章制度的党员干部要及时给予批评教育，必要时要给予组织处理；通过将党风廉政建设的考核结果列为干部人事管理的重要内容，在干部任用提拔时要充分考虑其接受党风廉政教育的情况；通过开展执法监察，实施重点防范，强调考核结果。三是以行务公开为载体，加强监督约束的民主性。纪检监察部门要促进行务公开建设，督促行务公开要做到及时性、全面性和针对性，并注重公开的效果，督促相关职能部门不断改进和规范行务公开工作。将行务公开和纪检监察工作结合起来，共同构建防腐拒变的“防火墙”。

⑧ 如果因为暂时没有还款能力偿还银行贷款，银行会怎么进行处理呢

如果有抵押，银行将对抵押物进行拍卖以偿还贷款。短期贷款的币种包括人民币和其他国家、地区的主要可兑换货币。短期流动资金贷款的期限一般在六个月左右，最长不超过一年；短期贷款只能办理一次展期，展期不能超过原定期限。

贷款利率按照中国人民银行制定的利率政策和贷款利率浮动幅度,根据贷款性质、币种、用途、方式、期限、风险等的不同来确定,其中外汇贷款利率分为浮动利率和固定利率。贷款利率在贷款合同中注明，客户可在申请贷款时查询。逾期贷款按规定加收罚息。

(8)如何应对银行对消费贷款的抽查扩展阅读

根据“凡年龄在60岁以内、身体健康、诚实信用、具备一定劳动技能的下岗失业人员，自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，可以持劳动保障部门核发的再就业优惠证向商业银行或其分支机构申请小额担保贷款规定，创业者可以聘用是属于下岗失业的人员。

协商后，可凭再就业优惠证，申请办理失业贷款。每个人的标准可以最高贷款两万元，且利息是当地银行贷款之间的最低利率。如果企业聘用10名下岗人员，则可享受最高为20万元的低利率贷款。

⑨ 如何应对银行抽贷压贷

银行抽贷压贷是导致很多企业资金链断裂，面临破产倒闭危机的根源，应对银行抽贷压贷要讲究专业性、科学性、合法性，否则就会被司法起诉，走上“被破产”、“被倒闭”的道路。企业可以借助像上海中和正道这样的专业债务危机应对机构的力量进行应对，合法、专业的剥离银行债务，这样才能从根本上解决问题。